Ст. 742 ГК РФ с комментариями и судебной практикой. Гражданский кодекс в действующей редакции. Статья 742 ГК Страхование объекта строительства
Страхование строительно-монтажных рисков
Страховая компания «РЕСО-Гарантия» предлагает защитить от ущерба и финансовых рисков любые строительные и монтажные объекты. Мы заслужили репутацию надежного партнера в сфере страхования всех видов. Гарантия защиты подтверждается наличием перестраховочной базы на западном страховом рынке и постоянным контролем финансового состояния компании. Договор облигаторного перестрахования ALL Risk емкостью 87 миллионов долларов США позволяет гарантировать стабильное выполнение обязательств перед нашими клиентами и полностью защищает ваши риски.
Наш договор страхования строительно-монтажных рисков удовлетворяет всем требованиям, существующим на сегодняшний день со стороны крупнейших строительных организаций. Для оценки необходимо предоставить минимальный комплект документов, что делает сотрудничество с «РЕСО-Гарантия» удобным. В минимальные сроки наши опытные сотрудники подготовят необходимые документы для заключения договора.
ИсточникСомнения связаны прежде всего с объектом имущественного страхования — объектом строительства . Проблема в том, что законодатель предлагает страховать риск того, чего-либо еще нет, либо есть, но в незавершенном виде. Очевидно, что при сопоставлении с другими нормами гражданского права имущественное страхование должно признаваться в этом случае вряд ли допустимым. Приведем ряд аргументов в обоснование сформулированного тезиса.
Статья 742 ГК РФ. Страхование объекта строительства (действующая редакция)
1. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.
Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.
2. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.
Комментарий к ст. 742 ГК РФ
1. Комментируемая статья предусматривает принятие стороной договора соответствующей обязанности — застраховать лежащий на ней риск, заключив для этой цели договор со страховщиком. Страхование, предусмотренное в указанной статье, осуществляется в интересах обеих сторон — той, на которую падает риск, — поскольку при наличии страхового случая она не несет потерь сверх общей суммы уже выплаченной ею страховой премии, и одновременно ее контрагента, который приобретает реальную гарантию получения страхового возмещения при наступлении обстоятельств, представляющих собой страховой случай. Отмеченное обстоятельство содержится и в ст. 16 ФЗ от 25.02.1999 N 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений».
Содержание комментируемой статьи охватывает два различных вида страхования. Речь идет о страховании имущества и страховании ответственности за причинение вреда.
В первом случае на сторону договора строительного подряда может быть возложена обязанность страховать имущество по договору, заключенному в свою пользу (см. ст. 929 ГК РФ) или в пользу контрагента (см. ст. 930 ГК РФ).
Во втором случае отношения соответствующих сторон со страховщиком должны быть урегулированы в рамках ст. 931 ГК РФ. Выбор вида страхования при заключении договора строительного подряда определяется характером интереса контрагента. Обычно интерес направлен на то, чтобы при наступлении страхового случая или самому получить соответствующую сумму, или быть свободным от несения ответственности за причиненный вред перед третьим лицом.
Обязанность страхования при строительном подряде может возникать не только из заключенного между сторонами договора строительного подряда, но и непосредственно из закона. Так, на время строительства гидротехнического сооружения его собственник обязан страховать риски гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения (ст. ст. 15 и 17 ФЗ от 21.07.97 N 117-ФЗ).
Пункт 1 комментируемой статьи содержит перечень условий страхования, которые должны содержаться в договоре строительного подряда. Отсутствие предусмотренных в данном пункте условий влечет различные по характеру последствия. Так, если в договоре строительного подряда не предусмотрены страховая сумма и застрахованные риски, обязательства сторон перед контрагентом осуществить соответствующий вид страхования вообще не возникает. Иное дело, если отсутствуют данные о страховщике. При такой ситуации обязательства стороны, которая должна осуществлять страхование, возникают и считаются исполненными независимо от того, с кем в действительности заключен договор страхования, если только не будут установлены умысел или грубая неосторожность избравшей страховщика стороны.
