Риски при строительно монтажных работах

Страхование рисков в сфере строительства

Деятельность в сфере строительства связана с неизбежными рисками, вызванными потенциально опасным характером работ, конструктивными особенностями объектов недвижимости. Практически все виды рисков, в том числе ответственность перед третьими лицами, могут выступать предметом договора на страхование.

Зачем нужно страхование строительных рисков

Любая деятельность в области строительства прямо или косвенно связана с возведением или эксплуатацией зданий и сооружений, выполнением пусконаладочных работ. Возможные направления такой деятельности можно сгруппировать следующим образом:

• инвестиционная деятельность, т.е. вложение средств в строительство новых зданий или реконструкцию существующих объектов;
• проектно-изыскательная деятельность – разработка и оформление архитектурно-проектной документации, подготовка инженерных изысканий для возведения или реконструкции жилых и нежилых объектов;
• строительно-монтажные работы – возведение нового объекта с нулевого цикла строительства до ввода в эксплуатацию;
• пусконаладочные работы – ввод дома в эксплуатацию и проверка работоспособности всех систем обеспечения объекта;
• ремонтно-восстановительные работы.

Каждый из указанных видов деятельности сопровождается угрозой имущественным интересам самой строительной компании, так и третьим лицам. Помимо этого, в процессе строительных работ может причиняться вред здоровью и жизни граждан, окружающей среде.

Управление рисками — ч.1. Кредитные, операционные и финансовые риски.

Виды рисков для страхования в строительстве

Исходя из указанных выше направлений деятельности, в состав рисков при страховании могут входить:

• повреждение или уничтожение объекта строительства;
• ущерб, причиненный спецтехнике или оборудованию;
• вред, причиненный сотрудникам компаний, занятых на строительно-монтажных или пусконаладочных работах;
• ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, непосредственно не участвующих в строительстве;
• ущерб окружающей среде, водным и биологическим ресурсам.

Эти общие виды рисков конкретизируются в условиях договора страхования. Как правило, страхование в сфере строительства носит добровольный характер, однако в некоторых случаях заключение договора страхования будет обязательным:

• страхование гражданской ответственности застройщика в процессе долевого строительства МКД (данное правило прямо предусмотрено нормами Федерального закона № 214-ФЗ);
• страхование гражданской ответственности членов СРО, если уставом или положением такое требование является обязательным условием для членства.

В зависимости от условий договора страхования, полному или частичному возмещению подлежит любой ущерб, причиненный в результате страхового случая.

Как правильно работать с рисками

Правила и порядок заключения договора страхования

Договоры страхования в сфере строительства могут носить комплексный или индивидуальный характер. Рассмотрим наиболее актуальные и востребованные виды страхования:

• страхование объекта строительства – договор предусматривает возмещение ущерба, причиненного не только самому объекту в ходе строительства или реконструкции, но и иному имуществу, использованному в процессе работ;
• страхование сотрудников предприятия от несчастных случаев на производстве;
• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам;
• договор страхования спецтехники, оборудования строительной компании или строительных материалов, применяемых в работе;
• страхование строительно-монтажных и пуско-наладочных работ (как правило, они являются предметом одного договора страхования);
• страхование гражданской ответственности застройщика перед участниками долевого строительства, в том числе за сроки сдачи жилья.

Для каждой из указанных разновидностей страхования предусмотрены отдельные и особенности и нюансы.

В качестве страхователей по различным видам договоров в сфере строительства могут выступать:

• инвесторы, заказчики и застройщики (с целью защиты вложенных средств от уничтожения или повреждения имущества);
• строительные компании (в отношении собственного имущества или гражданской ответственности перед третьими лицами);
• саморегулируемые организации (в отношении гражданской ответственности членов СРО перед клиентами и заказчиками).

В зависимости от условий страхования и направления деятельности страхователя будет отличаться и состав выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может выступать сам страхователь, либо иные лица, которым будет выплачиваться возмещение при наступлении страхового случая. Типичным примером является договор, по которому компания предусматривает страховую защиту для своих сотрудников от несчастных случаев на работе.

