Как выдаются деньги на ипотеку на строительство дома

Строительство индивидуального жилого дома оказывается для некоторых более доступным и выгодным вариантом, чем покупка жилья в многоквартирном доме.

Для строительства частного объекта недвижимости возможно подать в банк заявку на получение ипотечного кредита в случае нехватки денежных средств.

Для этой цели банковской сферой разрабатывается и внедряется ряд ипотечных программ, позволяющих на продолжительный срок получить необходимую для возведения и отделки сумму.

Выбирая ипотечное кредитование стоит обратить самое пристальное внимание на финансовую организацию, предоставляющую кредит, и скрупулезно изучить все условия, прочитав каждый пункт договора. А еще потенциальному заявителю необходимо быть готовым к сбору и предоставлению большого количества различных документов.

Узнайте об особенностях социальной ипотеки для бюджетников прямо сейчас.

Условия выдачи

Общие требования к договору ипотеки для любого банковского учреждения закреплены Федеральным законом «Об ипотеке», а условия выдачи ипотечного кредита в разных банках могут существенно различаться.

Чаще всего имеют место возрастные ограничения: ипотека не выдается студентам и людям пенсионного возраста (старше 60 лет).

Возраст заемщиков находится в пределах от 21 года до 60 лет, но есть и исключения, когда верхний предел в отдельных финансовых организациях ограничивается 75 годами. Нужно понимать, что срок кредита у человека пенсионного возраста не может быть максимальным!

Важную роль играет наличие трудового стажа на текущем месте работы и в общем.

В настоящий момент необходимым условием является непрерывный стаж не менее полугода на текущем месте работы.

Приветствуются минимальные перерывы при смене работы и отсутствие резких перемен сферы деятельности, которые отражены в трудовой книжке или трудовых договорах.

Размер первоначального взноса. Есть банки, которые работают без внесения заемщиком первоначального взноса, но в этом случае будет более высокая процентная ставка. В основном: стандарт – 30%, а минимум – 10%. Это собственные средства заемщика.

Банки, как правило, более охотно рассматривают заявки заемщиков, способных оплатить в качестве первоначального взноса не менее 15% от сметы на строительство дома. Отдельные организации допускают использование материнского капитала в качестве первоначальной оплаты.

Валюта ипотечного кредитования: рубли, доллары и евро. Процентные ставки в валюте на несколько пунктов ниже, чем рублевые, но в нынешней ситуации при резком колебании курсов валют выгоднее говорить только о рублевом варианте оформления ипотеки.

Еще одним условием выдачи ипотечного кредита выступает срок, на который заемщик предполагает получить деньги. Минимум составляет 5 лет, максимум – 30.

Также важен уровень материального обеспечения заемщика и его подтверждение. Сотрудниками банка оценивается не только доход на конкретном месте работы, но и общий уровень на рынке труда для данной должности или профессии.

Почти всегда требуется справка по форме 2-НДФЛ. Есть банки, принимающие справку о заработной плате в свободной форме, но обязательно с подписями и печатями организации.

Процентная ставка зависит от ряда факторов:

• процент первоначального взноса от общей суммы;
• уровень дохода и его подтверждение;
• валюта кредита;
• тип ставки – фиксированная или плавающая. Плавающая ставка рассчитывается по формуле, прописанной в договоре, и может меняться в определенные промежутки времени в зависимости от ряда факторов;
• срок кредитования. Чем он дольше, тем выше проценты для заемщика!

Наличие залога или поручителей. Залогом может выступать земельный участок или другое недвижимое имущество, например, квартира.

Если заемщик находится в браке, то супруг или супруга может выступить в качестве поручителя, что позволяет рассчитать сумму и процентную ставку, исходя из их совокупного дохода. Супруги являются созаемщиками, построенный в браке дом будет их общей собственностью.

Страхование жизни заемщика и его трудоспособности. Некоторые банки, повышая процентные ставки на несколько пунктов, позволяют клиентам обойтись без этого.

Многие банки предоставляют ипотеку только гражданам РФ. Немаловажным фактором является и степень образования заемщика. Большим плюсом будет наличие на участке коммуникаций: газ, электричество, вода.

Узнайте, нужна ли страховка квартиры при военной ипотеке, из нашей статьи.

Особенности

Процентная ставка по кредиту и его сроки определяются финансовыми возможностями заемщика и его кредитной историей, вариантами обеспечения обязательств заемщика – поручительство или залог, а также зависят от выбора возможного строительства – с подрядом или самостоятельным поиском строительной организации.

В первом случае банк безналичным переводом осуществляет отправление денег на счет строительной организации, с которой согласованы сроки и утверждена смета.

В случае самостоятельного поиска заемщиком строительной компании подписывается трехстороннее соглашение. Заемщик передает банку смету, банк передает деньги заемщику, а тот – строительной компании. Здесь у банка довольно большие риски, т.к. он не контролирует полностью весь процесс.

Старайтесь выбирать варианты, когда платежи по ипотечному кредиту зависят от стадии строительства. Это выгодно и удобно в том случае, если на время пришлось отложить работы!

Существуют целевая и нецелевая ипотечная программа. По целевой программе заемщик полностью отчитывается перед банком в потраченных на возведение дома средствах, вплоть до предоставления чеков и квитанций, актов приема-передач и прочего.

Залог – земельный участок

Как говорилось выше, ипотечный кредит должен быть материально обеспечен заемщиком. Залогом может выступать любое недвижимое имущество, принадлежащее заемщику по праву собственности, что должно быть подтверждено соответствующими документами.

Многие банки рассматривают в качестве варианта залога находящийся у заемщика в собственности земельный участок. Банку будет более предпочтительно видеть не пустой участок, а расположенные на нем постройки, пусть и недостроенные.

Для этого все необходимо зарегистрировать в БТИ и регистрационной палате до подачи документов на рассмотрение в банк.

Таким образом увеличиваются шансы на получение необходимой заемщику суммы.

Банк запрашивает кадастровую стоимость земли и охотнее берет в залог участок со следующими характеристиками: категория земель – земли населенных пунктов, с разрешенным использованием – для индивидуального жилищного строительства. При этом залоговая недвижимость не должна иметь обременений или ограничений.

