ОВС что это в строительстве

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания.

Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

За рулем, 14 октября 2012 г.

Финансы , 20 июня 2020 г.

Механизмы взаимного страхования для управления рисками крупных строительных проектов

ОВС-25 Устройство и назначение решетных станов. #ЗаводМороза

Важной составляющей крупного, в частности инфраструктурного строительного проекта, является, как известно, эффективное управление его рисками и, в первую очередь – их страхование по приемлемой стоимости. При этом необходимо учитывать многообразие технических и технологических решений, использование уникальной высокопроизводительной техники, вовлеченность в производственный цикл большого количества субподрядных организаций, в том числе узкоспециализированных, сжатые сроки реализации проектов, высокую капиталоемкость и другие факторы.

Объектами страхования здесь выступают отвечающие вышеуказанным критериям проекты незавершённого строительства гражданского и производственного назначения, критически необходимая уникальная дорогостоящая техника, а также, подчеркнем, гражданская ответственность заказчика, генерального подрядчика и многочисленных субподрядчиков. При страховании необходимо, во-первых, учесть все многообразие рисков строительного производства, в том числе заложенных на стадиях инженерно-геологических изысканий; а во-вторых, выстроить эффективную систему защиты интересов всех участников проекта.

В настоящее время в России при страховании строительно-монтажных рисков (СМР) применяются международные стандарты, основанные на полисе страхования «от всех рисков». Общепризнанным мировым лидером в страховании СМР выступает Мюнхенское перестраховочное общество с его набором стандартных оговорок применительно к разным типам строительных объектов в различных конфигурациях. Прежде всего упомянем полисы CAR (contractor’s all risks — страхование строительных рисков) и EAR (erection all risks — страхование всех монтажных рисков).

Турбулентность на рынке

До 2014 г. по объектам, строительство которых финансировалось из государственного бюджета, страхование СМР проводилось практически повсеместно. Страхователями в основном являлись подрядчики строительства, действовавшие в соответствии со ст. 742 ГК РФ.

Затраты на такое страхование компенсировались государственными заказчиками, которые руководствовались утвержденной Госстроем РФ 05.03.2004 Методикой определения сметной стоимости продукции на территории Российской Федерации. Данная методика относила затраты на страхование СМР к гл. 9 (прочие затраты) сводного сметного расчета.

Однако после того как в июне 2014 г. Минстроем России страховые платежи были исключены из состава сводного сметного расчета, ситуация изменилась. В настоящее время подрядчики сами должны решать финансовые вопросы, связанные со страховой защитой объектов незавершенного строительства. В итоге они либо не заключают договоры страхования СМР, если на то нет прямого указания заказчика в контрактной документации, либо для минимизации затрат ограничиваются лишь формальным исполнением требований контракта о страховании. Качество страховой защиты – от набора застрахованных рисков и программы перестрахования до финансовой устойчивости страховщика – при этом в расчет не берется.

Между тем на стройке происходят непредвиденные события, влекущие за собой серьезный ущерб, срыв сроков реализации проекта и снижение качества строительства ввиду отсутствия ресурсов для восполнения материальных потерь.

Возникают следующие проблемы:

– необоснованное стремление подрядчиков минимизировать расходы на страхование СМР, что приводит к снижению качества страховой защиты;

– отсутствие у страховщиков и подрядчиков должных компетенций по страхованию, расследованию страховых случаев и урегулированию убытков;

– концентрация рынка и сокращение доступа к международному перестрахованию и, как следствие, рост тарифов по страхованию СМР.

Между тем в экономически развитых странах страхование СМР уже давно стало неотъемлемой частью финансовой культуры. Ни один заказчик не выпустит подрядчика на объект, не убедившись в наличии у него полиса страхования.

А ведущие ассоциации инженеров-строителей, в частности старейшая FIDIC (Международная федерация инженеров-консультантов, основанная в 1913 г. Францией, Швейцарией и Бельгией) уже давно разработали целые главы и разделы по страхованию СМР, включаемые в типовые строительные контракты). При этом в международной практике не существует единых установленных размеров доли расходов на страхование СМР в сметной стоимости строительства. Заказчики принимают любые разумные и обоснованные расходы, в которых учитываются: статистическая или экспертная оценка степени риска наступления страхового случая; типы и возможные комбинации страховых случаев; корпоративная политика страхователя и т.п.

Надо отметить, что упомянутое выше исключение затрат на СМР из смет строительства не привело и не могло привести к заявленной экономии бюджетных средств. Причина очевидна: поскольку строительные контракты подрядчики получают по результатам конкурсных процедур со снижением цены от начальной максимальной, а затраты на страхование СМР обычно не превышают 1% от сметной стоимости строительства, итоговую цену подряда с учетом тендерного снижения победитель конкурса определяет заново. В результате строка «итог» по пересчитанной смете что со страхованием, что без него выглядит одинаково.

Сегодня уже совершенно понятно, что принятое в 2014 г. решение не соответствует ни потребностям строительной отрасли, ни целям экономии бюджетных средств, ни лучшим международному опыту. По нашему мнению, данная «ошибка» должна быть исправлена в разумные сроки. Пришло время вернуть затраты на страхование в сметы строительства по стройкам, финансируемым из бюджетов всех уровней.

Необходимость такого решения диктуется и особенностями нынешнего этапа развития экономики России, который характеризуется централизацией в руках государства управления и финансирования наиболее значимых проектов.

Здесь прослеживаются две основные тенденции.

