Как получить участок и кредит под строительство

Каждый кредитор должен быть уверен в том, что заемщик вовремя погасит долг и выплатит проценты без задержек. Ни один банк не хочет рисковать своими деньгами, особенно если речь идет о крупных суммах. Если банк сомневается в выдаче кредита, на помощь приходит предоставление займа под залоговое имущество.

Залогом выступает квартира, автомобиль, земельный участок. О последнем поговорим подробно и узнаем особенности такого кредитования.

Можно ли брать кредит под залог земельного участка

Да, можно. Это будет потребительский нецелевой займ с обеспечением. Земельный участок выступает гарантом возврата денежных средств. В залог передается земля, которая принадлежит по праву собственности заемщику или третьим лицам.

Цели и суммы

Величина займа зависит от стоимости земельного участка. Под залог банки выдают большие суммы — от 3 000 000 до 15 000 000 рублей. Заемщик их расходует по своему усмотрению — направляет на решение бытовых проблем, вкладывает в недвижимость, строит дачу или дом.

Как получить БЕСПЛАТНЫЙ земельный участок под ИЖС/ программа по УЛУЧШЕНИЮ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ/ наш опыт

Внимание! Стоимость земельного участка определяет независимый оценщик. Как правило, заемщик может рассчитывать на займ равный 50% от этой стоимости. Пример: участок оценили в 5 000 000 рублей, значит, сумма кредита будет в районе 2 500 000 рублей. Такой подход удобен банкам: они несут минимальные риски в случае неуплаты долга.

Какие банки предоставляют такую услугу

Перед оформлением любого кредита важно изучить как можно больше кредитных предложений и выбрать самое выгодное. Особое внимание обращают на сумму ежемесячного платежа и размер процентной ставки.

Ак Барс Банк

Предоставляет кредит под залог земельного участка на сумму от 300 000 до 20 000 000 рублей на срок от 1 года до 20 лет. Процентная ставка от 12,5% годовых. Максимальная сумма не должна превышать 70% оценочной стоимости земли.

Кредит подходит для физических лиц, индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса. Обязательно страхование объекта залога. Заявку заполняют на сайте www.akbars.ru и получают предварительный ответ. После предоставляют в ближайшее отделение Ак Барс Банка пакет документов.

Сбербанк

Предоставляет кредит под залог недвижимости на любые цели. Сумма займа от 500 000 до 10 000 000 рублей, но не более 60% оценочной стоимости земельного участка. Срок 20 лет, ставка от 11,9% годовых. Страхование земельного участка обязательно. Заявление-анкету заполняют на сайте www.sberbank.ru или в ближайшем отделении Сбербанка (перечень на сайте в разделе «Отделения и банкоматы»).

Россельхозбанк

Оформляет потребительский кредит с обеспечением. Сумма от 10 000 до 2 000 000 рублей, срок до 7 лет, ставка от 10% годовых. Отсутствует комиссия, есть возможность досрочного погашения. Помимо залогового имущества, могут быть привлечены созаемщики или поручитель, что увеличивает шансы на одобрение займа. Произвести расчет суммы кредита и оформить заявку онлайн удобно на сайте www.rshb.ru.

Каждому казахстанцу бесплатно положено 10 соток под ИЖС. Как их получить? Инструкция

Внимание! В Россельхозбанке действует программа кредитования «Садовод». Срок до 5 лет, сумма от 10 000 до 1 500 000 рублей, ставка от 20% годовых. Цель кредита — развитие личного садового хозяйства. Такой кредит удобен для тех, у кого есть земельный участок в собственности, но на нем нет дачи или садового домика.

Требования к заемщику

Заемщик должен иметь гражданство РФ и регистрацию на территории присутствия банка. Помимо этого, обязательны требования:

• наличие официального трудоустройства и постоянного источника дохода;
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев и общий стаж не менее 1 года; от 21 до 65 лет на момент окончания кредита (ряд банков устанавливают возраст до 70 или 75 лет);
• положительная кредитная история;
• отсутствие непогашенных долгов (штрафы, задолженности по коммунальным платежам);
• отсутствие судимости.

К участку

Земельный участок должен находиться в собственности у заемщика или у третьих лиц, что подтверждается правоустанавливающими документами. На участке не должно быть обременений — ареста, обещания дарения.

Залогом может быть только та земля, которая предназначена для ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, жилищного строительства. Расположение — регион присутствия банка, назначение — земли сельскохозяйственного назначения или земли населенных пунктов.

Как получить кредит под залог участка

Чтобы оформить кредит быстро и грамотно, рекомендуется заранее изучить список необходимых документов, порядок оценки земельного участка и получения денег.

Необходимые документы

Для оформления потенциальный заемщик заполняет заявление-анкету — указывает личные данные, желаемую сумму кредита, информацию и работодателе и доходе, контактный номер телефона.

Важно указывать только достоверную информацию — от этого зависит срок рассмотрения заявки и сам результат обращения в банк.

Помимо этого, заемщик предоставляет:

• паспорт гражданина РФ;
• справку о подтверждении дохода по форме Банка;
• копию трудовой книжки или трудового договора;
• другие документы по требованию кредитора (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, военный билет, свидетельство о заключении брака);
• свидетельство о праве собственности земельного участка;
• выписку из Единого государственного реестра об отсутствии обременений;
• кадастровый план, межевой план, договор купли-продаже земельного участка — по требованию банка.

Оценка стоимости участка

Оценка стоимости необходима, чтобы определить максимальную сумму кредита. При оценке задействуют профессионального оценщика — специалиста с лицензией. Для процедуры необходимы правоустанавливающий документ на объект оценки, кадастровый паспорт, данные о наличии коммуникаций.

Специалист проводит всесторонний анализ земельного участка, по окончании предоставляет письменный отчет с фотографиями. На основании отчета банк устанавливает сумму кредита.

Внимание! На результаты оценки влияют площадь земли, количество собственников, удаленность от города, наличие инженерных коммуникаций, регион расположения.

Составление договора

После рассмотрения заявления банк выносит предварительное решение по кредиту. В случае положительного ответа заемщик предоставляет необходимые документы. Если заемщик и банк согласны с условиями кредитования, составляется договор — письменное соглашение о кредите.

