Ипотека — это долгосрочный кредит на жильё. Минимальный Ипотека в банках России период — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк даёт деньги в долг и берёт за это проценты. Чем дольше человек пользуется этими средствами, тем больше процентов платит.
В случае с ипотекой получается, что мы используем деньги банка 20–30 лет, поэтому переплата выходит катастрофической.
Для примера возьмём сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.
| Срок ипотеки | 5 лет | 10 лет | 15 лет | 20 лет | 25 лет | 30 лет |
| Ежемесячный платёж, в рублях | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
| Итоговая стоимость кредита, в рублях | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
| Переплата, в рублях | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
При ипотеке на 20 лет платёж будет составлять 21 904 рубля, а переплата — 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, что мы взяли в кредит изначально.
ИПОТЕКА не нужна! Что нужно знать, прежде чем брать КРЕДИТ? | Рыбаков разоблачение
Подставьте в таблицу свои числа, чтобы посмотреть, на какой срок лучше взять ипотеку. Посчитать размер платежей можно в любом ипотечном калькуляторе — например, здесь.
В нашем случае платёж по ипотеке на 20 лет отличается от платежа, рассчитанного на 30 лет, всего на 2 246 рублей, а переплата — больше на 2 миллиона 643 тысячи рублей. За эти 10 лет вы будете отдавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена за разницу в 2 246 рублей.
Почему всё не так страшно, как кажется
На первый взгляд долгосрочная ипотека — это кабала на всю жизнь. Ради собственных квадратных метров нужно каждый месяц отчислять существенную часть зарплаты — и делать это на протяжении 20–30 лет. И в итоге банк получит в два-три раза больше, чем выдал изначально. Однако, если разобраться, всё не так страшно.
Кредит на строительство дома от Локо Банк. Пытаемся разобраться, выгодно ли брать кредит.
Вы выбираете комфортные платежи
Ипотека на долгий срок позволяет сохранить привычный образ жизни и не переходить на режим жёсткой экономии. За счёт того, что вы берёте заём на 20–30 лет, ежемесячный платёж не будет очень большим. Для жителей крупных городов его сумма будет даже меньше, чем стоимость аренды квартиры.
Например, вы купили квартиру в новостройке за 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 600 тысяч, остальное взяли в ипотеку под 9,2% годовых. Если брать кредит на 10 лет, то платеж будет составлять 30 663 рубля, а если на 20 лет — 21 904 рубля. Получается почти на 9 тысяч меньше.
Снижается риск просрочки платежа
Самый страшный вопрос для тех, кто берёт ипотеку: «Хватит ли мне денег на её выплату?» Многие живут надеждой, что через пару месяцев станет легче, но ситуация в стране складывается так, что цены растут, а зарплаты — нет. И если сегодня платить трудно, то завтра будет ещё сложнее. Поэтому, если изначально не уверены, что потянете большие платежи, лучше подстраховаться.
С ипотекой на долгий срок вы так не рискуете: 20 тысяч выплатить проще, чем 30. В случае форс-мажора вам будет легче найти деньги.
А если зарплату всё-таки повысят, платёж будет напрягать ещё меньше. Например, вы получали 40 тысяч рублей, а за ипотеку отдавали 21 900 — больше половины зарплаты. Через год вы набрались опыта и стали получать 55 тысяч, а платёж по кредиту остался тот же — 21 900 рублей.
Вы можете досрочно гасить ипотеку
Сравнительно небольшой ежемесячный платёж оставляет пространство для манёвра: когда появляются свободные деньги, можно гасить ипотеку досрочно. Например, если получили премию, нашли подработку или вам повысили зарплату. Досрочные платежи идут на погашение долга, а не процентов по нему, поэтому вы быстрее отдадите кредит и меньше переплатите банку.
Есть две стратегии досрочного погашения: сокращение срока или платёжа. В первом случае вы быстрее погасите долг, во втором — с каждым месяцем будете отдавать банку меньше. Нельзя точно сказать, какая стратегия выгоднее: нужно делать расчёты для конкретного кредита и смотреть, какой вариант предпочтительнее для вас.
Посмотрим, как будет уменьшаться переплата, если выбрать стратегию сокращения срока. Берём для примера всё те же 2,4 миллиона рублей на 20 лет. Вот что будет, если вы вносите досрочные платежи:
- Один досрочный платёж. В конце года вам выдают тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей. Вы направляете эти деньги на погашение ипотеки. Такой платёж сэкономит вам 187 тысяч переплаты и уменьшит срок кредита на 11 месяцев.
- 10 платежей по 20 тысяч за 5 лет. Время от времени у вас появляются свободные деньги. Вы делаете 10 досрочных платежей по 20 тысяч рублей в первые 5 лет ипотеки. Это сэкономит вам 635 тысяч рублей и уменьшит срок кредита больше чем на 3 года.
