Можно ли закрыть материнским капиталом ипотеку на строительство дома

Ипотека является жилищным кредитом, залоговым обеспечением которого служит приобретаемая или уже имеющаяся недвижимость у заемщика. Залоговое бремя является обязательным условием ипотечного кредитования, так как таким образом залогодержатель гарантирует себе право возместить выданные средства путем изъятия недвижимости в свою собственность, если по каким-либо причинам заемщик откажется исполнять свои обязательства.

Жилищный кредит с использованием материнского капитала позволяет семьям с детьми значительно сэкономить на первоначальном взносе или на ежемесячных выплатах по обязательствам. Данные способы применяются в зависимости от того, какой именно способ участия материнского капитала в погашении ипотеки выберет заемщик и держатель сертификата на капитал в одном лице.

Материнский капитал позволяет гражданам существенно сэкономить на жилье, особенно в небольших городах с невысокими ценами на недвижимость. В большинстве регионов стоимость однокомнатной квартиры составляет около 1-2 млн. рублей, а размер материнского капитала составляет 453 026 рублей – практически половина или четверть от цены жилплощади.

На что можно потратить материнский капитал в 2023 году?

Распорядиться маткапиталом при оформлении жилищного кредита можно следующим образом:

1. Направить на первоначальный взнос для того, чтобы существенно уменьшить долговые обязательства перед банком.
2. Частично или полностью погасить уже имеющуюся задолженность по ипотечному кредиту, тем самым уменьшив размер долга или снизив ежемесячный платеж.

Ипотека с участием материнского капитала практически не отличается от обычного жилищного кредита, однако имеет свои специфические особенности и нюансы оформления, о которых потенциальному заемщику необходимо знать.

Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку

Возможность распоряжения средствами материнского капитала устанавливается Правительством РФ в соответствии с ФЗ № 256-ФЗ, а также иными нормативными актами, которые прямо или косвенно относятся к мерам государственной поддержки семей с детьми.

Согласно данному нормативно-правовому акту, средства материнского капитала допускается тратить на:

1. Обучение детей в любых образовательных учреждениях, включая детские сады, школы, лицеи, техникумы и колледжи, а также университеты.
2. Оформление средств в качестве накопительной части пенсии матери ребенка либо отца, если мать по какой-либо причине не принимает участие в жизни детей и не занимается их воспитанием.
3. Обеспечение необходимыми приспособлениями и средствами для адаптации к нормальной жизни детей инвалидов.
4. Улучшение жилищных условий, включая строительство жилого дома, ремонт при необходимости, а также приобретение готового и строящегося жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости.

В соответствии с положениями ФЗ № 256-ФЗ использование материнского капитала в качестве средства погашения ипотеки допускается, при этом выделяются некоторые особенности оформления и использования. В частности, после полного погашения жилищного кредита родители или родитель обязаны оформить недвижимость в долевую собственность на всех членов семьи в равных долях, при этом родители имеют право отказаться от своих долей в пользу несовершеннолетних. Законодатель устанавливает, что средствами материнского капитала запрещается погашение штрафов, пени и иных денежных санкций в отношении заемщика за несвоевременное погашение кредита.

Воспользоваться средствами материнского капитала при необходимости приобретения жилья можно в любой момент после рождения второго ребенка и оформления соответствующего сертификата, дожидаться достижения ребенком трех лет не нужно. В большинстве банков жилищные кредиты с участием материнского капитала выделены в специальные программы господдержки семей с детьми, поэтому менеджеры учреждения смогут спокойно объяснить те или иные особенности выбранной программы.

Когда можно погасить ипотеку

Погашение жилищного кредита с помощью средств материнского капитала возможно после рождения второго ребенка и оформления соответствующего сертификата в Пенсионном фонде. Правительство РФ установило, что для такой траты необходимость в достижении младшим ребенком трехлетнего возраста отсутствует, так как молодым родителям остро необходимо жилье для улучшения жилищных условий семьи и детей.

Возможность погашения ипотечного займа средствами капитала возникает при наличии следующих условий:

1. Заявить о погашении кредита средствами капитала может только то лицо, на которое оформлен сертификат. Гражданин должен предъявить документ в кредитном учреждении, а также подтвердить свои намерения в Пенсионном фонде.
2. Жилье приобретается для личного пользования членами семьи заявителя и оформляется в долевую собственность на всю семью – и на родителей, и на детей в равных долях.
3. У заемщиков и созаемщиков не должно быть в собственности какого-либо жилого недвижимого имущества, так как в противном случае необходимость в приобретении квартиры не является первоочередной.

