Как взять квартиру в новостройке без первоначального взноса

Ипотека без первого взноса — достаточно редкое явление на рынке новостроек. Для застройщиков и банков такие программы слишком рискованные, для покупателей — невыгодные (ставки по ним выше)

Как взять ипотеку
без первоначального
взноса?

Ипотека без первоначального взноса — тайное желание любого заемщика. Действительно, зачем копить 15-20% от стоимости квартиры, если есть альтернативы? Однако зачастую заманчивые предложения оказываются довольно сомнительными и сопряжены с дополнительными рисками для заемщиков. Но есть и исключения. Рассмотрим доступные способы получить ипотеку без первоначального взноса, которые могут вам подойти.

Зачем банкам первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую заемщик должен со своей стороны внести по договору купли-продажи недвижимости при оформлении ипотеки. Как правило, не менее 10% от стоимости объекта.

По сути — это показатель надежности заемщика. Центральный банк не рекомендует выдавать ипотеку без первого взноса, поскольку справедливо считает, что данный банковский продукт связан с повышенным риском. Если люди не вкладывают собственные средства в покупку квартиры, то и расставаться с ней будет не так больно.

В соответствии с банковской статистикой, заемщики, оформившие ипотеку без первого взноса, опаздывают с оплатой и нарушают условия договора чаще, чем те, кто внесли часть от стоимости квартиры.

Ипотека без первого взноса: миф или реальность

Давайте сразу расставим точки над «i»: оформить ипотеку, не вкладывая своих средств сложно, но возможно. Банки постепенно уходят от оформления подобных кредитов, и это правильно. Однако некоторые варианты все-таки существуют.

Такие программы есть, но, как правило, это партнерские проекты между какими-то определенными банками и застройщиками. Программы распространяются только на аккредитованные банком строительные объекты. Соответственно выбор достаточно ограничен, «квартиру мечты» с таким подходом вы можете и не найти.

Банки могут оформить ипотеку под залог недвижимого имущества: это может быть квартира, дом, гараж, склад или даже земля. В каждом конкретном случае банк будет оценивать ликвидность объекта. При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение, которое банк снимет только после полного погашения процентов по ипотеке. При этом сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

Такой вариант подходит тем, кто уже имеет жилплощадь, но планирует переехать в квартиру большей площади или просто планирует приобрести еще один объект недвижимости. Например, для сдачи в аренду.

Иногда застройщики предлагают внести первоначальный взнос за покупателя. Этот способ также можно использовать, если нет никаких собственных накоплений. Но в данном случае выбор квартир также будет ограничен.

Материнский капитал — это форма государственной поддержки, которая предоставляется молодым семьям при рождении ребенка. Один из разрешенных вариантов использования данной субсидии — улучшение жилищных условий ребенка, поэтому всю сумму вполне можно использовать в качестве первоначального взноса.

К 2021 году размер материнского капитала составляет 483 882 рублей на первого ребенка и 639 432 рублей на второго. Этой суммы может не хватить на взнос, поэтому оставшуюся часть придется добавлять из своего кармана.

Важно помнить, что если заемщик использовал маткапитал в качестве первоначального взноса, то после погашения кредита он обязан выделить доли членам семьи.

Специальные государственные программы

Государство заинтересовано в повышении уровня жизни своих граждан, поэтому уже не первый год разрабатывает программы, помогающие приобретать новое жилье на льготных условиях без первоначального взноса.

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» — это программа, осуществляющая государственную поддержку парам, недавно оформившим брак и желающим приобрести жилье. Государство предоставляет субсидию в размере 30-35% от стоимости объекта недвижимости. Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос.

Для участия в программе существует ряд условий. Во-первых, молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Это решает местная администрация. Во-вторых, семья должна быть платежеспособной: необходимо, чтобы доходы позволяли выплачивать ипотеку. В-третьих, обоим супругам должно быть меньше 35 лет.

Несмотря на то, что программа федеральная, субъекты могут расширить список условий. Программа действует до 2025 года, но вполне возможно, что ее продлят.

Резюмируя, стоит сказать, что взять ипотеку без первоначального взноса вполне реально. Однако какой бы вы ни выбрали вариант, важно помнить, что придется взять на себя серьезные долговые обязательства, которые могут отразиться на семейном бюджете. Поэтому стоит искать возможности оптимизации долговой нагрузки.

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Почему не стоит брать потребительский кредит в качестве первоначального взноса . … Мы присмотрели однушку в новостройке в Московской области со сдачей в 2016 году за 4,5 млн рублей. Решили брать ипотеку у крупного банка, первоначальный взнос — 15%. Поступили мы следующим образом. … Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса и без завышения цены по ДКП тоже вполне возможно. Вот основные способы: 1. Покупка новостройки от застройщика по программе " без первоначального взноса ". Застройщики периодически реализуют подобные программы. Такие сделки проходят регулярно.

