Что включает в себя ипотека на строительство дома

Фото: Елена Киреева

В ближайшее время россиянам представят новый инструмент для решения жилищного вопроса — ипотеку на строительство частных домов. Соответствующий документ разрабатывают специалисты Минстроя. Для чего нужно создавать специальную кредитную программу и почему банки сегодня без энтузиазма относятся к выдаче займов на ИЖС?

Поддержка ИЖС в России

К 2024 году ввод жилья на территории РФ должен вырасти с сегодняшних 75,3 до 120 миллионов квадратных метров, однако, представители Минстроя уже предположили, что выйти на утвержденные президентом показатели вряд ли удастся. В перспективе двух-трех лет объемы строительства многоквартирных домов могут сократиться из-за перехода на новую схему финансирования и отказа от «долевки». Чтобы поддержать рынок, власти решили создать механизм, призванный стимулировать спрос на объекты ИЖС. Малоэтажка станет доступнее благодаря специальной ипотечной программе, над созданием которой и работает строительное ведомство.

Как взять Ипотеку под 5% на строительство дома? Строю дом на новой риге

Ранее СМИ со ссылкой на Минэкономразвития и Минпромторг сообщали, что льготная ипотека обеспечит равные условия для покупателей квартир в многоэтажных новостройках и тех, кто сделал выбор в пользу частного дома. В качестве наиболее возможного варианта законотворцы обсуждали субсидирование ставок и выдачу кредита максимум под 10% годовых либо под залог земельного участка, либо под залог дома (если речь идет о проекте комплексной застройки).

Кстати, за первые шесть месяцев 2019 года в России построили 15,6 миллиона квадратных метров индивидуального жилья, что на 0,3 млн кв.м превышает показатели аналогичного периода 2018 года. В январе—июне 2017 года было введено лишь 11,5 млн «квадратов» ИЖС, что указывает на значительный рост показателей малоэтажки. Согласно поручению Владимира Путина, к 2024 году ежегодный объем строительства частных домов должен выйти за отметку 40 млн кв.м.

В настоящее время федеральные власти уже тестируют программы поддержки ИЖС, без которых достижение поставленных главой государства целей выглядит сомнительным. Так, в Липецкой области региональное правительство выделило 24 млн рублей на обеспечение земельных участков коммуникациями, а еще 146 млн рублей на развитие инженерной инфраструктуры было предоставлено из федерального бюджета. Генеральный директор Ассоциации деревянного домостроения Олег Панитков считает такой подход целесообразным, поскольку обеспечение поселков инфраструктурой за муниципальный или государственный счет является стандартной мировой практикой.

Фото: Елена Киреева

Почему банки не хотят выдавать ипотеку на частные дома?

Поддержка сегмента ИЖС на государственном и региональном уровнях — это не единственная мера, к которой хотят прибегнуть власти. Предполагается, что повысить спрос на частные дома поможет выгодная ипотека: в настоящее время банки кредитуют таких заемщиков без особого энтузиазма. По мнению руководителя проекта DOM TECHNONICOL Андрея Баннова, ипотечное кредитование малоэтажного домостроения вполне можно считать рабочим инструментом. Если предлагаемая мера будет носить системный характер, то она может дать импульс развитию данного сегмента.

Пока не так много банков, готовых предоставить данную услугу. В первую очередь это связано с тем, что банкам сложно прогнозировать риски строящегося дома, в том числе оценить его итоговую ликвидную стоимость, — пояснил эксперт.

Среди немногих финансовых организаций, предлагающих займы на возведение коттеджей, можно назвать Сбербанк, чья линейка кредитных предложений традиционно является одной из наиболее обширных. Подать заявку на ипотеку для строительства дома в этом банке можно, подготовив первоначальный взнос на уроне 25%, а деньги можно получить на срок до 30 лет по ставке от 9,7%.

По аналогии с проектным финансированием в многоквартирном строительстве в сегменте малой стройки банк снижает риски нецелевого использования средств. Однако остается опасность намеренного завышения стоимости работ со стороны подрядчика и клиента. В таком случае конечный продукт не сможет покрыть затраты банка в случае негативного исхода событий. Это вторая причина, по которой кредитные организации не любят выделять средства на малоэтажную стройку, — добавил Андрей Баннов.