С одной стороны, такие проекты реализуются преимущественно крупнейшими и хорошо себя зарекомендовавшими компаниями с прозрачной структурой собственности. А с другой – присутствуют определенный элемент недоверия и недооценка независимых от государства коммерческих организаций, особенно тех, бизнес которых состоит в обеспечении финансовой устойчивости отрасли.

В этих условиях государству как рачительному хозяину строек следовало бы позаботиться об их бесперебойности на случай аварий и прочих случайных и непредвиденных событий, решив вопрос о включении затрат на страхование в сметы. А для бóльшей заинтересованности участников строительного процесса в страховании страховая защита интересов строительной отрасли может и должна быть доверена самой строительной отрасли. Механизм для реализации страховой защиты в таком формате уже давно существует, хотя, к сожалению, пока не востребован в должной мере.

Правовой статус такого механизма – общество взаимного страхования (ОВС).

Убеждены: ОВС способны стать действенным и эффективным инструментом управления рисками строительного проекта и звеном, консолидирующим интересы всех участников строительного процесса и открыть дорогу полноценному развитию добровольного страхования в строительство.

Но что у нас происходит на страховом рынке в целом?

Рост прибыли, стагнация сборов

По данным Центробанка, чистая прибыль российских страховых компаний по итогам 2019 г. выросла на 25,7% по сравнению с 2018 г. и составила 207,4 млрд руб. При этом сборы показали нулевой рост, составив 1,48 трлн руб. Выплаты по договорам страхования за последний отчетный год увеличились на 16,7%, до 609,6 млрд.

Таким образом, впервые за десять лет страховой рынок завершил год без роста премий при том, что ранее годовые темпы прироста взносов превышали 15%.

Изменилась структура рынка. Страховщики в прошлом году снизили продажи полисов с высокими премиями; количество недорогих договоров, напротив, выросло. Размер средней страховой премии за год снизился на 2,5%, до 7,1 тыс. руб.

Количество страховых компаний в РФ сократилось со 199 в 2018 г. до 178 на конец 2019 г., что было связано в том числе с вступившими в силу с 1.01.2020 новыми законодательными требованиями по минимальному уставному капиталу страховщиков.

Доля ТОП-20 страховщиков по объему активов увеличилась на 3,3 п.п., до 80,0%. Росту концентрации способствовало, в частности, закрытие 21-й страховой организации в 2019 году.

В этом же году наблюдалось увеличение расходов страховщиков РФ на выплату комиссий страховым посредникам. Рост комиссий отразился в увеличении расходов на ведение дела, что, в свою очередь, сказалось на величине комбинированного коэффициента убыточности российских страховщиков (прибавил 3%, составив 87,9%). Доля расходов на ведение дела за 2019 г. возросла на 3,2 п.п. – до 39,0%. Коэффициент убыточности, напротив, сократился на 0,2 п.п. и составил 48,9%.

Именно на фоне этих противоречивых показателей и предстоит решать вопросы обеспечения надлежащей страховой защиты для крупных строительных проектов.

Взаимное страхование в строительстве

В соответствии со страховым законодательством Российской Федерации (Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании») страховая защита осуществляется двумя видами страховщиков: страховыми организациями, являющимися коммерческими страховщиками, и обществами взаимного страхования, как некоммерческими страховщиками.

В мире ОВС получили широкое развитие; они являются лидерами на многих страховых рынках. В 2017 г. (более поздних данных в открытой печати нет) доля взаимного страхования на мировом страховом рынке составила около 27%; объемы собранных ОВС страховых премий составили 1,3 трлн долл., а активы ОВС – 8,3 трлн USD. Из 50 крупнейших страховых компаний 21 – это ОВС с совокупными активами в 2,6 трлн долл. В современной России ОВС пока не получили должного развития из-за несовершенства законодательства и отсутствия содержательной стратегии развития национального страхового рынка. Хотя до 1917 г. взаимное страхование было повсеместно востребовано, высоко ценилось, о чем не раз писали «Финансы».

Для достижения приемлемого уровня рисков проекта при адекватных затратах заказчику (инвестору) строительства потребуются страховые компетенции. Сформировать их помогут общества взаимного страхования.

Назовем их ключевые особенности, имеющие важное значение для самих строителей:

– ОВС управляют сами члены общества, являющиеся одновременно совладельцами и страхователями этого общества;

– страхование в ОВС проводится на условиях, которые разрабатывают и утверждают для себя сами члены общества, являющиеся, еще раз подчеркнем, его страхователями: они определяют объекты страхования и страховые риски, условия страховых выплат, устанавливают цену полиса (размеры страховых взносов) и прочее;

– страховые взносы поступают в свою некоммерческую организацию, которой сами же страхователи и управляют;

– поступившие в ОВС страховые взносы от страхователей не распыляются по страховым компаниям, не распределяются между членами общества, а аккумулируются в управляемых членами общества фондах (резервах) в целях поддержания платежеспособности ОВС как страховщика;

– страховые резервы, не направленные на выплаты и остающиеся в ОВС по окончании сроков страхования, являются некоммерческим доходом общества и расходуются в соответствии с уставом, в частности на проведение предупредительных мероприятий, формирование гарантийных фондов, уменьшение будущих страховых платежей, предоставление членам ОВС финансовых гарантий и дополнительной денежной помощи.

Иными словами, в отличие от коммерческих страховых компаний, исключительная цель которых – получение прибыли для собственников и акционеров, члены ОВС, являясь его страхователями, фактически управляют своим страхованием и страховыми ресурсами с единственной целью – создания наилучших условий для страхования своих имущественных интересов.

