Под какие проценты дают кредит на строительство жилья для

Решать ли квартирный вопрос с помощью кредита? сайт и застройщик узнали, какие кредиты на покупку недвижимости предлагают банки и сколько придется платить.

По своим условиям кредиты на недвижимость похожи на автокредиты. Тут тоже понадобится собственное участие в покупке и обеспечение. Собственное участие зависит от условий конкретного банка и обычно составляет не более 30%. В качестве страховки банк может попросить залог и поручительство.

Для кредитов на жилье сейчас самый длительный максимальный срок. Клиент может рассчитывать на 15−20 лет для погашения кредита. При этом максимальный срок по потребительским кредитам чаще всего составляет 5 лет, а по кредитам на покупку автомобиля — 7 лет.

Отличия есть и в процентных ставках. Кредиты на недвижимость будут дешевле остальных — 12−14% в основной массе вместо 13−18% по потребительским.

Банк, кредит

Ставка, максимальная сумма, максимальный cрок

Процент собственного участия, обеспечение

Беларусбанк ,

Кредит в РоссельхозБанке для жителей села с господдержкой

первые 2 года — 11% , потом 14%

10%, до 50 000 рублей:

свыше 50 000 рублей:

На строительство и приобретение квартир в ЖК «Новая Боровая», «Зеленый Бор» действуют специальные условия — 5,5% годовых.
Отправить заявку на квартиру от А-100 Девелопмент

Банк БелВЭБ ,
«Уласная маёмасць»

13% , до 100 000 руб., до 20 лет

Белагропромбанк ,

первые 2 года — 11% , потом 14% , до 150 000 руб., до 20 лет

Беларусбанк ,

12% , сумма ограничена платежеспособностью, до 20 лет

25%, до 50 000 рублей:

поручительство, залог и иные способы, предусмотренные законодательством РБ, кроме неустойки и страхования риска невозврата кредита

свыше 50 000 рублей:

поручительство и залог (ипотека) строящегося жилого помещения

Белгазпромбанк ,
«Скоро новоселье»

13,9% , сумма ограничена платежеспособностью, до 20 лет

Белинвестбанк ,

БПС-Сбербанк ,
«Новоселье»

первые 2 года — 14% , потом 13,5%

Паритетбанк ,
«Твоя недвижимость»

15,5% , до 100 000 руб., до 15 лет

Приорбанк ,
«Дружная семья»

10% — первый год, потом 14%

Приорбанк ,
покупка под поручительство

10% — первый год, потом 14%

Приорбанк ,

10% — первый год, потом 14% , до 108 000 EUR в эквиваленте, до 15 лет

20%, залог недвижимости

Франсабанк,

Банк, кредит

Ставка, максимальная сумма, максимальный срок,
процент собственного участия, обеспечение

Беларусбанк ,
кредит на приобретение и строительство жилья

первые 2 года — 11% , потом 14% , сумма ограничена платежеспособностью, до 20 лет

10%, до 50 000 рублей:

поручительство, залог и иные способы, предусмотренные законодательством РБ, кроме неустойки и страхования риска невозврата кредита

КАК ПРАВИЛЬНО И ВЫГОДНО ВЗЯТЬ КРЕДИТ. НЕ ДАЙ СЕБЯ ОБМАНУТЬ. 5 ПРОСТЫХ ШАГОВ ДЛЯ ВЫБОРА БАНКА.

свыше 50 000 рублей:

поручительство и залог (ипотека) строящегося жилого помещения

Банк БелВЭБ ,
«Уласная маёмасць»

13% , до 100 000 руб., до 20 лет

20%, при кредитовании до 60% стоимости — 1−2 поручителя либо залог, выше 60% стоимости — 2 поручителя и залог приобретенного имущества

Белагропромбанк ,
кредит на приобретение жилья, жилищных облигаций или на строительство

первые 2 года — 11% , потом 14% , до 150 000 руб., до 20 лет

10%, 2 поручителя и (или) залог приобретенного имущества

Беларусбанк ,
кредит на приобретение (строительство) жилья по системе стройсбережений

12% , сумма ограничена платежеспособностью, до 20 лет

25%, до 50 000 рублей:

поручительство, залог и иные способы, предусмотренные законодательством РБ, кроме неустойки и страхования риска невозврата кредита

свыше 50 000 рублей:

поручительство и залог (ипотека) строящегося жилого помещения

Белгазпромбанк ,
«Скоро новоселье»

13,9% , сумма ограничена платежеспособностью, до 20 лет

минимум 20%, залог приобретаемой недвижимости и поручительство (при необходимости)

Белинвестбанк ,
кредит на приобретение (строительство) жилой недвижимости

14,69% (есть возможность понизить дополнительным обеспечением), сумма ограничена платежеспособностью, до 20 лет

поручительство (есть возможность добавить другие способы и тем самым понизить ставку)

БПС-Сбербанк ,
«Новоселье»

первые 2 года — 12% , потом 14% (со страховкой — снижается на 0,5%), до 150 000 USD в эквиваленте, до 20 лет

10−30% (в зависимости от обеспечения), поручительство или залог имущества или имущественных прав / гарантийный депозит

