Можно ли погасить ипотеку на строительство мат капиталом

Кому положен сертификат для погашения ипотеки материнским капиталом

Программа государственной поддержки с участием материнского капитала для семей с двумя и более детьми начала действовать с 1 января 2007 года. Тогда сумма по сертификату составляла 250 000 рублей. В 2019 году с учетом инфляции размер маткапитала увеличился до 453 026 рублей.

Право на получение сертификата имеет родитель (как правило, мать) при рождении или усыновлении второго ребенка. Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий. Средства можно потратить на погашение части ипотечного кредита или строительство. Обязательным условием является предоставление долей в новом жилье всем детям.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки маткапиталом:

• внесение первоначального взноса;
• уменьшение размера долга. Этот вариант наиболее выгоден, поскольку снижает процент по кредиту;
• если сумма позволяет, можно погасить ипотеку полностью.

Таким образом, использовать материнский капитал в целях погашения ипотеки можно следующим образом:

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

• приобрести жилье на территории Российской Федерации;
• оплатить первоначальный взнос;
• погасить часть уже имеющегося ипотечного кредита;
• оплатить проценты по ипотеке.

Срок действия уже полученного сертификата не ограничен временными рамками, поэтому можно не спешить использовать его как можно скорее. Выдача сертификатов по последним данным продлена до окончания 2022 года.

Условия для погашения

Если банк одобряет членам молодой семьи оформление квартиры в ипотеку на всю сумму, то в договоре материнский капитал никак не фигурирует. Действия заявителя будут такими:

1. Он получает свидетельство о праве собственности на жилье или регистрирует договор долевого участия.
2. Банк переводит на счет продавца кредитные средства.
3. Сама квартира до полного погашения ее стоимости и процентов будет находиться в залоге.
4. В банке следует взять справку о том, сколько нужно заплатить, и сразу же уведомить о своем намерении погасить часть ипотеки средствами материнского капитала.
5. По месту жительства посетить отделение Пенсионного фонда и предоставить пакет требуемых документов и банковскую справку о задолженности.
6. Заявление о распоряжении капиталом будет рассматриваться в течение месяца, потом еще столько же потребуется. чтобы перевести средства в банк с целью уплаты части жилищного кредита.
7. В банке пересчитывается график платежей с учетом погашенной суммы. Может сокращаться сумма ежемесячных платежей или срок погашения ипотеки.

В ряде российских банков есть специальные программы по кредитованию жилья с учетом капитала:

1. В ВТБ Банк Москвы можно потратить средства капитала с целью частичного досрочного погашения жилищного кредита, но использовать их для первоначального взноса нельзя.
2. DeltaCredit — существует специальная программа, по которой первоначальный взнос составляет от 5% от стоимости приобретаемого жилья. Допустимый размер займа с учетом средств сертификата не должен быть выше суммы, которую банк сможет выдать клиенту с учетом его платежеспособности. По программе можно погасить кредит досрочно частями в течение года с момента его предоставления.
3. Сбербанк — для возможности погасить кредит с применением средств сертификата нужно оформить квартиру в собственность. Первый взнос можно подтвердить средствами капитала.
4. ВТБ 24 — существует специальная программа ипотечного кредитования для держателей маткапитала. Можно средства направить на внесение первоначального взноса, который составляет не менее 10% от цены жилья.
5. Альфа-групп — возможно частично потратить сертификат на закрытие основного долга по ипотеке или процентов независимо от того, когда родились дети.
6. РоссельхозБанк — в этом случае можно воспользоваться средствами маткапитала лишь тогда, когда как минимум одному родителю не больше 35 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% от цены квартиры. Кроме этого, владельцами переданного в залог имущества могут быть только совершеннолетние. Обращаться в Пенсионный фонд следует в течение 3 месяцев с момента выдачи кредита.

При желании воспользоваться данной программой следует знать и такие условия ее получения:

1. Сертификат на маткапитал срока не имеет. Если человек, на имя которого он был выдан, умер или утратил на него право, оно переходит опекуну или самому ребенку, пока ему не исполнится 23 года.
2. Использовать средства капитала для погашения ипотеки можно в любое время после его получения, за исключением случаев, когда деньги идут на внесение первого взноса.
3. Если Пенсионный фонд одобрит перевод средств капитала на уплату ипотеки, они поступят в банк через 2 месяца.
4. Первоначальный взнос таким методом можно внести только в том случае, если ранее средства от государства никак не использовались. Если его часть до этого была потрачена на другие нужды, то остаток можно потратить только для погашения уже действующего кредита.
5. Есть специальные региональные программы, участникам которых при наличии сертификата можно получить жилье или купить на выгодных условиях.
6. Если договор кредитования погашается досрочно, можно пересчитать и вернуть сумму внесенных страховых взносов, которые не были использованы.
7. Уплачиваются при покупке недвижимости налоги, при своевременных выплатах можно вернуть до 13% от выплаченной суммы (налоговый вычет).
8. Средства капитала нельзя использовать для погашения штрафов, пени и других начисленных займов.

Процесс погашения

Как происходит погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, если займ был оформлен до получения сертификата?

Для погашения такого займа необходимо пройти соответствующую процедуру.

Первое, что нужно сделать, это обратиться в отделение Пенсионного Фонда для того, чтобы оформить материнский капитал. Подавать может как заемщик, так и супруг или супруга по предварительно заверенной нотариусом доверенности.

В Пенсионном Фонде понадобятся следующие документы:

• оригинал и копия паспорта заявителя, копия обязательно должна содержать информацию о прописке и детях
• наличие о рождении детей свидетельств
• копия и непосредственно само свидетельство о рождении заявителя
• свидетельство, подтверждающее заключение брака, оригинал и его копию
• СНИЛС не только заявителя, но и детей. В случае если СНИЛС еще не получен на детей, то его можно оформить непосредственно в отделении Пенсионного Фонда
• понадобится свидетельство о расторжении предыдущего брака, если текущий брак повторный (справка по форме Ф-28 из ЗАГСа)

Следующий этап, это обращение в отделение Сбербанка для получения стандартного образца справки, в которой должна содержаться такая информация:

• точная сумма по остатку основного долга, а также по процентам ипотечного кредита
• указывается вид кредитования
• при наличии задолженности, которая была просрочена, эта информация также должна указываться в справке

После получения справки в банке, следует повторно обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить им полученную в банке справку, а также написать заявление о том, чтобы материнский капитал был перечислен в банк в счет погашения задолженности по ипотеке.

Важно учесть, что средства материнского капитала нельзя использовать в качестве оплаты начисленных штрафов по просрочке. При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:

При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:

• сертификат
• свидетельство пенсионного страхования
• документы, подтверждающие личность заявителя, его место жительства в недвижимости, которая была приобретена по условиям ипотечного договора
• копию договора кредитования
• справка об остатке основной задолженности, начисленных процентах, а также просрочке, если таковая имеется
• копия ипотечного договора, своевременно прошедшего государственную регистрацию
• копия лицевого финансового счета
• выписка из домовой книги
• если жилая недвижимость была оформлена на одно лицо, без долевого распределения собственности на членов семьи, то от заемщика понадобится обязательство в письменной форме оформить имущество родителям и детям в общую собственность

Письменное обязательство об оформлении имущества в общую собственность на всех членов семьи должно быть оформлено у нотариуса. Это соглашение обязывает в течение полугода после погашения долга по ипотечному кредиту, наделить соответствующими долями супругу или супруга и детей, в том числе несовершеннолетних. Таким образом, продать жилое имущество можно будет только по разрешению органов опеки.

Способы использования материнского капитала

Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

1. Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
2. Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
3. Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

Внести деньги госпрограммы для оплаты ипотечного кредита можно тремя способами.

