Как можно получить ипотеку на строительство дома

Подготовка к оформлению ипотеки на строительство дома

Прежде чем обращаться в банк, важно решить несколько «формальных» вопросов о том, где планируется строительство и в каком виде. Банковские организации поддерживают не любые виды строительства: как правило, кредитные средства предоставляются на индивидуальное жилище, то есть на постройку частного дома, коттеджа. Некоторые программы рассчитаны на возведение «сезонного» жилья, то есть дачных домов, летних домиков.

Одним из основных требований соответствия данным программам является выбор земельного участка с аналогичным целевым назначением. То есть, если потенциальный заемщик обращается в банк за ипотекой на строительство частного дома, он должен будет представить документы на участок с целевым назначением «под ИЖС». Если он планирует кредитование по программе строительства загородного жилья, целевое назначение земли может быть иным: под ЛПХ или ведение садоводства.

Есть категории участков, на которых запрещено строительство жилых домов. И запрашивать деньги в банке, если планируется постройка на такой земле, не имеет смысла. К таким участкам относят земли:

КАК ПОСТРОИТЬ ЗАГОРОДНЫЙ ДОМ В ИПОТЕКУ В 2023? | Ипотека на строительство дома | Программы и условия

• промышленности;
• водного и лесного фонда;
• особо охраняемых территорий;
• запаса.

Нельзя строить жилые дома и на территориях сельскохозяйственного назначения, но с оговоркой: здесь возможна постройка сезонного дома, если земля используется под ведение личного хозяйства.

Получение разрешения на строительство

Перечень разрешительных документов определяется формой собственности участка. Если он может использоваться для ИЖС и является собственностью потенциального заемщика, прежде чем обращаться в банк, нужно поставить в известность о намерении строиться местную администрацию.

Для этого необходимо подготовить уведомление по утвержденной форме, в котором указать адрес, площадь, примерное расположение будущего дома на участке. Следует выполнить и схематический план, отметить этажность. Важно, что в рамках ИЖС и на землях такого назначения допускается постройка зданий только до трех этажей. Если собственник земли планирует высотное строительство, из администрации ему ответят отказом.

К заявлению нужно приложить копии паспорта и выписку из ЕГРН, отправить пакет документов и дождаться ответа. После получения согласования можно приступать к поиску банка, который даст ипотеку на строительство жилого дома.

Если строительство предполагается на арендованной земле, важно заручиться согласием собственника участка и предусмотреть это в договоре. Документ потребуют в банке при рассмотрении заявки.

Какие банки дают ипотеку на строительство

«Почти во всех регионах представлены крупные банки, которые выдают ипотечные кредиты на эти цели, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость, руководитель агентства недвижимости Андрей Мозоль. ― Среди крупнейших — Сбер, РосБанк, ВТБ, Дом.РФ. Условия различаются от банка к банку, уточнять их нужно в финансовой организации. Но есть и общие: ставка от 4,6% годовых, первоначальный взнос от 0%, срок до 30 лет».

Как взять Ипотеку под 5% на строительство дома? Строю дом на новой риге

По словам эксперта, наиболее выгодные условия, предлагаемые банковскими организациями, могут оказаться маркетинговой уловкой. Например, при условии кредитования под 5% банк может ограничить период использования кредитных средств пятью годами, а при увеличении срока — увеличить и ставку, и размер первоначального взноса.

Поэтому оценивать условия ипотеки на строительство дома необходимо с учетом взвешенных факторов: следует изначально определиться с «комфортной» суммой ежемесячного взноса, возможностью выплаты первого взноса и лишь потом подбирать программы, которые соответствуют ожиданиям и финансовым возможностям.

Условия и документы для оформления ипотеки на частный дом

Базовые параметры:

Первичный и вторичный рынки жилой недвижимости.

Квартира / таунхаус / апартаменты / дом с земельных участком.

Дом с земельных участком/ земельный участок.

• приобретение квартиры по договору купли-продажи или по договору участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав требований);
  за исключением случаев:
  при сумме кредита 7 000 000 рублей и более (кроме приобретения квартиры в г. Москве, Московской области и г. Санкт-Петербурге) – не менее 20%;
  при учете доходов от ведения личного подсобного хозяйства – не менее 20%.
• приобретение таунхауса с земельным участком по договору купли-продажи;
• приобретение земельного участка;
  за исключением случаев:
  если доля доходов от ведения личного подсобного хозяйства в общем объеме доходов составляет до 25% – не менее 25%.

• приобретение таунхауса с земельным участком, жилого дома с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав требований);

• приобретение жилого дома с земельным участком по договору купли-продажи;

• приобретение апартаментов по договору купли-продажи или участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав требований).

Срок 1 — 360 месяцев.

Сумма 100 000 — 60 000 000 ₽

• до 60 000 000 ₽:
  при приобретении квартиры;
  при оплате цены договора участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав требования);
  при приобретении апартаментов1.
• 20 000 000₽
  в иных случаях.

Залог приобретаемой недвижимости.

Не более 3-х созаемщиков. Супруг(а) Заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту, при отсутствии брачного договора.

Рассмотрение заявки до 5 рабочих дней.

Страхование:

Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита.

Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика / Созаемщиков на весь срок кредита.

1 В зависимости от территориального расположения АО «Россельхозбанк».

Ключевые партнеры Банка:

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций2
Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций2
Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Новостройка:

Оплата цены договора участия в долевом строительстве/договора уступки права требования.

