Что такое кпк в строительстве

Что такое кредитно-потребительский кооператив и общество взаимного кредита? Как открыть кооператив? Кто поможет частному кредитору в регистрации кредитного союза?

Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.

Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК).

О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.

Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.

Как законно обойти закон при строительстве дома.

1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает

Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.

Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.

Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные союзы граждан или юридических лиц, объединённых по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью удовлетворения денежных потребностей участников организации (пайщиков).

Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.

Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.

Займы бывают с обеспечением и без оного. Иногда организация выдаёт кредиты под поручительство физлиц и юридических субъектов, в других случаях деньги дают под залог недвижимости, транспорта, имущественных прав.

Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.

Основные правила работы КПК:

• каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
• посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
• выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
• все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
• решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
• все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
• КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
• Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.

Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.

Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.

При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.

Мифы о КПК

Главный из них – «потребительские кооперативы были наследием советского периода и канули в историю вместе с Горбачёвым». На самом деле такие организации существовали даже в Царской России и вполне успешно живут до сих пор.

Такие объединения есть и на Западе. В США общие активы кредитных сообществ исчисляются сотнями миллиардов долларов.

Ещё один миф – «это какие-то фиктивные организации типа финансовых пирамид». Да, вступая в КПК, есть шанс нарваться на мошенников. Но лишь в том случае, если вы поленились или не захотели проверить легитимность организации.

Делается это очень просто – все официальные КПК контролируются государством, зарегистрированы в Налоговой службе и в ЕГРЮЛ, состоят в СРО.

Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – «ПИФ».

2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида

Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.

Расскажу о самых популярных разновидностях.

Вид 1. Потребительский кооператив

Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.

Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

• КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
• мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
• в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
• финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.

Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.

Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив

Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.

Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.

Пример

Несколько фермерских семей объединились и создали кооператив. По отдельности фермеры не могли приобрести транспорт для перевозки молока и аппарат для производства комбикорма. Вместе им удалось успешно решить эти задачи. В результате доходы каждого хозяйства возросли.

Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».

Вид 3. Жилищно-строительный кооператив

ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.

Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.

Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:

3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?

Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Пример

В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

• список видов деятельности сообщества;
• свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
• паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
• если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании Правовед, специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.

Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

1) ЮК Центр

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

3) Мосрегистратор

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

1. Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
3. Назначаем ликвидационную комиссию.
4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
5. Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Совет 1. Поручайте ведение дел опытным юристам

Профессиональные юристы знают, как ликвидировать кооператив быстро и наименее затратным способом. Они самостоятельно соберут нужные документы, уведомят государственные органы и утвердят регламент расчетных мероприятий.

Совет 2. Обращайтесь с исковым заявлением в суд

Если собрание не может принять единогласного решения о ликвидации, то справедливо поделить активы и завершить деятельность кооператива поможет суд. Для этого пайщикам нужно подать исковое заявление в судебные органы, в котором излагаются все имущественные и организационные претензии членов кооператива к руководству.

Совет 3. Инициируйте процедуру банкротства

Банкротство – сложная и длительная процедура, но иногда иного выхода нет. К такому способу ликвидации прибегают в случае, если у потребительского кооператива возникли серьёзные финансовые проблемы, которые сообщество не способно решить своими силами. При необходимости привлекаются компенсационные средства из страховых фондов СРО.

Для закрепления информации посмотрите ролик на тему КПК.

6. Заключение

Кредитный потребительский кооператив – альтернатива традиционным финансовым организациям. Такое объединение – это сохранение и приумножение средств плюс кредиты на более демократичных и мягких условиях, чем в банке.

Вопросы к читателям

Что ещё вы хотели бы узнать о кооперативном кредитовании? Как по-вашему, стоит ли иметь дело с такими организациями?

Журнал «ХитёрБобёр» желает вам успеха в любых финансовых начинаниях! Будем благодарны за комментарии к статье, лайки в соцсетях и оценки. До новых встреч!

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Источник: hiterbober.ru

Что такое кредитный потребительский кооператив: основные функции, принцип работы + отличие от банков и МФО

Привет! В этой статье мы поговорим о потребительских кредитных союзах.

Помимо обычных банков и МФО, у нас есть еще одна интересная форма инвестирования и получения кредитов: потребительский кредитный кооператив. Этакое объединение людей, которые помогают друг другу и получают деньги. Из этой статьи вы узнаете, что такое КПК, его основные функции и принципы работы, чем КПК отличается от банков и МФО, какие гарантии он предоставляет и как защититься от мошенников.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Потребительские кредитные кооперативы зародились очень давно. Они находились на территории России во времена СССР, когда разные фабрики и учреждения собирали от своих рабочих взносы в общую копилку, а потом кто-то мог взять эти деньги на свои нужды с минимальным процентом. А иногда даже бесплатно.