Погашение процентов

Это второй вариант использования маткапитала. Выгоден он тем, кто не собирается закрывать займ досрочно. Оплатив проценты, останется выплачивать только сумму основного долга. Тем самым возможно уменьшить сумму ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку. После выплаты процентов кредитор должен рассчитать сумму ежемесячного взноса и предоставить новый график платежей.

Часто используемый на практике способ реализации сертификата для погашения ипотеки. Он выгоден заемщику. Выплатив основную часть долга можно уменьшить не только помесячную выплату, но и срок кредитования. По этой причине большинство заемщиков используют данный способ.

Если сумма господдержки достаточна для полного закрытия договора жилищного займа, то лучше всего воспользоваться данным шансом. Объявите о своих намерениях банку и попросите сделать полный перерасчет на момент погашения кредита. Так как ПФ будет рассматривать заявление не менее 30 дней, а при положительном ответе еще месяц понадобится на перевод денег на счет кредитной организации, учитывайте эти временные рамки при перерасчете.

Досрочное погашение ипотеки: возможно ли?

Данное условие подробно описано в сопровождающем соглашении. У большинства кредитных организаций подобная возможность предусмотрена. Досрочная выплата долгов возможна в полном объёме, либо по частям. Такой вариант будет выгоден при следующих условиях:

1. Отсутствие комиссий.
2. Без процентов и штрафных санкций.
3. Быстрое проведение процедура.
4. Минимальные затраты.

Некоторые организации вводят ограничения относительно суммы, другие дополнительные условия. Например, от заёмщика требуют заранее сообщить о намерении досрочно рассчитаться с долгами.

Перед оформлением кредитного договора правила, связанные с выплатами по долгу, обсуждаются индивидуально. Договор должен описывать подробно следующие данные:

• Процесс погашения.
• Порядок и возможность применения подобного решения.
• Максимальные и минимальные платежи, которые стоит вносить.

Выплата военной ипотеки семейным капиталом

Военнослужащие имеют право на получение субсидии (ежегодных выплат) от государства на приобретение жилой недвижимости.

Если семья военного пользуется данной субсидией, то есть возможность погашения военной ипотеки при помощи маткапитала в следующих направлениях:

• для выплаты кредитного займа, уже оформленного ранее. В данном случае необязательно дожидаться трёхлетия ребёнка, появление которого дало право на материнский капитал;
• для внесения первого кредитного взноса. Обязательное условие – ребенку, благодаря которому был получен материнский капитал, должно исполниться три года на момент расходования денег.

Важно! При приобретении недвижимости по военной ипотеке она становится собственностью гражданина, находящегося на военной службе. Но при выплате ипотеки материнским капиталом обязательным условием является оформление жилья на всех членов семьи (супруга и детей)

Условия:

• Семейная пара должна состоять в официально зарегистрированном браке;
• Покупаемая недвижимость должна находиться на территории России.

Документы, которые нужно иметь при выплате военной ипотеки маткапиталом:

• Сертификат на получение семейного капитала;
• Копия ипотечного договора и справка из банка-кредитора об остатке вашей ипотечной задолженности с процентами (если погашается кредит, который был взят вами ранее);
• Договор о предоставлении вам ипотеки (если семейный капитал расходуется на первый кредитный взнос);
• Обязательство на оформление приобретаемого жилья как общей собственности детей и супруга(и), а также всех лиц, которые проживают совместно с ними;
• Документы, удостоверяющие личные данные заявителя;
• Документы, утверждающие, что заявитель и ребёнок, появление которого дало право на получение маткапитала, имеют официальное гражданство Российской Федерации;
• Свидетельство о рождении ребёнка.

Не следует забывать о возможности получения имущественного вычета, благодаря которой вы можете вернуть 13 процентов уплаченной за жильё суммы.

Как использовать средства материнского капитала? Каков порядок погашения ипотеки материнским капиталом? На эти вопросы вы найдёте ответ в материале ниже.

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по нескольким направлениям.

• на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
• на оплату части кредита и процентов за его использование;
• на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).

В настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны, пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Предложенная Минстроем в 2017 году возможность гасить ипотеку ежемесячно из маткапитала позволит снизить долговую нагрузку семьи в ситуации, когда один из родителей уходит в отпуск по уходу за ребенком и в течение 3 лет не имеет доходов для обслуживания ипотечного кредита.

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

1. Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
2. Во-вторых, пока непонятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижении 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Что нужно, чтобы погасить ипотечный кредит маткапиталом?

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про маткапитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

1. Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
2. Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
3. Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека – это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

После этого вам в банке пересчитывают ваш новый график платежей с учетом досрочно погашенной части кредита, при этом уменьшается сумма ежемесячного платежа или сокращается срок выплаты ипотеки, вот и все!

Можно ли использовать маткапитал на погашение ипотеки

Основное условие для погашения ипотеки маткапиталом — займ на покупку жилья должен быть оформлен как целевой. По закону материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или на досрочное погашение уже взятой ипотеки.

Досрочно можно погасить основной долг и проценты. Нельзя направить капитал на погашение штрафов или пени (если платежи просрочили).

Если материнским капиталом закрывают только часть суммы, то банк предложит заемщику на выбор:

• оставить срок выплаты прежним и уменьшить размер ежемесячного платежа;
• сократить срок выплаты займа, но платеж оставить прежним.

Если нужно заплатить банку меньше процентов, выбирают сокращение срока. Если важнее сократить долговую нагрузку на сегодня, выбирают уменьшение ежемесячного платежа.

Чтобы использовать маткапитал для покупки жилья, квартиру или дом нужно обязательно оформить в долевую собственность на всех членов семьи, включая детей.

Когда заключают ипотечный договор с банком, квартиру передают в качестве залога по кредиту, её можно оформить в долевую собственность только после того, как снимется залоговое обременение (на оформление дают полгода). Обязательство оформить жилплощадь на всех членов семьи нужно заверять у нотариуса.

На оплату ежемесячного платежа по ипотеке

В 2017 году Министерство строительства РФ выступило с инициативой введения еще одной возможности использования средств маткапитала на погашение ипотеки — уплату ежемесячных взносов по займу. Разработанный проект законодательной инициативы предполагает предоставление подобной возможности тем семьям, где один из родителей в период выплаты ипотечных платежей не имеет возможности работать, так как находится в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет. Установление ежемесячных платежей из суммы доступного семье капитала может стать хорошим подспорьем для семьи на определенное время. В настоящий момент документ находится на стадии обсуждения нюансов своей реализации.

Оформление

Таким образом, для строительства дома и улучшения условий проживания всех членов семьи можно привлечь средства банка совместно с материнским капиталом.

Для этого потребуется совершить следующие действия:

• Получить свидетельство.
• Определиться, как использовать этот инструмент государственной поддержки (покрыть основной долг и проценты, или первый взнос).
• Заключить кредитное соглашение с банком.
• Представить в ПФР заявление о распоряжении льготой и необходимый пакет документов.
• Дождаться перечисления денег на ссудный счёт (наличными они не выдаются).
• Если потребуется, подписать новый график платежей.
• Оформить построенное жильё в собственность всех членов семьи (родителей и детей) после полного погашения задолженности и снятия обременения.

Как можно погасить ипотеку материнским капиталом?

Условия

Согласно законодательству Российской Федерации, погашать ипотечные кредиты семейным капиталом разрешается с 2009 года.

Существуют следующие правила и ограничения:

• жильё, которое приобретает семья, должно улучшать её условия проживания и находиться на территории РФ;
• семейный капитал можно использовать как в качестве выплаты основной задолженности по ипотечному займу, так и процентов;
• запрещается использование материнского капитала для уплаты различных штрафов за просроченные выплаты;
• недвижимость обязательно должна находиться в общей (иначе долевой) собственности детей и родителей;
• семейный капитал для выплаты ипотеки можно использовать, не ожидая, пока ребёнок достигнет трёхлетнего возраста.

