Ипотеку на строительство дома дают ли

С 1 января 2020 года россиянам, проживающим в сельских агломерациях или планирующим переезд, доступна новая программа ипотечного кредитования, регламентируемая постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567. В условиях стремительной урбанизации государство выступило с инициативой поддержать небольшие населенные пункты, жители которых ранее не имели возможности приобрести жилье на льготных условиях.

Несмотря на заявленную доступность, программа сельской ипотеки имеет особенности, поэтому прежде чем подать заявку на получение льготы, следует рассчитать реальную долговую нагрузку с помощью кредитного калькулятора или обратиться за профессиональной помощью к брокеру Royal Finance.

Стоит ли брать сельскую ипотеку?

Программа ипотечного кредитования для жителей сел и поселковых массивов была анонсирована еще в начале 2020 года, но из-за пандемии коронавируса процесс запуска был сильно затянут. В условиях карантинных ограничений банки-участники программы не смогли своевременно заключить договора с Минсельхозом России, а потому заемщики длительное время ожидали одобрения заявок и выделения средств. В связи с этим стали развиваться панические настроения, на фоне которых граждане из разных уголков России продолжают заключать договора по программе сельской ипотеки.

КАК ПОСТРОИТЬ ЗАГОРОДНЫЙ ДОМ В ИПОТЕКУ В 2023? | Ипотека на строительство дома | Программы и условия

В числе недостатков инициативы называют низкую скорость реагирования банков, обширный пакет документов и вероятность повышения процентной ставки в случае преждевременного окончания финансирования. Но с учетом того, что с начала 2020 года для жителей сельской местности предусмотрена только одна возможность получения ипотеки на льготных условиях, данная программа остается широко востребованной. Решение о том, стоит ли покупать жилье за кредитные средства, выданные по ставке не более 3 %, стоит принимать самостоятельно с учетом реальных потребностей в расширении имущественных прав, уровня семейного дохода, возможности привлечения созаемщиков, платежной нагрузки и рисков, прописанных в договоре.

В каких банках дают: список

Первым финучреждением, обеспечивающим реализацию льготной сельской ипотеки, выступил «Россельхозбанк». Позже список кредиторов пополнили «Сбербанк» и «Дом.РФ», но регулятор заявляет, что число кредитующих организаций со временем будет расширяться. Актуальный перечень банковских структур, выдающих средства на покупку недвижимости в селах, поселках и станицах, можно уточнить на официальном сайте Минсельхоза.

Заемщикам следует понимать, что они вправе самостоятельно выбирать займодателя. При этом банки уполномочены принимать решение об участии в программе, а также устанавливать процентную ставку в пределах 0,1-3 %. На середину 2020 года максимальное количество ипотечных средств сельчанам выдано под 2,7 %, но решение по каждому договору представители кредитора принимают в индивидуальном порядке с учетом регионального компонента.

В каких регионах действует?

Льготная ипотека под 1-3 процента, выдаваемая под покупку жилья в сельской местности, актуальна на всей территории РФ. К типам местности, где можно приобрести объект недвижимости с господдержкой, относят села, поселки, населенные пункты, города с населением до 30 тыс. человек. Получение ипотечных средств для покупки или возведения жилья в городских округах, на территории которых располагаются центры субъектов РФ, не предусмотрено. Таким образом, жители Московской области не вправе оформить сельскую ипотеку.

Регулятор передал право определения территорий, на которых действуют условия сельской ипотеки, региональной власти. Если вы заинтересованы в приобретении недвижимости на льготных условиях по данной программе, советуем перед сбором пакета необходимых документов проверить, доступно ли предложение в интересующем вас населенном пункте. Это можно сделать на сайте Минсельхоза после выбора геолокации, в разделе «Льготная ипотека».

Условия и требования

На первый взгляд кажется, что требования к заемщикам, заинтересованным в оформлении сельского ипотечного кредитования, являются стандартными. На самом деле заявленные условия имеют ряд отличительных особенностей. В их числе:

• Сниженный показатель максимального срока финансирования — 25 лет. Другие программы государственной ипотеки, актуальные на 2021 год, предусматривают выдачу средств для покупки недвижимости на период до 30 лет включительно.
• Плавающая ставка. Банки-участники госпрограммы вправе самостоятельно устанавливать процентную ставку по сельской ипотеке в границах 0,1-3 %. Установление минимального показателя кредиторской надбавки возможно за счет дополнительного использования целевых региональных субсидий.
• Возможность выбрать вариант страхования. Страховка приобретаемого объекта недвижимости является обязательным условием совершения сделки согласно закону «Об ипотеке». Что касается страхования жизни заемщика, то он может отказаться от такой услуги, но в таком случае кредитор вправе требовать дополнительных гарантий. Например, при отказе от подписания договора персонального страхования в «Россельхозбанке» процентная ставка увеличивается с 2,7 % до 3 %.

