Мы расскажем об особенностях получения ипотеки на дом с земельным участком. Читайте подробную инструкцию по оформлению ипотечного кредита и узнайте, как это сделать без первоначального взноса.
Добрый день, дорогой читатель! Итак, вы решили взять ипотеку на дом вместе с земельным участком. Мысль безусловно хорошая: жить в своем доме на земле — здорово!
Что ж, эта статья именно для вас! Устраивайтесь поудобнее — я расскажу, какие особенности у такого кредита и как его взять, какие требования банки предъявляют к заемщикам и в каких случаях отказывают в ипотеке.
В конце статьи самых внимательных читателей ждет наша рекомендация — в какие банки стоит обращаться за наиболее выгодными условиями. Поехали!
В чем особенности ипотеки на дом с земельным участком
Согласно статистике, в ипотеку чаще всего берут квартиры.
Как получить ЛЬГОТНУЮ ИПОТЕКУ на СТРОИТЕЛЬСТВО загородного дома. Подробная инструкция. Ипотека 2021.
Ипотечный кредит на домовладение имеет ряд отличительных черт:
Граждане получат одобрение ипотеки на загородный дом только в случае, если постройка относится к «Жилому помещению». В доме должны быть установлены жизненно важные коммуникации: водопровод, канализация, электропроводка, газовое обеспечение.
Наличие капитального строения — необходимое условие получения ипотеки. При этом строительство дома может быть не завершено, это допускается — важно документально подтвердить банку, что капитальное строительство начато.
На что можно взять кредит
Среди возможных видов ипотеки я выделю два основных — это приобретение готовой недвижимости или строительство жилого дома.
Рассмотрим более детально каждый из вариантов.
На строительство
Здесь банк финансирует покупку строительных материалов, оплату труда строителей и всех участников рабочего процесса. А заемщик подтверждает целевое использование денежных средств.
Для этого достаточно предъявить кассовые чеки за купленные товары. Будьте готовы предоставить в распоряжение кредитной организации план будущего строения, смету и соглашение со строительной компанией.
На покупку готового дома с участком
В этом варианте вы праве оформить заявку на кредит как на приобретение небольшого домика с земельным участком в городской черте, так и на настоящую деревенскую фазенду — главное чтобы территория расположения объекта недвижимости входила в «зону обслуживания» банка.
Среди других требований, предъявляемых российскими финансовыми организациями, выделяется обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, а также составление договора страхования залогового имущества, о чем я уже упоминала выше.
Интересно, что если вы отказываетесь от страхования жизни, процент по кредиту увеличивается, как правило, на 1 пункт. Таковы условия — так что просто просчитайте, что будет в итоге выгоднее.
Если есть непонятные моменты, не стесняйтесь, просите помощи у работников кредитной организации, задавайте им любые вопросы.
Когда банки откажут в ипотеке — обзор основных ситуаций
Чтобы получить одобрение в выдаче ссуды, и будущий владелец недвижимости, и само жилье должны соответствовать ряду требований. В некоторых ситуациях ссудодатели вправе отказать в ипотеке.
Банк имеет право отказать, если:
- Ваш трудовой стаж за последние 5 лет не достигает 1 года.
- Вы не соответствуете возрастному ограничению — 21-75 лет.
- Отработали на последней работе меньше 6 месяцев.
- Имеете плохую кредитную историю.
- Есть задолженности по другим государственным платежам.
- Не правильно составлена документация.
- Отсутствуют созаемщики и др.
Это далеко не весь перечень нюансов, которые могут стать преградой к одобрению ипотечной заявки.
Давайте рассмотрим несколько ситуаций, когда причина отказа кроется в особенностях приобретаемой недвижимости.
Ситуация 1. Если дом не является жилым
Стоит повторить, что если в доме отсутствуют коммуникации (или они не планируются при строительстве), и строение не относится к жилому помещению, шансы получить положительное решение банка снижаются до минимума. На одобрение ипотеки в этой ситуации рассчитывать не стоит.
Ситуация 2. Участок находится в том регионе, где банк не выдает кредиты
Тут все совершенно понятно — объект недвижимости должен располагаться в регионах работы филиалов и отделений банка.
Ситуация 3. Земельный участок не предназначен для строительства
Если вы собираетесь возводить дом на заемные деньги, выбирайте место внимательнее. Обратите внимание на тип земель, он должен предполагать ИЖС (индивидуальное жилищной строительство). Главное, чтобы земля подходила для постройки дома. Если это так, тогда беспокоиться не о чем. Но обязательно уточните этот момент у продавца.