Создание ОВС крупного строительного проекта

Наиболее эффективным подходом при формировании ОВС в строительстве является установление условий участия будущих подрядчиков в таком ОВС на весь период реализации проекта – от выхода на стройплощадку до завершения срока послепусковых гарантийных обязательств. Участниками ОВС становятся все стороны, как-то:

– заказчик (или инвестор, может совпадать с заказчиком) проекта;
– технический заказчик;
– генеральный подрядчик;
– ключевые подрядчики по тем или иным видам работ или объектам;
– прочие субподрядчики.

Стоит отметить, что страхователями при страховании производства строительных работ в соответствии с ГК РФ могут быть: заказчик СМР, строительные компании – генподрядчики или субподрядчики, занятые на строительстве здания или сооружения. Также в качестве страхователя могут выступать владельцы оборудования или иные заинтересованные в силу каких-либо причин в заключении договора сторонние лица, например исполнители договорных обязательств.

Первоначально ОВС учреждается генеральным подрядчиком и основными субподрядчиками, которые и формируют условия взаимного страхования участников строительного проекта.

Страхование рисков всех участников выполняется на комплексной основе с учетом индивидуальной роли каждого исполнителя в реализации строительного проекта.

Принципы перестрахования рисков крупного проекта, принимаемого на страхование ОВС, аналогичны страхованию, осуществляемому коммерческими страховщиками. Прежде всего, правлением ОВС устанавливается уровень собственного удержания: совокупно, по видам рисков, пообъектно и т.д.

В зависимости от сформированного участниками ОВС страхового фонда размер собственного удержания может достигать нескольких миллиардов рублей. Риски сверх собственного удержания перестраховываются у надежных перестраховщиков. Для крупных проектов, как правило, в зависимости от оцененных андеррайтерами PML и EML (предельных и наиболее вероятных убытков) – на непропорциональной базе по нескольким уровням (лейерам). Ввиду того что ОВС, будучи специализированной отраслевой организацией, не ведет иной, кроме необходимой для ее членов страховой деятельности, на перестраховочном рынке оно будет выступать лишь в качестве донора, т.е. компании, только размещающей риски, но не принимающей их по входящему перестрахованию. Отсюда и возможность весьма серьезно снизить стоимость размещения своих рисков в перестрахование, что является дополнительным плюсом для страхователей – участников ОВС.

Все члены ОВС, соответственно, несут солидарную ответственность за реализацию проекта. Вопросы солидарной ответственности участников ОВС в случае недостаточности фондов и резервов, что при широком привлечении подрядчиков к системе взаимного страхования крайне маловероятно, регулируются в специальном корпоративном соглашении членов ОВС.

Поскольку все участники строительного процесса в ОВС, напомним, являются одновременно и страхователями, и страховщиками, они могут самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и 2020 условия (правила) страхования, его стоимость, уровень выплат страхового возмещения. Кроме того, членство в ОВС:

– дает возможность принимать оперативные решения по возмещению непредвиденных ущербов или о промежуточных выплатах в случае острой необходимости еще до завершения всех процедур по урегулированию убытков для поддержания бесперебойности и непрерывности строительного процесса, что способствует соблюдению графика строительства;

– позволяет экономить расходы на ведение дела и иные затраты;

– предоставляет финансовые и организационные инструменты управления аварийными и непредвиденными ситуациями.

Взаимная ответственность участников строительства

Система взаимного страхования органично увязывается и с законодательством РФ: ГК РФ, Градостроительным кодексом РФ, регулирующим гражданские правоотношения, возникающие при строительстве зданий, строений и сооружений (объектов капитального строительства). В соответствии с ГК и ГрКРФ субъектами строительной деятельности являются застройщик, изыскатель, проектировщик и подрядчик.

Взаимная ответственность указанных участников строительного процесса возникает в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения ими условий договоров и выражается в виде взыскания убытков и неустойки в порядке, установленном главой 25 ГК РФ.

Ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу физических лиц и имуществу юридических лиц возникает на общих основаниях внедоговорной ответственности, установленной ст. 1064 ГК РФ при наличии следующих условий:

– противоправность деяния (действия или бездействия);
– наличие вреда;
– причинно-следственная связь;
– вина.

При совокупности указанных условий согласно ст. 60 ГрК РФ ответственность за причинение вреда распределяется следующим образом.

Изыскатель в полном объеме возмещает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юрлиц в результате ошибочных или недостоверных результатов инженерных изысканий.

Проектировщик в полном объеме возмещает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц в результате несоответствия проектной документации требованиям технических регламентов, материалам инженерных изысканий.

Подрядчик в полном объеме возмещает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц в результате несоответствия построенных, реконструированных, отремонтированных объектов капитального строительства требованиям технических регламентов, проектной документации.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ и ст. 60 ГрК РФ ответственность возлагается на лиц, непосредственно осуществляющих работы, связанные со строительством объектов капитального строительства (изыскателей, проектировщиков, подрядчиков), если по их вине причинен вред жизни, здоровью и имуществу физических или юридических лиц.

Кроме того, подрядчик как лицо, осуществляющее строительную и иную, связанную с ней, деятельность, являющуюся источником повышенной опасности, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ обязан возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

При таком распределении ответственности очевидно напрашивается необходимость решения вопроса о страховании гражданской ответственности (ГО) изыскателей, проектировщиков и подрядчиков за вред, причиненный каждым из них жизни, здоровью, имуществу граждан, а также имуществу юридических лиц.