В нем прописывают условия, порядок выдачи денег и погашения долга, размеры штрафов и пени в случае неуплаты. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых остается у заемщика. К договору прилагают дополнительные документы — страховку, отчет об оценке имущества, условия досрочного погашения.

Получение кредитных средств

Заемщик получает деньги на банковский счет или карту, забирает их в кассе банка. В большинстве организаций комиссия на получение денег не взимается. Выдают кредит в день заключения договора.

Выплата кредита

Выплачивают кредит в соответствии в графиком платежей — его прикладывают к договору. Вносят деньги через кассу банка, банкомат или платежный терминал. Если у банка есть мобильное приложение, вы сможете вносить деньги не выходя из дома или настроить автоплатеж.

Ряд банков устанавливают комиссию за оплату кредита — как правило при внесении денег через банкомат стороннего кредитора. Условия об этом указаны в договоре кредитования.

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, кредитование под залог земельного участка имеет свои преимущества и недостатки.

Начнем с плюсов:

1. Большие суммы займа и долгий срок кредитования по сравнению со стандартными потребительскими кредитами без обеспечения. Это удобно, если сумма желаемого займа превышает 1 000 000 рублей. Чем дороже земельный участок, тем выше сумма кредита.
2. Возможность оформить кредит без официального места работы и стабильного источника дохода. Некоторые кредиторы выдают деньги безработным или пенсионерам, поскольку в случае неуплаты долг будет погашен за счет земельного участка.
3. Возможность оформить кредит с плохой кредитной историей или ее отсутствием.
4. Низкие процентные ставки.
5. Нецелевой характера займа — не нужно отчитываться перед банком, где и на что были потрачены деньги.

Однако если заемщик вовремя не вернет деньги, банк заберет земельный участок себе. Этот процесс всегда сопровождается длительными судебными разбирательствами. Другие минусы — долгий процесс оформления кредита, ожидание отчета об оценке земельного участка, дополнительные расходы на оплату услуг оценщика.

Внимание! Во всех договорах кредитования под залог земельного участка есть обязательный пункт — страхование объекта недвижимости. Это возлагает на заемщика дополнительные расходы. Банк должен быть уверен в том, что во время выплаты кредита с землей ничего не случится. Также страховка защищает участок от непредвиденных обстоятельств (пожара, наводнения).

Заключение

Кредит под залог земельного участка оформляется долго: кредитор проверяет не только документы заемщика, но и данные о земельном участке, привлекает независимого оценщика. Зато можно получить займ на большую сумму по относительно низкой процентной ставке.

Кредитование по такой программе предлагают Сбербанк, Россельхозбанк, Ак Барс Банк. Потенциальный заемщик оформляет заявку онлайн или в любом отделении банка. Предварительное решение принимается в течение нескольких минут. Деньги забирают наличными или снимают со счета. В случае неуплаты долга банк забирает залоговое имущество.

Источник: kapital.expert

Все особенности процедуры оформления кредита на покупку земельного участка с домом и без

Банки выдают кредиты не только на покупку городских квартир, но и на приобретение земельного участка под индивидуальное жилищное строительство или без цели постройки дома.

К тому же всегда можно взять кредит под залог уже имеющегося имущества и потратить его на любые цели, в том числе покупку земельного надела.

Далее расскажем о том, как же взять взять целевой заем; какой лучше: с домом или без; что нужно при этом учитывать. И другие важные моменты.

Чем такой заем отличается от ипотеки?

Отличие кредитов на покупку земли от обычной ипотеки в том, что их предоставляет ограниченное количество банков (например, из числа лидеров – Сбербанк, Дельтакредит, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк). О том, как купить дом с земельным участком по ипотеке и потребительскому кредиту в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках, узнайте здесь.

Земельный участок – не самый ликвидный залог и многие банки согласны выдать кредит только наложив обременение на приобретаемый дом (если он есть на участке) либо другое имущество (городскую квартиру или другую недвижимость).

Еще одно отличие: у кредитов на покупку земли всегда высокий первоначальный взнос – от 25-30% стоимости участка и более высокие ставки – от 9,5 до 14% годовых. Но срок кредитования может быть очень длительным – до 30 лет.

Для таких сделок предусмотрен большой пакет документов, так как банк будет тщательно проверять законность прав продавца на землю.

Плюсы и минусы при приобретении землю с домом и без

Более высокая процентная ставка и большой первоначальный взнос это скорее минус кредитов на покупку земли. Еще один минус – высокие требования банков к объекту кредитования. Участок должен иметь нормальный подъезд, а целевое назначение земли должно быть пригодным для застройки. Но зато заемщик может выстроить любой по площади и дизайну дом на своем участке. В этом банк никак не вправе его ограничить.

Плюсы кредита на покупку земли:

• возможность купить землю под застройку;
• право использования материнского (семейного) капитала для ИЖС;
• долгий срок выплаты кредита (такой же как и для кредитов на покупку квартир в городе).

Недостатки кредита:

• более высокие процентные ставки и первоначальный взнос;
• запрет на покупку только одного земельного участка по программам военной ипотеки;
• трудности с выбором банка (не все готовы кредитовать).

Если заемщик покупает земельный участок с готовым загородным домом, то банк обязательно попросит оценить его стоимость у профессионального оценщика. Потребуется также страхование недвижимости клиента от риска потери прав собственности, обрушения или дефектов конструкции. Это требование не распространяется в том случае, когда покупается один участок земли.

Все эти расходы ложатся на плечи заемщика и могут весьма большими, поскольку объект кредитования находится за городом.

Важно! Если заемщик решит купить в кредит только участок (без дома), то ему придется искать другую недвижимость, которую можно передать в залог банку (например, свою квартиру). Такая возможность есть далеко не у всех заемщиков.

Возможно ли оформить без первоначального взноса?

Кредит на покупку земли можно взять и без первоначального взноса если оформлять обычный кредит под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае можно получить до 50-75% стоимости залога.

Залоговые кредиты выдают почти все лидеры кредитования (Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24 и др.). Средний размер ставок 9,5-13,29% годовых в рублях, а возвращать кредит можно в срок до 20-25 лет.

