Что такое целевой займ на строительство

Главный признак, который объединяет понятия «ипотека» и «целевая ипотека» — недвижимость, которая отдается в залог банку. Но если в первом случае, полученный от кредитора займ можно потратить на что угодно, то во втором только на строго оговоренные цели. На какие именно, указано в кредитном договоре. Кроме того, при оформлении ипотеки, в залог банку отдается имеющаяся у заемщика недвижимость, а целевой ипотечный кредит можно получить, закладывая приобретаемое на кредитные деньги жилье.

Итак, мы разобрали, что такое целевая ипотека, теперь рассмотрим, как ее получить и ее отличия от обычного кредита.

Чем отличается ипотека от кредита?

Ипотечное кредитование имеет несколько отличительных черт:

• целевое использование – эти деньги нельзя потратить ни на что другое, кроме как на приобретение жилья, виды которого оговариваются в договоре, кредит же выдается на любые цели;
• значительные суммы: от 100 тысяч рублей до 100 млн. рублей – такие суммы доступны, к примеру, при оформлении ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Россельхозбанке. На кредит физическим лицам банки выделяют суммы в разы меньше;
• длительный срок – до 30 лет, а на кредит больше 10 лет не дают;
• низкие процентные ставки;
• привлечение созаемщиков – можно привлечь до 3 человек, для обычного займа созаемщики не нужны;
• безналичный способ предоставление займа;
• залог – дом, квартира, участок, принадлежащий заемщику.

Кроме того, любую ипотеку сопровождает процедура страхования, для кредитов она необязательна.

Программа «Материнский капитал за первенца» — целевой займ на покупку или строительство жилья по

Самые популярные в России виды целевых ипотечных кредитов

Согласно данным статистики Центробанка России на 1 мая 2018 года всего выдано ипотечных жилищных кредитов 390 317 на сумму 758 216 млн. рублей. Из них 101 415 выданы на приобретение жилья в новостройке, остальные на вторичное жилье.

Сегодня банки предлагают разные виды ипотечных целевых кредитов – не меньше 10 продуктов каждый. Самыми популярными являются:

• приобретение жилья на вторичном и первичном рынках;
• рефинансирование;
• военная ипотека;
• приобретение недвижимости, находящейся в залоге у банка;
• ипотека с господдержкой.

Самыми востребованными являются предложения от банков: Тинькофф (за месяц подано 1013 заявок), Уралсиб, Зенит, АО «Дом.РФ», Газпромбанк, Транскапитал, «Россельхозбанк».

Банк	Сумма в рублях	Срок	Ставка	Мин.взнос
Целевая ипотека в Россельхозбанке

Также банки готовы предоставить до 15 млн. рублей на любые цели, при условии, если заемщик предоставить в качестве залога свое жилье.

Общие условия целевой ипотеки

Целевая ипотека доступна во всех регионах нашей страны, начиная с Калининградской и заканчивая Сахалинской областью. Другое дело, что средние процентные ставки по ней в разных регионах разные. Самый низкий показатель средневзвешенной ставки с начала года у Архангельской области – 9,42 %, самый высокий у республики Алтай – 9,91 %. Условия по ипотеке во многих банках схожи, вот их общие черты:

Целевой жилищный займ на погашение ипотечного кредита военнослужащего

• первоначальный взнос от 10 %;
• максимальный срок от 25 до 30 лет;
• рассмотрение заявки от 1 до 10 дней;
• валюта кредита – рубли;
• залог – квартира или земля с участком;
• возраст заемщика не менее 21 года;
• гражданство РФ заемщика;
• процентные ставка от 6 до 11,5 %;
• срок кредита – от 1 до 30 лет.

Мы разобрали вопрос – «целевая ипотека – что это?», теперь рассмотрим, можно ли ее погасить с помощью материнского капитала.

Может ли Пенсионный фонд погасить целевой кредит?

Улучшить жилищные условия с использованием средств материнского капитала можно, только, когда второму и последующим детям исполнится 3 года. Но, если речь идет об ипотечном кредите, то воспользоваться деньгами можно сразу после рождения детей (второго и последующих). Маткапитал можно потратить на:

• первый взнос по ипотеке (первичный и вторичный рынок);
• уплату основного долга и процентов по ипотечному кредиту;
• уплату части долга по договору участия в долевые строительства.

Но потратить эти деньги на ремонт нельзя. Чтобы оплатить средствами маткапитала ипотеку, нужно заключить договор с банком. Деньги кредита должны перечислиться на личный счет заемщика или его супруги.

Как оформить целевой ипотечный кредит

Перед оформлением заявки можно предварительно рассчитать график платежей целевой ипотеки, сумму первого взноса, размер кредита и другие параметры. Для этого каждый банк на своем официальном сайте предлагает удобный онлайн-калькулятор.

Вот так выглядит сервис ВТБ банка.

Рисунок 1. Ипотечный калькулятор ВТБ

А так в Сбербанке:

Рисунок 2. Ипотечный калькулятор Сбербанка

Дальнейшее оформление ипотеки состоит из следующих шагов:

• Подача заявки. Банки предлагают заемщикам заполнить онлайн-форму и отправить ее для рассмотрения и предварительного одобрения. Некоторые заявки требуют минимум информации, в другие нужно вносить больше данных.