Особенности строительного страхования

Для заключения договора может быть выбрана любая страховая компания по усмотрению страхователя. На практике, крупные строительные организации и СРО на постоянной основе взаимодействуют с одной страховой компанией. Для этого разрабатываются совместные правила и регламенты работы.

Порядок формирования тарифов зависит от характера выполняемых работ, направлений деятельности, количества и стоимости объектов страхования. В зависимости от условий договора, страховое возмещение может выплачиваться в следующих вариантах:

• в размере полной стоимости причиненного ущерба;
• в процентном отношении к сумме страховых взносов по договору страхования;
• на условиях безусловной франшизы;
• на условиях условной франшизы.

Для определения размера выплат проводится оценка стоимости поврежденного или уничтоженного имущества. Отчет об оценке включает фактические убытки, а также расходы, которые необходимо понести для проведения восстановительных работ.

Если условиями страхования предусмотрена франшиза, компенсация будет выплачиваться при условии, что сумма ущерба превысит зафиксированный в договоре предел. Например, если безусловная франшиза установлена сторонами в сумме 200 тыс. руб., а по результатам оценки размер ущерба составил всего 80 тыс. руб., вред придется компенсировать самому страхователю.

Узнать подробнее о страховании производственных рисков можно из нашего предыдущего материала.

Правила страхования по отдельным видам строительства

Отдельные особенности предусмотрены для страхования гражданской ответственности застройщика по ДДУ. Требование об обязательном страховании является альтернативой банковской гарантии. Однако на практике застройщики используют именно договор страхования как обеспечение исполнений обязательств перед дольщиками.

Договор гражданской ответственности будет распространяться на случаи, когда строительство приостановлено или прекращено. В этом случае дольщики получат часть вложенных средств от страховой компании, а остаток будет выплачен за счет компенсационных фондов.

При страховании объектов строительства и рисков при выполнении строительно-монтажных работ, ключевое значение приобретает место причинения ущерба. Как правило, действие договора распространяется только на заранее оговоренную территорию, где проводятся работы. Если инцидент с причинением ущерба произошел за пределами такой территории, страховщик на законном основании откажет в выплате компенсации.

На стадии архитектурно-проектной и изыскательной деятельности страхованию подлежат следующие риски:

• причинение имущественного вреда и гражданская ответственность в результате ошибок, допущенных при инженерных изысканиях и составлении проектов;
• отрицательное заключение экспертизы безопасности по проекту строительства, реконструкции или капитального ремонта объекта;
• отказ в выдаче разрешения на строительство по причине несоблюдения градостроительных норм и правил, допущенных при подготовке проектной документации.

На стадии подготовки договора страховая компания может не только проверять любую документацию, связанную с деятельностью страхователя, но и фактическое состояние техники, оборудования и объектов строительства. Помимо этого, на различных стадиях выполнения строительных работ будет осуществляться плановый контроль за деятельностью страхователя.

Если в процессе строительства надзорными органами будет выявлен факт нарушения градостроительных регламентов, причинение ущерба в результате таких действий не будет признано страховым случаем, не повлечет выплату возмещения.

Источник

Страхование строительно-монтажных рисков на примере общества с ограниченной ответственностью «ОВК-Монтаж»

Статья посвящена рассмотрению возможных строительно-монтажных рисков и возможности уменьшения ущерба при возникновении страховых случаев при строительстве. Произведены расчеты числовых показателей на каждом из этапов процесса страхования, сделан вывод о необходимости страхования строительно-монтажных рисков.