КПК — это добровольные учреждения. К ним может присоединиться любой желающий, если он будет следовать определенным критериям. Чаще всего это география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди периодически платят взносы и имеют возможность взять небольшую ссуду в случае неприятных ситуаций.

Или просто оставьте деньги на депозите. И проценты по таким вкладам очень часто превышают проценты по вкладам в банках. Но сумма намного меньше.

КПК — это официальная касса взаимопомощи, через которую одни люди могут помогать другим, одновременно зарабатывая деньги. А нуждающиеся в помощи могут взять деньги под низкие проценты на короткое время. Что-то среднее между обычным банком, МФО и профсоюзом.

Основные функции КПК

У всех финансовых институтов своя миссия. Для банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах банки не только получают прибыль. Они направляют его через свои инвестиции в определенные отрасли экономики. Таким образом, они получают еще больше прибыли, и отрасли внутри страны развиваются.

МФО делают то же самое, только в отношении отдельных лиц: они помогают тем, кто приходит за ними с деньгами.

У КПК другая задача. Это своего рода объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения своих повседневных задач и потребностей. Вот упрощенная процедура открытия депозита и получения кредита. И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который ранее эти деньги вложил. ЦКА получает прибыль не для их развития и рефинансирования в другом секторе, а для получения капитала для улучшения условий жизни своих вкладчиков и кредиторов.

Если вы построите полную систему, она будет выглядеть так:

• Банки. Они находятся на вершине и должны финансировать различные отрасли экономики деньгами для гармоничного развития страны. И, конечно же, для получения прибыли для акционеров.
• МФО. Они решают проблемы всех людей в определенной области. Вкладывайте собственные средства и средства инвесторов, чтобы выдавать кредиты и получать прибыль.
• Портативный. Они выступают посредниками между физическими или юридическими лицами, так или иначе объединенными, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Потребительские кредитные кооперативы работают по следующей схеме:

1. Каждый член должен заплатить взнос, чтобы присоединиться к CCP. Часто бывает символично: от 50 до 1000 рублей для физических лиц и до 10 000 рублей для юридических лиц. Эти деньги идут на создание клиентской документации, а также на обеспечение работы самого КПК.
2. Чтобы оставаться в кооперативе, вы должны платить символическую сумму каждый год, чтобы КПК могла осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1000 руб.
3. Для того, чтобы взять ссуду или открыть депозит, необходимо внести взнос. Пай в данном случае — всего лишь гарантия участия в КПК. Акции часто разбиваются на небольшие суммы по 100-200-500 рублей.
4. Для получения кредита или открытия депозита необходимо вложить определенную сумму, а также приобрести долю на процент от этой суммы. % От суммы обычно небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить 30 000 рублей на депозит, достаточно приобрести долю за 1,5–3 тысячи. После внесения депозита вы можете вернуть акции и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что проценты по вкладам намного выше и кредиты выдаются с минимальным пакетом документов. К тому же все друг друга знают и практически сразу получают данные о заемных деньгах. А это значительно снижает количество непогашенных кредитов.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный союз — это старая система, которая начала действовать в Германии в середине 19 века. В 1850-х годах фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам. У последнего было больше места и возможностей, а это означало, что цены были намного ниже. А для развития своего сельского хозяйства им нужны были деньги. Государство не хотело сталкиваться с этой проблемой, и при обращении к банку и частным кредиторам приходилось платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли вынесли бы.

Поэтому Герман Шульце создал «кредитную ассоциацию». Это была компания крестьян, которые помогали друг другу развиваться общими деньгами. Они делили прибыль, давали небольшие ссуды и всячески стимулировали развитие каждого крестьянина. И это дало удивительный результат. За 9 лет по всей Германии было открыто более 100 кооперативов, насчитывающих 18 000 членов.

И в этом были задействованы не только фермеры. Крупные компании тоже объединились и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появилась в конце 19 века. Но они просуществовали до 1917 года и были высоко оценены как частными лицами, так и компаниями. Все объединились в кооперативы и помогали друг другу решать сложные финансовые проблемы. В 1917 году революция разрушила обычную систему и фактически ликвидировала КПК, оставив только фонды взаимопомощи, которые контролировались профсоюзами и не имели независимости.