Рисунок 3. Онлайн-заявка «Банка Зенит»

• Консультация сотрудника. В течение дня (2-3 дней) с заемщиком свяжется сотрудник банка, ответит на возникшие вопросы, объяснит, какие документы нужны на данном этапе, запросит дополнительные данные и назначит встречу в ипотечном центре или в офисе банка.
• Посещение банка с документами. В стандартный список входит: паспорт, СНИЛС, заявление-анкета (можно скачать с сайта банка, заполнить ее дома и принести готовый бланк с собой), справка о доходах (если вы являетесь зарплатным клиентом, справку не нужно приносить, банк сам просмотрит доходы), копия трудовой книжки (заверенная и с печатями на каждой странице).
• Выбор квартиры. Вы можете выбрать недвижимость у партнеров банка, а можете предложить свою.
• Оценка (для вторичного рынка). Проводится в течение 1-2 дней. Стоит от 2000 до 4000 рублей. Оценщиков можно выбрать из предложенных банков, или любых других, представленных на этом рынке услуг. В этом случае проверит выбранную вами организацию, и если она соответствует всем его требованиям, то допустит ее для оценки недвижимости.
• Страхование риска утраты и повреждения покупаемого жилья. Это обязательный вид страхования.
• Страхование жизни и риска потери трудоспособности. Необязательный вид, но если его не провести, то может подняться страховая ставка (минимум на 1%).
• Предоставление пакета документов. Стандартный список выглядит так:

Рисунок 4. Документы на вторичное жилье

Рисунок 5. Документы для новостройки

• Подписание договора купли-продажи с продавцом.
• Оформление сделки. После того, как банк проверит все документы, вас пригласят в офис для подписания кредитного договора и договора страхования.
• Перечисление денег продавцу. Для этих целей может быть арендована банковская ячейка, или использован сервис безопасных расчетов, например, как у Сбербанка. То есть, открывается специальный счет, с которого деньги переходят к продавцу, только после регистрации сделки в Росреестре.

Приобретаемое жилье переходит в собственность заемщика с обременением в пользу банка.

Как добиться более выгодных условий по ипотечному кредиту?

Особые льготные условия по ипотеки могут получить:

• зарплатные клиенты банка – ставка может быть снижена от 0,15 % до 0,3 %;
• работники бюджетных организаций – скидка может составить 0,1 %;
• специальные категории заемщиков, например, в ВТБ действует льготная ставка для учителей, медработников, налоговиков, сотрудников правоохранительных органов, таможни – минус 0,4 % от основной ставки. Также льготные условия банки предлагают сотрудникам компаний-партнеров.

• заемщики, оформившие комплексное страхование – скидка может достигать 1 %.
• клиенты, выбравшие целевое кредитование с участием государственных программ. Например, «Молодая семья» (супругам не должно быть больше 35 лет), «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (для семей, в которых родились второй и третий ребенок – ставка 6 %), «Военная ипотека», «Субсидированная ипотека» (для работников РЖД скидка 0,5 %).

Минусы и плюсы целевого кредитования

Целевая ипотека удобна многим заемщикам, которым нужна своя квартира, а денег на ее приобретение нет. Основными достоинствами программы являются:

• многообразие ипотечных продуктов – каждый банк предлагает не менее 10 ипотечных продуктов;
• распространенность – банки предлагают ипотеку во всех регионах нашей страны;
• значительный объем денег;
• долгий период кредитования;
• низкие процентные ставки;
• можно сдавать приобретаемую квартиру, не уведомляя об этом банк.

В качестве недостатков можно отметить внушительный первоначальный взнос, расходы по оформлению ипотеки, невозможность продать жилье без разрешения банка, а также то, что, если допустить просрочку можно остаться без жилья и без денег.

Похожие записи

Наиболее простым для среднестатистического гражданина способом обзавестись собственной недвижимостью остается кредитование. Лидером среди банков…

Что это такое Социальная ипотека ипотека для малоимущих семей является кредитным продуктом, который выдается…

18 апреля 2019 года принят новый закон, согласно которому, оказавшись в сложных жизненных обстоятельствах, можно…

На отечественном финансовом рынке сегодня наблюдается большая конкуренция. В результате кредитные учреждения вынуждены в целях…

Источник: sovetipoteka.ru

Ипотека на строительство частного дома

Общая информация

Для многих граждан собственный дом является приоритетом при выборе типа будущего жилья. При нехватке средств решением вопроса может стать ипотека на строительство дома. В чем особенности такого кредитования, при каких условиях выдается заем?
[loaner category=ipoteka]

Купить или построить – что выбрать?

Возведение любого недвижимого объекта всегда связано с неопределенностью. Это довольно длительный процесс, в течение которого финансовое состояние заемщика может ухудшиться. Поэтому часто стоит выбор между приобретением готового дома или его строительством. Перед принятием решения необходимо сопоставить финансовые затраты каждого из вариантов.

При расчете расходов нужно учесть стоимость земельного участка под застройку. Если у заемщика в собственности уже имеется надел, его затраты значительно снижаются. Тогда данный вариант выгоднее, чем покупка готового коттеджа.

Если же приобретение участка под строительство только планируется, тогда в финансовом плане выгоднее покупка уже построенного дома. Ведь, кроме участка, необходимо будет покупать стройматериалы, цены на которые за последние два года выросли. Ориентировочно на них тратится до 60% всех запланированных расходов. Остальное уйдет на оплату услуг строителей.

В настоящий момент покупка готового жилья обойдется на 10-15% дешевле, чем строительство.

Это связано с тем, что готовые дома реализуются с учетом более низкой стоимости стройматериалов. А возведение объекта предусматривает покупку сырья по текущим ценам.

Однако готовый дом не всегда соответствует требованиям новых владельцев, поэтому самостоятельное строительство всегда пользуется спросом. В ряде банков предлагаются программы, благодаря которым можно построить дом в ипотеку.

Способы ипотечного кредитования при строительстве

Ипотека на строительство – довольно сложный вариант займа. Будущему заемщику придется изрядно потрудиться, чтобы оформить такую ссуду. Длительность стройки предполагает наличие дополнительных рисков для банка. Дают ли ипотеку на постройку дома, и какие банки предлагают эти продукты?

Основным риском для кредитора является незавершенная стройка, что сделает объект неликвидным. Если клиент перестанет выплачивать долг, банку будет трудно реализовать такое имущество. Ведь фактически объекта залога еще нет, он строится. В качестве обеспечения остается только земельный надел, чего для большинства финучреждений недостаточно.

Поэтому кредитные организации проводят тщательную проверку потенциальных заемщиков, прежде чем принять решение. По этим же причинам список банков, предлагающих подобные программы, ограничен. В основном такие займы выдают крупные финансовые учреждения. Имеющиеся предложения отличаются более жесткими требованиями к заявителю и к представляемой документации, чем при покупке готовой недвижимости.

Среди существующих вариантов кредитования можно выделить:

1. Целевой кредит на строительство.
2. Заем под залог земельного участка.
3. Заем под залог имеющейся недвижимости.
4. Ссуду под залог транспорта.
5. Ипотеку с использованием материнского капитала.
6. Потребительский заем без использования обеспечения.

