Страхование строительно монтажных рисков
При сооружении объектов на условиях «под ключ» в контракте (договоре строительного подряда) обычно предусматривается не только проведение строительно-монтажных работ, но и поставки и установка оборудования. При этом ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком.
В контрактах в некоторых случаях может также предусматриваться ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемой ему во временное пользование заказчиком строительной техники (экскаваторы, подъемные краны, и др.), а в случае реконструкции- ответственность за причинение ущерба существующему имуществу заказчика, т.е. существующему зданию, подлежащему реконструкции.
Содержание работы
Страхование строительно-монтажных рисков. 3
Объем обязательств страховщика. 5
Оценка риска. 7
Актуальность курсовой работы — как сформулировать правильно(на примерах)
Договор страхования (заключение и исполнение). 11
Страхование промышленных машин и оборудования от поломок. 12
Страхование электронного оборудования. 16
Разное. 18
Список литературы………………………………………………………………..20
Файлы: 1 файл
Страхование строительно-монтажных рисков. . 3
Объем обязательств страховщика. . . 5
Оценка риска. . . . 7
Договор страхования (заключение и исполнение). . 11
Страхование промышленных машин и оборудования от поломок. 12
Страхование электронного оборудования. . . 16
Под страхованием технических рисков подразумевается следующие виды страхования:
— строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
— страхование машин от поломок;
— страхование электронного оборудования;
— страхование передвижного оборудования, включая буровое;
— страхование инженерных сооружений;
1. Страхование строительно-монтажных рисков
При сооружении объектов на условиях «под ключ» в контракте (договоре строительного подряда) обычно предусматривается не только проведение строительно-монтажных работ, но и поставки и установка оборудования. При этом ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком.
В контрактах в некоторых случаях может также предусматриваться ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемой ему во временное пользование заказчиком строительной техники (экскаваторы, подъемные краны, и др.), а в случае реконструкции- ответственность за причинение ущерба существующему имуществу заказчика, т.е. существующему зданию, подлежащему реконструкции.
Поскольку строительство объектов продолжается обычно в течение нескольких лет, вероятность наступления рисков и, следовательно, возникновения убытков становится весьма реальной. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика, и обеспечивает ему возможность своевременно выполнить обязательства по контракту (в чем в первую очередь заинтересован сам заказчик). Таким образом, страхование строительно-монтажных и других рисков при строительстве промышленных предприятий «под ключ» является объективной необходимостью и призвано защитить интересы не только соответствующих строительных компаний, но и интересы заказчика.
СМОТРЕТЬ ВСЕМ! Как написать курсовую за 20 мин с нуля и уникальностью 80% Показываем в режиме онлайн
Стоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относятся на расходы заказчика. С начала 1996 г. в России появилась для этого законодательная база: постановлением Правительства РФ от 1 июля 1995 г. №661 и последующими разъяснениями Департамента методологии бухучета и отчетности Минфина России №16-00-16-196 от 15 декабря 1995 г. и разъяснением Росстрахнадзора №06-3р/16 от 16 января 1996 г. разрешено вводить в состав затрат, включаемых в себестоимость производимой продукции (работ, услуг), создаваемые страховые фонды в размерах, не превышающих 1 процента реализуемой продукции (работ, услуг). Однако постановлением Правительства РФ от 21 марта 1996 г. №299 действие подпункта «р» пункта 2 положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость производимой продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, позволяющего включать в себестоимость продукции (работ, услуг) расходы, связанные с добровольным страхованием, приостановлено до 1 января 1997 г.
При заключении контрактов на условиях шеф-монтажа, т.е. поставки оборудования и контроля за монтажом (строительством), поставленное оборудование переходит в собственность заказчика, как правило с момента разгрузки на площадке; в этом случае подрядчик не имеет страхового интереса, а его ответственность ограничивается последствием его действий или упущений в ходе осуществления контроля за строительством. Страхователем по такого рода проектам может выступать уже заказчик.
Объектами строительно-монтажного страхования (на международном рынке этот вид страхования называется также страхованием всех рисков строительства и монтажа) являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.
Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в договоре (полисе) другого лица, которое может понести ущерб от гибели и повреждения застрахованного имущества.
2. Объем обязательств страховщика
Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:
— ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;
— небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;
— воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;
— разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;
— пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;
— любых других внезапных и непредвиденных событийна строительной площадке, не исключенных в условиях страхования.
