Стоит ли брать ипотеку на строительство

Финансовые затруднения могут коснуться любого человека. Поэтому не всем доступно приобретение собственного жилья сразу с оплатой полной стоимости. Многие рассматривают покупку квартиры на кредитных условиях. Однако, перед окончательным решением присутствует доля сомнения и неуверенности. Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?

Ведь, нестабильная экономическая обстановка год за годом вынуждает переносить приобретение квартиры. А с другой стороны тенденции стоимости жилья идут на снижение, и кредитные организации предлагают рекордно низкие процентные ставки по ипотеке.

Преимущества ипотечного кредитования.

Стоит отметить, что ряд граждан относятся к ипотеке, как к некой «кабале». Такое суждение возникает из-за переоценки своих возможностей и вступления в кредитные отношения на заведомо отягощающих условиях. На этапе возникновения вопроса, стоит ли брать ипотеку, они не смогли спрогнозировать свое финансовое положение. Как следствие, отдавая 90% своих доходов в качестве ежемесячных платежей, они лишались нормального образа жизни и отказывали себе во многом ради выплаты ссуды.

ИПОТЕКА 2023. БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ. ИПОТЕКА НА СТРОИТЕЛЬСТВО ДОМА ИЗ СИП ПАНЕЛЕЙ.

Конечно, банки не занимаются благотворительностью и выстраивают взаимоотношения с клиентами на выгодных для себя условиях без исключений. В свою очередь, присутствует переплата и иные негативные моменты. Тем не менее, все основные требования прописаны в договоре и могут быть уточнены заемщиком еще до его подписания. Только в случае согласия со всеми пунктами стоит ставить свою подпись.

Хотя, мнения людей разнятся по поводу ипотеки, она, несомненно, обладает рядом преимуществ:

1. Не обязательно наличие полной суммы на приобретение жилья.
2. Переехать в жилое помещение можно вскоре после заключения договора.
3. Оформление в собственность и прописка в ипотечной квартире.
4. Предоставление отсрочек по ежемесячным взносам.
5. Низкие процентные ставки.
6. Наличие ипотечных программ с государственной поддержкой.
7. Возможность использовать материнский капитал и иные субсидии.
8. Оформление налогового вычета.
9. Относительно быстрый процесс заключения сделки.
10. Низкая финансовая нагрузка за счет растянутого срока выплат.
11. Возможность рефинансирования.

Как видно, положительные стороны делают покупку собственной квартиры значительно доступнее. Вместе с тем, многое зависит от ставок по ипотеке и собственных возможностей.

Как оценить, стоит ли брать ипотеку?

Несмотря на то, что присутствует ряд сомнений в сторону ипотечного кредитования, лучше подойти к вопросу с рациональным рассуждением. Не стоит слепо «вестись» на заманчивые лозунги банков и, в тоже время, перегружать себя излишними опасениями.

Решения на все случаи жизни не существует, поскольку каждый человек находится в разных жизненных обстоятельствах и с разным уровнем дохода. Стоит учитывать, что ипотека является долгосрочным займом, выдаваемым на 5 – 30 лет. В свою очередь, за это время многое может измениться как в лучшую, так и в обратную сторону. Чтобы быть уверенным в том, стоит ли брать ипотеку и не стать должником перед банком, следует здраво оценивать следующие моменты:

• Постоянство рабочего места;
• Стабильный уровень дохода, позволяющий беспрепятственно взять ипотеку;
• Предполагаемый тип приобретаемого жилья и его стоимость;
• Размер ежемесячных платежей по ипотеке;
• Наличие суммы для первого взноса;
• Состояние собственного здоровья и своих близких;
• Наличие места жительства и дополнительных расходов;
• Планы на будущие крупные покупки и увеличение семьи;
• «Подушку безопасности» на случай ухудшения финансового положения.

Рассмотрение данных вопросов необходимо, поскольку, оформив ипотечный кредит, в течение длительного времени придется ежемесячно выплачивать банку установленную сумму, согласно, графика платежей. Поэтому денежных средств должно хватать не только на взносы, но и на ежедневные расходы и жизнь в целом.

Если оценка по всем пунктам имеет положительное значение, то дальше можно ознакомиться с предложениями на рынке недвижимости и условиями банков.

Изучение рынка и предложений.

Итак, если собственных ресурсов достаточно для приобретения квартиры в ипотеку и просчитаны возможные варианты развития событий, то остается выбрать подходящий объект и кредитора.