Целевой кредит на стройку

Требования к ипотечному договору прописаны в Федеральном законе №102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998. Однако основные параметры кредитования (срок, сумма и плата за пользование заемными средствами) различны в каждом банке.

Общим условием для большинства кредитных организаций является то, что ипотека на строящееся жилье отличается повышенной платой за пользование заемными средствами. В среднем годовая ставка будет увеличена на 2-5%. Это повышение связано с рисками, которые несет банк, выдавая кредит на стройку.

После завершения строительства процентная ставка может быть уменьшена за счет предоставления уже готового дома в качестве обеспечения. Период подобного займа может достигать 20-25 лет. Дополнительным условием является страхование заемщика и построенного объекта. Предпочтение отдается клиентам, которые могут документально подтвердить свои заработок и занятость.

В рамках программ на строительство банками предлагается вариант выдачи заемных средств частями. Частичные выплаты могут быть привязаны как к определенным этапам (возведение стен, кровля крыши), так и к установленным периодам (раз в месяц или в квартал). Это снижает риск незавершения строительства – если один из этапов останется незаконченным, очередной транш клиент не получит. Для заемщика такой вариант выгоден тем, что расходы на выплату процентов будут сокращены.

Ипотечный кредит на строительство жилого дома трудно назвать выгодным. Однако процесс возведения довольно затратный, не всем удается осуществить его без привлечения заемных средств.

Ссуда под залог земельного участка

Когда объекта сделки ещё нет, предметом обеспечения в первую очередь становится земельный надел, на котором планируется стройка. Практически все банки требуют, чтобы земля была оформлена в собственность заявителя. В некоторых случаях подойдет и долгосрочная аренда, если соблюдаются следующие условия:

• период аренды превышает срок кредитования;
• передача надела в аренду оформлена документально.

Арендованная земля также может стать предметом залога. В любом случае земельный участок должен быть свободен от других обременений. Сумма ипотечного займа при залоге надела зависит от оценочной стоимости земли. Так как она может быть недостаточной, банки требуют привлечения дополнительного обеспечения.

Некоторыми финучреждениями кредит выдается одновременно на приобретение участка и строительство.

Ссуда под залог другой недвижимости

Если земельного надела, исходя из оценки его ликвидности, недостаточно для покрытия возможных банковских рисков, возможно привлечение поручителей или предоставление дополнительного обеспечения. Например, имеющаяся квартира снижает риск невозврата долга – ее можно быстрее и выгоднее реализовать, чем земельный участок.

Заем под залог движимого имущества

Транспорт также может выступать предметом обеспечения. Следует учесть, что банки оценят автомобиль в 60-70% от его рыночной стоимости. Следовательно, чем машина дороже, тем больше денег выдаст кредитор.

При этом предъявляются дополнительные требования к возрасту авто. Обычно принимаются машины не старше 5-7 лет. По сути, заем под залог транспорта – это обычный нецелевой кредит, доступный практически в каждом банке. При ипотеке на строительство машина может стать дополнительным предметом обеспечения наряду с земельным наделом.

Использование материнского капитала

Сертификат на маткапитал можно задействовать при кредитовании. Это позволит уменьшить сумму основного долга, а значит, ежемесячные платежи и переплату. Вложение сертификата в покупку недвижимости – самый популярный способ его целевого использования.

Используя семейный капитал, можно не только купить, но и построить жилье. Ипотечный кредит для строительства частного дома под материнский капитал отличается от стандартного жилищного займа тем, что ещё одним участником оформления сделки становится Пенсионный фонд.

Заемщик подает заявление в ПФ на истребование средств сертификата. Кроме того, представляется обязательный пакет бумаг. После рассмотрения ходатайства ПФР перечисляет средства на расчетный счет кредитора. В остальном процесс получения ипотеки мало чем отличается от оформления кредита без маткапитала.

Потребительский заем без обеспечения

Если земельного участка для залога недостаточно, а другой недвижимости или подходящего транспорта у заемщика нет, можно прибегнуть к оформлению обычного нецелевого кредита. Положительными аспектами такого кредитования является минимальный пакет документов, а также возможность использования заемных средств по своему усмотрению.

Однако важно учесть и минусы потребительского займа:

1. Выдается под более высокий процент. Разница ставок при ипотеке и обычном кредите может быть от 7-10% и выше.
2. Период кредитования не превышает 5-7 лет.
3. Ограниченная сумма займа. Обычно банки готовы выдать без предоставления залога не более 1–2 млн рублей, а этой суммы на строительство может попросту не хватить.

Такой вид кредитования доступен во всех банковских структурах. Отличия заключаются в условиях предоставления ссуды.

Ипотека без авансового взноса

Жилищный кредит в большинстве случаев выдается с условием использования части собственных средств. Возведение собственного дома не исключение. Обычный размер стартового платежа – от 15%.

Ипотека на строительство без первоначального взноса в настоящее время практически недоступна для оформления в финансовых учреждениях. Отсутствие такого взноса увеличит риски банка. Для заемщика использование своих средств означает снижение заимствованной суммы, а значит, переплаты и ежемесячного взноса. Но приобретение готовой квартиры возможно и без внесения аванса.

Ссуда на постройку дачи

В рамках строительного кредитования можно также обзавестись садовым домиком. Ипотека на строительство дачного дома отличается более жесткими условиями. Ставки по такому продукту еще выше, размер первоначального взноса нередко начинается с 30%.

Все дело в ликвидности объекта – небольшой дом без особых удобств при невозврате долга заемщиком реализовать труднее, чем обустроенный коттедж. Кроме того, сумма от продажи вряд ли будет большой, а значит, существует риск потери средств банком. Поэтому кредитор страхуется повышенной платой за пользование заемными средствами.

Далеко не все финансовые учреждения одобряют постройку садовых домиков. Купить готовую дачу в кредит проще, чем брать заем на стройку.