Если участок находится в аренде, а не в собственности, и не выступает в качестве залога, то требования к разрешенному использованию земли не меняются! К тому же не все банки предоставят ипотечный кредит, если земля не находится в собственности.

Образец договора аренды нежилого помещения вы найдете здесь.

Hеобходимые документы

Для оформления ипотечного кредита понадобится:

• паспорт гражданина;
• заявление-анкета по форме банка;
• план-смета, отражающая расходы на всех этапах строительства. Лучше, чтобы ее составляли профессионалы;
• справка, подтверждающая доход заемщика;
• заверенная начальником отдела кадров с подписью руководителя организации и печатью копия трудовой книжки или трудовой договор;
• документы о собственности на земельный участок (при его наличии) или любой другой недвижимый залог;
• регистрационные документы из БТИ в случае наличия на участке строений, включая недострой;
• свидетельство о браке/расторжении брака, свидетельство о смерти одного из супругов, при наличии – брачный контракт в оригинале и копии;
• при наличии фундамента или недостроенного дома – регистрация объекта, как незавершенное строительство;
• согласование и разрешение на возведение дома (получается в «Архитектуре и градостроительстве» по месту нахождения участка).

Во многих банках действует программа «Молодая семья», по которой предоставят льготные условия кредитования на строительство собственного дома.

Ипотека на недострой – возможно или нет?

Если заемщик хочет одолжить у банка деньги на достраивание объекта незавершенного строительства, в первую очередь недострой должен быть официально зарегистрирован в БТИ и Росреестре.

Желательно, чтобы дом был готов хотя бы наполовину, тогда банки более охотно согласятся выступить кредиторами.

Перед тем, как обращаться в банк, необходимо полностью подготовить и согласовать проект строительства частного дома. По возможности обеспечить подвод коммуникаций на участок. Подготовить комплект документов с места работы. Определиться с залогом или поручителями.

Каждый банк может предъявлять свои требования к заемщику, поэтому в выбранных банках заранее стоит уточнить условия предоставления кредита.

Полный комплект документов и стабильный, подтвержденный доход обеспечат получение кредитных средств и лояльное отношение финансовой организации в виде более низкой процентной ставки.

Узнайте, какие участки лучше всего подходят под ИЖС, прямо сейчас.

Источник: zhivemvrossii.com

Ипотека на строительство частного дома: особенности получения — юридические советы

Ипотека на строительство частного дома: особенности оформления и получения

В последнее время на рынке кредитных услуг особой популярностью пользуется среди клиентов многих банков ипотека на строительство частного дома за городом, что имеет свои особенности и преимущества.

Наиболее важным аспектом при оформлении ипотеки является сам ее размер. Для этого необходимо правильно рассчитать собственные потребности в финансировании и оценить возможности возврата займа и процентов.

План-смета – обязательный документ, который всегда потребует банк, прежде чем оформить ипотеку, поэтому его составление лучше доверить специалистам.

Обязательным условием для успешной сделки с банком является подробное изучение условий погашения кредита, даже для тех клиентов, которые абсолютно уверены в своей платежеспособности.

Некоторые банки требуют ежемесячных выплат от заемщика, что не всегда удобно. Гораздо выгоднее, если банковское учреждение предоставит возможность поэтапного погашения кредита в зависимости от продвижения процесса строительства дома. Такой вариант особенно удобный в тех случаях, когда появляется необходимость на некоторое время приостановить строительные работы.

Банк также предъявляет строгие требования к выбранному земельному участку – он должен обеспечиваться всеми необходимыми коммуникациями и быть в частной собственности заемщика.

Кроме того, финансовая организация, предоставляющая ипотеку на строительство дома, требует залог, в качестве которого будет выступать имущество ее клиента. В большинстве случаев им становится земельный участок, отведенный под возведение частного дома.

Такая разновидность кредита имеет целевой характер, поэтому полученная сумма денег может быть потрачена только на строительные работы. Важно учесть и то обстоятельство, что банк всегда выдает сумму ипотеки частями, по мере продвижения строительных работ.

Как правило, кредиты на строительство дома носят долгосрочный характер – от 3 до 30 лет, что зависит от платежеспособности самого заемщика.

Основным условием при одобрении заявки на кредит является стабильно высокий доход клиента банка. Иногда учреждение может потребовать предоставление поручителя, который готов взять на себя всю ответственность за погашение долга в случае неплатежеспособности заемщика.

Но это требование обязательным является не всегда – если заемщик имеет постоянное место работы с высокой зарплатой, то поручителя искать не нужно.

При оформлении ипотеки между двумя участниками договора плательщиком и заемщиком, есть обязательный перечень платежей, к которым относятся:

• договор залога;
• услуги нотариуса;
• страхование имущества и жизни заемщика;
• оформление текущего счета заемщика;
• комиссия за расчетно-кассовое обслуживание.

Заемщик может воспользоваться двумя вариантами погашения кредита на строительство дома – классический и аннуитет.

В первом случае клиент банка ежемесячно выплачивает одинаковую сумму денег, при этом процент за каждый месяц выводится на остаток суммы. При аннуитете плательщик выплачивает и всю сумму задолженности, и проценты в одинаковых частях за весь срок кредита. Гораздо удобнее для самого заемщика воспользоваться первым вариантом выплат ипотеки.

Статья по теме: В каком банке лучше взять ипотечный кредит?

При детальном изучении условий оформления ипотеки в нескольких банках, а также при правильном расчете необходимой суммы на строительные работы, можно выгодно взять кредит на возведение собственного жилья.

Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке в 2018 году — условия, с материнским капиталом

В статье пойдет речь об ипотеке на строительство частного дома в Сбербанке. Как оформить займ, какие условия предлагает банк, и какие документы нужны – далее.

Кредит на строительство жилого дома выдают немногие организации. Сбербанк оказывает такую услугу, однако, требования выдвигает серьезные.

Что нужно знать

Чтобы возвести собственный жилой дом на средства, взятые в банке, необходимо иметь совокупный доход семьи, который отвечает условиям кредитования.