Если в договоре страхования строительно-монтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли вследствие
— военных действий или военных мероприятий и их последствий;
— ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения;
— умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей;
— ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления страхового случая;
— частичного или общего прекращения работ;
— коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея ввиду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;
— экспериментальных и исследовательских работ;
— повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.
Кроме того, страховщик не возмещает убытки, которые образовались в результате гибели или повреждения горюче- смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.
Для определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Особое внимание следует обратить на права и обязанности подрядчика и заказчика, условия послепусковых гарантий и возможные страховой ответственности перед третьими лицами. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительно-монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганом и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно-технического состава и рабочих подрядчика и т.п.
В одну группу риска входят убытки от огня и взрывов. Часто причиной пожара являются сварочные работы. К значительному ущербу в ходе строительства может привести производство взрывных работ. На строящихся химических, нефтеперерабатывающих и других предприятиях, где устанавливаются котлы, компрессорные установки, агрегаты с повышенным и пониженным давлением, вероятность пожара и взрыва значительно увеличивается при проведении пуско-наладочных работ и испытаний.
К следующей группе рисков можно отнести последствия наводнений и воздействия атмосферных осадков. При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков принимаются во внимание уровень расположения строительной площадки по отношению к местным водоемам и вероятность затопления при наводнении.
При определении степени риска нельзя не учитывать возможность воздействия и других природных явлений, в частности землетрясений, бурь и ураганов, представляющих собой особую опасность при возведении мачт, труб антенн; оседания почв вследствие нарушения режима подпочвенных вод при рытье котлованов, бурении скважин, воздействии вибрации при забивании свай; горных обвалов и оползней в результате ливней, а также селевых потоков.
Следует иметь ввиду также криминальную ситуацию в районе строительства (опасность совершения краж).
К специфической группе рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, относятся возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковых гарантий, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию. Страхование обязательств по гарантиям, выданным на здания, сооружения, оборудование, которые построены или смонтированы и застрахованы по строительно-монтажным полисам, производится в качестве дополнительного с помощью специальной оговорки в строительно-монтажном полисе. (В отдельном варианте этого варианта страхования на международном рынке страхования не существует.) При этом страховщик возмещает лицу, в пользу которого заключен договор страхования, расходы, обусловленные гарантийным обязательством перед покупателем (заказчиком) и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием:
— недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации;
— выполнение гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключен договор страхования, или уполномоченными им лицами.
Страхованием, однако, не покрываются расходы по устранению дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие, как упущенная выгода или договорные штрафы.
В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и ответственность подрядчика перед третьими лицами.
Согласно условиям страхования ответственностиподрядчика перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев как при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, так и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхования компания предоставляет страховое покрытие по этому виду страхования в пределах установленных в полисе лимитов ответственности по одному событию и в целом за весь период действия страхования. Франшиза определяется только в отношении материального ущерба.
Страхование ответственности перед третьими лицами при производстве может осуществляться по отдельному договору страхования, однако в настоящее время страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно- монтажному страхованию, т.е. страхованию риска материального ущерба.
Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если:
— ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;
— вред причинен в прямо связи с производством названных выше работ;
— несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.
Кроме того страховщик, как правило, оплачивает судебные издержек и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая.
Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально, исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. Тем не менее в качестве ориентировочных для российского рынка можно весьма условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:
Источник2.1 Страхование строительно-монтажных работ
Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Поэтому, как правило, договоры страхования заключаются с ответственностью за все риски, и страховыми событиями по ним являются любые внезапные и непреднамеренные события на строительной или монтажной площадке, приведшие к убыткам страхователя. Это пожары, взрывы котлов или другого технического оборудования, аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), падения летательных аппаратов, криминальные действия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения или повреждения объектов, оседание или просадка грунтов, обвалы, а также другие события техногенного или природного характера. Согласно стандартному полису комплексного страхования СМР, страховые компании должны оплачивать своим клиентам не только стоимость утраченных в результате страхового случая материалов, инструментов и механизмов, но и возмещать затраты, связанные с расчисткой территории и восстановительными работами. Полноценный страховой полис также должен покрывать ответственность подрядчика перед третьими лицами в процессе осуществления строительно-монтажных работ, а также ответственность, связанную с послепусковыми гарантийными обязательствами перед собственником здания.