Требования банка при ипотечном строительстве

При выдаче займа на строительство банки оценивают не только претендентов, но и объект сделки. Можно выделить следующие основные требования кредитных организаций:

• Оценка земельного надела. Земля должна быть предназначена для индивидуального жилищного строительства или ведения личного подсобного хозяйства. Право собственности – подтверждаться документально (свидетельством о владении либо договором долгосрочной аренды). Надел должен быть расположен не далее 30-50 километров от черты города.
• Наличие необходимых документов, в том числе проекта будущего дома. Заработок и занятость клиента должны быть подтверждены соответствующими справками.
• Наличие обеспечения. В его качестве могут выступать:

• земельный участок;
• другая недвижимость;
• транспортное средство;
• недостроенный дом.

Оформление ипотеки

Как взять ипотеку на строительство и что для этого нужно? Процесс оформления можно разделить на следующие этапы:

1. Подача заявки на рассмотрение.
2. Предоставление документации, подтверждающей наличие стартового платежа.
3. Оценка участка и предъявление бумаг на него.
4. Подписание кредитного соглашения и выдача первой части займа.
5. Отчет о расходовании заемных средств.
6. Получение второй части денег.
7. Отчет о расходовании ссуды после окончания строительных работ.
8. Подача ходатайства в банк на снижение ставки в связи с окончанием строительства.

В любом случае следует подготовить определенный комплект документов.

Требующиеся документы

От заявителя потребуются следующие бумаги:

1. Паспорт с отметкой о регистрации.
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по формату банка.
3. Копия трудовой книжки или рабочего контракта.
4. Военный билет (для мужчин младше 27 лет).

Кроме того, понадобятся документы по участку и будущему строительству:

1. Право собственности на землю или договор аренды с подходящим сроком.
2. Проект будущей стройки. Он может быть составлен как лицензированной организацией, так и заемщиком.
3. Разрешение на возведение от комитета архитектуры и градостроительства.
4. Документы по предмету залога, если в этом качестве предоставляется другая недвижимость или транспортное средство.

Налоговый вычет по ипотеке на строительство

Согласно статье № 220 Налогового кодекса РФ имущественный вычет можно получить не только после покупки готового жилья, но и после его строительства. Причем допускается оформление вычета с процентов, уплачиваемых по ипотечному займу. Для этого в кредитном договоре необходимо прописать целевое назначение ссуды.

С учетом расходов на отделку можно получить вычет с основного долга целевого кредита/займа 13%, но не более 2 млн руб. Это значит, что максимальная сумма возврата не превышает 260 тысяч рублей: 2 млн руб. * 13%.

Вычет по процентам ограничен суммой 3 млн руб. (если ипотечный кредит был оформлен после 01.01.2014), в этом случае 3 млн руб. * 13% = 390 тыс. руб.

Возврат налога при покупке квартиры в ипотеку в строящемся доме оформляется так же, как и приобретение готового объекта. Дополнением к пакету документов в этом случае станет договор долевого участия.

О плюсах и минусах

Из положительных аспектов кредитования постройки своего дома можно выделить:

1. Возможность более быстрого заселения. Если одолжить деньги, а не копить самому, строительство завершится раньше.
2. Процент по такой ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту.
3. Качество жизни в собственном доме всегда лучше, чем в квартире. Постройка предполагает проектирование, соответствующее желаниям будущего владельца недвижимости.

К минусам можно причислить:

1. Бумажную волокиту – объем предоставляемых документов очень велик.
2. Подготовку проектно-сметной документации, которую банк еще должен одобрить.
3. Жесткие требования со стороны кредитных организаций.
4. Обязательное наличие земельного участка в собственности заемщика.

В любом случае следует тщательно проанализировать все риски кредитования и реально оценить свои финансовые возможности.

Источник: schetavbanke.com

Что такое целевой займ

Целевой займ – самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают?

И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.

Что такое целевой займ

Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.

Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.

Целевой займ это

Многие из нас в повседневной жизни часто сталкиваются с возможностью получения целевого займа или кредита.

Такой вид кредитования обусловлен получением финансовых средств или других материальных выгод на определенные цели. В больших магазинах электроники нам часто предлагают оформить покупку в кредит, это и есть целевой заем. Разберемся более детально, что же это такое. Потребительский рынок насыщен дорогостоящими товарами и услугами.

Быстро развивающиеся рыночные отношения заставляют потребителя приобретать товары и услуги в кредит. Лишь не многие из нас могут себе позволить купить квартиру, машину на свои «кровно заработанные», а как же остальные? А оставшаяся часть населения, а это миллионы людей, пользуются кредитами.

Сама формулировка «целевой заем» – это заем, выданный на определенные цели. Кроме того, человек зачастую и не получает непосредственно денежные средства на руки.

Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.

Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.

Виды целевых кредитов

Вид целевого займа – это зависимость от того, на какие цели может быть выдан целевой кредит. Цели могут быть разнообразны. Ниже приведем основные.

Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека – это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.

Это кредит на покупку автомобиля.

Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.

Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.

Такой целевой займ – это выдача средств на приобретение более мелких товаров, например, телевизор, стиральная или посудомоечная машина и т.д.

Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.

Целевые денежные займы можно разделить

Целевой займ в силу Закона

1. Например, при произношении слова «ипотека» мы понимаем, что выделенные кредитные средства в данном случае должны быть использованы ТОЛЬКО для купли – продажи объектов недвижимости. Нюанс при ипотеки в том, что такая недвижимость В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должна быть заложена в пользу залогодержателя (коим, как правило, выступает банк – кредитор).
2. Или еще пример. Автокредит. Отдельного Закона по автокредитованию (как в случае с ипотекой) – не существует…, кроме случаев приобретения в кредит автомобиля – по программам «государственного софинансирования» такой целевой покупки.

Кстати, в 2013 году стартовала так называемая программа «президентский автокредит», по которому государство субсидирует (уплачивает) часть процентной ставки банковского кредита, полученного заемщиком. Величина государственной субсидии (софинансирования) составляет 5.5% от годовой ставки банковского кредита.