Теперь КПК успешно возобновляет свою деятельность в России. В то же время КПК по-прежнему остается на Западе. Например, в Норвегии около 60% взрослого населения используют КПК.

В чем отличие от банков и МФО

• МФО и банки являются коммерческими организациями. Практически все КПК некоммерческие и приносят «прибыль» только своим акционерам.
• % процентные ставки по кредитам находятся в следующей последовательности (от минимальной к максимальной): банки, КПК, МФО
• Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответы на вопросы. У банков есть целый пакет документов, которые призваны убедить организацию в кредитоспособности заемщика. Для большинства КПК достаточно иметь хорошую репутацию и покупать акции.
• Глобальные задачи. У банков есть перераспределение ресурсов во всех секторах. МФО — получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК — помощь юридическим и физическим лицам.

Присоединиться к КПК и оформить ссуду может практически любой желающий. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль, просто будучи членом кооператива и периодически покупая акции.

Банки и МФО создаются для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на большие и долгосрочные суммы, во втором — на скромные и краткосрочные суммы. Решает кредитная история и пакет документов. КПК заботится исключительно о репутации, поскольку большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Какими бывают КПК

Есть несколько форм КПК. Все они утверждены в нормативных документах ЦБ:

• Гражданский потребительский кооперативный кредит. Это как раз тот тип кооператива, в котором участвуют частные лица. Это не самая распространенная форма КПК, но именно под ней скрывается большинство финансовых пирамид и всевозможных мошенников. Они не могут принимать депозиты и продавать акции юридическим лицам.
• Потребительский кооператив юридических лиц. Это более сложная форма КПК. Он может принимать только компании. Основная разница в процентах. Ссуды и депозиты выдаются / принимаются по сниженной процентной ставке. Эти КПК более стабильны и напрямую взаимодействуют друг с другом.
• Смешанный кредитный потребительский кооператив. Это самый распространенный тип КПК. Он предлагает возможность участвовать как юридическим, так и физическим лицам. Условия заключения договоров и покупки акций у физических и юридических лиц разные. Конечно, в пользу последнего.
• Сельскохозяйственный кооператив потребительского кредита. Это тип ЦКА, который регулируется отдельным законом о сельскохозяйственных кредитных кооперативах. Членами СКПК могут быть только фермерские хозяйства или дочерние предприятия. Он находится под более строгим контролем и получает дополнительные льготы от государства.

Все они являются кооперативами первого уровня. Но есть еще продолжение. CPC также могут быть объединены в один крупный потребительский кредитный союз. Этакая ассоциация кредитных союзов. Он может включать 5 и более КПК.

Они распределяют средства между собой, тем самым снижая риски и увеличивая прибыль. Это позволяет самим кооперативам получать больше денег и предоставлять дополнительные гарантии вкладчикам и заемщикам.

Кстати, потребительское сообщество — это не потребительский кооператив! Различия значительны. Скорее, сообщество потребителей — это объединение людей и компаний с общими интересами, которые, в свою очередь, контролируют определенную долю рынка и могут делиться друг с другом выводами.

На протяжении всей истории было несколько примеров таких сообществ, но первым, который заложил основу для объединения людей в КПК, был союз ткачей. Люди периодически предоставляли материалы для продажи в общую казну, и каждый мог выкупить их по номинальной цене. Это поддержало бизнес и позволило всем развиваться.

Какие гарантии

Что, если КПК обанкротится (а подобные случаи в современной России случались не раз)? КПК не участвуют в АСВ (Агентство по страхованию вкладов.

По закону КПК обязаны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и ссуды третьих лиц. Сейчас «АльфаСтрахование» — один из крупнейших игроков в этой сфере. Сохраняет средства КПК под высокие проценты. Поэтому не все КПК там страхуются и предпочитают небольшие офисы с невысокой страховой премией.

Если КПК участвует в программе страхования, все вклады застрахованы. И вы можете вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства были выплачены средства акционерам потребительского кредитного кооператива. И не у всех есть деньги.

Поэтому с гарантиями все усложняется. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде бы регулирует деятельность КТК и заставляет их откладывать определенные суммы на покрытие любых убытков, но никаких гарантий нет. Показателен следующий случай:

Владивосток 2018 год. Тихоокеанский сберегательный кооператив обанкротился в мае. У нас было 3000 акционеров, и КПК успешно работает более 8 лет. При этом процентные ставки были стабильно высокими: 10-20% годовых по депозиту в зависимости от экономических условий.

В 2017 году на счету кооператива было около 1,4 млрд рублей.