В текущем году можно оформить следующие виды кредита:

• потребительский;
• ипотечное кредитование под застройку дома;
• ипотечное соглашение с подписанием дополнительного договора на недвижимое имущество;
• ипотечное кредитование со средствами материнского капитала.

Особенности ипотечного кредита:

Сначала банк устанавливает сумму кредита	И лишь затем заявитель планирует затраты на строительство, не выходя за пределы этой суммы
Более высокие ставки	По процентам
По окончании стройки	Необходимо подготовить отчетную документацию
К земельному участку имеются особые требования	Он должен соответствовать категории, разрешенной для строительства
В период строительства банк требует дополнительную гарантию	Поручительство или залог
Ипотека выдается траншами	—

Выдавая кредиты на строительство дома, банк рискует по таким причинам:

Реальная ценность участка земли	Который выступает в качестве залога, часто бывает меньшей той, которая необходима для получения кредита
Во время строительных работ	Стоимость дома возрастает

Если строительные работы производятся за пределами города, то на ипотеке можно сэкономить, поскольку стоимость квадратных метров ниже.

Для этого необходимо выбрать соответствующую графу, ввести требуемые данные и нажать «Подсчитать».

Следует помнить, что подсчеты носят справочный характер, точные сведения и суммы можно узнать только у сотрудников банка.

Основные моменты

Кредитную сумму можно получить в любом отделении банка:

• по месту регистрации заемщика;
• по месту расположения имущества;
• в месте работодателя заемщика.

Если кредит возвращается несвоевременно, то начисляется неустойка размером не меньше 20% годовых от просроченной суммы.

Если будет предоставлен документ, подтверждающий увеличение суммы на строительство дома, то можно воспользоваться отсрочкой по выплате или увеличить период предоставления кредита.

Чтобы снизить ставку по процентам, необходимо выполнить 1 из условий:

• в качестве изначального взноса уплатить большую сумму, чем требует банк;
• оформлять ипотечный кредит на небольшой период;
• получать начисления на зарплатную карту;
• предоставить другую недвижимость как залог;
• оформить страховку на жизнь.

К моменту регистрации жилья к ставке прибавляется 1%, после ее прохождения надбавка удаляется.

Преимущества организации

Одним из достоинств Сбербанка являются низкие ставки по процентам. В текущем году минимальный процент составляет 12,5%.

Условия, которые выдвигает банк:

• заявка рассматривается бесплатно, за обслуживание кредита нет комиссии;
• в случае досрочной выплаты нет штрафных санкций;
• имеется возможность выплатить часть кредита за счет материнского капитала или программы по поддержке молодых семей;
• индивидуальное рассмотрение заявки;
• каждый месяц вносятся равные платежи;
• условия выгодны для тех, у кого имеется карта в этом банке;
• можно привлекать созаемщиков – так сумма кредита будет выше;
• на сумму, полученную от кредита, можно оформить вычет размером 13%.

Главная особенность – возможность оформить отсрочку выплаты задолженности до 3 лет. Преимущества следующие:

• кредит выдается даже неработающим пенсионерам и инвалидам;
• источник дополнительного дохода не нужно подтверждать документами;
• используются государственные программы;
• зарплатным клиентам предоставляются льготы.

Отличается от других ипотечных программ тем, что деньги выдаются не 1 раз, а несколько.

Действующая нормативная база

Согласно Федеральному закону № 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки…», принятому 29 декабря 2006 года, ипотечный кредит можно брать по материнскому капиталу:

Статья 10	Возможность использовать МК с целью улучшения жилищных условий
Статья 7	Возможность распоряжаться капиталом для реализации собственных нужд
6 статья закона	Определяет размер материнского капитала и порядок его оформления

Порядок оформления займа

Чтобы получить деньги на возведение дома, необходимо выполнить ряд последовательных действий.

Претендент на кредит под строительство частного дома от Сбербанка должен выполнить следующее:

1. Собрать требуемый пакет документации.
2. Подать в банк (или в одно из его отделений) заявку вместе с документами.
3. Ожидать решения (заявка рассматривается до 5 дней).
4. Если выносится положительное решение, заключить с банком соглашение.
5. Получить первую часть денег.
6. Предоставить отчет о потраченных средствах.
7. Получить вторую часть денег.
8. Как только строительство закончится, оформить права собственности на дом.
9. Передать дом банку в качестве залога (чтобы уменьшить проценты).

Условия по ипотеке на строительство частного дома в Сбербанке

Кредит выдается только рублями. Программа – целевая, то есть на другие цели использовать полученные деньги нельзя.

Условия кредита:

Сумма	От 300 тысяч рублей сроком от 1 года до 30 лет
Сумма кредита не может превышать	75% от стоимости дома
Вторая часть (25%)	Вносится в качестве первоначального взноса
Возраст	Не младше 21 года и не старше 75 лет
Рабочий стаж	Не меньше полугода на последней работе и не меньше 1 года непрерывного стажа за последние 5 лет
Заемщик обязан застраховать имущество	Которое выступает в качестве залога (до окончания срока действия кредитного договора). Если кредит выплачивается раньше срока, неиспользованные средства возвращаются

Какие понадобятся документы

Если решение положительное, то нужно будет также предъявить проект строящегося дома и банковская выписка о том, что у заявителя имеются средства для первого взноса.

Полный список документов включает в себя:

• о правах собственности на участок земли, на котором планируется постройка дома;
• акт проверки участка на возможность на нем строить дом;
• заявление на выдачу кредита по ипотеке – заполняется при помощи банковских сотрудников;
• паспорт обоих супругов;
• свидетельство о регистрации брака;
• данные о средней заработной плате;
• справку, подтверждающую официальное трудоустройство;
• о праве собственности на имущество в залоге;
• свидетельство о рождении детей;
• если имеются созаемщики, их паспорта;
• смету, подтверждающую расходы на строительство дома;
• если строительством занимается компания, договор с этой компанией.

Собрав документы, необходимо обратиться в отделение Сберегательного банка.