Есть и законодательные ограничения для участия заемщика в данной программе по получению этого целевого кредита. Такие как, например, приобретение автомашины ТОЛЬКО отечественного производителя или некоторых моделей авто иностранных марок, собираемых на официальных заводах по сборке, расположенных на территории России. Или, например, ограничение «президентского автокредита» по цене приобретаемого автомобиля (до 600 000 рублей). Или то, что покупаемый автомобиль должен быть НОВЫМ…

Но, не все знают о том, что официального толкования этот термин не имеет. Этот пробел призван устранить, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме (ГД), законопроект «О потребительском кредитовании в Российской Федерации».

Согласно этого документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.

Целевой займ в силу Договора

Тут уж фантазиям сторон можно, порой, только позавидовать. Перечислю лишь те цели займа, с которыми мне приходилось сталкиваться в жизни – вольно или невольно.

1. Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
2. Займ на лечение.
3. Займ на проведение отпуска за границей.
4. Займ на приобретение мебельного гарнитура.
5. Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
6. Займ на ремонт квартиры (машины).
7. Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…

Исходя из кредитных программ конкретного банка, кредитор, перед заключением договора целевого займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.

И, если в кредитных организациях (банках) кредитные цели определены какими-то разработанными и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги – на цели с гораздо более широким спектром возможностей.

Например, никто не запрещает Вам оформить договор целевого займа, по которому заемщик обязан будет приобрести НОВЫЙ ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ ЧАЙНИК марки «Витэк», в корпусе черного цвета, объемом не менее 2х литров с функцией подсветки в темноте – синим цветом…

Контроль со стороны закона

Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.

Общие правила:

• Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
  Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой иностранной валюты к рублевому курсу.
• Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
• Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
• В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:

– дата передачи денег в долг,

– дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,

– величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),

– указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,

– штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.

Это, что касается общих правил по займам. Статья 814 Гражданского Кодекса России, предоставляет нам дополнительную информацию о целевых займах. Статья 814 Гражданского Кодекса России. Как видно из представленной нормы права, для превращения обычного договора займа в целевой, необходимо просто в текст договора добавить еще одно существенное условие «ЦЕЛЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМА».

Внесли это дополнение? Тогда – все сделано правильно и перед нами – полноценный договор целевого займа.

Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия несоблюдения целей займа, а так же непредставления заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:

• правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
• правом получения заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.

Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого – достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?

Абсолютно естественно то, что кредитор стремится получить контроль над выделяемыми заемщику, заемными средствами.

Особенно, в тех случаях, когда займ – достаточно крупный и предоставляется – на длительный срок.

Источник: bogkreditov.ru

Что такое целевой кредит под материнский капитал и как его взять?

Многие молодые семьи мечтают вить гнездышко в собственной квартирке, но сейчас особо трудно накопить даже на маленькую квартиру. А если еще и появляется и малыш, то вариант накапливания исчезает в туже секунду.

Но управляющий аппарат Российской Федерации постоянно разрабатывает проекты по поддержке нуждающихся молодых семей, в том числе и в финансовом плане. Издержки на кредитные программы можно снизить путем использования целевого кредита под материнский капитал.

Целевой кредит под материнский капитал

Целевое финансирование дает возможность улучшить свои жилищные условия, обеспечить ребенку будущее, дав хорошее образование, или обеспечить себе старость.

Видео

Что такое целевой займ?

В законодательстве Российской Федерации идет речь о том, что финансовая поддержка оказывается тем семьям, у кого на свет появился второй малыш.

На конец 2017 – начало 2018 году данная помощь составляет 453026 рублей. Каждый год размер финансовой помощи индексируется.

Цель использования денежных средств может быть следующая:

• улучшение состояния жилья,
• получение детьми хорошего образования в престижных вышах,
• обеспечение хорошей пенсии матери.

Сертификат на материнский капитал предназначен для того, чтобы контролировать использование финансов. Использование материнского капитала по строго установленному законодательством перечню. Кредит Вам могут выдать, но с одним условием – его Вы используете только по назначению.

Какие различия у обычного займа и целевого кредита?

В теории данные 2 слова могут взаимозаменяться, то есть выступать синонимами. Но в практическом применении есть различия.

Кредит Займ

Будет выдан финучреждением.	Может быть выдан МФО, частным лицом и кредитным кооперативовм.
В качестве кредитования предоставляют денежные средства.	В качестве кредитования выступают денежные средства и иные предметы.
Соглашение имеет силу только в письменной форме.	Письменной форме предшествует устная договоренность.
Соглашение вступает в силу с момента его подписания.	Договор заключается во момент передачи предмета кредитования.
Погашение будет производится согласно пунктам договора об этом .	Временной период чаще определяется, но если этого не происходит, то возврат должен произойти в течении 30 дней.
В обязательном порядке заемщик выплачивает начисленные проценты.	Заемные средства не подразумевают компенсацию процентов за пользование ними.

До 2015 года право выдавть целевые кредиты с материнским капиталом имели и микрофинансовые структуры, и кредитные кооперативы. После 2015 года были внесены изменения – и право выдачи перешло только финучреждениям.

И с того времени пошло название – целевой кредит под материнский капитал. Злоупотребление полномочия в небанковских учреждениях привели к данному результату. Очень много средств шло на обналичиванние, а за ним нет жесткого контроля.

На что могут пойти денежные средства, выданные как материнский капитал?

Пенсионный Фонд Российской Федерации должен дать свое согласие на владение материнским капиталом. Если клиент желает пустить сертификат на ремонт квартиры или дома, то вероятность одобрения ПФ Российской Федерации сводится к нулю.

Это связано с тем, что сертификат можно направить только на улучшение условий жилья, то есть:

• приобретение квартиры на первичном рынке или вторички, то есть взять займ на приобретение жилья,
• увеличение масштабов уже имеющегося имущества или его реконструирование,
• приобретение нового жилья в стадии готовности или находящегося в стадии строительства.

Целевой кредит под материнский капитал имеет свои особенности. Потенциальный клиент в обязательном порядке должен их учитывать:

1. Оформить соглашение с финучреждением мжет не только мама, но и папа ребенка, а также усыновитель,
2. В соглашении с финучреждением должна быть в обязательном порядке быть прописана часть имущества, принадлежащая ребенку. В противном случае Вам не оформят целевой кредит.
3. Целевое ипотечное кредитование разрешено только когда, возраст ребенка составляет до 3-х лет меньше.