Приобретение апартаментов по договору участия в долевом строительстве/договора уступки права требования у Застройщиков (требования к апартаментам в соответствии с условиями предоставления кредитного продукта)

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,35 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,85% от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций2
Первоначальный взнос: до 20%

• 8,55 % до 3 млн. ₽
• 8,30 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,65 % до 3 млн. ₽
• 8,40 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,15 % от 3 млн. ₽

Вторичное жилье:

Приобретение таунхауса/ обособленной части жилого дома с земельным участком.

Приобретение апартаментов у Застройщиков (требования к апартаментам в соответствии с условиями предоставления кредитного продукта)

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,55 % до 3 млн. ₽
• 8,30 % от 3 млн. ₽
• 8,50% до 3 млн. ₽ для молодых семей
• 8,25 % от 3 млн. ₽ для молодых семей

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽
• 8,25 % до 3 млн. ₽ для молодых семей
• 8,00 % от 3 млн. ₽ для молодых семей

Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,75 % до 3 млн. ₽
• 8,50 % от 3 млн. ₽
• 8,70 % до 3 млн. ₽ для молодых семей
• 8,45 % от 3 млн. ₽ для молодых семей

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,50 % до 3 млн. ₽
• 8,25 % от 3 млн. ₽
• 8,45 % до 3 млн. ₽ для молодых семей
• 8,20 % от 3 млн. ₽ для молодых семей

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,85 % до 3 млн. ₽
• 8,60 % от 3 млн. ₽
• 8,80 % до 3 млн. ₽ для молодых семей
• 8,55 % от 3 млн. ₽ для молодых семей

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,60 % до 3 млн. ₽
• 8,35 % от 3 млн. ₽
• 8,55 % до 3 млн. ₽ для молодых семей
• 8,30 % от 3 млн. ₽ для молодых семей

Жилой дом/земельный участок:

Приобретение жилого дома с земельным участком/земельного участка.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

• 9,25 % до 3 млн. ₽
• 9,00 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 9,00 % до 3 млн. ₽
• 8,75 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций2
Первоначальный взнос: до 20%

• 10,50 % до 3 млн. ₽
• 10,25 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 10,25 % до 3 млн. ₽
• 10,00 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 10,75 % до 3 млн. ₽
• 10,50 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 10,50 % до 3 млн. ₽
• 10,25 % от 3 млн. ₽

Требования:

Гражданство Российской Федерации.

Регистрация на территории РФ по месту жительства или пребывания.

Возраст от 21 года до 65 лет (при условии возврата кредита до исполнения Заемщику 65 лет).

Возраст до 75 лет при одновременном соблюдении условий:

• наличие Созаемщика (срок возврата кредита наступает до исполнения Созаемщику 65 лет);
• до момента исполнения Заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита.

Стаж работы:

Для физических лиц:

• не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы;
• не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Для зарплатных клиентов АО «Россельхозбанк» / клиентов с положительной кредитной историей в АО «Россельхозбанк»:

• не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы;
• не менее 6 месяцев общего непрерывного стажа за последние 5 лет.

Для клиентов, получающих пенсию в АО «Россельхозбанк»:

• не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы.

Для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ):

• наличие записей в похозяйственной книге органа местного самоуправления о ведении гражданином личного подсобного хозяйства в течение не менее 12 месяцев до даты подачи заявки на кредит.

Документы:

Паспорт гражданина РФ.

Военный билет / приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет включительно).

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем или справка/выписка из трудовой книжки.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ / по форме Банка.

Документы о семейном положении / наличии детей.

Условия ипотеки на строительство

Лимит заемных средств определяется программой банка. Если финансовая организация предлагает свой «продукт», лимит может доходить до 120 миллионов рублей. Если же заемщик рассчитывает на получение ипотеки на строительство с господдержкой, лимиты будут более скромными.

В нынешнем году действуют три госпрограммы, в рамках которых можно запросить средства на постройку частного дома под небольшой процент:

1. Семейная ипотека. Ставка по ней составляет 6%, размер первого взноса — не менее 15%, взять деньги можно на срок до 30 лет и в сумме до 12 миллионов рублей.
2. Сельская ипотека. В рамках этой программы можно «подкредитоваться» по очень выгодной ставке до 3%, но при этом строиться можно только на землях в сельской местности. Взнос по программе от 10%, а сумма — до 5 миллионов рублей.
3. Дальневосточная ипотека . Программа рассчитана на молодые семьи регионов Дальнего Востока, которые хотят улучшить свои жилищные условия, и на молодых россиян, которые готовы переехать в регион, чтобы здесь жить и работать. Условия более чем лояльны: кредитование под 2,5% и с первым взносом от 15%. Можно рассчитывать на получение до 5 миллионов рублей.

Собственные программы банков отличаются от целевых с господдержкой. Так, ВТБ готов предоставить ипотеку на строительство дома от 9,3%, но лишь при условии, что земельный участок располагается в коттеджном поселке.

В Сбере два варианта кредитования: обычное и льготное. В первом случае ставка составляет от 9,2%, при этом первоначальный взнос — не менее 25%, а обеспечением кредита становится жилое помещение или земельный участок. При этом банк готов предоставить не более 75% от необходимых на строительство средств. Льготная ипотека на строительство загородного дома предусматривает меньшую ставку — от 6%, но она предоставляется только в том случае, если заемщик готов заключить договор с застройщиком из списка, утвержденного банком.

РосБанк не одобрит заявку, если участок не оформлен в собственность, а арендован. Дом.РФ не предоставляет такой кредит в некоторых республиках Северного Кавказа.