- 10 платежей по 40 тысяч за 10 лет. 10 лет подряд вы вкладываете тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей — в досрочное погашение. Это сэкономит 884 тысячи рублей и уменьшит срок кредита на 5 лет.
Рассчитать, сколько вы сэкономите на досрочных погашениях, можно здесь. А ещё обязательно прочитайте нашу статью о том, какую стратегию выбрать, чтобы быстрее отдать банковский заём.
Инфляция обесценивает ваш долг
Говоря об огромной переплате, не стоит забывать и об инфляции — обесценивании денег. 20 лет назад буханку хлеба можно было купить за 7 Средние потребительские цены на товары и услуги — Федеральная служба государственной статистики рублей, сейчас — за 27, а через 10 лет — за условные 47 рублей.
Ничего хорошего в инфляции нет, но в случае с ипотекой она вам только на руку: цены растут, зарплаты индексируются, ваша квартира дорожает на рынке недвижимости, а платёж по ипотеке не меняется.
В 2029 году вы будете отдавать долг банку по ценам 2019 года, даже если эти деньги обесценятся настолько, что на них можно будет купить только хлеб.
Никто не может точно сказать, какой будет инфляция через 5–10 лет. С 2010 по 2018 год она составила 64, 3% Уровень инфляции в Российской Федерации . Если такие темпы сохранятся, то через 10 лет ваша квартира за 3 миллиона будет стоить почти 5 миллионов, через 15 лет — 6,6 миллиона рублей, а через 20 лет — больше 10 миллионов.
А если темпы инфляции снизятся, будут дешеветь ЦБ назвал условия снижения ставки по ипотеке до 8% и кредиты. В такой ситуации вы можете сделать рефинансирование ипотеки — банк снизит вам процентную ставку.
Заранее предусмотрите, чтобы в ипотечном договоре не стоял запрет или штраф на рефинансирование. Тогда вы спокойно сможете перейти на более выгодные условия, если они появятся.
Вы сможете купить квартиру лучше и больше
Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку на долгий срок, чем на короткий. Для него это выгоднее: вы будете дольше отдавать кредит и выплатите больше процентов. Кроме того, так банк перестраховывается: заёмщику легче гасить небольшие платежи, а значит, не будет и просрочек.
При долгосрочном кредитовании банк также, скорее всего, одобрит заём на более крупную сумму. Объясняется это просто: размер ипотеки зависит от размера доходов плательщика. Его рассчитывают так, чтобы ежемесячный платёж не превышал Коэффициент «платёж/доход» 40–60% от общего дохода. Соответственно, чем дольше срок ипотеки и меньше размер платежа, тем большую сумму банк одобрит.
Долгосрочная ипотека позволяет взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади или в более комфортабельном районе.
Например, семья из двух человек с доходом в 150 тысяч рублей в месяц может взять ипотеку на 5 лет — банк одобрит им кредит на сумму около 2,5 миллиона рублей. Если же рассмотреть для этой же семьи кредит на 25 лет, то банк одобрит уже 6 миллионов.
Источник: lifehacker.ru
Россияне охотно берут ипотеку на строительство загородных домов
Граждане России все чаще берут кредиты на возведение частных домов без привлечения профессиональных подрядчиков. К такому выводу пришли в банках, которые участвуют в программе льготной ипотеки на самостоятельное строительство. Ее запустили в начале июня. По мнению специалистов, так большое число граждан сможет улучшить свои жилищные условия. Ожидается, что в этом году в рамках программы выдадут около 8 тысяч кредитов на сумму более 50 миллиардов рублей.
Поселок Малое Васильково, на окраине которого в поле осматривает окрестности Владислав, находится недалеко от Калининграда. Рядом с трассой Калининград Гурьев Полесск. Близ поселка течет речка Гурьевка. Есть и достопримечательности два форта, Грёбен и Бронзарт. Население около тысячи человек, все разъезжаются. Судя по всему, теперь это дело поправимое.
Владислав задумал строить здесь дом. В своем желании он не одинок.
Владислав Бальчукинас: «Там вообще ничего не было, холм. Я сначала поверхностно отнесся к идее. Мне друг предложил. Приезжаю домой и понимаю, он здесь дороги делает, значит жизнь будет».
Индивидуальное строительство банки кредитовали в нашей стране и раньше, причем тоже под льготный процент. Но этот путь к мечте о собственном доме часто оказывался тернистым растущих аппетитов подрядных организаций, без которых строительство было не начать. А с ними не всем оно оказывалось по карману. С 1 июня все изменилось.
Алексей Косяков, заместитель председателя правления банка «Дом.РФ»: «Ключевое изменение программы строить дом можно самостоятельно, без найма подрядной организации. Приобретение земельного участка вместе со строительством».