Начальный платеж по целевому ипотечному кредиту

В законодательстве Российской Федерации идет речь о том, что материнский капитал можно направить на частичную или полную оплату начального платежа по ссуде. Очень выгодная опция для потенциального клиента. Ведь очень часто большинство граждан не имеет таких денежных средств.

Сертификат дает возможность также увеличить размер начального платежа, что влияет непосредственно на учетный процент. Он снижается. Главное – проследить за тем, чтоб ПФ Российской Федерации точно в срок перевел денежную сумму на счет клиента.

Как происходит погашение основной задолженности и начисленных процентов по целевому кредиту?

Альтернативным вариантом использования материнского капитала является отправка денежных средств на уменьшение основного долга и начисленных процентов по нему. Если у Вас имеет штрафные начисления из-за просрочек, то их погасить, используя материнский капитал, не предоставляется возможным.

Выданный сертификат может пойти на оплату предыдущих ипотечных займов (вне зависимости, когда был рожден второй ребенок). Но данный случай предполагает оформление всех частей, которые принадлежат каждому члену семьи.

Выдаются ли денежные средства под материнский капитал наличкой?

Под государственным надзором находится целевое использование материнского капитала. Куда направляются денежные средства, можно определить только в случае их перемещения. Обналичивание сертификата не является процедурой в рамках закона.

Некоторые микроструктуры предоставляют услуги такого рода. Все действия по перемещению денежных средств лежат на Пенсионном фонде РФ. Это связано с тем, что у клиента есть возможность спустить денежные средства на ненужные траты.

Кто может выдать целевой кредит под материнский капитал?

Первое финучреждение, которое мы рассмотрим, это Сбербанк. В Сбербанке выдают целевой кредит под материнский капитал. В условиях кредитования данным финучреждением идет речь о том, что денежные средства могут пойти на оплату начального платежа.

Сбербанк разработал две программы для молодых родителей:

1. Покупка уже готового жилья. Приобретение будет происходить на вторичном рынке.
2. Покупка жилья, которое находится в стадии строительства. Приобретение будет происходить у реализатора проекта.

Требования к потенциальному клиенту от Сбербанка

Целевой кредит, направленный на приобретение жилой недвижимости, данное финучреждение выдает только лицам с официальным трудоустройством с хорошим доходом. Есть возможность привлечь 3-х созаемщиков дополнительно. Второй из супругов в обязательном порядке выступит в качестве созаемщика.

Кому разрешено кредитование?

1. Тем, кто является гражданином Российской Федерации.
2. Тем, кому уже исполнился 21 год. На момент внесения последнего платежа по кредиту клиент не может быть старше 75 лет.
3. Тем, у кого есть годовой стаж работы, а на последнем месте он должен быть не меньше полугода.

Условия выдачи целевого кредита

Сбербанк ввел обязательноестрахование имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения. Приобретение квартиры у реализатора строительного проекта с оформлением ипотечного кредита на 7 лет гарантирует небольшую выплату процентов по займу реализатором проекта.

Потенциальный клиент кредитуетсяпод очень лояльные 7,5%. Отказ в оформлении личного полиса повысит Ваш учетный процент на один пункт. Ипотечное кредитование с материнским капиталом представлено в табличке ниже.

Условия кредитования Приобретение уже построенного жилья Приобретение жилой недвижимости в стадии застройки

Валюта кредитования	Отечественная	Отеченственная
Начальный платеж	0.15	0.15
Размер кредитования	Минимум 300000 рублей, максимум 85% от стоимости жилья на рынке	Минимум 300000 рублей, максимум 85% от договорной суммы
Временной период	На 30 лет	На 30 лет
Базовый учетный процент	0.09	0.095
Дополнительно	Недвижимость делится на всех членов и оформляется	Дети становятся собственниками жилья

Второе финучреждение – это Россельхозбанк. Материнский капитал может направится на оплату долга. После подписания соглашения на ипотечное кредитованиеу клиента есть 90 дней, чтобы перечислить средства.

Привилегией для потенциального клиента будет то, что он, как держатель сертификата, освобождается от оплаты начального взноса. Но есть оговорка размер материнского капитала должен превышать на 10% стоимость жилья в стадии готовности и на 20% жилья в стадии застройки.

В Россельхозбанке можно оформить ипотечный кредит на:

1. Покупку жилья на первичном рынке.
2. На приобретение вторички.

Условия кредитования Россельхозбанка

Комиссионных сборов Россельхозбанк не предусматривает. Но в обязательном порядке нужно оформить полис и предоставить обеспечение. Учетный процент будет снижен на 0,25 пункта, если:

• Вы работник государственной сферы,
• Вы участник зарплатного проекта,
• у Вас кредитная репутация без изъянов,
• у Вас молодая семья, в которой один из членов семьи по возрасту не достигает 35 лет.

Какие условия оформления целевого кредита в Россельхозбанке?

Условия кредитования Первичный рынок жилой недвижимости Только что застроенное жилье

Валюта кредитования	Отечественная	Отечественная
Начальный платеж	От 0 до 20%	0.15
Размер кредитования	Граничная сумма кредитования составляет 2000000 рублей
Временной период	На 30 лет	На 30 лет
Базовый учетный процент	Начальный порог – 10%, максимум – 10,25%
Дополнительно	Часть собственности ложан быть офофрмлена на ребенка

Как оформить целевой кредит под материнский капитал?

Финансовая состоятельность является одним из основополагающих факторов. Целевой кредит доступен тем, у кого отличная кредитная репутация и высокий заработок.

В месяц клиент должен выплачивать по кредиту не больше 50% от своего заработка. Созаемщики могут повысить шансы на вынесение финучреждением положительного вердикта. Главное подготовить справки об их доходах.

Уменьшение расходов можно достичь, обратившись за господдержкой. От государства молодым семьям гарантируется финансовая помощь. Государство также может поспособствовать выделению средств на начальный взнос, частичному внесению сумм по задолженностям и снижению учетного процента.