Уточнять условия нужно в отделении банка, на сайте финансовой организации или с помощью интернет-порталов, которые предоставляют подборки кредитных продуктов и их сравнения.

Дают ли ипотеку на строительство без первоначального взноса

«Основной минус таких программ — высокая ставка по кредитованию, — отмечает эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль, — а также низкий шанс получить одобрение на выдачу кредита».

Как правило, размер взноса составляет 15–25% от запрашиваемой суммы. Возможность заемщика внести эту сумму служит для банка сигналом платежеспособности клиента и позволяет предложить более лояльные условия кредитования ввиду низкого риска отказа в возвращении средств.

Первоначальный взнос ипотеки на строительство дома обычно можно внести средствами материнского капитала. При этом использовать маткапитал разрешено только в случае кредитования на постройку жилого дома, тогда как возводить садовый или летний домик за эти средства нельзя.

Можно ли взять ипотеку на строительство без подтверждения дохода

Можно, но условия будут не слишком выгодными. Наличие стабильного источника дохода у заемщика — еще один важный сигнал для банка, позволяющий снизить ставку и предложить более лояльные условия.

«Некоторые банки не запрашивают подтверждение дохода, а также выдают кредит ИП, самозанятым, позволяя оформлять до четырех созаемщиков, — продолжает Андрей Мозоль. — При этом если ипотека запрашивается на постройку дома на участке, который уже в собственности, то залогом служит строящийся объект недвижимости. А если кредит берут на приобретение участка и строительство на нем, тогда залоговое обременение накладывается на дом и нередко на участок тоже».

Многие кредиторы требуют оформления страхования жизни, здоровья и имущества. Без страховки условия кредитования ухудшаются или в выдаче кредита отказывают.

Подводные камни и отличия от «сельской» ипотеки

Банк обязательно проведет оценку земельного участка. Приведем пример: участок продают за 2,5 млн рублей, а оценщик оценивает его в 1 млн руб. В этой ситуации банк будет выдавать кредит на 1 млн руб. Конечно, можно нанять своего оценщика и попросить его сделать отчет с ценой предложения, но у банка есть своя независимая экспертная служба.

Однако это частный случай. Системная проблема в другом. Например, продается участок с проведенными инженерными сетями, из-за чего его цена, скажем, 1 млн руб. за сотку. Оценщик же оценивает по среднерыночной цене 350 тыс. руб. за сотку, потому что сети его не волнуют. Что делать?

Вернемся к предыдущему примеру. Разница в 1,5 млн для покупателя чаще всего критична. Тогда он заключает договор на землю в 1 млн рублей, но увеличивает на 1,5 млн рублей стоимость строительства дома. В этом случае в тело кредита войдет полная сумма.

И здесь кроется одно из принципиальных отличий ипотеки на ИЖС от «сельской». Во втором случае нужно детальным образом прописывать смету и согласовывать ее с банком. По кредиту на ИЖС достаточно выполнить требования к договору и иметь общую спецификацию проекта. Это оставляет возможность для более гибкого ценообразования при составлении сметы.

Проверка документов

Далее начинается юридическая проверка документов по участку. Следует запросить у продавца свежую расширенную выписку из Росреестра, где будут указаны все переходы права собственности. Банк этим заниматься не имеет права; запрашивать данные должен собственник. Также продающая сторона обязана предоставить свое собственное основание перехода права собственности: обычно это договор купли-продажи, документ, подтверждающий оплату по этому договору, – и сведения о семейном положении.

Иногда в договоре пишут, что на момент его заключения продавец не состоит в браке, и этого достаточно. Но если такой фразы нет, продавцу придется получать нотариально заверенную бумагу, где будет прописано, в каком статусе он находится. Если в браке – потребуется согласие супруга.

Что лучше – ремонтировать частный дом или сносить?

Как зарегистрировать дом по новым правилам

Требования к заемщикам

По словам эксперта, банки индивидуально относятся к своим заемщикам. Нередки ситуации, когда человек получает отказы в четырех финансовых организациях и одобрение — в пятой. Общие правила отказа в одобрении:

• текущая задолженность по кредитам;
• низкий кредитный рейтинг;
• банкротство заемщика в последние пять лет;
• высокая долговая нагрузка;
• долги по исполнительным производствам (штрафам, алиментам);
• низкая ликвидность строящегося объекта;
• возраст выше «порогового».

При этом к возрасту заемщиков отношение становится все более лояльным. Некоторые финансовые организации ограничивают его 65 годами, так как заметна тенденция среди россиян к стремлению достойно встретить пенсию в частном доме.

«Дома, построенные для собственного проживания и особенно по своему проекту, обладают низкой ликвидностью, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль. — Это значит, что при попытке продать такой дом, продавец столкнется с низким спросом. Обычно дома продаются три–пять лет. Исключение составляют последние полтора года, когда повышенный спрос был стимулирован пандемией».

По словам эксперта, это главная причина, почему банки отказывают в выдаче ипотеки или увеличивают процент ставки, тем самым снижая спрос на данные кредитные продукты. Банковские организации видят в таком кредитовании риск, так как если должник перестанет платить по ипотеке, недвижимость придется выставлять на торги и высока вероятность не продать ее по цене, близкой к рыночной.

