Ольга из Москвы взяла в кредит у банка полмиллиона рублей — их не хватало на покупку недвижимости. Возвращать деньги предстояло несколько лет. У Ольги были мысли погасить кредит досрочно, но делать этого она не стала и всегда платила банку ровно ту сумму, что была прописана в графике. Но насколько выгодна такая стратегия и как понять, есть ли смысл закрывать долг раньше срока? «Секрет» разобрался вместе с экспертами.
Что говорит закон
Предположим, что вы захотели побыстрее разобраться с кредитом, но сомневаетесь — можно ли вообще досрочно выплатить заём и разрешит ли это банк. Часто в кредитных организациях утверждают, что по их правилам делать так никак нельзя — следуйте утверждённому графику и никуда не торопитесь. Так они обманывают клиентов, ведь федеральный закон встаёт на сторону заёмщиков и разрешает гасить кредиты досрочно.
«Часто мораторий оглашается на словах, но по факту его нет. Таким образом сотрудник банка манипулятивными способами старается продлить вашу кредитную кабалу, ведь тогда банк получит большие проценты», — рассказала финансовый консультант госпортала «Вашифинансы.рф» Татьяна Волкова.
Кредит на строительство дома от Локо Банк. Пытаемся разобраться, выгодно ли брать кредит.
C 2011 года россияне, которые оформили кредит не для предпринимательства, а для личных, семейных и прочих нужд, могут досрочно вернуть деньги банку — полностью или по частям. Единственное условие — предупредить об этом кредитную организацию не менее чем за 30 дней до возврата.
Часто банки вообще не устанавливают какие-либо сроки уведомления и позволяют произвести погашения в день заполнения соответствующей заявки через отделения или в онлайн-приложении. Если в договоре прописано, что заёмщику запрещается досрочно погашать кредит или устанавливаются какие-то иные ограничительные условия, то такое положение договора может считаться ничтожным, так как противоречит действующему законодательству.
Если кредитная организация вынуждает вас соглашаться на такие дискриминационные условия, стоит обратиться в регулятор — Центробанк. На сайте ЦБ можно пожаловаться на нерадивый банк, заполнив специальную онлайн-форму.
В течение 14 дней с даты получения займа можно вернуть его досрочно без предварительного уведомления. Это касается кредитов, которые выдали без определённых целей использования денег (для целевых займов другое условие — 30 дней с даты получения, но сейчас не о них).
Если вы погасили задолженность раньше срока, у банка будет право на проценты, начисленные только до дня возврата. То есть кредитная организация может брать с вас плату только за то время, что вы фактически пользовались займом, а не за весь срок, указанный в договоре. Платить проценты за остальные дни вам не придётся.
Когда вы досрочно гасите кредит или его часть, банк должен в течение пяти дней рассчитать сумму вашего основного долга и процентов за тот период, когда вы реально пользовались займом, а затем поделиться информацией с вами. Если вы открывали у кредитора банковский счёт, также вам сообщат, сколько денег на нём осталось.
Кредит на строительство дома от Почта Банка
Если вы решили досрочно погасить только часть кредита, то банк должен будет составить новый — уточнённый — график платежей по договору. В дальнейшем вы сможете ориентироваться на него.
Кстати, при досрочном погашении кредита банки обязаны по закону вернуть вам неиспользованную страховую премию, если вы подписывали договор личного страхования. На это у кредитора (или компании, которая действует в его интересах) есть 7 рабочих дней.
Другие договоры, которые шли вместе с кредитным, тоже перестанут действовать, если вы досрочно погасите заём.
«А вот если происходит частичное погашение, то изменять договоры поручительства нет необходимости, поскольку обязательства заёмщика сохраняются, пусть и в изменённом виде. Кроме того, часто банки указывают в договорах поручительства этот момент, и они продолжают действовать», — добавил Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle.
Что нужно знать о платежах
Сначала разберём, как вообще можно выплачивать заём. Схема платежей всегда прописывается в договоре, и здесь возможны два варианта.
Во-первых, есть аннуитетная методика начисления процентов. В этом случае вы будете платить одинаковые суммы до тех пор, пока не перестанете ходить в должниках.
Как такая схема выглядит на практике, объяснила доцент департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве Елена Корнилова. Предположим, что ваш ежемесячный платёж составляет 20 000 рублей. В начале срока из них 19 000 рублей будут идти на погашение процентов и только 1000 рублей — на погашение основного долга, а к концу кредита (когда большую часть процентов вы выплатите) всё будет в точности наоборот.
Сейчас эта схема встречается почти повсеместно.
Второй вариант — это дифференцированная методика. При такой схеме вы ежемесячно платите разные суммы, которые каждый месяц становятся всё меньше. Например, сейчас это 20 000 рублей, а в следующем месяце уже 19 500 рублей.
