Одно из приоритетных направлений развития нашей страны на современном этапе — жилищное строительство. В первую очередь жилищное строительство стимулирует развитие жилищного рынка. Во-первых, за счет жилищного строительства существенно расширяются возможности по удовлетворению жилищных потребностей граждан за счет увеличения количества новых квартир и домов. Во-вторых, жилищное строительство увеличивает предложение на рынке жилья, способствуя тем самым повышению его качества и формированию адекватного уровня цен на жилье.
В целом в стране сформировался жилищный рынок. Отношения, связанные с удовлетворением жилищных потребностей, все больше становятся рыночными, поэтому одним из ключевых вопросов развития жилищной сферы является вопрос финансирования.
Среди источников финансирования ведущую роль играют кредиты банков. Условно их можно разбить на две группы:
- *кредиты на общих основаниях;
- *льготные кредиты.
Кредиты на общих основаниях могут выдавать любые банки Республики Беларусь на условиях срочности, платности и возвратности. Выдают их за счет средств, ранее привлеченных в виде вкладов, депозитов, остатков по текущим счетам. За пользование этими средствами банки платят проценты.
Кому предоставят льготные кредиты на жилье
Учитывая, что банки несут обязательства по возврату привлеченных средств, расходы по выплате процентов по ним, процентные ставки и условия такого кредитования основываются на рыночных принципах. Это предполагает в первую очередь выгоду банка как коммерческой организации. Поэтому получение таких кредитов требует наличия у заемщиков значительных финансовых ресурсов для их погашения и обслуживания (выплаты процентов).
Учитывая, что не все категории граждан могут обслуживать банковские кредиты по рыночным правилам, государство предусматривает механизм льготных кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья для отдельных категорий граждан и организаций. Такого рода льготные кредиты предоставляют не все банки, а лишь ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» (кредиты гражданам) и ОАО «Белагропромбанк» (кредиты колхозам, совхозам и Другим сельскохозяйственным предприятиям).
Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений предоставляются заемщикам не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для заемщика. Льготные кредиты являются одной из форм государственной поддержки отдельных категорий граждан и организаций при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений.
Льготный характер проявляется в длительных сроках кредита, достаточно низких процентных ставках, больших размерах кредита. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №185 от 14 апреля 2000 года «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений», с изменениями и дополнениями, льготные кредиты гражданам выдаются на срок до 20 лет с взиманием платы за пользование кредитом в размере 10 % годовых. Для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, срок кредита может составлять до 40 лет, а плата за пользование кредитами — 5 % годовых [13, с.18].
Указ 240.условия.стройка. Нюансы. Расчёт суммы.
Указанные льготные кредиты предоставляются не всем гражданам. Право на получение льготных кредитов, субсидий и иные формы государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения имеют малообеспеченные трудоспособные граждане Республики Беларусь, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также граждане, которые имеют право на внеочередное предоставление жилых помещений социального пользования.
Порядок отнесения граждан к малообеспеченным трудоспособным гражданам для целей льготного кредитования определяется «Положением об отнесении граждан к категории малообеспеченных трудоспособных для получения государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения», утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20 декабря 2000 г. № 1955, с изменениями и дополнениями.
Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно облисполкомами, Минским горисполкомом. Министерством обороны. Министерством труда и социальной защиты. Министерством внутренних дел.
Министерством по чрезвычайным ситуациям. Комитетом государственной безопасности, Государственным комитетом пограничных войск, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля. Управлением железнодорожных войск. Утвержденные списки представляются в ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» по полностью сформированным организациям граждан-застройщиков не позднее чем за месяц до начала кредитования [4].
В списки на льготные кредиты вне очереди могут быть включены отдельные категории граждан. Однако вопрос о внеочередном включении в списки решается облисполкомами. Минским горисполкомом, Министерством обороны, Министерством труда и социальной защиты, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности. Государственным комитетом пограничных войск, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля, Управлением железнодорожных войск.
В первую очередь система льготного кредитования стимулирует жилищное строительство и реконструкцию жилых помещений. В целом льготные кредиты на приобретение жилых помещений предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья.