Для оформления ипотеки созданы благоприятные условия:

• Национальная валюта по отношению к доллару и евро стабильна.
• Рынок недвижимости переполнен предложениями на разный вкус и «кошелек».
• Тенденции цен на квартиры имеет спад.
• Банки предлагают низкие процентные ставки по ипотеке.

В тоже время, заемщик может попадать в число льготных категорий граждан и воспользоваться предоставляемыми преимуществами. Вместе с тем, государство поддерживает молодые семьи с двумя и более детьми, предлагая процентные ставки по ипотеке 6%.

В свою очередь, в список надежных банков с наилучшими предложениями по ипотеке входят:

• Сбербанк – от 8 %;
• Банк Тинькофф – от 9,25 %;
• Промсвязьбанк – от 9,4 %;
• Банк Открытие – от 9,8 %;
• Альфа-Банк – от 9,99 %
• Газпромбанк – от 10 %;
• Россельхозбанк – от 10%.

Стоит отметить, что процентная ставка не всегда является определяющим фактором. Следует внимательно изучить условия договора, в котором могут оговариваться дополнительные ограничения или высокие штрафы за просрочку ежемесячных платежей.

Выбор объекта недвижимости полностью зависит от желаний и возможностей заемщика. Однако, стоит обратить внимание на две категории квартир:

1. Недвижимость в новостройках на этапе строительства.

Как правило, цены на квартиры значительно ниже, чем в готовых домах.

2. Квартиры на вторичном рынке.

Здесь могут оказаться хорошие варианты с ремонтом и по заниженным ценам. Попадаются случаи, когда владельцы уезжают за границу или собственникам срочно нужны деньги.

Стоит ли брать ипотеку и выгодно ли это?

Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо определиться с термином «выгодно». Его можно трактовать с двух точек зрения:

1. Выгодность по финансовым вложениям.

На первый взгляд все предельно ясно. Ипотечный кредит дается под проценты и в любом случае будет переплата. И тем она больше, чем дольше действие договора. Тем не менее, при грамотном подходе можно максимально снизить этот эффект или обратить его в свою пользу. Например,

• Досрочно погасить ипотеку;
• Внести максимально возможный первоначальный взнос;
• Подобрать жилье ниже рыночной стоимости;
• Приобретенное жилье или его часть сдать в аренду.

2. Выгодность, как возможность приобретения собственного жилья.

К слову, большинство людей приходят к ипотечному варианту, потому что не могут себе позволить оплатить полную стоимость квартиры одним платежом. Как следствие, несмотря на некоторую переплату по финансам, ипотека – это реальная возможность стать владельцем собственного жилья, не имея достаточных средств. Более того, заселившись в новую квартиру, отпадут затраты на аренду прежнего жилого помещения, появится прописка по месту жительства и способ реализовать положенные льготы. Например, средства материнского капитала и государственные субсидии.

Отвечая на главный вопрос темы, стоит ли брать ипотеку, отметим, что ДА. Если не более 40% от заработной платы будет уходить на ежемесячные платежи и отсутствуют предпосылки к ухудшению финансового положения. А также есть средства на первоначальный взнос и есть точная определенность по месту жительства на ближайшие несколько лет.

Источник: mytopfinance.ru

Кому ипотечные кредиты необходимы, а кому только навредят?

Мы живем в интересное время, которое называется временем возможностей. Каждый может заниматься чем хочет. У любого есть шанс добиться чего-то по жизни. Но, единственное, чем обделено большинство — это покупка жилья за наличные деньги. Мало кто может накопить на него, откладывая с зарплаты.

По этой причине на каждом шагу кричат об ипотечном кредитовании. Банки с радостью выдадут нужную сумму, не нужно ничего копить. Иди и покупай понравившуюся квартиру или дом. И заемщики бегут в отделения подавать документы. Никто даже не задумывается над тем, а нужна ли мне ипотека вообще?

Да и стоит ли ее брать, а может лучше подождать?

Ситуации, при возникновении которых оформление ипотеки будет оправдано

На самом деле массовая выдача ипотечных кредитов приносит выгоду только банкам. Не всем заемщикам стоит прорываться в первые ряды, чтобы заполучить долгожданное «ярмо». В противном случае, долг тяжким грузом ляжет на ваши плечи.

Вполне оправдана ситуация, когда стоит брать ипотеку, при отсутствии жилья вообще. Быть может вы молодой человек или девушка, которые не желают ютиться с родителями на одной территории. Или же молодая семья, которая только узаконила свои отношения и считает, что чем платить большую сумму за съем, лучше направлять ее в банк, в качестве очередного платежа по ипотеке.