Фото: Елена Киреева

Ипотека на ИЖС в Москве и Подмосковье

Этим летом программу ипотечного кредитования на индивидуальное жилищное строительство представил ДОМ.РФ. Банк предлагает взять на покупку недвижимости сумму от 500 тысяч до 30 миллионов рублей по ставке от 11% годовых при условии первоначального взноса не менее 20%. Рассчитаться с финансовой организацией заемщик должен в срок от 3 до 30 лет.

На данный момент воспользоваться предложением можно только в Москве и Подмосковье и лишь у некоторых аккредитованных подрядных организаций. Как пояснил зампредседателя правления ДОМ.РФ Данила Литвинов, на рынке имеется серьезный потенциал роста спроса на строительство частных домов, но соответствующих финансовых инструментов для россиян практически не имеется. Оценив результативность программы на территории столичного региона, власти могут распространить ее и на другие субъекты РФ.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков считает, что сфера ИЖС на данный момент характеризуется неликвидными залогами, а финансовые организации вынуждены компенсировать свои риски при помощи ипотечных продуктов с более высокими ставками. Решить проблему могла бы стандартизация индивидуального жилищного строительства, над чем в настоящее время и работает экспертное сообщество. Стандарты позволят уменьшить расходы кредиторов на оценку частных домов, выступающих в качестве залогового имущества, и увеличить ликвидность таких построек.

Фото: Елена Киреева

Будет ли востребована новая ипотечная программа в России?

По информации Росстата, каждый год наши соотечественники за свой счет возводят 250–270 тысяч частных домов совокупным метражом более 30 млн «квадратов», то есть порядка 40–45% от общего объема ввода жилья. Например, в Нижегородской области за январь—сентябрь 2019 года граждане построили 4164 частных дома, что соответствует 63,9% от введенных в регионе жилых площадей.

Рост спроса на индивидуальное жилье, фиксируемый статистическим ведомством и прогнозируемый правительством на ближайшие годы, может стать хорошим фундаментом для строительства новой системы ипотечного кредитования. Однако, прежде чем ипотека для ИЖС начнет работать, законотворцам придется сформировать жесткую систему стандартов для рынка малоэтажки. По мнению простых граждан, у властей могут возникнуть проблемы уже на этом этапе.

Единые стандарты, о которых говорит Минстрой, очередная пустая бумажка. Нужно развивать СП и технадзор. Раз уж у нас совести не хватает на честный труд, — комментирует предложения Минстроя пользователь под ником Right-Hander.

Ознакомившиеся с инициативой чиновников, россияне скептически отнеслись к идее о том, что критерии оценки объектов ИЖС можно будет зафиксировать на нормативном уровне (а сделать это необходимо, чтобы банки смогли определять ликвидность домов, принимая решение о кредитовании).

Когда отсутствует институт репутации, действительно сложно оценить за что берутся деньги. Люди оценивают работу по-разному. Отзывам тоже сложно доверять. И даже если кто-то искренне кого-то хвалит, не факт, что эта работа была сделана правильно, и проблемы могут возникнуть через какое-то время, — пишет на форуме Alexander33.

Фото: Елена Киреева

Многие читатели сошлись во мнении, что если даже правительство и выстроит систему требований к объектам ИЖС, на которые банки будут с радостью выдавать ипотеку, то речь будет идти только об элитных коттеджах. Чтобы угодить финансово-кредитным организациям, малоэтажные проекты должны быть реализованы только зарекомендовавшими себя компаниями с внушительным стажем работы.

Эти опыт и качество днем с огнем не найти. Но если ценник зашкаливающий, то со спросом будут сложности. Куча народу самостроит по вечерам и выходным, потому что им даже на мигрантов лишних денег нет, — констатирует пользователь GrauRu.

На данный момент идея льготной ипотеки для желающих переехать в собственные дома выглядит довольно привлекательно, но как будет реализовано данное предложение и окажется ли оно действительно выгодным для широкой аудитории, пока остается под вопросом.

Источник: www.gipernn.ru

Ипотека на строительство дома – 2020. Кому дадут?