Если родители способны соблюсти все вышеперечисленные условия, можно приступать к сбору и подаче документов.

Процесс

1. Этап №1: посещение банка, который предоставил вам ипотеку. Вы обязуетесь уведомить кредитора о том, что собираетесь гасить ее при помощи семейного капитала. Следует знать, что кредитор не имеет права на отказ. После предоставления в банк необходимых документов (их список будет предоставлен ниже) вам выдадут справку, содержащую сведения об остатке вашей основной кредитной задолженности и процентах, а также правоустанавливающие документы на заложенное жильё.
2. Этап №2: написание заявления в Пенсионный фонд России. Обращаться для этого нужно в отделение по месту вашей регистрации, имея с собой полный пакет всех необходимых документов. Бланк для заявления выдается бесплатно.
3. Этап №3: получение расписки регистратора. В ней должна быть указана дата принятия и номер заявления, а также имя принимавшего лица.

1. Этап №4: ожидание результатов рассмотрения военного вами заявления. Вся данная процедура занимает не менее 30 дней. По истечении этого срока вам пришлют письменное уведомление о принятом решении.
2. Этап №5: если решение Пенсионного фонда оказалось положительным, он переведёт деньги на ваш кредитный счёт в течение двух месяцев. Вы обязуетесь снова написать заявление в банк, выдавший займ – о выплате ипотеки с использованием материнского капитала досрочно. Если ипотечный кредит после этого погашен не целиком, вы будете вносить выплаты по займу по обновлённому графику.

Документы

Для предъявления в банк с целью погашения ипотеки материнским капиталом вам понадобятся следующие документы:

От банка вы получите специальную справку, в которой будут содержаться сведения о выданном вам ипотечном займе и документы на жильё. С ними нужно будет обращаться в Пенсионный фонд РФ.

Для подачи заявления на погашение займа в Пенсионный фонд вам необходим следующий пакет важных бумаг:

1. Документы, удостоверяющие личные данные, адрес регистрации и жительства, гражданство человека, который является распорядителем сертификата на семейный капитал;
2. Сертификат на маткапитал;
3. Договор о кредите, подписанный заёмщиком и банком;

1. Справка о долге и процентах, выдаваемая банком-кредитором;
2. Документ, доказывающий право собственности на жильё, купленное на заёмные средства;
3. Письменное обязательство лица, являющегося собственником недвижимости, на оформление её как долевой частной собственности родителей, всех детей в семье и прочих родственников, которые живут вместе с ними. Документ надлежит оформить нотариально;
4. Номер финансово-лицевого банковского счёта;
5. Если супруг тоже задействован в договоре ипотечного займа, понадобятся:
6. Копии документов, удостоверяющих личность, фактический адрес регистрации и проживания, гражданство мужа/жены;
7. Копия брачного свидетельства.

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Наиболее часто встречающийся способ использования материнского капитала – погашение действующей ипотеки. При этом стоит отметить, что ипотечный договор должен содержать четко прописанную цель – приобретение жилья. Если же семья оформила потребительский заем под залог имеющейся недвижимости, а деньги израсходовала по своему усмотрению, погасить задолженность маткапиталом не получится. Заемщиком по кредитному договору может любой родитель, однако они обязательно должны состоять в официальном браке.

Важно! Если средства материнского капитала планируется направить на оплату задолженности по уже действующей ипотеке, нет необходимости ждать, пока ребенок достигнет трехлетнего возраста.

Полное

Заемщик может полностью погасить долг по ипотеке, если суммы материнского капитала достаточно для этого. Когда задолженность будет полностью выплачена, необходимо снять обременения и выделить доли на каждого члена семьи. В противном случае Пенсионный фонд сможет через суд аннулировать выплату.

Частичное

При частично-досрочном погашении заемщик уменьшает сумму долга, за счет чего становится возможным уменьшить размер платежей по ипотеке, либо сократить срок действия договора. Этот способ будет интересен тем, кто недавно оформил кредит, поскольку им предстоит выплачивать долг еще длительное время. Обычно банки не применяют штрафы в отношении заемщиков, которые погасили ипотеку досрочно

При этом важно правильно заполнить заявление, поскольку именно на основании этого документа будет производиться перерасчет графика платежей. Еще одно преимущество – чтобы оплатить ипотеку, не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится три года

Погашение долга или процентов

При частичном досрочном погашении заемщик может выбрать, на что будут направлены деньги – на оплату основного долга или же начисленных процентов. Выбор зависит от типа платежей по кредитному договору, а также от того, сколько времени осталось выплачивать ипотеку. Стоит учесть, что при аннуитетных платежах основная часть процентов начисляется в первой половине срока кредитования.

Если выплачивать ипотеку осталось совсем недолго, то для заемщика не будет принципиальной разницы, что погашать – тело кредита или проценты. Однако если жилищный заем был оформлен недавно, то логичнее направить средства МСК на оплату части основного долга. Дело в том, что проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности, и чем она меньше, тем меньше будет переплата.

Как правильно погасить

Чтобы платить по ипотечному займу средствами государственной поддержки, необходимо написать соответствующее заявление в ПФР. В тексте указывается, каким образом приобреталось жильё и как семья планирует использовать материнский капитал. Рассмотрение обращения в среднем проходит в течение двух месяцев. По итогам процедуры капитал перечисляется на расчетный счёт кредитора и покрывают ипотечный кредит.

Чтобы ежемесячно гасить задолженности по жилищному кредиту, у заемщика должен быть стабильный источник дохода и постоянное официальное место работы. Наличие у заёмщика дополнительных активов, таких как материнский капитал, для банка является дополнительной страховкой, чтобы выдавать крупные суммы.

Если заявитель предоставил чёткую информацию о том, как планирует потратить маткапитал на покупку жилья, проблем с одобрением не возникает. В пенсионном фонде консультируют об условиях приобретения объекта, чтобы не начинать волокиту с отказом и возможными судебными тяжбами.

Перечень необходимых документов

Деньги на приобретение жилья получают не сами родители, а продавец или банк, чтобы перекрывать жилищный займ. Но именно родители составляют обращение на передачу средств по сертификату в ПФР, поэтому первый шаг в погашении — именное оформление заявления. К этому моменту покупатели должны чётко представлять, каким образом они планируют использовать субсидийные средства, если собираются расплачиваться с банком. От их решения зависит то, какой пакет документов им потребуется.

Полный список бумаг:

• паспорт заявителя;
• СНИЛС;
• сертификат на материнский капитал;

• свидетельство о рождении/справка об усыновлении или удочерении детей;
• копия ипотечного договора;
• копия договора купли-продажи недвижимости

Материалы по теме

Пред. След. 1 из 43

• документ о заключении или расторжении брачного договора:
• нотариально заверенное обязательство о выделении детям и родителям долей в новоприобретенном жилье (к нему обязательно прилагается справка из банка об остатке по ипотеке).

Порядок оформления

Для приобретения недвижимости на средства гос. поддержки, необходимо осуществить и зарегистрировать сделку купли-продажи выбранного имущества. Каждое из указанных действий занимает определенное время, поэтому их лучше делать заранее. Это касается и заявки на списание ипотеки в размере 450 тыс. руб за рождение третьего ребёнка.

Пошаговая инструкция по составлению договора:

1. Получение справки о получении кредита из банка. Справка подтверждает наличие ипотечного заёма у владельца сертификата. Там же указывается остаток по долгу, реквизиты кредитора, данные заемщика и др.
2. Оформление письменной гарантии на выделение долей. Для целевого использования средств государственной помощи, каждый отдельный член семьи должен иметь долю собственности. Однако жилищный кредит оформляется на одного человека, а распределить доли возможно только после погашения, в течение 6 месяцев. Поэтому фонду необходима нотариально заверенное обязательство, что мать или отец сделает это.
3. Подача заявления в ПФ. Оформлять заявление на передачу средств на ипотечный счёт полагается в отделении регионального пенсионного фонда или МФЦ, но чтобы не стоять в очереди, можно сделать это в режиме онлайн через портал госуслуг или в личном кабинете на сайте фонда. К заявлению должен прилагаться пакет документов.
4. Ожидание ответа от пенсионного фонда.

