Можно ли взять ипотеку на строительство дома если участок в ипотеке

Спрос на рынке недвижимости в большинстве ориентирован на квартирный сектор. Постепенно растет интерес к частным домам. Но покупка требует более высоких финансовых вложений. На каких условиях предоставляется ипотека на дом с земельным участком? Ответы и пошаговая инструкция для заемщика в статье.

Особенности ипотечного кредитования

Банки принимают заявки по финансированию ипотеки на частные дома. Но условия по кредиту у новичков могут вызвать недоумение. К заемщику и объекту недвижимости применяются более жесткие требования, если сравнить с заявкой по квартире.

Все объясняется количеством проблем, которые могут возникнуть у банка, если заемщик не исполнит обязательств:

• Продать частный дом для погашения ипотечной задолженности трудно. Такую недвижимость приобретают реже, чем квартиры.
• Дом требует вложений в обслуживание. Если у заемщика не хватает средств на эту статью расходов, строение может потерять товарный вид.
• Частный дом из-за более высокой цены доступен не всем покупателям.
• Высокий риск частичной или полной утраты предмета залога по ипотеке в случае пожара или природных катаклизмов. Поэтому страховые взносы при выдаче кредита на дом дороже.
• Процент по ипотеке на частный дом выше на 3–5%, чем по программам банка при покупке квартир.
• Увеличивается первоначальный взнос, который покупатель должен обеспечить самостоятельно. Максимальная сумма ипотеки на дом обычно не превышает 75% цены недвижимости, установленной не продавцом, а назначаемым оценщиком. Требования по размеру первоначального взноса разные, от 10 до 40% оценочной стоимости.

При рассмотрении заявки по кредиту на квартиру сумма заемных средств и платеж рассчитывается с учетом ежемесячных расходов заемщика. При обработке заявления по частному дому в затраты закладываются средства, которые собственнику потребуются на обслуживание жилья.

Требования к недвижимости

Банки одобряют ипотеку не на все дома с землей. Жилой объект должен соответствовать критериям финансовой компанией:

Ипотека в Крыму, Как взять ипотеку на ДОМ!

• Территориальное расположение недвижимости. Только в районе присутствия структур банка, в котором оформляется заявка. Максимальная удаленность от регионального офиса 70 км.
• Правильное оформление документации. Границы и качественные характеристики постройки/земельного участка соответствуют информации технического плана приобретаемой недвижимости. Даже при незначительных отклонениях банк может отказать в выдаче средств.
• Наличие у продавца свидетельства о собственности не только на здание, но и на земельный участок. Сельхозугодья не предполагают возведение жилых объектов. В некоторых случаях земля принадлежит государству и продавцу предоставлена по временной или бессрочной аренде, что может быть причиной к отказу. Ипотека на дом с земельным участком в аренде допустима, если срок заканчивается после выплаты кредита.
• Если строительство дома не завершилось к моменту продажи, должно быть разрешение государственных ведомств на индивидуальную застройку с готовым проектом.
• Особое требование к строительным материалам для стен и перекрытий, — кирпич, железобетонные плиты, современные аналоги кирпича. Некоторые учреждения предоставляют заём на деревянные дома определенного года застройки. Может повыситься процентная ставка, быть уменьшена сумма ипотеки. В банке нужно уточнить, как получить одобрение по ипотеке на деревянный дом.
• Жилой дом отдельно стоящий. Хозяйственные постройки удалены от основного здания. В некоторых случаях в качестве покупки заемщик рассматривает ½ дома с отдельным входом и разными собственниками. Земля должна быть тоже в собственности, чтобы не возникло конфликтов с соседями.
• Отсутствие любого обременения. Выписка об отсутствии прописанных лиц на жилплощади, особенно, несовершеннолетних детей, инвалидов.
• Допускается износ здания не более 50%, но без статуса аварийного или ветхого жилья.
• Наличие коммуникаций (электричество, газ, вода, централизованная или местная канализация). Для загородного дома допустимо отсутствие газа, если в населенном пункте печное отопление и нет газопровода.
• К земельному участку проложена дорога, по которой можно добраться в любой сезон.
• Рядом с частным домом нет опасных предприятий.

Это основные требования для оформления ипотеки на дом с землей. В некоторых случаях банк вправе запросить другие документы. На сомнительные сделки банк никогда не одобрит ипотеку.

Сельская ипотека — условия получения, лимиты в 2022 году, выгодная ипотека на строительство дома.

Виды займов

В индустрии кредитования выделяют следующие программы для приобретения дома с землей в ипотеку:

1. Покупка дома, уже готового к эксплуатации. Новый жилой объект или вторичный рынок недвижимости. Наиболее востребованный вариант. Фиксированная стоимость, привлекательные условия по залоговым обязательствам перед банком.
2. Ипотека на строительство дома. Кредитные средства выдаются на покупку материалов и оплату услуг строителей. Требуется смета, архитектурный проект с разрешением государственных органов на строительство. Вариант более рискованный. Строительство может быть не завершено из-за нехватки средств или других обстоятельств, учитывая, что кредитор выделяет не более 75% от суммы, озвученной оценочной комиссией. Условием сделки является предоставление отчетной документации по затратам после окончания строительства и введения частного дома в эксплуатацию. Ипотека предполагает выдачу ссуды не единой суммой, а траншами на каждом этапе возведения объекта. Банк может запросить в качестве залога по ипотеке на земельный участок, а иную собственность, квартиру, автомобиль. Обременение переоформляют на дом с участком по завершении строительства и присвоению жилого статуса.
3. Ипотека на покупку загородного дома с землей. Это может быть коттеджный поселок, деревня, расположенные в местности, одобренной банком. Допускается приобретение дома, не включенного в жилищный фонд. Банком предусмотрены специальные программы, которые могут быть разработаны совместно с правительством.