В некоторых случаях допускается наличие недвижимости, но она должна быть обращена для дальнейшего приобретения жилья больших габаритов. Например, если в собственности у семьи находится комната в общежитии, то супруги могут продать ее, направить средства на приобретение квартиры и «добавить» материнский капитал для уменьшения размера ежемесячных выплат или общей суммы долга.

Для погашения кредита материнским капиталом без учета внесения первоначального взноса, заемщик может обратиться в Пенсионный фонд по истечении полугода с момента оформления займа. Таким образом ПФР сможет убедиться, что родители детей будут отвечать по кредитным обязательствам в полном объеме и квартира в конечном итоге будет принадлежать семье.

При оформлении залогового кредита на жилье недвижимость становится собственностью заемщика, однако он не может распоряжаться ею до момента снятия обременения – полного погашения долга перед банковской организацией. Гражданин не сможет продать или иным способом реализовать недвижимость без соответствующего разрешения кредитора.

Гашение части ипотеки мат капиталом

Погасить ипотеку с помощью материнского капитала можно либо частично, если долг большой и суммы средств не хватает для полного закрытия обязательств перед банком, либо полностью, если ипотека выплачивалась на протяжении какого-то времени, и средств достаточно для полного закрытия кредитных обязательств.

Для оформления маткапитала в качестве средства погашения долга перед банковскими организациями за покупку жилья необходимо соблюдать установленный порядок действий, который напрямую зависит от способа распоряжения средствами.

Для оформления капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке необходимо:

• обязательное внесение какого-либо количества собственных средств, так как таким образом подтверждается платежеспособность заемщика. Такие нормы нигде не прописаны, однако широко применяются на практике банковскими учреждениями.
• обращение в Пенсионный фонд с полным пакетом документов для оформления распоряжение о трате средств таким образом.

Подтверждающие документы такого рода необходимо уточнять у сотрудников ПФР, так как законодательство постоянно меняется, а также изменяются и особенности приема заявлений во внутренних документах Пенсионного фонда. Обычно к таким бумагам относятся договоры между кредитором и заемщиком, а также соглашение о купле-продаже жилья, где отражается платеж покупателя собственными средствами и размер заемных денежных единиц и т.д.

Оформление маткапитала в качестве источника погашения уже существующего кредита потребует от держателя сертификата соблюдения следующих положений:

1. Полное документальное соответствие всех аспектов договора, в том числе всех прилагаемых к нему бумаг.
2. Оформление справки о наличии задолженности перед банком по жилищному договору ложится на плечи заемщика, так как банк к льготной программе не имеет практически никакого отношения, и для него важно только получить свои средства назад с процентами.
3. Обязательное оформление недвижимости в долевую собственность с выделением долей каждого из членов семьи, а равно предоставление соглашения и обязательства провести такую процедуру после снятия жилья с обременения.

После сбора всех необходимых бумаг заявитель должен обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением. Срок рассмотрения заявки составляет один месяц со дня обращения. Если ПФР устроили документы, перевод средств на счет банковской организации осуществляется в течение 10 дней со счета Пенсионного фонда, плюс еще несколько дней для обработки данных банком.

Обращение в ПФР

Гражданин может обратиться в ПФР по истечении шести месяцев после оформления ипотечного кредита на покупку жилья, за исключением случаев внесения денежными средствами маткапитала первоначального взноса. Для обращения в ПФР необходимо взять справку из банка о наличии у держателя сертификата задолженности по жилищному кредиту, а также предоставить иные документы, которые могут быть установлены Пенсионным фондом.

В случае одобрения заявления гражданин получает заказное письмо о решении ПФР. Часто к моменту получения таких писем средства уже благополучно переведены в счет погашения задолженности. Затем стоит обратиться в банк за получением новой выписки по задолженности и перерасчета суммы ежемесячного платежа.

Отказ в гашении ипотеки мат капиталом

Нередки случаи, когда ПФР отказывается выделять средства маткапитала для погашения жилищного кредита, однако у таких ситуаций всегда есть обоснованное основание.