Как взять ипотеку на строительство дома — руководство эксперта

Чтобы получить деньги, нужно следовать общему алгоритму действий:

1. Выбрать земельный участок. Убедиться, что его целевое назначение отвечает главной цели — постройке частного дома (участок под ИЖС). Важно, чтобы рядом проходили системы коммуникаций, а участок был свободен от ограничений и сервитутов.
2. Согласовать проект, уведомить администрацию. Собрать разрешительные документы и приступить к выбору банка.
3. Уточнить в банке требуемый пакет документов. Обычно это заявление-анкета (ее заполняют в офисе финансовой организации или на сайте), паспорт, справка о доходах, разрешительные документы и выписка из ЕГРН. Необходимо собрать документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения. Его принимают от одного до семи дней.
5. Подписать ипотечный договор.

Если одним из требований банка является наличие договора подряда между заемщиком и застройщиком, средства будут перечислены на счет застройщика. В остальных случаях средства передают заемщику ― на специальный счет или через банковскую ячейку.

Процесс оформления ипотеки на ИЖС

После того, как участок согласован с банком, банк все устроило, заемщику предстоит заключить три договора: купли-продажи земельного участка, строительного подряда и кредитный ипотечный договор.

Что можно понять об участке по его ландшафту?

Дом «под ключ» или строительство с нуля: что выбрать

ДОМ.РФ открывает три аккредитива, куда поступят:

• деньги на покупку земли;
• первоначальный взнос за кредит;
• 40% от суммы сделки (земля + дом).

При этом свою прибыль строительная компания, которую наняли, чтобы возвести дом, увидит в конце стройки. Тех денег, которые передаются ей изначально, не хватит. Поэтому застройщикам приходится вкладывать в строительство дома для клиента свои средства. На сегодняшний день так выглядит защита заемщика по кредиту.

Сроки

Льготная ипотека на покупку квартиры в новостройке – государственная, а кредит на ИЖС выдается за счет средств банка ДОМ.РФ, который субсидирует ставку из своей прибыли. Это означает, что, когда лимиты будут исчерпаны (а это несколько миллиардов), программу могут закрыть.

Сказать, сколько продлится программа, пока сложно. На сегодняшний день ипотека на ИЖС – пилотная, или тестовая: банк изучает спрос на нее. Параллельно идут переговоры с Минэкономразвития о субсидировании льготной ставки за счет федерального бюджета.

Правила

После того, как ДОМ.РФ одобряет заемщику кредит, у него есть 3 месяца, за которые нужно найти земельный участок для будущего строительства, согласовать его с банком и заключить договор стройподряда. Это должен быть участок, на котором можно построить индивидуальный жилой дом, включая сельхозземли с ВРИ для дачного строительства или земли ИЖС населенных пунктов. Важно, чтобы будущему дому можно было присвоить «милицейский адрес», и там можно было зарегистрироваться.

Источник cvet-dom.ru

Дают ли ипотеку на строительство дома?

Кредит на строительство частного дома сейчас пользуется довольно большим спросом. Многие люди, которые хотят уехать подальше от городской суеты, задумываются о собственном частном доме, который можно построить дешевле, чем покупать уже готовый. Данный процесс является достаточно трудоемким, дорогим и сложным, однако, это не останавливает.

Банки, хоть и неохотно, выдают ипотечные займы на строительство частных домов. В данном виде кредитных продуктов пока еще существуют сложности, но процесс постепенно налаживается. Сложность состоит в том, что в залог нельзя взять дом на бумаге (проекте). Также есть риски, что объект и вовсе не достроится.

Исходя из этого, каждая ипотечная заявка на строительство частного дома рассматривается индивидуально. Рассмотрим подробнее, дают ли ипотеку на строительство дома в частном секторе, каковы условия и особенности?

Ипотека на строительство дома.

Приобретение готового жилья является дорогим удовольствием, поэтому многие начинают задумываться о строительстве дома своими силами, особенно, если уже есть участком под дом. Поскольку это затратное дело, то без помощи кредитных средств обойтись сложно, а исходя из большой суммы, наиболее оптимальным будет взять ипотечный кредит: большой срок, удобные небольшие платежи. Однако, кредитчики не всегда рады таким заемщикам, поскольку существуют риски. Ипотечный займ на строительство имеет некоторые неопределенности: во время строительных работ финансовое положение может ухудшиться, нет залогового объекта, как такового, может измениться себестоимость материалов, работ, цена на объект. Подобные программы корректируются под индивидуальные запросы и возможности каждого заемщика.

Поскольку ипотека – это всегда крупная денежная сумма, без залога здесь не обойтись. Банки стараются взять максимум от клиента: привлечь созаемщиков, поручителей, взять в залог землю или иное имущество аналогичной ценности, которое не имеет никаких обременений. Если при покупке квартиры, она выступает в виде залога, то строительство дома – это предмет будущего, которого фактически нет, поэтому он не может быть заложен. В данном случае заемщик может заложить другое имущество: квартиру, машину, землю. Дом также может стать залогом, если имеет высокий процент готовности.

Важным моментом здесь является то, что дом должен строиться только на собственном участке. Если участок арендован или принадлежит другому лицу, то ни один банк не станет кредитовать такой объект. Не стоит надеяться, что можно просто прийти в банк и взять кредит на постройку дома.

Кредитора нужно убедить, что этот проект вполне реальный и не будет проблем с его вводом в эксплуатацию. Убеждать необходимо не «на голом слове», а в виде проекта, плана, согласований на работу. Весь процесс должен проходить по закону – «самострой» кредитоваться не будет однозначно.

