Можно ли потратить ипотеку на строительство дома

Жилищное кредитование позволяет решить квартирный вопрос разными способами. В банке можно получить ипотеку на приобретение готовой квартиры или строящегося жилья, на покупку таунхауса и на строительство частного дома. Последний вариант — самый сложный для банка, потому что предметом залога становится земельный участок.

Ставки по кредитам на строительство выше, чем на обычную ипотеку. Многие военнослужащие, которые имеют накопления в НИС, также планируют самостоятельно построить коттедж или таунхаус. Как сделать это за счет военной ипотеки и какие подводные камни ожидают строителей-военных, расскажем в этой статье.

Плюсы и минусы строительства своего дома

Готовый дом с участком и коммуникациями стоит дорого. Построить собственное жилье самостоятельно обойдется намного дешевле, однако придется потратить немало времени и усилий. Кроме разницы в цене, у домостроения есть другие преимущества:

• возможность воплотить в жизнь собственную архитектурную задумку, полностью отвечающую нуждам будущих владельцев дома;
• нет необходимости переделывать чужой ремонт и заниматься реконструкцией жилья;
• частный дом — это отсутствие проблем с соседями и парковка в любой точке собственного земельного участка. Для жителей многоквартирных домов звуки соседской жизни за стеной, над головой и под ногами — обычное дело. В частном доме такие неудобства исключены;
• при необходимости всегда можно достроить надворные постройки, мансарду или другим способом изменить облик собственного дома;
• вы сами выбираете качественные и экологичные стройматериалы для своего коттеджа.

Самостоятельное домостроение имеет немало минусов:

ИПОТЕКА НА СТРОИТЕЛЬСТВО ДОМА КАК ПОЛУЧИТЬ И КАК ПОТРАТИТЬ

• нужно за свой счет проводить геологические изыскания на участке, создавать проект постройки, заниматься закупкой строительных материалов, организовывать рабочих и проверять качество на всех этапах работ;
• потребуется получить разрешение на строительство дома. На этом этапе возможны сложности — например, местная сельская администрация найдет ошибки в проекте и отправит его на доработку;
• могут возникнуть трудности с подвозом стройматериалов, если поблизости нет удобного подъезда;
• сложно рассчитать расходы заранее. Итоговая стоимость всегда превышает сумму, рассчитанную первоначально. Исключение — когда будущий владелец постройки заказывает все работы под ключ у профессиональной строительной организации по фиксированной стоимости, указанной в договоре.

Самый главный недостаток самостоятельного домостроения для участников НИС — сложности с оформлением подобного кредита. Процент выше, чем при покупке готового жилья, а главное — не так просто потратить государственные деньги со счета НИС именно на строительные нужды, а не на покупку готового дома.

Особенности ипотеки на строительство дома за счет средств НИС

Многих интересует вопрос, можно ли построить дом на военную ипотеку. Частично на него отвечает следующая цитата из закона о военной ипотеке: «Каждый участник НИС не менее чем через 3 года его участия в системе имеет право взять целевой жилищный заем в целях приобретения земельного участка, занятого жилым домом либо частью жилого дома». В законе не сказано, что военнослужащий имеет право использовать накопленные деньги на строительство жилого дома, речь идет о приобретении готового жилья. Дело в том, что отчисления накопительной системы являются целевыми, их нельзя потратить на что-либо, кроме жилья. Основные причины, по которым Росвоенипотека не предусматривает использование средств НИС на строительство частных домов и таунхаусов:

• Государство не может контролировать целевое расходование средств во время строительства. Чтобы процесс был прозрачным, проверкой хода строительства должна заниматься специальная комиссия. Чеки из строительных магазинов и акты выполненных работ могут оказаться поддельными. Контроль расходования государственных средств на строительство — неразрешимая проблема для военного ведомства.
• Нет гарантии, что строительство будет доведено до конца. Долгострой в рамках одного частного дома — распространенное явление. Причин может быть много: военнослужащий передумал строить, у него нет свободного времени, изменились жилищные план семьи, произошел незапланированный переезд в другой регион. Недостроенный дом без инженерных коммуникаций и отделки — худшее, что может получить банк в обмен на выданный кредит. Выходит, что ипотека под строительство для кредитора связана с повышенным риском.
• Если в качестве залога военнослужащий может предоставить только земельный участок, банк может отказать в кредите. Стоимость земли, за исключением элитных районов Москвы и Санкт-Петербурга, несопоставима с расходами на строительство жилого коттеджа. Наличие на участке залитого фундамента не исправит ситуацию, потому что продать частный недострой практически невозможно.