При выборе любого вида займа в качестве первоначального взноса или погашения долга можно использовать материнский капитал. Но покупка должна быть одобрена пенсионным фондом.

По каждой программе принят свой пакет документов, условия предоставления займов и лимит кредитования. Если клиент имеет действующий счет в финансовой структуре, предусмотрены более лояльные требования по ипотеке на городскую или загородную недвижимость с земельным участком.

Как оформить ипотечный заем

Процедура кредитования на покупку частного дома проходит в несколько этапов, которые мало чем отличаются от ипотечного займа на квартиру:

• Обратиться в офис банка за консультацией по условиям ипотеки. Информацию можно получить на сайте компании или по телефонному звонку.
• Собрать пакет документов по списку банка, подтверждающих личность и платежеспособность заявителя. Получить предварительный расчет на кредитный лимит, доступный клиенту для покупки дома.
• В течение срока, озвученного кредитором, выбрать недвижимость и собрать на нее необходимые документы.
• Передать информацию кредитному инспектору на рассмотрение, чтобы получить окончательное решение по сделке.
• Перейти к следующему этапу, — оформление недвижимости в собственность и передача кредитных средств продавцу.
• Оформить страховку на дом и залоговые обязательства перед банком.

На одобрение ипотеки для покупки частного дома или строительства влияют разные условия. Доход клиента и кредитная история — это весомые аргументы для банка.

Требования к заемщику

У каждого банка при оформлении ипотеки на дом с земельным участком условия индивидуальные.

Для идентификации потребителя нужно предоставить следующую информацию:

• Возраст заемщика. Кредитование на дом предусмотрено с 21 года. На момент погашения ипотеки клиенту не должно быть более 70 лет. Некоторые банки одобряют ипотеку с иным ограничением по возрасту, 65 или 75 лет на момент выплаты последнего взноса.
• Официальная занятость, подтвержденная документально. Стаж на последнем месте не менее 6–12 месяцев. У каждой структуры свои требования. Это нужно учесть при подаче заявления на ипотеку.
• Положительная кредитная история и отсутствие иных финансовых требований к заемщику от третьих лиц (алименты, просрочки по коммунальным платежам, штрафам, судебным тяжбам).
• Постоянная регистрация в регионе, где оформляется ссуда на покупку частного дома с земельным участком. Если предполагается переезд из другого региона, у заявителя может быть временная регистрация. Условие не является поводом для отказа, если другие требования соблюдены.
• Предоставление информации о любых видах льгот по ипотеке, если программы предусмотрены в региональном или федеральном бюджете. Условия банка могут быть более выгодными и шансы на одобрение увеличиваются.
• Наличие созаемщика с соответствующей платежеспособностью. Муж или жена, если заявку на ипотеку для покупки частного дома подает семейная пара. При недостатке дохода могут потребоваться поручители.

Какие документы нужны

Чтобы получить положительное решение по ипотеке на особняк или коттедж, нужно представить в банк как можно больше информации. Стандартный пакет документов следующий:

Для гражданина

1. Паспорт заявителя и созаемщика/поручителя (оригинал и копия).
2. Сведения о работе (справка из организации и заверенная работодателем копия трудовой книжки, оригинал и копия трудового договора). Информация должна быть предоставлена не только на основного заявителя, но и на всех участников сделки.
3. Справка о подтверждении дохода за 6–12 месяцев по форме 2 НДФЛ или на бланке банка. Дополнительный доход также нужно подтвердить документально.
4. Выписка по счету о средствах, которые заемщик обеспечивает в качестве первоначального взноса.
5. Оригиналы и копии дополнительных документов, СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет (по запросу банка).
6. Свидетельство о браке для семейного гражданина (оригинал и копия).
7. Брачный договор (если существует).
8. Сведения о несовершеннолетних детях.
9. Оригинал и копия полиса страхования жизни (если существует).
10. Сведения о регистрации и месте жительства заемщика и остальных участников процедуры кредитования на покупку дома с землей.
11. Сертификат на материнский капитал, если участвует в качестве первоначального взноса.
12. Подтверждение иной льготы, если клиент идет по программе военной или социальной ипотеки.

На объект недвижимости и земельный участок

• Свидетельство о праве собственности продавца на дом и участок.
• Техническая документация по объекту, который претендует на покупку в ипотеку (разрешение на строительство, архитектурный проект, план участка и строений, адрес).
• Смета на расходы при оформлении ипотеки на строительство дома.
• Справка об отсутствии обременения и прописанных жильцов, даже с временной регистрацией.
• Договор с собственником дома и земли (при положительном решении банка по ипотеке).
• Заключение эксперта о состоянии и стоимости дома, земли.

После сбора документов по списку банка, нужно обратиться в отделение. Заполнить анкету и написать заявление на ссуду для покупки или строительства частного дома. На рассмотрение может уйти до 10 рабочих дней.

Постоянным клиентам или лицам, получающим заработную плату в банке, ответ может быть дан раньше. Чем больше информации предоставит гражданин, сможет обеспечить залог по кредиту другим имуществом, тем выше шансы на выгодные условия по ипотеке.

