Взять льготный кредит на строительство жилья в Беларуси
Обеспечение жильем до сих пор является одной из самых острых проблем в стране. Многие граждане Беларуси имеют возможность улучшить жилищные условия за счет кредитования в общем порядке. Но немало и тех, кому финансовое положение не позволяет этого сделать. Именно для них был принят ряд решений на государственном уровне, благодаря которому малоимущие белорусы могут взять льготный кредит на строительство жилья.
Итак, кто может рассчитывать на льготное кредитование?
Молодая семья
Типичная молодая семья до момента достижения супругами (или одного из них) 30-ти летнего возраста обычно обзаводится парочкой малышей. Эти два условия – возраст и количество детей – являются основанием для включения в программу льготного кредитования. Срок пользования кредита ограничен 20-ю годами.
Если вы к тридцати годам имеете троих детей (или больше) – ваша семья переходит в категорию многодетных, и максимальный срок погашения кредита увеличивается до 40 лет. В таких случаях кредиты на покупку жилья для нуждающихся в Беларуси дают по самой низкой ставке – 1%.
Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?
Если ты живешь в небольшом городке
В выгодном положении находятся жители небольших населенных пунктов с численностью населения до 20 тысяч. К этой же категории относятся жители городов-спутников (Заславск, Скидель, Жабинка и пр.). Они могут взять льготный кредит на строительство жилья по низкой процентной ставке – от 3% годовых.
Льготы для военнослужащих
Военнослужащие – рядовые и офицеры – могут обзавестись собственным жильем, взяв кредит всего под 5 процентов на 20 лет. Причем первоочередное право имеют лица, уволенные в запас. Объясняется это просто: бывшие военные ограничены полугодом со дня увольнения для заключения кредитного договора.
Источник: bankibel.by
Гайд по ипотеке под 0,1%: как это работает и кому выгодно
Квартиры в ипотеку под околонулевую ставку покупателям сегодня предлагают многие застройщики. Это не аттракцион невиданной щедрости: сам объект из-за скидки дорожает. Но ежемесячный платеж по «суперльготной» ипотеке ниже — даже по сравнению с программами господдержки. Рассказываем, как понять, выгодна ли пониженная ставка именно вам.
Как появилась ипотека под 0,1%
Ипотека со сверхнизкими ставками — 0,1 или даже 0,01% — стала возможной благодаря сотрудничеству ряда застройщиков с банками. Чтобы привлечь покупателей, девелоперы субсидируют такие кредиты из собственного кармана, т. е. компенсируют банку разницу между рыночной и льготной ставками.
Это тот же самый принцип, который лежит в основе госпрограмм льготной ипотеки, только там недополученные доходы кредиторам выплачивает бюджет.
Как получить льготный кредит или субсидию на жилье в Беларуси?
На такой шаг застройщики, разумеется, пошли не от хорошей жизни: толчком к этому стало падение их доходов из-за кризисов последних лет. Но активнее всего совместные программы развиваются именно сейчас, после весенних потрясений на рынке недвижимости и кульбитов ключевой ставки.
Не слишком изменило ситуацию и возвращение КС к январским значениям, ведь доходы в кризис упали не только у застройщиков, но и у значительной части простых россиян. Теперь многие люди не могут или не решаются совершить крупную покупку. Поэтому застройщики продолжают мотивировать потенциальных клиентов рекордно низкими ставками.
Где искать ипотеку со сниженной ставкой
Оптимальный вариант — уточнять напрямую у застройщиков. Как правило, компании предоставляют ипотеку под 0,1% по договоренности с конкретными банками — их список можно найти на сайте проекта или запросить у менеджеров застройщика.
Если четкого понимания, какую недвижимость хочется приобрести, у вас нет, можно пойти от обратного и сначала обратиться в банк.
Единственный нюанс — не все банки пишут о дешевой ипотеке на своих сайтах, поэтому, если вы не нашли информацию в свободном доступе, стоит обратиться за консультацией к менеджеру.
Арифметика низких процентов: в чем подвох
Конечно, совместные программы застройщиков и банков не такие идеальные, какими кажутся на первый взгляд. В них есть ряд нюансов, которые обязательно нужно иметь в виду перед принятием решения.
Нюанс № 1: ниже ставка — выше цена
Дешевая ипотека повышает стоимость недвижимости. Расходы, которые застройщик несет, компенсируя банку недополученную прибыль, так или иначе включаются в чек сделки.