Надо быть готовым, что земля, на которой будет стоять дом, примется в залог, поэтому все документы на участок должны быть готовы. Идеально, когда на участке уже есть коммуникации (газ, вода, свет, канализация), а также начаты строительные работы, например, заложен фундамент. В данном случае уже можно регистрировать объект незавершенного строительства.

Особенности ипотечного займа на строительство дома.

Хоть и требования к ипотечному договору для частных домов прописаны в 102-ФЗ «Об ипотеке», условия между банками могут существенно отличаться. Основные параметры, такие как срок, ставка, сумма, требования к заемщикам – определяются индивидуально. Основным доп.условием здесь будет страховка объекта и заемщиков.

Наиболее охотно банки предоставляют такую ипотеку тем, кто может подтвердить стабильное финансовое положение и предоставить справку 2НДФЛ. Поскольку многие заемщики получают официально маленький доход, то для рассмотрения могут приниматься справки по форме банка.

Ставка по ипотеке на строительство будет, безусловно, выше, чем по стандартным продуктам за счет большого количества рисков. Здесь также весомое значение будет иметь наличие первого взноса. В среднем ставки будут на 2-5% выше, чем по ипотеке на покупку готового жилья.

Как вариант, кредит может выдаваться одной суммой или же частями. Частичные выплаты могут быть привязаны к определенному сроку, например, каждый квартал, или же к этапу строительства, например, на возведение стен, крыши, отделку и т.д. Такой подход будет более выгодным для клиента, так затраты на выплату процентов сокращаются.

Сроки такого займа могут растянуться от года до 25 лет.

Земельный участок должен быть: предназначен для жилищного строительства, не находиться под обременением, расположен в определенной удаленности от банка, где подается заявка (кредитовать строительство в Волгограде из Москвы не будут). Если участок находится в долевой собственности, то все владельцы будут выступать залогодателями.

Риски

• Сложности с определением предмета залога. Дома, как такового еще нет, поэтому в залог берется участок. Земельный рынок в России пока изучен слабо, поэтому кредитору сложно представить, как реализовывать участок, если клиент не сможет платить. Поскольку земля является не ликвидным залогом (исключение – земля в Москве и Подмосковье), поэтому времени это может занять прилично.
• Риски недостроя. Если квартиру строит проверенная строительная компания, то дом будет строить сам заемщик. Есть риск, что его материальное положение ухудшиться, материалы подорожают, дом построят некачественно, участок окажется нерентабельным (грунтовые воды близко, есть вероятность затопления, сейсмоопасный и проч.)

Из плюсов можно выделить, что после завершения строительства, когда дом уже можно будет предоставить в качестве залога, ставка может быть уменьшена. Также здесь заемщик экономит на титульном страховании, в котором нет необходимости, т.к. дом новый и владелец один.

Таким образом, хоть и условия ипотеки на строительства вряд ли можно назвать выгодными, но именно так можно получить заветный собственный частный дом.

Условия ипотеки на строительство домов

Условия	Сбербанк	Россельхозбанк	ДельтаКредит	Газпромбанк
Ставка	От 13,5%	От 11,95%	От 12,5%	От 12,75%
Сумма	От 300 т.р.	От 100 т.р. до 20 млн.р.	До 20 млн.р.	До 60 млн.р.
Срок	1-30 лет	До 25 лет	До 25 лет	До 30 лет
Первый взнос	От 25%	От 15%	От 15%	От 20%
Залог	Участок, недвижимость	Участок, недвижимость	Имеющаяся недвижимость	Имеющаяся недвижимость, участок

Таким образом, многие учреждения дают ипотеку на строительство домов, и в целом условия не сильно различаются. Наименьший процент можно найти в Россельхозбанке. Здесь же минимальный первоначальный взнос, в качестве которого можно использовать маткапитал.

Источник mycredit-ipoteka.ru

Ипотека на строительство частного дома: выгодное предложение для получения жилья

Частный дом является наиболее приоритетным вариантом жилой собственности для многих людей. Однако далеко не каждый располагает необходимой крупной денежной суммой, чтобы реализовать свою мечту. Приходится рассматривать всевозможные варианты займа. Одним из самых разумных решений является ипотека на строительство частного дома, о которой подробно рассказано в данной статье.

Ипотека является одним из самых распространенных видов займа на строительство частного дома

Варианты предоставления кредита под строительство дома

Прежде чем взять кредит на строительство дома, стоит рассмотреть все варианты, которые предлагают крупные банки. Существуют определенные программы, которые имеют хорошие условия, но при этом предъявляют повышенные требования. После выполнения всех расчетов можно выбрать наиболее приемлемое решение.

Многие банки предоставляют кредит на строительство частного дома

Многие крупные банки сегодня предлагают несколько вариантов получения денежного кредита на строительство частного дома:

• обычная ипотека;
• потребительский кредит;
• ипотека, предполагающая заключение залогового дополнительного соглашения на частную недвижимость;
• ипотека с применением материнского капитала.

Каждый из предложенных вариантов имеет свои существенные преимущества и недостатки.

Потребительский кредит под строительство частного дома предполагает наименьший срок рассмотрения заявки. Здесь требуется предоставление минимального списка документов. Кредит является нецелевым, поэтому банк не интересуется вопросом о предназначении денежных средств. Однако, несмотря на это, здесь существует ряд недостатков:

• высокая процентная ставка, которая достигает 20%;
• кредит выдается на 10 лет;
• максимальная денежная сумма достигает 2 млн. рублей.

Молодые семьи часто используют средства из материнского капитала для строительства дома

Это хорошее решение для оформления кредита на строительство дачного участка.