В соответствии с п.1.7 Указа № 185 определение величины льготного кредита производится в порядке, устанавливаемом Министерством архитектуры и строительства по согласованию с ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк».
Максимальный размер льготного кредита при строительстве жилых помещений определяется по:
нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения;
показателю стоимости строительства 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств для соответствующего типа жилых зданий, утверждаемому местными исполнительными и распорядительными органами.
Этот размер не должен превышать 75 % (для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, — до 95 %) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств [13, с. 19].
Нормируемый размер общей площади строящегося жилого помещений (из расчета на одного члена семьи) устанавливается:
для граждан, строящих жилые помещения в городах и поселках городского типа, а также многоквартирных жилых домах в сельских населенных пунктах, 20 кв. метров (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры — 36 кв. метров);
для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих в них одноквартирные жилые дома, а также блокированные жилые дома, — 30 кв. метров (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме — 44 кв. метра);
для Героев Беларуси, Героев Советского Союза, Героев Социалистического Труда, полных кавалеров орденов Славы, Трудовой Славы, а также граждан, обладающих в соответствии с законодательством правом на дополнительную площадь жилого помещения по состоянию здоровья, указанные нормируемые размеры общей площади жилого помещения увеличиваются на 15 кв. метров на каждого члена семьи, имеющего право на дополнительную площадь жилого помещения по перечисленным основаниям [13, с. 20].
Принимаемые в расчет показатели нормируемого размера общей площади строящегося жилого помещения устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи в населенном пункте по месту их проживания, а также жилого помещения, находившегося в собственности и отчужденного кредитополучателем или членами его семьи после вступления в силу Указа № 185 в течение трех лет до заключения кредитного договора.
Показатель стоимости строительства 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств для соответствующего типа жилых зданий утверждается местными исполнительными и распорядительными органами. Этот показатель рассчитывается в соответствии с «Положением о порядке определения укрупненных показателей стоимости 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств и их применения», утвержденным постановлением Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь от 27 апреля 2000 г. № 7 и «Методикой определения стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилья в базисном и текущем уровне цен», утвержденной приказом Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь от 12 мая 1998 г. № 185.
Следует отметить, что показатель стоимости строительства 1 кв. метра периодически меняется.
Однако размер кредита на приобретение жилых помещении предоставляется в объеме не более 70 % максимального размера кредита, выделяемого на строительство жилья [13, с. 21].
Льготные кредиты предоставляются исходя из принципа обеспеченности. В соответствии с п. 1.17 Указа № 185 от 14 апреля 2000 года строящиеся (реконструируемые, приобретаемые), а также построенные (реконструированные, приобретенные) жилые помещения находятся в залоге (ипотеке) у ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк». При этом право залога возникает у ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения или обращения на него взыскания залогодержателем в порядке, установленном законодательством.
Такой вид залога является достаточно удобным для гражданина-кредитополучателя, так как ему не требуется предоставлять в этих случаях иное обеспечение, кроме строящегося (реконструируемого, приобретаемого), а также построенного (реконструированного, приобретенного) жилого помещения.
В соответствии с п. 1.13 вышеназванного Указа погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов:
при приобретении жилых помещений — со следующего месяца после выдачи кредита; .
при строительстве одноквартирных жилых домов хозяйственным способом — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, а гражданами, постоянно проживающими и работающими в сельской местности, — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования;
при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных жилых домов подрядным способом — со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений и установке в них встроенной мебели — через 6 месяцев после ввода дома в эксплуатацию [13, с.18].
Несмотря на то что погашение кредита и уплата процентов начинаются при наступлении указанных выше обстоятельств, проценты за пользование кредитом начисляются сразу после выдачи кредита, в том числе и до наступления обстоятельств, указанных в п.1.13. Например, при строительстве квартиры в многоквартирном жилом доме, несмотря на то, что погашение кредита осуществляется со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, начисление процентов осуществляется сразу после выдачи кредита, а их погашение (реальная уплата) — после сдачи дома в эксплуатацию.