Этапы оформления целевого кредита под материнский капитал

1. Обращение в ПФ Российской Федерации	В ПФ потенциальный клиент должен подать заявление с желанием получить материнский капитал.
2. Финучреждение	Клиент самостоятельно выбирает кредитующую структуру, в которую будет подавать анкету-заявку на ипотечный займ.
3. Получено одобрение	Клиенту сообщаю о вынесении положительно вердикта, а значит – пора подыскивать недвижимое имущество.
4. Пакет бумаг	Подготовить требуемый пакет документации и подать в финучреждение.
5. Условия кредитования	При личнов физите в финучреждение обсуждаются все детали кредитования.
6. Конечный этап	Оплата начального платежа, подписание соглашения на куплю-продажу, оформление полиса на жилье, подписание ипотечного соглашения.

Документы для получения займа

Для начала нужно подготовить документы в Пенсионный Фонд на одобрение материнского капитала. Что понадобится?

1. Госсертификат.
2. Гражданский паспорт.
3. Брачное свидетельство.
4. Свидетельство ребенка.

Если ПФ одобрил Вашу заявку, и вы подобрали финучреждение, то самое время подготовить заявление в финучреждение на оформление ипотечного кредитования набор бумаг:

• гражданский паспорт,
• справка НДФЛ №2,
• иная бумага, которая разрешает предоставить финучреждение, если нет справки, удостоверяющий доход.

После одобрения заявки на ипотечное кредитование потенциальный клиент готовит следующие бумаги:

• бумаги, которые содержат информацию по объекту выдачи займа,
• госсертификат,
• выписку из Пенсионного фонда РФ о размере остатка материнского капитала.

Вывод

Финансовая поддержка от государства Российской Федерации очень часто так нужда гражданам, особенно молодым семьям. Целевой кредит с материнским капиталом дает реальную верятность сделать свою жизнь лучше, путем приобретения нового жилья (в стадии готовности или в стадии застройки).

Но для начала молодой семье нужно заполучить госсертификат. Становясь участником ипотечного кредитования, клиент может использовать госсубсидирование в своих целях. Важный нюанс – финучреждения выдвигают требования не только к потенциальному клиенту, а и к недвижимому имуществу.

Источник: novocom.org

Оформление целевого жилищного займа: требования к заемщику, условия кредитования

В банках большой популярностью пользуется программа целевого жилищного займа. Собственное жильё является основой для молодой семьи и для начала самостоятельной жизни. Самому собрать денежные средства на приобретение недвижимости очень трудно, поэтому всё больше людей обращаются в кредитные организации.

Банки для привлечения и удержания клиентов создают привлекательные программы с выгодными условиями. К таким программам относится жилищный займ. Он не особенно интересен для кредитных организаций, но выгоден для потребителей.

Особенности займа

Жилищный займ имеет некоторые особенности, которые надо учитывать при выборе данного вида кредитования. Не следует путать жилищный займ и ипотеку. Важно знать основные отличия этих программ. Ипотека – это разновидность жилищного целевого займа.

Выдавать данный вид займа могут кредитные организации, которые имеют разрешение, то есть лицензию на этот вид деятельности. При обращении за денежными средствами в малознакомый банк лучше попросить лицензию, где обозначен именно этот вид деятельности.

Каждая кредитная организация вправе выдвинуть свои условия для предоставления целевого жилищного займа. По этой причине не надо удивляться, что в одном банке требуют поручителей, а в другом нет. Всё это законно, потому что для кредитных организаций такой вид кредитования является не очень выгодным. Клиентам надо искать банк с максимально выгодными для себя условиями.

Важно! Если заёмщик умирает до выплаты займа, его долг переходит на созаёмщика или далее на поручителей. При невозможности получения денежных выплат по этой цепочке объект недвижимости продаётся для покрытия долгов из этих средств.

Условия кредитования банков

Рассмотрим несколько примеров целевого жилищного займа, которые действуют в 2020 году:

• Сбербанк. Для молодых семей процентная ставка от 8,6%. Для обеспечения нужно предоставить недвижимость, которую вы покупаете или в которой сейчас живёте, возможно, потребуется поручитель. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Если клиент застрахует жизнь и здоровье, то ставку понизят на 0,3%. Если клиенты входят в категорию «Молодая семья», ставку снижают на 0,5%.
• Россельхозбанк. Здесь требуется первоначальный взнос в размере от 15 до 30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для увеличения суммы разрешается привлекать созаёмщиков, но не больше 3 человек. Имущество необходимо застраховать на всё время займа. Стоимость страховки можно включить в сумму займа. Есть возможность привлекать денежные средства материнского капитала. В некоторых случаях разрешается не вносить первоначальный взнос.
• ВТБ. Оформляется займ на недвижимость в новостройке или во вторичном жилищном фонде. При наличии карты банка ВТБ и получении на неё заработной платы можно рассчитывать на льготные условия кредитования. Залогом для целевого жилищного займа может послужить уже имеющееся недвижимость. Первоначальный взнос не требуется. По другим кредитным программам первоначальный взнос достигает от 10 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.
• Газпромбанк. Первоначальный взнос по займу составляет 10%. Процентная ставка – 9%. Для оплаты можно привлекать средства материнского капитала. Приобретаемую недвижимость обязательно надо страховать, личное страхование жизни и здоровья остаётся не усмотрение клиента. Заявки на предоставление займа рассматриваются до 10 рабочих дней. При рассмотрении учитываются многие тонкости. Например, если клиент не имеет зарплатную карточку банка, то ему прибавляют 0,5% к ставке. При покупке недвижимости не у партнёра банка ставка также повысится на 0,5 %. Если приобретается таунхаус, то ставка опять возрастёт на 0,5%.

Принимая решения взять займ, надо ознакомиться с условиями нескольких банков, сравнить их и выбрать приемлемые для себя.

Преимущества и недостатки займа

У данного вида займа есть свои плюсы и минусы, важно правильно ими воспользоваться. Низкая финансовая грамотность населения не позволяет людям применять займы и кредиты для своей пользы. Рассказы в средствах массовой информации о том, как плохо живут в западных странах люди в кредитах, могут не соответствовать действительности. Те, кто умеет пользоваться заёмными средствами правильно, имеют много нужных вещей без сложной экономии.