Банк «Возрождение» и Альфабанк также предлагают клиентам крупные необеспеченные кредиты наличными. Правда, лимит кредитования ограничен 1,5-3 млн. рублей, а срок кредитования – 5-7 годами, но зато первоначальный взнос не требуется. Ставки по таким кредитам могут быть довольно высокими – от 11,4 до 19% годовых.

Условия для получения ссуды

Для получения кредита нужно убедиться в том, что земля имеет кадастровый номер, а продавец все правоустанавливающие документы. Если земельный участок бесхозный, то для начала нужно пройти процедуру межевания и постановки его на кадастровый учет (можно ли продать землю без процедуры межевания?).

При оформлении кредита с первоначальным взносом нужно предоставить банку подтверждение наличия нужной суммы на счету. Кстати, материнский (семейный) капитал можно использовать для оплаты кредита на ИЖС, но банку нужно предоставить копию сертификата.

Требования к объектам и заемщикам

Банк выдвигает серьезные требования к самому заемщику и к участку (с домом или без него), которые он решил приобрести. Нужно быть в возрасте от 21 года, иметь гражданство РФ и регистрацию в стране. Заемщик должен обладать хорошей кредитной историей и иметь приличный размер доходов,а также стаж не менее года. Приобрести в кредит можно:

• жилой дом с земельным участком;
• земельный участок для ИЖС;
• таунхаус с земельным участком;
• часть дома с земельным участком.

Земельный участок, на котором располагается дом, может быть как в собственности, так и в долгосрочной аренде. Кредит предоставляется под залог приобретаемой либо имеющейся недвижимости.

Покупаемый дом на участке должен быть жилым и не иметь незарегистрированных пристроек, в результате которых изменились внешние границы. Стены будущего или уже готового дома должны быть каменные, кирпичные или панельные.

Земельный участок должен иметь целевое назначение:

1. земли поселений (населенных пунктов);
2. разрешенное использование: для ИЖС, ЛПХ, постройки дачи.

Дом не должен находиться на землях особо охраняемых природных территорий.

Справка. Загородный дом, покупаемый в кредит, должен быть пригоден для круглогодичного проживания и со всеми необходимыми коммуникациями. Желательно наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной канализации.

Процедура оформления

Для получения кредита нужно пройти ряд простых шагов. Самое сложное в этой процедуре – найти банк, который согласен будет выдать кредит именно на покупку участка с домом либо уложиться в ту сумму кредита, который можно получить под залог уже имеющейся недвижимости.

Для оформления кредита необходимо:

1. Предоставить в банк заявление-анкету заемщика и пакет документов.
2. Получить положительное решение банка.
3. Принести в банк второй пакет документов по объекту недвижимости.
4. Оформить кредитный договор и купить землю и дом или только участок.
5. Зарегистрировать свои права собственника в Росреестре.

Если покупается готовый дом с участком, то потом его еще нужно застраховать в одной из аккредитованных в банке страховых компаний. Расчеты с продавцом производятся после того как на договоре купли-продажи появляется отметка регистратора.

Если берется целевой заем, то банку нужно предъявить подтверждение заключения сделки иначе он может повысить справку по кредиту.

С чего начать?

Начать оформление кредита стоит с изучения ситуации на рынке земли и выяснения какой именно размер денежной суммы требуется для сделки. После этого будущему заемщику нужно собрать пакет документов и приготовить сумму для первоначального взноса (по тем кредитным программам, по которым он требуется).

Какие документы следует предоставить?

Будущему заемщику нужно заполнить анкету-заявку, в которой указываются все контакты и сведения о покупаемой земле с домом или без. Дополнительно предоставляется пакет документов для идентификации личности и подтверждения дохода.

Для оформления кредита потребуется:

• копия паспорта (все страницы);
• заявление-анкета;
• документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.

При кредитовании ИЖС с одновременным приобретением земельного участка необходимо также получение нотариально удостоверенного согласие супруги заемщика на передачу построенного объекта недвижимости в залог и на его возможное последующее отчуждение.

Что делать после положительного решения?

Если банк одобрил заявку на получение кредита, то предстоит оценить участок (с домом или без него) и собрать еще один комплект документов. Если берет кредит под залог уже имеющейся недвижимости, то оценивать придется именно его, а не участок.

По объекту кредитования понадобится:

• правоустанавливающие документы;
• расширенная выписка ЕГРН;
• техническая документация;
• договор-основание строительства объекта недвижимости (договор о проведении строительных работ и работ по подведению коммуникаций на земельном участке);
• разрешение на строительство;
• выписка из домовой книги (если покупается участок с домом);
• копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов и другие документы.

Справка. Банк проверит юридическую чистоту сделки и все права продавца на недвижимость. После этого можно будет передать задаток и заключить предварительный договор купли-продажи.

Заключение кредитного договора

Далее предстоит подписать с банком кредитный договор. Перед тем как это сделать желательно внимательно изучить его текст, так как от этого зависит размер итоговой переплаты.

Стоит обратить внимание на пункты:

• о досрочном погашении кредита без комиссий и других ограничений;
• о кредитной ставке и графике платежей;
• права и обязанности заемщика;
• о размере неустойки в случае просрочки займа.

При оформлении договора важно заранее выяснить сможет ли банк менять процентную ставку в период кредитования, а также когда он вправе требовать досрочного возврата кредита.

В договоре должна быть обязательно указана дата перевода кредита на счет заемщика, а также право на досрочное погашение любой части задолженности. Стоит обратить внимание и на сроки снятия обременения после того как кредит будет полностью выплачен.

Получение средств

Кредит можно получить в оговоренные договором сроки. Деньги поступают на счет заемщика в отделениях банка по месту регистрации клиента или месту нахождения недвижимости.

Поиск подходящего надела

Проще всего обратиться за помощью в выборе участка к профессиональным риэлторам. Необходимо будет заключить агентский договор и обговорить все нюансы от проведения маркетинговой кампании и до размера комиссионных.

Искать участок или дом с землей можно и самостоятельно регулярно просматривая объявления в Сети или специализированных изданиях. После того как будет найдено интересное предложения можно договариваться о встрече и просмотре участка.