Кредитный договор

У основного договора по ипотечному кредиту имеются особенности:

• залогом является участок земли, на котором будет строиться дом;
• банку необходимо предоставить права на постройку и расчетные документы;
• банк выдает сумму, не превышающую стоимость земельного участка под строительство дома;
• у ипотеки больший процент, чем при покупке жилья на первичном или вторичном рынке;
• требуется оплатить первоначальный взнос.

Можно ли без первоначального взноса

Ипотечное кредитование можно взять без первоначального взноса. Государством предусмотрено несколько программ – кредит с государственной поддержкой, ипотечное рефинансирование и с использованием средств материнского капитала.

Кредит по ипотеке с государственной поддержкой – составная часть программы «Доступное жилье» от державы.

Видео: ипотека на строительство дома. Субсидии на строительство индивидуального дома

Сбербанк работает с партнером – банком ВЭБ. Рассчитана программа на тех лиц, которым необходимо жилье, но позволить ипотеку они не могут.

В этом случае разрешено оформить ипотеку без начального взноса. Страховать жизнь не нужно, то есть Сберегательный банк не выдвигает подобного требования.

Условия программы следующие:

Cрок	До 30 лет
Сумма	От 45 000 до 8 млн. рублей
10,5%	—

Заявку на участие в программе должна одобрить местная администрация. Ипотечное рефинансирование – возможность изменить условия ипотеки, которая была взята ранее.

В основном, это уменьшение ставки по процентам или изменение срока возврата. Определенная часть кредита уже выплачена, поэтому первоначальный взнос уплачивать не нужно.

Средства выплачиваются государством из специального фонда. Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, необходимо собрать такие документы:

• заявление;
• паспорт;
• справку, подтверждающую доходы;
• копию трудовой книги.

Для участия в этих программах необходимо получить специальный сертификат, который выдается жилищным отделом муниципалитета.

Если с материнским капиталом

Одной из программ социальной поддержки молодых семей является материнский капитал. В нынешнем году он составляет свыше 450 000 рублей.

Когда открывается ипотечный кредит, материнский капитал используется в качестве оплаты первоначального взноса или погашения остатка денег по кредитному соглашению.

Дожидаться, пока ребенок достигнет 3 лет, не нужно – капитал можно использовать сразу после получения.

Действовать нужно следующим образом:

Предоставить банку сертификат материнского капитала	Предъявить вправе как владелец сертификата, так и супруг
Банк свяжется с Пенсионным Фондом	И уточнит остаток финансов по МК

Чтобы ипотеку с использованием капитала одобрили, необходимо собрать следующие документы для банка:

• паспорт заявителя;
• СНИЛС;
• сертификат;
• код ИНН;
• выписку из налоговой, которая подтверждает доход;
• письмо из Пенсионного Фонда, что средства имеются в наличии.

В Пенсионный Фонд пакет документов следующий:

• паспорт;
• заявление на перевод денег в банк;
• сертификат;
• копию договора с банком на ипотеку;
• на объект недвижимости.

Службы имеют право запросить дополнительные бумаги. Условия для получения ипотеки под материнский капитал:

• иметь официальное место работы со стабильной заработной платой;
• общий стаж за последние 5 лет не менее 1 года;
• ежемесячный доход должен быть подтвержден справкой формы 2-НДФЛ;
• кредитный рейтинг должен быть положительным.

Сбербанк предлагает оформить ипотеку под материнский капитал под 12% ставку за год. При этом первоначальный взнос должен быть 20%.

Таким образом, Сберегательный банк предлагает клиентам оформить ипотеку на строительство частного дома на выгодных условиях.

Чтобы получить большую сумму, необходимо предъявить справку о доходах. Учитывается общий доход семейства.

Если размер прибыли в семье небольшой, можно привлекать созаемщиков. Ими могут выступать любые граждане, даже не родственники.

Ипотека под строительство дома: условия банков, правовые особенности

В России жилищное кредитование существует в основных двух вариантах: выдача кредита на приобретение готового жилья и кредитование жилищного строительства. Ипотека под строительство дома предполагает выбор одного из видов кредитования:

• строительный кредит — краткосрочный, предоставляется для строительства/реконструкции жилья вкупе с финансированием строительных работ;
• земельный кредит — краткосрочный/долгосрочный, предоставляется для обустройства и приобретения земельного участка под будущее жилищное строительство.

Мы рассмотрим особенности именно строительного кредита, ведь в последнее время всё больше людей меняют даже элитные квартиры в больших городах на частные дома загородом. Поговорим о порядке получения ипотеки в двух банках: Россельхозбанке и Сбербанке.

Строительный кредит: правовые особенности

Данный вид кредитования предполагает предоставление заёмщику денежных средств в размере и на срок, предусмотренные договорами подряда на выполнение работ и проектов. Сторонами кредитных отношений в данном случае выступают заёмщик, кредитор и некоторые категории юридических лиц:

• подрядные организации, принимающие участие в строительном цикле;
• генеральный подрядчик, производящий весь комплекс работ по строительству и монтажу «под ключ»;
• застройщик-инвестор — компания, инвестирующая средства в жилищное строительство;
• прочие юридические лица, которые занимаются покупкой недвижимости.
• залогом в данном случае будет являться объект незавершённого жилищного строительства вкупе с земельным участком.

Принципы ипотечного кредитования:

• размер кредита не превышает 70% от всех необходимых расходов (стоимости приобретения, обустройства земельного участка, строительства, реконструкции), зафиксированных в закладной, при этом заёмщик вкладывает недостающие средства в размере не менее 30%;
• ежемесячные выплаты заёмщика не должны превышать 30% от дохода его семьи, при этом учитывается количество членов семьи и величина прожиточного минимума региона;
• ипотечный кредит — целевой.

Ипотека под строительство дома — Сбербанк

В Сбербанке существует программа ипотечного кредитования под названием «Строительство жилого дома». Рассмотрим условия, требования к заёмщику и прочие нюансы.

Средства предоставляются для индивидуального строительства жилого дома. Банк готов выдать заёмщику от 45000 рублей под 13,5% годовых. Срок кредитования при этом не превышает 30 лет, а первоначальный взнос собственных средств заёмщика составляет не менее 15%.