Как именно? Есть несколько вариантов:
1. Долговое бремя застройщика полностью закладывается в стоимость квартиры. Льготной такую ипотеку назвать сложно, поскольку заемщик сам оплачивает снижение ставки.
2. Если клиент хочет оформить ипотеку со сниженной ставкой, цена квартиры растет на определенный процент, разный у всех застройщиков (от 10 до 25%).
Иногда девелоперы действуют наоборот: повышают стоимость всех квартир в проекте и дают скидки тем, кто покупает за наличные. Чаще всего эта скидка меньше наценки, поэтому идти к таким застройщикам с кешем не выгодно.
Чтобы не переплатить, спросите у менеджера о цене квартиры с привлечением ипотеки под 0,1%. Если она окажется выше «наличной», покупка объекта за живые деньги имеет смысл.
3. Пониженная ставка действует не весь срок кредита, а только первые один–два года, после чего проценты растут и далее заемщик сам платит за себя. Этот вариант может быть выгоден тем, кто планирует досрочное погашение кредита. Например, за счет продажи своей старой квартиры.
Неоспоримый плюс «суперльготной» ипотеки для покупателей квартир — существенное снижение ежемесячного платежа. По данным Циан.Аналитики, заем под 0,1% позволит платить на 10% меньше, чем при ипотеке под 1,99%, и на 34% меньше, чем при ипотеке под 4,99% годовых. А по сравнению с платежами в рамках субсидируемых госпрограмм разница и вовсе составляет 40%.
Так, один из ведущих игроков московского рынка жилья — девелопер «ПИК» — в июне применял следующие наценки:
Выгодно отличается от простой льготной (и тем более стандартной рыночной) ипотеки и переплата по процентам за такой кредит. Из-за невысокой ставки она получается минимальной и часто не превышает 150 тыс. рублей за 30 лет.
В то же время очевидно, что как минимум часть «ипотечного праздника» заемщик оплачивает себе сам. Супернизкие ставки достаются застройщикам не просто так: за них банки могут потребовать от 15 до 40% прибыли от проекта. И если первая цифра для успешных девелоперов вполне приемлема, то вторая существенно повышает наценки на жилье.
Так брать или не брать субсидированную застройщиком ипотеку? Однозначного ответа нет.
Из-за большого количества переменных, которые влияют на стоимость квартиры и/или ежемесячный платеж, выгоду от нее нужно оценивать в каждом конкретном случае. Поэтому перед подписанием ипотечного договора обязательно просчитайте его «экономику» с калькулятором в руках. И лучше не ограничивайтесь одним застройщиком или банком: возможно, другие компании смогут предоставить более выгодные условия.
Ипотека по ставке менее 1% позволяет существенно сократить ежемесячный платеж, поэтому, если вы не собираетесь досрочно погашать кредит, рассмотрите такой вариант. Если же сумма первоначального взноса существенно выше минимальной и есть планы погасить ипотечный кредит досрочно, стоит смотреть прежде на стоимость самой квартиры, а не на ежемесячный платеж.
Алексей Попов, руководитель Циан.Аналитики
Нюанс № 2: ограниченный выбор жилья
Еще один нюанс, о котором застройщики не всегда говорят открыто, — избирательность действия совместных ипотечных программ. В основном они работают в тех проектах девелоперов, которые не пользуются ажиотажным спросом у покупателей. Причиной тому может быть неудобство локации, класс жилья и многое другое.
Покупая такую квартиру только из-за выгодных ипотечных условий, помните, что в цене она, скорее всего, будет расти не так сильно, как более привлекательные ЖК, где «пониженной» ипотеки нет. Это может быть критично, если в будущем вы собираетесь перепродать жилье.
Ну и более очевидный факт: ипотека под 0,1% распространяется только на новостройки. Рынок вторичной недвижимости из выборки придется исключить.
Новостройка — это не обязательно дом на этапе строительства. Некоторые компании предлагают ипотеку и на недавно сданные проекты.
Нюанс № 3: наличие финансового потолка
Базой для ипотеки под 0,1% может стать любая льготная госпрограмма (а иногда и рыночная ипотека), поэтому требования, которые разные банки предъявляют к претендентам, нередко отличаются друг от друга.
Но чаще всего по условиям такие программы похожи на субсидируемую государством ипотеку под 7%:
- сумма кредита: до 12 млн рублей в Москве, МО, Петербурге и ЛО, до 6 млн в других регионах;
- первоначальный взнос — от 15%;
- максимальный срок кредитования — 30 лет;
- ставка не меняется весь период;
- в качестве первоначального взноса может быть использован материнский капитал.
