Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.
Материал ниже представляет собой подробный обзор документальной составляющей ипотечного кредитования: здесь вы сможете от начала и до конца разобраться в том, какие бумаги вам нужно собрать, чтобы получить ипотеку по нужной вам программе.
Общие требования
Ипотечное кредитование сильно отличается от потребительского. Дело не только в том, что заемщику выдаются куда более солидные суммы и что ему нужно переоформить недвижимую собственность с продавца на самого себя. Дело в рисках: по сравнению с ипотечным кредитованием, более рискованным вложением денег могут быть только крупные инвестиции в малоизвестное предприятие.
Соответственно, это объясняет столь жесткие требования и к заемщику, и к недвижимости, которую тот решил купить в кредит. Посредством этого перечня требований банк защищается от возможных убытков, снижает риски и, к слову, понижает таким образом процентную ставку. Ведь высокая ставка всегда устанавливается для наиболее рискованных займов, чтобы с ее помощью компенсировать возможные потери вложенных средств.
Какие документы нужны для получения потребительского кредита?
Поэтому не стоит удивляться жесткости требований — лучше изучить их, чтобы представлять себе примерный план действий. Только после этого есть смысл выяснять, какие документы нужны, чтобы взять ипотеку.
К заемщику
Чтобы заявитель получил от банка одобрение, он должен соблюсти его требования. В целом банки требуют от заемщика всегда практически одно и то же. Разберем на примере Сбербанка:
- Заемщик должен быть российским гражданином. Займы иностранным гражданам, особенно в сфере ипотечного кредитования, предоставляют крайне редко;
- Заявителю должно быть не меньше 21-го года на момент подачи заявления. Кроме того, на момент завершения срока действия кредитного договора заемщику должно быть не больше 70-ти лет. В некоторых банках, правда, сотрудники согласны оформлять ипотечный кредит даже пенсионерам, но только с обязательным страхованием их жизни;
- Стаж на последнем рабочем месте должен быть не меньше 6 месяцев, а за последние пять лет общий стаж должен быть не меньше 1-го года;
- Часто кредиторы требуют, чтобы в регионе присутствия банка (где подается заявка) у заявителя была постоянная или хотя бы временная регистрация. Это в небольшой степени гарантирует банку, что человек действительно проживает в этом регионе — в случае неуплаты его будет легче найти;
- Заявитель должен обладать хорошими доходами, достаточными для уплаты ежемесячного платежа. Кроме того, у него должна быть невысокая долговая нагрузка в этом банке и других. Правило следующее: ежемесячный платеж по ипотеке вместе со всей остальной долговой нагрузкой должны «забирать» не больше 40% от ежемесячного дохода заявителя;
- У заемщика должна быть хорошая кредитная история. Это будет проверяться в БКИ;
- Для физического лица в высшей степени нежелательно наличие судимостей. И для физ, и для юр. лиц нежелательно наличие в прошлом дел о банкротстве.
К недвижимости
Меньше всего требований к покупке квартиры в новостройке:
Какие документы необходимы для получения кредита
- Застройщик должен быть аккредитован банком. Список таких организаций доступен в офисе банка или на его сайте;
- Здание должно уже быть введено в эксплуатацию;
- К построенному зданию не должно быть претензий от государственных органов. Кроме того, его перекрытия обязательно должны быть железобетонными.
Если заемщик берет кредит на еще не построенное здание, к аккредитации застройщика будут относиться втрое строже.
В 2021 году особенно строгие требования предъявляются кредиту на строительство дома. Так, например, земельный участок, на котором будет в дальнейшем расположен дом:
- Должен быть участком частного пользования. Если участок отведен, например, под сельхозработы — кредит на строительство не дадут;
- Запрещается строительство на участках, над или под которыми размещены важные логистические или инфраструктурные коммуникации;
- Запрещается строительство на участке, расположенном на природоохранных или заповеднических, коммерческих, военно-промышленных, энергетических и т.д. территориях.
И, наконец, если клиент хочет купить вторичку, то:
- Здание должно быть построено не позже 1955-го года. В Санкт-Петербурге и Москве в этом правиле могут быть допущены исключения — в случае, если по всем остальным параметрам здание «проходит»;
- Его перекрытия — железобетонные, а не деревянные;
- Износ здания по мнению БТИ — не больше 60%;
- Здание отсутствует в списках зданий в аварийном состоянии, перечнях зданий на снос или капитальный ремонт.