Льготные кредиты должны быть использованы гражданами строго по целевому назначению — только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. В связи с этим в соответствии с п.1.1 Указа 135 перевод долга по полученному льготному кредиту допускается лишь на члена семьи индивидуального кредитополучателя либо при наличии утвержденного облисполкомом (Минским горисполкомом) решения местного исполнительного и распорядительного органа или решения соответствующего республиканского органа государственного управления на лицо, состоящее на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Ограничения на перевод долга предусмотрены для того, чтобы не допустить такой ситуации, когда кредит получает действительно нуждающееся в государственной поддержке лицо, а использует иное лицо. Перевод долга может иметь место, например, когда физическое лицо-заемщик по ходу кредитования не может ввиду материальных затруднений обслуживать кредит, а также по иным причинам, имеющим место в каждом конкретном случае.
Важной гарантией того, что оказанная гражданину государственная поддержка в виде льготного кредита достигнет своих целей, являются меры, направленные на недопущение необоснованного завышения стоимости жилищного строительства. При необоснованном завышении стоимости строительства выделенного льготного кредита может не хватить и, в результате, гражданин окажется без жилья. Указ № 185 от 14 апреля 2000г. устанавливает достаточно жесткие меры экономической, административной ответственности подрядчиков, заказчиков, органов, осуществляющих технический надзор в строительстве, а также их должностных лиц за необоснованное завышение стоимости строительства. Эти меры ответственности применяют органы Комитета государственного контроля, а в некоторых случаях и ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк».
Помимо льготных кредитов, выдаваемых ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» гражданам, льготные кредиты предоставляет также ОАО «Белагропромбанк».
В соответствии с п. 7.1 Указа Президента Республики Беларусь от 2 сентября 1996 № 346 «О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе» ОАО «Белагропромбанк» предложено предоставлять колхозам, совхозам и другим сельскохозяйственным предприятиям, также предприятиям и организациям независимо от форм собственности, в том числе и фермерским хозяйствам, осуществляющим строительство жилья на селе для граждан проживающих и работающих в сельской местности, а также работающих на предприятиях агропромышленного производства, кредиты (в том числе и под залог имуществ указанных предприятий и хозяйств) в пределах открытой Национальным банком кредитной линии в размере до 95% стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств с учетом стоимости возведения хозяйственных построек. Данный кредит выдается в размере до 20 % общей стоимости строительства индивидуальных жилых домов или квартир сроком до 10 лет с погашением их через 3 года после получения и уплатой 5% годовых за пользование кредитами. Такие ссуды также выдаются под залог (ипотеку) строящихся с их привлечением жилых помещений.
Кроме этого колхозам, совхозам и другим сельскохозяйственным предприятиям предоставляются льготные кредиты, в том числе и под залог имущества указанных предприятий, в пределах кредитной линии, открытой Национальным банком, на приобретение у физических лиц пустующих и не завершенных строительством индивидуальных жилых домов (квартир) в сельской местности в объеме оценочной стоимости приобретаемого недвижимого имущества с учетом стоимости хозяйственных построек.
Величина этого кредита не должна превышать 95°/ стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств, аналогичного приобретаемому жилому дому (квартире) по площади и конструктивным решениям. Предоставление этих кредитов осуществляется сроком на 10 лет с погашением их через 3 года после получения и уплатой 5% годовых за пользование кредитами [13, с. 26].
В дальнейшем колхозы, совхозы, другие сельскохозяйственные предприятия используют построенные и приобретенные жилые дома (квартиры) для улучшения жилищных условий работников.
Таким образом, из проведенного исследования можно констатировать, что экономика Республики Беларусь носит социальную направленность. Исходя из этого, государство разрабатывает различные социальные программы по поддержке малообеспеченных граждан, выпускников ВУЗов, молодых семей и т.д.
Одним из направлений реализации указанных программ является льготное кредитование определенных слоев населения, предусматривающее предоставление ссуд не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для заемщика. При этом льготный характер проявляется либо в длительных сроках пользования указанными кредитами, либо в достаточно низких процентных ставках, либо в относительно крупных размерах кредита, либо в проявлении этих условий в едином комплексе.
Например, в целях усиления материальной поддержки выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений, направленных на работу не по месту работы родителей в организации, финансируемых из бюджета, в ноябре 2000 года вышел Указ Президента Республики Беларусь «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям работников».