Порядок получения

1. Заявителю необходимо предоставить в банк либо в офис его партнёра пакет документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки.
2. Затем дождаться положительного решения.
3. Выбрать объект для строительства.
4. Предоставить пакет требуемых по данному объекту документов.
5. Подписать кредитную документацию.
6. Зарегистрировать право на объект в Росреестре.
7. Получить ипотеку.

Преимущества кредитования в Сбербанке:

• привлекательная процентная ставка;
• нет комиссий;
• для молодых семей — льготные условия (первоначальный взнос от 10%);
• при рассмотрении заявки применяется индивидуальный подход;
• если клиент получает зарплату на счёт в Сбербанке, для него существуют специальные условия (-0,5% от процентной ставки, необязательно наличие трудового стажа в один год за последние пять лет, не требуются документы-подтверждения финансового состояния, трудовой занятости);
• для увеличения суммы кредита можно привлечь созаёмщиков;
• дополнительно можно получить кредитную карту.

Требования к заёмщикам:

• 21 — 75 лет (к моменту возврата средств банку);
• трудовой стаж: от полугода на текущем месте и от года за последние 5 лет.

Документы, нужные для рассмотрения заявки:

• заявление-анкета (заполняется заёмщиком либо залогодателем юридического лица);
• паспорта (заявителя, созаёмщиков, поручителей, залогодателей при их наличии);
• документы-подтверждения финансового состояния, трудовой занятости;
• документы по залоговому имуществу (если оно выступает в качестве обеспечения).

Документы, необходимые после одобрения заявки:

• подтверждающие наличие первоначального взноса;
• по кредитуемому объекту.

Россельхозбанк: ипотека под строительство дома

Далее рассмотрим условия, требования к заёмщику и прочие нюансы ипотечного кредитования в Россельхозбанке.

Источник: polit-gramota.ru

Как взять ипотеку на строительство частного дома

Взять ипотеку на строительство дома можно, но не все банки имеют такие программы кредитования. Любой банк всегда будет страховать возможные риски дополнительными требованиями и условиями. Например, Сбербанк при выдаче ипотеки на стройку, обяжет заемщика привести поручителей или предоставить имеющуюся недвижимость в качестве залога.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Проанализировав ипотечные программы на строительство жилья в различных банках, можно сделать вывод, что практически везде завышены процентные ставки на 1-2 пункта. Первый взнос колеблется в районе 25%. Это опять же связано с рисками кредитора. Но после сравнения цен на квартиры в новостройке и стоимости строительства собственного большого дома, выбор заемщиков часто падает на последний вариант.

Плюсы и минусы ипотеки на постройку собственного дома

Большой дом со своим участком имеет преимущество перед квартирой с кучей соседей. Но что выгоднее: взять ипотеку на строительство или купить уже готовый дом? Ответ на данный вопрос зависит от множества факторов.

Сравнивать необходимо объективно, и изначально сопоставлять между собой одинаковые критерии:

1. Статус земли, на которой располагается дом (аренда, пользование, право собственности и др.).
2. Квадратные метры.
3. Территориальное расположение.
4. Наличие коммуникаций.

Покупка готового дома будет преимуществом в том случае, если он уже построен, документы на него в порядке, коммуникации проведены — можно сразу заезжать и жить. Но не всегда удается подобрать жилье, подходящее именно вам. Тут на помощь придет строительство собственного дома. Можно и смету расходов высчитать исходя из имеющегося бюджета, и проект дома составить какой хочется.

Сравнение условий ипотеки на стройку и покупку готового дома от Сбербанка и Россельхозбанка

В Сбербанке выгоднее взять ипотечный кредит на строительство. Здесь нет специальной программы по покупке готового жилого дома, придется брать нецелевой кредит с залогом другой имеющейся недвижимости. Он уступает ипотеке по 3 пунктам — процентная ставка выше на 2%, сроки кредитования меньше на 10 лет, минимальная сумма займа от 500 тысяч рублей.

Требования банков при выдаче ипотеки на строительство

У всех банков есть общие требования, без которых не обойтись:

1. Обеспечение выплат по кредиту. Обычно, до момента окончания стройки кредитор просит заемщика предоставить ему другое имущество в залог. Иногда банк предлагает привлечь поручителей.
2. Землю, на которой планируется стройка, передают в залог банку.
3. Обязательное страхование объекта залога от рисков утраты/гибели.
4. Если в качестве залога предоставляется другое жилье, принадлежащее заемщику на праве собственности, банк попросит на него документы.

Требования к заемщику и сроки выплат остаются такими же, что и по другим ипотечным программам. Однако условия по процентам, сумме кредитования и первоначальному взносу ужесточаются. Первый взнос обычно возрастает на 10-15%. Процентную ставку увеличат на 1-2 пункта, плюс добавят дополнительные проценты до госрегистрации ипотеки.

Требования к земельному участку для сельской ипотеки

Земельный участок должен был расположен на территории населенного пункта, который включен в программу сельской ипотеки. Список населенных пунктов утверждает правительство каждого региона. О том, как проверить, относится ли ваш участок к одному из таких населенных пунктов, мы очень подробно писали в статье про покупку готового дома по этой программе, так что повторяться я не буду.

Если вы все проверили и ваш участок территориально подпадает под программу, дальше нужно определиться с его характеристиками. О конкретном земельном участке необходимо знать следующее:

1. К какой категории земель он относится.
2. Какой у него вид разрешенного использования.

Объясню, как это выяснить.

Земельный кодекс РФ делит все земли на определенные категории в зависимости от целевого назначения. Например, есть земли лесного или водного фонда, земли населенных пунктов или специального назначения.

Земельный участок, на котором можно возвести дом для проживания, может относиться только к двум категориям: землям населенных пунктов или сельскохозяйственного назначения. На остальных землях построить дом тоже можно, но оформить его как дом для проживания не получится.

Кроме категории земли необходимо выяснить вид разрешенного использования земельного участка. Так можно понять, что можно делать на данном участке, а что нельзя. Виды разрешенного использования бывают самыми разными, все возможные Например, бывают земли для ведения садоводства, огородничества, личного подсобного хозяйства, малоэтажной застройки, для предоставления коммунальных услуг и др.