С учетом наценок на жилье фактический лимит по ипотеке под 0,1%, скорее всего, будет ниже 6/12 млн — часть суммы съест выросшая стоимость квартиры.
Для IT-специалистов за основу могут взять их «профессиональную» госпрограмму, ценовые потолки по которой заметно выше: до 18 млн рублей в регионах с населением более миллиона человек, и до 9 млн в остальных регионах.
Льготная ипотека для айтишников действует до конца 2024 года. При этом сроки субсидирования ставки у разных застройщиков отличаются. Поэтому некоторые банки предлагают такую услугу только до 31 декабря 2022 года.
Коротко о главном
Итак, субсидируемая застройщиками ипотека под 0,1% — не универсальный счастливый билет для заемщика, а финансовый продукт со множеством тонкостей, которые напрямую влияют на выгоду получателя кредита.
Но в целом можно сказать, что, если у вас есть только первоначальный взнос и вы не планируете досрочно погасить жилищный заем, вам стоит присмотреться к программам со сниженной ставкой. Если же денег у вас больше и есть планы досрочного погашения, выгоднее исходить в расчетах из цены квартиры.
Источник: www.cian.ru
Приложение 2 к Инструкции о порядке определения величины льготного кредита
Пример 1. Многодетная семья из 5 человек проживает в 2-комнатной квартире общей площадью 45 кв. метров, принадлежащей одному из членов семьи на праве собственности. Семья полным составом состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 4-комнатной квартиры общей площадью 85 кв. метров.
Норматив льготно кредитуемой общей площади строящейся квартиры определяется из расчета 20 кв. метров на одного члена семьи и составляет 100 кв. метров (20 x 5).
Нормируемый размер общей площади, подлежащей льготному кредитованию, составит 55 кв. метров (100 — 45). Величина льготного кредита не должна превышать 95 процентов стоимости строительства нормируемого размера льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости 1 кв. метра 1,8 млн. рублей составляет 94,05 млн. рублей (1,8 х 55 х 0,95).
Пример 2. Семья из 5 человек проживает в 2-комнатной квартире общей площадью 45 кв. метров, принадлежащей одному из членов семьи на праве собственности. Часть семьи в составе 3 человек состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 3-комнатной квартиры общей площадью 65 кв. метров с выполнением работ, обеспечивающих полную готовность жилого помещения к эксплуатации. В занимаемой квартире остаются проживать 2 члена семьи.
Норматив льготно кредитуемой площади строящейся квартиры определяется из расчета 20 кв. метров на одного члена семьи и составляет 60 кв. метров (20 x 3). Норматив общей площади на остающихся проживать в квартире составляет 40 кв. метров (20 x 2). Сверхнормативная площадь составляет 5 кв. метров (45 — 40).
Для семьи кредитополучателя, состоящей из 3 человек, нормируемый размер льготно кредитуемой общей площади строящейся квартиры составит 55 кв. метров (60 — 5). Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства нормируемого размера льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости 1 кв. метра 1,8 млн. рублей составляет 99 млн. рублей (1,8 х 55).
Пример 3. Семья из 5 человек проживает в 2-комнатной квартире общей площадью 45 кв. метров, принадлежащей одному из членов семьи на праве собственности. Часть семьи в составе 2 человек состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 2-комнатной квартиры общей площадью 51 кв. метр с выполнением работ, обеспечивающих полную готовность жилого помещения к эксплуатации. В занимаемой квартире остаются проживать 3 члена семьи.
Норматив льготно кредитуемой площади строящейся квартиры определяется из расчета 20 кв. метров на каждого члена семьи и составляет 40 кв. метров (20 x 2). Норматив общей площади на остающихся проживать в квартире составляет 60 кв. метров (20 x 3) при фактической общей площади занимаемой квартиры 45 кв. метров.
В данном случае вычитание общей площади не производится. Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства 40 кв. метров, которая при стоимости 1 кв. метра 1,8 млн. рублей составляет 72 млн. рублей (1,8 х 40).
Если семья проживает в 3-комнатной квартире общей площадью 64 кв. метра, то при тех же исходных данных размер сверхнормативной площади составит 4 кв. метра (64 — 60). Нормируемый размер общей площади, подлежащей льготному кредитованию, уменьшится на 4 кв. метра и составит 36 кв. метров (40 — 4). Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства нормируемого размера льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости 1 кв. метра 1,8 млн. рублей составляет 64,8 млн. рублей (1,8 х 36).