Список документов от заемщика и продавца
Какие документы нужны для получения ипотеки на квартиру? Прежде всего — общего характера, которые понадобятся в любом случае, в независимости от программы кредитования, типа приобретаемой недвижимости и т.д.
Так, например, заемщик в обязательном порядке должен предоставить банку:
- Отчет о проведенной оценке. Чаще всего оплачивает процедуру покупатель. Оценочная компания может быть любой, но лучше, чтобы это был партнер банка — в таком случае отчет примут без лишних вопросов;
- Расписка от продавца, подтверждающая получение первоначального взноса, или любой другой документ, заверенный продавцом и подтверждающий передачу денег. Если обязательно присутствие банка при передаче средств, достаточно предъявить банку документ, подтверждающий наличие денег — выписку со счета, например;
- Предварительный договор купли-продажи.
От продавца, в свою очередь, требуются:
- Свидетельство о государственной регистрации недвижимости, если жилье было приобретено до 15.07.16 года. Документ нужен от всех владельцев продаваемого объекта;
- Технический паспорт, поэтажный план и экспликацию из БТИ;
- Кадастровый паспорт, удостоверяющий физический износ здания не больше 60%;
- Выписка из домовой книги;
- Справка из службы ЖКХ, удостоверяющая отсутствие каких-либо долгов за коммунальные услуги;
- Если в квартире прописаны дети, нужно разрешение на продажу от органов опеки и попечительства. То же касается ситуаций, когда одним из владельцев квартиры является несовершеннолетний;
- Если собственность находится в общей долевой собственности, понадобится нотариально заверенный отказ других владельцев от преимущественного права покупки;
- Если продавец женат или замужем, нужно свидетельство о браке, а также нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на продажу собственности;
- Если продажей жилья занимается третье лицо, а не ее собственник — нужна доверенность.
Список документов для подачи в банк
Вот теперь, после изучения общих требований, можно всерьез рассматривать вопрос, какие документы нужны для оформления ипотеки. Для начала изучим перечень общих универсальных документов, который понадобится в любом случае:
- Заполненная анкета. Соответствующий бланк можно получить в отделении банка или скачать на его сайте;
- Внутренний паспорт от заемщика, созаемщиков и поручителей, если таковые привлечены к займу;
- ИНН и СНИЛС;
- Справка о доходах за последние 6-12 месяцев, либо по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка;
- Копия трудовой книжки, заверенная руководителем и главбухом предприятия-работодателя;
- Мужчины, чей возраст еще не достиг 27-ми лет, должны предоставить военный билет;
- Если заявитель женат или замужем, понадобится свидетельство о регистрации брака, а также нотариально заверенное согласие супруга на покупку жилья в ипотеку;
- Если имеются дети, обязательно к предоставлению свидетельство о рождении, а также разрешение органов опеки и попечительства.
Список остальных необходимых документов разнится для первичной и вторичной недвижимости, так что рассмотрим их раздельно.
Для первичной недвижимости
Покупка жилья у застройщика, неаккредитованного у банка, практически нигде невозможна. Если же клиент ищет застройщика среди аккредитованных организаций, он получает преференции в плане документов: многие бумаги у банка уже есть, иначе застройщик не получил бы аккредитацию.
Итак, дополнительно к общему списку документов на первичную недвижимость понадобятся:
- Договор долевого участия (ДДУ) или договор переуступки прав требования, если жилье приобретается не у застройщика, а у прежнего владельца по договору ДУ;
- Документация об оплате ДУ;
- Копия решения о продаже застройщиком этой квартиры. В документе должны быть указаны технические характеристики здания и квартиры, а также реквизиты самой компании-застройщика и покупателя;
- В случае, если застройщик не аккредитован, дополнительно понадобятся копии учредительных документов на компанию-застройщика, а также документы, удостоверяющие право застройщика вообще выполнять эти строительные работы.
Для вторичной недвижимости
Сотрудники банка довольно легко одобряют кредит даже на достаточно «несовременное» жилье, если заемщик согласен предоставить в полном объеме документы для ипотеки на вторичное жилье:
- Документ, подтверждающий право собственности продавца на эту недвижимость. Например, если продавец получил эту квартиру пять лет назад в результате купли-продажи, он должен предъявить соответствующий договор;
- Выписка из ЕГРН на жилье, которое клиент желает купить.
