В последний день февраля 2022 года Центральный банк «внепланово» поднял и без того высокую ключевую ставку до абсолютно рекордного значения — сразу с 9,5% до 20%. Решение в Банке России объяснили тем, что из-за внешних факторов функционирование российской экономики кардинальным образом изменилось. Правда, 8 апреля ЦБ ставку чуть-чуть приопустил — до 17% годовых.
Поскольку ключевая ставка — это минимальный процент, под который регулятор выдает средства коммерческим банкам, то ее величина оказывает прямое влияние на уровень ставок по кредитам: как для населения, так и для предпринимателей. Неудивительно, что в условиях кризиса процентные ставки по кредитам рванули вслед за ней.
Можно ли рассчитывать на кредит со ставкой ниже, чем ключевая ставка ЦБ
Формально банки не обязаны соотносить свои кредитные предложения с ориентиром Центробанка, поскольку имеют возможность привлекать средства и из других источников, включая депозиты населения. Но только за февраль, в основном в первые дни военных действий российской армии на Украине — с 24 до 28 число, население «вынесло» из банков 1,2 трлн рублей, или 3,5% средств, подсчитал регулятор.
Кредит на строительство дома от Локо Банк. Пытаемся разобраться, выгодно ли брать кредит.
Чтобы восполнить ликвидность, банкиры предлагали вкладчикам супервыгодные условия. Краткосрочные депозиты на 2-3 месяца доходили на пике до «экстремальных» уровней в 22-23%. Но в целом годовые ставки по вкладам все же значительно меньше ключевой ставки (особенно «удобные» предложения, где можно снимать и пополнять счет).
Какие в условиях кризиса процентные ставки по ипотечным кредитам
Рассмотрим, как происходящее отразилось на ипотеке — самом дорогом и долгосрочном кредите. По факту ипотечные кредиты, выдаваемые российскими банками по собственным программам, минимум на пару процентов дороже ориентира от ЦБ. Эта зависимость прослеживается, например, по прошлому году.
Так, минимальный (в истории РФ) показатель ключевой ставки был зафиксирован в июле 2020 года на уровне 4,25% и продержался до марта 2021 года, когда планку подняли до 4,5%. Пока заемные деньги от ЦБ были на минимальных значениях, банки предлагали ипотеку без господдержки под 6-8% годовых.
Но в декабре прошлого года ставка ЦБ на фоне растущей инфляции достигла уже 8,5%. Эксперты, трезво оценивающие перспективу дальнейшего ее повышения в начале года, еще в декабре 2021 года предсказывали, что проценты по ипотеке вскоре уйдут в двузначные значения. Так и получилось: в начале года ЦБ поднял ключевую ставку до 9,5%, а банки стали предлагать ипотеку под 12% и более.
Дают ли сейчас банки кредиты и под какие ставки
В настоящий момент кредитные организации не спешат делиться с населением более дешевыми деньгами, хотя по отдельным продуктам все же ставят планку ниже 20%. Например, по данным Sravni.ru, в первую неделю апреля ипотечные жилищные кредиты (без субсидий и господдержки) на длительные сроки в 20-30 лет в Москве банки предлагали по ставкам от 18% до 24,99%.
Предлагаемые ставки рефинансирования по ипотеке также в основном «ушли» за 20%, хотя самые «щедрые» банки предлагают продукт от 18,6%.
Отчасти это объясняется тем, что ключевая ставка может еще вырасти, и привлекать средства населения станет дороже. Но в целом такие проценты в коммерческих банков можно назвать «заградительными». Кредит на подобных условиях для клиента не просто не выгоден — он становится неподъемным. Такие ставки были в России в конце 1990-х годов. Кредиты тогда брали единичные смельчаки.
В каком-то смысле, банкиры, «задирая» ставки, заботятся о клиентах в период финансового кризиса 2022 года. Ведь россияне, еще не успев восстановить финансовые возможности после предыдущего коронавирусного «провала» их доходов и сформировать подушку безопасности, набрали долгов и сейчас вынуждены думать о том, как выжить в кризис с кредитами, набранными ранее.
