Можно ли получить ипотеку на строительство частного дома наличными

Лучший вариант повысить качество жилищных условий – приобрести частный дом. Причем покупать его в ипотеку, поскольку хороший коттедж в пригороде определенно дороже городской квартиры.

Внешне все просто: выбраны загородный дом и ипотечный банк, есть средства под первоначальный взнос и подтвержденный доход, аккуратная кредитная история и платежеспособные созаемщики. Но банк ипотечного кредита не дает. Разберемся, почему отказывают в ипотеке на дом и что делать, чтобы получить кредитный заем.

Почему банки слабо кредитуют «загородку»

В сравнении с городской недвижимостью, ипотеку на загородные дома с участками банки предоставляют гораздо реже. И личных мотивов у представителей финансового учреждения здесь нет, лишь практический расчет.

Предмет ипотеки (объект залога) обязан быть ликвидным. Ведь если заемщик утратит платежеспособность, то банку нужно продать ипотечную недвижимость и возвратить денежные средства. Кредитным отделам банков более интересны городские квартиры со стандартной планировкой и средней ценой, поскольку они легко продаваемы.

Как получить ипотеку на строительство частного дома

Что касается дома за городом, выстроенного по индивидуальному проекту и под потребности определенной семьи – с позиции банка это рискованный объект залога, поскольку быстро продать такой дом затруднительно. Поэтому доля частных домов на рынке ипотечного кредитования в России не превышает 2%.

Требования банка к частному дому под ипотеку

Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:

• завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
• допустимость круглогодичного проживания;
• отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
• надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
• надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
• свободный подъезд к дому (земельному участку);
• внешнее электроснабжение;
• оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
• не выше трех этажей;
• не далее 100 км от крупного города.

К сведению: для домовой ипотеки обязательно страхование от наводнения, пожара, стихийных бедствий. В среднем взнос по ней – 25%. Дома в военных городках и ЗАТО ипотеке не подлежат.

Техническое состояние загородного дома

Недвижимый объект залога будет обязательно проверен на износ конструкционных элементов, который не должен превысить 50%. Т.е. на дом, построенный более полувека назад, ипотеку банк определенно не даст.

Часто банки отказывают из-за деревянных домовых перекрытий – риск распространения пожара, что угрожает значительной потерей стоимости недвижимости.

Инфраструктура и коммуникации

Размытая по весне дорога к загородному участку, превращающая подъездной путь в грязевое болото – такой вариант банку не понравится.

Как получить ипотеку без первоначального взноса в 2022 году ?

Пристальное внимание финансовая организация уделяет подведенным коммуникациям. Газ, электроэнергия и вода должны быть обязательно. Санузел должен находиться внутри дома, это важно – удобства «во дворе» кредитный отдел не устроят.

Правоустанавливающие документы

Земельный участок под рассматриваемым банком объектом залога должен принадлежать владельцу дома, ведь в ипотеку приобрести коттедж без земли, на которой возведено здание – невозможно (ст.69 закона «Об ипотеке»).

Целевое назначение участка под домом должно быть документально отмечено, как «для дачного строительства» или «для ИЖС». Коттедж на сельскохозяйственной земле банк в качестве залога не примет.

Также важно, чтобы планировка дома соответствовала документам. Максимально допускаются переделки, не затрагивающие основных коммуникаций и несущих конструкционных элементов. При наличии более глубоких реконструкций требуется прежде их узаконить, лишь после заниматься оформлением ипотеки.

Если рассматривается ипотека на строительство жилого дома, то помимо отмеченных выше требований банки обычно спрашивают договор подряда со стройкомпанией, либо предварительный договор купли-продажи с застройщиком. А также проект дома, строительные сметы и т.п.

Для ипотечного кредитования строительства жилого дома банк (в частности, Сбербанк) потребует дополнительное обеспечение – залог на другую недвижимость, состоящую в собственности заемщика, либо поручительство физлиц (платежеспособных). Подтверждением целей кредита станут договор-основание строительства, договор подведения внешних коммуникаций, строительная смета по коттеджу и подводимым коммуникациям с указанием стоимости материалов, разрешение на строительство.

Банковские программы загородной ипотеки

Купить дом в ипотеку возможно при финансовом кредитовании различных банков, как-то ВТБ, Сбербанк или «ДОМ.РФ». К примеру, ВТБ предлагает ипотечный кредит на индивидуальный дом на условиях стандартной программы для «вторички»: средний срок 17 лет; средний размер кредита 2 900 000 руб.; ставка 9% (зарплатные заемщики) и 9,5% (розничные клиенты).

Ипотечная программа для «загородки» банка «ДОМ.РФ» (дом с земельным участком, вторичный рынок) предлагает заемщикам ставку 11,1% при 50% первоначальном взносе. Меньший размер взноса (диапазон 40-50%) допускается по более высокой ставке – 12,1%. В Московской и Ленинградской областях «ДОМ.РФ» максимально кредитует 30 000 000 руб., в остальных регионах – не более 10 000 000 руб.