Пример 4. Семья из 3 человек полным составом состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и приобретает 2-комнатную квартиру общей площадью 53 кв. метра в населенном пункте с численностью населения свыше 20 тыс. человек.
Норматив льготно кредитуемой площади строящейся квартиры определяется из расчета 20 кв. метров на одного члена семьи и составляет 60 кв. метров (20 x 3). Величина льготного кредита при приобретении жилого помещения не должна превышать 90 процентов максимального размера кредита, предоставляемого на строительство жилья.
Максимальная величина льготного кредита при стоимости 1 кв. метра 1,8 млн. рублей составит 97,2 млн. рублей (1,8 x 60 х 0,9). Льготный кредит предоставляется в размере наименьшей стоимости приобретаемого жилого помещения, определяемой согласно договору купли-продажи или заключению об оценке жилых помещений, выдаваемому в установленном законодательством порядке территориальной организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним.
Пример 5. Семья из 5 человек (застройщик, его родители, дочь застройщика, внучка) проживает в 2-комнатной квартире общей площадью 51 кв. метр. Квартира ранее принадлежала на праве собственности застройщику. В течение трех лет до заключения кредитного договора застройщик подарил указанную 2-комнатную квартиру проживающей совместно с ним дочери.
Часть семьи в составе 3 человек (застройщик и родители) состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 3-комнатной квартиры общей площадью 82 кв. метра с выполнением работ, обеспечивающих полную готовность жилого помещения к эксплуатации. В занимаемой квартире остаются проживать 2 члена семьи.
Норматив льготно кредитуемой площади строящейся квартиры определяется из расчета 20 кв. метров на одного члена семьи и составляет 60 кв. метров (20 x 3). Норматив общей площади на остающихся проживать в квартире составляет 40 кв. метров (20 х 2). Сверхнормативная площадь составляет 11 кв. метров (51 – 20 х 2). Нормируемый размер общей площади, подлежащей льготному кредитованию, для семьи составляет 49 кв. метров (20 х 3 – 11). Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства нормируемого размера льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости строительства 1 кв. метра в размере 1,8 млн. рублей составляет 88,2 млн. рублей (1,8 х 49).
Пример 6. Семья из 6 человек (супруги, родители одного из супругов, дочь, внучка) проживает в 1-комнатной квартире общей площадью 37 кв. метров, принадлежащей на праве собственности одному из супругов.
Часть семьи в составе 4 человек (супруги, родители одного из супругов) состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 2-комнатной квартиры общей площадью 62 кв. метра с выполнением работ, обеспечивающих полную готовность жилого помещения к эксплуатации.
Одновременно часть семьи (дочь, внучка) состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 1-комнатной квартиры общей площадью 57 кв. метров с выполнением работ, обеспечивающих полную готовность жилого помещения к эксплуатации.
Нормируемый размер общей площади, подлежащей льготному кредитованию, для семьи из четырех человек составляет 43 кв. м (20 х 4 — 37). Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства нормируемого размера льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости строительства 1 кв. метра в размере 1,8 млн. рублей составляет 77,4 млн. рублей (1,8 х 43).
Нормируемый размер общей площади, подлежащей льготному кредитованию, для семьи из двух человек составляет 40 кв. м (20 х 2). Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости строительства 1 кв. метра в размере 1,8 млн. рублей составляет 72 млн. рублей (1,8 х 40).
Пример 7. Семья из 5 человек (супруги, сын, двое внуков) проживает в 2-комнатной квартире общей площадью 51 кв. метр, находящейся в собственности супруги. Семья полным составом состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и осуществляет строительство 3-комнатной квартиры общей площадью 82 кв. метра с выполнением работ, обеспечивающих полную готовность жилого помещения к эксплуатации.
Норматив льготно кредитуемой площади строящейся квартиры определяется из расчета 20 кв. метров на одного члена семьи и составляет 100 кв. метров (20 х 5). Нормируемый размер общей площади, подлежащей льготному кредитованию, составляет 49 кв. метров (20 х 5 – 51). Величина льготного кредита не должна превышать 100 процентов стоимости строительства нормируемого размера льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, которая при стоимости строительства 1 кв. метра в размере 1,8 млн. рублей составляет 91,8 млн. рублей (1,8 х 51).
Источник: www.sb.by