Тело кредита здесь распределяют на весь срок, рассказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Сверху начисляют проценты на остаток — и, разумеется, чем больше долг, тем больше проценты. Переплата по такому графику гораздо ниже, хотя многим может быть сложно свыкнуться с высокими платежами сразу после оформления кредита.
Таких предложений на рынке кредитования сейчас не так уж и много — ведь банкам выгоднее сразу получать проценты по займу, а не снижать их.
Что же выгоднее
Отталкиваемся от методики
Перед тем, как решиться на досрочное погашение кредита, нужно взглянуть на заём через призму сразу нескольких критериев. Методика начисления процентов играет далеко не последнюю роль, но иногда только в определённый момент жизни вашего кредита. Здесь нужно держать в уме, что при дифференцированных платежах основной долг погашается быстрее, чем при аннуитетных.
Берёмся изучать график платежей, которые дали вам в банке. Если они аннуитетные, то основную часть процентов вы будете выплачивать в первые несколько лет — в этот период вы условно обогащаете банк. Досрочные погашения ничего не изменят, ведь вы почти не сократите тело кредита, а значит, и общую сумму процентов.
И даже когда в ход пойдёт само тело кредита, погашать его досрочно особого смысла нет, ведь на процентах вам уже особо не сэкономить.
Подчеркну, что чаще всего кредитные условия предполагают сначала погашение процентов, потом основного тела кредита. Таким образом, в случае раннего досрочного погашения уменьшается процент итоговой переплаты. Снижать сумму ежемесячного платежа или срок — каждый решает, исходя из финансовых обстоятельств.
А при дифференцированных платежах платить больше можно в общем и целом почти всегда — ведь в этом случае вы будете уменьшать свои проценты, которые начисляют на остаток задолженности.
Ещё один важный критерий, который поможет принять решение, — процентная ставка, под которую вы взяли в долг у банка, рассказала финансовый консультант государственного портала «вашифинансы.рф» Татьяна Волкова.
«Сейчас ставка рефинансирования Центробанка РФ достаточно низкая. Но если потребительский кредит брался на момент, когда она была выше, то и процент по этому кредиту будет достаточно высокий. Это, в свою очередь, влечёт за собой внушительные переплаты. Отсюда логичный вывод: такой кредит лучше выплатить досрочно», — отметила она.
А вот если ставка рефинансирования, наоборот, заметно выше процентной ставки по кредиту, то это говорит о том, что инфляция в стране больше вашей переплаты. Тогда торопиться не стоит — ведь ваш кредит можно считать дешёвым. Свободные деньги в таком случае лучше направить на формирование собственного капитала — способ остаётся на ваше усмотрение.
Источник: secretmag.ru
Экономический диктант 2022 — вопросы
Всероссийский экономический диктант пройдет 11 октября 2022 года.
Какие вопросы и ответы для студентов высших учебных заведений России, руководителей и преподавателей вузов, специалистов, экспертов, представителей бизнеса, государственных и общественных деятелей?
На нашем сайте мы предлагаем обсудить вопросы диктанта 2022. Ответы можете писать после статьи.
Вопросы Экономического диктанта 2022
Какое свойство присуще как экономическим, так и неэкономическим (свободным) благам?
- редкость
- полезность
- платность
- общедоступность
- способность к обмену
Что имеют в виду экономисты, когда утверждают ограниченность — фундаментальная экономическая проблема?
- бывает так, что некоторые продукты можно купить только по очень высоким ценам с ограниченностью ресурсов сталкиваются развивающиеся страны, экономически развитые страны смогли решить данную проблему
- в любой экономике бывают периоды кризиса, когда существует ограниченность ресурсов
- ограниченность ресурсов — проблема людей с низкими доходами
- экономические ресурсы никогда не бывают достаточными, чтобы удовлетворить все человеческие потребности
Экономическая система какой страны современного мира наиболее близка к командному (плановому) типу экономики?
- Алжирская Народная Демократическая Республика
- Демократическая Социалистическая Республика Шри-Ланка
- Корейская Народно-Демократическая Республика
- Многонациональное Государство Боливия
- Социалистическая Республика Вьетнам
Какой советский математик и экономист является лауреатом «нобелевской премии» по экономике за вклад в разработку теории оптимального использования ресурсов?
- Егор Гайдар
- Леонид Канторович
- Николай Кондратьев
- Василий Леонтьев
- Алексей Косыгин
Хозяйство какого известного литературного персонажа (каких персонажей) можно охарактеризовать термином «натуральное хозяйство»?