Паритетбанк ,
«Твоя недвижимость»

15,5% , до 100 000 руб., до 15 лет

минимум 30%, до 15 000 руб. — неустойка; до 50 000 руб. — поручительство физических лиц; до 100 000 руб. — залог

Приорбанк ,
«Дружная семья»

10% — первый год, потом 14% , до 108 000 EUR в эквиваленте, до 15 лет

20%, залог недвижимости, поручительство близких родственников

Приорбанк ,
покупка под поручительство

10% — первый год, потом 14% , до 21 000 EUR в эквиваленте, до 15 лет

20%, поручительство супруги/супруга, родственников или надежных друзей

Приорбанк ,
покупка (строительство) под залог

10% — первый год, потом 14% , до 108 000 EUR в эквиваленте, до 15 лет

20%, залог недвижимости

Франсабанк,
кредит на приобретение жилых помещений

16% , до 100 000 рублей, до 15 лет

от 10 000 до 25 000 рублей — неустойка, поручительство и (или) залог приобретаемого жилого помещения

от 25 000 рублей и при сумме свыше 50% от стоимости приобретаемого жилого помещения — 2 поручителя и залог приобретаемого жилого помещения

от 25 000 рублей и при сумме кредита ниже 50% от стоимости жилого помещения — залог приобретаемого жилого помещения

Какие сейчас условия действуют?

• Процентные ставки по кредитам на недвижимость сейчас варьируются в пределах от 12 до 16%, при этом основная масса ставок оставляет 13−14%.
• Белагропромбанк, Беларусбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк в первые годы снижают основную процентную ставку. Так, например, Приорбанк в первый год снижает ставку до 10%, в то время как основная составляет 14%.
• Банки готовы предложить кредиты сроком до 20 лет. Исключение: Приорбанк, Паритетбанк и Франсабанк, которые предлагают срок 15 лет.
• Собственное участие сейчас составляет 10−30%. При этом самый маленький процент участия просят Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк и БПС-Сбербанк — 10%.

Сколько придется платить?

Предположим, вам не хватает для покупки квартиры 20 тысяч долларов (условно — 40 тысяч белорусских рублей). Мы рассчитали платежи и переплату на примере кредита от Банка БелВЭБ (самая низкая основная процентная ставка).

Максимальный ежемесячный платеж для такого кредита на срок 20 лет составит примерно 600 рублей, а общая переплата — около 52 216 рублей (если погашать все в срок и по графику).

Группа компаний «А-100 Девелопмент» 12 лет успешно работает на рынке недвижимости Беларуси. Сейчас компания предлагает приобретения готовых квартир в жилых районах «Новая Боровая» и «Зеленый Бор» — 5,5% годовых, что является самым низким показателем на белорусском рынке.

Для приобретения собственной жилплощади гражданину со среднестатистическим заработком проще воспользоваться услугами кредитных организаций.

В Белинвестбанке кредит на покупку жилья доступен по нескольким программам, включая льготную для лиц, состоящих в очереди на улучшение жилищных условий.

Для покупки квартиры или дома клиенты Белинвестбанка могут воспользоваться несколькими целевыми предложениями:

Эта программа позволяет клиентам оформить денежный заем для приобретения или строительства жилой и иной недвижимости на следующих условиях:

• Сумма – до 90% от оценочной стоимости жилья (в пределах кредитоспособности заемщика).
• Срок – до 20 лет.
• Ставка – 14,9%.
• Первоначальный взнос – от 10%.

Заявка рассматривается банком в течение 10 рабочих дней. По условиям кредитного соглашения допускается досрочное погашение задолженности без уплаты штрафа.

2. Квартиры от партнера

Это предложение для клиентов, которые готовы приобрести недвижимость непосредственно через застройщика, сотрудничающего с Белинвестбанком. При этом условия кредитования зависят от выбора партнера, а также от желаемой суммы и срока кредита. Все положения договора разрабатываются индивидуально для каждого заемщика.

Ознакомиться со списком компаний можно на официальном сайте банка в разделе с выбранной программой кредитования. Там же указаны условия, на которых банк выдает ссуду при сотрудничестве с конкретной организацией. На сегодняшний день выбор застройщиков ограничивается Минском, Минской и Могилевской областями.

Эта программа разработана специально для участников государственной программы по улучшению жилищных условий. Заем для клиентов из очереди выдается на следующих условиях:

• Сумма – от 500 рублей до 100% стоимости строительства дома (в пределах кредитоспособности заемщика).
• Срок – до 20 лет.
• Ставка – 13%.
• Обеспечение – залог, поручительство физических лиц.

Заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней.

В качестве гарантии для банка, клиентам предлагается привлечь поручителей до сдачи объекта в эксплуатацию. Только после того, как на дом оформят все документы, его передают в залог кредитору до исполнения обязательств по договору.