Преимущества жилищного займа:

• проще условия, чем у ипотеки;
• быстрое оформление;
• заёмщик сразу после подписания договора становится собственником жилья и может, например, прописать там родственников;
• нет обязательной страховки;
• нет первоначального взноса;
• нет обременения недвижимости.

Недостатки такого кредитного продукта:

• высокие проценты;
• нужен залог или поручитель;
• должна быть идеальная кредитная история;
• небольшая сумма займа.

На практике кредитные организации предпочитают ипотечное кредитование. Целевые жилищные займы встречаются редко.

Отличия жилищного займа от ипотеки

Основным отличием целевого жилищного займа от ипотеки является отсутствие ограничений прав заёмщика на объект недвижимости. При приобретении квартиры при помощи займа клиент может в полной мере ею распоряжаться, то есть продать или подарить её. Так можно поступать, даже если займ ещё не до конца выплачен.

Если квартира покупается по ипотечному кредитованию, то она находится в залоге у кредитной организации. Сделать с ней ничего нельзя до окончания срока выплат. Только в конце она переходит в собственность клиента. При невозможности оплатить все платежи, даже только один последний платёж, кредитная организация вправе забрать недвижимость себе.

Другие отличительные особенности жилищного займа:

• Нет обязательного залога недвижимости.
• Сумма предоставляемых денежных средств меньше (от 10 000 000 до 15 000 000 рублей), чем при ипотечном кредитовании (от 30 000 000 до 50 000 000 рублей).
• Срок возврата меньше (от 5 до 7 дет), чем при ипотеке (до 30 лет).
• При займе ставка будет от 12%, ипотека считается более доступной (от 6%).
• Цель у займа предполагает более широкое применение, например, денежные средства можно использовать для рефинансирования ипотеки. У ипотечного кредитования деньги направляются только на покупку недвижимости, улучшения условий проживания.
• Оформить займ легче. При ипотечном кредитовании надо доказать свою платёжеспособность, особые требования предъявляются к объекту недвижимости и заёмщику.
• Страхование при займе не обязательно. Хотя некоторые кредитные организации требуют застраховать объект недвижимости, личное страхование остаётся на усмотрение клиента. При ипотечном кредитовании страхование обязательно. При отказе клиента от страхования ставка увеличится на 3-5%.

При выборе более выгодного договора между целевым жилищным займом и ипотечным кредитованием надо исходить из конкретной ситуации. Если собственных средств нет совсем, чтобы заплатить хотя бы половину стоимости недвижимости, то выгоднее будет ипотека. Проценты будут меньше, а срок погашения продолжительный. Чтобы не выплачивать лишних денег, важно своевременно вносить платежи и рассчитывать свои возможности.

Когда до оплаты недвижимости не хватает 20-30%, то лучше будет взять жилищный займ. Переплата будет ниже, потому что возврат не растянется на долгие годы.

Важно! Банковские организации чаще предлагают клиентам ипотечное кредитование. Оно более выгодно для банков, переплата в этом случае обычно составляет около 100%.

Требования к заёмщикам

Банки предъявляют к заёмщикам повышенные требования при выдаче целевого жилищного займа. Это связано с тем, что у кредитных организаций должна быть уверенность в выплате долга. В залоге не остаётся недвижимости, платёжеспособность при оформлении не подтверждается.

У каждой кредитной организации свои требования к заёмщикам, основными пунктами являются:

• гражданство России;
• регистрация заёмщика или созаёмщика по месту нахождения приобретаемого объекта недвижимости;
• возраст от 21 года до 75 лет. При отсутствии подтверждения официального трудоустройства возраст на момент погашения кредита должен быть 65 лет;
• стаж работы не меньше 6 месяцев на последнем месте работы и 1 год за последние 5 лет.

Если клиент находится в официальном браке, то вторая половина считается созаёмщиком.

Для оформления кредита надо пригласить двух поручителей. К ним у банков свои требования. Хотя бы у одного из них доход должен быть равен доходу заёмщика. У них должна быть официальная работа. Возраст поручителей не должен выходить за рамки, которые устанавливает кредитная организация.

Пошаговый процесс оформления

Для быстрого оформления можно воспользоваться пошаговой инструкцией, в которой описан каждый этап этого процесса:

1. Определите свои финансовые возможности. Подсчитайте имеющиеся финансы, в том числе материнский капитал. Рассчитайте, какую сумму сможете выплачивать в качестве взносов ежемесячно. В этом случае будет легче в кредитной организации составлять схему выплат.
2. Подберите подходящую недвижимость. Предварительно сравните цены, узнайте, в каком банке аккредитована данная строительная организация. Нужно серьёзно задуматься, если у строительной организации нет аккредитации ни в одном банке. Есть большая вероятность, что это мошенники. Банки часто снижают процентные ставки при покупке недвижимости у своих партнёров.
3. Выберите подходящий банк и выгодную программу. В первую очередь, обратите внимание на известные банки, которые долго и стабильно работают. При получении зарплаты по карте оформлять кредит надо в этом финансовом учреждении.
4. Соберите нужные документы.
5. Направьте в банк заявку на получение займа. Это можно сделать через официальный сайт кредитной организации.

Банки рассматривают объект сделки. Они должны одобрить недвижимость. Требования кредитных организаций к недвижимости стандартные. Квартиры должна быть в хорошем состоянии. Особые требования предъявляются при ипотечном кредитовании, ведь в случае неспособности заёмщика платить банк должен быстро продать недвижимость, а за счёт реализованных денег возместить долг.

При целевом жилищном кредитовании требования к объекту недвижимости не такие строгие. Оно не должно иметь статуса аварийного жилья. Износ не должен составлять более 60%. Также эта недвижимость не может быть под обременением, то есть быть собственностью третьих лиц или предметом судебного разбирательства, выступать в качестве залога по кредиту. Также нельзя покупать жильё у близкого родственника.

В 2015 году окончил факультет «Финансы и кредит» в НОУ ВПО «Институт Бизнеса и права» по специальности экономист. В настоящее время являюсь онлайн-консультантом на сайте cabinet-bank.ru и с радостью готов Вас проконсультировать. (Страница автора)

Источник: cabinet-bank.ru