Ситуация 4. Сооружение считается самовольной постройкой
Перед тем, как обращаться в банк, получите разрешение на строительство дома в соответствующих государственных органах. Если его не будет, банк имеет право отказать в выдаче займа с целью застройки.
Ситуация 5. Состояние строения не соответствует установленным строительным нормам
Приобретая готовый дом, обратите внимание на его состояние. Учтите, здание не должно быть старше 1965 года. Вы получите немедленный отказ, если выбранное жилище предназначается под снос. Проведенные коммуникационные системы должны отвечать установленным требованиям и нормам.
Как взять ипотеку — пошаговый алгоритм
С чего начать оформление ипотеки, чтобы все было правильно и по закону?
Хотите повысить шансы на положительный ответ банка — соблюдайте порядок действий при подаче заявления на кредит. В этом вам поможет пошаговая инструкция для заемщиков.
Шаг 1. Выбираем объект недвижимости
Для начала определитесь, какое именно жилье вы хотите приобрести. Это участок с готовым домом или вариант строительства дома под ключ?
Оцените, какими возможностями погашения кредита вы обладаете реально? Какие есть риски? В чем заключаются приоритетные потребности ваши и членов вашей семьи? Сколько у вас времени? Факторов и критериев, конечно, масса, но выбор нужно сделать правильный.
Шаг 2. Определяемся с банком и подаем заявление
Здесь мой совет — проанализировать предложения нескольких организаций, не бежать в первый попавшийся на вашей улице банк. Помните, на финансовом рынке большая конкуренция, этим нужно воспользоваться обязательно!
Читайте рекламные объявления, проспекты, еще внимательнее изучайте условия кредитования, кредитный договор и другие документы. Это важно — именно в них прописаны все тонкости и моменты, зная которые вы избежите многих неприятных сюрпризов.
Возможно, банк, через который вы получаете зарплату, предоставит вам хорошие условия и упростит условия выдачи ипотеки. И не сбрасывайте со счетов рекомендации и отзывы ваших друзей, коллег и знакомых! Это по-прежнему ценно.
Шаг 3. Собираем документы
У каждой организации свои требования к заемщикам относительно документов. В основном, требуется подкрепить свои намерения справками с места работы, где подтверждена сумма заработной платы, стаж работы. Если планируется строительство, то необходим план будущего здания, смета по всем этапам строительства и договор, заключенный в компанией-застройщиком.
Со списком требуемых документов я рекомендую ознакомиться заранее на сайте кредитной организации, чтобы потом не терять драгоценное время.
Шаг 4. Заказываем оценку залогового имущества
Оценка залогового имущества — обязательный этап процесса. Банк хочет быть абсолютно уверен в том, сколько денег он получит в случае продажи залога.
Оценку лучше заказывать у независимых специалистов, которые учтут все детали. Под залогом будет находиться как дом, так и участок.
Шаг 5. Заключаем договор и платим первоначальный взнос
После получения положительного ответа с продавцом дома оформляется и заполняется предварительный договор купли-продажи и заемщик делает первый взнос. Договор заверяется в регистрационной палате.
Если вы затрудняетесь с оценкой суммы ипотеки, которую вам может выдать банк, воспользуйтесь иной последовательностью шагов. Сначала выбирайте банк, подавайте документы и ждите решение кредитного комитета. После одобрения — выбирайте объект!
Подробнее о тонкостях процедуры узнаете из видео:
Где оформить ипотеку на дом с участком
Многие российские банки предлагают ипотечные программы на приобретение (или постройку) частных домов. Среди наиболее популярных — Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк, Тинькофф, Бинбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк и многие другие.
В сравнительной таблице вы сможете оценить наиболее выгодные предложения ведущих финансовых учреждений:
| 1. | Сбербанк | 15-18 % годовых | до 30 лет | от 300 000 до 20 млн. руб. |
| 2. | ВТБ-24 | 14-15 % годовых | не более 30 лет | до 75 млн. рублей |
| 3. | Альфа-банк | 15,5% годовых | до 25 лет | от 2,5 млн. |
Исходя из вышеуказанных характеристик и своих возможностей каждый клиент, задумавшийся о приобретении домика, выберет наиболее подходящие условия. Предпочтение лучше отдавать проверенным и хорошо зарекомендовавшим себя учреждениям, так как ипотека — дело ответственное и долгосрочное.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Не всегда есть возможность внести крупный первоначальный взнос. Это понятно, ведь некоторые кредиторы требуют первое вложение в размере 30% от общей цены жилища.
Малая часть учреждений идет на уступки и одобряет заем без первичного взноса. В этом случае будьте готовы к высоким процентам по кредиту (обычно он увеличивается на 3-5 процентов) и сниженному сроку выплаты (до 10 лет).