На строительство загородного дома ипотека с оформлением залогового соглашения в отличие от потребительского кредита оказывается более выгодным вариантом. Здесь можно рассчитывать на получение более весомой денежной суммы, которая ограничивается стоимостью залога. Она выдается на более длительный период – до 30 лет. Процент по кредиту здесь составляет в среднем 18%, а в качестве залога может выступать собственная квартира, земельный участок или нежилой объект недвижимости.

Еще одним решением, которым часто пользуются молодые семьи, является использование средств из материнского капитала на кредит на строительство дома. Эти денежные средства могут быть применены для осуществления первого платежа, или погашения тела договора. Сертификат можно сразу использовать после его получения.

На момент оформления заявки на ипотеку заемщик предоставляет сотруднику банка сертификат. После этого представитель банка должен связаться с Пенсионным фондом и уточнить остаток денег, которые будут переведены на погашение кредитной задолженности.

При займе большой суммы банк требует залог

Важно! Весь требуемый пакет документов заемщик предоставляет не только в банк, но и в Пенсионный фонд, откуда будут проводиться начисления.

Обычная ипотека на строительство частного дома

Ипотека на строительство жилого дома сегодня является одной из самых популярных программ кредитования, которую предоставляют многие крупные банки. Для ее получения существует ряд требований, а основным условием является подходящее финансовое благосостояние, которое соответствует требованиям банка.

Получить на строительство частого дома ипотечный кредит в крупном российском банке может как гражданин РФ, так и представитель другого государства, достигший возраста 18 лет. Кредит предполагает осуществление первого взноса в размере от 30% и обязательного залога недвижимого имущества, имеющегося у заемщика. Также в качестве залога может выступать приобретаемый объект. Период кредитования достигает 30 лет.

В качестве поручителей может быть привлечено до 3 созаемщиков. Если заемщик попадает под условия кредитной программы «Молодая семьи», поручителями по ипотеке могут стать его родители.

Кредит предоставляется частями, что позволяет осуществлять поэтапную оплату за строительные работы

Важно! Госслужащим, молодым семьям, зарплатным клиентам банка предоставляются льготные условия, которые ощутимо влияют на процентную ставку по кредиту.

На строительство жилого дома кредит предоставляется определенными частями, так зваными траншами. Это позволяет производить поэтапную оплату за строительные работы. Схема погашения кредита является аннуитетной, что предполагает ежемесячное осуществление платежей равными частями.

Главными преимуществами ипотечного кредита на строительство дома являются:

• здесь учитываются подтвержденные и неофициальные формы дохода;
• длительный период кредитования;
• низкие процентные ставки от 9%;
• возможность привлечения нескольких поручителей;
• исключение потребности в обязательном страховании жизни;

Банк предоставляет кредит на строительство дома несколькими траншами

• возможность частично досрочного или досрочного погашения кредитной задолженности с осуществлением перерасчета без комиссии банка;
• возможность при необходимости получить отсрочку к выплате.

Схема получения ипотеки и необходимый пакет документов

Ипотека под новое строительство имеет целевое назначение. Средства затрачиваются на возведение конкретного объекта и строго контролируются банком. Займ выдается частями. Для получения второй части необходимо представить отчет за первую часть денег.

Процедура оформления целевого кредита на строительство дома предполагает выполнение следующих действий:

• подача в банк заявления;
• подготовка необходимого пакета документов, касающегося первого взноса;
• заключение договора и получение части кредита;
• предоставление в банк отчета о затраченных средствах;

Для получения ипотеки, в банк необходимо предоставить определенный пакет документов

• получение следующей части кредита;
• оформление документов на право собственности на объект строительства;
• передача в качестве залога в банк объекта строительства для уменьшения процентной ставки.

Важно! В качестве документов для отчета за израсходованную часть суммы предоставляются договора со строительными организациями, поставщиками материалов, чеки и расписки с мокрыми печатями юрлиц.

Для того, чтобы взять на строительство дома ипотеку, требуется приготовить определенный пакет документов:

• паспорта и копии документа с пропиской заемщика и всех поручителей;
• справка с места работы о доходе;
• все документы, которые касаются залога;

Предоставленные документы тщательно проверяются банком

• все документы на строительство, включающие план будущего дома, проектную документацию и сметы;
• документ, подтверждающий наличие средств для осуществления первоначального взноса.

Это основной перечень документов, однако банк может потребовать и другие бумаги в индивидуальном порядке. Это может быть индификационный код, водительские права, военное удостоверение, диплом об образовании, копия ТК, справка о состоянии личного счета, свидетельство о браке, загранпаспорт.

Если заемщик имеет дополнительный доход, необходимо предоставить выписку с зарплатной или банковской дебитной карты. В случае, когда заемщик является владельцем компании необходимо предоставить копии устава и учредительных документов. Когда клиент является ИП, для подтверждения его дохода потребуется налоговая декларация, выписка с личного банковского счета и копия кассовой книги.

Когда родители заемщика являются его поручителями, необходимо предоставить документ, подтверждающий факт их родства с клиентом.

Заемщики в обязательном порядке должны определить поручителя

Пакет документов по объекту залога

На строительство жилого дома ипотечный кредит предоставляется под залог одного из объектов:

• квартиры;
• земельного участка, где будет располагаться объект строительства;
• недвижимости, которая будет строиться или приобретаться.