Содержимое статьи: В рамках карантинных ограничений россияне были вынуждены сидеть по своим квартирам. Для городского жителя такие меры изоляции стали настоящим испытанием. Поэтому, как отмечают специалисты, стал активно расти спрос на загородную недвижимость.

В рамках карантинных ограничений россияне были вынуждены сидеть по своим квартирам. Для городского жителя такие меры изоляции стали настоящим испытанием. Поэтому, как отмечают специалисты, стал активно расти спрос на загородную недвижимость. Кто-то хочет просто снять себе коттедж, а кто-то решил отказаться от покупки квадратных метров в городе в пользу строительства собственного дома на природе. Сегодня расскажем, кто выдает ипотеку на постройку жилья и на каких условиях.

Пока городские жители во время изоляции страдали от недостатка свежего воздуха, владельцы собственных домов имели более благоприятный режим проживания. Конечно, в рамках своих земельных участков, но они могли заниматься спортом, гулять, вести в чем-то даже привычный образ жизни.

Опасаясь в будущем повторения таких событий, городские жители сегодня все чаще подумывают о строительстве собственного дома на природе. По данным Росстата, в 2019 года население страны построило 262,5 тыс. жилых домов общей площадью жилых помещений на уровне 36,8 млн квадратов.

Риски для банка

Осталось только решить проблему с деньгами, поскольку построить собственный дом – удовольствие довольно дорогое. На помощь может прийти ипотека, но надо сразу понимать, что взять денежный займ в банке на строительство жилья будет сложно.

На рынке представлено не так много банков, где можно найти кредиты на постройку жилища. Для банкиров такое кредитование является довольно рискованным. Во-первых, многие дома строятся по индивидуальным проектам и не всегда могут похвастать идеальными характеристиками. В результате получается, что продать такое жилье гораздо сложнее, чем привычный городской формат квартир.

Во-вторых, в вопросе ценообразования загородных домов есть много переменных, которые влияют на конечную стоимость. Это может быть и доступ к воде, и подъезд к участку, и отдаленность от цивилизации. В-третьих, часто встречаются проблемы с оформлением бумаг, подключением коммуникаций, регистрации земли.

Все эти моменты создают риски для банка, что отражается на процентных ставках. Например, сегодня взять ипотеку на покупку квартиры в новостройке можно по ставке 6,5%. Подробно об этом мы писали в нашем материале «Ипотека под 6,5 процентов. Условия — 2020». А вот, если говорить об ипотеке на строительство дома, то минимальные ставки находятся в районе 8% и чаще всего на столь низкую ставку могут рассчитывать только зарплатные клиенты.

На что обращают внимание банки?

Если гражданин желает повысить свои шансы в вопросе получения ипотеки на строительство дома, то ему нужно обратить внимание на ряд факторов. В частности, желательно нахождение земельного участка в зоне населенного пункта. Участок должен иметь разрешение на использование под ИЖС.

Обязательным элементов является наличие коммуникаций. Если участок и дом подключены к центральным коммуникациям, которые позволяют проживать круглый год, то это будет весомым плюсом при принятии решения.

Также гражданин, желающий получить кредитные средства, должен предоставить в банк свой договор со строительной организацией, которая будет осуществлять возведение коттеджа.

Условия кредитования

В Сбербанке максимальная сумма кредита, выдаваемого на строительство своего дома, не должна превышать 75% от стоимости кредитуемого объекта или объекта, который оформляется в залог. До того момента, как кредитуемый объект будет оформлен в залог, гражданин должен предоставить иные формы обеспечения, например, поручительство физлиц или залог имущества, которое у него есть.

В Россельхозбанке гражданин, оформляя кредит на постройку дома, может выбрать схему погашения кредита. Например, некоторые граждане могут остановиться на дифференцированной схеме оплаты долга, поскольку здесь можно больше сэкономить на процентах, чем в случае с аннуитетной. Также в банке действуют специальные условия кредитования для молодых семей.

Что касается Альфа-банка, то в нашем случае речь идет не об ипотеке, а о потребительском кредите на строительство частного дома. Плюсом такого предложения может стать быстрое оформление и получение денег без необходимости сбора большого количества документов.