В частности, мастодонт рынка ипотечного кредитования — Сбербанк, заблокировал все одобренные на «докризисных» условиях ипотечные заявки, кредитные договоры по которым не были подписаны в срок до 30 марта. Причина очевидна: многие россияне уже сейчас не понимают, что им делать с текущими кредитами, и штурмуют банки, пытаясь срочно их реструктурировать или рефинансировать.
В 2021 году россияне оформили кредитов на сумму 14 трлн рублей, что соответствует показателям за 2017 и 2018 годы вместе взятые. Из них 6,88 трлн рублей было выдано кредитов наличными и 5,76 трлн рублей ипотеки. Еще порядка 1,1 трлн рублей пришлось на автокредиты, 0,38 трлн рублей — на кредиты «не отходя от кассы», то есть на торговых площадках (POS-кредиты).
На конец года размер только ипотечных займов составлял 12 трлн. Многие люди не понимают, как в кризис выплачивать кредиты, которые они уже набрали. Банки не зря сомневаются, что им не на что будет закрывать новые. Если у вас возникли проблемы с расшивкой неплатежей, обращайтесь к квалифицированным юристам.
Источник: fcbg.ru
Ипотека под строительство дома: что стоит учесть при выборе?
В последнее время желающие иметь собственный дом или построить его самостоятельно могут воспользоваться таким банковским предложением, как ипотека под строительство дома. Для этого нужно заключить кредитный договор с банком, в качестве залога может выступать строящийся дом или какая-либо другая недвижимость, которая есть у заемщика в собственности.
Сумма подобного займа будет составлять определенный процент от затрат на строительство. Оставшаяся часть — это первоначальный взнос, его размер в разных банках неодинаков, иногда его может совсем не быть. Порядок расчета платежей немаловажен, он повлияет на итоговую сумму, которую получит банк.
Поэтому перед получением ипотеки обязательно следует знать величину процентов и сроки погашения. Выплата ипотеки под строительство дома в основном ежемесячная, однако есть варианты, предусматривающие выплаты через определенные периоды, к примеру, после строительства определенных частей здания. Это может быть выгодно заемщику: если стройка на время остановится, то не нужно будет продолжать выплаты. Аналитики банка в подобном случае будут максимально тщательно оценивать потенциального заемщика. Если говорить о наиболее востребованных банках, то можно выделить «Сбербанк» и «Россельхозбанк».
«Сбербанк» — ипотека под строительство дома:
- минимальная сумма — 300 000 рублей, 7 000 евро, 10 000 долларов США, максимальная сумма не должна быть больше меньшей из величин: 85% стоимости строительства по договору и 85% оценочной стоимости другого залогового жилого помещения;
- кредит может выдаваться на срок до 30 лет;
- ставки зависят от срока кредита и первоначального взноса: в рублях — 12,5%-13,5%, в долларах и евро — 10,5%-11,5%.
Ипотека под строительство дома («Россельхозбанк» может дать ее на срок до 25 лет) обязательно должна оформляться на приобретенный/строящийся объект недвижимости в сельской местности субъекта РФ. Кроме данного условия в этом банке:
- процентные ставки зависят от срока кредита и первоначального взноса, в рублях они могут быть 10,5%-13,75% и более, в долларах и евро — 9%-13,25% и более;
- минимальная сумма — 100 000 рублей, 2 500 евро, 3 000 долларов США, максимальная может доходить до 20 000 000 рублей, 500 000 евро или 600 000 долларов США, но быть не выше 85% от стоимости приобретаемого/строящегося объекта недвижимости;
- кредит может быть выдан на срок до 25 лет.
Ипотеку под строительство в вышеуказанных банках можно взять в рублях, долларах или евро. Чтобы увеличить сумму ипотеки, можно найти созаемщика, ответственность которого может определяться в равной степени с ответственностью заемщика. Если заемщик не будет выплачивать ипотеку, то это придется делать созаемщику. Документацию созаемщик предоставляет такую же, как заемщик. Все банки требуют различные документы.