Если военнослужащий твердо решил, что хочет строить дом за счет средств НИС, можно найти подрядчика и взять кредит под готовую подробную смету. Другой вариант — отслужить 20 лет и после этого использовать накопления на счет НИС по своему усмотрению.

Ипотека на строительство дома от Сбербанка

Как взять ипотеку на строительство участнику НИС, который отслужил 20 лет и может свободно распоряжаться военными накоплениями? Далеко не все российские банки работают с военной ипотекой. По этой причине военнослужащие не могут обратиться к любому кредитору для того, чтобы пустить в дело средства НИС.

Если военнослужащий планирует оформить заем на строительство дома с помощью средств государства, ему еще труднее найти подходящего кредитора. Простое и очевидное решение в данном случае — обратиться в Сбербанк. Самый зеленый банк России не только готов обеспечить военную ипотеку, но и выдает целевые кредиты на строительство жилья. Условия строительного кредитования в Сбербанке в 2019 году:

• сумма кредита не должна превышать 75% от договорной стоимости строящегося объекта;
• размер первоначального взноса не менее 25%;
• необходимо оформить залог на земельный участок и найти созаемщиков либо поручителей на период строительства;
• срок кредитования от 1 до 30 лет;
• ставка от 10,6% — для военнослужащих возможно оформление по льготной ставке в 9%;
• супруг титульного заемщика обязательно становится созаемщиком, независимо от уровня дохода.

В качестве залога можно предоставить не только земельный участок, но и другую недвижимость, находящуюся в собственности военнослужащего. С учетом возможности получения денег на строительство под залог имеющегося жилья участник НИС может поступить следующим образом:

• приобрести за счет военной ипотеки квартиру или готовый дом;
• заложить купленное жилья в банке;
• построить дом самостоятельно.

Этот вариант связан с дополнительными сложностями. Однако при получении денег под залог квартиры банк не будет жестко контролировать процесс строительства. К тому же осуществить описанную схему можно раньше, чем спустя 20 лет госслужбы. Если нет желания ждать и искать лазейки в системе, проще купить дом, который уже есть не только в плане, но и в реальности.

Покупаем готовый дом за счет НИС

Военная ипотека на строительство частного дома связана с большим количеством сложностей. Если речь идет о покупке готового отдельно стоящего жилья, трудностей с оформлением займа будет намного меньше:

• покупаемый дом становится объектом залога. Сделка не связана с повышенным риском для банка, выше вероятность получить одобрение;
• переехать в свой дом можно сразу после оформления документов по ипотеке и купле-продаже недвижимости.

Порядок приобретения коттеджа по военной ипотеке:

• необходимо стать участником НИС, чтобы государство начало отчислять средства на личный счет военнослужащего;
• через 3 года или позже военнослужащий может получить Свидетельство участника НИС. Данный документ действителен в течение 6 месяцев;
• покупатель ищет подходящий коттедж. Росвоенипотека не ограничивает военнослужащих жесткими рамками. Можно выбрать любой дом в любом регионе страны. Основные критерии, которые ограничивают военнослужащего при поиске варианта, — стоимость жилья и требуемая площадь;
• далее нужно выбрать кредитную организацию и подать документы на ипотеку. Сперва необходимо предоставить личные документы заемщика и созаемщиков, если они есть. После одобрения заявки потребуется передать в банк документы по выбранной недвижимости;
• сумма займа, которую обеспечивает государство, не должна превышать 2 миллиона рублей. Однако военнослужащий имеет право приобрести дом с использованием личных средств и собственных накоплений. Деньги со счета НИС можно использовать в качестве первоначального взноса, а для выплаты ежемесячных взносов сверх покрываемой государством суммы можно расходовать деньги из заработной платы. Для использования собственных средств заемщику потребуется предоставить в банк доказательства собственной платежеспособности.