Документы для проведения оценки
Проведение оценки при покупке жилья в ипотеку — обязательная процедура по закону. Это указано девятой статьей Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке». Привлечь можно как аккредитованного банком оценщика, так и независимого специалиста или компанию. Но всегда лучше нанимать партнеров банка — если нанимать «неизвестных» людей, к сожалению, банки очень любят не принимать готовые отчеты, ссылаясь на неправильную форму документа.
Итак, теперь разберем документы для оценки квартиры для ипотеки:
- Внутренний паспорт РФ;
- Технический паспорт на недвижимость, поэтажный план и экспликацию к нему;
- Справка из ЕГРН или кадастровый паспорт на жилье;
- Если жилье первичное, понадобится еще ДДУ или иной документ от заемщика, подтверждающий право на эту собственность сейчас или в будущем;
- Если жилье вторичное, понадобятся дополнительно предварительный договор купли-продажи и уведомление о предварительном одобрении ипотеки из банка.
Дополнительные документы в рамках социальных программ
Отдельные программы подразумевают дополнительные условия и, соответственно, расширенный пакет документов. Рассмотрим их подробнее.
Военная ипотека
- Удостоверение военнослужащего или сотрудника МВД;
- Справка о выслуге лет;
- Копия военного контракта, заверенная уполномоченным лицом;
- Сертификат участника НИС.
По программе «Молодая семья»
- Если брак действителен, понадобится свидетельство о браке. Если же нет, то свидетельство о разводе;
- Справка из муниципальной администрации, удостоверяющая необходимость улучшения жилищных условий у семьи-заявителя;
- Сертификат о предоставлении целевой государственной субсидии на внесение первоначального взноса (если имеется);
- Свидетельства о рождении или усыновлении детей.
По материнскому капиталу
Здесь все очень просто:
- Сертификат (его и называют материнским капиталом);
- Справка из ПФР, свидетельствующая о действительности сертификата (о том, что он не был потрачен).
Что нужно для ипотеки по двум документам?
По большей части «ипотека по двум документам» — это маркетинг, не больше. Понадобится паспорт и СНИЛС/ИНН, но это только те документы, что нужны для подтверждения личности. Сюда же относятся все классические документы вроде справок о доходах, трудовой книжки, отчета об оценке и т.д. Разве что могут просить не справку 2-НДФЛ, а справку по форме банка — но полезно это только тем, кто получает «серую» или «черную» зарплату без оф. трудоустройства.
Такая ипотека — как минимум спорное решение: платить вы будете больше, а волокиты особенно меньше не станет.
Возможно ли взять ипотеку вообще без документов, только по паспорту?
К сожалению, нет. Ипотечное кредитование слишком рискованно для банка, чтобы выдавать займ без соответствующих проверок. Все документы, перечисленные в настоящей статье, необходимы для всеобъемлющего и подтвержденного документально изучения заемщика и выбранной им недвижимости.
Краткое резюме статьи
Теперь стало понятно, какой нужен пакет документов для ипотеки. Помимо стандартных бумаг вроде паспорта и справок о доходах, в него входит и множество других документов. Их конкретный полный перечень составляется только с учетом всех факторов: политики банка, программы кредитования, типа недвижимости и т.д. Мы надеемся, что в этом материале читатель смог найти ответы на все свои вопросы.
Источник: vkreditbe.ru
Какие документы нужны для получения льготного кредита на строительство?
Льготная ипотека, по сравнению со стандартной, имеет бесспорные преимущества. Во-первых, по таким программам действуют заниженные годовые. Во-вторых, государство помогает в погашении задолженности. Но в государственной ипотеке есть и минусы: нюансы оформления и бумажная волокита. Предлагаем заранее узнать все «подводные камни» и уточнить, какие требуются документы для льготного кредита на строительство и когда субсидия реальна.
Какие бумаги потребуются?