Страхование строительно-монтажных рисков — один из самых сложных с технологической точки зрения видов страхования. Здесь невозможен поточный или, как говорят, типовой метод, поскольку каждый возводимый объект фактически является уникальным. Как показывает практика, обычные механизмы массового страхования здесь не подходят. Оценка рисков зачастую перерастает в нечто большее, чем простое следование готовым методикам. Важнейшим моментом в работе является правильная и достоверная оценка рисков.
Итак, страхованию подлежат:
1. Строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;
2. Монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;
3. Оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;
4. Расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая при условии, что в полисе для этого предусмотрена отдельная сумма. Расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть осуществлены после страхового случая для приведения территории строительной площадки в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.
5. Объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику за исключением объектов, оговоренных в п. 2. 1. 3.
6. Строительные машины и оборудование, используемые на месте страхования.
7. По дополнительному соглашению сторон страхованию подлежит:
гражданская ответственность перед третьими лицами (в соответствие с прилагаемыми «Дополнительными условиями по страхованию гражданской ответственности»).
Уже на предварительном этапе страховщик, помимо изучения проекта, должен обратить внимание на анализ природных рисков, связанных с водой (дождь, наводнение, залив и т.п.), учитывая уровень подземных вод. Следует предусмотреть возможность стихийных бедствий и неблагоприятных природных явлений, характерных для места проведения строительства, а также оценить пожароопасность здания или сооружения.
2.2 Страхование строительной техники
Как правило, выход строительной техники из строя относят к группе строительно-монтажных рисков. Ее страхование в ряде случаев осуществляется вне соответствующих договоров. Ведь техника — вещь недешевая, с каждым годом она становится более производительной и, соответственно более сложной и дорогой. Поэтому вопросы ее сохранности становятся все более актуальными. Уже мало у кого вызывает сомнение целесообразность страхования техники от случайной гибели, повреждений или хищения, ведь в строительстве помимо качества работ важно еще и соблюдать определенные сроки.
Страховать строительную технику можно двумя способами. Первый подразумевает комплексное страхование в рамках строительно-монтажных рисков конкретного оборудования в пределах одной стройки на весь период строительства. Второй подход заключается в страховании всего парка строительной техники, принадлежащего подрядчику или лизинговой компании, на годовой основе.
Как первый, так и второй способы имеют определенные преимущества и обусловлены особенностями проекта. Так, строительство крупных и специфических объектов может длиться несколько лет. За этот период техника способна выработать свой ресурс, даже находясь на одном месте.
Часто строительная фирма преднамеренно закупает оборудование для работы на подобном объекте, и страховать его предпочтительнее первым способом. В то же время, если подрядчик одновременно обслуживает несколько строительных площадок, постоянно перебрасывая технику, то отследить ее перемещение технически сложно. Это неудобно как страхователю, так и страховщику.
В этом случае разумнее страховать весь имеющийся машинный парк без упоминания конкретной стройки, ограничив действие полиса лишь той территорией, где компания ведет работы. Также можно сделать отдельную оговорку и застраховать строительную технику на время ее передвижения с одного объекта на другой. Таким образом, будут учтены и риски, связанные с ДТП. Подобное условие повышает стоимость полиса, но является очень существенным, ведь, по существующей статистике, большинство техники выходит из строя именно в момент ее транспортировки. Страховка будет распространяться и на место постоянной стоянки машин, где они могут быть припаркованы в промежутках между строительствами. Страхованию подлежит как мобильная, так и стационарная строительная техника, то есть все оборудование и средства производства, которые использует подрядчик для осуществления тех или иных работ:
спецавтомобили, прицепы, полуприцепы, тракторы (включая мотоблоки и мини-тракторы);
землеройные машины (экскаваторы, бульдозеры, скреперы, корчеватели, планировщики, рыхлители, траншеекопатели и трубоукладчики);
дорожно-строительные машины (автогрейдеры, гудронаторы, катки, бетоно- и асфальтоукладчики, виброплиты и виброуплотнители, щебнераспределители, компрессоры, передвижные электростанции, насосы различного вида) и т.д.
Исключение составляют автомобили и любой другой транспорт с государственными номерными знаками, имеющий разрешение на свободное передвижение по дорогам — их страхуют лишь на период нахождения на территории строительной площадки. Таким образом, учитывая особенности объекта страхования и работы, условия, оговоренные в подписанном подрядчиком контракте на строительство, и порядок финансирования производимых операций, можно обеспечить полноценную страховую защиту строительной техники.