Актуальные предложения по ипотеке на дома с землей

Список организаций, выдающих ипотеку на дом с участком, меньше, если сравнить с покупкой квартиры. Но подобрать выгодные условия возможно, если проанализировать все предложения. Широкий перечень ипотечных продуктов и положительных решений по договорам на покупку дома предлагают крупные банки. В их числе Сбербанк России, ВТБ и Россельхозбанк. Актуальные программы по ипотеке представлены в таблице.

Наименование кредитора	Название программы	Ставка, %	ПВ, %	Сумма кредита, руб.	Срок кредита	Комментарий
Сбербанк	Загородная недвижимость	11,1	25	свыше 300 тысяч	до 30 лет	Бюджетникам и лицам, получающим зарплату на карту Сбера предусмотрены льготы. При оформлении заявки в онлайн-банке возможна ипотека на загородный дом по сниженной ставке и больший процент одобрения.
Сбербанк	Приобретение строящегося жилья	от 8,5	от 15	от 300 тысяч	до 30 лет, но при меньшем сроке возможны более лояльные ставки по займу.	Применяется государственная программа субсидирования по снижению ипотечной ставки на сроки до 7 или 12 лет. Одобряется только на возведение нового дома.
Сбербанк	Приобретение готового жилья на вторичном рынке	от 10,2	от 15	более 300 тысяч	до 30 лет
Сбербанк	Ипотека с господдержкой для семей с детьми	от 6	20	о 6–12 млн. в зависимости от региона	до 30 лет	Программа действует с февраля 2018 года и имеет ограниченный период оформления кредитных договоров до марта 2023 года. Под программу попадают лишь семьи, в которых родился второй и последующий ребенок не раньше января 2018 года.
Сбербанк	Строительство индивидуального жилого дома	от 11,6	от 25	от 300 тысяч	до 30 лет
Сбербанк	Военная ипотека	9,5	до 2,5 мл не более 85% от стоимости дома	до 20 лет	Участникам государственной программы
Россельхозбанк	Ипотечное жилищное кредитование	от 10	от 15 до 30	до 30 лет
Тинькофф	По предложению банка партнера	от 9,5	Выступает в роли ипотечного брокера, помогая клиентам подобрать выгодные условия по ипотеке у банков партнеров.
Альфа банк	Покупка жилья	от 9	до 50 млн	до 30 лет

Некоторые кредитные организации не предлагают целевой продукт по ипотеке, но могут предоставить кредит наличными. Такая ссуда предполагает оформление договора без первоначального взноса. Обо всех действующих программах по ипотеке на дом с земельным участком нужно узнавать в своем регионе. При выборе банка обратить внимание на отзывы людей, оформивших ипотеку.

Желание приобрести дом с участком в ипотеку стоит дороже, чем покупка квартиры. Причины понятны. Детальный анализ всех предложений позволяет найти выгодный вариант и дать положительный ответ на вопрос, можно ли взять частный дом в ипотеку? Предпочтительнее оформлять кредит на готовое жилье. Ипотечное строительство частного дома выгодно, если есть другое жилье и свободная земля.

Ипотека на строительство жилого дома в Россельхозбанке 2022

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2022 году?

Источник: bizneslab.com

Ипотека на частный дом: условия и нюансы

Ипотека

Приобретенная на средства ипотечного займа квартира – явление нередкое. Но многие в мечтах о собственном жилье видят не жилплощадь в многоэтажке, а собственное строение за городом или в его черте. И у потенциальных собственников сразу возникает немало вопросов: чем отличаются ипотека на частный дом и аналогичный заем на квартиру, где лучше оформлять такой кредит, как нужно действовать, чтобы повысить шансы на одобрение заявки банком. Обо всём этом расскажем в статье.

Можно ли взять ипотеку на частный дом

Ипотечный кредит на квартиру – продукт, представленный в линейке абсолютного большинства банков. Финансовые организации одобряют не каждую заявку, придирчиво относятся к проверке недвижимости – предмета ипотеки, предъявляют серьезные требования к заемщику. Но всё же именно ипотечные займы позволяют многим семьям решить «квартирный вопрос». Внеся первый взнос, люди становятся обладателями собственного жилья, а право полного распоряжения им получают после снятия залогового обременения.

А вот с кредитами на покупку частного дома дело обстоит несколько иначе. Низкая ликвидность такой недвижимости существенно повышает риск для банка, поэтому далеко не все кредитные организации готовы выдавать кредиты на приобретение частного или загородного строения.

Квартиру продать быстрее и проще, особенно в новостройке. Естественно, банкам выгоднее предоставлять именно такой вид кредитов. Но и игнорировать клиентский спрос на займы для приобретения частного строения финансовые организации не могут, поэтому включают данную разновидность кредитования в перечень своих предложений, но одновременно выдвигают особые условия для её получения и повышают проценты.

Список кредитных организаций, выдающих ипотеку на частный дом, приведем ниже. Пока же рассмотрим условия, выдвигаемые банками к заемщикам, желающим привлечь кредитные средства на покупку частного строения. Одно из главных требований – наличие залоговой недвижимости.