Требования к заемщику

Белинвестбанк выдвигает стандартные требования к своим клиентам. Организация готова сотрудничать с дееспособными гражданами Республики Беларусь, у которых на момент оформления заявки имеется общий трудовой стаж от 1 года и стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

Необходимые документы

Белинвестбанк кредиты на покупку жилья в 2018 году выдает при представлении следующих документов:

Список дополняется документами по запросу банка, например, могут быть затребованы:

• сведения о жилье, которое планируется купить на заемные средства;
• документы на земельный участок под строительство дома и иной недвижимости;
• подтверждение участия в программе по улучшению жилищных условий;
• согласие супруга(-ги) на передачу недвижимости в залог и другие.

Окончательный перечень необходимой документации клиенту назовут в структурном подразделении банка, в котором будет заключаться кредитное соглашение.

Для получения подробной консультации по продуктам Белинвестбанка можно заполнить онлайн-заявку на кредит на официальном сайте учреждения. В течение рабочего дня вам перезвонит менеджер, и ответит на все интересующие вопросы или пригласит в ближайшее отделение для заполнения подробной анкеты на получение займа.

Альтернативные варианты

Другие банки

Кроме того, заемщик может оформить ипотеку в другом финансовом учреждении. Рассмотрим основные варианты и предложения.

Способы получения: Ипотека от Тинькофф Банка до 25 лет срок от 6% до 14,5% в год процентная ставка до 100 000 000 рублей сумма займа от 10% до 40% первоначальный взнос 15 минут время рассмотрения заявки Перейти Способы получения: Подбор ипотечного кредита через Берегу.Ру до 25 лет срок от добавить в год процентная ставка до 20 000 000 рублей сумма займа от 0% до 80% первоначальный взнос 15 минут время рассмотрения заявки Перейти

Кроме того, заемщик может оформить займ в микрофинансовой организации, где получить средства можно предоставив лишь документы, подтверждающие личность клиента. Получить кредит в подобной организации довольно легко, иногда даже не требуется предоставлять залог.

Способы получения: 3-336 дней срок до 98 000 рублей 1-й займ до 98 000 рублей повторный займ от 0,16% до 2,1% в день ставка новым клиентам 4 минут время рассмотрения заявки Перейти Способы получения: 1-30 дней срок до 10 000 рублей 1-й займ до 15 000 рублей повторный займ 2,24% в день ставка новым клиентам 15 минут время рассмотрения заявки Перейти Способы получения: 7-21 дней срок до 30 000 рублей 1-й займ до 30 000 рублей повторный займ от 0% до 2,1% в день ставка новым клиентам 10 минут время рассмотрения заявки Перейти

Тема жилищного кредитования актуальна для каждого, в том числе для жителей Беларуси. Так граждане республики Беларусь могут воспользоваться услугами Белинвестбанка, который работает на рынке финансовых услуг более 25 лет. Но, прежде чем обратиться к услугам кредитования, стоит внимательно изучить, какие условия предлагает банк своим клиентам, а также все процентные ставки. Какой кредит Белинвестбанка на покупку жилья можно оформить на текущий момент.

В рамках одной кредитной программы потенциальный заемщик может оформить займ на следующие нужды:

• строительство жилого дома;
• строительство иного объекта недвижимости;
• покупка готовой квартиры или дома;
• покупка иного объекта недвижимости.

Что касается основных условий кредитования, то для всех программ они едины: размер процентной ставки составляет 1,13 ставки овернайт, в свою очередь, ставка овернайт колеблется от 12 до 14% и устанавливается ежедневно. Денежные средства на покупку готового объекта недвижимости перечисляются на лицевой счет продавца, а вот денежные средства, выделенные на строительство недвижимости, предоставляются в виде невозобновляемой кредитной линии. Кстати, не стоит забывать, что для кредита требуется обязательное обеспечение в виде залога приобретаемого или построенного объекта недвижимости.

Обратите внимание, что ставка по всем кредитным программам фиксированная она зависит от ставки овернайт, это значение, которые меняется по инициативе Национального банка Республики Беларусь ежедневно. В целом, годовой процент действует на протяжении срока действия кредитного договора, если не наступают обязательства, которые требуют пересмотра годового значения в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

Кроме залога в виде кредитуемого объекта, требуется поручительство физических лиц. Максимальная сумма кредита рассчитывается в зависимости от дохода заявителя и его поручителя. Кроме того, банк делает скидку на процентную ставку при некоторых обстоятельствах. Например, если заявитель нуждается в улучшении жилищных условий для него действует скидка в минус 2%, либо он предоставляет депозит в качестве обеспечения по кредиту на сумму от 21% до 70% от суммы займа скидка в среднем составляет 0,6% или 2%. Также банк делает скидку в размере 0,6%, если клиент имеет положительную историю в банке не менее 2 раз.

Поскольку речь идет о крупных суммах займа, банк в максимально проверяет платежеспособность клиента, то есть ему нужно предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев. Также от заемщика потребуется паспорт, заявление-анкета и разрешение на проверку кредитной истории заемщика. Аналогичный список документов требуется от его поручителей.

Обратите внимание, что банк может затребовать дополнительные документы в зависимости от индивидуальных условий кредитования для каждого заемщика отдельно.