2. Пункт 2 комментируемой статьи относится прежде всего к страхованию имущества в пользу контрагента и имеет в виду ситуацию, при которой выплаченное страховое возмещение не покрывает убытки. Тогда контрагент вправе взыскать со стороны, обязанной застраховать соответствующее имущество (при доказанности того, что страховой случай возник вследствие непринятия страхователем указанных мер), разницу между понесенными убытками и выплаченным ему возмещением. Ссылаться на то, что страховая сумма в договоре страхования не соответствует той, которая предусматривалась условиями договора строительного подряда, такой контрагент не вправе.
Убытки контрагента подлежат возмещению в полном объеме, если страховщик будет освобожден от выплаты страхового возмещения страхователю (стороне договора строительного подряда) по основаниям, указанным в ст. ст. 963 и 964 ГК РФ.
3. Применимое законодательство:
— ФЗ от 21.07.1997 N 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений»;
— ФЗ от 25.02.1999 N 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений».
4. Судебная практика:
— Постановление ФАС Дальневосточного округа от 19.02.2013 N Ф03-6379/2012 по делу N А73-10040/2012;
— Определение ВАС РФ от 27.01.2014 N ВАС-19747/13 по делу N А10-4604/12.
«КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ»
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014
ИсточникСтрахование объектов строительства . Это программа комплексного страхования : строительно -монтажных работ; гражданской ответственности перед третьими лицами при их выполнении; послепусковых гарантийных обязательств. Мы имеем более чем 20-летний опыт страхования и управления рисками в сфере строительства : «Ренессанс страхование » возглавляет экспертную группу Всероссийского союза страховщиков по внедрению стандартов страхования в области строительства . С 2008 года наша компания является членом Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IMIA), а с 2019 года представители нашей компании входят в IMIA Executive Committee.
К вопросу о страховании объекта строительства
Заключение договора строительного подряда может быть связано с оценкой рисков случайной гибели или повреждения объекта строительства, а также ответственности за причинение вреда третьим лицам в процессе возведения здания или сооружения.
Возможным механизмом защиты имущественных интересов сторон, а также иных лиц является институт добровольного страхования.
В соответствии со ст. 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования или другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.
Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна представить доказательства заключения договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.
Анализ данной нормы позволяет сделать вывод о том, что, во-первых, речь идет об имущественном страховании, которое возможно лишь в случае,
- во-первых, если заказчик и подрядчик при заключении договора выразили соответствующие намерения;
- во-вторых, имущественное страхование обеспечивается заключением договора, и обязанность заключения договора имущественного страхования может быть возложена на любую из сторон после согласования условий о строительном подряде; и наконец,
- в-третьих, условия договора страхования производны и зависимы от условий договора строительного подряда.
В то же время заключение договора имущественного страхования при осуществлении строительства вызывает некоторые сомнения.
Речь идет не о том, что ст. 742 ГК РФ «Страхование объекта строительства» по содержанию значительно шире ее названия, поскольку охватывает различные виды имущественного страхования — страхование риска гибели вещи и страхование ответственности по обязательствам, связанным с причинением внедоговорного вреда.
Сомнения связаны прежде всего с объектом имущественного страхования — объектом строительства. Проблема в том, что законодатель предлагает страховать риск того, чего-либо еще нет, либо есть, но в незавершенном виде.
Очевидно, что при сопоставлении с другими нормами гражданского права имущественное страхование должно признаваться в этом случае вряд ли допустимым. Приведем ряд аргументов в обоснование сформулированного тезиса.
В соответствии со ст. 1 Градостроительного кодекса Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 190-ФЗ объект капитального строительства — здание, строение, сооружение, объекты, строительство которых незавершенно, за исключением временных построек, киосков, навесов.
Обратим внимание на то, что закон определяет объект строительства в единственном числе как объекты уже построенные или построенные, но не до конца и строительство на данных объектах уже не ведется.
Как быть, если, например, ведется застройка микрорайона из нескольких домов, и что должно в том случае признаваться объектом строительства — одно здание или их совокупность?
Решение этого вопроса важно перед заключением договора имущественного страхования объекта строительства, поскольку становится возможным определить так называемое страховое поле или территорию действия договора.
Ответ на поставленный вопрос может быть найден, если рассмотреть требования градостроительного законодательства в части получения разрешения на строительство.