И всего за год 1 миллиард отправился в неизвестном направлении. Вкладчики что-то заподозрили только в 2018 году, когда произошли первые задержки платежей, и начали обращаться в суд только после официального объявления о банкротстве КПК. Менеджмент просто перевел деньги компаниям-однодневкам и исчез в неизвестном направлении. 3000 человек до сих пор не могут получить свои деньги.

Таких случаев много. Так что, несмотря на все старания ЦБ, до сих пор нет сдвигов и появления залога, а не тех, которые прописаны в документах и ​​нигде не наблюдаются. Ожидается, что что-то с этим сделать можно будет только в 2022 году.

Финансовые пирамиды и КПК

Ежегодно Центральный банк выявляет и закрывает в среднем 150 финансовых пирамид, треть из которых фактически маскируется под потребительские кредитные кооперативы. В чем суть пирамид для тех, кто не знает:

Финансовые пирамиды живут только за счет привлечения новых средств от других людей. Когда человек приносит деньги, ему предлагают привести других людей, и если он это сделает, он получит определенный%. Как только человек перестает вводить людей и деньги в эту систему, ему отказывают в доступе к пирамиде. Или основатели просто прячутся с деньгами и наслаждаются жизнью где-нибудь на Мальдивах.

По официальным данным, началась новая волна финансовых пирамид. Они появляются с той же скоростью, что и в 90-е, в период расцвета легендарного МММ. И несмотря на относительно недавний пример того, что финансовые пирамиды всегда являются мошенничеством, люди продолжают вкладывать огромные суммы денег в такие проекты. И КПК похожа на новый раунд маскировок.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно знать, как отличить КПК от пирамиды:

• ЦКА регистрируются только в форме потребительских кредитных кооперативов или сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Нет ООО, АО, ИП и т.п. И нет никаких «финансовых кооперативов». Только полное официальное название.
• Можно зайти в реестр ЦБ. Финансовые рынки — Надзор — Микрофинансирование — Список КПК. И сравните имя, адрес, учредителей и тд
• Кооперативная карта. Все члены КПК обязаны с ним ознакомиться. Если не указано, повод для беспокойства. Если в знаниях вообще отказано, лучше не рисковать.
• Агрессивная маркетинговая политика. В настоящее время КПК практически не рекламируют себя. Это МФО, которые прикрываются названиями фондов взаимопомощи или финансовых пирамид. Наши КПК еще не вошли в европейскую модель развития, чтобы проводить хорошую маркетинговую политику.
• Высокий депозитный доход. Пирамиды любят привлекать людей милыми цифрами. Средняя ставка по депозиту составляет от 10 до 15% годовых. Нет 30 и больше. Это явный признак пирамиды.

Вы можете зарабатывать деньги с помощью финансовой пирамиды. Было бы глупо отрицать это. Но это не просто игра с огнем. Это похоже на попытку забежать в горящий лес и подобрать небольшой кусок дерева. Вы можете это сделать, но риск слишком высок, и не стоит даже пытаться.

В противном случае вы можете попасть в следующий список обманутых вкладчиков, которые еще 20 лет назад ждут денег.

КПК — действительно действенный инструмент взаимопомощи. Если вы вступите в кооператив, вы сможете начать зарабатывать на депозитах и ​​получать небольшие среднесрочные ссуды под минимальные проценты. И все это без документов, как в банках. Но пока этот инструмент еще не подходит для ношения денег оптом. Низкое развитие, высокие риски.

Даже компании с именем и опытом могут обанкротиться по щелчку пальцев руководства.

Источник: biznesovo.ru

Что такое КПК и можно ли брать там займы

Кредиторы

Чтобы получить кредит или заём, человек может обратиться в банки и МФО. Но есть ещё один вариант — вступить в кредитный потребительский кооператив и попросить денег у других его членов. Если человек пройдёт проверку, он станет пайщиком и получит заём.

В этой статье мы в подробностях расскажем о том, что такое кредитный потребительский кооператив, как взять заём и стоит ли это делать.

Что такое КПК

Это объединения людей, которые создаются для денежной помощи друг другу. Членами КПК могут быть физические и юридические лица. Их называют пайщиками.

Просто так пайщики объединиться не могут. Они должны соответствовать определённым принципам: территориальным, профессиональным и другим.

Чаще всего используется территориальный принцип. Например, жители Свердловской области создают кооператив, чтобы помогать друг другу деньгами. И стать членом может только человек, у которого есть регистрация в Свердловской области.

Другой пример: сотрудники завода решили создать свой кооператив на основании профессионального принципа. Все они работники одного предприятия, поэтому могут создать свой КПК. Когда кому-то из рабочих понадобится помощь, он сможет получить деньги в долг.