Чаще всего ПФР отказывает в случае:

1. Отсутствия выписки о наличии задолженности перед банком по жилищному кредиту. В данном случае оформлена должна быть именно ипотека. Если гражданин взял потребительский кредит, но приобрел на него дом или квартиру, то такая покупка считается нецелевой и материнский капитал не может быть использован как средство погашения долга.
2. Наличия у заявителя долгов перед банком из-за пропущенных платежей в виде пени и штрафов, такие долги не гасятся маткапиталом.
3. Отсутствия у банка возможности оформления такого рода государственной поддержки, так как еще не все банки смогли добавить и ввести программы кредитования с государственной поддержкой.
4. Обращения держателя капитала при необходимости погашения ипотеки, которая оформлена на другое лицо.

При отказе в переводе Пенсионный фонд высылает гражданину заказное письмо, в котором сообщается о принятом решении, а также уточняется, что стало причиной для отказа в переводе, и можно ли это каким-либо образом исправить.

Какие документы нужно предоставить в банк

Для оформления займа под маткапитал заемщик должен предоставить все необходимые документы в установленный срок. В противном случае, банк может отказать клиенту в оказании кредитных услуг.

Могут понадобиться следующие документы:

• заявление на выдачу кредитных средств от всех участников договора – заемщика и созаемщика;
• паспорта всех участников договора;
• документы для подтверждения платежеспособности – справка с работы, трудовой договор и 2-НДФЛ;
• документы на недвижимость – выписка из Росреестра о праве собственности, договор купли-продажи, различные расписки и заявления и т.д.;
• документ, устанавливающий наличие у заемщика средств для внесения первоначального взноса;
• сертификат на наличие материнского капитала;
• выписка из ПФР о наличии денежных средств на лицевом счете заявителя по сертификату.

Помимо этого, могут требоваться любые другие документы, которые могут подтверждать или опровергать различную информацию о заемщике, вплоть до выписки кредитной истории или характеристики работодателя. Ипотечное кредитование с использованием материнского капитала позволяет большому количеству семей обзавестись личным жильем по сниженной стоимости, так как какую-то часть обязательств берет на себя государство – выплачивая средства из материнского капитала.

Источник: trudinspection.ru

Как погасить ипотеку материнским капиталом — документы и порядок действий

Отсутствие жилья затрудняет жизнь семей, поэтому государство предлагает программу помощи молодым супругам с детьми. С помощью средств, которые выделяют после появления ребенка, можно облегчить выплату кредита на квартиру. Эта процедура регулируется законодательство. Важно выяснить, как погасить ипотеку материнским капиталом.

Материнский капитал облегчает выплату ипотечного кредита

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Сертификат разрешают потратить на нужды семьи. С его помощью улучшают условия жизни. Семьи могут в счет льготных средств приобрести жилье, построить новую недвижимость или ускорить выплату ипотечного кредита.

Как связаны материнский капитал и ипотека

В законе о материнском капитале указано, для каких целей можно использовать средства. Одним из вариантов является приобретение недвижимости. Можно купить квартиру в здании, строительство которого еще не завершено. Средствами можно погасить долги по ипотеке. Также их вносят при оформлении кредита, как первый взнос.

Требования к жилью, которое приобретается на материнский капитал

Чтобы погашение кредита по ипотеке стало возможным, сделка должна выполняться согласно действующему законодательству:

1. Жилье должно располагаться в Российской Федерации.
2. Собственникам следует разделить недвижимость на каждого члена семьи. Часть квартиры достается и детям.
3. Деньги перечисляют по безналичному расчету, для этого обе стороны договора должны иметь счета.
4. Запрещены сделки между родственника.
5. Для оплаты ипотеки разрешено использовать часть капитала или полностью.

Использовать сертификат можно на покупку именно дома или квартиры. Приобрести участок, на котором в будущем будет вестись строительство, нельзя, так как подобные покупки не способствуют улучшению жилищных условий.

Маткапитал позволяет молодым семьям улучшить условия проживания

Можно ли потратить материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее

Маткапитал разрешено использовать не только для первоначального взноса. С его помощью оплачивают имеющиеся долги по жилищному кредиту. В этой ситуации ждать, пока ребенку исполнится 3 года, не нужно. Сертификат можно потратить сразу после рождения. Дата заключения кредитного договора роли не играет.

Можно ли направить деньги на строительство не только квартиры, но и дома

Средствами можно воспользоваться для строительства дома, его реконструкции или пристройки. Но важно соблюдать условия, установленные законодательством и собрать пакет документов, который зависит от способа возведения жилья.