Программа Квартира в подарок

Данная кредитная программа рассчитана на покупку жилья в строящемся доме или на рынке вторичного жилья. В качестве продавца может выступать застройщик или юридическое и физическое лицо. Максимальный срок кредитования 25 лет, процентная ставка по кредиту плавающая, первые 25 месяцев клиент платит ставку овернайт, умноженную на 1,5 пункта, но не менее 11,5% в год, начиная с 26 месяца, процентная ставка составляет также 1,5 пункта умноженные на ставку овернайт, но не менее 13,5% максимальный срок кредитования 25 лет.

В случае положительного ответа по заявке денежные средства перечисляются на счет продавца в полном объеме, если заемщик покупает жилье на вторичном рынке жилья, то в виде невозобновляемой кредитной линии на счет застройщика, если кредит предоставляется на покупку жилья на этапе его строительства.

Что касается прочих условий кредитования, то максимальный возраст заемщика 50 лет на момент подачи заявления. Минимальная сумма собственных инвестиций заемщика 20% от стоимости объекта недвижимости. В качестве обеспечения банк предлагает поручительство физических лиц, плюс залог приобретаемого объекта недвижимости. Максимальная сумма кредита будет рассчитываться в зависимости от заработка заемщика. В рамках данной программы от заемщика потребуется полный пакет документов.

Программа квартира от партнеров

Белинвестбанк сотрудничает с несколькими компаниями-застройщиками на территории республики Беларусь, к ним относятся:

• ООО «Компания Зодчий»;
• Строминвест;
• ТЕНКинвест;
• Зубр и К
• Жилстрой и др.

Здесь условия сотрудничества строго индивидуальны, процентная ставка колеблется от 9,9% в год и выше, сроки кредитования от 20 до 25 лет. Размер первоначального взноса от 10% и выше. В качестве поручителя могут выступать физические лица, плюс в качестве обеспечения выступает приобретаемое жилье.

Строительство жилой недвижимости с использованием субсидии

Кредит Белинвестбанка на строительство жилья предоставляется с использованием субсидии в рамках Указа № 240 от 04.07.2017. Согласно условиям кредитования сумма кредита зависит от стоимости приобретаемой недвижимости, процентная ставка фиксированная, она составляет ставку рефинансирования + 4 пункта. Кредит предоставляется только на участие в долевом строительстве, то есть денежные средства по кредиту перечисляются на счет застройщика в виде невозобновляемой кредитной линии.

Теперь стоит разобраться, в чем заключается суть программы субсидирования жилищного кредита. На самом деле в рамках указа президента республики Беларусь кредит предоставляется при выполнении некоторых условий:

1. Получить кредит могут граждане, состоящие на учете, как нуждающиеся в улучшении жилищных условий, в отношении которых уполномоченные органы признали решение о предоставлении субсидии на уплату части процентов или суммы основного долга.
2. Взять жилищный кредит можно только на покупку квартиры в многоквартирном доме или строительство индивидуального жилого дома.
3. Максимальный размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать среднюю стоимость жилого помещения, установленную Исполкомом.
4. В качестве обеспечения банк допускает привлечение физических лиц.
5. Приобретаемое жилье находится в залоге у банка до полного исполнения кредитных обязательств заемщиком.
6. Минимальный размер первоначального взноса 10%, который уплачивает заемщик за счет собственных средств.

Обратите внимание, в рамках данного предложения от заемщика потребуется полный набор документов, плюс выписка из решения Исполкома о предоставлении субсидии.

Подведем итог что, жилищный займ, несомненно, можно взять в Белинвестбанке, но стоит обратить внимание, на процентные ставки. Если говорить о выгодности ипотечных кредитов в РБ, то, учитывая годовой процент, едва ли такие займы можно считать выгодными и целесообразными для заемщика. Но проблема заключается в том, что здесь слишком высокая ставка рефинансирования Национального банка Беларуси, именно в связи с этим годовые проценты по кредитам довольно высокие.

Ипотечный калькулятор Белинвестбанка поможет каждому желающему заочно познакомиться с условиями предоставления ссуды, а также совершить расчеты ежемесячного платежа.

Ипотечные программы в Белинвестбанке представлены 4 программами, которые нацелены на покупку жилой и коммерческой недвижимости. Также с помощью займа можно приобрести дачу, земельный участок или гараж.

Лица, которые состоят на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на льготные условия. Для них предусмотрена сниженная на 6 пунктов процентная ставка, которая составляет 25%. Правда, в этом случае банк требует обеспечение в виде поручительства или залога имущества. Если вы будете оформлять ипотеку на жилую недвижимость на стандартных условиях, то ваша процентная ставка будет составлять 31% годовых.

Все ссуды Белинвестбанк выдает в национальной валюте, то есть в белорусских рублях. Максимальный размер кредита определяется индивидуально, в зависимости от уровня среднемесячных доходов.

Приятная новость – размер ставки может быть снижен. Ниже перечислены случаи, когда банк предоставляет эту льготу:

Источник: cesaarean.ru

Как взять кредит на строительство жилья

Жизнь в городской квартире — это плохая экология, зависимость от коммунальщиков, шум и суета, поэтому может возникнуть желание уехать жить за город и для этого взять кредит на строительство жилья. Рассмотрим, как получить деньги на строительство, каким требованиям должны удовлетворять кредитуемый и сам объект кредитования.