До тех пор, пока собственник не получит заявленные средства, в Росреестре будет указано, что покупатели не имеют права собственности на данный объект. Это теоретически может стать проблемой, так как при отказе фонда в перечислении финансовой помощи от государства, семейству придётся самостоятельно гасить долг либо расторгнуть контракт с продавцом.

Сроки

Процедура оформления справки из банка занимает несколько дней. Рассмотрение заявки в ПФР далеко не быстрое — до двух месяцев. Если ПФР одобрил реализацию средств, то деньги перечислят на расчетный счёт кредитора в течение десяти рабочих дней. Время на использование средств капитала не ограничено.

Источник: znatokfinansov.ru

Погашение ипотеки материнским капиталом в 2020 году: можно ли это сделать?

Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть 1 и более детей. По состоянию на 2020 год размер мат капитала за 1 ребенка составляет 466 617 рублей, за 2-го — 616 617 рублей.

С 1 января 2020 года в программу внесены изменения. Теперь те семьи, в которых родился первый ребенок после 01.01.2020 могут получить материнский капитал в полном размере — 466 617 рублей. Семьи, в которых после 01.01.2020 рождается второй ребенок, получают увеличенный маткапитал — 616 617 рублей. Если семья уже получила 466 617 рублей за первенца, то при рождении второго ребенка она может рассчитывать на дополнительную компенсацию 150 000 рублей.

Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:

1. Как первый взнос по ипотечному кредиту.
2. На гашение процентов или основной суммы задолженности.
3. На гашение остатка долга по ипотеке.

Как показывает практика, большинство семей, получивших такой сертификат, предпочитают использовать его на частичное или полное погашение уже действующей ипотеки. В ряде случаев это связано со сроками, по истечении которых возникает право на реализацию средств материнского капитала. Так, в силу правил, установленных законом, материнский сертификат можно направить на разрешенные цели только после исполнения 3 лет младшему из детей.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 266 617 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Условия для получения ипотеки под материнский капитал

Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:

• если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
• процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
• сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
• обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).

На что можно использовать средства

• Погасить кредит. Если денег достаточно для полного погашения ипотеки материнским капиталом, заемщик сможет оплатить долг в окончательный расчет.
• Заплатить проценты и частично тело кредита. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые платят ипотеку не так давно и еще имеют внушительный остаток задолженности. При частично-досрочном возврате снижается сумма переплаты по сделке. Должник сможет уменьшить ежемесячные выплаты или срок кредитования.
• Внесение денег в качестве взноса собственными средствами. Наличие первоначального взноса позволит оформить ипотеку на более лояльных условиях, будет предложена выгодная процентная ставка, увеличится сумма выдачи.

Банки разрешают досрочное и частично досрочное погашение задолженности, не взыскиваются штрафные санкции, не выставляются дополнительные условия. Главное правильно оформить заявление, и соблюсти регламент погашения.

Наличие сертификата не гарантирует получение ипотеки!

Банки допускают вложение средств в ипотечную сделку, но это не увеличивает вероятность выдачи. Если заявитель признан неплатежеспособным, имеет плохую кредитную историю, кредитор откажет в выдаче, независимо от наличия у клиента материнского капитала.

Базовые требования и процедура погашения ипотеки

Базовые требования установлены в ст. 10 ФЗ №256:

• Можно приобрести недвижимость, которая находится на территории России.
• В жилом помещении должна быть выделена доля на супругов и несовершеннолетних детей.
• Предоставляются денежные средства одному из родителей, чаще владельцем сертификата выступает мать.
• Средства могут быть использованы только для улучшения жилищных условий: на покупку или реконструкцию жилья, для заключения договора ДУ, при ИЖС.
• Кредит должен быть получен в банке, кредитном кооперативе или в АИЖК (Дом. РФ).
• Погасить можно фактическую задолженность и/или проценты, средства невозможно направить на оплату штрафов, начисленных пени, комиссий и т. д.
• Сделка совершается в безналичной форме, поэтому продавцу недвижимости необходимо иметь счет, на который будут перечислены денежные средства.
• С целью недопущения мошеннических сделок по обналичиванию, не допускается приобретение жилого помещения у родственников.
• Можно использовать все денежные средства, находящиеся на счете или их часть. Выделяются деньги не ежемесячно, а одной суммой.

Независимо от того, на кого оформлен сертификат, государство выделяет средства для всей семьи. Поэтому, если ипотеку взял супруг, который не является его владельцем, можно воспользоваться средствами для погашения задолженности.

Потратить средства на погашение кредита на жилье можно, не дожидаясь пока ребенку исполнится 3 года

Для того, чтобы погасить ипотеку, потребуется согласовать сделку с ПФ и банком-кредитором.

Как погасить ипотеку материнским капиталом:

• Внимательно изучить условия досрочного погашения ипотеки, установленные кредитным договором. Банки выставляют разные требования к оплате задолженности раньше срока, обычно обращаться следует за 15–30 дней до даты взноса очередного платежа по графику. Свое намерение должник должен оформить письменно.
• Получить в кредитной компании справку об остатке задолженности и процентов с номерами счетов для перечисления.
• Известить региональное отделение Пенсионного Фонда;
• Получить перечень необходимых документов на сайте Госуслуг или ПФР и собрать их;
• Подготовить заявление. Бланк можно скачать на сайте или получить в его представительстве на месте.
• Отправить пакет документов на рассмотрение.
• Дождаться решения.
• Обратиться в банк с заявлением на досрочное погашение.
• После утверждения деньги перечисляются на указанные в справке из банка счета.

После совершения операции, при частично-досрочном возврате, кредитор сформирует новый график погашения задолженности.

Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил перевести средства сертификата в счет действующего ипотечного кредита.

Изначально идем в банк, узнаем про возможность и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Документы для пенсионного фонда

Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:

1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
4. Свидетельство о регистрации брака.
5. Ипотечный договор.
6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Документы для банка

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.

К такому заявлению необходимо приложить:

1. Паспорт.
2. Сертификат на маткапитал.
3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки

С момента подачи заявления и всего перечня документов в Пенсионный Фонд и до того момента, когда будет вынесен окончательный вердикт, как правило, проходит месяц. За это время все предоставленные документы рассматриваются. В случае недостачи каких-либо справок заёмщика уведомляют, и он исправляет ситуацию.

Когда ПФ принимает положительное решение по перемещению средств, они должны поступить на счёт банка в течение 10 суток. Материнский капитал на погашение ипотеки в общей сложности переводится в течение 40 дней. Это время, которое необходимо для одобрения заявки и перевода суммы.

Подача заявления на распоряжение в электронной форме

Для тех, кто не желает простаивать очереди в Пенсионном Фонде и желает оперативно подать заявление, предусмотрена подача в электронном виде.

Алгоритм оформления выглядит следующим образом.

• Заходим на портал государственных услуг.
• Находим в списке услуг опцию «Семья и дети», там же переходим по ссылке «Распоряжение МК».
• Перед вами предстанет блок опций, там необходимо выбрать «Улучшение жилищных условий».
• Когда вы совершите все манипуляции, перед вами предстанет форма заявки, которую необходимо полностью заполнить. У вас не должно остаться пустых полей.
• Несколько раз проверьте правильность оформления заявления и отправьте его.
• Ожидайте извещения от ПФ.

Чтобы заполнить все поля, имейте при себе паспорт, договор об ипотечном кредитовании, СНИЛС и т.д.