Можно ли с помощью материнского капитала погасить другой кредит, не жилищный

Материнским капиталом разрешено погашать только часть ипотеки, проценты. Использовать его для потребительского кредита, микрозайма, автокредита запрещено.

Как погасить ипотеку материнским капиталом пошагово

Для досрочного погашения ипотечного кредита материнским капиталом, оплаты долга или процентов по ипотеке необходимо выполнить ряд процедур.

Сертификат позволяет уменьшить проценты или погасить долги по кредиту

Взять в банке справку о получении ипотеки

В первую очередь, необходимо обратиться в банк для получения документа, который подтвердит наличие обязательств. Эту справку нужно предъявить ПФР. Бумага составляется с указанием номера договора и общего размера долга, личных данных заемщика, номера счета и других реквизитов для перевода денег в банк.

В финансовых организациях есть специальные бланки для ПФР. Моментально справку не дают, придется подождать 2-3 дня.

Подписать обязательство у нотариуса

Важно предварительно позаботиться о том, чтобы дети были обеспечены жильем. В документах указывают части, которые будут принадлежать им. Для этого до обращения в ПФР нужно обратиться к нотариусу для составления письменного обязательства. Чтобы его оформить, оба супруга должны прийти в нотариальную контору с:

• паспортами;
• свидетельствами о браке и рождении детей;
• договором купли-продажи или договором на землю, если строится частный дом;
• выпиской из государственного реестра недвижимости;
• договором с банком;
• сертификатом.

После этого переход права собственности регистрируют в Росреестре.

Деньги тратят на покупку нового жилья, строительство или реконструкцию

Подать заявление в ПФР

Заявление о переводе средств отправляют на сайте ПФР, с помощью Госуслуг, в многофункциональном центре или самостоятельно посетив отделение.

Кроме заявления, потребуется паспорт заявителя и СНИЛС, сертификат, свидетельство о браке, обязательство, справка из банка и копия договора по кредиту. Также нужен договор купли-продажи, выписка из ЕГРН и счета продавца, подтверждающая перевод банком суммы за жилье.

Дождаться ответа от Пенсионного фонда

Дальнейший порядок заключается в ожидании результатов. ПФР принимает решение месяц. Когда заявку одобрят, деньги перечислят в течение 10 дней.

Подать заявление в банк

После получения разрешения необходимо посетить банк и заявить о желании внести маткапитал для погашения всей ипотеки или оплаты части. Приходят с сертификатом и справкой из ПФР, в которой указывают, сколько на счету средств.

Заемщик составляет заявление, один экземпляр получает банк, а второй сам клиент. Вторую копию помечают печатью, подтверждающей принятие документов к рассмотрению.

Снять обременение и распределите доли

Сначала жилье будет находиться в залоге продавца, так как деньги за него не перечислены. Но после того как удалось закрыть долг перед ним, обременение снимают, подавая заявление в Росреестр. Для этого обращаются в МФЦ. Госпошлина не взимается. Через 3 дня после обращения обременение будет снято.

Если использовать маткапитал для оплаты ипотеки, доли в жилье должны выделяться для родителей и ребенка

Особые рекомендации по поводу распределения долей отсутствуют. В законодательстве не указано, какой именно размер части жилья должен принадлежать детям. Родители обычно:

• делят поровну;
• отдают большую площадь детям;
• записывают большую долю на себя;
• выделяют долю в соответствии со средствами сертификата, которые потрачены на оплату.

Чтобы избежать дополнительных затрат на оплату услуг нотариуса, для выделения долей детям можно составить простое письменное соглашение, а остальное оставить в качестве совместно нажитого имущества.

Но важно помнить, что с продажей такой недвижимости могут возникнуть трудности. Так как если в семье на то время будут несовершеннолетние, нужно заручиться разрешением органов опеки. Если его не получить, сделка будет считаться незаконной.

Сроки перечисления денег

ПФР будет принимать решение 30 дней, после чего в течение 5 дней заявителю сообщат результаты. Если ему откажут, то в документе должны расписать, по какой причине деньги не могут быть выплачены.

Что касается сроков перечисления материнского капитала для погашения ипотеки, то при положительном решении денежные средства будут перечислены согласно заявлению в срок 10 дней.