Где в Москве купить квартиру в ипотеку с нулевым взносом

Чтобы купить квартиру в ипотеку, нужно иметь стартовый капитал. Большинство российских банков сейчас выдают жилищные кредиты с минимальным первоначальным взносом (ПВ) в 15–20%. Однако далеко не все могут накопить эту сумму.

Редакция «РБК-Недвижимости» решила выяснить, можно ли в Москве купить квартиру без первого взноса и по каким ставкам.

Жесткие требования, высокие ставки

Программы с нулевым первоначальным взносом никогда не были широко распространены на рынке недвижимости, а в последнее время и вовсе оказались почти свернуты из-за повышенных рисков для данного сектора. По оценкам аналитиков, доля квартир, которые можно купить без собственных накоплений, на рынке московском новостроек не превышает 1%.

«Главная проблема ипотеки с нулевым первоначальным взносом — большая вероятность просрочек, что является негативным сценарием для банка и заемщика», — отметила гендиректор «Бон Тон» Наталия Кузнецова.

Ипотека без первоначального взноса почти всегда выдается под более жесткие требования — таким образом банк компенсирует повышенные риски. Ставки по такому кредиту чаще всего выше среднерыночных и составляют около 12–14%. Для сравнения, средняя ставка по ипотеке в мае была равна 7,4%. В некоторых банках есть привязка к стадии строительства — более 50%, рассказал руководитель отдела ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Посетители на ярмарке недвижимости. Ипотека без первоначального взноса — распространенный маркетинговый ход у многих застройщиков для стимулирования роста продаж (Фото: Сергей Коньков/ТАСС)

Кроме того, банк хочет получить в залог имеющийся у заемщика объект недвижимости, часто более дорогой, чем предмет ипотеки. Также необходимо предоставить больше документов, подтверждающих состоятельность будущего заемщика. В итоге из-за отсутствия первого взноса заемщик вынужден нести высокую переплату по процентам, а в случае дефолта может остаться и вовсе без залоговой недвижимости.

«Поэтому клиенту проще взять потребительский кредит под первый взнос и использовать стандартную ипотеку по ставке 8–9%. Более того, по требованиям кредитующих банков для использования данной программы доход должен быть официальным», — добавил Алексей Новиков

Что можно купить без первого взноса

Ипотека с нулевым взносом не привязывается к конкретному проекту застройщика. Если у банка есть данный продукт в программной линейке, он автоматически подключается при аккредитации проекта. Сейчас такую ипотеку можно оформить в нескольких кредитных организациях: СМП Банке, банке «Россия» и Сургутнефтегазбанке.

Ипотека без первого взноса чаще всего встречается среди недорогих проектов. Такие программы интересуют покупателей с минимальными доходами, у которых нет собственных накоплений на первый взнос. Поэтому речь идет о самых доступных предложениях московского рынка новостроек — квартирах массового сегмента площадью до 45 кв. м за 5–7 млн руб.

«Сделки с ипотекой без первоначального взноса проходят достаточно редко, потому что потребитель не хочет переплачивать за кредит. Особенно это актуально сейчас, после пандемии, когда доходы у многих существенно снизились», — добавила генеральный директор офиса «Миэль» на Курской Екатерина Носова.

Где купить квартиру без взноса

Найти ипотеку без первоначального взноса в московских проектах достаточно сложно. Опрос экспертов «РБК-Недвижимости» показал, что такое предложение можно встретить лишь в нескольких проектах в Новой Москве и одном — в черте столицы.

Так, ипотека с нулевым взносом доступна в проектах группы «Самолет». Например, в ЖК «Остафьево» в Новой Москве. Это микрорайон, который включает в себя 42 новостройки экономкласса и инфраструктурные объекты. Ипотека с нулевым взносом доступна в трех кредитных организациях — СМП Банке (ставка 14%), банке «Россия» (12%) и Газпромбанке (9,7%). Цены на квартиры начинаются от 3,6 млн руб. При стоимости квартиры в 5 млн руб. и сроке кредита 20 лет ежемесячный платеж составит от 47,8 до 62,9 тыс. руб.

Ипотека без первоначального взноса есть в новомосковских проектах ГК «А 101». Это жилые комплексы «Скандинавия», «Испанские кварталы», «Москва А101» и «Белые ночи». Жилищный кредит с нулевым взносом можно оформить в банке «Россия», ставки начинаются от 12%. Цены на квартиры начинаются от 4,5 млн руб. При стоимости квартиры в 6,5 млн руб. ежемесячный платеж составит 72,4 тыс. руб. (срок — 20 лет).

Купить квартиру в ипотеку без первого взноса можно в ЖК «Парк легенд», расположенном на территории Даниловского района. Этот многофункциональный жилой спортивно-развлекательный и деловой квартал занимает территорию площадью более 100 гектаров. «Парк легенд» построен в рамках проекта реновации бывшей промзоны завода ЗИЛ. Ипотеку с нулевым взносом можно оформить в СМП Банке по ставке 9,6%. Цены на жилье здесь стартуют от 12,6 млн руб.