Когда могут отказать

Имеется список поводов, по которым можно получить отказ в применении маткапитала для погашения договора ипотеки:

• представлены не все необходимые документы;
• допущены ошибки при составлении заявления;
• заявителем совершено преступное деяние против ребенка;
• заявитель лишен родительских прав на ребенка, рождение которого привело к отказу в получении сертификата.

Погашение ипотеки средствами материнского капитала возможно только при условии улучшения жилищных условий семьи. Это может быть расширение площади, покупка нового жилья, строительство или реконструкция.

Порядок рассмотрения

Действия, которые необходимо выполнить:

1. Вначале нужно известить кредитную организацию, о том, что вы хотите оплатить договор ипотеки средствами материнского капитала.
2. Банк выдаст вам справку о задолженности по кредиту на момент выдачи документа, о процентах по договору и документы, устанавливающие ваше право на жилье, приобретенное в ипотеку.
3. Далее необходимо получить согласие от Пенсионного фонда РФ на оплату мат. капиталом долга перед банком.
4. В течение 30 дней с момента подачи документов, ПФР должен принять решение.
5. При положительном решении средства сертификата перечисляются в банк. Это займет два месяца.
6. Если решение отрицательное, то вы можете его обжаловать. Для этого необходимо обратиться в суд.
7. После подается заявление о досрочном погашении договора жилищного кредитования за счет мат. капитала, в банк.

В случае если ипотечный договор закрыт не полностью, банк выдает заемщику новый график платежей на сумму, которую осталось выплатить.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Несмотря на внушительный размер маткапитала, его недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Покупатели вынуждены оставшуюся часть оплачивать собственными средствами или брать ипотеку. С учетом стоимости жилья и недостаточного уровня дохода, ипотека – наиболее популярный вариант.

Есть три вектора, как можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки:

1. Внесение первоначального взноса. При оформлении ипотеки заемщик обязан внести первый взнос. Его минимальный размер варьируется от 10 до 20%. Если клиент будет оплачивать взнос именно средствами маткапитала, то он должен выбирать соответствующую программу кредитования. Она так и называется – «Ипотека с материнским капиталом». Внести деньги маткапиталом по другим кредитным линиям будет сложно. Ранее банки неохотно сотрудничали с такими категориями граждан. Сейчас никаких ограничений нет. В любом банке, работающем в сфере ипотеки, есть кредитная линия и с материнским капиталом.
2. Погашение остатка долга по ипотеке при досрочном закрытии займа. Интересный способ досрочно закрыть задолженность по кредиту. Заемщику достаточно узнать итоговую сумму долга и в рамках материнского капитала погасить ее раньше срока.
3. Погашение процентов и основной суммы задолженности. Актуально для семей, которые недавно оформили договор и в рамках всей суммы кредита не могут погасить задолженность только материнским капиталом. Они могут осуществить частичное досрочное погашение, перечислив материнский капитал на оплату займа. Банк пересчитает кредит и предоставит новый график погашения.

Процедура погашения в двух последних вариантах почти схожа. Банк не вправе ограничивать заемщика в возможности преждевременно закрыть долг. Законодательно сейчас каждый клиент финансового учреждения может сделать это без штрафных санкций. Главное – это узнать список документов, необходимых для погашения ипотеки материнским капиталом (об этом далее).

Как вложить материнский капитал в ипотеку на первоначальный взнос

Если право на материнский капитал у вас появилось раньше, чем вы взяли ипотеку, можете частично или полностью оплатить государственной субсидией первоначальный взнос за ипотеку. Законом не предусмотрены какие-либо ограничения и условия обязательно доложить сколько-то собственных денег, но банки кредитуют только тех заемщиков, у которых есть свои сбережения на первоначальный взнос – это требование программ кредитования. Поэтому лучше собрать и добавить к средствам материнского капитала 5-10% от стоимости квартиры.

Чтобы оплатить ипотеку материнским капиталом, нужно написать в заявке на ипотеку, что первоначальный взнос будет выплачен из средств маткапитала. К заявке вместе с другими документами, которые требует банк для рассмотрения обращения, приложите справку из ПФР об остатке средств на счете. Это связано с тем, что маткапитал можно тратить частями, и даже пустить на оплату двух ипотек при необходимости. А значит банк должен удостовериться, что маткапитал потрачен еще не весь, и будет учитывать остаток суммы.

Справку надо будет взять в отделении пенсионного фонда, если предъявите паспорт и сертификат на маткапитал – поэтому его надо будет получить заранее. Срок изготовления – три рабочих дня. Владелица материнского капитала может заказать сертификат через портал госуслуг и после прийти получить, предъявив паспорт.

Если банк одобрит вашу заявку и даст кредит, вы получите все деньги, включая сумму, которая приходится на первоначальный взнос. После приобретения квартиры вам придется обратиться в ПФР, чтобы он перевел причитающиеся вам деньги в банк, и часть долга была бы погашена маткапиталом.

Поскольку банк будет начислять ежемесячные платежи, исходя из всей суммы долга, все время, пока вы будете решать вопрос с перечислением денег, в ваших интересах позаботиться о переводе как можно раньше. Нередко банки сами указывают в кредитном договоре дату, до которой вы должны перечислить деньги материнского капитала. Обычно на это предоставляется 3-6 месяцев.

Если сумма не поступит вовремя, банк применит к вам штрафные санкции. Чтобы избежать штрафа, придется искать варианты внести сумму, аналогичную по размеру маткапиталу и вносить на гашение. Это допустимо, поскольку банку все равно, за счет каких средств вы делаете гашение, но сложно для вас — придется придумать, где взять деньги.

После того, как банк получит деньги от пенсионного фонда, он пересчитает вам сумму кредита и уменьшит платежи или срок кредитования.

Чтобы ПФР перечислил банку маткапитал, надо будет взять справку из банка, оформить нотариальное обязательство, написать заявление в ПФР и подать с тем же пакетом документов, который необходим для погашения ипотеки. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом займет ориентировочно один-два месяца.

Ипотека с материнским капиталом допускает, что по согласованию с банком, квартиру можно сразу оформить на всех членов семьи, но редко какой банк соглашается на это. Если вам повезло обратиться именно в такой банк, нотариальное обязательство делать не надо.

На что направить маткапитал – на оплату процентов или основного долга

Это зависит от условий кредитного договора. Порядок может быть установлен на усмотрение банка или по согласованию с заемщиком. Чаще оплачивается основной долг с процентами на текущую дату, формируется новый график погашения задолженности. Уменьшение срока кредитования для заемщика может оказаться выгоднее в плане снижения переплаты.

Если должник не планирует оплачивать ипотеку раньше срока, для него будет удобнее заплатить проценты и далее осуществлять погашение только задолженности. Снизится сумма ежемесячного платежа, это уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Процедура гашения остатков кредита

Итак, после сбора всех необходимых документов, следует еще раз сверить список с тем, который опубликован на официальном сайте ПФР http://www.pfrf.ru/knopki/zhizn~434. Учитывается тот факт, что в разных регионах могут затребовать дополнительные бумаги.

Для полного погашения ипотеки, следует уточнить в банке, берут ли они комиссию за безналичный перевод семейного капитала. После перевода денег владельцу жилья необходимо подойти в банк для получения письменного уведомления о завершении выплат по ипотеке (закладной). Если долг планируется погасить заранее, об этом также следует уведомить финансовое учреждение.

Для справки! ПФР требует от родителей в обязательном порядке заверенное нотариусом обязательство по выделению долей после гашения ипотеки. Такого документа нет в перечне, представленном на официальном сайте Фонда.

На кого должна быть оформлена ипотека

Когда семья получает сертификат, средствами государства можно досрочно погасить ипотеку, оформленную на жену или мужа. Главное условие – законный брак. Не имеет значения, выдан кредит в браке или до его регистрации.