Следует отметить, что при существующей конструкции распределения гражданской ответственности процесс выявления лица, виновного в причинении вреда, становится сложным и длительным и зачастую приводит к результату, когда лицо, на которое в итоге будет возложена обязанность компенсировать материальный ущерб жизни, здоровью и имуществу потерпевшего, не является прямым виновником произошедшего ущерба. Особенно важным это представляется в свете требований ст. 164 ГК РФ – законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Практическим решением этой правовой коллизии могло бы стать объединение всех участников капитального строительства в ОВС с возложением на каждого из его членов обязанности застраховать свою гражданскую ответственность в рамках реализации больших, сложных, долгосрочных проектов.

В дальнейшем в целях создания дополнительных гарантий полного возмещения потерпевшему вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, было бы целесообразно найти решение данного вопроса на законодательном уровне. Предлагаем:

– закрепить в ст. 60 Градостроительного кодекса РФ солидарную ответственность застройщика и изыскателя, застройщика и проектировщика, застройщика и подрядчика;

– предусмотреть обязанность застройщика осуществлять страхование своей ГО либо страхование ГО изыскателя, проектировщика и подрядчика за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц на период проведения строительно-монтажных работ и период послепусковых гарантийных обязательств;

– законодательно закрепить выдачу разрешения на строительство по факту предъявления среди прочих документов полиса страхования ГО застройщика, изыскателя, проектировщика и подрядчика за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц в процессе строительства, реконструкции, капитального ремонта объектов капитального строительства, либо договоров (полисов) страхования ГО, подтверждающих страхование ГО каждого из указанных лиц.

О конкуренции на страховом рынке

Безусловно, каждое предприятие – участник строительного проекта (заказчик, технический заказчик, застройщик, подрядчик, проектировщик, изыскатель) должны вырабатывать собственную концепцию управления рисками и страхования при реализации проектов. Однако в силу того что риск-менеджмент не является основным родом деятельности для указанных организаций, а объем и сложность рисков, которым они подвергаются – велики, при этом общие принципы и методики защиты от рисков для них сходны, целесообразным является объединение усилий предприятий отрасли в данном вопросе в рамках специализированного института – общества взаимного страхования.

Организация ОВС, особенно при реализации крупных (инфраструктурных) проектов, имеет, помимо названных нами выше, ряд других объективных преимуществ, таких как:

– участник ОВС как никто другой заинтересован в том, чтобы снизить риск наступления страхового события, что в целом влияет на общую дисциплину при реализации проекта;

– доходы ОВС могут быть направлены на формирование гарантийного фонда для будущих выплат при наступлении страхового случая;

– принципы применения страхования и других гарантийных инструментов для защиты интересов участников едины, при этом остается возможность профессионально учесть детали, которые будут присущи каждому проекту;

– сводятся к минимуму риски небольших подрядчиков, поставщиков услуг и оборудования, а также аналогичных проблем у крупных подрядчиков, которые под давлением обстоятельств могут нарушить сроки и условия выполнения своих обязательств при длительных сроках проекта.

Применение механизма ОВС в страховании строительных и других сопровождающих реализацию крупных строительных проектов рисков может быть более эффективным, чем коммерческое страхование.

Чрезвычайно важным использование механизма ОВС представляется для соблюдения сроков и стоимости контрактов и избежания прямых финансовых потерь при их неисполнении: концессионных соглашений и ГЧП, контрактов жизненного цикла, подрядчиков полного цикла работ (ЕРСМ, или engineering, procurement, construction, management).

В национальных проектах, где основным источником финансирования являются ассигнования, велики затраты на капитальное строительство –и здесь взаимное страхование также предстает как один из наиболее эффективных механизмов, обеспечивающих бесперебойность финансирования в случае непредвиденных ущербов и аварий.

О востребованности формата ОВС

В деятельности ОВС много лет существуют совершенно необоснованные ограничения – по количеству участников (только представить себе, чтобы коммерческим страховщикам ограничивали количество продаваемых страховых полисов?!); по разрешенным видам страхования. И, конечно, сказывается забвение данной формы страхования регулирующими и надзорными органами.

В статье мы пытались доказать, что исключение расходов на страхование СМР из состава затрат строительных подрядчиков, компенсируемых заказчиком, очевидно, ведет к его стагнации, даже с учетом того, что указанные затраты можно, согласно Налоговому кодексу, относить на себестоимость. Затраты в смету не включаются.

Спрашивается, откуда у бюджетных строителей дополнительные, не предусмотренные сметой средства? ОВС для СМР действительно способны в короткие сроки создать большой гарантийный фонд, установить собственное удержание, основываясь на актуарных расчетах, и перестраховать верхние лееры по низким ставкам. Авторы имеют в виду именно крупные и долгосрочные проекты, где много денег, участников, и, подчеркиваем, однородных, хоть и специфических, рисков.

Остановимся также на «раскладке» рисков и справедливости распределения ущерба. В масштабных проектах количество участников – сотни, между ними и «раскладывается» возможный ущерб пропорционально долям участия и рискам.

Недобросовестные участники рынка и «однодневки» не пройдут фильтра членства в ОВС. Этим также ценен механизм взаимного страхования.