Разрешение на строительство может быть получено, если будет представлена проектно-сметная и иного рода техническая документация. Проектом строительства охватываются все здания или сооружения, которые подлежат возведению.
Следовательно, объектом строительства можно признать совокупность всех зданий (сооружений), которые построены (или подлежат строительству) в соответствии с технической документацией на отведенном земельном участке.
Здесь следует также учитывать, что в объект строительства могут входить инженерные сети и коммуникации, поскольку земельные участки для строительства предоставляются органами государственной власти и местного самоуправления в соответствии с их компетенцией без соответствующей инфраструктуры.
Вместе с тем такое понимание и описание объекта строительства не позволяет включить его в условия договора имущественного страхования.
Имущественное страхование возможно, когда существует вещь или имущество, которые принадлежат страхователю на праве собственности или титульном владении, и в сохранении этой вещи или имущества страхователь имеет страховой интерес.
Учитывая, что условия договора имущественного страхования производны от условий строительного подряда, следует предположить то, что страхование в принципе возможно, когда договор строительного подряда заключен, но не исполнен. Исполнение договора строительного подряда позволяет утверждать, что между заказчиком и подрядчиком существует обязательственное правоотношение.
В этом случае ни заказчик, ни подрядчик не являются собственниками объекта строительства. Известно, что в силу ст. 219 ГК РФ право собственности на здание и сооружение возникает после государственной регистрации.
Но поскольку объект строительства можно рассматривать как результат деятельности подрядчика, то в соответствии со ст. 705 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором подряда, риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки ложится на эту сторону договора.
Можно предположить, что осуществление хозяйственного господства над недостроенным объектом позволяет вести речь о титульном владении подрядчика и его интерес, обусловленный оплатой работ, связан с сохранением объекта строительства. Но существует ли в этом случае вещь, которая является предметом страхового интереса подрядчика?
Очевидно, когда строительство не началось, но договор строительного подряда уже заключен, объекта строительства как вещи, представляющей страховой интерес для подрядчика, еще нет.
Следовательно, отсутствие вещи, являющейся предметом страхового интереса, не позволяет подрядчику заключить договор имущественного страхования объекта строительства, что делает невозможным представление заказчику доказательства заключения договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда.
Отсутствие объекта строительства не позволяет определить ряд существенных условий договора страхования. В соответствии со ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, страховом риске, размере страховой суммы и сроке действия договора.
Условия об объекте строительства, который предполагается построить, нельзя рассматривать как условие об имуществе, риск утраты или повреждения которого подлежит страхованию. Проектно-сметная и иного рода техническая документация содержит только информацию о будущем объекте строительства, но не заменяет сам объект.
Отсутствие имущества, которое является объектом страхования, не позволяет также определить страховую сумму, т.е. сумму, в пределах которой страховщик обязуется страхователю выплатить страховое возмещение.
При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать стоимость имущества в его местонахождении в день заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Тогда при отсутствии объекта строительства определение страховой суммы становится невозможным.
Несмотря на то что нормы гражданского права в этой части носят диспозитивный характер, определять страховую сумму по смете, отражающей стоимость объекта строительства, нельзя. В этом случае у страховщика утрачивается право произвести осмотр имущества, которое подлежит страхованию, и при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
По-сути, страховщик не имеет возможности объективно оценить риск утраты или повреждения объекта строительства.
Применительно к условию о риске при заключении договора имущественного страхования объекта строительства следует также отметить следующий момент: стороны должны не просто указать, что страхование осуществляется на случай гибели или случайного повреждения объекта строительства, но и отметить то, от чего может возникнуть гибель или повреждение объекта.
Как правило, здесь указывают наводнение, ураган, пожар от удара молнии, иные стихийные бедствия. Однако гибель объекта строительства или его повреждение может возникнуть по причине — что чаще всего и бывает — неправильно составленной проектной документации.
Если исходить из того, что страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, то оно должно обладать случайностью и вероятностью. Случайность и вероятность носят объективный характер.
Когда же речь идет об ошибках в проектной документации, то присутствует субъективный момент, что не позволяет в этой части сформировать условие о риске.