Заключение договора купли-продажи

Договор купли-продажи на землю оформляется после того как уже подписаны все бумаги с банком. Купчую можно составить в простой письменной форме и без нотариального удостоверения (кроме некоторых случаев).

Для оформления договора купли-продажи потребуется:

• паспорт покупателя и продавца;
• все правоустанавливающие документы на участок и дом;
• техпаспорт БТИ;
• предварительный договор купли-продажи;
• согласие супруга (и) продавца (подробнее о том, как оформить согласие супруга на покупку или продажу земельного участка и всегда ли это нужно, узнайте тут).

В качестве задатка передают не более 5-10% стоимости участка со строением или без него. Сделка возможна только с участком, который уже находится на кадастровом учете.

Подробнее о том, какие документы понадобятся для покупки и продажи земельного участка узнайте тут, а в этой статье описано, какие бумаги нужно собрать для сделки по земельном участку с недвижимостью.

Регистрация сделки

Договор купли-продажи земли и дома с участком нужно обязательно зарегистрировать в Росреестре. Для этого покупатель и продавец заполняют каждый свое заявление. Необходимо также оплатить госпошлину в размере 2 тыс. рублей.

За регистрацию права собственности на участок для личного подсобного, дачного хозяйства, ИЖС или ведения сельскохозяйственной деятельности, то размер госпошлины не превышает 350 рублей.

Как происходит расчет с продавцом?

Расчет с продавцом может быть произведен сразу после регистрации сделки. Можно выбрать любой из популярных способов оплаты: передачу денег через банковскую ячейку, аккредитив, переводом на счет или через счета эскроу. Расходы на организацию оплаты ложатся на покупателя либо делятся пополам.

Сроки процедуры

На регистрацию договора купли-продажи уходит меньше недели. В среднем на всю процедуру получения кредита уйдет не менее 1-1,5 месяцев.

Какие особенности следует учитывать?

Земельный участок со строением или без не столь ликвидный объект как городская квартира. Если заемщик не сможет справиться с оплатой кредита, то ему придется продавать землю, чтобы рассчитаться с банком. Возможно быстро найти покупателя не удастся, что может привести к увеличению объема просроченной задолженности. Лучше всего продумывать эти вопросы заранее и выбирать ликвидные участки земли недалеко от города, желательно с готовым строением.

Если на участке расположен дом, то может возникнуть проблема и с поиском страховщика. Далеко не все компании готовы страховать жилье вдали от города, особенно если в доме есть деревянные перекрытия или стены. Тариф на страхование залога может оказаться слишком высоким, чем при кредите на квартиру в многоквартирном доме. Оплачивать же страховые платежи придется весь срок кредитования.

Возможно, вас также заинтересует информация о продаже и покупке земельных участков без оформления кредита:

Кредит на покупку земли с домом или без предоставляет ограниченное количество банков. Гораздо проще оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Ставки по таким кредитам стартуют от 9,5- 14% годовых на срок до 20-30 лет.

Источник: urexpert.online

В каком банке взять ипотеку на земельный участок (документы, требования)

Мы проанализировали предложения ведущих банков и рассказываем, в каком банке взять ипотеку на земельный участок, как выгодно профинансировать покупку.

Что такое ипотека на покупку земельного участка

Ипотека – это залог имущества, который гарантирует выплату долга. Такое имущество остается собственностью заемщика, но его использование ограничено. Оно не может быть продано заемщиком, его состояние не должно быть изменено в худшую сторону. Если появляются неразрешимые сложности с выплатой долга, имущество переходит кредитору (=банку). Его продают, покрывают задолженность.

Взять ипотеку на земельный участок означает получить заем на покупку земли, в качестве гарантии выплаты предоставить имущество в залог.

О том, что значит ипотека в силу закона и когда она возникает — подробно в другой статье.

Каковы перспективы оформить ипотеку под земельный участок

Земля как товар имеет существенные отличия от жилых и нежилых помещений. Квартира является частью дома, а он находится в микрорайоне. Инфраструктура либо устоялась, либо в проекте. Вероятность того, что рядом с многоквартирным домом построят высокоскоростную магистраль, железную дорогу, мусороперерабатывающий завод, стремится к нулю. Стоимость квартиры можно прогнозировать вместе с рынком в целом.

Земля – менее предсказуемый товар. Если вы достигните соглашения о выгодной покупке участка в историческом центре города, банки проявят интерес к финансированию сделки. Они лояльно отнесутся к оформлению залога на приобретаемую землю.

Иная ситуация с менее ликвидными участками. Для кредиторов несколько соток или гектар посреди девственной природы с дорогами сомнительного качества – это головная боль. Они будут перестраховываться, тщательно проверять детали.

Вам предложат профинансировать сделку кредитными средствами, но обеспечить ее иным способом. Если сумма крупная, заложить можно квартиру. Когда речь идет о суммах в пределах миллиона, достаточно автомобиля в залог, либо поручителя или документального подтверждения дохода.

Альтернативы ипотеки под залог земельного участка

Когда банк получает в залог имущество, риск невозврата долга снижается. Процент по ипотечным займам в среднем ниже, чем по остальным кредитам. Однако оформление залога требует дополнительных затрат денег и времени. Покупка в ипотеку целесообразна, если необходимо привлечь крупную сумму на длительный срок.

По закону предметом ипотеки могут быть земельные участки, а также жилые и нежилые помещения, воздушный и водный транспорт, места на парковках. Заложить можно приобретаемое имущество (ипотека в силу закона) или уже имеющееся (ипотека в силу договора).

Если вы планируете взять заем в пределах своего годового дохода, расплатиться за короткий срок, например, до 5 лет, рассмотрите предложения по потребительским кредитам. Максимально выгодное предложение часто получают от банка, в котором открыт счет для зачисления зарплаты или пенсии.

Какие банки дают ипотеку на земельный участок

Многие банки предлагают оформить кредит на сумму в несколько миллионов под залог имеющейся жилой недвижимости. Отметим несколько крупных кредиторов, у которых есть такие продукты:

; ; ;
• банки группы Сосьете Женераль – Росбанк, Русфинансбанк; ; .