Прежде чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля. Исключением являются дети от первого брака мужа, которые не были усыновлены до брака (ФЗ 256 от 29.12.06, ст. 3, п.2).

Если не исполнить обязательство, последующие сделки с квартирой могут быть признаны недействительными. При выявлении нарушения пенсионным фондом он может отозвать средства материнского капитала обратно.

Когда ипотеку можно гасить досрочно

Использовать средства материнского капитала на частичное или полное погашение ипотеки можно сразу после получения сертификата. Не путаем с покупкой без привлечения ипотеки! В последнем случае необходимо дождаться исполнения 3-х лет ребенку, с рождением которого появилось право на материнский капитал.

Почему могут отказать и что делать в таком случае

Возможность использования выделенных средств на погашение ипотеки предусмотрена на законодательном уровне, поэтому отказать могут только, если не выполнены требования, выставляемые к сделке.

В соответствии со ст.8 ФЗ №256 причинами отказа могут быть:

• Если заемщик утратил право на государственную поддержку: лишение родительских прав, отмена усыновления;
• Представлен не полный пакет документов;
• В справках обнаружены ошибки, недостоверная информация, заявление оформлено не по форме;
• Несоответствие кредитора требованиям.

Согласно требованиям ФЗ №37 от 18.03.2019 г. в удовлетворении заявления будет отказано, если приобретенное жилье фактически не улучшает жилищные условия семьи, например, признано аварийным, подлежащим реконструкции.

Получив отрицательное решение, должник сможет исправить ошибки и подать его повторно или обратиться в суд.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

После того, как ипотечный кредит будет выплачен, владелец сертификата должен выделить доли в приобретенном жилье супругу и детям, согласно обязательству.

Обязательство о выделении долей должно быть выполнено в течение полугода с момента полного погашения ипотеки и снятия залога с жилого помещения.

Чтобы выделить доли в жилье, которое приобреталось на кредитные средства, необходимо:

1. Получить в кредитной организации закладную с отметкой об отсутствии задолженности.
2. Предоставить ее в Росреестр вместе с заявлением и паспортом РФ.
3. Получить выписку из ЕГРН без отметки об обременении.
4. Выделить доли супругу и детям одним из существующих способов.

Выделение долей может быть осуществлено:

• По соглашению о распределении долей. Доли могут быть выделены сразу каждому члену семьи или изначально выделены супругам, а из их общей собственности уже выделены детям. Преимуществом этого способа является возможность перераспределения площади между участниками в будущем.
• По договору дарения. Владелец жилого помещения составляет дарственные на имя своего супруга и каждого ребенка — при этом он лишается всех имущественных прав на подаренную площадь.

Закон № 256-ФЗ не устанавливает обязательного размера долей, которые должны получить дети. Однако на практике уже сформировался определенный стандарт — доли делятся поровну между всеми членами семьи, исходя из того, какая часть жилья оплачивается материнским капиталом.

Например, семья покупает квартиру за 900 тысяч рублей, из них 450 тысяч рублей (50%) оплачивается материнским капиталом. В семье 4 человека (мать, отец и два ребенка). Соответственно супругам и детям выделяется 1/4 от 1/2, то есть по 1/8 части площади. Остальная площадь может быть разделена по усмотрению супругов.

Какие сложности могут возникнуть при погашении ипотеки материнским капиталом?

Если мы собрали и представили в Пенсионный фонд все перечисленные выше документы, то это ещё не означает, что ПФР одобрит нам заявку на распоряжение маткапиталом и перечислит деньги банку. В ПФР сидят чиновники, которые строго следуют установленным регламентам. И для оценки объекта финансирования у них тоже есть свой регламент.

Какие обстоятельства могут помешать перечислению материнского капитала в банк на погашение ипотеки? Ну, например, такие:

• Кредит не предполагает возможность частичного или полного досрочного погашения (условия банков бывают разными, перед обращением в ПФР стоит внимательно перечитать кредитный договор);
• ПФР посчитал купленную в ипотеку квартиру непригодной для проживания многодетной семьи или – не улучшающей жилищные условия семьи (см. выше требования к жилью);
• Владелец сертификата утратил право на материнский капитал из-за ограничения или лишения родительских прав в отношении детей;
• Сумма, указанная в заявлении, превышает остаток неизрасходованных средств МСК на счете в ПФР.
• Сумма, указанная в заявлении, превышает остаток невыплаченного долга по ипотеке.

Если Пенсионный фонд заявление одобряет, заявитель получает уведомление об этом по почте, или в личном кабинете на сайте ПФР, или в МФЦ (в зависимости от того, каким способом было подано заявление).

Получив одобрение заявки, уже можно выдохнуть – все в порядке, госсубсидия пойдет по назначению. Но всё же, если речь идёт о погашении материнским капиталом основного долга и процентов по ипотеке, то придётся ещё раз сходить в банк и написать соответствующее заявление.

Если происходит лишь частичное погашение ипотеки средствами маткапитала, то в заявлении можно указать, что будет предпочтительнее для должника – уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение общего срока выплаты кредита. Хотя, на практике, банки чаще поступают на своё усмотрение, уменьшая ежемесячные платежи.

Если остаток долга был небольшим, и перечисление материнского капитала привело к полному досрочному погашению ипотеки, то стоит сразу взять в банке справку о том, что кредит выплачен полностью и банк претензий к заемщику не имеет. С этой справкой затем мы отправляемся в Росреестр (или в МФЦ «Мои документы») и снимаем с квартиры ипотечное обременение.

Какие бывают обременения на квартиру? Что нужно знать Покупателю об обременениях – см. по ссылке в Глоссарии.

СПРАВКА: Условия получения материнского капитала с 2020 года (по данным «Интерфакс»)

Программа действует с 2007 года (для детей, родившихся после этой даты). До 2020 года право на получение сертификата МСК имели только семьи, где родился (или был усыновлен) второй и последующий ребенок.

С 01 января 2020 года условия изменились. Теперь сертификат на сумму 466 617 руб. выдают уже при рождении первого ребенка.

А при рождении второго – к этой сумме добавляют еще 150 000 руб. То есть с 2020 года семья с двумя детьми получит сертификат на сумму 616 617 рублей.

Каждый год сумма МСК будет индексироваться в соответствии с инфляцией. Саму программу господдержки семей продлили до конца 2026 года.

Закон также сокращает срок выдачи сертификата, и срок выполнения Пенсионным фондом заявления гражданина о распоряжении средствами материнского капитала – до 5 дней и до 10 дней, соответственно.

Ипотека под материнский капитал без справки о доходах

Если используется материнский капитал, то некоторые банковские учреждения не требуют предоставления справки о доходах. В этом случае предполагается, что сертификат материнского капитала будет передан в качестве первоначального взноса по ипотеке или внесен для уплаты процентов.

Наличие достаточной суммы становится для банка подтверждением, что значительная часть кредита будет погашена. Но на такие условия идет минимальное количество кредитных учреждений.

Также сертификат помогает увеличить размер кредита. Это обусловлено тем, что граждане будут уже иметь на руках весомую сумму.

Используем как первоначальный взнос и лучшие предложения от банков

В настоящий момент достаточно много банков принимают материнский капитал в оплату первоначального взноса. Наиболее выгодные условия сейчас в Сбербанке и в банке Уралсиб.

Так в Сбербанке сейчас можно взять ипотеку по ставке от 12% годовых, в Уралсибе от 10,8%. При этом дополнительного первого взноса наличными не требуется, как в ВТБ 24, Банке Москвы, Райффайзенбанке. Мат.кап. засчитывается как первый взнос, но существует особый нюанс.

