Что означает кредиты на строительство

Основные банки определили параметры, по которым готовы кредитовать девелоперов под эскроу–счета. Цифры не порадовали строителей, но те уже смирились: возводить жилье без заемных средств им все равно не дадут.

С 1 июля 2019 года застройщики лишатся права напрямую привлекать средства дольщиков. Деньги граждан будут храниться на счетах эскроу до момента ввода объекта в эксплуатацию, а строительство пойдет за счет банковских кредитов. Исключение составят проекты, соответствующие критериям неприменения эскроу, которые сейчас разрабатывает Минстрой.

О том, по каким ставками застройщики могут привлечь проектное финансирование, банкиры рассказали на круглом столе «Новые банковские продукты для застройщиков», организованном петербургским отделением «Деловой России» и Гильдией управляющих и девелоперов. Работать по проектному финансированию уполномочены 63 российских банка, при этом активно с застройщиками готова работать лишь половина из них.

Процент от репутации

Ставка по кредитам для застройщиков жилья в рамках проектного финансирования с использованием эскроу–счетов у банков приблизительно одинаковая — от 11 до 14% годовых, в зависимости от репутации компании–застройщика.

Что такое кредит?

«У нас базовая ставка около 14%», — рассказал Максим Варников, директор петербургского филиала АО «Банк ДОМ.РФ». У Сбербанка, по словам Константина Бачкина, директора управления недвижимости ПАО «Сбербанк России», этот показатель составит 12%. Но эта ставка максимальная — на тот момент, когда на эскроу–счетах не будет денег дольщиков. С ростом продаж и, соответственно, наполнением счетов она будет снижаться. При 100%–ном покрытии банки готовы снижать стоимость денег до 4,5–6%. «Так что средневзвешенная ставка составит 7–9%», — говорит Артем Иванов, руководитель направления по развитию корпоративного бизнеса ПАО «Банк «ФК Открытие».

Срок кредита составит до 5 лет, при комплексной застройке — до 7 лет. Сумма займа может составлять до 85% (собственный вклад — не менее 15%). Также под получение кредита банку передается обеспечение: ипотека земельного участка, имущественные права на строящиеся площади на инвестиционной фазе, личное поручительство владельца компании.

Впрочем, последнее не обязательно. «Мы будем смотреть на качество проекта, дополнительное обеспечение, которое может представить застройщик. Возможно, личное поручительство не понадобится. Но для нас оно — скорее символический знак того, что владелец компании уверен в своем проекте и готов разделить инвестиционные риски», — поясняет Андрей Закопаев, управляющий директор по работе с ключевыми клиентами ПАО «Банк ВТБ».

При этом, по словам банкиров, дисконт при оценке имущества становится более лояльным для застройщиков. «Если сейчас дисконт в среднем составляет 40%, то при использовании эскроу–счетов мы готовы его снижать до 20%», — добавляет Артем Иванов.

Что такое кредит (10-11 классы)

Аутсайдеры рынка

Так, по словам Константина Бачкина, основными причинами отказа будут систематические нарушения сроков сдачи домов, наличие судебных исков от контрагентов и убыточные проекты. «Понятно, что подходить к каждому случаю будем индивидуально. Если застройщик строит шесть домов и по одному сорвал сроки, и то не по своей вине, естественно, это не станет причиной для отказа. Если проблемы возникают с каждым домом, то кредит компания вряд ли получит», — поясняет он.

То же касается и судебных исков: если они составляют не более 10% от оборота компании, то ничего страшного. Причем оценивать будут и компании–должники, которые ранее принадлежали застройщику.

«По нашим оценкам, примерно 30–35% застройщиков не смогут получать кредиты, потому что они не соответствуют никаким критериям. Их ни в коем случае нельзя допускать к деньгам граждан. Граждане раньше им доверяли и были обмануты, а банки им доверять не будут», — заявлял еще в начале февраля по этому поводу глава Сбербанка Герман Греф.

Компании, которые не смогут пройти банковское сито и не получат кредиты, будут вынуждены уйти с рынка. И это реальная проблема. Так, по данным, озвученным губернатором Ленобласти Александром Дрозденко, из 142 застройщиков, которые сегодня привлекают средства по 46 тыс. договоров долевого участия, перейти на эскроу–счета смогут лишь 76 (с 40 тыс. договоров).