Банков, готовых заключить договор залога (ипотеки) земельного участка, единицы. В их числе:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Предложения банков

Перечислим ключевые условия и требования по конкретным продуктам.

Загородная недвижимость – Сбербанк

• сумма от 300 тыс. рублей;
• годовая ставка 10,6-13,4%;
• срок от 1 года до 30 лет;
• обязательно российское гражданство;
• первоначальный взнос не менее 25% оценочной стоимости участка, но не менее 25% стоимости по договору;
• до 1,5 млн. рублей — достаточно поручительства, от 1,5 млн. рублей — требуется залог имущества.

• возраст в период действия договора 21-75 лет;
• работа на последнем месте от 6 месяцев;
• максимальное количество созаемщиков — 3.

Возможные регионы оформления кредита:

• по регистрации минимум одного из заемщиков;
• место нахождения кредитуемого объекта;
• по нахождению работодателя заемщика.

Нецелевой кредит на любые цели – Сбербанк

• ставка от 13%;
• сумма 500 тыс. – 10 млн. рублей, но не более 60% стоимости залоговой недвижимости по отчету об оценке;
• срок до 20 лет;

Требования к заемщикам те же, что для загородной недвижимости + в качестве заемщиков/созаемщиков не подходят ИП, руководители, главные бухгалтеры, другие лица с правом подписи от имени организации, если численность работников до 30, собственники предприятий, члены КФХ.

Садовод – Россельхозбанк

• есть выбор между дифференцированными и аннуитетными платежами;
• ставка от 11 до 13,5% + 4,5% при отказе от личного страхования;
• срок для нецелевого кредита до 3х лет, для целевого до 5-ти;
• сумма до 1,5 млн. рублей;
• поручительство физического или юридического лица, залог ликвидного имущества.

Под залог имеющейся недвижимости – Дельтакредит, Росбанк, Русфинансбанк

• целевой ипотечный кредит на земельный участок для строительства на нем жилого дома;
• первоначальный взнос от 30% оценочной стоимости залогового имущества;
• ставка 10,5%, если первый взнос от 30 до 50%, 10,25%, если взнос более 50%;
• до подтверждения целевого использования кредитных средств действует надбавка к годовой ставке +2%.

• возраст 20-65 лет;
• наличие постоянного трудоустройства.

Нецелевой под залог недвижимости – ВТБ

• залог – квартира;
• залогодатель – заемщик или член его семьи;
• ставка от 12,2% годовых;
• сумма до 15 млн. рублей, но не более 50% от оценочной стоимости залога;
• срок до 20 лет.

Требования к клиентам:

• российское гражданство;
• работа в России или российской компании за границей;
• возраст 21-70 лет.

Альтернатива – Промсвязьбанк

• нецелевой под залог квартиры;
• ставка от 13,2%;
• сумма до 10 млн. рублей.

Требования к заемщикам:

• возраст 21-65 лет;
• выдача возможна ИП и наемным;
• максимальное количество созаемщиков – 4, должны быть родственниками.

Целевой под залог квартиры – Промсвязьбанк

• без предъявления требований к покупаемому объекту;
• залогодателем может быть 3-е лицо;
• ставка на общих основаниях 11% годовых;
• сумма до 30 млн. рублей.

• российское гражданство;
• возраст на период действия договора в пределах 21-65 лет;
• заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию, либо постоянную работу в регионе, в котором есть офис Промсвязьбанка;
• стаж для наемных работников от года, на последнем месте от 4х месяцев, для ИП и собственников от 2х лет;
• наличие стационарного рабочего номера телефона, при его отсутствии оформляется выписка по форме банка;
• если заемщик военнослужащий-контрактник, срок кредитного договора должен быть в пределах срока контракта либо требуется созаемщик, отвечающий всем требованиям.

На любые цели под залог жилья – Альфа-Банк

• сумма от 600 тыс. рублей;
• срок до 30 лет;
• ставка от 13,49% на общих основаниях;
• не предъявляются требования к месту нахождения недвижимости и месту регистрации заемщика.

Требования к клиентам:

• гражданство российское, украинское, белорусское;
• возраст заемщика 21-70 лет;
• стаж работы от года, на последнем месте от 4х месяцев.

Требования к участку при оформлении на него залога

Требования банков частично продиктованы законом, частично обусловлены спецификой работы кредиторов. Основные:

1. Участок является собственностью залогодателя, либо находится у него в аренде, если это гос./муниципальная собственность. В последнем случае требуется согласие органов местной власти.
2. Если участок принадлежит на правах аренды, договор с арендатором должен быть заключен за срок, превышающий выплату кредита.
3. Допустимые категории земель:

• населенных пунктов для ИЖС или ЛПХ;
• с/х назначения для дач или садоводства.

1. Обязательно наличие дороги, по которой можно добраться до участка беспрепятственно в любое время года на автомобиле.
2. Допускается наличие построек, в том числе незавершенных. Их стоимость должна быть отдельно отражена в отчете об оценке.
3. Отсутствие ареста.
4. Земля не является предметом судебных споров.
5. Расположение в регионе присутствия банка.

Порядок оформления

Примерная пошаговая инструкция:

1. Выбор участка – если у вас строгие критерии (например, расположение), иначе подбором можно будет заняться после получения предварительного одобрения суммы в банке.
2. Желательно убедиться в наличии межевания.
3. Заявка на кредит в банк или несколько банков.
4. Получение предварительного решения.
5. Сбор полного пакета документов.
6. Оплата части покупки собственными средствами (если сделка подразумевает таковую, например, ипотека в силу закона).
7. Оформление договора на кредит и залог.
8. Регистрация сделки в Росреестре (можно через МФЦ).
9. Перечисление кредитных средств.
10. Страхование рисков по кредитному договору.

Документы для ипотеки земельного участка

Перед оформлением залога на участок банк рассмотрит документы на него, на заемщика/созаемщиков. Точный перечень может меняться в зависимости от банка, запрашиваемой суммы. Кредиторы оставляют за собой право запросить любые дополнительные сведения в ходе рассмотрения заявки.

