Если вам нужны деньги на неотложные нужды или крупные покупки, можно обратиться в банк. Два основных способа получить финансовую поддержку — взять кредит или оформить кредитную карту. Рассмотрим варианты кредитования и условия, при которых кредит принесет вам выгоду, а не обременение.
Виды кредитования и разница между ними
Есть три основных варианта: целевой, нецелевой кредит и кредитная карта.
Преимущество кредитной карты в том, что ее проще оформить, а средства доступного лимита можно расходовать и возвращать постепенно, пользуясь, в том числе, льготным периодом от 50 дней и более. Минус кредитной карты — небольшая сумма: новый клиент без истории в банке может получить от 30 000 рублей. Этой суммы может не хватить.
Целевой кредит дешевле, но он предоставляется строго на покупку определенного товара или услуги, расходование на другие цели невозможно. Нецелевой дает свободу действий, но стоит дороже. Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика: при целевом кредитовании в случае несоответствия требований может прийти полный отказ, при нецелевом — выдана меньшая сумма. Оба вида кредитов объединяет одно: четкий график погашения задолженности, выплаты по которому начинаются уже с первого месяца, даже если вы еще не совершили покупку.
Потребительский кредит лучше ипотеки 4 случая
Требования к заемщикам по кредиту обычно выше: необходим продолжительный стаж работы, подтвержденный доход, наличие залога или поручительства. Чем больше предложенный банком доступный лимит кредитования по конкретной программе, тем выше требования к заемщику. Взамен банки предлагают финансирование крупных покупок — автомобиля, недвижимости.
Определение цели кредита, суммы и срока
Чтобы понять, нужен ли вам кредит, взвесьте все «за» и «против». При оформлении покупки в кредит важно помнить, что:
если вы не сможете вносить регулярные платежи вовремя, у вас появятся отрицательные записи в кредитной истории, что помешает взять действительно нужный займ, например на покупку квартиры;
подписывая кредитный договор желательно иметь финансовую подушку на случай если вы уволитесь или заболеете, чтобы было чем погашать кредит 2–3 месяца
Выбор программы кредитования
Небольшие покупки удобно совершать с помощью кредитной карты. Ее главное преимущество — большая отсрочка и отсутствие необходимости платить проценты уже в первый месяц. Кроме того, можно совместить программы рассрочки, которые предоставляют продавцы бытовой техники, автомобилей, туроператоры, чтобы увеличить срок беспроцентного возврата долга.
Оформляете рассрочку на максимально возможный срок и оплачиваете очередной платеж кредитной картой, не забывая погашать ее в беспроцентном периоде. Если взять карту «110 дней» без % и оформить рассрочку на покупку холодильника, например, на 6 месяцев, реально вы получите 9 месяцев рассрочки, поскольку на возврат последнего платежа у вас будет еще 110 дней в момента его внесения при закрытии договора рассрочки. Дополнительный бонус — кэшбэк, который можно направить на погашение долга за холодильник и снизить таким образом его цену.
КАК ПРАВИЛЬНО И ВЫГОДНО ВЗЯТЬ КРЕДИТ. НЕ ДАЙ СЕБЯ ОБМАНУТЬ. 5 ПРОСТЫХ ШАГОВ ДЛЯ ВЫБОРА БАНКА.
Если речь о более дорогих покупках — автомобиле, дачном участке — можно рассмотреть и целевой, и нецелевой банковский займ. Оцените предложения разных банков не только с точки зрения возможной процентной ставки, но также сравните:
требования к заемщикам — текущим клиентам банка и тем, кто обращается впервые
максимальный лимит по договору и возможность его увеличения при наличии обеспечения
возможный срок кредитования
условия страхования при оформлении целевого кредита и стоимость необходимого страхового пакета
требования к товару и наличие ограничений по продавцам
Запросите у менеджера или рассчитайте с помощью кредитного калькулятора график платежей, который покажет общую переплату с учетом разных ставок и периода кредитования — это поможет сделать выбор.
Что делать, если нужен кредит наличными
В этом случае может помочь нецелевой потребительский кредит. В зависимости от банка, одобренную сумму такого потребительского можно получить наличными в кассе банка или же курьер привезет дебетовую карту с начисленной суммой кредита. Ставка от формы выдачи не зависит, но возможность получить деньги без посещения банка может быть удобнее.