В случае взятия кредита под залог квартиры на строительство дома при подаче заявки необходимо предоставить следующие документы:

• оригинал свидетельства на право собственности на квартиру;
• оригиналы кадастрового и технического паспортов;
• оригинал выписки из ЕГРП, которая должна быть не старше 30 дней, где указывается наличие или отсутствие обременений;
• оригинал экспертно-оценочного заключения о фактической стоимости квартиры;
• оригинал брачного договора, при наличии;
• оригинал нотариально заверенного заявления об отсутствии брака.

Часто берут кредит на строительство дома под залог квартиры

Когда заемщик получил от банка предварительное одобрение, он должен представить необходимые документы, которые касаются первоначального взноса и объекта строительства.

Подтверждением для возможности осуществления первоначального взноса является выписка с личного банковского счета клиента, где указана требуемая сумма или документ, подтверждающий оплату определенной части объекта строительства, на которую берется кредит.

Статья по теме:

Красивые дома: проекты с удачным дизайном и внутренней планировкой

Проекты коттеджей с уникальным дизайном и популярные архитектурные решения. Советы по разработке и выбору оптимальной планировки здания.

Оформление кредита на строительство дома в Сбербанке

Неизменным лидером по выдаче ипотеки на строительство домов является Сбербанк. Он предлагает клиентам очень выгодные и доступные условия кредитования. Однако в сравнении с покупкой готового жилья здесь повышена процентная ставка. Ее размер напрямую зависит от суммы первого взноса и срока погашения кредита. Минимальная ставка по процентам достигает 12,5%.

Существуют и другие преимущества во время оформления ипотеки под строительство частного дома. Сбербанк представляет следующие условия при кредитовании:

• минимальная сумма первого взноса должна быть не менее 25%;
• клиентам банка предоставляются наиболее выгодные и улучшенные условия получения денежного займа;

Каждый банк представляет разные условия при кредитовании

• при рассмотрении заявки и обслуживании кредита комиссия не взымается;
• при досрочном погашении кредитной задолженности штрафы не предусмотрены;
• возможность погашения части кредита за счет материнского капитала или денежных средств, предоставленных государственной программой обеспечения собственным жильем молодых семей;
• индивидуальный подход при рассмотрении каждой заявки;
• для получения максимальной денежной суммы можно привлечь поручителей;
• предоставляется возможность оформления налогового вычета в размере 13% от общей суммы выплаченных процентов;
• возможность оформления отсрочки выплаты основной суммы по кредиту на срок не более 3 лет.

Отсрочка выплат по кредиту является выгодным условием, позволяющим первые годы выплачивать лишь проценты, а имеющиеся финансовые средства тратить на дополнительные строительные затраты.

Некоторые банки предоставляют отсрочку выплат по кредиту

На каких условиях осуществляется оформление в Сбербанке кредита на строительство частного дома?

С начала 2016 года получить в Сбербанке под строительство дома ипотеку можно исключительно в рублях. Минимальная денежная сумма составляет не менее 300 000 руб. Максимальный размер не будет превышать 75% от стоимости будущего дома или от цены залогового объекта. Недостающие 25% необходимо будет внести как первоначальный взнос.

Любая ипотека имеет целевое предназначение, поэтому все денежные средства должны быть направлены исключительно на строительство дома. Это строго контролируется представителями банка. Кредит может оформить как гражданин РФ, так и другой страны. Срок выплаты кредита зависит от возраста заемщика, которому на момент погашения задолженности должно быть не более 75 лет.

Непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен составлять около 1,5 года на последнем месте работы. Имущество, которое будет выступать в роли залога, должно быть застраховано на момент погашения кредита. Если кредит погашается досрочно, предусмотрено возвращение денежных средств за неиспользованный период страховки.

При ежемесячном погашении кредита можно вносить любую денежную сумму, которая должна превышать сумму, установленную по договору. Внесение окончательной суммы при досрочном погашении выполняется по заявлению заемщика только в будний день.

Если кредит погашен досрочно, Сбербанк возвращает деньги за неиспользованный период

Процентные ставки 2017 для получения в Сбербанке ипотеки на строительство частного дома

Ставка по процентам насчитывается на основании периода выдачи ипотеки и размера первого взноса. Он может меняться по решению руководства банка, однако, это возможно лишь на этапе оформления кредита. После того, как кредитный договор был заключен, исключена вероятность изменения кредитной ставки.

Когда первый взнос составляет 50%, процент зависит от периода кредитования. Минимальный размер составляет 12,5% при погашении кредита на протяжении 10 лет. Процент достигает значения 12,75% для периода кредитования 10-20 лет. Если денежный кредит оформляется на период 20-30 лет, процент по кредиту составляет 13%.

Если размер начального взноса варьируется от 30 до 50%, тогда процентная ставка на период кредитования до 10 лет составляет 12,75%, 10-20 лет — 13% и 20-30 лет — 13,25%. В случае минимального взноса в размере 25% процент составляет 13%, 13,25% и 13,5% на вышеупомянутые периоды кредитования соответственно.

Важно! Данные процентные ставки актуальны для заемщиков, имеющих зарплатную карту в Сбербанке. Для других лиц эти показатели будут увеличены на 0,5%.

Процент зависит от периода кредитования и от суммы первого взноса

Если клиент отказывается застраховать свое здоровье и жизнь по требованию банка, процент увеличивается на 1%. В любом отделении Сбербанка рассчитать кредит на строительство дома с определением точной суммы и размера процентной ставки можно абсолютно бесплатно после подачи онлайн-заявления.