Суммы ипотечных кредитов остались прежними 12 миллионов для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленинградской области, 6 миллионов для остальных регионов. Деньги выдаются под 7%. Стройматериалы постоянно дорожают, но Антон Малых из Тольятти не сомневается, что ему хватит денег, чтобы нарисованную на глянцевой бумаге сказку через год сделать былью.
Через 12 месяцев, согласно условиям льготной ипотеки, дом должен быть построен и зарегистрирован. Впрочем, понять, хватит ли сил сдюжить стройку, можно будет и раньше. Кредит выдается траншами после завершения очередного этапа работ. Такой контроль за ходом стройки, как отмечают в банке, одинаково важен как для кредитора, так и для клиента.
Валентина Мельникова, руководитель центра ипотечного кредитования «Дом.РФ» (Калининград): «Мы открыты клиентам, которые соответствуют критериям банка. Это лицо от 21 до 65 лет. Это физлицо, которое работает по найму, или индивидуальный предприниматель».
Что нам стоит дом построить вопрос не праздный, особенно, когда его можно построить, взяв льготную ипотеку. Росстат совсем недавно хоть и не говорил прямо о тенденции, но рост числа соотечественников, проживающих в индивидуальных домах, зафиксировал. В , таких, как Москва или Новосибирск, рост с 0,7 процента почти до 4%. Этой статистике два года, тогда проводилось специальное исследование о том, сколько россиян живут в частных домах.
Сегодня кредиторы говорят, что только за первый месяц с момента запуска новой кредитной программы за льготной ипотекой под частное строительство обратились 1,5 тысячи заемщиков, которым одобрили кредиты на шесть миллиардов рублей. Новые инструменты кредитования, несомненно, еще больше ускорят темпы индивидуального строительства.
Виктора Розанова, владельца частного дома, расположенного возле Кремля, называют соседом президента. Конечно, строить новые частные дома в центрах мегаполисов никто не разрешит, поэтому эксперты уже сейчас предупреждают о риске расползания городов. Возможности же пригородного строительства ограничиваются тягой россиян иметь дачу и огромными дачными массивами вокруг городов.
В Тольятти, правда, уверены, что дефицит земли дело далекого будущего, как и все разговоры о субурбанизации и конфликте индивидуальной застройки с большим городом.
Роман Берштейн, руководитель направления продаж: «Вокруг Тольятти много земли свободной. Вокруг много красивых живописных мест».
Самое время поговорить о формировании нового класса собственников, которые бы крепко стояли на своей земле. По некоторым оценкам, в этом году на самостоятельное строительство собственных домов по стране могут быть выданы около восьми тысяч ипотечных кредитов на 50 миллиардов рублей.
Андрей Баксараев: «На мгновенное строительство дома быстрых денег нет. У меня есть материалы, а денег стройку не было. Программа очень вовремя появилась».
Андрей Баксараев приехал оформлять сделку из Волгограда в Москву, чтобы быстрее начать и быстрее закончить строительство. Но больше всего желающих построить дом своими руками за недорогие деньги банков пока в Подмосковье, Ленинградской, Свердловской областях и Татарстане.
Источник: www.ntv.ru
Вечерний Novostroy.ru: «заморозка» рынка недвижимости, брать ли ипотеку во время военного конфликта, Россия и SWIFT — прогноз по отключению
Люди экстренно перекладывают дешевеющие рубли в недвижимость, но у массовых девелоперов продажи просели до катастрофического уровня. Стоит ли россиянам останавливать сделки по покупке жилья в кредит — рассказали участники рынка. Об этих и других новостях читайте в дайджесте от 24 февраля.
Люди экстренно перекладывают дешевеющие рубли в недвижимость, но у массовых девелоперов продажи просели до катастрофического уровня. Стоит ли россиянам останавливать сделки по покупке жилья в кредит — рассказали участники рынка. Об этих и других новостях читайте в дайджесте от 24 февраля.
Проценты преткновения. Эксперты Москвы поделились мнением, что делать россиянам, которые хотели приобрести жилье в ипотеку — стоит ли рисковать и брать займ до окончания военного конфликта России и Украины.
«Сразу отмечу, что ситуация сейчас беспрецедентная, поэтому однозначно спрогнозировать развитие сферы ипотечного кредитования пока сложно. Могу только отметить, исходя из своих наблюдений, что банки уже реагируют на события, происходящие на мировой политической арене, и поднимают ставки по ипотеке еще выше. Потенциальным покупателям недвижимости стоит учитывать это при принятии решения о том, брать ли ипотеку, пока ставки не выросли еще больше, или отложить сделку», — говорит Евгений Парфенюк, руководитель департамента ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».