Грамотная страховая защита базируется на правильном определении рисков, которые условно делят на три группы: природные, стандартные внешние имущественные и специфические. Природные риски включают в себя все многообразие стихийных бедствий и нанесенные ими убытки. Стандартные внешние имущественные риски подразумевают пожар, преднамеренные действия третьих лиц, кражи и т.п. Специфические риски, связанные с особенностями работы на строительной площадке, учитывают тесноту территории, сложность рельефа, неудобство временных дорог и так далее.
Причем если после поломки застрахованное оборудование не подлежит ремонту, страховая компания просто выплачивает компенсацию предприятию в размере фактической стоимости поврежденного оборудования за вычетом остатков. Если его можно отремонтировать, страховщик возмещает стоимость восстановительных и ремонтных работ, а также берет на себя обычные расходы по перевозке машины или оборудования в ремонтную мастерскую и обратно, возможные таможенные пошлины, правда, если эти расходы были учтены в размере страховой суммы..
Если ремонт производится силами страхователя, то возмещаются затраты на приобретение материалов и частей, включая согласованные со страховщиком накладные расходы. Возмещение производится в пределах суммы по каждому предмету страхования, однако не выше общей страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом франшизы.
Страхование машин и механизмов от поломок позволяет дополнить страхование имущества предприятий специализированными рисками, связанными с повреждением строительного оборудования во время его использования, произошедшим вследствие внутренних неисправностей деталей, агрегатов и узлов машин и механизмов. Так, например, САО «ГЕФЕСТ» предлагает своим клиентам — крупным строительным компаниям — комплексную страховую защиту машин и оборудования, при которой покрывается ущерб от воздействия внешних факторов (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц) и вследствие внутренних поломок.
Тарифные ставки при страховании оборудования на случай поломки составляют 0,8-3% от стоимости техники, в зависимости от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока и условий эксплуатации, опыта и квалификации обслуживающего персонала и других факторов, влияющих на степень риска. Полис страхования на случай поломки можно адаптировать и для совсем нового оборудования, с неоконченным гарантийным сроком. По такому договору страховая компания может принять на себя риски, за которые не несет ответственность завод-изготовитель, к примеру, поломку оборудования из-за непреднамеренных ошибок персонала, неумышленных нарушений правил эксплуатации, падения. Разумеется, подрядчик обязан соблюдать правила эксплуатации техники, умышленное нарушение, повлёкшее поломки, не страхуется.
Расходы на страхование строительной и дорожно-коммунальной техники (в том числе и арендованной) включаются в себестоимость в размере фактических затрат (статья 263 Налогового кодекса РФ), уменьшая таким образом налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.. Страховая компания может застраховать строительную технику и оборудование, находящиеся в собственности или в распоряжении по доверенности, а также взятые в аренду, лизинг или находящиеся в залоге и являющиеся обеспечением кредита.. Страховать приобретаемую в лизинг технику может как лизингополучатель, так лизингодатель. Аналогично в тех случаях, когда техника выступает в качестве залогового имущества по кредитным договорам с банками, страховать технику может и залогодатель, и залогодержатель.
2.3 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах
Страховая статистика говорит, что при страховании строительных рисков довольно часто приходится возмещать ущерб, нанесенный при производстве работ третьим лицам. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении СМР является вторым по значимости для строителей видом страховой защиты после страхования непосредственно самих строительно-монтажных работ. Как правило, эти два страховых договора заключаются в комплексе при страховании строительства одного объекта.
ИсточникСтроительно-монтажные риски
Рынок страхования строительно-монтажных рисков растет за счет страхования имущества,
потенциал страхования ответственности практически не используется. Расширение лимитов
и установление реальной ответственности строителей могут стать драйверами роста рынка
страхования СМР. Ориентир для развития рынка – модель страхования строительных объ-
ектов, финансируемых иностранными и крупными российскими инвесторами.
Содержимое работы — 1 файл
Рынок страхования строительно-монтажных рисков растет за счет страхования имущества,
потенциал страхования ответственности практически не используется. Расширение лимитов
и установление реальной ответственности строителей могут стать драйверами роста рынка
страхования СМР. Ориентир для развития рынка – модель страхования строительных объ-
ектов, финансируемых иностранными и крупными российскими инвесторами.