Просто так участвовать в госпрограмме нельзя – необходимо обратиться в соответствующий орган с полным пакетом документов. Перед тем, как идти в банк с заявкой на кредит, следует сначала пройти процедуру регистрации. Для этого направляемся в территориальный отдел управления льготного Фонда. С собой обязательно нужно принести:
- заявление, написанное по установленному образцу (пример можно найти в интернете или запросить на месте);
- справки о доходах на каждого работающего члена семьи за последние 6 месяцев;
- справка о составе семьи;
- бумага, подтверждающая постановку на учет в качестве нуждающегося в жилплощади;
- копии общегражданских паспортов и свидетельств о рождении детей;
- ксерокопии ИНН, свидетельства о браке, трудовых книжек.
Это базовый набор документов. В некоторых субъектах РФ список расширяется следующими бумагами:
- разрешение на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС);
- выписка из ЕГРП на земельный участок, выделенный под ИЖС;
- проект планируемой постройки;
- смета по строительству.
Если при оформлении кредита для увеличения лимита привлекаются поручители или созаемщики, то перечень документов пополняется. Так, требуются копии паспортов и ИНН, а также бумаги, подтверждающие платежеспособность участвующих в сделке лиц.
Оформление досрочного закрытия займа
Досрочное погашение займа – это возможность существенно сэкономить на переплате. Чем быстрее выплачивается кредит, тем меньше процентов успевают начислить банки. Естественно, ФКУ спешка заемщика невыгодна, но кредитор по закону не имеет право запретить возврат раньше срока. Однако некоторые учреждения отдельно прописывают «подводные камни»:
- включают в договор пункт о комиссии за досрочное погашение;
- указывают срок, раньше которого погасить задолженность нельзя (к примеру, первые 3-12 месяцев);
- требуют, чтобы заемщик сначала выплатил не менее половины взятого кредита.
Лучше заранее изучить пункты кредитного договора, касающиеся досрочного погашения. Здесь же будет прописан порядок действий при желании внести платеж на большую сумму. Как правило, необходимо предупредить банк за 30 дней и выбрать для возврата ближайшую отчетную дату. Если планируется погасить задолженность в полном объеме, следует уточнить остаток долга вплоть до копейки. Иначе ипотека не закроется, возникнет просрочка, которая со временем обрастет штрафами.
После полного погашения задолженности необходимо попросить в банке справку об отсутствии задолженности и закрытии ипотеки!
После полного досрочного погашения рекомендуется вновь прийти в банк и запросить справку об отсутствии задолженности перед кредитором. Это станет гарантией, что в будущем ФКУ не обвинит заемщика в неуплате и не потребует штрафа.
Заем на ИЖС
Чтобы претендовать на льготную ипотеку под ИЖС, нужно встать на учет в качестве нуждающихся в дополнительном жилье. Доказать, что семья нуждается в квадратных метрах, несложно. Достаточно показать несоответствие реальности прописанным нормам. Так, по установленным законом нормативам, минимальная площадь зависит от количества проживающих в квартире или доме:
- один человек – 33 кв. м.;
- два жильца – 42 кв. м.;
- если в семье трое и более – по 18 кв. м. на каждого проживающего.
При проживании в муниципальной квартире на каждого человека должно выделяться более 10 кв. м. Если площадь меньше, то можно смело вставать на учет. Для военнослужащих прописаны другие требования: на члена семьи – от 18 кв.м., а самому офицеру или контрактнику – 25. Если военный живет один, то минимум сокращается до 15 «квадратов».
Следующий шаг – обращение в ФКУ с заявкой на ссуду под ИЖС. Важно, чтобы банк участвовал в госпрограмме субсидирования ипотеки. Лучше заранее уточнить этот пункт, а также требования организации к заемщику и перечень документов – они сильно разнятся.
Чтобы получить одобрение, рекомендуется предоставить обеспечение: залог, поручительство или страхование имущества. Обязательно подтверждение дохода и наличие «чистой» кредитной истории. Стоит понимать, что назначенная ФКУ ставка и другие условия по ипотеке напрямую зависят от данных кредитору гарантий и платежеспособности участников сделки.
Источник: kreditec.ru
Ипотека и кредит на строительство частного дома.
Развитая банковская система страны уже много лет предлагает гражданам такие кредитные программы как ипотека на строительство дома, кредитование строительства.
Возможность выбора – купить небольшую квартиру или построить собственный дом со всеми удобствами, но примерно с теми же затратами средств как и при покупке квартиры, многих пользователей банковских кредитов склоняют в пользу постройки дома.