Выдача кредитных средств происходит в полном объеме и первые 2 месяца (пока не зашли деньги из ПФ) вы платите ипотеку от всей стоимости объекта недвижимости. Далее заходит материнский капитал и происходит пересчет графика платежей. Т.е. после выдачи ипотеки вы должны быстро посетить ПФ со всеми вышеуказанными документами и написать заявление на использование материнского капитала.

Пример. Ипотека (материнский капитал как ПВ) на квартиру стоимостью 2 млн. на 10 лет в Сбербанке под 12% годовых. Первые 2 месяца у вас будет платеж 28694,19 от все стоимости квартиры (2 млн.), после перевода 466 000 рублей из ПФ, платеж сократиться до 22137,29. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать платеж именно в вашем случае.

Снятие обязательства по ипотеке

После внесения последнего взноса и завершения сотрудничества с банком, у родителей остается шесть месяцев для снятия обязательств перед ПФР. Детям необходимо выделить доли в квартире или доме, на которые были потрачены средства материнского капитала. Здесь существует несколько вариантов, кто будет исполнять обязательство.

Если квартира находится в собственности мужа, то он должен взять на себя ответственность обеспечить жильем детей после выплаты ипотеки. Если недвижимость принадлежит обоим родителям, то обязательство может принять на себя жена.

В любом случае для оформления недвижимости на детей понадобятся:

• паспорта, свидетельства о рождении и о браке;
• обязательство, заверенное у нотариуса;
• договор о купле-продаже (долевое участие для квартир в новостройках);
• квитанции об уплате пошлины.

С этими документами следует подойти в регистрационную палату для получения свидетельства о государственной регистрации, в котором будут указаны доли на детей. Передача жилплощади осуществляется договором дарения.

Типичные ошибки заявителей

Если проанализировать отзывы владельцев сертификатов и их опыт вложения средств материнского капитала, можно сделать вывод, что получить деньги не так просто. Существует множество нюансов, которые могут появиться при приеме документов в ПФР.

Чтобы не допустить возврата и отказа, следует учесть следующие типичные ошибки:

• Неразборчиво оформлено заявление.
• Не совпадают фамилии лиц обратившихся за реализацией капитала и лиц, которым принадлежит недвижимость.
• Не подтверждена информация достоверными документами (например, паспортом или свидетельством).
• Отсутствие оригинала или его копии о недвижимости или детях.
• Представлены недостоверные сведения о детях или не доказана родственная связь.
• Несоответствия в договорах найма и предоставления ипотеки.
• Отсутствие реквизитов банка.
• Документы на разрешение строительства. Обычно такая бумага выдается компании, которая занимается возведением дома. В редких случаях она может быть не получена строительной организацией или забыта родителями.

Подаем документы через интернет

Внимание! Документы на реализацию можно подать в электронном виде. Такой способ избавит от траты времени в сидении в очередях Пенсионного Фонда. Срок рассмотрения тот же, ровно месяц.

По решению ПФР предстоит появиться в филиале фонда, и забрать основание для отказа или подтверждение утвердительного ответа. Если ПФР одобряет ипотеку, владелец сертификата оформляет заявку на перевод средств материнского капитала.

Источник: mfc365.ru

Можно ли мат.капиталом погасить ипотеку, взятую для строительства дома на ЛПХ?

У нас есть в собственности участок земли личного подсобного хозяйства, включен в границы сельского поселения. Хотим взять ипотеку для строительства дома на данном участке земли. Можем ли мы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотеки?

Добрый вечер, Ольга. Согласно действующему законодательству средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей. Таким образом вы можете воспользоваться материнским капиталом

Источник: pravoved.ru

Как погасить ипотеку Материнским Капиталом — Все тонкости

Особенности погашения ипотеки материнским капиталом. Можно ли использовать матерински капитал, если ипотека оформлена на супруга. Почему отказывают в погашении ипотеки капиталом.

Р ождение второго или третьего ребенка предоставит право на крупную сумму, которой можно вернуть долг банку или использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья. Использовать материнский капитал на погашение ипотеки — самый популярный способ уменьшить кредитную нагрузку, на сегодня это выбор 75% российских семей. Нет необходимости ждать достижения малышом 3 лет.

Как погасить ипотеку материнским капиталом, правильно оформить заявление для получения сертификата, а также сроки и порядок поступления средств на счет написаны в статье. Детально с примерами ознакомьтесь о корректности распоряжения субсидией и найдите ответы на вопросы, которые могли возникнуть, после того как узнали о появлении на свет малыша.

Содержание статьи:

Как можно использовать материнский капитал при гашении ипотеки

С 2015 года сумма не менялась и составляет 453 026 руб. Стоимость недвижимости в каждом регионе разная и такой суммой можно оплатить 10-50%.

Детально все способы использовать субсидию изложены в Законе № 256-ФЗ.

Для целей погашения обязательств по ипотеке доступно использовать 2 способами:

Первоначальный взнос. Федеральные и региональные банки выдают ипотеку под материнский капитал. По условиям дополнительно требуют внести не менее 10% собственных средств. Такое использование допустимо после достижения ребенком 3 лет.

Важно! Нельзя применить как взнос, если производили выплаты, например, на оплату услуг ДДУ или образовательные курсы для ребенка. Не тратьте деньги при планировании начать строительство или выбираете жилье.

Погашение основного долга и оплату процентов. Если ссуду оформляли до рождения ребенка полученную сумму можно направить на погашение части кредита и снижения размера ежемесячных платежей.

В зависимости от условий договора происходит сокращение периода. Такой вариант не рекомендован и финансовые организации его активно не применяют — чем меньше платеж, тем реже клиенты допускают просрочки. Проценты погашаются, только текущие, которые начислили на дату перевода средств.

Часто задают вопросы можно ли материнским капиталом погасить ипотеку мамы или супруга, если собственник муж. Ответ однозначно положительный при официально зарегистрированном браке.

Если мама не лишена прав и не совершала преступления, а муж до перечисления средств предоставил расписку о делении имущества.

Если планируете второго ребенка, а регистрировать жилье на супруга не хотите, нужно взять ипотеку до наступления беременности и погасить материнским капиталом.

Выдаваемой суммы часто недостаточно для полного погашения, поэтому ей можно погасить часть ипотеки.

Виды недвижимости для ипотеки под материнский капитал

Улучшением условий проживания, расходы на которые компенсируют, считают:

• Покупка квартиры, студии, апартаментов. Вид неограничен, тип — обязательно жилое помещение;
• Строительство или реконструкция имеющегося помещения с привлечением подрядчика или своими силами.

Приобретаемое жилье расположено на территории РФ.

Важно! Ремонт и покупку земельного участка не признают улучшением и затраты не возместят. Однако ипотеку на строительство дома с земельным участком в залоге – пожалуйста. Цель ссуды в договоре должна соответствовать статье 10 Закона № 256-ФЗ от 22.12.2006.

Например, Татьяна К. выступает созаемщиком по займу мужа, оформленного для строительства дома, которую брали под будущий материнский капитал. После рождения сына сразу оформила сертификат и сдала бумаги в МФЦ на перевод денег в банк. Другая клиентка, оформив покупку земельного участка, получить выплату не смогла, назначение не соответствует.

Условия и процедура гашения ипотечного кредита с помощью материнского капитала

Использование денег в качестве взноса включает этапы:

1. Заполнить анкету на ссуду, получить решение.
2. В случае одобрения найти недвижимостью.
3. Подписать договоры — купли-продажи и потребительского займа.
4. Регистрация закладной в Росреестре.
5. Оформить справку об остатке задолженности передать в ПФР.
6. При соблюдении всех условий фонд перечисляет деньги на счет.