При этом совсем не обязательно залог оформляется на приобретаемый частный дом. Даже наоборот, для банков предпочтительнее наложить обременение на квартиру, стоимость которой соизмерима с суммой кредита. Если заемщик предоставляет в качестве залога квартиру в городе, он тем самым существенно повышает свои шансы на одобрение заявки (данные статистики по выданным займам тому подтверждение). Также с большой неохотой банки принимают в качестве залога землю.

Отличительной особенностью рассматриваемого вида кредитования является возможность направления средств как на покупку готовой частной «резиденции», так и на строительство особняка. В обоих случаях земельный участок должен быть собственностью заемщика – это второе требование, выдвигаемое банками к желающему получить ипотеку на частный дом.

Плюсы и минусы ипотеки на покупку частного дома

Преимущества целевой ссуды на приобретение дома:

• нет необходимости в единовременном внесении огромных сумм из собственных средств;
• возможность оформить налоговый вычет;
• сумма покупки не облагается подоходным налогом;
• можно досрочно произвести расчет по долговым обязательствам.

• чтобы не допускать просрочек, нужно быть уверенным в своём доходе на весь период действия кредитного договора;
• 80-100 % итоговой переплаты;
• трудоемкий процесс формирования пакета документов;
• к заемщику предъявляются строгие требования.

Что выгоднее: потратить ипотечные средства на приобретение готового частного дома или вложить их в строительство? Вопрос сложный, и решать его нужно индивидуально, исходя из желаний и возможностей заемщика. Приобретая частный дом в кредит, необходимо из собственных средств заплатить первоначальный взнос, тщательно оформить документы и так далее.

При расчетах затрат на строительство нужно учитывать необходимые статьи расходов:

• приобретение стройматериалов;
• оплата труда наемных работников;
• оплата госпошлины за изготовление БТИ техпаспорта частного дома;
• прокладка водопровода и канализации;
• газификация.

Виды и нюансы ипотеки на частный дом

1. Готовый вариант или строительство? Если приобретать уже введенный в эксплуатацию частный дом, то процентная ставка по кредиту будет ниже. К тому же можно стать участником специальной ипотечной программы, в рамках которой будут предоставлены различные льготы (например, военнослужащим или молодым семьям).Если приобретаемый частный домик – единственное жилье, которое становится и залогом для банка, это кратно повышает риск остаться «на улице». В случае возникновения в жизни заемщика определенных обстоятельств, приводящих к неплатежеспособности, недвижимость будет реализована для возмещения банку долговых обязательств клиента.

Требования и условия ипотеки на частный дом

1. Банковские требования к ипотечной недвижимости.

Квартиры в новостройках – желанный залог для банка, ведь, в случае возникновения у заемщика трудностей, с реализацией такой недвижимости не возникает проблем. Если клиент не может выплачивать ссуду или отказывается от своих обязательств, финансовая организация продает жилье через аукцион и возмещает свои расходы. С частными строениями сложнее: они менее ликвидны, что повышает риски банка и приводит, соответственно, к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту на частный дом. Однако существуют программы, участие в которых позволяет заемщикам сэкономить на выплатах.

Можно обратиться за кредитом, предложив в залог банковской структуре жилье, аналогичное по стоимости частному строению, которой планируется приобрести.

Многие ведущие банки, такие как «Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и другие, предъявляют к частному дому как предмету ипотеки следующие требования:

• оценочная стоимость – не меньше суммы займа;
• оценка недвижимости – обязательное условие (оплачивается заемщиком);
• отсутствие обременений;
• земля должна быть в собственности у продавца;
• назначение использования земельного участка – под индивидуальное жилищное строительство.

Максимальная сумма ипотечного кредита на частный дом не превышает 70-85 % его стоимости. При рассмотрении заявки финансовая организация учитывает множество аспектов: оценочную стоимость, месторасположение и степень удаленности от центра города или границ крупного населенного пункта, инфраструктуру в районе постройки. В общем, вероятность одобрения займа на новый, расположенный в центре города частный дом из кирпича с подведенными коммуникациями значительно выше, чем если предметом ипотеки выступает деревянное строение в пригороде, построенное десятилетия назад.

Кроме того, есть объекты, на которые ипотека точно не будет оформлена:

• архитектурные памятники;
• строения, назначенные под снос;
• здания, износ которых составляет более 60 %;
• недвижимость, где была произведена незаконная перепланировка;
• объекты, права на которые принадлежат третьим лицам.

Материалы, частные и загородные коттеджи из которых могут быть оформлены в ипотеку:

• дерево;
• брус;
• кирпич;
• газо- и пенобетон;
• с деревянными перекрытиями;
• каркасные строения.

Материалам фундамента, опор и несущих стен уделяется особое внимание. Частный кирпичный коттедж на бетонном фундаменте более долговечен, чем деревянное строение на насыпном основании, и эксплуатироваться может значительно дольше, что означает его большую ликвидность. А требование к быстрореализуемости объекта залога становится основным на период действия ипотечного договора.

При оценке частного строения учитываются:

• Коммуникации и дороги.
• Инфраструктура населенного пункта, на территории которого расположен дом.
• Удаленность от крупных городов.
• Назначение земельного участка (должен иметь статус земель населенных пунктов с видом разрешенного использования для ИЖС) и наличие права собственности на землю.

Таким образом, получается весьма внушительный список требований, соответствовать которым в полном объеме заявителю проблематично. Ещё более осложняется ситуация, если заемщик желает оформить ипотеку на объект первичного рынка жилья. Финансовой организации в таком случае требуется скрупулезно оценить юридические и строительные риски, которые всегда выше, чем при покупке вторичного жилья. Соответственно, часто заемщику отказывают в выдаче ипотечного займа на частный дом.