Еще обратить внимание на ипотечные кредиты могут семьи, ожидающие пополнения или уже пополнившиеся. Если ячейка общества растет, а занимаемая ей жилая площадь уменьшается, действительно стоит задуматься над походом в банк. Мало кто придает значения тому, что нехватка территорий может сказываться на психологической атмосфере в семье и на общем развитии потомства.

Можно было бы упомянуть покупку недвижимости у застройщика на стадии котлована. Но это не вполне корректная ситуация, при которой стоит брать ипотеку. Дело в том, что обычно такого рода объекты продаются на 40-50% дешевле их конечной стоимости. И в большей степени, эти сделки относятся к инвестированию, нежели к необходимости. Однако, если вы молодая семья, которая желает расширить жилую площадь, вам есть где жить, пока объект возводится, почему бы и не воспользоваться такой большой скидкой.

Отдельно хочется отметить приобретение с помощью дотаций, субсидий и специальных программ. Также, как и с жильем на стадии котлована, здесь существует много нюансов. К примеру, далеко не все сделки с применением субсидий выгодны заемщику.

Трата материнского капитала в случае, когда процент по ипотечному кредиту большой, а срок выплаты исчисляется десятками лет, не вполне оправдана. Смысл субсидии теряется на фоне большой переплаты и получается, что брать ипотеку не стоит. Сертификат скорее всего будет потрачен зря.

Совсем иная ситуация возникает при участии в специальных программах. Их инициаторами являются крупные гос. компании. В качестве примера хочется привести ипотечную программу Газпромбанка для работников газовой промышленности.

Суть ее заключается в том, что предприятие обязуется в течении 10 лет выплачивать проценты по ипотеке, в то время как на заемщика ложится бремя основного долга. Т.е работник газовой промышленности приобретает жилье как бы в рассрочку. К тому же, ежегодные налоговые вычеты помогут вернуть в его бюджет еще порядка 13% от стоимости.

И здесь не вооруженным взглядом прослеживается прямая выгода. Недвижимость покупается ниже рыночной стоимости. Смысл связываться с ипотекой определенно есть, а значит, брать ее нужно.

Другая категория людей, которые попадают на привлекательные условия, это военные. Их программа чем-то похожа на реализуемые гос. компаниями, но с небольшими отличиями. Заключаются они в том, что военный может еще в период службы приобрести жилье или после выхода на пенсию ему предоставят денежную компенсацию. На наш взгляд, оптимальным кажется первый вариант.

Данная профессия имеет свою специфику. Если вам негде жить, нет смысла тратить годы на мучительное ожидание субсидии. Определенно стоит взять ипотеку и погашать, пока есть возможность.

Выгодно ли сейчас брать ипотеку?

Очень интересный вопрос, который действительно стоит затронуть. Но чтобы ответить, нужно определиться о какой выгоде идет речь — психологической или материальной. Если отвечать ориентируясь на психологическую составляющую, то определенно, оформление ипотечного кредита крайне выгодно.

Ведь не нужно снимать жилье, не нужно жить с мыслью, что всю семью могут вышвырнуть в любой момент на улицу. С квартирой или домом можно осуществлять любые манипуляции, ведь теперь вы его владелец. Можно привести еще много аргументов, но, наверное, стоит закончить. Иначе читать придется очень долго.

Теперь перейдем к материальной части и попробуем посчитать насколько выгодно оформление ипотечного кредита и стоит ли с ним связываться.

Допустим, нам необходима сумма в размере 2 млн 400 тыс рублей. По счастливому стечению обстоятельств у нас имеется первоначальный взнос, составляющий 500 тысяч рублей. Банк готов предоставить ставку равную 11.5%. Пусть даже с работой все хорошо и ежемесячный заработок достигает 40 тысяч рублей. Платежи будем делать равными частями по 23 тыс 767 рублей в течении 30 лет или 360 месяцев.

К моменту внесения последнего платежа, мы перечислим банку (23767*360) 8 556 120 рублей. Если калькулятор не обманывает, то получается, что за 30 лет будет приобретено 3.5 квартиры.

Подводя небольшой промежуточный итог под расчетом, получается, что ипотека будет выгодна только участникам специальных программ. В остальных случаях ни о какой материальной выгоде речи быть не может.

Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса?