И о факторе долгосрочности в деятельности ОВС. Масштабная стройка продолжается годы; далее следуют послепусковые гарантии, а в настоящее время все бóльшее значение приобретают и так называемые контракты «жизненного цикла» – стройка и последующая эксплуатация в едином контракте. В любом случае период активной ответственности ОВС измеряется 5-7 годами как минимум. Имея в виду, что участники масштабных проектов в большинстве своем будут продолжать возводить и эксплуатировать другие объекты – просматривается и дальняя перспектива. При этом всегда остается возможность роспуска ОВС и распределения оставшихся там денег между участниками после выполнения всех обязательств – такой механизм в коммерческом страховании просто отсутствует.

О чем в действительности говорит пример ПОВС застройщиков? Занимая всего лишь около 12-15% рынка страхования ответственности застройщиков, это общество оказалось единственным из страховщиков, полностью выполнившим свои обязательства перед дольщиками. Когда же механизм страхования дольщиков был законодательно заменен взносами в компенсационный фонд, именно ПОВС застройщиков передало предусмотренные законом 100% резервов в ДОМ.РФ и в отличие от двух присутствовавших на этом рынке крупнейших коммерческих страховщиков. ПОВС избежало банкротства и закрылось по цивилизованной процедуре, вернув оставшиеся после выполнения всех обязательств взносы своим участникам.

Нет другого столь объективно встроенного в процесс формата внутреннего контроля и риск-менеджмента.

Все вопросы и проблемы деятельности ОВС решаемы – доступен полномасштабный мировой опыт, есть кризис и резкое сокращение бюджетов на все, и в первую очередь, на страхование. Убеждены, что сегодня на российском страховом рынке НЕТ другого драйвера, чтобы хотя бы сохранить докризисный уровень рискозащищенности бизнеса (и основных фондов).

А.С. МИЛЛЕРМАН, заведующий кафедрой «Финансы и страхование» РАНХиГС при Президенте РФ, вице-президент АО СПбМТСБ, доктор экономических наук
И.И. ДАВЫДОВ, вице-президент Национальной ассоциации обществ взаимного страхования, кандидат экономических наук

1. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании».
2. Постановление Госстроя России №15/1 от 05.03.2004 «Об утверждении Методики определения стоимости строительной продукции на территории Российской Федерации».
3. Приказ Минстроя России № 294/пр от 16.06.2104 «О внесении изменений в Методику определения стоимости строительной продукции на территории Российской Федерации».
4. Миллерман А.С. Теория и практика страхования в строительстве. – М.: Книжная редакция «Финансы». 2005. – 260 с.

Источник: www.insur-info.ru

Общество взаимного страхования застройщиков

Общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков жилья (ОВС) появилось в нашей стране в августе 2013 года, а работать начало с 1 января 2014 года.

ОВС – некоммерческая организация, в состав учредителей которой вошли самые крупные фирмы на строительном рынке Российской Федерации.

В основе его деятельности — страхование застройщиков, как того требует Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Вхождение в ОВС – это одна из форм страхования строительной организацией выполнения обязанностей перед гражданами, которые внесли свои деньги в строительство нового дома.

По мнению разработчиков закона, ОВС со временем станет главным рычагом в работе всей строительной отрасли страны, и будет действовать аналогично агентству страхования вкладов в банках.

Основная причина возникновения и закона и общества взаимного страхования застройщиков — участившиеся случаи обмана граждан, которые вкладывают свои деньги в строительство нового жилья.

Этими нововведениями правительство хочет защитить дольщиков от подобных неприятных ситуаций. Да и сами строительные организации хотят добиться стабильности в своей отрасли.

В текущем году ОВС планирует принять в свои ряды около 250 членов. Его представительства появятся в 26 крупных городах страны.

А что такое АСВ и зачем оно было создано?
Читайте если хотите дополнительно узнать о принципах работы агенства по страхованию вкладов (АСВ)

Получить общую информацию об осуществлении страховых выплат Вы можете ЗДЕСЬ.

Как работает общество взаимного страхования застройщиков?

Участники общества делают денежные взносы, которые объединяются в общий котёл. Используя эти средства общество на взаимных условиях страхует свои имущественные интересы.

Получается, что именно из этого фонда дольщикам будут возмещены потраченные средства в случае неисполнения строительной компанией своих обязательств.

Стоимость страхования определяется в индивидуальном порядке. Этот процесс проводится единожды по определенному тарифу. Максимальный размер дополнительных взносов не установлен.

При банкротстве одного из членов общества, другие отвечают, учитывая факт банкротства, в соответствии со своими обязательствами.

Страховой случай наступает, когда застройщик оказывается не в состоянии выполнить свои обязанности перед дольщиками. За каждый объект строительства организация вносит по 500 тысяч рублей.

Доход общества между участниками ОВС не распределяется, что предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Вступление в общество

Строительная компания, желающая вступить в общество взаимного страхования застройщиков, должна предоставить:

• Заявление, образец которого установлен обществом;
• Копии учредительных документов (плюс приложения и изменения), заверенные нотариально;
• Доверенность, заверенную в соответствии с законодательством, на имя представителя строительной компании, который обращается в ОВС от ее имени;
• Выписку из ЕГРЮЛ, составленную не менее чем за месяц до даты подачи заявки на вхождение в общество;
• Справку о том, что на застройщика не заведено судебное производство о банкротстве, составленную в соответствии с нормами и требованиями законодательных актов РФ;
• Сведения о наличии или отсутствии у кандидата на участие в ОВС нарушений требований норм и законов о строительстве на основе договора долевого участия (ДДУ);
• Сведения о том, имеют ли учредители (участники) кандидата на вхождение в ОВС статус банкротов (исключением являются лишь миноритарные акционеры и акционерные общества);
• Сведения о том, имеют ли учредители (участники) кандидата в члены общества субсидиарную ответственность по обязанностям стороннего юридического лица в течение одного года с даты исполнения обязанностей, вытекающих из субсидиарной ответственности такого лица (исключение – миноритарные акционеры и акционерные общества);
• Сведения о том, в каких регионах страны осуществлялось и планируется строительство домов на основе ДДУ.