«Как посчитали региональные власти, 56% новостроек, которые имеют действующее разрешение на строительство, будут реализовываться по старым схемам — это практически все новостройки, которые активно реализовываются на рынке. И это уже приятная новость: значит, есть вероятность избежать шоковой терапии», — считает Ольга Ульянова, директор департамента рекламы и маркетинга ГК «Полис Групп».

По оценкам курирующего строительство вице–премьера Виталия Мутко, 11% компаний, возводящих 14 млн м2, столкнутся с трудностями при переходе на эскроу–счета. Эти застройщики не имеют и никогда не имели кредитов. И вряд ли еще получат.

Впрочем, все еще может измениться. Как заявил министр строительства и жилищно–коммунального хозяйства РФ Владимир Якушев, Минстрой и Центробанк в ближайшее время совместно разработают рекомендательный стандарт по проектному финансированию жилищного строительства.

Пятая стадия — принятие

Отрасли в новых условиях будет однозначно непросто, говорят эксперты. «Строить иллюзии по поводу того, что все застройщики легко смогут получить проектное финансирование, было бы неверно. Обеспечить все потребности рынка сейчас не готовы даже банки. Выжить удастся тем компаниям, которые заранее озаботились вопросом работы в новых условиях, у которых нет закредитованности и накоплена достаточная подушка безопасности на переходный период», — говорит Александр Рогатых, председатель совета директоров компании «Аквилон Инвест». «Сложно сказать, сколько компаний, которые сейчас успешно реализуют проекты, смогут остаться на рынке в связи с переходом на эскроу–счета. Единственное, что может помочь фирмам, — это возможность вернуться к договорам долевого участия после того, как объект строительства будет реализован на 30%», — полагает исполнительный директор АО «Ойкумена»Роман Мирошников.

«Работа с эскроу–счетами и проектным финансированием предъявляет высокие требования к надежности, устойчивости застройщиков. В ближайшее время отрасль будет адаптироваться к новым условиям, а через 2–3 года можно ожидать сокращения рынка вследствие снижения маржинальности», — полагает Юлия Ружицкая, директор по продажам компании «Главстрой Санкт–Петербург».

Впрочем, чтобы делать прогнозы, необходимо увидеть итоговые критерии освобождения жилых проектов от продажи через счета эскроу, полагают участники рынка. «Пока мы не понимаем, для какого количества объектов будут действовать старые правила, а значит, и оценить масштабы перехода на эскроу пока невозможно. В любом случае сжатие рынка мы увидим не сразу, а в перспективе нескольких лет, когда девелоперы закончат начатые объекты и задумаются о выводе новых. До 25% компаний все же решат покинуть строительный рынок», — предполагает Александр Брега, генеральный директор компании «Мегалит — Охта Групп».

«Выживут в итоге сильнейшие компании, которые раньше остальных сумеют адаптироваться к новым реалиям и имеют большой объем собственного финансирования», — полагает Наталья Осетрова, руководитель проекта города–курорта Gatchina Gardens.

При переводе всех проектов на эскроу–счета в середине 2019 года цены неминуемо и достаточно серьезно вырастут.

«Причем это не пойдет на пользу ни застройщику, ни покупателю. Как рост цен отразится на спросе — это открытый вопрос. На мой взгляд, переход на новую схему работы несущественно снизит спрос на рынке, так как, к сожалению, у покупателей не будет других возможностей приобрести жилье. И решать жилищный вопрос гражданам придется в тех условиях, которые нам обозначили законодатели», — говорит Сергей Терентьев, директор департамента недвижимости группы «ЦДС».

Впрочем, Владимир Якушев более оптимистичен, чем участники рынка. «Подорожания в 2–3 раза точно не будет. Если проект хороший, продажи достаточно активны, как заверяет банковское сообщество, это будет примерно 5–6%», — заявил он.

Герман Греф также прогнозировал рост ставок по кредитам застройщикам, а вследствие этого и увеличение себестоимости строительства (примерно на 5%) и, соответственно, рост цен на новостройки.

Минстрой озвучивал критерии, которые позволят нашей компании завершить начатые объекты без перехода на эскроу–счета. К ним относятся уже стартовавшие проекты в рамках развития застроенных территорий, готовность которых составляет более 15%. Почти все наши объекты подходят под эти параметры. Что касается новых проектов, то у нас есть отлаженные партнерские отношения с банком «Санкт–Петербург», с которым мы рамочно обсуждали возможность перехода на эскроу–счета, чтобы соответствовать новым требованиям законодательства.