Пустой участок по военной ипотеке купить нельзя. Возможно, в ближайшее время эта недоработка в законе о НИС будет исправлена и военнослужащие получат еще большую свободу выбора при решении жилищных вопросов.

Если вы являетесь участником НИС, и мечтаете жить в собственном коттедже, обратитесь в агентство «Ипотекарь». Мы поможем выбрать правильный вариант ипотеки для вашего конкретного случая и избавим вас от бумажной волокиты. Свое жилье с «Ипотекарем» — это просто и выгодно.

Источник ipotekar.com

Как взять ипотеку на строительство дома

Собственный дом является приоритетным вариантом жилой собственности для большинства людей. И несмотря на значительные денежные затраты многие готовы пойти до конца в решении этого вопроса.

Ипотека на строительство частного дома в 2022 году – это один из выходов, как реализовать свою мечту.

Подобная недвижимость основательно превосходит квартирные квадратные метры и именно собственный дом может предложить следующее:

• Вы не обязаны согласовывать свои планы на отдых с соседями.
• Выбранная вами планировка помещения.
• Возможность обзавестись приусадебным хозяйством и др.

Плюсов здесь достаточное множество, что вполне очевидно каждому. Однако более важным вопросом является финансовая составляющая. Если у вас имеется необходимая сумма денег на руках, то вопрос отпадает. В ином случае только ипотека кажется наиболее разумным решением.

Но здесь надо понимать, что существует великое множество острый подводных камней, ведь речь идет о заключении с банком договор длительного денежного займа. Потому в каждом из банков вам будут предложены свои условия подобного кредитования. Помимо плавающего процента по возврату существует и множество других моментов, которые нельзя упустить из виду.

Возможные варианты кредитования

Заемные средства на строительство своего собственного дома можно получить в российских банках при учете того, что ваше финансовое благосостояние соответствует заявленным требованиям. Вот некоторые из предложенных вариантов:

• Типовой потребительский кредит.
• Обычная ипотека на постройку дома.
• Открытие ипотеки с заключение залогового доп. соглашения на собственную недвижимость.
• Ипотека с использованием материнского капитала.

Каждое из этих предложений имеет свои плюсы и, соответственно, минусы. Ипотека на строительство жилого дома видится наиболее удачным предложением, но ее готовы открыть лишь немногие банки. К тому же заявителю придется столкнуться с большим числом требований банка.

Потребительский кредит имеет далеко не самые приятные проценты выплат и очень жесткие условия выполнения прописанных в договоре пунктов. В этом плане ипотека с залогом будет выгоднее в плане процентной ставки, но оформление подобного займа может растянуться на долгие сроки.

Касательно использования материнского капитала при открытии ипотечного кредита, то это одна из специальных программ банковского сектора. Здесь есть свои нюансы. Потому давайте же и поговорим о каждом из описанных вариантов в отдельности.

Потребительский вариант кредитования

Это одна из наиболее очевидных альтернатив ипотеке, а если рассматривать все виды денежных займов, то именно потребительское кредитование предлагает наименьшие сроки рассмотрения заявлений клиентов. Представители банка не будут интересоваться на какие цели выделяются денежные средства, а что касается предоставляемого списка документов, то они минимален.

Некоторые финансовые учреждения могут запросить только паспорт и иной документ подтверждающий личность.

Однако нельзя не учитывать того, что данный вид кредитования имеет целый ряд недостатков:

• Высокие проценты выплат. На сегодняшний день заем в рублях предусматривает возврат от 20%.
• Кредитными деньгами можно пользоваться до 10 лет.
• Заявитель вправе рассчитывать на сравнительно небольшую сумму денег. В среднем, до 2 млн. рублей.