Все документы оформляются на официальных бланках строительной компании – кандидата в члены ОВС, где также указываются ее реквизиты на русском языке.

Решение принимается в течение 30 дней с момента подачи заявки на участие в ОВС. Если принято положительное решение, то кандидату в члены ОВС направляется извещение об этом, и в последующие пять дней он обязан сделать взнос в 500 тысяч рублей. Только после этого строительная компания считается членом ОВС.

Требования к учредителям

В состав общества взаимного страхования застройщиков сегодня входят фирмы из Москвы и Московской области. Учредителями стали 30 застройщиков с надежной репутацией.

Каким требованиям должны соответствовать учредители ОВС?

• Опыт в строительстве нового жилья с привлечением долевых взносов от трех лет;
• Отсутствие возбужденных судебных дел о банкротстве;
• Организация не должна находится в стадии ликвидации или реорганизации;
• Отсутствие требований в отношении кандидата в учредители о приостановлении деятельности;
• Финансовая устойчивость деятельности строительной компании по оценке нормативных принципов Правительства РФ.

Выход из общества

Надо отметить, что ОВС должно информировать о своей деятельности в письменной форме уполномоченный орган исполнительной власти региона РФ, в котором проходит строительство нового дома, ведь именно там контролируют сферу строительства домов и других объектов на основе ДДУ.

Если строительная компания по каким-то причинам решит выйти из состава ОВС, это не освободит ее от обязательств по страхованию договоров долевого управления еще в течение двух лет. А общество обязательно должно известить орган исполнительной власти о выходе организации из состава ОВС.

Узнайте подробнее о том , что такое страхование гражданской ответственности застройщика

Если Вы уже являетесь собственником жилья, читайте ЗДЕСЬ где лучше застраховать свою квартиру.

Хотите снизить риски утраты права собственности, тогда читайте про титульное страхование недвижимости:
//dom/titul/strakhovanie-nedvizhimosti.html

В случае прекращения деятельности ОВС его участники на общих условиях несут субсидиарную ответственность по обязанностям общества и всем договорам страхования, которые были заключены до ликвидации общества.

Плюсы создания ОВС

Для дольщиков:

• гарантия защищенности от недобросовестных или непрофессиональных строительных компаний;
• гарантия защищенности от кризисных явлений на строительном рынке;
• обязательное страхование ДДУ (а вместе с тем и квартиры);
• гарантия выплаты вложенных денежных средств, если застройщик обанкротится.

Для застройщиков:

• повышение спроса на жилье в начальной стадии строительства;
• возможность избежать дополнительных трат;
• возможность работы без привлечения банковских кредитов.

Стабильная работа нового закона и вместе с ним и общества взаимного страхования застройщиков может привести к снижению цен на жилье в новостройках.

А это большой плюс как для рядовых граждан, которые смогут покупать новое недорогое жилье, так и для застройщиков, которые смогут реализовать квартиры в строящемся доме в больших количествах.

Выводы:

1. Главная цель создания ОВС – защита граждан от обмана при строительстве жилья с привлечением долевых средств.
2. Участники ОВС имеют одинаковые условия при вступлении в общество, в процессе работы общества и при выходе из него.
3. Требования к учредителям ОВС очень жесткие, что исключает возможность появления в их рядах недобросовестных и некомпетентных строительных компаний.
4. Создание ОВС положительным образом скажется на развитии рынка жилья в новостройках.

Видеосюжет о принятии закона об обязательном страховании ответственности застройщиков

Источник: strahovkunado.ru

Новости и публикации на тему « ОВС »

ОВС застройщиков станет частью компфонда долевого строительства

Общество взаимного страхования застройщиков может влиться в компенсационный фонд долевого строительства, сообщил журналистам на Международном выставочном форуме RusRealExpo 2016 президент ГК «Мортон» Александр Ручьев. Окончательное решение по этому поводу будет принято до конца 2017 года.

Метки: компфонд, ОВС, страхование

На сколько хватит средств ОВС

Участники строительного рынка разошлись в оценках реальных возможностей Общества взаимного страхования застройщиков. Оппоненты ОВС утверждают, что его резервов хватит не более чем на один страховой случай. В руководстве общества настаивают, что могут покрыть около половины страховых рисков на текущий момент.

Общество взаимного страхования откроет филиал в Крыму

Об этом в рамках селекторного совещания с руководством Крымского федерального округа сообщил министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень. Глава Минстроя рекомендовал региональным властям объяснить застройщикам суть страхования договоров долевого участия и механизм страхования через ОВС.

Метки: Крым, ОВС, страхование

НОЗА: Новые правила страхования ответственности застройщиков становятся источником проблем

С началом октября у большинства застройщиков жилья в России возникли сложности со страхованием ответственности: опубликованный на сайте Центрального банка список страховщиков, допущенных к данному виду услуг, оказался несостоятельным. В Национальном объединении застройщиков жилья бьют тревогу: страхование по новым правилам грозит остановкой множества строек в стране.