Кооператив формирует свой капитал из взносов пайщиков, а также может получать деньги от других организаций.

Кто попало заём получить не может. Для этого нужно вступить в КПК, стать пайщиком и соблюдать его правила.

Когда человек вступает в кооператив, он как бы становится его полноправным собственником. Условия у всех равные.

Члены КПК выбирают органы правления самостоятельно. Не реже раза в год на общем собрании решают ключевые организационные вопросы. Например, обсуждают размеры членских взносов или определяют, каким будет процесс отбора новых членов кооператива.

Принцип работы КПК. Несколько людей решают создать кооператив. Они обсуждают условия, готовят документы и регистрируют компанию. Теперь организаторы — пайщики. Они вносят членские платежи, чтобы появился паевый фонд.

Он чем-то похож на обычный уставной капитал в организации.

Когда фонд сформирован, КПК может выдавать эти деньги в виде займов своим пайщикам.

Другие люди тоже могут подать заявку и получить деньги в КПК, но только после вступления в кооператив и прохождения проверки.

Как стать членом КПК

Шаг 1. Чтобы стать членом кооператива, нужно написать заявление о приёме в КПК. Правление кооператива рассматривает его и принимает решение. В членстве могут отказать.

Шаг 2. Внести обязательный паевый и вступительный взнос. Их размер определяется уставом кооператива. Для физических лиц может быть одна цена, для юридических — другая. Но она должна быть одинаковой для членов из каждой категории.

Уставом могут быть предусмотрены иные дополнительные взносы. Они могут вноситься, только если ты пользуешься услугами кооператива. Например, если человек заключил с ним договор займа.

Шаг 3. Получить документ, который подтвердит, что человек — пайщик кооператива. В нём отражается основная информация о кооперативе и его члене, дата вступления и сумма обязательного паевого взноса.

Кооператив ведёт список своих членов. Ознакомиться с ним может каждый пайщик.

За что могут исключить

Члена КПК могут исключить, если он не исполняет свои обязанности. Например, человек не платит взносы, которые указаны в уставе.

Кооперативы — добровольные объединения участников. Поэтому пайщик может покинуть кооператив по собственному заявлению, но после этого он не сможет пользоваться услугами КПК.

Как получить заём

Как только человек вступил в КПК, он может подать заявку на заём. Однако членство в кооперативе не гарантирует выдачу займа. Заявку потенциального заёмщика будут проверять как в банке. А отказать могут без объяснения причин.

Если человек получил заём, но решил выйти из КПК, он будет должен вернуть деньги досрочно. Например, заёмщик заключил договор займа на три года, но через пару месяцев после подписания решил покинуть кооператив. В этом случае договор займа расторгается, а человек возвращает всю сумму досрочно.

Откуда у КПК деньги

Деньги могут появляться из разных источников:

1. Кооператив получает различные взносы от пайщиков — участников КПК: обязательные паевые, вступительные, членские, добровольные и т. д.
2. Если у пайщиков есть свободные деньги и желание заработать, они могут сделать сбережение.
3. КПК может привлекать деньги не только от своих членов, но и от сторонних организаций. Он имеет право заключать договор займа с другими юридическими лицами. Однако максимальный размер таких привлечений строго регламентирован и ограничен законодательством. Сумма зависит от разных условий. Берётся в расчёт общее количество членов кооператива, а также срок его деятельности.

Как сделать сбережение

Члены кооператива могут инвестировать деньги в свой КПК, чтобы получать доход. В этом случае заключается договор передачи личных сбережений пайщика. Чаще всего такие вложения имеют ставку выше, чем по вкладам в банках.

В КПК могут инвестировать юридические лица, которые не являются пайщиками кооператива. Они заключают договор займа, то есть передают свои деньги в долг КПК. Компания получает деньги, выдаёт их своим пайщикам, а затем возвращает долг компании.

Максимальный процент по сбережению КПК зависит от ключевой ставки Банка России: он составляет удвоенную ставку Центробанка. Например, в феврале 2021 года ключевая ставка — 4,5%, а процент по сбережению в КПК будет не больше 8,5%.

Что со страхованием

Сбережения в КПК не страхуются государством. Для кооперативов нет государственной системы страхования, подобной банковской, которая могла бы защищать деньги пайщиков. Это значит, что, если КПК обанкротится, компенсаций от государства никто не получит.

У них есть другой инструмент защиты денег пайщиков — выплаты от СРО. Каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации и платить взносы. Из этих денег формируется особый фонд. Если какой-то кооператив банкротится, пайщики получают до 5% из фонда. Сумма выплат зависит от доли, которую имеет пайщик в КПК.