Подобное кредитование предложено практически всеми действующими банками, которые проводят операции с частными клиентами. Тем не менее, ипотека на строительство жилого дома видится более выгодным предложением. Потребительский кредит краткосрочен, ограничен в сумме займа и имеет высокие проценты возврата.

Давайте рассмотрим, что способно предложить ипотечное кредитование заинтересованному клиенту.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Любая молодая семья заинтересована в приобретении своего собственного дома или в расширении собственной жилой площади. Для решения такого вопроса идеально подходит оформление ипотечного договора с залогом собственной квартиры. Однако в качестве залога может подойти нежилой объект недвижимости или земельный участок.

Такая ипотека окажется более выгодной в сравнении с потребительским кредитом. Во-первых, срок заключения договора займа может быть рассчитан до 30 лет. Во-вторых, здесь заявитель вправе рассчитывать на более существенную денежную сумму. Заем выдается исходя из оценочной стоимости заложенного объекта недвижимости – в среднем 80-85% от вычисленной суммы. Процентные ставки предложены разные, но в среднем начинаются от 18%.

К незначительным недостаткам можно отнести следующее:

• Ход оформления займа можно назвать более длительным и утомительным.
• Сумма выделенных средств ограничивается стоимостью залога.
• Существует риск утраты заложенной недвижимости, если клиент не сможет производить оплату по кредиту.

Если вас заинтересовала ипотека под строительство частного дома с залогом личной недвижимости, то в этом случае надо сказать и о дополнительных затратах при заключении договора. Именно вы будете оплачивать страхование залога, уплатите услугу по оценке залога и выполните иные условия банка. Подобный вариант денежного кредитования предлагает Сбербанка, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие.

Самая обычная ипотека

Можно ли взять ипотеку на строительство дома в банках России? Подобный вопрос актуален для многих россиян, который загорелись мыслью о строительстве собственного дома. Но так как для воплощения мечты нужны большие деньги, то обращаться приходиться лишь в банк.

Данная ипотека выделяется под строительный процесс частного дома, а после официальной сдачи объекта в пользование он и предстает элементом залога по кредитному соглашению. Если на первых шагах строительства будет недостаточно земельного участка в качестве залога, то может дополнительно потребоваться оформление иного залога или привлечение ответственных поручителей.

Некоторые из банков готовы предложить очень интересное решение по данному ипотечному договору. Деньги на строительство будут выдавать в несколько этапов, а расчет процентов будет производиться на каждом этапе выделения средств. Таким образом, клиент не рискует переплачивать лишние деньги и гарантировано получает свои средства на обеспечение полноценного строительства дома.

Практически все банки потребуют от заявителя, чтобы земельный участок был оформлен на получателя ипотеки. Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. В ином случае банк откажет в предоставлении займа. Ипотека оформляется на следующих условиях:

• Выплаты по кредитному договору могут быть установлены банком от 17%.
• Кредитование может быть рассчитано по времени – до 30 лет.
• Сумма ипотечного кредита высчитывается на основании оценочной стоимости земельного участка и выписки из заработной ведомости.

В большинстве крупных банков, как Сбербанк или Россельхозбанк, подобное предложение ипотечного кредитования появилось относительно недавно. Впрочем, из-за нестабильности с национальной валютой многие из банков временно свернули подобную программу. Некоторые финансовые учреждение продолжают выдавать денежные займы населению на условиях описанных выше.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

На 2022 год материнский капитал в России составил более 450 тысяч рублей. Это одна из социальных программ государства, которая открывает молодым семьям большие возможности в вопросе решения ситуации с собственной недвижимостью. Законодательством предусмотрено, что материнский капитал можно использовать на строительство и приобретение собственного жилья, а в том числе, и на строительство частного дома.

При открытии ипотечного кредита материнский капитал может быть использован в варианте оплаты первоначального платежа или же в качестве погашения остатка по действующему договору. При этом нет необходимости ждать трехлетнего возраста ребенка – сертификат может быть использован сразу после его получения.