Список основных документов на участников сделки:

• паспорта и СНИЛС всех физ.лиц, участвующих в сделке (при наличии);
• если залогодатель юридическое лицо, от него заявление по форме банка;
• заемщики, поручители, не получающие зарплату через банк, представляют документы, подтверждающие занятость и доходы;
• при отсутствии у залогодателя зарегистрированного брака, его заявление по этому поводу, заверенное нотариусом;
• при наличии брака, согласие супруга, заверенное нотариусом, на оформление залога;
• брачный договор при его наличии;
• мужчинам до 27 лет — военный билет;
• если собственником залогового имущества является несовершеннолетнее лицо, требуется разрешение органов опеки.

Основные документы на участок:

• основание права собственности или аренды (договоры, свидетельства, судебные решения и прочее);
• свидетельство о госрегистрации права на участок (при наличии);
• отчет об оценке;
• выписка из ЕГРН;
• Сбербанк запрашивает кадастровый паспорт, РСХБ – выписку из кадастрового паспорта участка, разделы В.1-В.4 (при наличии информации).

После рассмотрения сведений о заемщиках и залоге банк сообщит о возможности предоставить средства. Если решение положительное, вам сообщат одобренную сумму. При необходимости ее увеличить попробуйте привлечь большее количество созаемщиков.

Когда основные условия кредитования будут согласованы с банком, вам потребуется предъявить подтверждение уплаты первоначального взноса. Возможные документы:

• платежное поручение;
• расписка.

Межевание земельного участка для ипотеки

Что такое межевание и определение границ? Обязательно ли межевать?

В требованиях банков указано наличие кадастрового паспорта. Для постановки на кадастровый учет в Россреестр необходимо предъявить межевой план. Его на платной основе выполняет лицензированный специалист – кадастровый инженер. Заказать работу может собственник, покупатель, любой человек со стороны.

Перед вызовом специалиста следует отметить желаемые границы участка, при необходимости согласовать их с соседями. Инженер проверит по базе данных правомерность выбранных границ, при необходимости скорректирует, внесет информацию в программу по учету. Это и есть определение границ участка. Вы получите план на бумаге, при необходимости акт согласования границ с соседями.

После подписания акта межевой план готов. Участок можно ставить на кадастровый учет, получать кадастровый паспорт.

Когда покупка финансируется кредитными средствами без оформления залога на землю, сохраняется возможность оформления без межевания. Однако изменения в законодательстве создают проблемы новым собственникам с владением таким участком. В обозримом будущем предполагается сделать межевание обязательным.

Договор купли-продажи земельного участка по ипотеке

При оформлении ипотеки банк сопровождает сделку. Вам будет предложен текст основного договора, разработанный юристами. Маловероятно, что вам самостоятельно придется составлять документ. Тем не менее, обозначим его особенности.

Текст аналогичен обычному договору купли-продажи земельного участка. Однако в нем важно подробно расписать порядок расчетов:

• первый взнос – часть суммы выплачивается за счет собственных средств/выплаты/прочее наличными/путем перечисления;
• перечисление кредита – оставшаяся сумма выплачивается за счет кредита, предоставленного Покупателю (ФИО) банком (полное наименование, реквизиты).

Часто на стадии начального согласования условий сделки покупатель передает задаток продавцу. При этом может быть составлен предварительный договор купли-продажи земельного участка с ипотекой. В документе следует подробно описать порядок оплаты, указать, что препятствия со стороны банка и других третьих лиц не являются виной сторон сделки, не влекут штрафных санкций.

Вы можете спросить типовой предварительный договор купли-продажи в банке, в котором хотите кредитоваться. Также посмотрите шаблоны договоров на нашем сайте, перейдя по ссылке — Онлайн справочник по документам банков для ипотеки.

Оценка земельного участка для ипотеки

Деятельность оценщиков регламентирована законом. Вы имеете право обратиться к любому из них с лицензией. Банки могут предъявлять дополнительные требования к форме отчета. Поэтому целесообразно сначала определиться с кредитором.

При визите в банк сотрудник может предложить вам визитку оценщика. Это рекомендация, а не требование. Сравните цены с другими предложениями. Если они сопоставимые, есть смысл обратиться к рекомендованному эксперту. Он сделает работу быстро, вероятность последующих корректировок будет минимальной.

О том, зачем делать оценку квартиры при ипотеке — читайте в другой статье, информация относится и к оценке земельных участков.

Регистрация ипотеки земельного участка

Процедура аналогична регистрации ипотеки под залог квартиры:

на земельный участок регистрируется вместе с правом собственности по заявлению любой из сторон, госпошлина за регистрацию обременения не взимается (не путаем с госпошлиной за регистрацию права, которая должна быть уплачена);
• ипотека в силу договора регистрируется отдельно от регистрации купли-продажи, на основании совместного заявления и отдельного договора, госпошлина взимается отдельно за регистрацию права и ипотеки.

На практике заемщик получает пошаговую инструкцию от банка. Подготовкой пакета документов занимается кредитор. Задача клиента заключается в подписании заявлений, договоров и своевременной явке в банк и МФЦ.

Перед подписанием ознакомьтесь с документами. В них как минимум прописаны ваши обязанности, санкции за их невыполнение. В кипе бумаг может также оказаться заявление или договор на дополнительный вид страхования, в котором вы не заинтересованы, заключение которого является добровольным, но крайне желательным для менеджера по продажам.

Срок регистрации ипотеки земельного участка в Росреестре составляет 7 рабочих дней. При подаче документов через МФЦ требуется дополнительно 2 дня на доставку.

Страхование земельного участка для ипотеки

Закон об ипотеке (Федеральный закон Об Ипотеке от 16.07.1998 N 102-ФЗ ред. от 31.12.2017) обязывает заемщика застраховать залог от порчи и утраты на сумму не ниже долга по кредиту. У банка есть право включить в кредитный договор обязательства застраховать дополнительные риски.

При оформлении ипотеки на земельный участок без дома вероятность требования банком страховок, кроме утраты/порчи, маловероятна. Такое возможно при повышенных рисках:

• загрязнения почвы (например, химического);
• утраты права собственности.

Клиенты часто сталкиваются с навязыванием страхования менеджерами банков. Чтобы точно знать, какие риски вы обязаны застраховать, прочтите кредитный договор. Обычно в нем прописано, что при отказе от страхования жизни увеличиться ставка по ипотеке.