Льготные условия кредитования — вопрос хоть и сложный, но решаемый. Государство готово помочь многим категориям граждан. Например, программа помощи молодым семьям предполагает одобрение ипотеки с государственной поддержкой. Чтобы воспользоваться программой, семейная пара должна отвечать списку особых требований.
Наиболее часто пары используют материнский капитал, полученный после рождения второго ребенка, именно в качестве первоначальной суммы.
Законодательство РФ способствует в получении кредита бюджетникам и военным.
Военная ипотека действует на основании федерального закона №117, согласно которому военнослужащий должен числиться в реестре НИС (Накопительно-ипотечная система). Свидетельство, подтверждающее право на использование целевого жилищного займа, предоставляется банку, после чего сумма переводится в счет погашения части ссуды.
Заключение
Оформление ипотеки на покупку частного дома с земельным участком имеет ряд тонкостей. Банки пестрят заманчивыми предложениями и программами. Каждый отдельный случай требует подготовки своего пакета документов, да и требования финансовых организаций отличаются.
Приобретаемое строение необходимо предоставить в виде залога, если нет другого равноценного имущества. Также требуется привлечь одного или нескольких поручителей.
Всесторонне изучите вопрос кредитования, соответствующее законодательство, проконсультируйтесь с сотрудниками банка и тогда сложный алгоритм оформления не станет помехой для исполнения жилищной мечты.
Источник: azbukakreditov.ru
Правила оформления ипотечного кредита на покупку дома с земельным участком
Трудно встретить человека, который бы не мечтал о собственном загородном доме, ведь отдых на природе является одним из самых лучших.
Однако ввиду отсутствия финансовой возможности воплотить эту задумку в реальность удается далеко немногим.
Неплохим решением этой проблемы является ипотека на покупку дома с земельным участком. Именно об этом и пойдет речь ниже.
Особенности ипотеки на покупку дома с земельным участком
Подавляющее большинство российских банков привыкло выдавать кредиты на приобретение квартир. По этой причине практически все ипотечные программы «подстроены» под их покупку.
Основными отличиями загородного дома в этом вопросе являются:
Нельзя не отметить и то, что рассчитывать на получение ипотеки на покупку дома с земельным участком можно только в том случае, если это жилье относится к категории «Жилое». То есть, в нем должны быть проведены все необходимые для нормальной жизни коммуникации: электричество, вода и газ.
Особенностью представленной ипотеки является то, что эта финансовая помощь может быть оказана только при наличии хотя бы одного капитального строения. Говоря иными словами, потенциальный заемщик на момент обращения в банк должен как минимум начать строительство дома или доказать намерение о его возведении в будущем. В противном случае в ипотеке ему будет отказано, так как оформление кредитных договоров в отношении «голой земли» в настоящее время не допускается.
Условия ипотечного кредита
Условия предоставления банком финансовой помощи на покупку дома с земельным участком могут сильно различаться. Зависят они от программы кредитования.
Для более ясного понимания этого вопроса поговорим о вариантах, которые сегодня предлагает Сбербанк.
В настоящее время их три:
- Приобретение готового жилья. Это предложение актуально как для тех, то планирует купить дом, так и для тех, кто хочет квартиру. Максимальная сумма составляет 15 млн. руб., а максимальный срок – 30 лет. Стоимость такого кредита составляет 12% годовых. При этом требуется внести первоначальный взнос в размере 20% от цены приобретаемого готового жилья. Особенностью этой ипотечной программы является отсутствие необходимости подтверждать свой доход клиентам Сбербанка. Остальным лицам придется подготовить соответствующие документы (по унифицированной форме или по форме банка).
- Строительство жилого дома. Именно этот вариант больше всего подходит для покупки дома с земельным участком. Полученная финансовая помощь должна быть направлена на приобретение строительных и отделочных материалов, а также оплату труда рабочих. Подтверждение целевого расходования средств осуществляется посредством документации – например, чеков. Сбербанк выдает деньги по этой ипотечной программе только в том случае, если человек предоставит план будущего дома, смету на его строительство, договор с компанией-подрядчиком и разрешение на проведение соответствующей работы от государственных органов. Получить в рамках этой программы можно только 75% от оценки будущего дома (проводится независимыми специалистами) или столько же, но от стоимости залогового имущества. Процентная ставка чуть больше, чем в предыдущем случае – 13% годовых. Максимальный срок тот же – 30 лет. Первоначальный взнос составляет 25%.
- Загородная недвижимость. Сбербанк также предоставляет уникальную возможность приобрести всем желающим дачу, небольшой домик или коттедж за чертой города. При этом допускается, чтобы строение относилось к категории «Нежилое». Условия аналогичны ипотечной программе «Строительство жилого дома». Единственным исключением является процентная ставка. Она равна 12,5% годовых. Несомненным достоинством этой ипотечной программы можно считать то, что деньги выдаются как на приобретение уже готового строения, так и только на его возведение.