При погашении ранее полученного кредита процедура довольно простая:

• Написать заявление в ПФР. Услуга доступна бесплатно в МФЦ.
• В течение 60 дней происходит рассмотрение заявления и зачисление денег по указанным в нем реквизитам.
• Поступившие деньги списываются со счета автоматически на проценты, которые начислены на дату поступления и основной долг. Например, на 01.02.2019 было начислено 5 000 руб. процентов, при пополнении счета на 448 026 уменьшат сумму кредита. Если на счете был свободный остаток, несколько месяцев вы клали сумму больше, то списание будет происходить в следующем порядке – с собственных средств спишут проценты, с государственных – основной долг.

Важно! Для погашения ипотеки мат капиталом в сбербанке никаких заявлений на частичное или полное досрочное погашение писать не нужно, процедура проходит автоматически! Правила распределения и использования денег в другом банке уточните после их поступления.

Для подтверждения корректности использования банком суммы попросите график платежей и выписку по счету, чтобы убедиться в проведении операций. При необходимости составить заявление на погашение лично или через систему интернет-банк.

Если полученных средств хватило для полного гашения заемщик должен снять обременение и прописать членов семьи, о чем поручался в нотариальной доверенности. При отсутствии пропорционального деления площади между всеми членами семьи ПФР имеет право отозвать выплату через суд.
Необходимые документы

При оформлении кредита с участием субсидии в качестве первоначального взноса в банк представляют:

• Паспорт гражданина РФ.
• СНИЛС.
• Подтверждение дохода и трудоустройства.
• Сертификат на капитал.
• Справка из ПФР о сумме остатка.

Обратите внимание! Программой предусмотрена возможность погасить ипотеку мужа материнским капиталом, так как женщина находится в декретном отпуске, и никто ей кредит не одобрит при отсутствии постоянного официального заработка.

Рассмотрев заявку и приняв положительное решение, банк будет ждать пока клиент выберет жилье. Срок решения – 90 дней.

На приобретаемую недвижимость тоже будет предъявлен пакет документов, после экспертизы которого банк назначит дату сделки.

Подписанные бумаги нужно будет зарегистрировать в Росреестре. После оформления закладной сделают перевод продавцу или заложат в ячейку.

Банк выдаст справку о размере ссудной задолженности для передачи в ПФР.

Сроки перечисления материнского капитала на погашение ипотеки — 60 дней, из которых 30 дней на рассмотрение заявления, затем ожидание перевода по реквизитам.

График платежей пересчитывается и уменьшается сумма платежа.

Для погашения ипотеки, оформленной до рождения малыша, изначально обращаются в Пенсионный фонд за получением сертификата, взяв с собой:

• Паспорт.
• СНИЛС.
• Свидетельство о рождении всех детей.

Важно! Зарегистрироваться и заполнить заявление можно через портал Госуслуг. На практике системы не синхронизированы, поэтому по возможности распечатайте заявление иначе при встрече с инспектором придется снова отвечать на вопросы, указанные в нем. Такая проблема существует в нескольких регионах ЮФО, данных по все стране нет.

Для перевода денег на возврат кредита в ПФР сдают копии документов:

• Паспорта супругов;
• Свидетельство о браке;
• Кредитный договор;
• Справка о размере непогашенных обязательств;
• Нотариально удостоверенная расписка о делении жилья на пропорционально между членами семьи после снятия обременения;
• Договор ДДУ;
• Кадастровый паспорт;
• Выписка из ЕГРН;
• Выписка со счета, подтверждающая получение ссуды.

Важно! Погашение ипотеки мат капиталом через МФЦ оформляется удобнее учитывая время и график работы в выходные дни. Прием с ожиданием не более 15 минут. Копии делают бесплатно.

Военная ипотека

Погасить военную ипотеку материнским капиталом можно, однако специфика использования субсидии другая.

Максимально установленная стоимость жилья военнослужащим 2 400 000 руб. и суммировать средства для увеличения рыночной стоимости нельзя. Женщина пишет заявление и направляет их на возврат действующей ссуды или для взноса. Ожидать исполнения малышу 3 лет нет необходимости.

Можно объединить субсидии вернуть ссуду. Поступающие от Министерства обороны средства использовать для выплаты за вторую квартиру или дождаться входа на пенсию по выслуге лет и использовать деньги по личному усмотрению.

Возможные причины отказа

При наличии обстоятельств в перечислении откажут:

1. Документы заполнены с ошибками, содержат исправления и помарки.
2. Собран неполный пакет.
3. Лишение родительских прав.
4. Ограничено использование, установленное органами опеки.
5. Правонарушение против жизни и здоровья ребенка, совершенные матерью или иным лицом, заявившим право на выплату.
6. Программа поддержки прекращена государством.
7. Несоответствие кредитора, установленным требованиям.
8. Отмена усыновления.

В первых двух случаях устранить причину просто. В ПФР подробно расскажут, как устранить недочеты, после чего заявление рассмотрят.

Не имея родительских прав на первого ребенка право на субсидию теряется, если женщина не восстановит их по суду показав, что ее социально-демографические критерии стали лучше.

Сегодня активно КПК выдают займы под маткапитал, однако до заключения сделки проверьте у них наличие:

• Вида деятельности в ОКВЭД;
• Положения и общих условий выдачи денег на покупку недвижимости с обеспечением;
• В договоре цели – улучшение жилищных условий.

Других причин для отказа нет, а если где-то будет указано иное, то они неправомерны и их можно будет оспорить через суд.

FAQ (Часто задаваемые вопросы)

Можно ли получить деньги с мат. капитала за уже построенный дом?

Да. Можно. Только для этого нужно оформить дом в общую собственность лица, который заполучил сертификат, его супруга и детей. Но только оформлен и отстроен дом должен быть позже 1 января 2007 года.

Можно ли использовать деньги с матер. капитала сразу на закрытие долгов по двум кредитам, полученным на постройку жилья (ипотека и кредит на строительство жилого дома)?

Да, можно. В законе нет ограничений по количеству займов и кредитов, на которые можно направить средства из материнского капитала.

Можно ли направить деньги материнского капитала на выплату ипотеки, оформленной на супруга женщины, которая стала обладательницей сертификат, если кредит получен до росписи супруг в ЗАГСЕ?

Да, можно. Главное, чтобы в момент подачи заявления в Пенсионный Фонд они были в законном браке и могли подтвердить это свидетельством из Загса.

Можно ли использовать материнский капитал для постройки дачи?

Можно. Семья имеет право потратить материнский капитал на покупку, строительство и реконструкцию дома на садовом участке. Только дом должен обязательно подходить под все условия для постоянного проживания.

Можно ли потратить материнский капитал на погашение ипотеки, если ребенку еще не исполнилось 3 года?

С первого же года жизни ребенка допускается использование денег материнского капитала только на социальную адаптацию ребенка-инвалида, нахождение его в дошкольном учреждении или ежемесячные выплаты для нуждающихся. А распорядиться материнским капиталом для улучшения жилищных условий можно после исполнения ребенку 3 лет. Исключение составляет погашение основного долга по ипотеке и внесение первоначального взноса.

Заключение

Заявление на получение поддержки можно отозвать, но изменить направление использования нет, когда деньги были уже перечислены. Если планируете продать квартиру, то погасив часть долга маткапиталом придется оформить разрешение в органах опеки на сделку.

Сроки перечисления материнского капитала увеличат, при отсутствии полного списка бумаг. В остальном система пунктуальна.

Поддержка государства — это дополнение к счастью стать родителями, которая позволяет уменьшить размер ипотеки или увеличить количество рассматриваемых вариантов. Без необходимости не тратьте средства, чтобы не ограничивать варианты использования средств. При наличии жилья и отсутствии потребности в погашении займа инвестируйте. Приобретите квартиру, сдача в аренду которой позволит выплатить ипотеку средствами, поступающими от квартирантов, а у ребенка к совершеннолетию будет своя «необремененная» жилплощадь.

Источник: finfocus.today