Перед тем как заключить договор со страховщиком, убедитесь в том, что он аккредитован вашим банком. Если аккредитация отсутствует, вы можете инициировать ее процесс. Однако это займет время.

Особенности ипотеки земельных участков

Закон об ипотеке (102-ФЗ) содержит целую главу, описывающую особенности ипотеки земли. Отметим основные.

1. Заложить можно не только землю, но и арендные права на нее (гос., муниципальные земли). Срок аренды должен превышать срок договора займа. Если срок аренды более 5 лет, достаточно уведомить местные власти, если менее 5 лет, требуется их согласие.
2. Чтобы участок можно было заложить, он обязательно должен быть выделен в натуре – межевание.
3. Если на участке имеются постройки, они также попадают под залог. Право собственника распоряжаться ими оговаривается в закладной, договоре.
4. Право возводить постройки может быть оговорено в договоре, иначе залогодатель может строить без согласия банка.
5. Если на участке есть постройки, принадлежащие не залогодателю, то в случае обращения взыскания, права и обязанности залогодателя переходят кредитору.
6. Запрещается процедура взыскания на участок с/х назначения до окончания сезонных работ и реализации выращенной продукции.

Какие земельные участки не подлежат ипотеке

Любой ли земельный участок можно купить в ипотеку? Ограничения:

1. Региональные власти устанавливают минимально допустимые размеры участков в зависимости от назначения. Оформлять залог на участок меньше установленного запрещается.
2. Территории, которые в собственности государства или муниципалитета, не могут быть предметом залога. Исключением является кредит на постройку жилых домов и соответствующей инфраструктуры на этой территории.

Решения о предоставлении залога принимаются на уровне местного самоуправления. Реализация при невыплате долга проходит через публичные торги.

Если заложить квартиру

Основные требования к залоговому помещению:

• подключено к коммуникациям, в том числе водоснабжение ванной и кухни;
• окна, двери, сантехника работают исправно;
• не подлежит сносу, расселению, кап.ремонту;
• фундамент – ж/б, камень или кирпич.

Основные документы на помещение:

• документальное подтверждение права собственности (договор, свидетельство, решение суда и пр.);
• ЕЖД;
• отчет об оценке.

Расчет ипотеки на земельный участок

На сайтах банков есть калькуляторы. Задайте свои условия для получения ориентировочного расчета. Обратите внимание на параметры, напротив которых можно ставить галочки. Например, ставка по кредиту может меняться на несколько процентов в зависимости от:

• участия в зарплатном/пенсионном проекте;
• заключения договоров страхования;
• привлечения поручителей;
• возможности подтвердить доход документально.

Чтобы узнать, можно ли взять ипотеку на земельный участок, на какую сумму можно рассчитывать, вам необходимы величины:

• оценочная стоимость залогового имущества, независимо оттого, что выступает в его роли – участок или квартира;
• размер финансирования банком – это может быть процент оценочной стоимости залога, суммы договора купли-продажи.

Например:

Хотим купить участок. Договорились о цене 2 миллиона рублей. В полукилометре от нас аналогичный участок продают за 2,2 млн. рублей (ориентир по оценочной стоимости до получения отчета). Возможные варианты:

1. Сбербанк – примерно 1,5 млн., от 10,6%, до 30 лет.
2. Россельхоз – до 1,5 млн., от 11%, до 5 лет, возможно оформление под залог имущества или с поручительством.
3. ВТБ – требуется залог квартиры, сумма кредита – до половины оценочной стоимости квартиры, от 12,2%, до 20 лет.
4. Промсвязь – под залог квартиры, сумма рассматривается индивидуально в пределах стоимости залога, от 11%.
5. Альфа – под залог жилья, от 13,49%, до 30 лет.
6. Росбанк – под залог ликвидной недвижимости, до 70% ее оценочной стоимости, ставка от 10,25%.

Условия существенно отличаются. На решение заемщика влияют многочисленные факторы, среди которых:

• участие в зарплатном или пенсионном проекте одного из банков;
• срочность в финансировании покупки;
• возможность подтвердить доход;
• ликвидность участка;
• собственные финансовые возможности и многое другое.

Расходы на оформление сделки с ипотекой на участок

В зависимости от имеющихся документов и особенностей сделки, расходы могут отличаться. Вам может потребоваться оплатить:

• межевой план;
• кадастровый паспорт;
• госпошлина за регистрацию права собственности;
• госпошлина за регистрацию ипотеки (если в силу договора);
• отчет об оценке залогового имущества;
• страховка от утраты/порчи квартиры;
• при желании — страхование жизни;
• по желанию — титульное страхование (от утраты права собственности);
• услуги нотариуса при его участии в сделке.

Заключение

Купить земельный участок в ипотеку – задача выполнимая. Банки предлагают разные варианты финансирования. Особенности земли как товара и сделок с ней влечет дополнительные расходы на оформление ипотечного кредита по сравнению с квартирой. Процедуру могут осложнить отсутствие межевания и разногласия с соседями по поводу границ участка.

Источник: onipoteka.ru

Как заложить земельный участок для получения кредита в банке?

Те граждане, которые имеют в собственности земельные участки, могут рассчитывать на получение кредитов в банках. Это не простой процесс, требующий сбора некоторых документов. О том, как заложить земельный участок в банк, будет рассказано ниже.

Как заложить земельный участок в банк? Процесс оформления кредита под залог земли

Можно ли заложить земельный участок в банк?

Согласно Гражданского кодекса земельные участки относятся к объектам недвижимого имущества, поэтому могут выступать предметом залога.

Все правоотношения, связанные с ипотечным кредитованием (денежными займами, связанными с залогом недвижимого имущества), регулируются не только нормами Гражданского кодекса, но и специальным законодательством, куда относится Федеральный Закон о ипотечном кредитовании.