Сбербанк предлагается ипотека как на покупку готового коттеджа-вторички, так и на постройку индивидуального дома, либо дачи. На кредитование строительства условия Сбербанка следующие: первоначальный взнос 25% и более; срок погашения до 30 лет; ставка по кредиту от 9,7%. Временно, пока кредитуемый дом-вторичка с земельным участком будет проходить залоговое оформление, банку потребуется обеспечение в другой форме (залог другого помещения, поручительство физлиц).

Госпрограммы ипотеки на дом

В регионах РФ действует государственная программа «сельской» ипотеки, направленная на развитие сельских территорий. Первоначальный взнос по ней от 10%, ставка не выше 3%. Предельный срок погашения «сельской» ипотеки – 25 лет. Для Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет 5 млн. руб., а для сельских территорий Дальнего Востока 3 млн. руб.

Дом по «сельской» ипотеке допустимо возводить в сельских населенных пунктах, заселенных не более чем 30 тысячами жителей. Эта программа не действует в Московской области, а также во внутригородских муниципалитетах Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще одной госпрограммой льготного кредитования малого жилищного строительства является «деревянная» ипотека. Цель программы – увеличить объемы выпуска домокомплектов заводского производства, развить в стране деревянное домостроение.

Хотя условия госпрограммы базируются на обеспечении потребительских кредитов гражданам, ставка по ним на 5% ниже, чем в схожих банковских программах. Фактическая ставка будет в среднем равна 10-12%, т.е. сравнима с обычными ипотечными ставками.

Дом в ипотеку с материнским капиталом

В случае согласования жилой недвижимости с банком, допускается ее приобретение на средства семейной госсубсидии (маткапитала). При этом лишь крупнейшие ипотечные банки, в частности Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, принимают материнский капитал (именной сертификат) в качестве первоначального 10% взноса.

Ипотека на дом без первоначального взноса

Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.

По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.

Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.

Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.

Без первоначального взноса можно получить лишь потребительский кредит. Но размеры кредитуемой суммы и сроки ее восполнения финансовой организации, предоставившей потребкредит, будут значительно меньше банковских ипотечных продуктов.

Если дом не соответствует требованиям банка

Вы выбрали коттедж и обратились за ипотекой, но банк отказывается принимать эту недвижимость в качестве объекта залога. Добиться кредита в этой ситуации возможно иначе – предложить банку другой залоговый объект, состоящий в вашей собственности.

К примеру, залогом под загородно-домовую ипотеку может стать более ликвидная недвижимость – ваша городская квартира. Однако учитывайте, что в случае финансовых затруднений с погашением ипотечного займа отдавать банку придется именно ее.

Для подбора дома вашей мечты, который подойдет ипотечному банку в качестве залога, обратитесь к риэлторам нашей ассоциации.

Вопрос-ответ (23)

В марте 2020 года купили квартиру в ипотеку за 4 млн, в июле 2022 года хотим её продать за 7 млн и купить новую (бОльшей площадью и, соответственно, стоимостью) до конца 2022года . Нужно ли платить налог и в каком размере?

Прочтите пож подробные ответы на аналогичные вопросы о налогах на продажу квартир, купленных в ипотеку.

Добрый день, условие: «дом не старше 5 лет» принято не так давно? Выбрали замечательный, кирпичный дом, 20 км от города. Но 2010 г.п. — все можно забыть про сельскую ипотеку?

Здравствуйте, хочу в ипотеку(сельская ипотека) взять квартиру в двухквартирном доме но участок не в собственности дом на два хозяина в селе , можно ли будет оформить землю в собственность есть ли какие способы приватизации у прежних хозяет ?что бы я смог оформить сельскую ипотеку?

Добрый вечер!
Покупал вторичку в ипотеку с первоначальным взносом в 2014г. Ипотеку еще не выплатил.На налоговый вычет не подавал. Надо ли будет мне платить налог, если продавая в ближайшее время квартиру,в ДКП укажу сумму больше, чем при покупке? Жилье не единственное в собственности.

В собственности у вас жилье с 2014 года. При любой сумме продажи — налог вы не платите.

Добрый день
Подскажите, пожалуйста, можем ли мы оформить семейную ипотеку, если дом мы приобретаем у юр.лица , а земельный участок оформлен на физ.лицо? Может есть варианты как можно оформить такую сделку? Спасибо

Хотим купить дом,подходит по всем параметрам. Но банк ВТБ запросил,чтобы мы доказали,что стены сделаны из бруса. В доках просто прописаноо деревянные

Добрый день! Подскажите, пожалуйста, как посчитать налог. Квартира куплена в ипотеку 20.11.2018 за 6 400 000 рублей (1,5 млн. Первоначальный взнос и 4,9 млн. ипотека), сейчас решили продавать, остаток долга 4,5 млн, продаём за 10,7 млн

Если у каждого из собственников квартиры — это единственное жилье, то прошло 3 года и вы налог не платите. Если не единственное, почитайте множество ответов здесь на аналогичные вопросы: как считать, как уменьшить налог и как подавать Декларацию.

Добрый день.
Хотим продать квартиру и купить дом в другом городе.
Квартиру купили 2 года назад по жилищному кредиту, который закрыли мат капиталом с доплатой. Подскажите придется ли нам платить гос-ву 13% от продажи квартиры?