Чтобы подобрать комфортные условия кредита, помните, что:
Привлечение созаемщика или поручителя позволит увеличить лимит, однако платить все же вам, поэтому оценивайте свои силы реально
Сумма кредита больше необходимой может создать иллюзию «легких денег» и спровоцировать ненужные расходы, поэтому лучше взять чуть меньше, пересмотрев свой бюджет
Лучше запросить максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж. Если будет возможность — будете гасить кредит досрочно, банки не берут комиссии за такие операции. А если свободных средств не будет, щадящий график позволит выплатить кредит без просрочек
Не берите кредитную карту, если вам нужен кредит наличными. По стандартным программам не предусмотрено снятие наличных: в этом случае активируется кредит по повышенной ставке, а беспроцентный период для суммы снятия не действует. Но даже если снятие разрешено, лимит таких операций небольшой, плюс за них взимается комиссия: стоимость вашей покупки в кредит вырастет.
Кому предоставляют лучшие условия по кредитам
Каждый потенциальный заемщик может получить индивидуальную ставку, если:
- Предоставит полный и подлинный пакет документов. Внимательно читайте условия банка и предоставляйте корректные сведения о месте работы, доходах, составе семьи. Если вы не имеете официального дохода, узнайте у менеджера банка по телефону горячей линии о других способах подтверждения дохода.
- Обратится в тот банк, где у него есть счета. Это может быть и счет зарплатной карты, и накопительный или инвестиционный. Любая ваша история в качестве клиента банка позволяет оценить вашу финансовую активность и убедиться в платежеспособности. Кроме этого, банки намеренно предлагают более низкие ставки своим клиентам, чтобы стимулировать увеличение клиентской базы. Если вы хотите взять выгодный кредит, переведите часть своих расчетов в выбранный банк, уже через 2–3 месяца вы сможете претендовать на пониженную ставку.
- Пользуется премиальными пакетами обслуживания. Ставки по кредитам для таких клиентов ниже, а лимиты — выше. На самом деле, многие даже не задумываются о том, что премиальный пакет не означает больших расходов по карте или дополнительных трат для держателя. Плата, которая может взиматься за обслуживание, компенсируется повышенным кэшбэком с увеличенным лимитом, скидками и доступом к бесплатным сервисам у партнеров — например, , музыке, книгам. Кроме этого, держатели премиальных карт получают бесплатное страхование в поездках и другие услуги, которые компенсируют возможные затраты на обслуживание. Возможные — потому что ряд предложений включает бесплатное обслуживание карты при определенном пороге операций или совокупном остатке средств на счетах
Как получить низкие ставки по кредитам
Получить более низкую процентную ставку по кредиту можно:
- В персональном предложении от банка. Зайдите в мобильное приложение или личный кабинет на сайте, в разделе информации часть есть предложения по кредитным продуктам и картам.
- Увеличив сумму запроса. Посмотрите в описании выбранного продукта ставки для разных объемов кредитования.
- Обращаясь к партнерам банка. Некоторые компании — автодилеры, продавцы бытовой техники, туристические фирмы — работают с определенными банками на специальных условиях.
- Предоставив залог. Для больших сумм, например, кредита на квартиру или строительство дома, обеспечение может сократить ставку на несколько пунктов.
Как избежать переплаты по кредиту?
Кредит всегда означает переплату стоимости товара, но переплату по самому займу можно снизить:
Выбрав оптимальный по стоимости и характеристикам товар. Не все опции стоят того, чтобы них брать кредит.
Сравнив условия банков заблаговременно. Переплата даже в 100 рублей — это 1200 рублей в год.
Используя досрочное погашение. Это снижает переплату по процентам.
Оплатив часть покупки своими средствами, в том числе, с привлечением кредитной карты, долг по которой вы погасите в беспроцентном периоде.
Источник: www.raiffeisen.ru
Кредит на дом. Какой кредит взять на дом. Где взять на свой дом
Выбирая жилье для своей семьи, многие граждане предпочитают городской квартире частный дом. Получить кредит на его строительство или покупку сложнее, чем оформить ипотеку на помещение в многоэтажном объекте. Банки предоставляют различные программы кредитования частного жилья. Подробную информацию о способах получения недостающих средств на строительство или покупку дома вы узнаете из статьи.
Где взять кредит на дом и способы получения займов
Оптимальный вариант оформления кредита – это обращение в банковское учреждение. При этом вам потребуется:
- подтвердить наличие дохода и трудоустройства;
- обладать средствами для первоначального взноса;
- иметь положительную кредитную историю.
Возможно, клиенту придется оформить имущество в залог и предоставить поручительские гарантии. При возникновении трудностей со сбором необходимого пакета документов можно обратиться в небанковские учреждения:
- ломбард;
- к частному инвестору;
- в МФО.
Данные организации лояльно относятся к заемщикам, предлагая при этом менее выгодные условия кредитования.