У нас заключено соглашение с банком «Санкт–Петербург» об открытии эскроу–счетов в некоторых строящихся домах. Сегодня в одном из корпусов по таким счетам продано 20% квартир; сдача дома запланирована на конец 2019 года. При дальнейшей работе планируется, что масштабные объекты компании будут реализовываться очередями по 10–15 тыс. м2 — возведение таких объемов не должно занимать более 2 лет. Таким образом, дома будут вводиться в эксплуатацию, а деньги, полученные с эскроу–счетов, — направляться на новое строительство.

Действительно, переход на использование эскроу–счетов будет под силу не всем. Преимущество будет у крупных игроков с диверсифицированным портфелем проектов и достаточным объемом собственных средств для запуска проектов. Тем же, кто ориентировался в первую очередь на денежные средства дольщиков, после 1 июля работать станет сложнее. Ввиду недостаточности собственного капитала, ограниченного доступа к финансовым инструментам или высокой долговой нагрузки они окажутся в зоне риска и могут прекратить деятельность.

Русский бизнес известен способностью в критические моменты мобилизовываться и находить ресурсы, о которых даже сам не догадывался. Но проблемы, конечно, есть. Я выделяю две основные: недостаточно упорядоченный для работы по новым условиям имущественно–правовой статус активов некоторых компаний и возросшую себестоимость.

Проектное финансирование требует дополнительных расходов, которых раньше не было в смете. А платить за это, кроме как покупателям, некому. Так что, если цена скорректируется, как и ожидается, на 30–40%, большинство застройщиков все же смогут работать.

Проекты, стадия готовности которых менее 30%, а проданное количество квадратных метров превышает половину или больше, рискуют оказаться малодоходными или вообще убыточными. Они неизбежно «попадут» на эскроу–счета. Взяв деньги на строительство у банков, застройщикам придется повышать цену 1 м2 для обслуживания кредита. Повышение цены «квадрата» приведет к определенному снижению спроса: продажа квартир будет идти меньшими темпами, срок реализации увеличится. В таком случае обслуживание кредита становится дорогим, так как основная задача в условиях эскроу — быстрее построить объект и ввести в эксплуатацию, чтобы забрать деньги с эскроу–счетов.

Источник: www.dp.ru

Особенности ипотечного кредитования на строительство частного дома

У каждого человека есть мечта. Кто-то мечтает о престижной профессии, кто-то выиграть конкурс красоты и стать известной, кто-то просто мечтает о славе и призвании, у кого-то мечты более приземленные, к примеру, автомобиль, техника или частный дом.

Как бы не привлекали квартиры своим уютом, комфортом и размещением, дом всегда ценится больше.

О преимуществах своего личного участка дома над квартирой, мы поделимся в другой статье, а пока, хотелось бы поделиться несколькими советами, как осуществить мечту и приобрести свой собственный дом.

Прежде, стоит решить, на какую сумму рассчитывается приобретение дома и что имеется на руках. Если необходимые денежные средства имеются в наличии, то вам остается выбрать готовое недвижимое имущество, либо приобрести земельный участок, на котором будет в дальнейшем построен дом, соответствующий желаемым параметрам.

В случае, если необходимой денежной суммы недостаточно, то в качестве альтернативного варианта можно рассмотреть ипотечное кредитование на приобретение или строительство дома.

19.09.2022 25.05.2022 25.05.2022 20.05.2022 18.05.2022

19.09.2022 25.05.2022 25.05.2022 20.05.2022 18.05.2022

19.09.2022 25.05.2022 25.05.2022 20.05.2022 18.05.2022

В первом случае (покупка готового дома), процедура получения стандартна. От заёмщика требуется подача заявки на кредит и предоставление необходимого пакета документов. Напомним, что банк может запросить дополнительные справки и прочие интересующие документы, поэтому, заранее уточните необходимый список для подачи.

Во втором случае (строительство частного дома), у банка к заемщику могут возникнуть дополнительные вопросы. Обозначим сразу, что ипотечное кредитование на строительство частного дома – это сложный вид займа. Сложность состоит в том, что банк требует гарантии на возврат денежной суммы. Ведь фактически, самого дома нет и в лучшем случае, имеется лишь проект. Заемщику требуется дополнительный залог, чтобы банк согласился на выдачу желаемой суммы.

Для увеличения шансов на одобрение и выдачу ипотечного кредита, с целью постройки частного дома, рекомендуется предоставить банку гарантию в виде дополнительного залога.