Интересно то, что кроме поддержки молодежи, данный Указ направлен на поддержку развития отечественных товаропроизводителей, так как кредит выдается для приобретения товаров только белорусских изготовителей.
В Республики Беларусь большое внимание уделяется и жилищному строительству, так как удовлетворение потребностей граждан в жилищной сфере способствует в целом формированию малоконфликтной обстановки в обществе. Кроме этого, расширение жилищного строительства дает толчок развитию экономики, бизнеса, росту отраслей, связанных со строительством, что содействует увеличению доходов государственного бюджета и иных государственных доходов.
Одним из ключевых моментов развития жилищной сферы является вопрос финансирования, одним из источников которого является банковский кредит. Учитывая, что не все категории граждан в силу своих доходов могут получить кредит на рыночных условиях, государство предусматривает механизм льготных кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья для отдельных категорий граждан и организаций.
Однако возможности государственного финансирования постоянно сужаются. В связи с этим главной тенденцией развития финансирования строительства (реконструкции) и приобретения жилья выступает приоритет внебюджетного финансирования (за счет собственных средств граждан, кредитов банков, выдаваемых на общих основаниях и т. д.).
Источник: vuzlit.com
Как получить льготный кредит на жилье в 2017 году
Льготные кредиты на жилье или социальная ипотека – это один из способов миновать бесконечных очередей на бесплатное жилье. Эта программа была запущена государством в 2005 году в рамках федерального проекта «Доступное жилье» и рассчитана для социально незащищенных слоев населения. С тем, что такое льготные кредиты на приобретения жилья все вроде бы понятно, но каких видов они бывают, кто имеет на эти кредиты и главное что для этого нужно известно немногим.
- Как получить льготный кредит на жилье в 2017 году
- Как получить льготный кредит
- Что такое льготное кредитование
- Для получения социальной ипотеки необходимо в первую очередь запастись терпением и упорством, обежать кучу инстанций и простоять долгие часы в очередях, но если это вас не останавливает тогда, приступаем.
Во-первых, необходимо знать о видах льготного кредитования. Жителям нашей страны доступны 3 вида социальной ипотеки:
1. Дотирование процентной ставки по ипотечному займу. Этот вид кредитования подразумевает оплату государством ваших процентов по ипотеке – полностью или частично. Это довольно выгодно, если иметь в виду тот факт, что проценты по кредиту в некоторых случаях составляют до половины всей занимаемой суммы.
2. Субсидия на часть от стоимости жилья, берущегося в ипотеку. Субсидия выдается для оплаты первоначального взноса, однако не всегда его покрывает. Размер данных субсидий чаще всего регулируется регионом бюджета, в котором покупается жилье.
3. Государственное жилье в кредит по льготным ценам. Данный вид социальной ипотеки доступен пока не во всех регионах. Его суть заключается в том, что регион строит жилье и продает его без наценок. Этот вид ипотеки рассчитан для малообеспеченных семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий.
Во-вторых, нужно определиться попадаете ли вы в число граждан, имеющих право льготное кредитование. Эта программа нацелена на людей, стоящих в очереди на жилье, а так же молодые семьи, работники бюджетной сферы, военнослужащие и молодежь. Социальной ипотекой могут воспользоваться различные категории населения. Необходимо лишь, чтобы соответственные органы признали возможного заемщика нуждающимся в улучшении жилищных условий.
В-третьих, нужно внимательно изучить требования банка, выдающего данный кредит. Требования к возможному заемщику помимо органов власти, устанавливают еще и банки, выдающие ипотечный кредит. В основном их требования сводятся к тому, чтобы заемщик имел российское гражданство и постоянную прописку в регионе, где приобретается жилье, определенный трудовой стаж на последнем месте работы. Также, банк может обязать застраховать приобретаемую недвижимость за свои деньги. Перечень требований к заемщику может варьироваться в зависимости от банка.
Максимальный срок льготного кредита по социальной ипотеке достигает 30 лет с процентной ставкой в 10%, а при обычной ипотеке – в 16%.
Источник: www.kakprosto.ru