Средства на частное строительство вы можете получить в банке, оформив следующие виды кредитов:
- нецелевой – под залог существующей недвижимости;
- потребительский – отличается сравнительно низкой суммой и непродолжительным кредитным сроком;
- ипотечный – под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости.
При покупке готового дома данный объект чаще всего оформляется в качестве залога по сделке. Также обеспечением по кредиту может быть любая ликвидная недвижимость, находящаяся в собственности клиента.
Какой кредит взять на строительство дома и особенности его предоставления
В рамках целевого ипотечного займа на строительство малоэтажного жилья обычно предоставляются деньги в процессе сооружения, до момента сдачи объекта в эксплуатацию. Данная процедура финансирования подразумевает:
- Перечисление денег частями после каждого завершенного этапа строительства. В итоге клиент платит лишь за фактически использованные кредитные средства.
- Внесение платежа в размере 10-50% от общих затрат на строительство. Составив предварительную смету расходов, можно рассчитать, какой взять кредит на строительство дома. Калькулятор расчета, предназначенный для планирования затрат, находится в свободном доступе в интернете.
- Оформление залогового обеспечения, в качестве которого может быть:
- земельный надел, где планируется строить дом;
- дом, находящийся в стадии незавершенного строительства;
- любая ликвидная недвижимость, оформленная в собственность заемщика или других лиц, согласных на сделку.
В процессе кредитования большинство банков настаивают на оформлении одной или нескольких страховок:
- здоровья и жизни клиента;
- залоговой недвижимости – от ущерба;
- потери права собственности на имущество.
Как взять кредит на дом под залог дома
Планируя покупку частного жилья под его же залог, учитывайте следующие моменты:
- банки выдают средства в размере 50-70% от оценочной стоимости объекта;
- необходимо сделать первоначальный взнос в размере 15% и выше от стоимости жилья;
- дом закладывается вместе с земельным участком;
- потребуется представить полный пакет документов по залоговой недвижимости.
К имуществу, оформляемому в качестве залога, банки предъявляют следующие требования:
- расположение в черте города;
- наличие статуса жилого объекта и присутствие коммуникаций;
- предназначение земельного участка для индивидуального жилищного строительства;
- удовлетворительное состояние объекта;
- отсутствие обременения на залог.
По залоговой недвижимости нужно представить следующий пакет документов:
- свидетельство права собственности на дом;
- документ, на основании которого приобретен объект;
- кадастровый план на дом и землю;
- справку об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам;
- технический паспорт на дом;
- выписку из ЕГРП на дом и землю.
Если дом и земельный участок удовлетворяют требования финансовой организации, объект принимается в качестве залога. Процедура оформления кредита состоит из следующих стадий:
- Производится оценка недвижимости.
- Оформляется страховка.
- Заключаются договора:
- кредитный;
- купли – продажи;
- залоговый.
4. Регистрируются сделки залога и купли-продажи в Росреестре.
5. Банк предоставляет кредитные средства.
На каких условиях можно взять кредит на покупку дома и строительство в банках*
Обратившись в банковскую организацию за финансированием, вы получите наиболее выгодные условия по займу, и сможете участвовать в ипотечной программе с государственной поддержкой. Также банки принимают в счет погашения задолженности сертификаты материнского капитала.
Если вы решили взять кредит на дом в Сбербанке, можно воспользоваться нецелевой ссудой под залог недвижимости и специальными предложениями.
1. Покупка жилого дома на вторичном рынке:
- ставка – от 14% годовых;
- минимальная сумма – от 45 тыс. р.;
- максимальный срок – 30 лет;
- сумма первичного взноса – 15%.
2. Строительство жилого дома под залог кредитуемого или иного объекта:
- ставка – от 15% годовых;
- минимальная сумма – 45 тыс. р.;
- максимальный срок – 30 лет;
- первичный взнос – 30%.
Взять кредит на строительство дома в Россельхозбанке можно по следующим программам.
1. Нецелевого потребительского кредита под залог имеющегося жилья:
- ставка – от 16,5% годовых;
- максимальная сумма – 10 млн. р.;
- срок – до 10 лет.
2. Ипотечного жилищного кредитования под залог построенного за счет кредитных средств объекта:
- ставка – от 14,5%;
- сумма – до 20 млн. р.;
- срок – 30 лет;
- первичный взнос – от 15%.
Приобрести готовый дом под залог ликвидной недвижимости в Россельхозбанке можно по целевой ипотеке на условиях:
- ставка – от 14,5%;
- максимальная сумма – 20 млн. р.;
- срок – до 30 лет;
- без первоначального взноса.