Чем она выше, тем больше можно получить.

Ещё один возможный инструмент — выдача займов под залог недвижимости. Есть КПК, которые выдают займы только под залог недвижимости. В такой ситуации деньги пайщиков защищены залогом. Если заёмщики перестают платить, КПК сможет через суд обратить взыскание на недвижимость.

Также КПК обязаны формировать резервные фонды на возможные потери по займам. Они образуются из доходов кооператива и части платежей пайщиков. Это обязательство — результат Указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования КПК резервов на возможные потери по займам».

Никто не гарантирует полный возврат денег пайщиков

Кто контролирует деятельность

Центробанк. Главным контролирующим органом является Банк России. Он ведёт реестр всех КПК и защищает интересы его членов. Если кооператив нарушает права, на него можно подать жалобу в интернет-приёмной Центробанка.

Скриншот реестра КПК на сайте Центробанка. Скачать реестр

Саморегулируемые организации. Каждый кооператив должен быть членом саморегулируемой организации (СРО). Они защищают рынок от недобросовестных компаний, а также разрабатывают правила и рекомендации для работы с пайщиками.

ФССП следит, чтобы КПК не нарушал правила взыскания задолженности с заёмщиков.

Прокуратура. Она занимается поиском нелегальных КПК и наказывает мошенников. Занимается проверками, если поступила жалоба.

Какими законами регламентируется деятельность КПК

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регламентируется федеральными законами и различными базовыми стандартами Банка России.

— главный закон, который регулирует деятельность КПК. — регулирует выдачу потребительских займов физическим лицам. — определяет гражданско-правовые конструкции и иные правоотношения между лицами. Например, заключение договора займа между юридическими лицами или оформление поручительства. — помогает понять, как будет работать договор займа под залог недвижимости в КПК. — определяет правила работы с кредитной историей. — регламентирует деятельность КПК, чтобы они не занимались криминалом и отмыванием денег. — стандартизирует финансовую деятельность КПК. — много всего про операции на финансовом рынке, требования к договорам, процедурам оценки и т. д. — рассказывает, как управлять КПК. — рекомендации по работе с рисками.

Какие есть риски

Пайщики несут ответственность за результаты работы компании. Потому что они как бы владельцы кооператива. Это значит, что, если год был успешным, пайщики могут получить свою прибыль. А вот если компания выдала неудачные займы и ушла в минус, то бремя по их возмещению ляжет на каждого из членов.

Есть кооперативы, которые выдают своим членам займы под залог имущества. Такие компании защищены в большей степени: если пайщик не справится с займом, взыскание будет обращено на залог. Деньги вернутся в КПК, он не будет убыточным.

Источник: percent.credit.club

Кооператив — для чего он нужен, подробный обзор

С термином «кооператив» можно встретиться как в разговорной, так и в деловой лексике. Это объединение граждан или субъектов хозяйствования для достижения общей цели. Сейчас подобная консолидация может быть зарегистрирована как отдельное юридическое лицо, если в этом есть необходимость. Единственное условие, которое должно быть соблюдено, это наличие в объединении 5 членов.

1. Что такое кооператив простыми словами

Кооператив (англ. «cooperative») — это объединение граждан или организаций на основе членства с целью достигнуть общих социальных, экономических и других целей. Зачастую, каждый из участников кооператива вносит долю (пай) и признаёт возможные риски, которые возникают на фоне функционирования объединения и могут привести к потере данного вложения.

Кооперативом можно считать экономическое предприятие, которое основано благодаря взаимопомощи и совместной деятельности участников. Кооператив напрямую связан с интересами экономического характера своих членов. Основа деятельности объединения, это кооперативные принципы. Главный из них: «один пайщик – один голос».

Главный принцип кооператива: «один пайщик – один голос».

Именно поэтому объединение имеет конкретное отличие от власти капитала, когда речь идет об управлении хозяйственными объектами. Кроме этого, это одна из разновидностей объединений, которая на основе общего собрания организуют «Объединение кооперативов». Одна из распространенных интерпретаций применима для сельскохозяйственных или дачно-строительных кооперативов, образующих объединение для максимально выгодного удовлетворения потребностей участников.

Но, такая разновидность объединений чаще возникает по инициативам муниципальных районных управлений. Политику кооперативного движения можно отнести к отдельному отделению народно-хозяйственной экономики, где также присутствуют частные и государственные сектора.