Идеальный вариант для сельской ипотеки:

1. Земельный участок находится в границах населенного пункта, попадающего под сельскую ипотеку.
2. Категория земель — земли населенных пунктов.
3. Вид разрешенного использования — для жилищного строительства или ведения личного подсобного хозяйства.

А вот земельные участки из земель сельхозназначения всегда находятся за границами населенного пункта. Об этом прямо говорится в Земельном кодексе РФ, поэтому эти земли под программу сельской ипотеки не подпадут.

Как правило, земельные участки в СНТ относятся к землям сельскохозяйственного назначения, но не всегда. Иногда бывает, что СНТ находится на землях населенных пунктов. Тогда нужно смотреть градостроительные регламенты, правила землепользования и застройки для данного муниципального образования.

Поэтому всегда уточняйте юридические характеристики конкретного земельного участка.

Составление сметы

Когда планируют ремонт в квартире, часто выходят за рамки бюджета. Но если в случае с ремонтом можно оставить одну комнату незавершенной, то жить в недостроенном доме не получится. Чтобы не израсходовать весь бюджет при строительстве, мы несколько недель изучали предложения.

Для начала посетили выставочные площадки застройщиков — это несколько десятков плотно стоящих демонстрационных домов. Еще бывают площадки, где несколько мелких застройщиков показывают свои дома — по 1—2 от каждого. Дома похожи, а стоимость зависит от материалов и компании.

Плюс заказа в крупной компании в том, что у них есть банки-партнеры, готовые одобрить кредит на строительство дома в этой компании. Минус — внести изменения в проект по своему желанию нельзя: нужно выбирать из доступных вариантов и их комплектаций. Наши изменения застройщик внести в проект не мог: размер комнат, планировка ванной комнаты и материал стен были фиксированными. Предложенные варианты нас не устраивали.

А еще всю работу пришлось бы заказывать у одного застройщика — это часто бывает невыгодно. От такого предложения мы отказались.

У мелких застройщиков свобода выбора больше. Многие соглашаются бесплатно доработать проект, но редко бывают льготные программы кредитования. Мы хотели дом из оцилиндрованного бревна и искали застройщика, который специализируется на этом материале.

Компанию выбрали на одной из выставок деревянных домов. Нам предложили несколько типовых проектов на выбор. У каждого проекта было несколько вариантов планировки, еще можно было выбрать дерево и его размер. Мы внесли около 10 изменений в проект: увеличили диаметр бревна, козырек у крыши, высоту потолка, размеры комнат, учли перепланировку в ванной комнате. Как выбирали дом и из чего складывалась цена, я расскажу в отдельной статье.

Для планирования сметы нужно знать этапы строительства, их сроки и стоимость. Дом из бревна возводится в два этапа: сначала коробка — это фундамент, стены и временная крыша; затем второй этап — коммуникации, внешняя и внутренняя отделка. После возведения коробки дом должен отстояться, это время отводится под естественное оседание дома при высыхании бревен — усадку. Рекомендация застройщика — не меньше года между этапами. Это особенность деревянного домостроения.

Проект с выбранными материалами и комплектацией стоил 2,6 млн за первый этап и 3,9 млн за второй. Дополнительно мы заложили 300 тысяч на бурение скважины, установку септика и подведение коммуникаций к дому и 10% от сметы на непредвиденные расходы.

Первый этап занимает 3—6 месяцев в зависимости от погоды, а потом еще год усадки. После этого можно начинать второй этап строительства. Итого нам требовалось 2,9 млн в начале строительства и еще 4,6 млн через полтора года.

Предварительная смета на наш дом — 7,5 млн рублей

На что нужны деньги Сколько Когда

Первый этап	2,9 млн рублей: 2,6 млн по смете и 0,3 млн на непредвиденное	В начале строительства
Второй этап	4,3 млн рублей: 3,9 млн по смете и 0,4 млн на непредвиденное	Через 1,5 года
Внешние коммуникации — скважина, септик, электричество	300 000 Р	В середине второго этапа

Сколько
2,9 млн рублей: 2,6 млн по смете и 0,3 млн на непредвиденное

Когда
В начале строительства

Сколько
4,3 млн рублей: 3,9 млн по смете и 0,4 млн на непредвиденное

Когда
Через 1,5 года

Внешние коммуникации — скважина, септик, электричество

Сколько
300 000 Р

Когда
В середине второго этапа

Виды ипотечного кредита

Прежде чем начать строительство частного дома с привлечением заёмных средств, необходимо изучить кредитную обстановку в стране. То есть, необходимо выяснить, какие существуют программы кредитования под строительство своего жилого строения. В России есть:

• Ипотека. Суть в том, что дом будет являться дополнительным обеспечением кредита. Постройка находится в залоге у банка до тех пор, пока не будет закрыта кредитная линия. Ипотека под дом выдаётся на разных условиях.
• Целевой кредит. Суть в том, что он выдаётся конкретно на возведение частного дома, если такая цель была заявлена в заявке. То есть, деньги выдаются для достижения конкретной цели, и тратить их на другие нужды нельзя ― это чревато штрафными санкциями. Возведённое строение в залоге у банка не находится.
• Потребительский кредит. Это деньги на любые нужды. На них можно построить дом, а можно закупить материалы. Условия такого кредитования более суровые, чем в предыдущих случаях.

Будущий собственник имеет право самостоятельно выбрать, какую программу ему использовать. Условия в каждом случае будут разные. Для ипотеки нужно будет обязательно подтвердить свой доход.

Условия предоставления ипотечного кредита

Чаще всего люди обращаются именно к ипотечному кредиту. Несмотря на то, что дом будет находиться в залоге у банка, условия такого вида кредитования более выгодные, чем по другим программам. Но для того чтобы оформить такой кредитный продукт, необходимо отвечать требованиям банков:

1. Финансовое положение потенциального заёмщика должно быть стабильным. Это необходимо подтвердить документами с места работы. Доход заёмщика должен быть таким, чтобы он смог погашать кредит, и ещё обеспечивать себя. Если ипотека на строительство дома оформляется на супругов, то будет учитываться их совокупный доход.
2. Минимальный возраст для обращения – 21 год.
3. Можно быть гражданином РФ или иного государства, но трудовую деятельность нужно вести в России.
4. Необходимо внести некую сумму в качестве первоначального взноса. Некоторые банки требуют оплаты 20-30% от суммы кредитования.
5. Возведённая постройка должна быть оформлена под залог банка на весь период кредитования.
6. Взять кредит можно максимум на 30 лет.
7. Необходимо представить кредитору 3 поручителей со стабильным финансовым положением, которое они должны будут подтвердить документами.
8. Оплата будет происходить ежемесячно равными частями.