- помещика Плюшкина (поэма Н.В. Гоголя «Мертвые души»)
- принца Гамлета (трагедия У. Шекспира «Гамлет»)
- Робинзона Крузо (роман Д. Дефо «Робинзон Крузо»)
- театра «Варьете», которым руководил Степан Лиходеев (роман М.А. Булгакова «Мастер и Маргарита»)
- семьи Мелеховых (роман М.А. Шолохова «Тихий Дон»)
Администрацией города N был подготовлен проект сбалансированного бюджета на 2018 год.
Однако, стремясь учесть критические замечания вновь избранного мэра города N, администрация города внесла в него коррективы. Какое (какие) из перечисленных решений городской администрации (при прочих равных условиях) не приведет к образованию дефицита городского бюджета:
- установление городской социальной выплаты за появление третьего ребенка в семье
- принятие решение о строительстве городской кольцевой автомобильной дороги
- введение налоговых льгот для вновь создаваемых малых предприятий
- индексация окладов муниципальных служащих города
- отмена субсидий на оплату жилищно-коммунальных услуг жителям города
В соответствии с нормами российского законодательства, к обязанностям гражданина, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, относится
(более одного варианта ответа):
- создание и поддержка собственного веб-сайта
- уплата законно установленных налогов
- открытие офиса
- ведение учета своих доходов и расходов
- привлечение кредитов на осуществление предпринимательской деятельности
Какие из налогов, действующих в Российской Федерации, относятся к группе косвенных налогов
(более одного варианта ответа):
- налог на добавленную стоимость
- налог на добычу полезных ископаемых
- налог на имущество организаций
- налог на прибыль организаций
- налог на доходы физических лиц
- акциз на табачную продукцию
В условиях мировой экономической нестабильности правительство страны перешло к политике протекционизма во внешней торговле.
Укажите меры, которые оно могло использовать
(более одного варианта ответа):
- введение требования об обязательном лицензировании всех импортируемых товаров
- установление количественных ограничений на ввоз автомобилей из-за рубежа
- введение экспортных пошлин на поставки алюминия на зарубежные рынки
- отмена ограничений на деятельность иностранных банков на территории страны
- введение эмбарго на поставку продовольствия из ряда стран
Гистограмма представляет некоторые результаты опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) об отношении россиян к предпринимательству в феврале 2017 г.
Был задан вопрос:
«Каковы, по вашему мнению, главные трудности, с которыми сталкиваются люди, открывающие своё дело, бизнес?»
Учитывались мнения граждан в зависимости от наличия у них опыта предпринимательской деятельности. Данные приведены в % от числа опрошенных. Какие выводы можно сделать из этих данных? Выберите верные суждения (более одного варианта ответа).
- Равные доли опрошенных из обеих групп указывают на такие сложности, как высокая арендная плата, отсутствие стартового капитала, большие финансовые затраты.
- Опрошенные, которые имеют опыт предпринимательской деятельности, в меньшей степени боятся «прогореть» в бизнесе, но обращают внимание на экономическую ситуацию в целом в большей степени, чем те, кто не имеет опыта предпринимательства.
- Государство оптимизирует систему налогообложения и снижает налоги на малый и средний бизнес
- Все опрошенные считают, что государство должно поддерживать предпринимательскую деятельность и бороться с коррупцией
- Опрошенные обеих групп в большей степени обращают внимание на конкуренцию, чем на проблемы получения кредита
Выберите верные суждения об естественных монополиях
(более одного варианта ответа):
- деятельность естественных монополий запрещена в Российской Федерации
- экономическая эффективность естественной монополии достигается за счет эффекта масштаба
- естественные монополии возникают в результате сговора между товаропроизводителями
- естественная монополия существует в ситуации, когда издержки производства товара или оказания услуги у единственной фирмы ниже, чем при наличии двух и более фирм
- к естественным монополиям относятся предприятия коммунального обслуживания (водоснабжение, канализация)
Фирма, занимающаяся производством пончиков, столкнулась с тем, что арендная плата за снимаемое фирмой складское помещение увеличилась.
Цены других ресурсов, используемых фирмой, и объем ее продаж остались прежними. Какой вид издержек фирмы не изменится в результате данного события?
- бухгалтерские издержки
- предельные издержки
- средние издержки
- средние постоянные издержки
- экономические издержки
Совет директоров Банка России 15 сентября 2017 года принял решение снизить ключевую ставку.
Это означает (более одного варианта ответа), что:
- использован инструмент фискальной политики, направленный на снижение темпа роста потребительских цен
- использован инструмент монетарной политики, направленный на снижение темпа роста потребительских цен
- использован инструмент кредитно-денежной политики, направленной на стимулирование экономической активности
- использован инструмент бюджетно-налоговой политики, направленной на стимулирование экономической активности
- уменьшится процент, который уплачивает заемщик кредитору в случаях неправомерного удержания денежных средств или уклонения от их возврата
Что такое ВВП?