Как быть, если строительство объекта уже началось и по условиям договора строительного подряда сторона обязана сделать его страхование? В соответствии со ст. 130 ГК РФ недостроенные объекты отнесены к объектам недвижимости.
Однако в момент строительства между заказчиком и подрядчиком существует обязательственное правоотношение, которое опосредует динамику имущественных отношений. Если исходить из того, что объектом этих отношений являются действия должника, то это препятствует определению индивидуализирующих признаков вещи и ее стоимости.
Пока на строительной площадке ведутся работы, определить имущество, которое будет являться объектом страхования, нельзя. Невозможно определить также под влиянием динамических процессов его фиксированную стоимость: страховщик не способен произвести его оценку, а, следовательно, правильно сформировать существенные условия об объекте страхования и страховой сумме.
При заключении договора имущественного страхования также возникает вопрос: какая из сторон — подрядчик или заказчик — обязана осуществить страхование? Решение этого вопроса зависит от того, что именно является объектом страхования — риск гибели имущества или риск причинения вреда третьим лицам.
В первом случае страхователем может выступить как подрядчик, так и заказчик, поскольку эти стороны в равной степени заинтересованы в сохранности объекта строительства.
Интерес подрядчика обусловлен тем, что в случае гибели объекта строительства он не получает вознаграждения за работу и компенсацию произведенных расходов. Интерес заказчика проявляется в том, что работа выполняется для него и он имеет намерение использовать в дальнейшем построенное здание или сооружение по своему усмотрению.
У заказчика только в том случае появляется обязанность заключить договор имущественного страхования, если по условиям договора строительного подряда было изменено правило поведения, предусмотренное ст. 705 ГК РФ, и риск случайной гибели объекта строительства до его приемки возложен на заказчика.
Если речь идет о страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам при осуществлении строительства, то в роли страхователя может выступить только подрядчик, поскольку заказчик строительства или деятельности по возведению здания (сооружения) не выполняет.
Представляется, что при современном состоянии действующего гражданского законодательства можно вести речь только о страховании ответственности за причинение вреда третьим лиц при осуществлении строительства.
Если определение стороны договора имущественного страхования объекта строительства особых сложностей не вызывает, то формирование таких существенных условий договора, как определение имущества, которое рассматривается в качестве объекта страхования, а также страховой суммы вызывает сомнения.
При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам при формировании существенных условий страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму. Объектом страхования здесь является жизнь и здоровье физических лиц, а также имущество физических и юридических лиц.
Страхование здесь может рассматриваться как дополнительная мера защиты потерпевших наряду с деликтной ответственностью причинителя вреда.
В соответствии со ст. 1072 ГК РФ лицо, застраховавшее свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Следует также учитывать, что условия договора имущественного страхования объекта строительства или ответственности за причинение вреда третьим лицам зависят от условий договора строительного подряда.
Во-первых, срок действия договора страхования зависит от срока действия договора строительного подряда. Очевидно, страхование ограничено периодом осуществления строительства.
Во-вторых, действующее гражданское законодательство допускает консервацию строительства, когда работы на объекте временно приостанавливаются, что влечет увеличение срока строительства.
По-сути, это может означать увеличение страхового риска и на основании ст. 959 ГК РФ должно рассматриваться как одно из оснований изменения договора имущественного страхования и уплаты дополнительной страховой премии.
Следует также обратить внимание на то, что страхование ответственности за причинение вреда при осуществлении строительства не всегда укладывается в рамки модели добровольного страхования.
В ряде случаев существует высокая вероятность причинения вреда окружающей среде, что обусловлено назначением объекта строительства, применением специальных строительных материалов и технологией производства.
Предусмотренный сегодня правовой механизм обязательного страхования позволяет обеспечить возмещение вреда, причиненного окружающей среде, когда имущественные возможности подрядной организации или застройщика этот вред не покрывают, обычно это касается масштабных катастроф.
В связи с этим в возмещении вреда возникает необходимость участия государства, поскольку оно призвано обеспечивать реализацию всеобщей экологической функции.
Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» предусматривает имущественную ответственность в виде полного возмещения вреда, причиненного окружающей среде при ее загрязнении в соответствии с таксами и методиками, а при их отсутствии — исходя из фактических затрат на восстановление состояния окружающей среды.