Источник: zaimisrochno.ru

Как построить дом в ипотеку

Собственное жильё – это не роскошь, а необходимость, позволяющая создать неповторимый антураж пространства, проявить индивидуальность, обустроить свой семейный быт и межличностные отношения. Как только наступает понимание, что пора предпринимать шаги к обустройству семейного очага, человек всегда стоит перед выбором, какому типу жилья отдать предпочтение: купить готовую квартиру на первичном или вторичном рынке, приобрести готовый загородный дом или заняться самостоятельным строительством. Только возведение коттеджа с учётом своих предпочтений позволит раскрыть все преимущества малоэтажного строительства. Для реализации задумки необходимы немалые дополнительные средства, и ипотека под строительство частного дома – один из лучших вариантов решения финансовых проблем.

Основные преимущества

При наличии в собственности земельного участка можно на нём возвести дом своей мечты, который бы отвечал потребностям всех членов семьи, используя банковский заём.

Важно! Собственное возведение жилого дома обходится значительно дешевле приобретения новой квартиры или готового коттеджа. Как следствие, ежемесячные выплаты ниже. Но перед принятием такого решения следует учесть все расходы: по затраченному времени и финансовым вложениям.

Самое основное преимущество ипотечного кредита на строительство дома в том, что можно использовать уже имеющийся в собственности земельный надел. Именно он будет выступать залоговым имуществом. Основными отличиями займа на строительство дома от ипотеки на приобретение готовой квартиры являются следующие моменты:

1. При обычной ипотеке клиент ищет подходящий вариант квартиры, затем идёт в банк. Если решено возводить собственный дом, то действия происходят наоборот: кредитор определяет размер выделенной суммы, а владелец, исходя из неё, планирует свои расходы.
2. Ликвидность квартиры выше, поэтому процентные ставки на строительство будут несколько завышенными. Возможность недостроя также увеличивает риски не возврата заёмных средств.
3. Ипотека под строительство частного дома сопровождается разработкой проекта и его утверждения, представлением отчётной документации по окончанию возведения недвижимости. Приятным бонусом является то, что выстроенный дом будет максимально соответствовать желаниям владельцев.
4. К земельному участку, на котором будет возводиться коттедж, предъявляются очень строгие требования. Это должна быть земля, специально предназначенная для индивидуального строительства и постоянного круглогодичного проживания.
5. Для снижения рисков вложенных инвестиций банк нередко требует дополнительное обеспечение. Как правило, это другое жильё или один-два поручителя в зависимости от общей суммы ипотеки.
6. В некоторых случаях ипотечный заём кредитором может выдаваться частями с отчётностью по каждому этапу.

Кредитование на строительство частного дома с пролонгированным периодом пока осуществляют банки: АТБ и Сбербанк.

Требования к заёмщикам

Заёмщики, которые решили построить дом в ипотеку, должны удовлетворять определённым условиям. Существует ряд ограничений, как по возрасту, так и по финансовому достатку. Требования у обоих банков практически не отличаются:

1. Возраст на момент погашения кредита не должен превышать 75 лет для клиентов Сбербанка, и 65 — для АТБ.
2. Подтверждение платёжеспособности для зарплатных клиентов Сбербанка не обязательно. Предоставление клиентом информации о дополнительных доходах без предварительной проверки позволяет увеличить общую сумму ипотеки.
3. Стаж работы не менее полугода на одном месте как для любого кредита.
4. Три созаёмщика позволят увеличить конечную сумму займа. Второй супруг/супруга несут ответственность в равной степени. Потребуется подтверждение дохода каждого участника.
5. Участок под застройку будет являться залогом банка, поэтому желательно иметь его в собственности. При долгосрочной аренде потребуется оформление залога права.
6. Планируемый загородный коттедж должен укладываться сметной документацией в одобренную сумму, а сама процедура возведения – строго укладываться по срокам.
7. Расположение объекта должно быть в зоне нахождения банка.

Внимание! Сбербанк разрешает самостоятельно строить по утверждённому проекту, а АТБ обязывает обращаться только в аккредитованную банком организацию и соглашаться со всеми её условиями.