темпы прироста взносов по страхованию СМР в 2011 году достигли макси-
мального значения за последние пять лет и составили 35,8% по сравнению со значением
2010 года. Объем рынка страхования СМР в 2011 году был равен 25,4 млрд рублей. По прогно-
зам «Эксперта РА», в 2012-2014 годах темпы прироста взносов по страхованию СМР замедлятся в
связи с постепенным исчерпыванием эффекта от выхода строительной отрасли из кризиса и реализацией основного объема масштабных государственных проектов. Объем взносов будет находиться в диапазоне 37-42 млрд рублей. В случае реализации пессимистических прогнозов и наступления новой волны экономического кризиса величина премий по страхованию СМР останется на текущем уровне и будет находиться в диапазоне 30-35 млрд рублей. В 2012 году темпы прироста взносов по страхованию СМР составят 24-28%, по страхованию ответственности в рамках СРО – 7-8%.
Основная часть взносов по страхованию СМР в 2011 году,
как и в предыдущие годы, приходится на страхование имущества – 86,8%. Темпы прироста взносов по страхованию имущества в 2011 году составили 40% по сравнению со значением за 2010 год.
При этом темпы прироста взносов по страхованию ответственности были заметно ниже и соста-
вили 20% за тот же период. Между тем, в странах с развитой рыночной экономикой страхование
ответственности является ключевым видом страхования строительно-монтажных рисков.
Объем взносов по страхованию СМР (без учета взносов по страхова- нию ответственности в рамках СРО) в 2011 году в 1,7 раза превысил показатель докризисного 2007 года, достигнув 25,4 млрд рублей. Темпы прироста взносов превзошли самые смелые ожидания экспертов рынка и в 2011 году составили 35,8% по сравнению со значением 2010 года
Доля страхования СМР в общем объеме страховогорынка за год выросла на 0,4 п. п. и в 2011 году составила 3,8%.
Динамика рынка страхования строительно- монтажных рисков напрямую связана с изменениями, происходящими в строительной отрасли. Из-за недостатка инвестиционных ресурсов в период кризиса было приостановлено строительство значительного числа объектов. Стагнация в строительной отрасли привела и к сокращению объемов взносов на рынке страхования СМР.
Начиная с 2010 года, строительный рынок, а вслед за ним и рынок страхования СМР, демонстрируют положительную динамику. Высокие темпы прироста взносов по страхованию СМР в первую очередь
связаны с реализацией крупных федеральных проектов, осуществляемых посредством целевых
госинвестиций. Это проекты по проведению олимпиады в Сочи, саммита АТЭС во Владивостоке,
универсиады в Казани и другие. 80-85% взносов по страхованию СМР
приходится на страхование строительных проектов, финансируемых из бюджетов разных уровней. Свой вклад в рост рынка страхования СМР вносит и реализация «замороженных» в период финансового кризиса строительных проектов.
На рынке страхования СМР, как и на российском страховом рынке в целом, сохраняется тенденция к консолидации. В 2011 году на долю топ-5 компаний приходилось 56,5% взносов по страхованию СМР, первые два десятка компаний собрали 87,1% взносов. При этом концентрация на рынке СМР выше, чем на российском страховом рынке в целом, где доля топ-5 составила 42,6% в 2011 году,
доля топ-20 – 74,0%.
Объем рынка страхования ответственности в рамках СРО в 2011 году достиг 1,8 млрд рублей.
При работе с клиентами в рамках СРО страховщики делают ставку на развитие кросс-продаж.
Взаимодействие с СРО предоставляет страховщикам возможность расширить свою клиентскую
базу, предложив членам СРО застраховать не только ответственность, но и иные риски,
такие как риски по страхованию имущества, ДМС, страхованию автокаско и др.
Большинство частных инвесторов не придают значения рискам, сопутствующим
строительству. Небольшие строительные компании часто полностью отказываются от
страхования строительных рисков. Подрядчики до сих пор не осознают страхование как реальную
защиту. К страхованию такие клиенты прибегают в основном из-за необходимости выполнения
формальных требований, например при заключении договоров подряда.
Государственные стройки и стройки, финансируемые иностранными и крупными российскимиинвесторами, страхуются по приемлемым тарифным ставкам, которые находятся в диапазоне от 0,1 до 1% от сметной стоимости строительства в зависимости от комплексности проектов и набора застрахованных рисков. Такой уровень тарифа позволяет страховщикам перестраховывать риски в надежных российских и иностранных компаниях. Доля взносов, переданных в перестрахование по договорам, достигает 50%.