Заложенный в законодательстве принцип полного возмещения вреда, причиненного окружающей среде, вызывает сомнения, с одной стороны, относительно возможности определения вреда по фактическим затратам на восстановление природной среды, с другой — привлечения к имущественной ответственности виновных физических и юридических лиц.
Это обусловлено сложностью определения источника загрязнения при осуществлении строительства и причинных связей, а также недостаточным количеством имущества и денежных средств физических и юридических лиц, за счет которого можно возместить вред.
Более того, определение размера причиненного вреда вызывает некоторые сложности, поскольку природные объекты не имеют заранее зафиксированной цены.
Очевидно, что при таком подходе действующее законодательство о страховании при осуществлении строительства нуждается в совершенствовании.
ИсточникДополнительно страхуются следующие объекты : • строительная техника и оборудование — взнос определяется исходя из фактической стоимости и составляет 0,05-1,5% в год; • временные здания и сооружения — взнос определяется исходя из фактической стоимости и составляет 0,05-1,5% в год. По всем видам рисков устанавливается обязательная франшиза (неоплачиваемая часть убытка) в размере 1-5% страховой суммы. … Правила страхования строительно -монтажных рисков. Страхование гражданской ответственности перевозчика. Добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика. Страхование опасных объектов . Страхование внешнеэкономической деятельности. САО РЕСО-Гарантия.
Строительно-монтажные риски
Административные здания, объекты жилищного строительства и др.
Дополнительно могут быть застрахованы
или в непосредственной близости к ней, которые принадлежат заказчику или подрядчику
Экскаваторы, краны, транспортные механизмы и др.
Собственное или арендованное
Объекты страхования
Объект капитального
строительства (материальный ущерб)
Имущественные интересы страхователя, связанные
с гибелью или повреждением объекта строительства.
Ответственность
Страхование на случай причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу третьих лиц
при производстве строительно-монтажных работ по
договору подряда.
Страховые риски
C ответственностью за все риски, т.е. любые события, специально не исключенные положениями в договоре страхования или правилах, которые приводят к гибели, утрате или повреждению застрахованных объектов.
Наши рекомендации
Предоставим квалифицированное заключение о необходимом размере затрат на страхование с учетом особенностей объекта строительства на этапе разработки проектной документации и составления сводного сметного расчета стоимости строительства.
Приказ Минстроя от 4 августа 2020г. № 421/пр «Об утверждении Методики определения сметной стоимости строительства».
Предложим конкурентные условия страхования с учетом требований банков-кредиторов на этапе согласования условий кредитования с банком.
Большой опыт сотрудничества с заемщиками Сбербанка, ВТБ, Банка Дом.РФ. и др.
Проектное финансирование, «эскроу счета» № 214-ФЗ
На этапе подготовки к участию в конкурсе на право заключения договора строительного подряда в рамках закупок №44-ФЗ, 223-ФЗ рекомендуем ознакомиться с предложением по условиям страхования, подготовленным с учтетом особенностей объекта строительства и требований заказчика к условиям страхования, предусмотренных договором подряда в соответствии с конкурсной документацией.
ИсточникСтрахование объекта строительства 1. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства , материала, оборудования и… … 1. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства , материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве , либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.
Что такое ипотечное страхование, зачем оно нужно и как правильно оформить полис
Ипотека — один из наиболее реальных способов приобретения собственного жилья, когда полная сумма для покупки квартиры у человека отсутствует. В этом случае купленная недвижимость становится объектом залога банка по договору. Ставки при ипотечном кредитовании ниже, чем у классических нецелевых кредитов. Но для заемщиков есть ряд условий, одно из которых — страхование ипотеки. Разбираемся, что такое ипотечное страхование, когда оно обязательно, а когда нет, как правильно оформить страховой полис, что страхуют при ипотеке и что произойдет, если в какой-то момент заемщик не захочет оплачивать страховку.
Ипотечное страхование — это страховой продукт, который защищает обязательства заемщика перед банком при выплате ипотечного кредита.
Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает
Страхование ипотеки обязательно по закону — без него банк не выдаст кредит. Полис ипотечного страхования включает в себя страхование квартиры или дома от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также созаемщиков и титульное страхование, то есть риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Застраховать квартиру придется в любом случае, отказаться от этого полиса нельзя. А страхование жизни и здоровья и титульное страхование относятся к добровольным видам страхования ипотеки, эти полисы можно не оформлять совсем или оформить, но отказаться впоследствии. Но важно помнить, что отказ, например, от страхования жизни может повлиять на ставку по кредиту.
Наличие полиса при покупке жилья в кредит обеспечивает безопасность сделки. Это удобно и выгодно как для заемщика, так и для банка. Да, появляется еще одна статья расходов. Но если заемщик по каким-либо объективным причинам не сможет выплачивать кредит (например, из-за несчастного случая и потери трудоспособности), то долг перед банком будет компенсирован страховкой.
Банку тоже выгодно наличие страховки при ипотеке, поскольку она снижает вероятность невыплаты кредита. В некоторых случаях (например, при приобретении комплексной страховки, включающей и страхование жизни) банк может предложить заемщику более выгодные условия — пониженную процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса.
Какие существуют виды ипотечного страхования
Виды ипотечного страхования зависят от объекта страхования.
Первый и основной — страхование имущества: дома, квартиры или земельного участка, которые приобретаются в кредит. Страховка распространяется на целостность предмета залога и сохранность его основных элементов. Именно этот полис нужно оформить в любом случае: по закону банк без него не одобрит ипотеку.
Рассчитайте цену страховки для ипотеки
Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний
Страхование объекта недвижимости
Страхованию подлежит именно сама конструкция постройки, то есть ее фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь. Например, защита от протечки, которая испортит ремонт в квартире страхователя, в этот полис не входит. Также страховой договор ипотечной недвижимости защитит от некоторых непредвиденных случаев: пожара, взрыва газа, падения самолета (маловероятно, но возможно), стихийных бедствий (наводнения, землетрясения).
При покупке квартиры в кредит застраховать объект придется в любом случае. Обязанность покупателя по страхованию предмета залога указана в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно закону, заемщик должен оформить полис после одобрения кредита, но до того, как будет заключен договор займа. При этом страхование недвижимости при ипотеке является обязательным, а жизни и здоровья, титула — добровольным.
Полис продлевается ежегодно. Отказаться оплачивать страхование недвижимости нельзя: при отказе банк применит штрафные санкции, прописанные в договоре. Какие именно — зависит от договора. Поэтому первая и главная рекомендация: внимательно читать подписываемые документы. Это может быть начисление неустойки за каждый день в течение срока отсутствия страховой защиты предмета залога, аннулирование договора ипотечного займа с требованием вернуть весь основной долг по договору или даже отказ в выдаче кредита. Таким образом, если не платить страховку по ипотеке, то есть риск остаться без жилья, но при этом с полной суммой долга по кредиту.
Калькулятор ипотечного страхования
Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн
«Единственная ситуация, когда при оформлении ипотеки можно не оформлять полис страхования имущества — это покупка жилья на этапе строительства. Чаще всего в таком случае для получения кредита банк будет настаивать на оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика. А когда объект будет сдан, в любом случае нужно будет оформить полис страхования недвижимости», — объясняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Второй вид страхования при оформлении ипотеки — защита жизни и здоровья. Этот полис покроет обязательства заемщика перед банком в случае временной или постоянной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти.
Страхование жизни и здоровья оформляется исключительно добровольно, так что заемщик может сам решать, продлевать ли его каждый год или нет. Банки настойчиво рекомендуют своим заемщикам оформлять полис от несчастного случая и утраты права собственности. Более того, оформление личного страхования может снизить ипотечную ставку на 1−2 %. Банкам выгодно, если у заемщика есть страховка: так больше уверенности в погашении кредита. При этом нужно помнить, что только из-за отсутствия такого полиса в ипотеке отказать не имеют права.