В числе обязательных требований Сбербанка, впрочем, как и в подавляющем большинстве российских банков – оформление договора страхования жизни и здоровья, а также залогового имущества. При несогласии оформлять первый из вышеперечисленных договоров увеличивается процентная ставка – на 1 пункт. Также стоимость кредита возрастает в том случае, если клиент не получает заработную плату на счет в Сбербанке (на половину процента).
Перечень основных требований к заемщику и поручителям
В рамках каждой из указанных выше программ заемщику требуется предоставить свой пакет документов. Его точный перечень можно узнать у сотрудника Сбербанка в ближайшем отделении.
Приведем общий перечень для ипотеки на покупку дома с земельным участком, которые необходимо будет подготовить в любом случае. Итак:
- Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации – заемщика и его поручителя.
- Свидетельство о заключении брака.
- Брачный договор (при наличии).
- Свидетельства о рождении и/или паспорта детей.
- Документ, подтверждающий владение или право пользования земельным участком.
- Разрешение на строительство от соответствующего государственного органа.
- Первичные документы на объект недвижимого имущества, если планируется получение финансовой помощи на приобретение готового дома.
- Справка о доходах (по унифицированной форме или форме банка). Если вы получаете заработную плату на счет в Сбербанке, то она не требуется.
- Копия трудовой книжки.
- Копия трудового договора.
- Документы, свидетельствующие о наличии права собственности на залоговое имущество.
- Акт о проведении оценки стоимости залогового имущества (допускается привлечение только независимых специалистов).
Следует отметить, что если лицо состоит в браке, то его супруга (или супруг) автоматически считается созаемщиком. При этом неважно, сколько этому человеку лет, где он работает и какую заработную плату получает. Сбербанк предоставляет возможность привлекать до трех человек в качестве созаемщиков. Их доходы будут сложены вместе и на основании этого полученного числа установлена максимальная сумма ежемесячного платежа.
Что касается непосредственно самого заемщика, то он должен соответствовать следующим критериям:
- достижение 21 года;
- максимально возможный возраст на момент погашения ипотеки варьируется в диапазоне от 72 до 75 лет. Если отсутствует залоговое имущество и поручители, то он не должен превышать 65 лет;
- общий стаж трудовой деятельности должен составлять как минимум год, а непрерывный – полгода.
Если вы планируете воспользоваться ипотекой на покупку дома с земельным участком, то помните, что каждый месяц максимально возможная сумма платежа будет равняться примерно половине семейного бюджета.
При ее расчете в обязательном порядке вычитаются следующие суммы:
- минимум для поддержания нормальной жизни каждого иждивенца заемщика;
- примерная стоимость коммунальных услуг;
- расходы на погашение обязательств по другим кредитным договорам, в том числе в других банках;
- перечисления в пользу государства – например, штрафы.
Таким образом, чтобы получить достаточную для приобретения желаемого дома с земельным участком сумму требуется привлекать как можно больше заемщиков, представлять залоговое имущество и документы, подтверждающие наличие дополнительного источника дохода.
Порядок оформления
Алгоритм получения ипотеки на покупку дома с земельным участком приблизительно выглядит следующим образом:
- Обращение в банк за оформлением соответствующего договора. В первую очередь, лучше всего идти туда, где вы получаете заработную плату или уже когда-то брали займ. В этом случае число требований и проверок будет сведено к минимуму.
- После того, как заявка будет одобрена, она остается действительной в течение 3-х месяцев. Однако это срок может быть разным – все зависит от правил, существующих в конкретном банке.
- Поиск подходящего объекта и оформление всей необходимой документации.
- Подача пакета документов в банк. Его сотрудники проверяют юридическую чистоту сделки и выносят окончательное решение.
- В случае положительного окончательного решения далее оформляется договор с продавцом дома. Его также необходимо заверить в регистрационной палате.
- Перечисление банком средств на выполнение операции по покупке или строительству дома с земельным участком на счет его продавца или строительной компании. Покупатель (он же заемщик) подписывает ипотечный договор и оформляет страховые полисы.
На этом процесс получения ипотеки на покупку дома с земельным участком можно считать завершенным.
Приведенный выше алгоритм может отличаться: например, если земельный участок находиться не в собственности, то необходимо будет подтвердить срок его аренды, который должен быть не менее срока действия договора ипотечного кредитования.
О правилах оформления ипотечного кредита для покупки дома смотрите в следующем видеосюжете:
Источник: posobie-help.ru