- Сумма всех денежных доходов
Показатель экономической динамики страны
- Прибыль всех предприятий
- Валовый доход государства
- Объем экспорта
Укажите ошибку в характеристиках акционерного общества:
- акционерное общество — предпринимательская организация, уставной капитал которой разделен на определенное количество акций
- акционеры не отвечают по обязательствам акционерного общества и не обязаны участвовать в хозяйственной деятельности общества
- участники акционерного общества имеют право на участие в общих собраниях акционеров и принятие решений по обсуждаемым там вопросам, а также на получение дивидендов на принадлежащие им акции
- высшим органом управления акционерным обществом является совет директоров
- текущее руководство деятельностью акционерного общества осуществляет коллегиальный или единоличный исполнительный орган, подотчетный совету директоров, наблюдательному совету и общему собранию акционеров
Персонаж романа Л.Н. Толстого «Анна Каренина» Рябинин покупает лес у С. Облонского.
Чтобы снизить цену, Рябинин договаривается с другими купцами и доплачивает им за то, чтобы они не участвовали в торгах. Чтобы завладеть бизнесом конкурента, герой рассказа Н.С. Лескова «Расточитель» Князев заключает купца Молчанова в сумасшедший дом. Какие нечестные формы ведения бизнеса (более одного варианта ответа) описаны в этих произведениях классической литературы ?
- хищение
- ограничение конкуренции
- вымогательство
- преднамеренное банкротство
- мошенничество
Биржевые спекулянты, играющие на повышение курса акций, называются:
- акулами
- волками
- слонами
- быками
- медведями
Какие из перечисленных видов расходов государственного бюджета, осуществленные в 2017 году, не будут учтены при исчислении величины ВВП России за 2017 год?
Выберите полный и правильный вариант:
расходы государства на строительство моста через Керченский пролив
трансферты на выравнивание бюджетной обеспеченности регионов РФ
расходы на выплату заработной платы работникам учреждений системы высшего образования
расходы на восстановление населенных пунктов, пострадавших в результате паводка
расходы на приобретение новых видов вооружений для нужд российской армии
Какие функции денег (более одного варианта ответа) представляют изображения?
Изображение №1 и Изображение №2
Средство образования сбережений
Средство платежа
Мера стоимости
Средство накопления
Средство обращения
Что из перечисленного обязательно будет наблюдаться во время инфляции?
снижение реальных располагаемых доходов населения
повышение цен на все товары и услуги, входящие в потребительскую корзину
увеличение номинальной заработной платы работников коммерческих банков
повышение общего уровня цен
увеличение величины средств, размещенных на депозитах до востребования
По данным Росстата, в 2016 г. средние профессиональные образовательные организации закончили свыше 850 тыс. человек.
Высшие учебные заведения выпустили 1 млн. 150 тыс. бакалавров, специалистов, магистров. Выпускники образовательных организаций, которые впервые вступают на рынок труда и ведут активный поиск работы (более одного варианта ответа):
входят в число фрикционных безработных
относятся к числу циклических безработных
включаются в состав трудоспособного населения
включаются в состав экономически активного населения
входят в число структурных безработных
Интенсивный экономический рост может быть следствием
(более одного варианта ответа):
роботизации производства
вовлечения в хозяйственный оборот новых месторождений полезных ископаемых
использования ресурсосберегающих технологий
достижения трудоспособного возраста новым более многочисленным поколением
использования более современного и производительного оборудования
Укажите продукты, которые возможно (в промышленных масштабах) целиком произвести в России из отечественного сырья
(более одного варианта ответа):
горький шоколад
льняная рубашка
оливковое масло
ситцевый платок
пальмовое масло
натуральная хлопковая вата
По данным Банка России, в первом квартале 2017 года реальный эффективный курс рубля вырос на 35% по отношению к евро по сравнению с тем же периодом предыдущего года.
При прочих равных условиях, это событие могло привести к увеличению (более одного варианта ответа):
числа туристических поездок граждан Франции в Россию
экспорта продукции французской парфюмерной промышленности в Россию
импорта Францией продукции российской химической промышленности
объема образовательных услуг, приобретаемых гражданами России во Франции
объема покупок гражданами Франции произведений современного российского искусства
В какие международные организации (более одного варианта ответа) входит Российская Федерация?
Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР)
Организация стран-экспортеров нефти (ОПЕК)
Международный валютный фонд (МВФ)
Шанхайская организация сотрудничества (ШОС)
Евразийский банк развития (ЕАБР)
Источник: info-box24.ru