Дополнительный залог подразумевает собою недвижимость заемщика, которая подтверждается документально. Если имеются основания владения имуществом, то рекомендуется предоставить банку. Это могут быть договоры дарения, наследство, купля или продажи и иные подобные сделки.

Если у заемщика имеется в собственности, предположим апартаменты в многоквартирном жилом доме, то возможно рассмотрение нескольких вариантов:

1. Воспользоваться стандартным потребительским кредитом и в качестве гарантии, представить документы на имеющуюся собственность, а выданную банком денежную сумму использовать для постройки дома.
2. Аналогичный первому варианту, только воспользоваться не потребительским, а ипотечным кредитом. Отметим, что эта процедура сложна в оформлении, но более выгодна, чем стандартный нецелевой кредит.

Рекомендуется рассмотреть участок, на котором планируется постройка дома, в качестве залога. Земля в любом случае будет находиться в собственности заемщика. Нельзя по одному кредиту приобрести участок и использовать средства для постройки жилья. Если залог – земельный участок, банк требует сделать оценку. Исходя из цены в акте об оценке будет формироваться максимальная сумма для кредита.

Для подачи заявки на ипотечное кредитование для строительства недвижимости требуется определенный пакет документов. Эту информацию следует уточнить у банковских работников, либо на сайте банка или позвонив в тех/службу банка.

Стоит отметить, что сегодня большая часть информации представлена в электронном виде, поэтому пакет документов не выглядит объемным, а скорее носит формальный характер.

Процентная ставка по ипотечному кредитованию на строительство дома будет выше, чем при обычной ипотеке, это связано с рисками для банка.

Источник: vashkaznachei.ru

Кредитная нагрузка: как рассчитать, чтобы не потерять бизнес

Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.

У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.

Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.

Начальник управления клиентских отношений банка «СДМ» Иван Лонкин считает, что показатель кредитной нагрузки объективно демонстрирует, может ли предприниматель рассчитывать на кредит:

«Не всегда физические лица и предприниматели могут объективно оценить уровень будущей кредитной нагрузки при планировании платежей. Кажется, что вот сейчас возьмут кредит, решат текущие вопросы, но недостаточно хорошо оценивают, как будут потом ежемесячно расплачиваться.

Именно для этого банки считают уровень кредитной нагрузки и отказывают в кредитах тем, у кого он уже высокий. Предприниматель может взять кредит на текущую, как ему кажется, выгодную сделку, но при этом недооценивать возможные риски. Например, товар может быть плохого качества или не доехать в срок. В итоге у клиента будет и плохой товар, и взятый под него кредит. Также ошибочно брать кредит, в котором платежи рассчитываются из будущей прибыли, а не из текущих доходов. К сожалению, практика показывает, что бывает масса ситуаций, когда ожидаемой будущей прибыли нет, а кредит надо возвращать»

Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.

Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:

• Основной долг — 3 000 000 рублей.
• Проценты — 1 800 000 рублей (3 000 000 x 20 % x 3 года).
• Общая сумма долга — 4 800 000 рублей.

Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.

Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:

133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.

Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.

Как определить комфортный уровень долга для компании

Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:

• Доходы;
• Расходы;
• Валовая прибыль;
• Кредитные платежи.

Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.

Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:

• Доходы — 1 600 000 рублей;
• Расходы — 700 000 рублей;
• Валовая прибыль(1600 000 — 700 000) — 900 000 рублей;
• Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.

В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:

• Доходы — 1 500 000 рублей;
• Расходы — 1 100 000 рублей;
• Валовая прибыль(1 500 000 — 1 100 000) — 400 000 рублей;
• Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.

Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.

Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:

«Данное значение — это наша экспертная оценка. Считаем, что с таким уровнем кредитной нагрузки предприниматель может решать текущие вопросы бизнеса за счет кредитных средств или получить дополнительный импульс развития предприятия. При этом, данный уровень не должен стать критическим в случае ухудшения конъюнктуры рынка, иных краткосрочных затруднений. Но каждый волен определять это значение, исходя из своих целей и вводных позиций»

Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.

Зачем нужна EBITDA

Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.

Для расчета берут цифры из «Отчета о прибылях и убытках» и добавляют сумму амортизации основных средств и нематериальных активов.

Формула для расчета EBITDA:

Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).

Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.

Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:

4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.

Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:

• От 0 до 2 — выплата кредита не вызовет проблем.
• От 2 до 4 — средняя нагрузка. Возможно, предприятие внедряет новое оборудование или запускает проект.
• Больше 4 — есть риск, что компания не сможет расплатиться с кредитом.