Пошаговые действия по оформлению

Перед тем как начать оформлять ипотечный кредит на строительство необходимо изучить предложения обоих банков. В связи с постоянно меняющейся экономической ситуацией в стране параметры процентных ставок, страховки и другие требования могут меняться. Поэтому рекомендуется предварительно обратиться в каждую кредитную организацию и уточнить условия конкретно для себя по возможной сумме ипотеки. После того как выбор сделан следует:

1. Прийти с документацией в филиал кредитора, захватив все залоговые бумаги.
2. Затем дождаться одобрения заявки по предварительно оговоренной сумме.
3. После подтверждения представить все правоустанавливающие на землю документы, в том числе на само строительство.
4. Подписывается договор на ипотеку.
5. Регистрация в Росреестре.
6. Выдача займа частями или полностью в зависимости от условий кредитора.

Минимальный срок оформления около месяца.

Перечень документов, которые должен подготовить заёмщик:

1. Заявление на предоставление ипотечного кредита.
2. Копии и подлинники удостоверений личности всех созаёмщиков.
3. СНИЛС каждого участника.
4. Свидетельство о заключении брака (подлинник и копия).
5. Справки 2-НДФЛ за последний год, при необходимости по форме кредитора.
6. Заверенные работодателем копии трудовых книжек.
7. Для предпринимателей представить налоговые декларации и отчётность по ведению деятельности.
8. Представителям силовых структур представить заверенную копию контракта и справку с места службы.
9. Документы по залоговой собственности.

Как только заявка будет одобрена, потребуется дополнительный пакет правоустанавливающей документации:

1. Подтверждение первоначального вложения.
2. Проектная и сметная документация.
3. Залоговые документы на все виды собственности.
4. Оценочное заключение.
5. Кадастровые справки на земельный надел.
6. Выписка из единого реестра ЕГРП.
7. Письменное согласие всех участников сделки.

Отвечая на вопрос, дают ли ипотеку на строительство дома сегодня, необходимо подчеркнуть индивидуальный подход к каждому заявителю. Одобрение банком во многом зависит от финансовых возможностей претендентов на долгосрочный кредит.

Альтернативные варианты

Запущенная государством программа помощи молодым семьям может быть применена и для ипотеки на строительство. В Сбербанке предоставляется кредит для молодой пары, не достигшей 35-летия, при этом первоначально необходимо внести не менее 20%. АТБ предъявляет другие условия. Помощь оказывается только тем семьям, которые уже оформили ипотеку после рождения малыша. В течение года назначаются меньшие по суммам ежемесячные платежи.

Наиболее частое использование материнского капитала – частичное погашение или первоначальный взнос. В Сбербанке условия более лояльные и маткапитал может использоваться для досрочного погашения, первичного взноса, уменьшения кредитной нагрузки. В АТБ – только в качестве частичного погашения долга.

Следует помнить! Оформление материнского капитала занимает несколько месяцев, поэтому этот срок должен учитываться и документы готовятся заранее.

Указанные банки для своих клиентов могут предложить разные программы по снижению ежемесячных платежей: в Сбербанке – отсрочка платежей, в АТБ – программа «Назначь свою ставку». Для этого следует внести единовременно первый платёж. Затем в зависимости от его размера процентная ставка может быть уменьшена до 1,5%.

Ипотека на возведение частного дома не всегда выгодна, хотя и доступна. Процесс длительный и требует дополнительных инвестиций на страховку, создание проектной и сметной документации. Поэтому в некоторых случаях выгоднее взять потребительский кредит, при котором не придётся отчитываться за каждый потраченный рубль. Это может быть как простой потребительский кредит, так и заём под залог имеющейся собственности. При наличии залогового имущества сроки кредитования могут быть увеличены до 20 лет.

Выводы

Сложно сделать однозначный вывод, выгодно ли брать ипотеку для строительства дома. В каждом случае есть как положительные, так и отрицательные моменты.Чем лучше финансовая обеспеченность заёмщика и больше количество поручителей, тем выгоднее условия банка и выше конечная сумма ипотеки.

Не нашли ответа? Остались вопросы?

Бесплатная горячая линия юридической поддержки:

8 (800) 350-29-83 — Регионы России
8 (499) 938-45-81 — Москва и Московская обл.
8 (812) 425-61-42 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

Источник: infonovostroyki.ru