Минстрой РФ и ОВС договорились информационно взаимодействовать

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ и Общество взаимного страхования застройщиков (ОВС) подписали соглашение об информационном взаимодействии при осуществлении мониторинга и контроля целевого использования денежных средств, привлеченных в долевое строительство.

Метки: Минстрой РФ, ОВС, соглашение о сотрудничестве

ОВС предлагает ввести аттестацию руководителей строительных СРО

Общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков предлагает ввести аттестацию руководителей СРО. Эта идея была сегодня озвучена председателем ОВС Александром Ручьёвым на заседании президиума общественного совета при Минстрое РФ.

Метки: аттестация, ОВС, СРО

Застройщики страхуют свои риски в ОВС

Общество взаимного страхования (ОВС) застройщиков за год существования застраховало риски 127 застройщиков на 77 миллиардов рублей.

Метки: ОВС, страхование рисков, строительство

Общество взаимного страхования жилья может начать достраивать брошенные дома

Об этом рассказал директор ОВС Сергей Пахомов.

Метки: недвижимость, ОВС, строительство

Минстрой РФ предложил создать набсовет при ОВС застройщиков

Предполагается, что Совет будет состоять из 9 членов, в том числе двух представителей правительства РФ, одного — Банка России, двух депутатов Госдумы, а также двух независимых экспертов, председателя правления общества и директора общества.

Метки: Минстрой, ОВС, страхование

ОВС застройщиков сократит серые схемы в долевом строительстве

Такое заявление сделал директор некоммерческой организации ОВС застройщиков Сергей Пахомов.

Метки: ОВС, страхование, строительство

Мероприятия

Последние комментарии

Саморегулирование в лицах

Тарелкин Евгений Петрович
Директор СРО НП По содействию развитию инженерной изыскательской деятельности «Изыскатели Санкт-Петербурга и Северо-Запада»
Профиль | События

Анонсы

В Екатеринбурге с 18 по 21 октября пройдёт IX Международный строительный форум и выставка 100+ TechnoBuild. Данное мероприятие поддерживает Минстрой России, Национальное объединение строителей выступает соорганизатором форума.

20 октября в Екатеринбурге в рамках Международного строительного форума и выставки 100+ TechnoBuild пройдет VI Международная конференция «Развитие института строительной экспертизы». Мероприятие организует Главгосэкспертиза России при поддержке Министерства строительства и ЖКХ РФ.

Компания «ТЕХНОНИКОЛЬ» открывает прием заявок на Международную премию «Лучший кровельщик — 2022». Принять участие могут кровельщики из всех регионов России, стран СНГ и Европы. Победителей будут определять весной 2023 года.

15 ноября в Москве состоится форум «РосТИМ-2022». Он станет самым крупным смотром отечественных решений для цифровизации проектирования и строительства: свои разработки покажут более 20 компаний, а о результатах их применения расскажут девелоперы, заказчики строительства, проектные институты, промышленные корпорации, представители госэкспертизы и учебные центры.

XXI Международный конгресс «Энергоэффективность. XXI век. Архитектура. Инженерия. Цифровизация.

Экология» пройдет 16 ноября в Санкт-Петербурге. В рамках деловой программы будут обсуждаться вопросы экологии, цифровизации проектно-строительной отрасли и внедрения новейших технологий в инженерные системы зданий и сооружений.

Рассказать знакомым

Мнение редакции может не совпадать с мнением авторов.
Редакция не несет ответственности за мнения, высказанные в комментариях читателей.

Источник: sroportal.ru

Страхование застройщиков: мифы вокруг ОВС

Ужесточение правил страхования гражданской ответственности застройщиков вызвало серьезный ажиотаж на рынке. Многие строительные компании восприняли нововведения негативно. Некоторые из них даже заговорили об остановке всего строительного комплекса России. Что же на самом деле происходит? Этой теме была посвящена недавняя пресс-конференция в агентстве «Интерфакс» «Мифы об Обществе взаимного страхования застройщиков».

Псевдодоговоры для псевдозащиты

С 1 октября вступили в силу поправки в 214-ФЗ о долевом строительстве, касающиеся страхования гражданской ответственности застройщика перед дольщиками. В соответствии с этими изменениями установлены новые критерии для страховых организаций: осуществление страховой деятельности в течение не менее пяти лет, наличие собственных средств в размере не менее 1 млрд руб., в том числе уставного капитала в размере не менее чем 120 млн руб. и пр.

Одновременно появились и новые требования Банка России к обеспечению финансовой устойчивости компаний, страхующих ответственность застройщиков. В этой связи Центробанк опубликовал официальный список страховщиков, соответствующих требованиям статьи 15.2 214-го ФЗ и иным нормативным актам. В итоге оказались не обеспечены финансовыми гарантиями около 60% договоров долевого участия (ДДУ).

В каком-то смысле этого и следовало ожидать. Как рассказал зампред Комитета по безопасности и противодействию коррупции Госдумы РФ Александр Хинштейн , еще на стадии рассмотрения законопроекта строители противились его принятию. А теперь со стороны части компаний начался его откровенный саботаж. Они заключают договоры страхования со страховыми фирмами по мизерным тарифам — вплоть до 0,15%. Понятно, что такие страховые возмещения не способны компенсировать потери дольщиков.