Какую ипотеку взять на строительство дома

Деньги под приобретение земли со строительством дома или под застройку собственного участка выдает большинство российских банков. Поэтому, если заемщик соответствует требованиям, шансы на получение кредита есть. Условия выдачи кредита и ставки по кредиту при этом отличаются, и существенно.

Понять, какую ипотеку взять на строительство дома, достаточно сложно, но сделать это можно, изучив предложения нескольких финансовых учреждений. Увеличить шансы можно, если подать заявку одновременно в несколько банков. Одни из них могут кредитовать покупку участка и застройку с привлечением подрядчиков, другие даже допускают самостоятельное строительство, но в этом случае рассчитывать на льготное кредитование не стоит. Среди самых выгодных предложений можно выделить следующие программы:

• Ипотека на строительство дома «своей мечты» от «Сбера». Этот продукт банка предполагает покупку участка земли, который станет предметом залога, и оплату услуг строителей, причем построить за эти средства можно не только дом, но и дачу. Характерной особенностью такого варианта кредитования является то, что деньги поступают частями в сумме, указанной в заявлении, а проценты начисляются только на использованные средства.
• АО «Дом.РФ» (ранее — «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования») идет навстречу заемщикам, улучшая условия кредитования. Здесь еще недавно можно было получить средства только на покупку участка и его застройку. Теперь под действие программы ипотечного кредитования попадают собственные участки, требующие застройки. Получить деньги теперь можно и на строительство дома в сельскохозяйственной местности, на расстоянии до 50 км от крупного населенного пункта.
• «Семейная ипотека» позволяет получить кредит на ИЖС по льготной ставке 6%, причем она одинаковая для всех регионов.
• Одни из самых низких процентов со ставкой 3% предлагает «Сельская ипотека», выдаваемая под застройку собственного дома.
• Участникам программы «Дальневосточный гектар» предлагается уникальная возможность получить «Дальневосточную ипотеку» с самой низкой ставкой — 2%. Это льготная ипотека на строительство дома, где государство берет на себя выплату части ипотечного кредита, но при этом есть ограничение по максимальной сумме — 6 млн руб.
• Хорошим решением жилищного вопроса является ипотека с господдержкой на строительство дома, воспользоваться которой могут молодые семьи, желающие возвести жилое строение. Максимум по этой программе для столицы и СПб составляет 12 миллионов российских рублей, для остальной части страны максимальная сумма уменьшается вдвое.

Несмотря на обилие предложений от финансовых учреждений, предлагающих средства на строительство, заявители не всегда получают желаемую сумму. Считается, что получить кредит под застройку сложнее, чем купить готовый дом, так как у банка возрастают риски. Еще сложнее получить средства на покупку участка с последующей его застройкой.

Условия льготной ипотеки на строительство дома

Если вы решительно настроены построить «дом своей мечты», для начала изучите положения ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятого в 1998 году. В нём подробно описаны все юридические аспекты ипотечного кредитования с привязкой к положениям Гражданского кодекса Российской Федерации. Вы должны знать условия ипотеки на строительство дома. Это касается в первую очередь такого важного вопроса, как обеспечение кредита. Обеспечением кредита является земельный участок, незаконченное строение, стройматериалы и оборудование, принадлежащие кредитуемому лицу.

В отличие от покупки готовой недвижимости, где заемщик сначала выбирает объект, в случае с ИЖС банк сам определяет необходимую сумму. Также стоит быть готовым к повышенным ставкам по кредиту и большему, по сравнению с классическим ипотечным кредитом, первому взносу — от 25%. Кредитор может затребовать договор с фирмой-подрядчиком, проект дома, смету и доказательства окончания строительства. Возникают проблемы и с разрешением на строительство, на получение которого уходит несколько месяцев, но его требуют не всегда.

Требования к заемщикам

Кредит на строительство дома или дачи может получить только гражданин Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории страны. Это основное требование к заемщику, которое предъявляют все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием. Важно также, чтобы кредитуемое лицо было дееспособным. Выдадут кредит россиянам в возрасте от 21 года до 75 лет на момент возврата кредита, но следует понимать, чем старше заемщик, тем сложнее получить одобрение.

Требования относительно пограничного возраста кредитуемых в разных финучреждениях отличаются. Ограничения по возрасту для участников льготных программ строже — по ипотеке для жителей Дальнего Востока и программе для молодых семей это 35 лет. Отдельного внимания заслуживает финансовое состояние заемщика.

Проверка на платежеспособность

Взять ипотеку на строительство дома могут только заемщики, имеющие стабильный доход. Банки учитывают стаж работы. В некоторых случаях финансовое учреждение может запросить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую можно заказать у работодателя, возможно, у заемщика запросят копию трудовой книжки, заверенной подписью работодателя.

Предпринимателям, деятельность которых ассоциируется с большими рисками, получить ипотеку сложнее, а в качестве подтверждения дохода от них могут затребовать декларацию за последний отчетный период, в зависимости от формы налогообложения. Пенсионеры должны предоставить пенсионное удостоверение. Меньше проблем возникает у заемщиков, имеющих платежеспособного созаемщика.