Если у заемщика возникают проблемы с выплатой кредита, недвижимость продается. А спрос на частные строения ниже, чем на квартиры.

Человеку, решившему приобрести в ипотеку частный дом, стоит внимательно изучить требования разных банков, которые размещаются на официальных порталах финансовых организаций. Там же можно найти калькуляторы и самостоятельно рассчитать сроки погашения долговых обязательств, ежемесячный платеж для разных процентных ставок и проч.

2. Банковские требования к заемщикам.

За ипотечным займом на покупку частного строения могут обратиться граждане РФ, которые должны быть:

• не младше 21 года на момент подписания договора ипотеки и не старше 65-75 на день внесения последнего платежа;
• в обязательном порядке трудоустроены;
• зарегистрированы (постоянно или временно) в регионе выдачи кредита;
• если уровень дохода не позволяет рассчитывать на требуемую сумму займа, заявитель может привлечь созаемщиков.

Возможна ли ипотека на частный дом без первоначального взноса

Да, получить такой вид ссуды реально. Но повышенный риск невозврата приводит к тому, что это возможно:

• на менее лояльных условиях;
• предоставив дополнительное обеспечение;
• соответствуя более жестким требованиям банка;
• застраховав ответственность.

Желание получить ипотеку на частный дом без первоначального взноса ставит заемщика перед необходимостью предложить финансовой организации, стремящейся минимизировать риски, альтернативу:

• Нецелевая потребительская ссуда – таким образом недостающие деньги получить проще всего. Минусы: оформляется на короткий срок и под высокий процент.
• Дополнительный залог – может быть использован не всеми заемщиками. Недостатки: ограничения, ужесточение требований и высокий процент.
• Материнский капитал дает возможность оформления ипотечного займа на выгодных условиях. Минус: требуется приложить массу усилий, чтобы сертификат был принят в счет оплаты долга.
• Жилищный сертификат – может быть привлечен в качестве первого взноса. Минус в ограниченном перечне программ кредитования.

Виды ипотеки, в которых можно обойтись без первого взноса:

• при привлечении средств материнского капитала;
• ипотека для молодых семей;
• ипотечные ссуды для военнослужащих.

Ипотека на строительство частного дома

Специфика ипотеки на строительство частного дома в следующем:

• первый взнос не менее 25 %;
• строительство ведется по индивидуальному проекту;
• все траты должны быть подтверждены документально;
• необходима смета и договор подряда;
• средства перечисляются частями на основании заявления клиента, подтвержденного расходными документами;
• требуется залоговое обеспечение кредита (привлекаются поручители либо оформляется залог на иную недвижимость) до момента регистрации права собственности на строящийся частный дом.

Оформляя ипотеку на строительство частного жилья, заемщик получает возможность создать дом своей мечты и одновременно берет на себя серьезную ответственность. Нужно адекватно оценить свои силы, просчитать риски, оценить плюсы и минусы. Чем тщательнее будут проанализированы все нюансы, тем более выгодные условия по кредиту можно обеспечить себе.

Банк не очень любит кредитовать заявителей, желающих вложиться в строительство, ведь различные нюансы (например, особенности оформления права собственности) повышают риски.

Главное отличие ипотеки на готовое жилье от кредита на покупку строящейся недвижимости кроется в виде залога – основного условия ипотеки. На недостроенную квартиру нельзя наложить залоговое обременение, полноценным залогом она станет только после сдачи её в эксплуатацию и оформления права собственности заемщика.

А на этапе строительства заемщик может предоставить банку только право требования на недвижимость, прописанное инвестиционным договором или договором долевого участия.

Как оформить ипотеку под частный дом: документы и этапы

1. Чтобы купить в ипотеку частный дом, необходимо:

• выбрать банк и программу;
• сформировать пакет документов, в который обычно входят:
• паспорт;
• справки 2-НДФЛ или по утвержденной кредитором форме, для зарплатных клиентов – выписка со счета;
• копия или выписка из трудовой книжки и так далее.

• передать бумаги в банк, где заявителю выдадут бланк анкеты, которую нужно заполнить;
• в течение 2-5 рабочих дней кредитная организация будет оценивать кандидатуру заемщика;
• в случае одобрения заявки – заключить предварительный договор купли-продажи, продавцу передается аванс;
• заказать оценку частного строения и участка под ним;
• представить банку документы по выбранной недвижимости, которые будут изучаться максимум 10 рабочих дней;
• в случае положительного ответа финансовой организации – заключить основной договор купли-продажи, покупатель передает продавцу первый взнос из собственных средств;
• зарегистрировать сделку;
• после регистрации права собственности средства ипотеки перечисляются продавцу;
• заключить договор страхования;
• документы, подтверждающие переход права собственности и оплату страховки, передать банку.

Страховка оформляется на коттедж, земля страхованию не подлежит. На добровольной основе оформляется страховка жизни и титула прав. Если же заемщик принял решение оформить такой полис, то ставка по кредиту, скорее всего, будет снижена.

Скидку с процентной ставки могут получить также зарплатные клиенты банка.

Одобрение по заявке может быть ограничено. Так, в Сбербанке срок действия согласия на выдачу ипотеки под частный дом составляет 90 дней.