Процентные ставки по кредиту могут отличаться в различных кредитных учреждениях. Поэтому рекомендуется подавать заявки на оформление ипотеки в разные банки.

Каждый банк предлагает свои условия кредитования

Льготный кредит

Российские банки идут навстречу некоторым категориям граждан и выдают им кредиты на постройку собственного дома на льготных условиях. К таким льготным заёмщикам относятся:

• молодые семьи – это люди до 30-35 лет (в различных регионах по-разному), состоящие в официальных супружеских отношениях. Наличие детей приветствуется;
• военнослужащие, проходящие службу в рядах ВС РФ;
• многодетные семьи – это семьи, имеющие российское гражданство, в которых успешно воспитывается 3 и более детей.

Льготы могут предоставляться разные. В зависимости от условий кредитования и возможностей самих заёмщиков, им могут быть предложены:

• более длинный срок кредитования;
• пониженная процентная ставка;
• предоставляется возможность отсрочки платежа при наличии уважительных причин.

Преференции предоставляются не только при наличии льготного статуса, но и при подтверждении его. Необходимо подать заявление на льготное кредитование. Оно будет рассмотрено в общем порядке.

Дата и срок кредитного договора

Чтобы получить субсидию на деревянный дом, договор с банком нужно оформлять на таких условиях:

1. Дата заключения — с 1 апреля 2018 года до 31 декабря 2020 года.
2. Срок договора — не больше 3 лет.

Взять кредит на пять лет по этой программе уже не получится. Всю сумму с процентами придется выплатить максимум за 36 месяцев. Быстрее можно, дольше — нельзя.

Ежемесячные платежи за дом с господдержкой и на обычных условиях

Господдержка Обычный кредит Ипотека на строительство дома

Срок кредита	3 года	10 лет	10 лет
Ставка	7%	12%	10,5%
Сумма кредита	2 млн Р	2 млн Р	2 млн Р
Ежемесячный платеж	61 700 Р	28 700 Р	27 000 Р
Переплата по кредиту	223 200 Р	1 443 000 Р	1 240 000 Р
Экономия с господдержкой	168 500 Р

Срок кредита
10 лет

Сумма кредита
2 млн Р

Ежемесячный платеж
28 700 Р

Переплата по кредиту
1 443 000 Р

Ипотека на строительство дома

Срок кредита
10 лет

Сумма кредита
2 млн Р

Ежемесячный платеж
27 000 Р

Переплата по кредиту
1 240 000 Р

Срок кредита
3 года

Сумма кредита
2 млн Р

Ежемесячный платеж
61 700 Р

Переплата по кредиту
223 200 Р

Экономия с господдержкой
168 500 Р

Выходит, что кредит на три года хоть и помогает сэкономить, но может быть непосильным для большинства заемщиков из-за высокого ежемесячного платежа. При стоимости дома в пределах 2,5 млн рублей он составит около 60 тысяч в месяц.

Многим проще взять кредит без субсидии или оформить обычную ипотеку на больший срок, зато ежемесячно вносить посильные суммы — в два или три раза меньше, чем по кредиту на короткий срок с господдержкой.

Еще ежемесячный платеж важен для банка: если он составит больше половины дохода заемщика, в кредите могут отказать, даже если и завод, и дом, и договор подходят по всем параметрам. В итоге господдержка вроде бы есть, но воспользоваться ей обычной российской семье практически невозможно.

Требования для получения

Для получения одобрения заемщик должен соответствовать ряду требований. В разных банках они могут отличаться, но в основном сводятся к следующему:

• Наличие российского гражданства.
• Возраст от 21 до 65 лет.
• Стаж официальной работы не меньше года, и от полугода на текущем месте.
• Постоянный доход соответствующего размера.

Также предъявляются требования по отношению к недвижимости, которая используется в качестве залога:

1. Прежде всего, он должен находиться в месте расположения отделения либо филиала банка, где оформляются займ.
2. Не должно быть никаких юридических обременений, заявитель должен иметь полное право на владение залоговым объектом.
3. Недвижимость или участок земли должны быть ликвидными.

Существует вариант использования в качестве залога не своей недвижимости, а недвижимости близких родственников или супруга. В этом случае владелец автоматически становится созаемщиком.

Финансовые учреждения предъявляют требования и в отношении дома, который будет строиться в рамках земельного надела. В основном они следующие:

• Наличие точно проработанного технического плана, одобренного жилищной комиссией.
• Основной материал строительства — бетон либо кирпич.
• Наличие отдельной кухни и санузла.
• Необходимые инженерные коммуникации: электричество, вода, канализация, отопление.
• Исправное состояние дверей, крыши, окон.

Требования проверяются на основе технического плана. Последний должен быть одобрен жилищной комиссией и является основным аргументом в получении одобрения на строительство.

Когда в качестве залогового обеспечения будет выступать земельный участок, ряд требований выдвигается и по отношении к нему:

1. Нахождение в регионе, где есть отделение банка.
2. Тип земли должен определяться кадастром как «земли населенных пунктов».
3. Отсутствие юридических обременений.
4. Нахождение территории в зоне дачного либо индивидуального жилищного строительства.
5. Земля должна быть собственностью заемщика. Если он владеет ею на правах долевой собственности, то другие дольщики будут проходить в рамках кредитования как залогодатели.

Сбор документов рекомендуется начать до начала процесса оформления ипотеки. Это даст возможность существенно ускорить процедуру и раньше получить необходимые суммы. Список документов в различных банках также может отличаться, но чаще всего он включает в себя следующее:

• Паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность.
• Заявление.
• Справка, подтверждающая доход по форме банка или 2-НДФЛ.
• Копии заполненных страниц трудовой книги.
• Правоустанавливающие документы на передаваемый в залоговое обеспечение объект.
• Бумаги на земельный участок.
• Разрешение на строительство.