Частные стройки. Большинство частных строительных компаний и подрядчиков ввиду отношения к страхованию как к «вмененной» обязанности не стремятся приобрести качественную страховую защиту. Их цель – купить страховой полис по минимальной стоимости, немногие обращают внимание на спектр застрахованных рисков. При этом находятся и страховые компании, которые, стремясь захватить большую долю рынка и не обладая опытом страхования сложных технических рисков, предлагают
крайне низкие тарифы и выигрывают тендеры. Ситуация усугубляется тем, что перестраховочная политика компаний, продающих страховую защиту по демпинговым ценам, крайне неосмотрительна. Тарифная ставка не позволяет им приобрести качественную перестраховочную защиту – большинство
рисков остается на собственном удержании.
Также среди негативных моментов можно выделить высокую коррупционную строительной отрасли, которая оказывает влияние и на рынок страхования СМР. Тендеры зачастую проводятся с нарушением установленных правил, победителями не всегда становятся компании, предлагающие высокий уровень сервиса и обладающие высокой финансовой устойчивостью. Тендеры выигрывают и компании, готовыевернуть значительную часть взносов заинтересованным лицам.
В связи с укрупнением государственных финансово-промышленных групп растут административные барьеры для страхования строительных объектов, финансируемых из государственного бюджета. При страховании строительно-монтажных рисков государственные заказчики предпочитают обращаться к страховым компаниям, тесно связанным с органами власти и естественными монополиями.
При финансировании инвестиционных проектов банки часто выдвигают требования о страхо-
вании рисков строительства в кредитном соглашении. Особенно это актуально для проектного финансирования. Разумеется, это способствует проникновению страхования в сферу строительства и является дополнительным фактором роста рынка СМР. Другое дело, что требования к страхованию у различных банков отличаются, есть и неурегулированные вопросы в сфере правовых оснований назначения кредитных организаций выгодоприобретателями по договорам страхования СМР. Но так или иначе роль банков в стимулировании рынка СМР очевидна, хотя и менее значима, чем в имущественном страховании.на рынке выросла емкость облигаторных договоров перестрахования.
В связи с этим внутренняя перестраховочная емкость рынка тоже увеличилась. Конечно, кумуляция рисков у западных перестраховщиков в случае использования участниками рынка такой внутренней перестраховочной емкости возрастает, и перестраховщики пытаются с этим бороться, но пока не очень активно, поскольку практически не сталкиваются с крупными выплатами по СМР. Но можно с уверенностью прогнозировать, что как только начнет ощутимо расти убыточность, перестраховочные компании либо увеличат цену перестрахования, либо введут серьезные ограничения в части
автоматического покрытия рисков облигаторной перестраховочной программой, либо и то и другое.
СРЕДИ ФАКТОРОВ СДЕРЖИВАЮЩИХ РОСТ РЫНКА СМР МОЖНО ВЫДЕЛИТЬ СЛЕДУЮЩИЕ
Первый фактор – это укрупнение финан-сово-промышленных групп и усиление административных ресурсов. Речь идет о концентрации,
централизации рынка страхования СМР, прежде всего за счет административного ресурса. Не
секрет, что в нашей стране значительное влияние на принятие решений оказывает приближен-
ность к соответствующим должностным лицам. Таким образом, происходит перераспределение
бизнеса, в частности бизнеса в страховании строительных рисков.
Вторым сдерживающим фактором является усиление банкострахования. Поскольку многие стро-
ительные объекты финансируются при участии банковского капитала, банки оказывают влияние на принятие решения при выборе страховщика. Некоторые банки из топ-5 либо уже обзавелись своим корпоративным страховщиком, либо планируют его создать. Нерыночное страхование с протекционизмом снижает качество страховой защиты и не всегда оптимально по цене. Речь идет о качестве андеррайтинга, о качестве урегулирования убытков и перестрахования. При отсутствии рыночной конкуренции за клиента к вышеперечисленным критериям страховой защиты относятся не так скрупулезно, как если бы клиента надо было завоевать и убедить в качестве своего продукта
Таким образом, при всём своём бурном росте, рынок страхования СМР имеет ряд существенных проблем, являющихся его тормозом и требующих адекватного вмешательства.
Источник