Говоря о рыночной экономике, кооператив, по отношению к государственному или частному производству, это третья альтернатива. Кооперация – это объединение экономической деятельности и общественного движения. На данный момент в мире существует более 700 млн. подобных объединений. «Международный кооперативный альянс» насчитывает 192 национальных кооператива из 76 государств.

2. Разновидности кооперативов

Кооперативы делятся на:

• и . Цель потребительских объединений – это удовлетворение потребностей участников. Коммерческие цели полностью отсутствуют. Например, как в случае с гаражным кооперативом. Цель производственных кооперативов, это производство какой-либо продукции с целью реализации и получения прибыли;
• и коммерческие . Цель последней разновидности кооперативов, это получение дохода. Один из явных примеров, это сельскохозяйственный кооператив. Цель некоммерческого объединения, это ведение хозяйственной деятельности без получения прибыли (пример, дачный кооператив).

Кооперативы классифицируют, опираясь на характер их направления работы, а также задачи, связанные или не связанные с получением прибыли.

2.1. Производственные кооперативы

Производственный кооператив может состоять из пяти и более физических лиц. При необходимости в него могут входить юридические лица.

Главная цель деятельности – это получение прибыли после реализации производимой продукции или услуг. Для участия в объединении участники делают паевой взнос. Это могут быть:

• Нематериальные активы;
• Денежные средства;
• Имущество; .

Деятельность кооператива регулируется законодательством и регламентируется принятым уставом. Члены и объединения несут субсидиарную ответственность. Если организация не погасит свои обязательства, это должны сделать члены, используя своё имущество.

В производственный кооператив могут войти:

• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане РФ;
• Граждане иных государств;
• Организации (через представителя);

Управляется объединение собранием пайщиков. К постоянно действующему органу относятся председатель или правление. Каждый производственный кооператив должен быть зарегистрирован в Федеральной налоговой службе, так как он является налогоплательщиком в зависимости от определённой системы, упрощённой или общей.

2.2. Потребительский сельскохозяйственный кооператив

Потребительский сельскохозяйственный кооператив — это некоммерческая организация, поэтому её главная цель не состоит в получении прибыли. Данные разновидности объединений создаются для осуществления выгодных закупок, например, удобрений или больших объемов продукции.

Стоит заметить, что в данном случае каждый из членов объединения ощутит на себе выгоду. Но, если будет получена прибыль, она распределиться не на всех членов кооператива.

2.3. Производственный сельскохозяйственный кооператив

Эта разновидность объединения является подвидом производственного кооператива. Деятельность может иметь следующие направления:

• Продажа сельскохозяйственной продукции;
• Производство товаров сельского хозяйства;
• Переработка продукции.

Основной паевой взнос в эту разновидность объединения, это земельные наделы. Также это могут быть какие-либо нематериальные активы, например, орудия производства, сельхоз транспорт или деньги.

2.4. Жилищно-строительный кооператив

Данная форма объединений была популярна В СССР, но, несмотря на это, существует она и в современной России. Люди создают объединения с целью строительства, когда они занимаются этим не самостоятельно, а нанимают строительную организацию. Еще одна цель, это дальнейшее обслуживание жилья. ЖСК не преследует коммерческую выгоду и является потребительским объединением.

2.5. Гаражно-строительные кооперативы

В качестве паевых взносов здесь рассматриваются только деньги. Данная сумма равна цене одного гаража. После внесения пая, член объединения будет иметь право собственности на гараж. Если физическое лицо вступает в уже созданный ранее кооператив, он становится его членом и каждый год должен вносить пай, который будет направлен на обслуживание помещения. Также здесь предусмотрены целевые взносы, например, на строительство или ремонт дороги.

2.6. Дачный кооператив

Дачный кооператив — это объединение потребительского типа, так как оно создано для эксплуатации и строительства дачных участков на деньги, которые внесены членами кооператива. Каждый из его участников получает свой статус после приобретения земельного участка или дома. Участник кооператива также должен делать целевые и ежегодные взносы. Целью объединения является помощь владельцев домов и участников при возникновении общих проблем и развитие дачного хозяйства.

3. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Как и в остальных разновидностях объединений, членство в КПК является добровольным. Сюда могут входить как юридические, так и физические лица. Основа кооператива, это членство по географическому, профессиональному или другому принципу с целью покрыть потребности финансового характера каждого из его участников.

Деятельность объединения регулируется законом «О кредитной кооперации». Стоит учесть, что КПК не является банком. Суть кредитного кооператива состоит в том, чтобы организовать орган финансовой взаимопомощи для его членов посредством:

• Размещения финансов и предоставления займов участникам кредитного кооператива с целью решить их временные финансовые трудности или удовлетворить потребности;
• Объединения взносов и привлечения других финансовых источников.