Важно помнить, что во время рассмотрения заявки проценты будут начисляться без поблажек, на установленных договором условиях. Поэтому окончательная сумма оплаты за период получения разрешения может измениться.

С помощью сертификата можно уменьшить размер платежей и ускорить срок освобождения от долга

На что направить маткапитал — на оплату процентов или основного долга

Использовать сертификат на погашение основного долга или оплатить им проценты решают, учитывая условия договора по кредиту. Порядок финансовое учреждение устанавливает на свое усмотрение или согласует эти моменты с заемщиком.

Чаще вносят средства за основной долг с процентами на соответствующую дату. Это создает новый график выплаты и уменьшает срок кредитования. Данный вариант более выгоден заемщику, так как способствует снижению переплаты.

Если в планы не входит раньше времени оплатить кредит, то для заемщика более подходящим вариантом будет погашение процентов. В дальнейшем можно погашать только задолженность. Это уменьшит сумму платежей и снимет нагрузку с бюджета семьи.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

По закону использовать маткапитал для погашения ипотеки можно только тогда, когда должник согласен выделить в жилье доли для всех членов семьи.

Это условие должно быть соблюдено в течение полугода после того, как кредит погасят и снимут обременение. Поэтому во время оформления документов на оплату ипотеки сертификатом его владелец должен составить распоряжение на распределение долей и заверить у нотариуса.

На другие кредиты потратить средства, выделенные государством, нельзя

Для выполнения процедуры необходимо:

1. Собрать документы, которые потребуются нотариусу. Распоряжение составляют с применением свидетельства о браке и рождении ребенка, сертификата, бумаг на недвижимость, выписки из реестра, ипотечного договора.
2. Взять паспорт и посетить нотариальную контору. Если в документах на жилье указаны оба супруга, то нужно, чтобы они вместе присутствовали на оформлении или была доверенность.
3. Внести оплату государственного сбора.

Документ сделают в конторе и отдадут на руки после заверения у нотариуса. После этого необходимо выполнить регистрацию в Росреестре.

Процедура распределения долей также может предусматривать составление дарственной вместо распоряжения.

Какую часть жилья владелец сертификата должен выделить каждому ребенку, не указано в законодательстве. Но обычно эту величину определяют, учитывая, сколько процентов от общего долга помогла погасить государственная льгота.

Если в семье будут заводить больше детей, то для них уже предусмотрена доля в купленном жилье. В этой ситуации доли перераспределяются.

В жилье, приобретенном за материнский капитал, предусмотрены доли и для будущих детей

Почему могут отказать и что делать в таком случае

Полностью или частично погасить ипотечным кредитом материнский капитал разрешают не всегда. Хоть в законодательстве и указано, что сертификат подходит для уплаты долга, но некоторые финансовые учреждения отказываются выдавать молодым супругам заем. В большинстве случаев причина отказа заключается в неправильном подборе документов.

Также не получить согласие семья может, если в справках присутствуют ошибки.

Существуют и другие моменты, когда заемщику могут отказать:

1. Сделка противоречит действующему законодательству. Материнский капитал выдается для улучшения условия проживания матери и детей. Поэтому деньги, которые выдает государство, не разрешается тратить на помещение, которое находится в неблагоприятном состоянии и только ухудшает условия. Поэтому отказать могут, если заемщик хочет приобрести аварийное жилье.
2. Утеряны права на использование материнского капитала. Если женщину лишили родительских прав, она не может использовать деньги, которое ей выделило государство. Это же относится и к людям, которые оформили усыновление, но отказались от ребенка.

Изменить решение финансового учреждения в случае отказа невозможно. Но владелец сертификата может попытаться оформить кредит еще раз. Для получения одобрения банка придется объяснить, почему в прошлый раз отказали и устранить причину. Для этого можно дополнить пакет необходимыми документами, составить справки повторно без ошибок, соблюдать правила оформления заявлений.

Если был получен отказ от пенсионного фонда, его можно обжаловать. Для этого в самом ПФР обращаются к руководителю отделения.

Благодаря мерам государственной поддержки можно снизить платежи по кредиту

Распоряжение материнским капиталом строго контролируется законодательством. Деньги можно использовать для выплаты ипотечного кредита. Для этого следует составить подходящие документы и обратиться в ПФР, согласовав это с банком. Важно выделить часть жилья для каждого ребенка и правильно оформить справки.

Источник: pensiyaportal.ru