Эксперты Москвы и Петербурга поделились мнением, что делать сегодня россиянам, которые хотели приобрести жилье в ипотеку — стоит ли рисковать и брать займ до окончания военного конфликта России и Украины.
Истинные ценности. По предварительным данным Garnet, спрос на жилье в Москве в феврале значительно вырос. Граждане стремятся сохранить свои «тающие» рубли в бетоне, но к новым проектам они отнеслись очень разборчиво.
«Если посмотреть отчеты банков, то уровень сбережений у россиян на депозитах достаточно высок. Когда случаются такие кризисные моменты, люди начинают перекладывать дешевеющие рубли в недвижимость. Это уже наблюдается весь февраль. Сейчас граждане активно бронируют квартиры и выходят на сделки.
Мы полагаем, что в ближайшие 1-2 месяца, ситуация продолжится, люди будут действовать решительнее из-за геополитических новостей. Долгосрочный ли это будет эффект? Скорее всего нет. За два последних года спрос был очень высоким и многие уже решили свои жилищные вопросы.
В локациях, где есть огромное количество предложения, мы наблюдаем спад спроса и у ряда застройщиков темпы продаж снижаются до катастрофических. Интересуют покупателей в первую очередь локации, где сохраняется дефицит жилья и ненасыщенный рынок», — прокомментировал Александр Поздняков, руководитель инвестиционной компании Garnet.
Активизировались как покупатели, рассчитывающие быстро решить свой квартирный вопрос с помощью ипотеки, так и инвесторы.
ВауХаос. Участник рынка рассказал, как во время хаоса и сложного положения будет работать рынок недвижимости. Прогноз, в целом, оптимистичный, но могут произойти важные изменения в системе расчетов за квартиры.
«Не стоит паниковать. Похожая ситуация была во время Грузии. Тогда рынок справился со стрессом, сейчас тоже никакой “заморозки” не будет. Единственное, люди могут перейти на оплату в долларовом эквиваленте. Конечно, в России запрещено совершать сделки в иностранной валюте, но никто не отменял ячейки.
Сейчас будет большой спрос на сейфинг, аренду ячеек. И люди, которые будут просто продавать недвижимость и выходить в кэш, будут это делать за доллары и евро. В то же время, будет много встречных сделок, а граждане, которые не успели за предыдущие два года вложиться в недвижимость, побегут приобретать жилье у девелоперов.
Это будут люди, которые предпочитают хранить деньги в рублях, граждане с валютными сбережениями возьмут паузу, а те, кто хотел взять ипотеку, в связи с ситуацией, вероятно, также отложат этот процесс. Для рынка и для недвижимости ничего страшного не произошло. Жизнь продолжается. Звонки есть, клиенты есть — работаем», — прокомментировал Станислав Чикуров, руководитель отдела продаж Extra Estate.
Под шумок. Всероссийский центр национальной строительной политики (ВЦНСП) нашел новый путь для решения проблемы апартаментов. Аналитики центра направили в Минстрой предложение приравнять апартаменты к жилью второй категории, сообщают «Известия».
Сейчас законопроект об апартаментах находится на рассмотрении в нижней палате парламента, документ еще дорабатывается. Установление статуса жилья второй категории, по данным ВЦНСП, подразумевает, что в таких помещениях можно будет зарегистрироваться по месту жительства, однако апарт-проекты не будут обеспечиваться социальной инфраструктурой, включая детсады, школы и поликлиники, как новостройки. Также для апартаментов предложено оставить повышенные коммерческие тарифы на услуги ЖКХ и повышенный налог на недвижимость. Новый статус получат только те помещения, что соответствуют градостроительным нормам для жилья.
Всероссийский центр национальной строительной политики (ВЦНСП) нашел новый путь для решения проблемы апартаментов. ВЦНСП направило в Минстрой предложение приравнять апартаменты к жилью второй категории, сообщают «Известия».
От SWIFT-та. Россию сейчас вряд ли отключат от SWIFT, но исключать этого нельзя, рассказала «Известиям» Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».
«Пока это просто теория, и разговоры о возможности отключения России от системы SWIFT идут последние восемь лет с той или иной интенсивностью. За это время РФ создала собственную платежную систему, что сделало трансакции по картам «Мир» внутри страны защищенными», — сказала Бодрова, добавив, что в то же время у РФ не появилось никаких альтернатив SWIFT.
Напомним, сегодня президент Чехии Милош Земан осудил российскую операцию по защите Донбасса и призвал отключить РФ от SWIFT.
Скоро московская семья будет тратить 80% своих доходов на ежемесячный платеж по ипотеке. Риелторы ждут роста спроса на жилье в России из-за геополитических рисков. Об этих и других новостях читайте в дайджесте от 22 февраля.
Источник: www.novostroy.ru