В Москве проще найти скидки и акции от застройщиков, чем субсидирование первоначального взноса (Фото: Евгений Разумный/Ведомости/ТАСС)

Вариации ипотеки с нулевым взносом

Если ипотека с нулевым взносом на московском рынке новостроек большая редкость, то акции от застройщиков и банков можно встретить часто, в том числе различные вариации ипотеки без первого взноса. Например, покупателю предлагают не платить ежемесячные взносы по кредиту ограниченное время (на год или на время строительства) либо воспользоваться скидкой на первый взнос (вместо 20% заплатить 15%).

«То есть девелоперы в виде скидки предпочитают компенсировать покупателям ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, чтобы простимулировать покупателей с арендным жильем, нежели снизить первоначальный взнос до нуля», — пояснила управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая

Например, ГК «Инград» предлагает рассрочку на первоначальный платеж по ипотеке в двух московских проектах. «В столице — «Преображение» (от 6,9 млн руб.) и «КутузовGRAD II» (от 6,5 млн руб.). После действий по оформлению и погашению рассрочки покупатель подписывает кредитный договор с банком», — пояснила Наталия Кузнецова.

Группа компаний ПИК и банк ВТБ в пандемию запустили новую ипотечную программу «Берем проценты на себя», в рамках которой проценты за период до конца 2020 года будут погашены в момент заключения договора. Благодаря этому для заемщика в первый год обслуживания кредита действует практически нулевая ставка.

Использование маткапитала

Также в качестве первого взноса можно использовать маткапитал. Начиная с этого года он выдается при рождении первого ребенка и составляет 450 тыс. руб. При рождении второго ребенка идет доплата еще 150 тыс. руб. Семьи, в которых родился третий ребенок, могут получить еще 450 тыс. руб. на погашение ипотеки. Таким образом, максимально можно сэкономить до 1 млн руб.

Если взять квартиру стоимостью 8 млн руб., то по программам с первоначальным взносом 20% (1,6 млн руб.) маткапитал и выплата многодетным его не покроют. Но если найти ипотеку с 10%-ным первым взносом (800 тыс. руб.), то субсидий хватит. Но в большинстве случаев даже при наличии маткапитала придется использовать собственные сбережения.

Для первоначального взноса я брал потребительский кредит 500 000 рублей. Банку, который выдал мне ипотеку, я, разумеется, не сообщал, откуда у меня средства на первый взнос . … Как утверждает Алексей Пискорский, такие программы в основном предлагаются с целью покупки жилья в новостройках , и ставка в этом случае выше стандартной ставки по ипотеке этого банка на 3–4%. Плюс схемы: в отличие от схемы один, вам не нужно готовить двойной пакет документов и думать о сроках получения кредитов в двух банках. Минусы схемы: скорее всего, банк предложит очень высокую ставку по кредиту, а значит, и переплата по нему будет очень большая. Риски: не факт, что большую кредитную нагрузку вообще одобрят.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2022 году

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2022 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т.д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

— В 2022 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2022 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

• Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.

• Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.

• Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.

• Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.

• Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

Определитесь с подходящим вариантом кредитования

Как мы указали выше, такого продукта как ипотека без первоначального взноса пока не существует. Но есть близкие к нему варианты. Соберитесь с мыслями и решите, по какому пути вам удобнее пойти. Будет ли первоначальным взносом другой кредит, вы обладатель сертификата на маткапитал или вам приглянулась квартира в новостройке, застройщик которой сотрудничает с банком.

Выберите банк

Хоть ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банка, но все же это способ получать доход. Поэтому определенная конкуренция в этом сегменте все же существует. В связи с чем логично будет обратиться сразу в несколько финансовых учреждений со своим запросом. Узнать условия, подать заявку — это бесплатно.

Соберите документы

Если банк настроен в положительном ключе, можно начинать готовить документы. Для ипотеки вам понадобятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ с места работы (о доходах), иногда просят предоставить выписки с банковских счетов, копию трудовой книжки.

Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку

Когда сделка будет зарегистрирована в Росреестре, а деньги банка переведены продавцу, то настало время собирать деньги на первый платеж, которые предстоит внести уже через месяц.

Советы экспертов

В 2022 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.

Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.

— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.

Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.

1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.

2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.

3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.

В 2022 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.

— То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.

Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.

— С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.

Полтора года назад получила ключи от квартиры в новостройке . Срочно нужны были д… Читать. Диля Салахова, Москва. … Сегодня купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса предлагают сразу несколько крупных и хорошо известных финансовых организаций. Полный перечень банков, имеющих подобные кредитные продукты, размещен на нашем сайте. Он постоянно обновляется, а потому является актуальным на данный момент. Условия получения и требования к заемщику. Чтобы приобрести квартиру или частный дом в ипотеку без первоначального взноса , необходимо соответствовать стандартному набору требований к заемщику. В их числе: российское гражданство