Чтобы купить особняк с привлечением ипотечных средств, лучше всего выбирать недвижимость с готовыми документами: отмежеван участок, узаконены перепланировки и прочее.

Срыв заключения сделки в установленные сроки требует повторной подачи заявки на ипотеку и прохождения цепочки всех шагов сначала.

2. Как купить в ипотеку частный дом с земельным участком.

• свидетельство о праве собственности (с 2016 года не выдается, подтверждать право нужно выпиской из ЕГРН);
• документы-основания возникновения права собственности (договоры купли-продажи, дарения, мены и тому подобное);
• кадастровый паспорт;
• поэтажный план строения и экспликация (могут входить в техпаспорт).

Обязательным документом является оценка особняка и земли.

От продавца потребуются нотариально оформленное согласие супруга на продажу строения (если супруг не является совладельцем недвижимости, но право собственности возникло в период брака), брачного договора (если таковой продавцом заключался), свидетельство о браке.

Если есть несовершеннолетние дети, то необходимо получить согласие на сделку органа опеки.

Разные банковские структуры, учитывая специфику договора и особенности кредитования в каждом частном случае, могут запросить дополнительную документацию.

Рекомендации тем, кто желает купить частный дом в ипотеку

Покупая частный дом в ипотеку, необходимо предварительно:

1. Проверить юридическую чистоту объектов (особняка и земли) и продавца. К этому можно привлечь юриста, который сможет оценить все нюансы.
2. Уточнить категорию земли и вид разрешенного использования, исходя из которых формируются условия кредита.

Внесение первого взноса из собственных средств – стандартное условие ипотечного кредитования. Десятипроцентный взнос – оптимальное решение, но при покупке частного строения такие условия вряд ли будут предложены. Ведь его ликвидность ниже, чем квартиры в новостройке, покупку которой банки кредитуют охотнее. Квартира в новой многоэтажке, становящаяся залогом по кредиту, позволяет финансовой организации гарантировать себе возврат средств, даже если заемщик окажется в трудном положении и не сможет выполнять свои долговые обязательства. Жилье будет реализовано, деньги возвращены банку.

А вот частный дом реализовать сложнее. Поэтому покрывать свои возрастающие риски банки стремятся за счет повышения процентной ставки.

Залогом может стать другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, стоимость которой не меньше покупаемого частного строения.

При этом максимум средств, которые можно получить в рамках ипотеки, составит 70-85 % стоимости частного дома.

Что касается покупки долей, то это возможно в том случае, если заемщик выкупает оставшуюся часть строения, тогда как остальные квадратные метры уже являются его собственностью. Но значительно легче приобрести отдельный частный дом.

Сейчас банки активно внедряют механизм кредитования покупки таунхаусов. Клиентский спрос растет, кредитные организации вынуждены реагировать.

Установление фактических границ надела (межевание) должно быть проведено заранее. Банковская структура будет проверять не только соответствие документов, но и межевание непосредственно «на земле».

На некоторые аспекты следует обратить особое внимание при оформлении ипотечного кредита:

• аннуитетные или дифференцированные платежи предусмотрены по ипотеке;
• есть ли скидки для зарплатных клиентов или собственных работников кредитной организации;
• провести калькуляцию расходов (страховка, оплата услуг нотариуса, комиссионные сборы и другие).

Если процентная ставка низкая, следует уточнить, какие комиссии взимаются за:

• работу с документацией и выдачу кредитных средств;
• банковское сопровождение;
• безналичный перевод.

Больше шансов на получение займа у клиентов, готовых оплатить более 15 % от строительной сметы частного дома.

Подходить к решению о получении ипотеки нужно ответственно. Честность и надежность кредитора – одно из главных условий, которое обеспечит спокойствие не только в плане финансов, но и на уровне психологии. Привлекательный небывало низкий процент может обернуться серьезными проблемами со скрытыми комиссиями, массой дополнительных платежей и, вполне возможно, приведет к потере частного дома.

Действительно надежные банки не станут искусственно занижать процент (и завышать, кстати, тоже), а их условия по кредитам доступны для изучения.

Какие банки дают ипотеку на частный дом

В крупных банковских организациях займы на приобретение жилья выдаются по нескольким программам, в рамках которых можно привлекать средства субсидий из бюджетов разных уровней. Поэтому не нужно сомневаться, дают ли ипотеку на частный дом молодой семье или под материнский капитал. Конечно, дают! Но предварительно стоит ознакомиться с условиями банков, чтобы выбрать оптимальные.

Ипотеку на частный дом выдают:

• ВТБ24;
• Сбербанк;
• «Московский кредитный банк»;
• «Россельхозбанк»;
• «Альфа-банк»;
• «Энерготрансбанк»;
• «Кубань кредит»;
• «СКБ-банк»;
• «ТрансКапиталБанке»;
• «Зенит»;
• «Росбанк».

Как оформить налоговый вычет при получении ипотеки на частный дом

Имущественный налоговый вычет, согласно одноименной статье Налогового кодекса РФ, представляет собой возврат части средств, затраченных на приобретение жилья (и частного дома в том числе), за счет уплаченного работодателем налога на доходы физлиц. Ежемесячно 13 % зарплаты работника отчисляются в бюджет. В случае приобретения в ипотеку частного дома налогоплательщик имеет право обратиться за вычетом.

При этом рассчитывать на его получение могут не только граждане РФ, но также работающие по трудовому договору нерезиденты, с зарплаты которых удерживается налог в пользу бюджета.