На наш взгляд, ипотека без внесения первого взноса — прямая дорога в долговую яму. Дело в том, что банки не имеют целевых ипотечных программ. Вернее сказать, имеют. Но только называются они «Нецелевой кредит под залог недвижимости» или «Кредит на любые цели». Это значит, что в случае отсутствия денег, банк готов принять ваше жилье в качестве залога.

А если у вас есть что передать банку, значит вы не испытываете необходимости. И в этом случае, брать ипотеку без взноса не нужно.

Но, допустим, заемщик решился на отчаянный шаг и подает заявку. Пусть это будет Сбербанк. Для простоты расчета представим, что наша квартира стоит 1 млн рублей и мы ее передаем банку. После ее оценки, нам предоставят кредит на сумму 598 800 рублей. Т.е это даже не 60% от стоимости, а 59.8%. Эту сумму нам выдадут на 20 лет или 240 месяцев под 13% годовых.

Пусть платежи будут одинаковые весь срок и банк попросит вносить по 7016 рублей. Воспользовавшись калькулятором, получаем (240*7016) 1 683 840 рублей. Через 20 лет мы вернем почти 3 суммы (2.8) банку. Кажется, комментарии излишни.

Почему не стоит вообще брать ипотеку?

Основная и самая главная причина, почему не нужно брать ипотечный кредит — огромная переплата. Если заемщик не участник спец. проекта, он должен будет выплатить две, а чаще три, стоимости покупаемого жилья. После погашения всех задолженностей, в лучшем случае ваши дети начнут извлекать прибыль из приобретенной недвижимости. И это еще при условии, что с вами ничего не случится, здоровье не подкачает, а с работы не уволят. Одним словом, на протяжении долгого времени будут абсолютно идеальные условия.

Пусть немного не в тему, но повторимся. Связываться с банками можно и нужно только при острой необходимости в жилье. Либо, если есть возможность стать участником программы с особо выгодными условиями. В остальных случаях — купите одну квартиру по цене трех. И никакие материнские сертификаты вам не помогут.

А как быть тем, кому страшно брать ипотеку или тем, кто не хочет этого делать?

Этим двум категориям клиентов настоятельно не рекомендуется связываться с банковскими организациями. Во-первых, насильно мил не будешь. Если не хочется, значит нет никаких веских причин. А раз так, то зачем дарить кому-то две квартиры, чтобы потом купить одну себе?

Во-вторых, страх является защитной функцией организма и если он присутствует, значит подсознательно ваш мозг сигнализирует вам о наличии вероятной опасности. Быть может ваше сознание не понимает, что велика вероятность попасть в кабалу, а подсознание пытается подсказать, активируя страх.

Прежде, чем подавать заявку, советуем хорошо подумать над всеми причинами. Не нужно свято верить адептам банковского сектора, которые твердят, что свое жилье лучше, чем арендное. Конечно оно лучше, но купленное не за конский ценник и тогда, когда оно действительно необходимо.

Источник: wrema.ru

В чем особенности ипотеки на строящееся жилье?

Ипотека на строящееся жилье имеет свои «подводные камни» и очевидные преимущества. Из минусов ипотеки на строящееся жилье стоит отметить малое число кредитных программ и сложности с оформлением, из плюсов – выгодность приобретения. Банковские предложения ипотечного кредитования охватывают все возможные способы приобретения жилья. Особенной популярностью среди заемщиков пользуется ипотечная программа на строящееся жилье. Ведь она позволяет сэкономить за счет того, что стоимость квадратного метра в строящемся доме значительно ниже.

Особенности оформления ипотеки на строящееся жилье

Для банка процедура оформления ипотеки на строящееся жилье довольно рискованна. Если по программам кредитования на приобретение вторичного жилья в качестве гаранта погашения займа служит покупаемая квартира, то в рассматриваемом случае жилья как такового еще не существует, а, следовательно, и нет залога.

Ипотека на строящееся жилье оформляется в два этапа.

1. Сначала подается стандартный пакет документов для рассмотрения возможности выдачи займа.
2. Только после одобрения банку предоставляется пакет документов по выбранному объекту строительства и застройщику.

Банк тщательнейшим образом проверяет застройщика и оценивает ликвидную стоимость объекта. Процедура эта достаточно дорогостоящая и продолжительная.

Новостройка в ипотеку: видео

Проверка застройщика и строящегося объекта

Для того чтобы предоставить ипотечную ссуду заемщику, банк должен убедиться в благонадежности застройщика. Интерес банка в аудиторской проверке крупных строящихся объектов понятен, ведь это значительно расширяет возможности ипотечного кредитования физических лиц.