Взять кредит на строительство дома в Газпромбанке можно в рамках ипотечной программы. По условиям банка в строительстве коттеджа или таунхауса должно участвовать само фин. учреждение и компания Газпромбанк – Инвест.
- ставка – от 14,5%;
- максимальный размер – 60 млн. р.;
- срок кредитования – 30 лет;
- первичный взнос – от 20%.
Обеспечением по кредиту являются вначале имущественные права на недвижимость, а после сдачи объекта – и само жилье.
Источник: cbkg.ru
Почему не стоит бояться брать кредиты для бизнеса: советы и помощь в получении
Начинающему бизнесу для реализации новых идей не всегда достаточно собственных средств. Момент, когда собственнику компании или индивидуальному предпринимателю могут понадобиться дополнительные вложения на развитие своего дела, может наступить внезапно. Тогда нужно обращаться к внешним источникам финансирования. Один из главных страхов руководителя в этой ситуации — подводные камни кредитования бизнеса. Рассказываем, как нужно действовать бизнесмену, чтобы не допустить ошибок, которые приведут к отказу, и значительно повысить вероятность получить кредитные средства.
Основные цели кредитования бизнеса
Есть два основных вида кредитования: целевое и нецелевое. В первом случае банк открывает кредитную линию с условием, что деньги предприниматель потратит на конкретную, заранее оговоренную цель.
Выделяют несколько видов кредитов по целям использования:
- Овердрафт (кредит для закрытия кассовых разрывов). Кассовый разрыв — ситуация, с которой может столкнуться даже стабильный и прибыльный бизнес. Когда собственные средства на счете иссякнут, можно подключить овердрафт. Его сумма может варьироваться от 50% до 150% оборота по счету за месяц, а срок обычно не превышает двух месяцев. Когда деньги снова поступают на счет, овердрафт закрывается автоматически.
- Оборотная кредитная линия. Оборотный капитал — это активы, которые расходуются полностью в процессе бизнеса: товары, которые берут на перепродажу, производственное сырье, траты маркетинг и рекламу. Оборотный кредит можно сразу вложить в дело. Оборотный кредит выдают на срок до года. Это выгодно только если комиссия за пользование кредитом меньше дохода от его использования.
- Кредитная линия на основной капитал позволяет инвестировать в развитие бизнеса. Основной капитал служит долго, его невозможно израсходовать за один цикл производства. Это недвижимость, оборудование и транспорт. После одобрения лимита компания может использовать его полностью или понемногу. Платить проценты нужно будет только за использованную сумму, а не за весь одобренный лимит.
- На пополнение основного капитала можно получить инвестиционный кредит. Чтобы его одобрили, компании нужно доказать платежеспособность и предоставить залоговое обеспечение — например, недвижимость.
- Целевой кредит бизнес может потратить только на конкретную услугу или товар. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Традиционные примеры целевого кредита — автокредит и ипотека.
- Лизинг — долгосрочная аренда транспорта или дорогого оборудования, которое через определенный срок можно выкупить. В лизинг обычно берут ликвидные товары, которые лизинговой компании удастся легко реализовать, если клиент не сможет больше платить. Выгоднее всего брать лизинг фирмам, которые используют основной налоговый режим. Они имеют право на налоговый вычет по НДС.
- Кредит на исполнение контракта. Нужен компаниям, которые победили в тендере, но не хватает денег для его выполнения, а оплата поступит только после сдачи заказа.
Когда стоит брать кредит
Любой руководитель может испытывать сомнения, стоит ли брать кредит для бизнеса. Заемщику может быть трудно принять решение из-за невозможности строить прогнозы по финансовым показателям. На ликвидность своего дела влияет слишком много факторов — от конкуренции и уровня спроса на продукцию до глобальных экономических явлений. Рассмотрим случаи, когда бизнес-кредит пойдет фирме на пользу:
- Если заемщик — неопытный бизнесмен, у него еще нет материальной базы, положения и деловой репутации на рынке. Банк может одобрить ему заявку на бизнес кредит, но условия будут жесткими — под высокий процент или на малый срок.
- Если компания молодая, но имеет хотя бы обоснованный бизнес-план и начальную материальную базу, которую можно использовать как залог перед банком. Когда собственные средства полностью отсутствуют, банку может быть недостаточно от предпринимателя голого энтузиазма.
- Если бизнес уже крепко стоит на ногах и имеет позитивную динамику по прибыли. Тогда будет больше возможностей получить кредит с наиболее выгодными условиями.
