Когда страховать квартиру при ипотеке после получения ключей в новостройке

Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться

Частые вопросы при страховании ипотеки

Всем, кто имеет или собирается взять ипотечный кредит. Страховку нужно оформлять ежегодно в период действия ипотеки.

Какой тип полиса выбрать?

Все зависит от требований конкретного банка. При этом важно понимать, что страхование имущества — законом закрепленная обязанность ипотечного заемщика, а страхование жизни и здоровья может влиять на понижение процентной ставки по кредиту.

Какие документы нужны для оформления?

Паспорт заемщика, кредитный договор, если уже заключен с банком. Для полиса по имуществу еще потребуется указать характеристики объекта залога (площадь квартиры, адрес, год постройки и этажность дома, есть ли газификация и деревянные перекрытия). Их можно найти в кадастровом или техпаспорте жилого объекта.

Как происходит оплата полиса?

На третьем этапе оформления полиса, после того как кликнете «Оформить», в течение одной минуты страховая компания сформирует ссылку на оплату. Перейдите по ней для завершения покупки или отправьте клиенту. Оплата уходит напрямую в страховую компанию.

Обратите внимание, время действия ссылки на оплату ограничено, срок указан рядом. Если не успеете вовремя, просто обновите ссылку. Соответствующая кнопка появится по истечении срока.

Можно ли застраховать жизнь и имущество отдельными полисами?

Да, можно. Суммарная стоимость обоих полисов будет такая же, как если оформить комплексную страховку.

Что влияет на стоимость страховки?

В первую очередь на стоимость влияет сумма задолженности по кредиту. Также в расчете участвуют характеристики залогового имущества, пол, возраст и профессия заемщика.

Цена тут и напрямую в страховой компании отличается?

Стоимость полиса может различаться, но незначительно. Формирование предварительного расчета и его корректировка после ввода сведений о заемщике, кредитном договоре и объекте залога происходит на стороне страховой компании. Мы на это не влияем и не делаем наценку.

Почему клиенту выгодно оформить страховку ипотеки через меня?

Услуги страхования, которые предлагает банк-кредитор, могут превышать рыночную стоимость полисов в два-три раза. Поэтому покупка полиса напрямую в страховой гораздо выгоднее клиенту. А в нашем сервисе можно увидеть предложения четырех СК и выбрать оптимальное.

Как оформить страховку жизни на созаемщиков?

Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре. Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика. Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.

Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка.

На какой тип имущества по ипотеке можно застраховаться?

В Pampadu.ru пока можно оформить полис страхования «Имущество» только на квартиру в многоквартирном доме этажностью не менее 3 этажей. Как только страховые позволят оформлять через наш сервис страховки на частные дома и земельные участки, мы сразу же сообщим об этом.

При этом полис страхования «Жизни и здоровья» для заемщика с ипотекой на частный дом можно оформить на нашей платформе. Выбирайте для этого СК «Пари» и «Абсолют». У данных компаний нет ограничений по объекту залога при страховании жизни заемщика. Другие страховые пока не готовы страховать заемщика с объектом залога частный дом.

Оформите квартиру в собственность. Оформить право собственности вы сможете после того, как дом, в котором вы купили квартиру , будет поставлен на кадастровый учет. Этот процесс может занять до полугода, но, как правило, проходит быстрее. При подписании акта приема-передачи поинтересуйтесь у застройщика о примерных сроках постановки дома на кадастровый учет.

Что нужно знать о страховке ипотечного жилья

Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.

Обязательная страховка

Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.

Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.

«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.

Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.

Добровольные виды страхования

Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.

Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:

Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.

Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.

Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.

«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

• пожара;
• взрыва газа;
• падения самолета (маловероятно, но возможно);
• стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
• незаконных действий третьих лиц.

«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Стоимость страховки квартиры

Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.

Как и зачем страховать ипотеку . Виды страхования при ипотеке . Можно ли отказаться от страховки при ипотеке ? Плюсы и минусы страхования ипотеки . Как вернуть страховую премию? Как получить выплату по страховке ? Как и зачем страховать ипотеку . … Титульное страхование же может понадобиться, когда квартира покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости «с рук» признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры . … Если при получении кредита было оформлено добровольное страхование , а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую премию, необходимо

Ипотечное страхование

Разбираемся, что такое ипотечное страхование, можно ли от него отказаться и как сэкономить на страховых взносах, не рискуя получить отказ от банка.

Для чего нужно ипотечное страхование?

При покупке квартиры в ипотеку страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что, если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долг перед банком будет компенсирован страховкой. Как правило, стоимость страховки включается в ежемесячный платеж, который выплачивает заемщик.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

Какие виды страхования обязательны, а какие добровольны?

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Это нужно для того, чтобы в случае ЧП заемщик не остался без дома и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.

Остальные виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными.

Обязан ли я страховать недвижимость в строящемся доме?

Оформить страховку на еще не построенную квартиру нельзя. Банк может потребовать документы, подтверждающие страхование имущества только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.

В каких случаях защищает страхование недвижимости?

К самым распространённым случаям страхования недвижимости относятся:

• Пожары;
• Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения);
• Взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
• Хулиганство, вандализм.

В случае, если произойдет одна из ситуаций, описанных в договоре страхования, компания полностью компенсирует убытки.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособности инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Что такое страхование от утраты титула и в каких ситуациях стоит его приобретать?

Страховка от утраты титула обезопасит в ряде ситуаций, при которых ваше право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.

Если собственник был незаконно лишен своего статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Например: пьющий родственник отказался от своей доли в собственности на квартиру в пользу брата, и последний решил продать квартиру. Но придя в себя, первый заявил, что не отвечал за свои действия, от доли не отказывается и против продажи протестует. Срок давности по таким искам составляет 3 года.

Также случается, что новый владелец недвижимости обвиняется в оформлении купли-продажи жилья с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). В таком случае в суд может быть подан иск о признании сделки ничтожной.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).

Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

• сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
• тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
• возраст заемщика;
• процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

• возраст заемщика;
• наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
• профессия;
• хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

• срок владения недвижимостью продавцом;
• количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
• наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

• Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта . Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

• Посмотреть разные предложения на рынке

Сравнение тарифов в нескольких страховых компаниях, которые аккредитованы банком, в котором вы планируете оформить ипотечный кредит, поможет выбрать наиболее выгодное предложение.

Что нужно делать после проведения сделки по ипотеке в банке. Пошаговая инструкция по оформлению ипотечного кредита . Особенности и нюансы каждого этапа получения ипотеки . … Покупка недвижимости в кредит — длительный и трудоемкий процесс, который не заканчивается с оформлением кредитного договора и требует учета большого количества нюансов. После приобретения квартиры или дома заемщик обязан выполнить ряд действий, которые связаны с регистрацией прав собственности, переоформлением документации, заключением новых договоров с обслуживающими учреждениями. Рассмотрим подробнее, что делать после сделки в банке и на что следует обратить внимание.