Требования банка к объекту строительства

Объект может строиться в любом регионе Российской Федерации, если он соответствует требованиям Градостроительного кодекса. Как и в случае с требованиями к заемщику, в каждом банке отличаются и требования к самому объекту кредитования.

• В первую очередь строить можно на землях с разрешенной для этого категорией.
• Откажут в кредитовании в случае несоответствия объекта определенным параметрам (высота дома превышает 20 метров или он имеет более 4 этажей).
• Земля должна находиться в собственности, но застройка арендованного участка тоже допускается. В этом случае оформляется залог права.

Важной является и финансовая составляющая. Смета на строительство дома должна вписываться в сумму, одобренную банком, при этом важно, чтобы стройка закончилась в установленные сроки — год.

Какие необходимы документы

Для получения средств на строительство частного дома надо собрать определенный пакет документов. Рассмотрим, какие же документы нужны для ипотеки на строительство дома.

В первую очередь это заявление, оно у каждого банка имеет свою форму. Потребуется в обязательном порядке паспорт гражданина Российской Федерации. Предоставить также придется выписку из ЕГРН, содержащую подробную информацию об объекте недвижимости (земельном участке), включая кадастровый номер, площадь, назначение, адрес и другие сведения. Здесь же можно найти кадастровую стоимость участка.

Разрешение на строительство обычно не нужно, но прохождение через процедуру согласования обязательно. Для этого в местные исполнительные органы нужно направить соответствующее уведомление, в котором сообщить о желании начать строительство. К нему приложить копию паспорта и выписку из госреестра. Только после согласования можно строиться. На принятие решения отводится недельный срок.

Проверка земельного участка

Прежде чем оформить ипотеку на строительство дома, придется пройти через процедуру проверки участка под застройку. Проверка участка производится по выписке из Росреестра. Важным моментом является назначение участка, он должен подходить под ИЖС, по закону также можно строиться на подсобных хозяйствах и садовых участках, даже за пределами городской черты.

С 1 марта 2022 года, после внесения изменений в ст. 77 ЗК РФ и принятия соответствующего закона, строить можно на землях сельхозназначения. При этом под строительство попадают участки, принадлежащие фермерам.

Объект недвижимости (земельный участок под застройку) проходит через процедуру проверки по кадастровому номеру. По нему можно узнать общие сведения о земельном участке, также по кадастровому паспорту или адресу объекта можно узнать о наличии обременений и ареста. Нередко случается так, что участок уже является предметом залога, поэтому получить кредит под застройку такого участка не получится. В выписке из Росреестра указаны все переходы права собственности, а кредитуемый предоставляет банку собственное основание перехода этого права.

Смета и проект дома

Важным моментом при получении ипотеки под строительство частного дома является предоставление сметы и проекта строения. Проект может быть типовым (чаще всего такое решение предлагают крупные строительные компании), при этом не каждый подрядчик согласится работать над изменениями в соответствии с требованиями заказчика. На это могут пойти мелкие компании.

Что касается сметы на строительство, то здесь важно иметь понимание об этапах строительства, сроках, стоимости материалов и работы. Помимо основных расходов, необходимо заложить в смету сумму на непредвиденные траты, это обычно 10% от общей стоимости строительства. Смету и проектную документацию должны подать в финансовое учреждение и те, кто решил строиться самостоятельно, без привлечения застройщиков.

Транши по кредиту

Большинство банков, которые выдают ипотеку под строительство частных домов, предоставляют кредитование траншами. Финансовое учреждение на первом этапе согласовывает объем кредитования, но сумма выдается не сразу, а частями. Это происходит через определенные временные промежутки. Каждый транш связан с определенным этапом строительства, но получить очередную сумму можно, отчитавшись перед банком о завершении предыдущего и начале следующего этапа строительства.

Если вы покупаете участок под строительство, то первый транш будет выдан именно на эти цели. Затем банк выдает средства на устройство фундамента (обычно 40%). Дальше финансируется возведение каркаса дома и отопление. На этом этапе также выделят 40% от запланированных средств. На последнем этапе выдаются деньги на оборудование инженерных коммуникаций.

Таким образом, специалисты банка сами контролируют ход строительства.

Когда производятся выплаты по льготной ипотеке

По льготной ипотеке существует ограничение по сумме кредитования — 12 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 6 миллионов рублей для других регионов страны. При этом вы можете запросить большую сумму, так как Правительство Российской Федерации разрешило совмещать льготное кредитование с потребительским. В этом случае максимальную сумму по льготной ипотеке, в зависимости от региона, вы получите под льготные проценты (с 1 мая 2022 года это 9%), а по оставшейся сумме предусмотрена процентная ставка на общих основаниях. Максимальная выдача по такой схеме составляет: для Москвы и Санкт-Петербурга 30 миллионов и 15 миллионов рублей для остальных регионов.

Ставки по льготному кредиту распространяются на весь период, вплоть до полной выплаты ипотечного кредита. При этом банк может увеличить ставку при отказе от страховки. Выплаты по кредиту производятся ежемесячно, в сроки, установленные банком. Несмотря на массу преимуществ ипотеки на льготных условиях, есть и определенные риски.