Ключевые слова

СТРАХОВАНИЕ ДОЛЕВОГО СТРОИТЕЛЬСТВА, УМЕНЬШЕНИЕ СТРАХОВЫХ РИСКОВ, СТРАХОВАНИЕ СПЕЦТЕХНИКИ, СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ, СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, УБЫТОК, ВЫПЛАТА

Текст научной работы

Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Это пожары, взрывы котлов, аварии инженерных сетей, криминальные действия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения или повреждения объектов, оседание или просадка грунтов, обвалы, а также другие события техногенного или природного характера. Предприятие «ОВК-Монтаж», основной деятельностью которого является строительство многоэтажных домов, так же подвержено подобным страховым рискам

Общество с ограниченной ответственностью «ОВК-Монтаж» зарегистрировано 11.02.2007г. Основная сфера деятельности данного предприятия является строительство муниципальных учреждений, многоэтажных и загородных домов. Второстепенная деятельность — оптовая торговля строительными материалами.

Полное официальное наименование Общества — Общество с ограниченной ответственностью «ОВК-Монтаж». Предприятие располагается по адресу: г. Челябинск, ул. 40 лет Октября 15а. Общество является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность в соответствии с ГК РФ, ФЗ “Об обществах с ограниченной ответственностью”.

Общая численность работников составляет 140 человек, с совместителями. Количество торговых мест — 2. Общая площадь предприятия составляет 1620 кв. м., из которых торговые площади занимают 120 кв. м. Часть площадей сдаётся в аренду.

В соответствии с учредительными документами, предприятие может осуществлять следующие виды деятельности:

1. строительные работы;
2. розничная торговля;
3. оптовая торговля;

На основе анализа внешней и внутренней среды, а также финансового анализа ООО «ОВК-Монтаж», по нашему мнению, наряду с имеющимися договорами страхования необходимо внедрение следующих видов страхования: страхование строительно-монтажных работ (СМР), страхование спецтехники, страхование долевого строительства. Рассмотрим каждый из указанных видов страхования:

Страхование строительно-монтажных работ (СМР)

Страхование строительно-монтажных работ (СМР) предназначено для того, чтобы помочь заказчику (инвестору) или подрядчику, осуществляющему строительство, компенсировать ущерб, полученный в результате случайной гибели или повреждения строительного объекта.

Договор страхования СМР заключается на основании письменного заявления Страхователя. Клиентами страховых компаний могут быть как подрядные организации, так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность за случайную гибель или повреждение сооружаемого объекта до момента его передачи заказчику. У заказчика есть свои страховые интересы — например, наличие страховой защиты не только на время строительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим организациям, возможность замены подрядчиков или разделение объекта на несколько лотов. Помимо предмета договора страхования СМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Для чего необходимо страхование строительных работ.

Заказчику: чтобы защитить свои инвестиции от потерь, снизить нагрузку на бюджеты (для государственных и муниципальных заказчиков) путём возмещения убытков из негосударственных источников.

Подрядчику: чтобы избежать ответственности за риск случайной гибели или повреждения объекта, определённой Гражданским Кодексом РФ, чтобы минимизировать издержки в случае ошибок проектирования и/или монтажа, чтобы сохранить свои активы (спецтехнику, оборудование) в случае ущерба и потери. [8]

Для того, чтобы определить в какую страховую компанию лучше обратиться мы проанализировали рейтинги компаний, рассмотрели и сравнили страховые тарифы. Страховых компаний насчитывается достаточное количество, но мы выбрали несколько из них.

В таблице 1 представлены страховые тарифы разных страховых компаний по страхованию СМР

Таблица 1 Страховые тарифы по страхованию СМР.

Страховая компания	Страховой тариф, %
Альянс	0,2
Россгострах	0,06-0,1
ВБ страхование	0,1-0,2
Югория	0,3
Ингострах	0,15
Ренессанс страхование	0,25

Рассмотрев тарифы нескольких страховых компаний можно сделать вывод о том, что при страховании СМР средний страховой тариф составляет около 0.2%. У компаний «Россгострах» тариф наиболее низкий, поэтому будем использовать его для расчета страховой премии.

Страховая премия, которую должен выплатить ООО «ОВК-Монтаж » страховщику составит:

Источник