Целевой характер займа (то есть деньги потрачены действительно на покупку готового или строящегося частного дома) позволяет оформить вычет не только на тело кредита, но и на выплачиваемые проценты.

Оформляя потребительский кредит, рассчитывать на получение вычета по процентам нельзя, даже если ссудные средства были потрачены на покупку жилья.

Особые требования предъявляются и к назначению недвижимости: если она является коммерческой, то на вычет рассчитывать не приходится.

Размер средств, которые можно получить в качестве налогового вычета, зависит от:

• стоимости приобретенной недвижимости;
• суммы налога, выплаченного в бюджет работодателем.

Какие аспекты учитываются при расчете суммы вычета:

• Может быть осуществлен возврат не более 13 % стоимости ипотечного жилья.
• Годовая сумма вычета – не более суммы уплаченного за год НДФЛ.
• Если недвижимость приобретена до 2008 года, база для расчета вычета не будет превышать 1 миллион рублей, до 2014 года – лимит составляет 2 миллиона рублей, после 2014 года – не более 3 миллионов рублей. Этими предельными суммами ограничивается стоимость жилья, с которой можно получить вычет.
• Право неоднократно обращаться за вычетом возникло у россиян с 1 января 2014 года, до этого возврат средств можно было осуществить единожды. База ограничивается 2 млн рублей (проценты не учитываются).
• Возврат процентов по ипотеке возможен, если дом куплен до 1 января 2014 года.

Что делать, если поступил отказ в ипотеке на частный дом

Кажется, до исполнения мечты рукой подать, но из банка приходит отказ. Не стоит сразу сдаваться, нужно искать альтернативу, в качестве которой может выступить другой банк или другой вид займа.

Опять не получилось? Нужно поискать посредников, готовых взять на себя все проблемы с оформлением ипотеки. Разумеется, за свои услуги они возьмут процент от сделки, зато заявка будет составлена грамотно, пакет документов собран качественно.

Мечтаете о частном доме, сидя в своей квартире на шестом этаже? Попробуйте предложить банку в залог именно её. Получив ипотеку, стройте или покупайте коттедж, а жилье в городе потом будет продано, на вырученные средства произведен полный расчет по кредиту. Залогом может являться другая недвижимость заемщика или автомобиль. В конце концов, есть ещё и потребительские займы.

Когда строящийся дом уже можно оформить в собственность, есть вариант сделать его залогом и получить ссуду на ремонт (некоторые банки предлагают такую ипотеку, как частный вид кредитования).

Ну и крайний вариант: отсрочить приобретение частного дома до лучших времен, которые обязательно наступят. Быть может, скоро последует повышение в должности с сопутствующим увеличением зарплаты или баснословная премия, которую можно потратить на первый взнос. Вполне возможно, что банки будут вести конкурентную борьбу за заемщиков, желающих приобрести в ипотеку частный дом. Это приведет к понижению процентных ставок и уменьшению первых взносов.

Сегодня купить с помощью ипотечного займа квартиру значительно проще, чем загородный коттедж. Но не далек тот день, когда ссуды на частные дома будут выдаваться банками так же массово. Тогда на вашем пути к исполнению мечты о собственном просторном особняке больше не будет препятствий!

Источник: www.papabankir.ru

Где взять ипотеку на землю и строительство дома

Дом и земля

Ипотечный кредит на сегодняшний день является самым популярным финансовым продуктом. Повышенный рейтинг этого вида кредитования проявляется в крупных городах с большим объемом строительства многоквартирных домов. Не так давно банки стали продвигать новую ветвь ипотеки, которая направлена на индивидуальное жилищное строительство, даже при условии, что на момент оформления кредита жилого объекта не существует. Благодаря такому роду специфических особенностей покупки места для строительства, кредитные договоры, да и сами условия на выдачу ипотеки имеют свои нюансы.

Условия покупки участка в ипотеку

Сегодня в России насчитывается более сотни финансовых организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. В пакет кредитных продуктов входит покупка квартиры, дома, таунхауса или дуплекса. Но некоторые крупные банки позволяют приобретать выделенные для ИЖС участки под жилые застройки.

Первое и самое главное условие для получения одобрения от банка – особое требование к объекту, ведь он передается в залог до полного погашения ссуды. Земельные участки по законодательству РФ могут быть выделены для сельскохозяйственного назначения, для ведения садоводства, огородничества и для строительства жилья. Последнее предназначение и будет существенным условием для выдачи кредита. Прочие виды земельных наделов не будут иметь ликвидности для банка, поскольку их свойства зависят от плодородия, которое со временем истощается. Соответственно земля падает в цене. Земля для строительства имеет другие важные преимущества:

• находится в пределах муниципального образования, а значит недалеко от представительства банка;
• в перспективе будет иметь или имеет в натуре развитую инфраструктуру (дороги, освещение, подвод коммуникаций);
• иметь утвержденный нормативным правовым актом субъекта РФ размер. Некоторые потенциальные заемщики хитрят, выкупая часть разделенного собственниками участка. И вместо положенных 6 соток претендуют на 3. Или, наоборот, выводят под ИЖС слишком большой участок и пытаются приобрести его в ипотеку.

Некоторые банки сотрудничают с фирмами, реализующими такие земельные участки, и предлагают потенциальному кредитору выбрать из имеющихся предложений не на рынке недвижимости, а в офисе банка. Такая сделка будет безопасной и для банка, и для заемщика, поскольку исключает мошеннические действия, как со стороны собственника, так и со стороны кредитора.