Согласно вышеуказанного Федерального Закона, в качестве залогового имущества в ипотечном кредитовании, могут выступать следующие земельные наделы:

• участки, целевое назначение которых, предназначено для проведения на них индивидуального жилого строительства;
• участки, которые выделены для строительства на них различных подсобных помещений, например гаражей, дачных домиков;
• земельные наделы, на которых расположены индивидуальные жилые дома, подсобные помещения, а также земли для ведения личного подсобного хозяйства (сельские усадьбы, частные дома с землей под огород);
• земельные наделы, которые имеют статус сельскохозяйственных (данный вариант подходит для фермеров и юридических лиц, которые занимаются сельскохозяйственным бизнесом).

Но помимо целевой принадлежности участка, лицам решившим воспользоваться таким способом кредитования важно знать, что земля, которая пойдет в залог, в обязательном порядке должна быть собственностью гражданина.

Если все условия соблюдены, тогда граждане могут брать необходимый пакет документов и направляться в банковское учреждение, которое предоставляет такие услуги. Детально о процессе оформления будет рассказано ниже.

Важно запомнить, что банки никогда не дадут в займ сумму средств, которая будет равна стоимости земельного участка. Вызвано это тем, что в свои программы они закладывают степень риска, то есть не возврата средств. Исходя из этого, им трудно будет продать земельный надел за рыночную стоимость.

На какие цели можно взять такой кредит?

Можно ли взять кредит под залог земли?

Исходя из анализа всех программ, которые предоставляют банковские учреждения, можно выделить две цели кредитования, когда залогом может выступать земля:

• строительство индивидуального жилого дома;
• потребительские цели.

Соответственно в зависимости от первоначальной цели кредитования, банки выставляют проценты за пользование кредитными средствами, а также сроки возврата денежных средств.

Рассмотрим более детально такие программы.

Строительство дома

Если гражданин в своей собственности имеет земельный надел, целевое назначение которого – индивидуальное жилое строительство, то он может обратиться в банк для получения финансовых средств под сооружение частного дома.

Банки, которые участвуют в таких программах, выдадут кредит на определенную сумму, исходя из практики меньшую на 20% от рыночной или кадастровой стоимости земли.

Особенностью такого кредитования является то, что земельный надел, и все сооруженные строения (даже если они не будут доведены до конца) автоматически становятся залогом.

Поэтому в случае не выполнения долговых обязательств, участок вместе с недостроенным домом могут быть реализованы судебными приставами.

Потребительский кредит

Под потребительским кредитом подразумевается такой займ, средства которого направляются на определенные нужды гражданина (например, покупка бытовой техники, мебели).

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена по таким займам также будет на 20% меньше от рыночной или кадастровой стоимости земли. Естественно, что в случае невыполнения долговых обязательств, предмет залога будет реализован на специальных торгах судебными приставами.

Нужно запомнить, что в данное время существует два способа оценки земли. Первый – это рыночная стоимость. Такую оценку делают лицензированные специалисты.

Второй – это кадастровая стоимость. Она имеется в кадастровом деле, то есть оценку делать не нужно.

Исходя из существующей практики, кадастровая и рыночная стоимости практически ничем не отличаются.

Залог земель сельскохозяйственного назначения

Особенности залога земель сельхозназначения

Земли сельскохозяйственного назначения имеют особый статус, поэтому кредитные правоотношения с ними особенные. На них нельзя строить, а только вести личное хозяйство.

Исходя из этого, банки могут выдать займ гражданам, собственникам сельскохозяйственных земель на потребительские нужды, либо приобретения оборудования, сельскохозяйственного инвентаря.

Теоретически, полученные деньги можно использовать для индивидуального строительства, но только на другом земельном участке (где это разрешено делать).

Оценивать сельскохозяйственные земли сложно, поэтому в банковские учреждения лучше предоставлять кадастровую стоимость.

Интересно знать, что в процессе выполнения кредитных обязательств, такой земельный надел может сменить свое целевое назначение, то есть на нем могут разрешить строительство.

От этого его номинальная стоимость может повыситься или наоборот увеличится. Поэтому о смене целевого назначения, необходимо уведомить банк.

Предоставление кредита, необходимые документы

Теперь перейдем к рассмотрению вопроса, как предоставляются такие кредиты. Естественно, что первый шаг, это поход в банк, где нужно выяснить какие документы необходимо предоставить, условия кредитования, а также годовые проценты.

В принципе практически все программы банков, которые предоставляют такие кредиты, одинаковы, единственно, что может отличаться, это процентная ставка. После предварительного согласования, заемщик должен предоставить такие документы:

1. Паспорт гражданина (заемщика), могут также потребовать документы членов семьи.
2. Документы, подтверждающие право собственности (выписка из реестра, договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследовании).
3. Документ, подтверждающий оценку стоимости участка.
4. Техническая документация, где будут указаны четки границы, кадастровый номер.

Банковское учреждение может потребовать и другую документацию, если это предусмотрено их нормативными документами.

Также некоторые банки требуют наличие страховки, так как земля может по каким либо причинам прийти в негодность (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы).

Далее документация рассматривается вместе с заявкой, и банк принимает решение о предоставлении кредита, либо отказывает в этом.

Если займ берется на строительство дома, то можно предоставить его утвержденный план и проект.

Интересно знать, что, если заемщик когда-либо брал кредиты и у него были проблемы с их выплатами, то, скорее всего, в заявке будет отказано.

Банки, которые выдают кредиты под ипотеку земли

Где можно получить кредит под залог земли?

Последний вопрос касается того, какие банковские учреждения на сегодняшнее время выдают кредиты под ипотеку земельных участков.

Их перечень следующий:

• Россельхозбанк;
• Сбербанк России;
• Международный Московский банк;
• Росевробанк;
• Московский кредитный банк;
• Банк Москвы.

Это примерный перечень, так как с каждым годом в таких программах начинает участвовать большее количество кредитных учреждений, потому что с каждым годом стоимость земельных наделов, особенно в крупных населенных пунктах постоянно растет.

Интересно знать, что перед тем как оформить такой кредит, заемщик должен посетить несколько банков, чтобы выбрать для себя оптимальную программу.

Получить кредит под залог земли можно, но не все банковские учреждения имеют такие программы. Кроме этого нужно подготовить необходимый пакет документов, плюс земля должна быть в собственности заемщика.

О получении кредита под залог недвижимости вы так же можете узнать, посмотрев видео:

Источник: pravozhil.com