Алгоритм действий выглядит следующим образом:

• Заявитель предоставляет банку сертификат материнского капитала. При этом документ может предоставить как владелец сертификата, так и супруг.
• Банк связывается с Пенсионным фондом и уточняет остаток средств по материнскому капиталу.
• Сам заявитель обязан предоставить все документы не только в банк, но и непосредственно в Пенсионный фонд РФ, ведь денежные средства будут выделены именно этой структурой.

В остальном же договор ипотечного кредитования мало чем отличается от обычного денежного займа. Единственный момент, что в крупных банках вроде Сбербанка подобные социальные программы предлагают и более низкий процент выплат. Однако подобную информацию следует уточнять и рассмотреть статистику на пример нескольких финансовых организаций.

Видео: Лекция об ипотеке на строительство дома

Рискует ли получатель ипотеки?

Многие люди обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другого ракурса.

В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом. Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму.

Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств. Желаем удачи!

Источник ipoteka-expert.com

Как оформить ипотеку на строительство частного дома

Сегодня все больше людей отказываются от квартир в шумных мегаполисах в пользу собственного жилища за городом. Ипотека на строительство частного дома позволяет осуществить свою мечту, не дожидаясь, пока нужная сумма накопится на банковском счете. Оформление документов может стать проблемой, если не знать условий и алгоритма процедуры, поэтому с информацией об услугах банков нужно ознакомиться заранее.

Виды кредитов на строительство частного дома

Необязательно брать ипотеку, чтобы получить собственное жилье.

На территории РФ физическим лицам выдают 3 типа займов:

1. Потребительский. Его можно взять для любых целей, включая строительство коттеджа. Он наименее популярен из-за короткого срока погашения — до 5 лет. Банки редко одобряют такой заем на большую сумму, поэтому денег на строительство может не хватить.
2. Ипотечный. Этот тип кредита используют чаще всего, т.к. клиенту выдается вся необходимая сумма под залог недвижимости. Заемщиков привлекают низкие проценты и гибкие условия.
3. Целевой. Чтобы получить такой заем, клиент должен указать причину, по которой он обратился в банк. Сбор документов может занять много времени из-за количества необходимых бумаг.

Основные условия предоставления ипотечного кредита

Деньги клиент получает в два этапа. Средствами первой части займа человек самостоятельно оплачивает необходимые материалы и работу строителей. Требования к лицам, желающим взять такой кредит, зависят от банка.

Однако существуют общие условия, которые действуют во всех организациях:

• клиент должен иметь стабильное финансовое положение;
• на протяжении всего срока действия кредитного договора необходимо вносить обязательные платежи;
• услугу предоставляют только совершеннолетним лицам (с 18 или 21 года в зависимости от банка);
• залогом может быть только та собственность, право на владение которой подтверждено документально;
• оформление доступно только при наличии поручителей;
• заемщик должен внести первоначальный взнос (20% или 30% от суммы кредита).

Как оформить ипотеку под строительство жилья

Сбор документов начинается с личного посещения банка. Там заемщик заполняет заявление и пишет цель получения кредита. Если работников организации все устраивает, можно начинать готовить пакет необходимых бумаг и оформлять ипотеку.

Для этого гражданин должен:

1. Обратиться в жилищную комиссию для утверждения проекта.
2. Выбрать строительную компанию. Подписать с ней договор. Этот шаг можно пропустить, если заемщик планирует выполнять работы самостоятельно.
3. Оформить залог. Чаще всего выбирают дачный участок. Если гражданин хочет предоставить в качестве залога строящуюся недвижимость, возможность этого придется уточнять у менеджера. Готовый дом или квартиру заложить можно почти в любом банке.
4. Принести пакет документов в финансовую организацию.
5. Подписать договор с банком и получить первую часть денег.

Когда выданные финансовой организацией средства будут потрачены, нужно предоставить все чеки и квитанции на оплату материалов, работы строительной фирмы или дизайнеров. Это необходимо для подтверждения соблюдения клиентом целей кредита. Если нарушений не выявлено, банк выдаст вторую часть денег. После завершения строительства дом можно использовать в качестве залога, чтобы снизить процентную ставку.