Основной список документов застройщика, проверкой которого занимается служба безопасности, включает в себя:

• документы, подтверждающие право на владение земельным участком (или договор на долгосрочную аренду) и разрешающие вести на нем застройку;
• утвержденную проектную документацию по объекту;
• документацию, подтверждающую целевое использование средств на строительство.

Процедура аккредитации (проверки) происходит в несколько этапов. Сначала банк проверяет самого застройщика, а только потом строящийся объект. После положительного заключения банк разрабатывает ипотечную программу кредитования и ее условия по данному объекту.

Стоит понимать, что если строительство только началось и представляет собой «вырытый котлован» – ни один банк не рассмотрит возможность выдачи ипотеки.

Строящееся жилье должно быть возведено хотя бы на 20%.

Проверяет банк и инвесторов застройщика. В идеале основным инвестором является сам банк, выбранный заемщиком. Тогда у потенциального заемщика есть шанс оформить ипотеку на квартиру в этом доме со сниженной процентной ставкой, ведь банк заинтересован в быстрой реализации квартир застройки и ее окупаемости.

Плюсы приобретения в ипотеку строящегося жилья

• Выгода приобретения строящегося (первичного) жилья очевидна – оно всегда дешевле предлагаемого вторичного на рынке недвижимости, разница может достигать 30%. Эксперты советуют рассматривать варианты новостроек, отстроенных на треть или половину. Стоимость за квадратный метр все еще достаточно низкая, а вероятность окончания строительства в срок выше.
• Приобретая квартиру в строящемся доме, вы получаете юридически чистое жилье, не обремененное историей. Необходимость в утомительной проверке и титульном страховании при покупке отпадает.
• Планировка новостроек оптимальна и современна. На этапе строительства вы можете рассмотреть различные проекты и выбрать наиболее подходящий.

Какие существуют риски при покупке в ипотеку строящегося жилья?

• Предугадать невозможно, сможет ли застройщик сдать новостройку в планируемые сроки или нет. Перед выбором той или иной новостройки тщательно изучите историю сдачи других объектов застройщика. Аккредитация застройщика в банке или в сразу нескольких банках служит определенной гарантией того, что стройка не будет заморожена на неопределенный срок в связи с банкротством. Отлично, если строительство застраховано.
• Долгострой также неприятен и чреват дополнительными расходами. Во-первых, заселение в новую квартиру откладывается на неопределенный срок. Во-вторых, вы не можете переоформить ипотеку и вынуждены продолжать вносить платежи с завышенной процентной ставкой. Впрочем, по второй проблеме существует решение. Согласно ч. 2 ст.6 и ч. 2 ст.7 закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 30.12.2004 № 214-ФЗ, застройщик обязан компенсировать все возникшие расходы, связанные с неисполнением условий договора о долевом строительстве.
• Существует определенный риск быть вовлеченным в мошеннические схемы с двойными продажами. Но он сводится к нулю, если вы вносили взнос после обязательной государственной регистрации договора о долевом строительстве в соответствии со ст. 4 упомянутого закона № 214-ФЗ. В таком случае подписание «левого» договора исключено.

Ипотека на строительство жилья

Ипотека на строительство жилья (дома) при всей схожести в названии с ипотекой на строящееся жилье (в новостройках) имеет ряд кардинальных отличий и особенностей.

Во-первых , ипотека на строительство дома является залоговой. В качестве залога обычно выступает земельный участок, на котором

планируется вести строительство. Он должен находиться в частной собственности и не иметь никаких обременений.

Во-вторых , требуется предоставить разрешение на строительство и утвержденную проектную документацию; к участку должны быть подведены все необходимые коммуникации.

В-третьих , существуют проблемы по точному расчету требующейся для застройки суммы. Если с приобретением строящегося или вторичного жилья все понятно – его стоимость оценивают эксперты, то в случае кредита на строительство жилья сумма ограничивается стоимостью залога (земельного участка).

В-четвертых , ипотека на строительство отличается более высокой процентной ставкой. Первоначальный взнос должен составлять порядка 40% от требуемой суммы.

Таким образом, приобретать квартиру в строящемся объекте довольно рискованно. Но возможность сэкономить и отпраздновать новоселье в новостройке, участвуя в долевом строительстве, достаточно привлекательна и востребована на сегодняшний день.

Источник: nsovetnik.ru