Видео — ИПОТЕКА: Мой опыт. Стоит ли брать кредит на квартиру / жилье?
Есть разные программы для предоставления ипотеки под строительство домов, это определенные условия, на которых банк предоставляет ипотеку. Каждая ипотека имеет определенные направления и критерии, в любой из них главный критерий — размер ставки по кредиту. Банки, предлагающие низкие процентным ставки, компенсируют это уменьшением срока и размера кредита. Первоначальный взнос также важен в ипотечной программе: если он большой, то банк может понизить ставку.
Если вы хотите получить кредит на недостроенный дом, то обязательное условие — его участка играет решающую роль, однако процентная ставка в любом случае будет выше ставки для готового жилья.
Источник: biznesluxe.ru
Что нужно знать про кредиты на строительство дома
Традиционно в банк приходят за оформлением ипотечного кредитования на покупку квартиры, это явление сейчас общеизвестно и очень популярно. Стоимость жилья не падает, наоборот, постоянно повышается до заоблачных высот. Кредиты на строительство дома выдают не так часто, потому что услуга эта не такая массовая, как кредиты на покупку квартиры. Детали оформления займа на строительство дома отличаются от квартирного займа, рассмотрим их подробнее.
Обычно кредиты на строительство дома оформляют люди, которые уже владеют собственной квартирой или иным типом ликвидной недвижимости. Банки весьма охотно пойдут вам навстречу, если вы имеете подобный залог. В этом случае кредит на строительство жилого дома выдается в размере до 70% от стоимости вашего имущества, которое вы предоставляете в качестве залога. Процентные ставки будут снижены именно на строительство, это выгоднее, чем покупать готовый дом.
Условия во всех банках приблизительно одинаковы. Кредиты на строительство дома выдаются на срок до 30 лет. Чтобы получить займ, вам нужно будет собрать следующий пакет документов, который подойдет для любого банка:
- документы, удостоверяющие личность;
- подтверждение платежеспособности клиента (копия трудовой книжки и/или справка по форме 2-НДФЛ);
- разрешение на строительные работы;
- справка о праве собственности или аренды земельного участка;
- проект будущего дома (в том числе приблизительная смета).
В случае необходимости вас попросят предоставить более полную информацию по тем или иным пунктам, например страховой полис, ПТС, свидетельство о государственной регистрации недвижимости и т. д. В каждом банке есть определенные условия для всех клиентов.
В каком банке более выгодные условия на кредит под строительство дома? Сбербанк предоставляет лояльную программу кредитования для клиентов, имеющих в нем зарплатный или пенсионный счет. Процентные ставки будут ощутимо снижены, что радует многих людей, берущих кредит именно там. В конце концов, Сбербанк — пожалуй, самая известная организация такого рода в нашей стране, она давно отличилась своей надежностью и хорошими условиями для всех клиентов.
В других банках также получить кредиты на строительство дома проще тем, кто имеет счет или выплаченный без просрочек кредит. У всех есть различные акции, условия кредитования меняются в зависимости от праздников, сезонов и других критериев. Чтобы получить займ на самых выгодных условиях, не поленитесь и изучите предложения всех крупных и надежных банков страны. Ваши шансы намного возрастут при предъявлении залогового имущества и первоначального взноса не менее 30%.
Учтите, что банки обычно выдают кредиты на строительство домов на участках площадью от 150 до 400 м 2 . Конечно, условия вы можете обговорить и, возможно, придете к компромиссу, чтобы построить дом на участке меньшей или большей площади.
Если вы решите выплатить кредит досрочно, вам необходимо узнать, есть ли у банка возможность предоставить это без дополнительных комиссий. Некоторые организации могут взять комиссию за досрочное погашение в первые полгода, год или два.
Источник: fb.ru