Директор департамента разработки продуктов банка «Юнистрим» Лев Соколов считает, что не каждый предприниматель может самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку:

«По идее, этим должен заниматься грамотный бухгалтер, чтобы приземлить собственников, которые любят набирать заемные средства. По своему опыту скажу, что предприниматели чаще всего совершают 2 ошибки, когда берут кредиты. Во-первых, не учитывают валютные колебания. Да, можно взять долг в рублях, но и рубль проседает, и в результате возвращаешь больше.

А если кредит в долларах или евро, то рисков еще больше. Во-вторых, кредит стоит брать, когда есть отработанная модель бизнеса. Часто предприниматель просто не готов к кредитам. Например, кафе работает какое-то время и каждый день приносит 30 тысяч рублей. Но завтра могут поднять аренду или появятся соседи, которые распугают клиентов, или, в конце концов, новый локдаун.

В итоге прибыли не станет, и не будет возможности погасить кредит. Поэтому обязательно нужно закладывать возможность форс-мажора»

На практике не все знакомы с понятием «кредитная нагрузка» и не высчитывают этот показатель даже при кредитовании. Сооснователь Центра загородного строительства «ВИЛЛАВИЛЬ» Тагир Галимов считает, что на это влияют тренды:

«По правилам финансового планирования кредитную нагрузку можно вешать только на бизнес, который уже работает несколько лет. Собственник знает, сколько он будет зарабатывать и какие расходы понесет в ближайшие 2-3 года. Поэтому он берет кредит, а в голове есть цифры, потянет он его или нет. Это свойственно предпринимателям нулевых. Более молодые бизнесмены продают на маркетплейсах или работают с криптовалютой. Эти сферы более рискованные, и там редко привлекают кредиты»

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

«Думаю, что развивать бизнес совсем без обязательств, без кредитов и без инвесторов — невозможно. Это будет ремесленничество или очень долгий рост. Его еще называют органический. Когда мы открываем новые точки, анализируем уже действующие салоны. Смотрим, сколько они приносят, и какая сумма платежа не влечет проблем при погашении кредита.

Эти цифры помогают планировать нагрузку в новых салонах. Мы знаем примерно, какие суммы для нас нормальные, а какие неподъемные»

С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:

«Мы никогда не брали кредитов. Это принципиальная позиция. При этом один наш магазин работает 15 лет, а второй уже 8. Мы всегда старались откладывать деньги на развитие и делать подушку безопасности. Я часто видел, к чему приводят кредиты в торговом бизнесе. Предприниматели живут не по средствам или не умеют анализировать ситуацию.

Они продают несколько лет один товар и уверены, что так будет всегда. Потом берут кредит для закупки, а тренды поменялись, и товар уже не берут. В итоге бизнес разрушается. Поэтому кредиты подходят только тем, кто умеет считать, анализировать и жить по средствам»

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

«Мы брали кредит на запуск своей компании в апреле 2020 года, в самый разгар пандемии. Взяли обычный потребительский кредит и уже год успешно работаем. Но мы до этого несколько лет работали в сфере строительных кровельных материалов. Поэтому хорошо представляли все маржинальности и особенности этого бизнеса: какой объем реально продать, по какой цене, в какие периоды. Поэтому кредитная нагрузка не стала для нас проблемой на старте»

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.

Финансовый учет

Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.

Подушка безопасности

Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.

Реструктуризация долга

Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.

Деньги знакомых или собственные средства

Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.

Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.

Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.

Разделять личные деньги и средства бизнеса

Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.

Привлечение инвестиций

Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе.

В будущем это спровоцирует конфликты.

Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:

«Надо стремиться увеличивать активы. Например, можно купить машину не себе, а в лизинг на компанию. Через какое-то время она станет активом. Так же с помещениями: реально купить объект недвижимости в лизинг и через какое-то время он перейдет в собственность. Его уже можно сдавать по субаренде и получать дополнительные деньги.

Если есть сверхприбыль, то часть денег лучше вложить в гособлигации. Это обеспечит какой-то прирост, эти средства реально довольно быстро «вытащить». Еще рекомендую заключить с клиентами долгосрочные отношения на взаимовыгодных условиях. Например, при помощи программы лояльности. Обговорить, например, что клиенты точно закупаются у вас раз в месяц или квартал. Так у бизнеса будет уверенность, что всегда будут деньги, чтобы заплатить кредитные платежи»

Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.

Источник: planfact.io