Какие документы нужны для оформления?

Требования к документационному обеспечению сделки устанавливает банк-кредитор. В большинстве случаев заемщику потребуется предоставить:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Подтверждение платежеспособности — справку о доходах, оформленную по стандарту 2-НДФЛ, трудовую книжку, для отдельных категория граждан — свидетельство самозанятого или документы ИП, банковские выписки о доходах за отчетный период.
3. Военный билет (для мужчин).
4. Пенсионное удостоверение, выписку о размере получаемой пенсии (для пенсионеров-заемщиков).
5. Отчет об оценке объекта недвижимости, который будет выступать залоговым имуществом. После предварительных договоренностей отчет необходимо подкрепить техпаспортом дома, выпиской из кадастра, свидетельством о праве собственности.

Сельская ипотека в «Россельхозбанке»

Условия предоставления ипотеки на покупку или строительство частного дома в сельской местности, коттеджных поселках до сих пор дорабатываются кредиторами. «Россельхозбанк» одним из первых поддержал данную государственную инициативу, представив несколько видоизмененные правила выдачи кредитных средств по программе. Подписание договора возможно на следующих условиях:

1. Минимальная сумма займа — 100 тысяч рублей (для сравнения в «Сбербанке» — от 300 тысяч рублей).
2. Первоначальный взнос составляет не менее 10 % от общей суммы сделки. Начальный платеж может быть обеспечен за счет субсидий от государства, но использовать для этой цели средства материнского капитала нельзя.
3. Погашение ипотечного займа можно осуществлять по аннуитетной или дифференцированной схеме, т.е. равными или последовательно уменьшаемыми платежами. «Сбербанк» разрешает только аннуитетный порядок выплат.

Важной особенностью сельской ипотеки в «Россельхозбанке» является повышение ставки до 5 % годовых. При этом заемщик получает право использовать полученные средства не только для приобретения или возведения дома в сельской местности, но и проведение работ по благоустройству (ремонт, подключения или замена коммуникаций).

В завершение отметим, что несмотря на радужные возможности сельской ипотеки, обусловленные низкой процентной ставкой, большим охватом, отсутствием строгих требований к участникам, она несет ряд рисков из-за недостаточной проработки нюансов на государственном уровне. Чтобы принять взвешенное решение о целесообразности покупки жилья в рамках данной законодательной инициативы, стоит обратиться за консультативной помощью к ипотечному брокеру.

Источник www.royalfinance.ru

Как будет работать льготная ипотека на самострои

В России запустили льготную ипотеку на самостоятельное строительство частных домов

В России запустили льготную ипотеку на возведение домов своими силами. По словам экспертов, оформить ее можно будет только на строительство домов экономкласса. И есть риск не уложиться в срок. Банк, в свою очередь, берет на себя риск низкого залога.

Правительство запустило пилотную льготную ипотечную программу на строительство частных жилых домов своими силами. Оформлять договор подряда с профессиональными застройщиками заемщикам не нужно. Соответствующее постановление подписал председатель правительства Михаил Мишустин.

Максимальная льготная ставка по таким кредитам составит 9% годовых, а предельный их размер в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — 12 млн руб., в остальных регионах — 6 млн руб.

«В 2022 году в рамках пилотной программы планируется выдать около 8 тыс. кредитов на строительство частных домов своими силами. Запуск новой льготной ипотечной программы позволит большему количеству россиян улучшить свои жилищные условия», — говорится в сообщении правительства.

Кому подойдет новая ипотека

Профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлия Финогенова уточнила, что потенциально в новой программе могут принять участие около 50 тыс. семей — такое количество заявок на строительство дома в ипотеку подавалось ранее. В прошлом году более половины всего возведенного жилья было построено самими гражданами, добавила она.

«Стоимость строительства одного квадратного метра частного жилья в зависимости от используемого материала (пеноблоки, древесина, кирпич и т.д.) составляет 11 — 20 тыс. рублей без учета отделки. Двухэтажный дом на 150 кв.м. обойдется примерно в 6 млн рублей.

Поэтому для строительства собственного жилья эконом-класса денег по новой программе вполне достаточно. Построенные дома можно будет использовать и как дачные в летний сезон, и для постоянного проживания с учетом утепления», — отметила Финогенова.

С ней не согласился директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. Он назвал лимиты по кредитам для заемщиков по новой программе – особенно для регионов — довольно жесткими.

«С текущими ценами на стройматериалы и оборудование едва ли удастся уложиться в такой небольшой бюджет. Скорее всего дом со стоимостью строительства 6-8 млн рублей будет представлять собой каркасный одноэтажный коттедж (или двухэтажный коттедж с мансардным вторым этажом) общей площадью не больше 100-120 кв. м.