Положение со страхованием договоров остается острым. По информации председателя комитета города Москвы по обеспечению реализации инвестиционных проектов в строительстве и контролю в области долевого строительства Константина Тимофеева , в столице зарегистрировано 55 тыс. договоров долевого участия. И лишь 9 тыс. ДДУ (или 17% от общего числа) застрахованы.

Но надо учитывать, что некоторые строительные компании заключают псевдодоговоры, например, с условием внесения ежеквартальных взносов. То есть формально они существуют, но никакой защиты дольщикам не предоставляют. Дело дошло до того, что столичные власти направили письма в Росреестр с просьбой не регистрировать подобные документы.

Кризис бьет по дольщикам

Между тем положение с дольщиками ухудшается. Из-за того, что часть компаний по финансовым причинам не могут выполнить свои обязательства, число тех, кто не получит в обозначенные сроки своих квартир, будет расти. За прошедший год число обманутых дольщиков увеличилось на 16 тыс. человек, однако из них обеспечить жильем удалось лишь 3,5 тыс. человек.

За первые 7 месяцев 2015 года количество обманутых дольщиков возросло еще на 17 тыс. человек. Всего же, по имеющимся оценкам, до 10—15% застройщиков, использующих деньги дольщиков, находятся в зоне повышенного риска.

Увеличилось и число застройщиков, работающих по серым схемам. В таких условиях не принимать никаких мер — это значит доводить ситуацию до состояния взрывоопасной. Ко всему прочему она имеет долгосрочные экономические последствия для всего стройкомплекса: люди перестают инвестировать в строительство квартир свои сбережения не только из-за финансовых затруднений, но и вследствие недоверия к застройщикам и опасений, что, вложив свои кровные в жилье, его можно и не дождаться.

Великолепная двадцатка

На сегодня есть два способа защитить права дольщиков: использование банковской гарантии и заключение договоров страхования. По мнению депутата Хинштейна, второй вариант предпочтительней, поэтому он и должен стать основным.

Многие строители сегодня обвиняют страховщиков в том, что они не желают заниматься данным видом страхования. Однако Александр Хинштейн опровергает эти утверждения. По его словам, общение с выбранными страховыми компаниями свидетельствуют о том, что они готовы страховать риски застройщиков в пользу дольщиков.

Другое дело, что некоторые застройщики ранее заключили договоры со страховыми компаниями, которые ЦБ не допустил к работе в данном сегменте. В этом случае строителям придется перезаключать договоры с теми, кто получил допуск на рынок. Понятно, что это требует дополнительных трудозатрат и средств, но без них не обойтись.

В настоящий момент на рынок допущено 19 страховых компаний плюс «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков» (ОВС).

ОВС мифы не нужны

Особая ситуация складывается вокруг ОВС. Часть застройщиков не желают признавать новую организацию, обвиняя ее в том, что она выражает интересы лишь узкой группы столичных монополистов.

Не всем нравится и необходимость платить вступительный взнос в ОВС размере 1 млн руб., что в среднем составляет одну четвертую часть от стоимости квартиры. Но, как справедливо отмечает Александр Хинштейн, если строительная компания не в состоянии заплатить такую сумму, возникает вопрос, что ей в таком случае делать на рынке строительства жилья?

С тем, что ОВС защищает интересы узкой группы строителей, решительно не согласен председатель правления этой организации, глава ГК «Мортон» Александр Ручьев . По его словам, в настоящее время 15% членов ОВС являются строительными компаниями Москвы и Московской области, а 85% членов работают в 34 регионах страны.

На сегодняшний день в ОВС состоит 170 компаний, еще 440 — в процессе принятия решения. Большинство клиентов — это представители малого и среднего бизнеса, которые испытывают сложности в своих взаимоотношениях со страховщиками. В планах ОВС создать 42 представительства по всей России.

Как рассказал Александр Ручьев, понимая сложность экономической ситуации, ОВС мониторит финансовое положение своих членов. Это позволяет устанавливать для каждой компании индивидуальный тариф в зависимости от ее финансовой устойчивости.

В 2016 году ОВС намерено аккумулировать резервный фонд в размере 5 млрд руб. И сегодня организация полностью готова выполнять те задачи, ради которых и была создана, убежден Ручьев.

От санатора до суда

Без усиления гарантийного начала рынок строительства жилья будет испытывать дополнительные сложности. По словам заместителя министра строительства и ЖКХ Олега Бетина , ведомство будет помогать застройщикам. Однако положение сложное: банковская система снижает объемы кредитования отрасли, уменьшаются объемы ипотеки.

Это приводит к тому, что большое число возводимых объектов попадает в критическую зону. А значит, возникает опасность потери средств граждан. Поэтому принимаемые меры очень своевременны. Плохо же то, что мало кто из застройщиков готовился к моменту вступления нового закона в силу. Это и создает определенное напряжение на рынке, полагает чиновник.

Впрочем, государство не намерено ограничиваться принимаемыми мерами. Возможно, вскоре появится санатор рынка долевого строительства. Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию разрабатывает проект формирования перестраховочного пула с участием страховых компаний. Идею АИЖК поддержал Банк России.

Рассматривается вопрос введения уголовной ответственности застройщиков за незаконное привлечение средств граждан в долевое строительство как один из способов его защиты, а также установление требований к капиталу застройщиков.

В отношении последнего прорабатываются разные цифры: для Москвы — 500 млн руб., для Московской области — от 100 до 200 млн руб., для регионов — 50 млн руб.

Эти требования вытолкнут с рынка недобросовестных застройщиков, что позволит его существенно оздоровить.

Источник: rcmm.ru