Риски

Главным риском заемщика является нарушение сроков, а на строительные работы отводится только 12 месяцев. Иначе банк повысит процентную ставку. Поэтому очень важно выбрать компетентных строителей, способных выполнить поставленные задачи строго в установленный срок и даже раньше. Рискует и финансовое учреждение, особенно учитывая рост инфляции. Не исключено, что к окончанию строительства стоимость увеличится, превзойдя расчетные показатели.

В настоящий момент деньги под застройку можно получить в одном из 34 российских банков. Существуют разные кредитные программы, которые различаются процентными ставками, суммой первого взноса и условиями, включая требования к кредитуемому лицу и самому объекту. Учитывая, что по данным опросов, примерно 60% россиян хотели бы жить в своем доме, вопрос получения кредита на строительство жилья является актуальным.

Если вы не можете разобраться в разнообразии предложений от банков, не знаете, какие документы вам понадобятся для получения кредита или не понимаете, подходит ли ваш участок для кредитования, обратитесь к специалистам агентства недвижимости «МСК КЛЮЧ». Они сориентируют в многообразии предложений, дадут свои рекомендации, помогут с выбором и покупкой участка под ИЖС.

Источник: www.mskkey.ru

ЦБ может ужесточить требования к ипотеке под низкий процент

Центробанк намерен бороться с уловками застройщиков по так называемой субсидируемой ипотеке, по которой устанавливаются экстремально низкие ставки вплоть до околонулевых. Регулятор может ввести повышенные требования по резервам под такие кредиты, рассказал «Известиям» директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. ЦБ пойдет на этот шаг, если банки будут игнорировать свои риски и риски раздувания пузыря на рынке ипотеки. Эксперты считают, что такое решение фактически покончит с маркетинговым ходом застройщиков по якобы субсидированию процентной ставки, поскольку кредитным организациям будет невыгодно участвовать в таких программах.

Ответный ход

Впервые о проблеме низких ставок, близких к нулю, по субсидируемой застройщиками ипотеке глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила в середине сентября. Она назвала это чисто маркетинговым ходом, поскольку люди в итоге покупают квартиры по завышенной стоимости. Значит, заемщиков вводят в заблуждение и регулятор будет принимать меры, пообещала председатель Центробанка.

Под ипотекой по очень низким ставкам могут подразумеваться кредиты по ставке ниже 6%.

Схема, к которой прибегают застройщики, довольна проста. Они привлекают в партнеры банки, которые выдают кредиты под минимальные проценты (в некоторых случаях даже менее 0,1%), компенсируя это выплатой единоразовой комиссии. При этом свои расходы на возмещение они закладывают в стоимость жилья. Например, квартира стоит 10 млн рублей, застройщик продает ее за 12–13 млн и 2–3 млн отдает кредитной организации.

Кроме того, регулятор считает, что такая практика способствует раздуванию пузыря на рынке ипотеки, а также несет высокие риски как для заемщиков, так и для банков, пояснил «Известиям» Александр Данилов. По его словам, ЦБ может ввести «надбавки» к уровню резервов по так называемым субсидируемым ипотечным кредитам, которые предлагают застройщики чуть ли не под нулевую ставку.

В случаях, когда банки, участвующие в таких схемах, недооценивают риски, мы можем ввести повышенные требования по резервированию таких кредитов , — уточнил представитель ЦБ. — В результате банки будут лучше оценивать свои риски и могут отказаться от выдачи таких кредитов, так как это будет давить на капитал и прибыль.

Он подчеркнул: говорить стоит не столько о том, что регулятору нужно охладить этот сегмент рынка, а нужно просто правильно отразить риск по данному продукту, который банки недооценивают, в резервах. Потери по таким активам могут быть выше, и это должно быть учтено, отметил Александр Данилов.

Он затруднился обозначить сроки, когда могут начать применять меры против «нулевых» процентов, но отметил, что этот вопрос в приоритете у регулятора. Тем не менее нужно время на изменение и принятие нормативной базы.

С 1 декабря этого года ЦБ вводит надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам, где первоначальный взнос составляет менее 10%. Однако при продаже недвижимости на стадии строительства таких кредитов чрезвычайно мало. Поэтому, видимо, понадобится второй шаг в виде повышения требований к ипотеке по низким ставкам.

Недооцененные риски

Как сообщил Александр Данилов, проблема начала набирать обороты с лета, когда многие застройщики начали предлагать программы под экстремально низкую ставку.

Мы отметили, что на первичном рынке начали резко падать ставки по ипотеке, стали выяснять, что происходит. Такие маржинальные на данный момент проекты активно распространяются сейчас, поскольку подобные продукты комбинируются с льготной ипотекой, субсидируемой государством. Что в итоге и позволяет предлагать супернизкую ставку , — объяснил он.

Какие же риски видит регулятор в низких ставках по субсидируемой застройщиками ипотеке?