И это без учета расходов на внутреннюю отделку, которые составят от 1 млн рублей и выше», — сообщил эксперт.

По его словам, новая программа может затронуть тех россиян, которые уже имеют недостроенные дома (фундамент, «коробка» и т.п.) и которым не хватает средств для завершения строительства.

Также программа предполагает сжатые сроки строительства – 12 месяцев. Это заставит заемщиков использовать технологии самого быстрого домостроения, указал Веселков.

«Частные проекты – не штамповка. Там может быть множество нюансов, которые потребуют времени. К тому же уже сейчас есть определенные проблемы с арендой спецтехники для выкапывания котлованов, септиков, выравнивания участков. То есть в год заемщик может просто не уложиться. Какие его ждут санкции, если это произойдет – пока не до конца понятно», — добавил специалист департамента стратегических исследований Total Research Ярослав Островский.

8 тыс. ипотек – мало в масштабах страны

Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина отметила, что 8 тыс. ипотек — количество небольшое, но достаточное, чтобы протестировать продукт и зафиксировать возникающие сложности и типичные риски.

По словам Веселкова, перед расширением программы сначала нужно создать индустрию быстрого и доступного частного домостроения.

«То есть сначала следовало бы поддержать компании, которые строят недорогие коттеджи под ключ, а затем уже начать кредитовать их потенциальных клиентов», — уверен эксперт.

Нужно реально смотреть на стоимость строительства полноценного дома, которая сейчас гораздо выше 6 млн рублей, продолжил он. «Необходима региональная дифференциация для лимита с учетом стоимости и материалов строительства, которые в России заметно меняются в зависимости от географии. Где-то строят из природного камня, а где-то – из дерева», — рассуждает Веселков.

Какие риски у банков

По его словам, в рамках новой программы власти фактически передают банкам управление ею. В целом потенциал у кредитования при таких параметрах небольшой, так что банки с этим справятся, считает Веселков.

Основной риск банка в рамках программы — в том, что он выдает кредит под низкий залог: стоимость земли (во всяком случае за пределами крупных городов) часто невысокая по сравнению с ценой всего домовладения.

«То есть такой залог не покрывает кредитную массу. Помимо этого, нет юридически обязывающего договора с подрядчиком строительства, по которому можно судить о затратах и рисках участия банка», — уточнил Веселков.

Якушкина также отметила, что реальная стоимость залога и его ликвидность могут стать проблемой для банков. Качество самостоятельной застройки не подлежит какой-то регламентации и контролю, пояснила она. Если же дом еще не был сдан, возможности по завершению строительства для последующей продажи являются сомнительными — застройка была не типовая и квалифицированный подрядчик не привлекался, добавила эксперт.

Островский уточнил, что существенная проблема для банка – корректно оценить стоимость участка и гипотетическую стоимость дома.

«Института оценки земли в России фактически не существует. Оценка будущего дома тоже достаточно сомнительная история: здесь также нужны компетентные сотрудники или хотя бы организации на аутсорсе. К тому же есть риски, что таким образом будут осуществляться скрытые продажи неликвидной земли, под строительство на которой будут выдавать максимально возможные кредиты. Теоретически этот кейс может привести к большому количеству сговоров между «клиентами» банков и менеджерами с целью просто банально «распилить» полученный кредит и отдать банку в собственность заложенную землю, которая будет оценена по максимально возможной цене», — считает эксперт.

Источник www.gazeta.ru

Как построить дом на сельскую ипотеку: АП изучила нюансы нового жилищного кредита

Амурчане активно интересуются программой сельской ипотеки, которая заработала на Дальнем Востоке с начала марта. Пока заявки на участие принимает только Россельхозбанк. Возможность получить до пяти миллионов рублей на строительство дома под 2,7 процента годовых кажется очень заманчивым предложением. Однако на деле все оказывается не так просто: требования к подрядной организации и процесс оплаты строительства уменьшают количество потенциальных новоселов. В тонкостях и нюансах сельской ипотеки разбирался обозреватель «Амурской правды».

Рамки и условия

Пять миллионов — максимальная сумма кредита, который можно получить на квартиру, дом или строительство дома в ДФО по программе сельской ипотеки. Она заработала в Приамурье с начала марта: пока заявки на участие принимает только Россельхозбанк. По условиям, деньги можно получить на жилье в сельской местности (сюда же входят города с населением до 30 тысяч человек). Стать заемщиком может любой россиянин в возрасте от 21 до 65 лет. Минимальный первоначальный взнос —10 процентов.

Потратить средства можно на квартиру (как на первичном, так и на вторичном рынке), земельный участок с домом, на строительство или достройку жилья на своем участке. Процентная ставка составляет 2,7 процента годовых, максимальный срок кредита — 25 лет.