Исходя из вышесказанного, главная цель КПК, это объединить вкладчиков, а именно их средства, чтобы в дальнейшем использовать эти деньги для решения каких-либо финансовых задач. В объединение могут входить такие категории граждан как:

• Страдающие от недостатка финансовых средств. Такие люди хотят получить долгосрочные или краткосрочные займы на более выгодных условиях, чем в банках и других финансовых учреждениях;
• У которых есть деньги на вложения в выгодное дело, и они хотят приумножить их.

У кооператива такой формы есть право на принятие сбережений от сторонних организаций или граждан под процент. Также они могут выдавать деньги взаймы. Но, кредит может быть выдан только участнику объединения. Кроме этого, КПК имеет право на вложение средств в перспективные проекты, что в дальнейшем поможет приумножить имеющиеся средства и обеспечить участников дополнительной прибылью.

4. Плюсы и минусы кооператива

Если сравнивать с банками, кредитный кооператив имеет ряд следующих преимуществ:

• Простота оформления кредита. КПК может выдать займ даже в том случае, если у его участника плохая кредитная история. Также здесь не нужно предоставлять справок о доходах и приводить поручителей;
• Объединение работает на принципах взаимопомощи и равноправия;
• Любое из подобных объединений имеет право на формирование своей индивидуальной и системы, скидок и льгот для своих членов;
• Процент доходности кооператива для каждого его участника более высокий, чем в банке. Также здесь можно вложить меньшую сумму, чем в других финансовых учреждениях, а договор расторгается в одностороннем порядке в любое время на усмотрение участника.

• В некоторых случаях, процент по кредиту превышает банковский;
• Вклады не могут получать страховку со стороны государства;
• Сбережения могут храниться только в рублях;
• Каждый из участников объединения должен платить налог с полученных процентов по вложениям.

5. Какие документы нужны для регистрации кооператива

Если определена необходимая разновидность кооператива, следующий шаг, это сбор требуемых документов для регистрации. В уставе объединения необходимо прописать все правила работы кооператива. Практически все разновидности кооперативов при регистрации требуют один и тот же пакет документов.

Иногда список зависит от разновидности подачи документов, а именно:

• С помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП);
• Личная подача;
• По почте;
• Через доверенное лицо.

Если речь идёт о личной подаче документов, заявитель должен предоставить следующее:

• Устав объединения в двух экземплярах;
• Документ о выплате государственной пошлины (4000 рублей);
• Заявление о государственной регистрации (1 экземпляр по форме P11001);
• Если потребуется, предоставляется уведомление об упрощенной системе налогообложения (3 экземпляра);
• 1 экземпляр протокола общего собрания учредителей;
• Документ, который подтверждает право на использование адреса при регистрации объединения.

Не считая дня подачи, через 3 рабочих дня заявитель получит ответ из налоговой. Говоря о регистрации по доверенности, процедура практически будет идентичной. Она отличается только тем, что заявление о регистрации по форме Р11001 следует заверить у нотариуса и подписать (подпись также заявляется нотариально).

Если выбрать выбран способ с помощью ЭЦП, отправляться в ФНС и нотариусу необязательно. Но в документах должна обязательно стоять электронная подпись. Её необходимо выпустить перед подачей бумаг. Если выбрана электронная отправка документов, государственную пошлину платить не придётся. Также не требуется нотариальное заверение бумаг.

Список документов в данном случае выглядит так:

• 1 экземпляр устава кооператива;
• Уведомление, подтверждающее переход на упрощенную систему налогообложения (при необходимости);
• Заявление по форме Р11001 о государственной регистрации;
• Протокол общего собрания учредителей;
• Документ о праве на использование адреса кооператива в момент регистрации.

Для отправки документы необходимо отсканировать и перевести в формат TIFF. На всех бумагах должна стоять электронная цифровая подпись заявителя. После этого бумаги можно отправить на сайт налоговой службы. Отправку можно осуществить, находясь на территории любого субъекта РФ.

Кооператив является одним из лучших вариантов объединения для людей, которые объединив свои усилия смогут гораздо эффективнее и быстрее достигать поставленных целей. Если гражданин хочет избавиться от членства, он может сделать это добровольно. Кроме этого возможны такие случаи как прекращение работы объединения, прекращение трудового участия (если речь идёт о производственном кооперативе), неуплата взносов и смерть.

Источник: vsdelke.ru