Банки могут неправильно оценивать размер комиссии и будущую доходность по таким кредитам, а также сопутствующие риски. Дело в том, что банки в своих моделях привыкли учитывать, что ипотечные кредиты обычно погашаются за семь-девять лет, поскольку люди стараются максимально быстро отдать деньги, чтобы сэкономить на процентах. Однако в случае с так называемыми субсидированными кредитами у заемщика нет резона гасить досрочно, поскольку процент практически нулевой. Банки могут этот фактор недооценивать , — пояснил Александр Данилов.

Соответственно, для банка удлинение срока — это и большая подверженность процентным и кредитным рискам, а также меньше доходность (с учетом стоимости денег во времени).

Еще одно проявление риска. За свое участие банки получают от застройщика единовременную комиссию 20–30%. Застройщик закладывает эти расходы в стоимость жилья для покупателей, то есть во всех смыслах остается в выигрыше — и за счет быстрой продажи, и за счет того, что люди сами платят. Однако, учитывая, что застройщик получает средства от продажи квартиры не сразу, а после сдачи объекта, то комиссия банку может уплачиваться с рассрочкой, что несет для банка дополнительный кредитный риск , — отметил Александр Данилов.

Он также согласился, что наибольшая опасность в такой схеме — для заемщика, который переплачивает за жилье, повышая таким образом сумму долга. Риски особенно высоки, пока рыночная стоимость жилья не вырастет до той, что в договоре, так как при продаже (например, при дефолте заемщика) денег может не хватить на погашение кредита в полной мере даже с учетом первоначального взноса.

Долги и возможности

Опрошенные «Известиями» эксперты согласились, что предложение застройщиков ипотеки с низкими ставками несет риски для всех участников процесса. Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина поддержала позицию регулятора в том, что у заемщика нет стимула гасить кредит досрочно, хотя в классическом варианте это распространенная практика.

Так у банка повышаются риски снижения платежеспособности клиента из-за увеличения реальной срочности нахождения кредита на балансе , — добавила она.

Как полагает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова, на первый взгляд такие программы выглядят выгодными для всех. У банка, в случае если клиент не сможет исполнять обязательства, в залоге останется имущество, которое можно реализовать. Клиент в теории может сильно сэкономить на процентах, именно за счет которых образуется огромная переплата за ипотечного жилье. Но на взгляд профессионалов действительно существует много подводных камней. Например, это упущенная выгода банков в виде процентного дохода.

И поскольку привлечение средств у банков не бесплатное, то рост кредитов по ставкам, близким к нулевым, будет способствовать возникновению проблем и в перспективе к надуванию ипотечного пузыря , — считает аналитик.

Ведущий эксперт по кредитным продуктам ресурса «Банки.ру» Инна Солдатенкова уверена, что такие программы чреваты большими проблемами для заемщиков, которые из-за недостаточного уровня финграмотности не понимают механизма и в итоге покупают жилье по завышенной стоимости.

В случае существенного снижения платежеспособности заемщик не сможет продать недвижимость по стоимости приобретения, и это второй минус , — пояснила эксперт.

Большую уязвимость для покупателей жилья из-за его более высокой стоимости отметила и директор группы рейтингов фининститутов АКРА Ирина Носова. Ведь помимо комиссии от застройщика банки получают еще и первоначальный взнос от заемщиков.

А по мнению замдиректора Института налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ Татьяны Школьной, ущерб от таких маркетинговых уловок есть для всех сторон, в том числе и для застройщиков. Для них это репутационный риск, который чреват снижением доверия к отрасли в целом.

Упразднение подобных практик увеличит прозрачность рынка , — уверена она.

Эксперты считают, что если ЦБ повысит требования по доле резервов, то банкам придется отказаться от ипотеки с низкими ставками.

Введение надбавок к коэффициентам риска по таким кредитам может немного охладить рынок, при том что сейчас ставки по стандартным находятся на адекватном уровне , — дала прогноз Ксения Якушкина.

С ней согласна и Наталия Богомолова из НРА. Как она полагает, увеличение резервов по ипотечным сделкам по сниженным ставкам для банков — это дополнительное давление на капитал, что в нынешней ситуации может способствовать охлаждению банков от совершения подобных сделок. Повышение надбавки к коэффициенту риска — один из наиболее действенных инструментов сдерживания подобного рода банковской практики, поддержала Ирина Носова из АКРА.

Использовать увеличение доли резервов вполне логично, поскольку это один из действенных методов косвенного финансового регулирования. В отличие от прямых запретов, которые идут вразрез с рыночной моделью экономики, ЦБ оставляет банкам и заемщикам право самим принимать решение о выборе такого ипотечного продукта. Для первых выдача такой ипотеки станет менее выгодной, поскольку повышенные резервы, которые они будут вынуждены формировать, снизят потенциальную прибыль, — выразила уверенность Инна Солдатенкова.

Чтобы нивелировать это, банки будут вынуждены либо повышать ставки по таким программам, либо увеличивать комиссии для застройщиков, которые, в свою очередь, еще больше завысят стоимость недвижимости, объяснила она. Это сделает практику субсидирования ставки до «около нуля» бессмысленной.

О недвижимости в Крыму и в Севастополе, а также актуальные предложения по продаже квартир, домов, земельных участков и коммерческих помещений:

Источник: crimeapress.info