Чтобы получить новый дом, заемщику нужно будет сделать два основных шага: найти участок земли и подписать договор с подрядчиком, который построит жилье. В первом случае все понятно: участок должен быть в собственности, продавец — иметь необходимый комплект документов. А вот отыскать подрядчика, которого одобрит банк, гораздо сложнее.

Идеальный подрядчик

Чтобы компания-застройщик могла возвести дом обладателю сельской ипотеки, она должна иметь статус действующей, опыт строительства индивидуальных жилых домов не меньше двух лет и выручку за последний год от трех миллионов рублей. Кроме того, на имуществе компании не должно быть ареста. Не допускаются организации с ограничениями на совершение сделок, с приостановлением операций, а также имеющие задолженность по неоконченным исполнительным производствам больше 300 тысяч рублей.

Размеры исковых требований к подрядчикам, если они есть, не должны превышать 10 % чистых активов компании. Индивидуальные предприниматели с исковыми требованиями на любую сумму сразу исключаются. Также по бухгалтерской отчетности чистые активы должны быть положительными и равны (или больше), чем уставной капитал на последнюю отчетную дату для подрядчика.

500

с небольшим заявок подали амурчане по программе сельской ипотеки

Обязательные условия: нет убытков за последний финансовый год, судебных исков о налоговых нарушениях, заявлений о банкротстве, процедуры ликвидации. Нет шансов подписать договор с организациями, которые попали в реестр недобросовестных поставщиков. Руководитель и главбух не могут иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или против госвласти.

Также подрядчик должен иметь разрешения и лицензии на выполнение работы по водо- и электроснабжению, бурению скважин, водоотведению, отоплению. «Россельхозбанк формирует реестр компаний, которые подходят под требования, но не ограничивает своих клиентов в выборе, заемщик выбирает подрядчика самостоятельно», — отметили в банке.

Работа под ключ

Необходимо учесть, что подрядчик должен быть один, и строить он будет под ключ и на свои деньги. Кроме того, строительство нужно завершить в течение двух лет.

Как рассказали АП в амурском региональном отделении Россельхозбанка, заемщик должен предоставить смету, которую разрабатывает подрядчик. В итоге дом должен быть годен для проживания: в обязательные работы входят подготовка участка, строительство от фундамента до крыши, все коммуникация и минимальная внутренняя отделка. Это логично, ведь банк не берет в залог иное имущество, кроме земельного участка. А значит, хочет быть уверенным, что выданные клиенту деньги не будут потрачены впустую.

Обязательное условие сельской ипотеки — справка о пригодности дома к проживанию. Ее выдает муниципалитет.

Оплачивать застройщику работы будут через аккредитив. После того как клиент получает кредит, эти деньги банк кладет на отдельный счет. Когда подрядчик подготовил участок под строительство и сделал фундамент, заемщик подписал с ним промежуточный договор, предоставил документы в банк и приложил фотоотчет, ему оплатят 20 процентов от сметы на строительство.

Если потрачено меньше, чем планировалось, сумма будет соответствующей. После того как будет готова коробка, перечислят еще 30 процентов. После завершения стройки — окончательный расчет.

С документами дороже

— Я не могу сказать, что это какие-то нереальные требования застройщикам. Мы уже который год строим дома по программе развития сельской территории, там требования схожи, — прокомментировал руководитель компании «Свой дом» Илья Коновалов. — Для добросовестных компаний подобные условия сложности не представляют. Уложиться в сумму пять миллионов реально, все зависит от материалов.

Однако не все строители настроены столь оптимистично.

— Требования, конечно, выполнимы, но вы учтите, что строить в таких условиях — значит делать полную отчетность и платить все налоги, — рассказал на условиях анонимности руководитель еще одной амурской компании, которая занимается строительством частных домов. — Вам этого не скажут напрямую, конечно, но в итоге «белая» стройка выходит дороже на 10—25 процентов. Все эти расходы лягут на заказчика. Поэтому стоит просчитать, что дешевле — процентная ставка по обычному кредиту, который не требует строгой отчетности, или субсидированная, но с более дорогой застройкой.

Пять процентов на ремонт и благоустройство

1,5

миллиона — минимальная сумма, с помощью которой можно построить дом под ключ. Это будет 40-метровый «каркасник» с минимальной и самой бюджетной внутренней отделкой

Кредит с льготной ставкой можно взять не только на жилье, но и на ремонт и благоустройство придомовой территории. Сумма здесь скромнее — от 30 до 300 тысяч рублей для жителей Дальнего Востока, а срок меньше — до 5 лет. Требования к заемщику — возраст от 23 до 65 лет, постоянная регистрация на сельской территории.

Потратить деньги можно на приобретение и монтаж коммуникаций для водо-, газо- электроснабжения и отопления. А также на ремонт дома, если он находится в селе. Обязательное условие — все работы должна выполнять подрядная организация, с которой подписан официальный договор.

Источник ampravda.ru