«И еще один важный нюанс: если при получении кредита заемщик оформляет полис страхования жизни и здоровья, то банк может снизить ему ставку. Если через год клиент решит от этого полиса отказаться, банк, скорее всего, ставку по ипотечному кредиту поднимет. Эти условия обычно прописаны в страховом договоре. С помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать, насколько вырастет платеж при увеличении ставки, и оценить, что выгоднее: продолжать оплачивать страхование жизни или смириться с увеличенной ставкой. Обычно первый вариант оказывается более рациональным», — комментирует Александр Макаров.
Титульное страхование при ипотеке
Третий вид страхования при ипотечном кредитовании — страхование титула, то есть права владения приобретаемой недвижимостью. Этот полис защищает не от того, что будет, а от того, что, возможно, уже произошло, но заемщик об этом еще не знает.
Чаще всего страхование титула защищает от внезапно появляющихся наследников или скрытых собственников квартиры. Опасность для нового покупателя заключается в том, что они (даже, возможно, совершенно законно) могут претендовать на уже приобретенную недвижимость. Как так может получиться? Разберемся более подробно.
Обычно при заключении сделки купли-продажи объекта недвижимости присутствуют две стороны: покупатели и продавец. Законность сделки подтверждается документами, в том числе выпиской из ЕГРН. При этом (чаще всего такие ситуации возможны при покупке квартир на вторичном рынке) при оформлении собственности продавцом могли быть допущены ошибки и нарушены права третьих лиц: например, наследники были не в курсе своего права наследования. Подать иск в суд можно в течение 10 лет со дня смерти собственника. Этот иск может стать полной неожиданностью для заемщика и серьезной угрозой для его права владения квартирой.
Еще одна довольно частая ситуация, когда недвижимость была куплена супругами в браке, а затем ее решили продать. Даже если один из супругов не значится в качестве собственника, он все равно имеет право на жилье. Если он решит подать в суд, то сможет вернуть себе право на долю, а сделки, которые проведены до судебного решения, будут аннулированы.
«В случае, если заемщик покупает квартиру в новостройке, подобный вид страхования оформляется редко. Однако есть ситуации, при которых он может быть полезен: например, действия недобросовестного застройщика, который продал одну квартиру нескольким покупателям. Но на практике такие ситуации, конечно, крайне редки. Страхование титула не является обязательным видом страхования, но, как видно из примеров, иногда оно помогает защитить от весьма неприятных ситуаций», — объясняет Александр Макаров.
Часто при покупке квартиры или дома в кредит компании будут предлагать пакет — комплексное страхование, которое будет включать и страховку объекта, и личное, и титул. Если страховка оформляется онлайн, комплексный полис включает страхование объекта и жизни заемщика. Для титульного страхования чаще всего нужно обращаться в страховую компанию лично. Обычно при расчетах комплексной страховки используется приятная скидка.
Условия и порядок оформления страхования при ипотеке
Оформление страховки обычно происходит параллельно с заключением кредитного договора: часто банки направляют к страховщикам-партнерам, но заемщик имеет право выбрать любую страховую компанию. Главное, чтобы она была аккредитована банком, в котором берется кредит. Если компания будет не из списка аккредитованных, банк может такой полис не принять. Это решение можно оспорить, написав жалобу в ЦБ, но этим в процессе покупки квартиры вряд ли кому-то захочется заниматься.
Как выбрать страховую компанию
При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. При указании банка, в котором берется кредит, система автоматически показывает аккредитованные им страховые компании.
«Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить полис с выгодой до 90%. С калькулятором не придется для расчета заполнять анкеты разных страховых компаний, а также можно оформить одновременно полис страхования и квартиры, и жизни без повторного заполнения данных для разных полисов. После выбора полиса и оплаты документ сразу придет на электронную почту, и его можно будет передать в банк. Оформление полисов для ипотеки на сайте возможно даже без номера кредитного договора — вы сможете вписать данные кредитного договора в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке», — говорит Александр Макаров.
Источникобъекты строительно -монтажных работ, включая строительные материалы, конструкции, монтируемое оборудование; объекты , находящихся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащих заказчику или подрядчику; строительные машины и оборудование (экскаваторы, краны, транспортные механизмы и т.п.); оборудование строительной площадки (собственное, арендованное). Какую страховую защиту выбрать? Страхование на условиях «с…