Больше об условиях, документах и этапах для оформления ипотеки на строительство частного дома, читайте в этом материале.

Также в процессе рассмотрения заявки банки могут требовать составленный график, описывающий стали строительства, его сроки и суммы, которые нужны на те или иные работы. Получив положительное решение, клиенту нужно определиться со сроком кредитования, и с учетом этого банк составит график платежей.

Если речь идет о целевых программах на строительство дома, то средства могут предоставляться заемщику не одним, а несколькими платежами. Затраты на возведение делятся на несколько этапов:

1. заложение фундамента;
2. возведение стен;
3. крыши;
4. проведение коммуникаций и внутренняя отделка.

При завершении одного из этапов заемщик выплачивает необходимые средства, и банк предоставляет ему новый платеж.

При желании погасить задолженность заранее нужно в письменном виде уведомить об этом банк.

Ипотека на строительство частного дома — способы обеспечения

В силу значительных сумм предоставляемого кредита, в обязательном порядке банки требуют либо оформления поручительства, либо залог. Чаще используется последний. Однако следует понимать механизм работы ипотечного кредита. В том случае, когда он берется на квартиру, именно этот объект недвижимости выступает в роли залога, который переходит в собственность банка в том случае, если кредит не погашен.

В случае с частным домом на момент заключения договора никакого объекта недвижимости не существует, это актив, который появится только в будущем, причем после получения заемных средств. Поэтому в роли залога должно использоваться какое-либо другое имущество, которое находится к собственности потенциального получателя кредита. Играет роль стоимость, по которой оценили предлагаемый залог: она должна быть не ниже той суммы, которую клиент хочет одолжить. Важным условием является отсутствие обременений у рассматриваемого имущества.

Вариантом здесь будет привлечение созаемщиков, если перспектива наличия нескольких собственников дома является приемлемой. Двоим супругам получить кредит проще за счет более высокого совокупного дохода. Для молодой семьи в банке Сбербанк ипотека на строительство частного дома предоставляется на льготных условиях.

Требования к объекту строительства

Для того чтобы ипотека на строительство дома была подтверждена и получение кредитных денег стало реальностью, необходимо убедить банк в реальности проекта. Подтверждением служит собранный пакет документов, который включает в себя различные планы, разрешения и согласованные проекты. В первую очередь, должна быть соблюдена процедура согласования проекта, его заказа и утверждения. Документы, касающиеся права на земельный участок, также играют исключительную роль.

Участок, предназначенный для строительства индивидуального жилого дома, может быть оформлен как в собственность, так и в аренду. Плюсом будет наличие коммуникаций. Также стоит подчеркнуть, что в случае, когда строительство уже было начато, наличие незаконченного объекта также должно быть подтверждено документально.

Условия получения кредита на строительство дома

В силу востребованности, ипотека на строительство частного дома 2020 предлагается многими банками. Однако при выборе надо внимательно изучать условия. Ощутимо различаются такие ключевые моменты как:

• размер стави процента по кредиту;
• длительность срока погашения кредита;
• сумма первоначального взноса;
• перечень требований к потенциальному заемщику.

Для сравнения предложений удобно использовать калькулятор ипотеки, который можно найти на официальных сайтах банка. Например, банк ВТБ предлагает расчет исходя либо из стоимости недвижимости, либо из размера ежемесячного дохода. Для банка важную роль играет то, насколько стабильно финансовое положение заемщика, что подтверждается справкой о доходах. Некоторые банки предлагают удобную схему: выплата кредита не едино разово, а в несколько этапов, каждый из которых привязан к определенной стадии строительства. Это позволяет сэкономить на начисленных процентах.Льготный кредит на строительство жилья многодетным семьям

В некоторых банках, в том числе в Сбербанке и Россельхозбанке, существуют льготные ипотечные программы. Подобные меры направлены на поддержку многодетных семей. Чтобы подтвердить свое право на оформление подобного кредита, необходимо предоставить банку свидетельство о браке и рождении детей

Несмотря на то, что скидки в рамках льготного кредитования не превышают двух процентов, учитывая величину и сроки выплаты ипотечных займов подобная уступка со стороны банка позволяет сэкономить значительные средства.

Кредит на строительство жилья, помимо прочего, может быть оплачен сертификатом материнского капитала

Важно знать, что при использовании такой возможности деньги предоставляются по частям. Первоначально обладатели материнского капитала могут рассчитывать лишь на половину от всей суммы положенных выплат

Оставшаяся часть обычно предоставляется в течение полугода (для этого придется предъявить документ, подтверждающий факт ведения строительных работ). Чтобы использовать материнский капитал на кредит на строительство дома надо обратиться в ПФР со следующими документами:

• документ, подтверждающий факт владения земельным участком;
• разрешение на строительство;
• реквизиты расчетного счета, предназначенного для получения средств;
• нотариально заверенное обязательство об определении долей членов семьи при использовании материнского капитала.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

В каких регионах будет выдаваться

Хотя в постановлении правительства о развитии сельских территории в качестве приоритетных названы только отдельные территории (республики Северного Кавказа, Арктическая зона, Калининградская область, Республика Крым и Севастополь), бюджет в размере 2,3 триллиона рублей выделен на поддержку сельских областей по всей стране.

При этом отдельные регионы могут еще больше сократить ставку, субсидируя разницу из своего бюджета. О своем намерении представить сельским жителям еще более выгодные условия уже сообщили в некоторых регионах, в том числе в Мордовии и в Красноярском крае. А в Ненецком автономном округе ипотеку уже выдают под 1%.

Что относится к сельским территориям

К сельским территориям относятся не только сами села, но и другие населенные местности с небольшим количеством жителей и зарегистрированных подворий:

поселки, в том числе городского типа.

Часто разница заключается только в названии, которое закрепилось исторически (к примеру, в станицах жили преимущественно казаки).

Источник: didacticgames.ru