Какие документы необходимо предоставить в банк

Пакет бумаг нужно подготовить заранее: без них оформить ипотеку не получится. Для сбора некоторых справок придется посетить МФЦ и другие государственные учреждения, поэтому ознакомиться со списком обязательных документов придется до повторного визита в финансовую организацию.

Предоставить в банк нужно:

1. Паспорт клиента и поручителей. Для оформления понадобятся копии 1 и 2 страницы. Весь текст на них должен быть четко виден. Некоторые организации проводят идентификацию клиентов по двум документам. Кроме паспорта, могут запросить ИНН, военное удостоверение или загранпаспорт.
2. Справку о заработной плате и документ, подтверждающий трудовой стаж. Самозанятым ипотечные кредиты не предоставляются.
3. Бумаги для залога. Если в качестве него выступает квартира, необходимо предоставить свидетельство права собственности, кадастровый и технический паспорт, официальное заключение о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН, брачный договор (если он есть).
4. План, смету и проект будущей постройки.
5. Свидетельство наличия средств на выплату первоначального взноса. Если платеж будет осуществляться со счета клиента, потребуется выписка. Для подтверждения наличия материнского капитала банк может запросить сертификат.

Требования к земельному участку

Кредит не одобрят, если территория для постройки относится к неподходящей категории. Чаще всего для строительства частных коттеджей используют земли населенных пунктов. Информация о категории участка всегда указана в выписке из ЕГРН. Заявку могут отклонить, если в регионе, где будет располагаться жилой дом, нет отделения банка.

Иногда коммерческие предприятия одобряют займы на постройку дома на территориях сельхозназначения. Такую услугу можно получить в Сбербанке. Участок должен подходить под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Использовать полученные деньги можно для возведения дачи: по закону с 2019 г. такие здания не отличаются от частных коттеджей.

Доступен ли кредит без первоначального взноса

Это требование — обязательное у всех банков. Ни одна финансовая организация на территории России не предоставляет ипотечный кредит без первоначального взноса. Главная цель компании в данном случае — убедиться в наличии у клиента средств для погашения займа. Допустимо использование материнского капитала для первой выплаты.

Какие банки предоставляют ипотеку на строительство частного дома

Перед посещением банка рассчитайте процент будущих выплат, воспользовавшись калькулятором. Если организация назовет другие цифры, уточните, из-за чего условия изменены. Менеджер поможет выбрать выгодную программу или подскажет, как снизить процент.

Можно ли взять ипотеку под залог будущего дома

Банку нужна гарантия, что он вернет свои средства, даже если заемщик обанкротится. Поэтому залогом строящийся дом быть не может. Однако это не относится к достройке. Почти готовую недвижимость некоторые банки принимают как дополнительную гарантию выплат.

Дадут ли ипотеку на строительство частного дома, если у заемщика нет земельного участка

Заем не одобрят, если у человека нет земли для нового жилища. Однако допустимо использовать участок, который находится в аренде. Тогда в качестве обеспечения исполнения обязательств перед банком нужно использовать другую недвижимость. При отсутствии иной собственности можно взять кредит на покупку земли в сельской местности. Получение ипотеки на такой участок допустимо только после окончательного расчета по текущему кредиту.

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования под строительство дома

Преимуществ у такого займа много:

• банк сразу выдает половину денег на строительство загородного дома;
• оформить заем могут даже иностранные граждане с видом на жительство;
• процентная ставка ниже, чем у потребительских кредитов;
• можно построить дом по собственному проекту и отказаться от приобретения готового здания;
• шанс одобрения кредита при соблюдении требований — почти 100%.

Однако некоторые трудности тоже возникают.

Главный недостаток такой услуги — необходимость собрать много бумаг.

Например, если на участке построены другие здания, в банк нужно предоставить договоры, подтверждающие, что клиент является их владельцем. Возведенные ранее бани и гаражи должны соответствовать нормам и быть внесены в Росреестр.

Источник oipoteki.ru