Условия оформления в Россельхозбанке кредита на строительство дома

В Россельхозбанке нет отдельных программ под каждый объект кредитования. Условия устанавливаются индивидуально с учетом запроса и качеств заемщика. Оформить ипотеку может гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет, имеющий постоянную работу и стабильный финансовый доход. Общий стаж работы должен быть около 5 лет.

Кредит на постройку дома предоставляется сроком от 3 до 25 лет. Долгосрочное погашение не несет начисления процентов, комиссий и наложения штрафов. Сумма начального взноса должна составлять не менее 15% от общей суммы. Минимальная сумма для ипотеки начисляется от 100 тыс. рублей, максимальная зависит от дохода заемщика и начисляется не более 2 млн. рублей.

В качестве залога может выступать любая застрахованная недвижимость. При заключении договора можно привлечь до трех поручителей. Процентная ставка в Россельхозбанке варьируется от 7,5% до 13%. Наиболее выгодным решением является программа, осуществляемая при поддержке государства. Здесь процент по кредиту составляет всего 11,3%.

Сотрудники любого отделения Россельхозбанка помогут рассчитать кредит на строительство дома

Россельхозбанк предоставляет возможность оформить под материнский капитал кредит на строительство дома, который можно использовать в качестве начального взноса или для погашения тела кредита. Однако здесь не предусматриваются льготные условия. Чтобы воспользоваться данной программой необходимо подать заявление в Пенсионный фонд с просьбой распорядиться средствами в счет погашения задолженности по кредитному договору. После одобрения заявки определенная сумма будет автоматически зачислена на счет по кредитному договору, что послужит основанием для выполнения перерасчета ежемесячных платежей.

Подробно рассчитать в Россельхозбанке кредит на строительство дома возможно в любом его отделении, где существует индивидуальный подход к клиенту. Сотрудник банка проинформирует о возможных вариантах оформления займа.

ВТБ 24: ипотека на строительство частного дома

В банке существует специальная программа, которая позволяет получить ипотеку под залог участка земли. Главным условием является то, что земля под строительство должна находиться в частной собственности заемщика, у которого на руках должен быть соответствующий документ.

Существует возможность взять ипотеку под залог земельного участка

Банк выдает кредит от 6 месяцев до 30 лет в сумме от 490 тыс. руб. до 5 млн. рублей. Процент по кредиту насчитывается в размере 12,75%, однако в случае просроченных платежей она может достигнуть 17,15%. На основании данной программы для получения ипотеки на строительство дома ВТБ 24 не требует осуществление первоначального взноса. Здесь также не учитываются доходы заемщика. Онлайн-заявка будет рассмотрена банком в течение 3 дней.

Займ может оформить гражданин РФ возрастом от 21 до 60 лет, который проработал не менее одного месяца на последнем месте работы. В качестве залога может выступать земля или недвижимость на ней, которая была застрахована.

Важно! Данные условия действуют в Москве. В остальных городах России условия и процентные ставки могут быть изменены.

ВТБ 24 предоставляет право на получение кредита наличными на строительство дома в сумме от 400 тыс. до 3 млн. рублей на период от 13 мес. до 5 лет. Однако процент здесь насчитывается не менее 17%.

Оформить заявку на заем денег можно как в отделении банка, так и по телефону

Полезный совет! Кредит наличными является нецелевым, поэтому полученные денежную сумму можно использовать не только для строительства дома.

Заявку можно оформить на сайте банка, по телефону или в любом его отделении. О положительном решении заемщика уведомят по СМС. Далее необходимо предоставить перечень документов, и на третий рабочий день получить кредит наличными. Если заемщик является зарплатным, получить деньги можно и в день подачи заявки, которая рассматривается немедленно.

Дают ли на строительство дома ипотеку другие банки?

На строительство загородного дома ипотеку можно получить и в Газпромбанке, который предоставляет клиентам возможность взять от 300 тыс. до 4,5 млн. рублей под 15% годовых, сроком до 30 лет.

Заемщик представляет все требуемые документы, в перечне которых должно обязательно быть документ, удостоверяющий право собственности на участок земли, предназначенный для будущего строительства. Проектная документация на дом должна быть выполнена официальной строительной организацией, которая имеет лицензию. Представитель банка тщательно проверяет платежеспособность заемщика через его кредитную историю. После получения положительного ответа на свою заявку клиент может рассчитывать на получение первой части денег, которые имеют исключительно целевое назначение.

Предложения банков позволяют выбрать наиболее подходящий вариант каждому, кто хочет взять ипотеку на строительство дома

Райффайзен банк дает возможность получить нецелевой кредит под 17% годовых сроком на 15 лет в сумме, не превышающей 60% от стоимости заложенного имущества, но не более 9 млн. рублей.

Росбанк выдает ипотеки на разные виды жилья, в том числе можно оформить в кредит строительство дома «под ключ» на 25 лет. Здесь процент насчитывается от 11,75%. В качестве залога банк принимает исключительно собственную недвижимость. Земельный участок или не дострой для таких целей не подходит. Размер начального взноса должен составлять 15%, или 10% для участников льготных программ.

Оформление ипотеки на строительство нового частного дома является наиболее целесообразным решением для тех, кто не располагает достаточной финансовой возможностью, чтобы приобрести жилье за собственные деньги. Это выгодная, но одновременно рискованная операция, которая требует соблюдения определенных условий. Поэтому следует быть осведомленным о различных вариантах получения займа в разных банках, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее и приемлемое предложение.

Источник remoo.ru