В том случае, если вы являетесь владельцем земельного участка под строительство жилого дома, получить ипотеку на строительство дома не составит большого труда. С банком-кредитором заключается специальный договор о кредите. Как правило, кредит под строительство частного дома выдается на основании залога имущества клиента, в частности это может быть тот же земельный участок, на территории которого планируется возведение строения.
По усмотрению специалистов банка заложенным может быть не только земельный участок, но и будущий дом.
Стоимость земельного участка чаще всего определяется ниже его собственной номинальной цены. Такое кредитование называется целевым и денежные средства, полученные в результате подписания кредитного договора, можно потратить исключительно на строительство жилья. С момента подписания кредитного договора банк открывает на имя кредитуемого клиента аккредитив.
При оформлении документов по кредитному договору вам предстоит предоставить в банк ряд стандартных документов: документ удостоверяющий личность (паспорт), заявление о кредите, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев или форма 2-НДФЛ, иногда банк требует копию трудовой книжки из учреждения, где вы в настоящий момент работаете.
В случае наличия в собственности кредитуемого лица недвижимости в банк предоставляются документы регистрации его наличия, его рыночной стоимости и документы, удостоверяющие порядок вступления клиента в права владения собственностью. Следующий пакет документов, которые требует банк при оформлении кредита на строительство жилья это те, которые касаются права собственности на земельный участок или его аренду и разрешение муниципальных властей на строительство жилого дома на данном участке.
Если все документы в порядке и банк принимает решение о выделении вам кредита на строительство частного дома, то она может быть оформлена на срок от 3 до 30 лет.
После решения клиента о сроке кредитования специалистами банка рассчитывается процентная ставка, которая будет зависеть от срока кредитования и суммы выданного кредита и график погашения платежей.
При ипотеке на строительство дома большое значение для этих расчетов имеет вид валюты, в которой вы намерены получить кредит. Как правило, подобное ипотечное кредитование требует первоначального внесения 30%-го взноса. Если вы делаете такой взнос, то банк предоставляет льготу по проценту на кредит.
При оформлении документов обратите внимание на пункт в договоре, оговаривающем сумму начисленных комиссионных за то, что банк выдал вам ипотеку. Поэтому не торопитесь с выбором банка-кредитора, внимательно изучите все предоставляемые возможности на рынке кредитования и просмотрите все предложения различных банков, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
Среди стандартных вариантов есть, например, такая – при сумме меньше 50 000 долларов процент по кредиту будет 10-11% в у.е. или 12-14 % в рублях. Если сумма кредита превышает 50000 долларов, то процент несколько ниже – 9,5-10,5% в долларах или 12,5-14% в рублях.
Оцените возможности досрочного погашения кредита, берется ли комиссионный процент за досрочное погашение, возможна ли выплата погашения в первые полгода и другие условия.
Максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать это 80% от стоимости ипотеки, действующей на этом рынке.
Большинство банков, предоставляющие услуги по ипотечному кредитованию, подразумевают ежемесячные платежи по кредиту под строительство дома. Однако можно найти такой вариант, когда расчет с банком производится по мере хода строительства или поэтапный расчет. Это возможность очень важна в том случае, когда происходит перерыв в строительстве.
Кредитные организации обязательно предъявляют свои требования к земле, на которой будет проходить строительство. То есть она должна быть оформлена в собственность и на ней должны находиться необходимые коммуникации, тогда кредит на строительство частного дома вы получите очень быстро.
Учтите, что это целевой кредит, и если средства пойдут не по назначению, то банк в праве вернуть свои деньги и даже начислить штрафы за нецелевое расходование кредита.
Архитектурные проекты двухэтажных кирпич…
Архитектурные проекты двухэтажных кирпичных домов и их выбор. Два этажа или один, мансарда или полноценный этаж, типовой или индивидуальный проект?
Порядок (сроки) согласование проекта стр…
Сроки и порядки согласования проекта строительства дома или коттеджа. «Зачем нужен проект, если Я собираюсь возвести небольшой собственный дом?
Строительство деревянных домов и бань: п…
Строительство деревянных домов и бань: проекты и цена. Сегодня одним из самых востребованных и актуальных является строительство деревянных домов и бань.
Источник: stroi-remontirui.ru