Плюсы и минусы кредитования бизнеса
Польза кредитов для бизнеса:
- высокая скорость рассмотрения заявки;
- возможность получить большую сумму займа, чем при потребительском кредитовании;
- льготное расчетно-кассовое обслуживание добросовестным заемщикам;
- при соблюдении налогового законодательства можно включить в состав расходов компании затраты на оплату кредитных процентов.
- нужно найти время чтобы изучить предложения разных банков и выбрать самое выгодное;
- чтобы кредит одобрили, надо подготовить объемный пакет документов и не допустить ошибок при его формировании;
- процентная ставка может оказаться выше, чем рассчитывает заемщик;
- клиент может не пройти скоринг по возрастному или имущественному цензу.
На что нужно обратить внимание при выборе кредита
Чтобы выбрать подходящий кредит, нужно правильно определиться с целью займа. При кредитовании важную роль играют такие факторы как:
- тип кредита — он должен соответствовать целям;
- отрасль — есть банки, которые кредитуют только определенные сферы;
- наличие или отсутствие обеспечения;
- сроки погашения займа.
Необходимые документы для кредитования
Чтобы узнать, какой пакет документов понадобится собрать для получения кредита на бизнес, нужно обращаться в конкретный банк. В разных кредитных учреждениях могут встретиться свои нюансы. Но почти нигде не обходится без:
- идентификации личности заемщика (нужен паспорт РФ, другие документы могут не подойти);
- документов о регистрации компании или ИП (ОГРН/ЕГРИП, ИНН);
- подтверждения платежеспособности (выписка со счета или счетов и прошлогодняя декларация).
Банк вправе запросить для проверки дополнительные документы, например:
- книгу учета доходов и расходов;
- бизнес-план на проект, для которого нужен займ.
Основные ошибки заемщиков
Рассмотрим самые распространенные ошибки, которые совершают заемщики при подаче заявки на кредит для бизнеса.
- Обращение не в тот банк. Бывает, что банковская организация не выдает кредиты на конкретный вид деятельности. Если у банка есть внутренние ограничения по направлениям кредитования, средства на бизнес из стоп-листа получить не удастся.
- Срок ведения бизнес-деятельности не соответствует требованиям банка. Чем моложе бизнес, тем выше риск, что выданный кредит станет для банка невозвратным. Подавать заявку на бизнес-займ лучше, если вы ведете деятельность от полугода.
- Искаженная информация. Иногда причиной отказа становится банальная ошибка в документах из-за невнимательности. Тогда ситуацию еще можно исправить. Если же данные были приукрашены намеренно, второго шанса такому заемщику в банке точно не дадут.
- Сотрудничество с ненадежными контрагентами. В банке обязательно проверят, с кем работает предприниматель и кому переводит деньги. Если среди контрагентов будут сомнительные компании, или возникнут подозрения в незаконном обналичивании средств, кредит вряд ли одобрят.
Кому банк точно не даст кредит
При принятии решения о выдаче кредита, банк оценивает только не очевидные факторы вроде оборотов по счету, но и может принимать во внимание другие показатели. Получить кредит почти невозможно в следующих случаях:
- у бизнес-счета есть ограничение от ФНС;
- фирма находится на стадии ликвидации, реорганизации, банкротства;
- руководитель компании не имеет права работать на должности управленца;
- ИП или компания имеют плохую КИ;
- бизнес зарегистрирован не в России;
- у компании или ИП плохая кредитная история;
- владельцы компании не пройдут скоринг по возрасту или гражданству.
Получите кредит на выгодных условиях
Где взять кредит выгоднее и легче
Негласный список рекомендаций, следование которому увеличивает шансы на одобрение кредитной заявки есть во многих банках. Например, кредиты охотнее одобряют клиентам, которые имеют расчетный счет в выбранном кредитном учреждении. Это позволяет видеть всю информацию об оборотах и лучше оценить надежность заемщика.
Можно отправить несколько кредитных заявок в разные банки. Для этого нужно будет выбрать время для поездок в отделения и согласований. Хорошо, что в 2021 году в большинстве банков есть дистанционные услуги, в том числе и подача заявки.
Если ситуация сложная, например кредитная история фирмы далека от идеальной, помочь может кредитный брокер. Он станет посредником между банком и клиентом, постарается смягчить условия и добиться одобрения заявки.
Но есть еще более простой способ, который отнимет минимум времени и значительно повысит шансы на получение бизнес-кредита фирмой или ИП. Финансовый сервис Финакс дает возможность подать заявку сразу в 30+ банков в дистанционном режиме. Для этого нужна только регистрация. Наши менеджеры подскажут, что делать дальше и помогут быстро подать заявку и получить ответ банка.
Получите консультацию эксперта в области банковских продуктов. Это абсолютно бесплатно
Источник: finaxe.ru