Обращение в банк за ипотекой на участок: особенности документов

Если в перспективе только участок без строения и без дома, то следует запастись солидным перечнем документов. Ведь в некоторых случаях речь идет и о земле, и о строении (например, недостроенный дом):

• выписка из ЕГРП или свидетельство о праве собственности (если земля была выделена до 2014 года). Выписка или свидетельство должны быть нотариально заверены;
• выписка, выданная кадастровой палатой. Этот документ подается в оригинале. Если на участке есть строение, оно также отображается на кадастровом плане участка. Неважно имеет ли предыдущий собственник документ о вводе в эксплуатацию здания, поскольку кредитуется только участок, но дом при этом также может служить объектом залога.

Стандартным документом для получения одобрения по ипотеке считается справка 2-НДФЛ. Размер возможной ссуды производится исходя из рыночной стоимости участка земли, но среди документов на получение ипотечного займа земельного участка требования о предоставлении справки о рыночной стоимости участка не предусмотрено в большинстве случаев. До того как обратиться в финансовое учреждение следует уточнить полный перечень документов необходимых для рассмотрения.

Специалисты могут проверять переданный пакет официальных бумаг не дольше недели. В случае с этим видом кредита производится оформление договора о залоге совместно с ипотечным договором.

Договор залога земельного надела

Обязательства по застройке участка прописываются в договоре как существенное условие. В законодательстве к таким участкам государственные и муниципальные учреждения предъявляют повышенные требования. К примеру, если в течение 5 лет не было начато строительство, то налоговая ставка земельного налога возрастает. Банки не имеют подталкивать собственника на это действие, но предусмотреть право застройки обязаны.

Сам вид, форму, этажность, материалы для возведения дома не имеют значения, поскольку банк не будет в дальнейшем иметь притязаний на строение, хотя по действующему Земельному кодексу все строения несут «судьбу» участка, поскольку неотделимы от него.

Среди существенных условий договора залога, равно как и договора на получение ссуды должна прослеживаться идентификация земельного участка. Так, например, кадастровый и инвентаризационный номер земли, основания получения в собственность предыдущего собственника, границы и размер являются существенными условиями, так же, как и квадратура или адрес квартиры.

В некоторых населенных пунктах предусмотрено правило, которое включает обязанность присвоения адреса при выделении участков под застройку.

Если есть участок, а деньги нужны для строительства

Очень часто собственных денег хватает только на покупку земли, а вот начать строительство не удается. Стройка всегда является наиболее затратным мероприятием, поскольку в ходе инфляции и прочих условий удорожания материалов (например, строительство деревянного дома обойдется гораздо дороже, чем дома из кирпича или блоков) уложиться в определенный бюджет сложно.

Банки не требуют предоставлять проект будущего дома для оценки величины кредита. Объектом залога остается фактически имеющаяся земля. Гражданин самостоятельно определяет максимально возможную сумму, которая ему потребуется для проектирования, строительства и ввода в эксплуатацию дома. Однако банк исходит из рыночной стоимости земельного надела при определении соразмерности запрашиваемой суммы реальности.

Если человек планирует покупку каркасного дома, то в банк можно предоставить коммерческое предложение фирмы, производящей подобные строения, а также в условиях договора предусмотреть отправку суммы кредита на счет этой организации.

К недостроям банки относятся скептически, поскольку проверить будет ли завершено строительство, если человек прекратит гасить кредит достаточно сложно. Однако в 2000 году, когда ипотечное кредитование только набирало обороты, Правительство утвердило Постановление № 28. В рамках это подзаконного акта финансовым организациям был задан курс на стимулирование индивидуального строительства через кредитование. Более того, федеральное законодательство предусматривает условие о залоге в виде недостроенного дома и строительных материалов.

Кто пользуется ипотечными льготами в 2018 году

Стоит отметить, что многодетные семьи довольно часто стоят на очереди в улучшении жилищных условий. Государство стимулирует рождаемость в том числе и через субсидирования покупки недвижимости. Размер субсидии может пойти для оплаты части ипотечного кредита на строительство дома.

После рождения третьего ребенка государством выделяется земельный участок для строительства, поэтому проблем с залогом у банков обычно не возникает. Риски незавершения строительства такие же, но за процессом стройки следят органы, выдающие субсидии. В связи с этим банки охотнее идут на подобные сделки.

Банки с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) также предоставляют возможность уменьшения первоначального взноса на получения ипотеки для строительства жилья.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Кто брал ипотеку на строительство дома в Россельхозбанке?”]

К сожалению, Россельхозбанк выдает подобный ипотечный кредит только небольшому кругу лиц: клиентам банка и тем, кто занимается сельским хозяйством. Условия кредитования достаточно оптимальны и не содержат дополнительных обременений для кредитора.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Выдает ли Банк Москвы ипотеку на строительство дома?”]

На сегодняшний день Банк Москвы не поддерживает программу кредитования под ИЖС.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Что представляет собой железнодорожная ипотека под строительство дома?”]

Это финансовый продукт, который реализуется в основном для молодых (до 30 лет) сотрудников ОАО «РЖД». Благодаря старту такой программы кредитования, сотрудник в течение всего срока выплат ипотеки обязан трудиться в компании. Банком, который поддерживает железнодорожную ипотеку, является ВТБ.

Источник: ipoteka.finance