Если вы использовали в квартире Маткапитал, то прежде всего вам требуется выделить доли детям.
Если на дату продажи не пройдет трех лет (если это единственное жилье), то вы с супругом заплатите налог, в соответствии со своими долями, и за минусом затрат на покупку. Что касается детских долей — то детям полагается вычет (с налогооблагаемой базы), пропорционально их долям.
В любом случае, чтобы по налогам все сделать оптимально и понимать их ожидаемый размер, вам потребуется обратиться к платному консультанту по оформлению налоговых деклараций (лучше заранее и до продажи квартиры).
При этом у вас и супруга остается и вариант взаимозачета налога, с суммы покупки дома. Это если покупка и продажа произойдут в одном календарном году.

Выставили на продажу часть дома(выделенная собственность), участок долевая собственность Дом жилой новый кирпичный, в черте города, со всеми коммуникациями,есть желающие купить ,но им не одобряют ипотеку.Есть ли возможность получить ипотеку на такой объект?

К моему вопросу от 18.10.2021.Я читала,что при разводе если квартира переходит в собственность (после оформления развода)одного из супругов,то считается,что он получил прибыль и должен заплатить налог на прибыль.Но у меня квартира в ипотеку,и вместе с собственностью на эту квартиру мне перешла и ипотека.Поэтому мне не понятно считается ли данный случай,что я получила прибыль?

Покупали квартиру с супругом в ипотеку в 2014 году(на 15 лет).Квартира была оформлена на супруга,ипотека-он заёмщик,я-созаемщик.В 2019 развелись,а в 2020 оформили договор о разделе имущества так,что мне переходит квартира+ипотека( примерно 9 лет),а я ему сплачиваю 500 тр.Должна ли я оплачивать доход на прибыль?прибыли по факту я не получала,квартира в ипотеке так и есть.И если должна,то как ее рассчитать? Спасибо

Вы не продали квартиру и НЕ получили доход с продажи. О каком налоге речь? Налога нет, если вы об этом.

В данный момент оформили ипотеку на дом в Сбербанке под 9,2% , т.к нет сельской ипотеки. Если появится опять акция на сельскую ипотеку, смогу ли я переоформить эту ипотеку не сельскую. За ранее спасибо!

Сейчас 18 октября, и у Сбербанка нет лимитов на Сельскую ипотеку. У Россельхозбанка — появились лимиты. Возможно ли в Россельхозе сделать рефинансирование вашего дома — уточняйте. А также, каков для рефинансирования минимальный обязательный срок проведенных платежей через Сбер, ведь вы только недавно оформили ипотеку на дом.

В июле 2021 г была подана заявка на сельскую ипотеку ответа не было в сентябре программа уже закрыта.Будет ли она рассмотрена и одобрена?

Лимиты на Сельскую ипотеку в России исчерпаны на данный момент. Информации о сроках возобновления этой программы в Банках нет.

Сбербанк одобрил сельскую ипотеку и отправил документы 19.06.2021 в Минсельхоз. Сбербанк информацией из Минсельхоза не владеет. Наш продавец квартиры из-за нас не может купить себе другое выбранное жилье. Как можно узнать, одобрил ли Минсельхоз нашу заявку, чтобы не сорвать сделку.

Дом деревянный 1958 года постройки. Подходит ли он под сельскую ипотеку ?

Обратитесь в банк с документами на покупаемый дом, там много нюансов

Выбрали дом под сельскую ипотеку. Но дом двухквартирный, рассчитан на 2 хозяина. Подходит ли данное жильё под сельскую ипотеку?

Это зависит от того что написано в документах на дом. Обратитесь с документами в банк

Обязательна ли прописка в квартире купленой по сельхозипотеке квартире или достаточно регистрации по месту пребывания

Вы можете быть зарегистрированы в любом месте, не обязательно в купленной квартире.

17.04.2018 купили в браке квартиру за 2.75 в ипотеку (1.75). В конце 18 развелись, бывшая супруга проживает в квартире, были поданы бумаги на возмещение НДФЛ, в марте 21 года хочет переписать ипотечный договор полностью на себя, до этого я был заёмщиком она созаемщиком, доли 50/50. Как правильнее оформить передачу в собственность квартиры чтобы налоговая не запросила обратно возместить ранее возмущенный НДФЛ? По соглашению сторон свою часть я отписываю дочери.

Во-первых, право на получение вами вычета в полном объеме остается за вами даже после отчуждаения квартиры (или доли). В вашем случае — налоговый вопрос решит либо налоговая, либо налоговый адвокат, для консультации.
Во-вторых, насчет способа передачи своей доли. Квартира в обременении банка. И любые ходы о перемене лиц в обязательстве (Кредитном договоре, Договоре КП), (как и смена собственников путем дарения жене и т.д) — Банк определяет, какой способ возможен для вас.

Если я подала запрос на сельскую ипотеку в Сбербанк и в данный момент жду одобрения от Минсельхоза, но параллельно подала заявку в Россельхозбанк, т.к условия выгоднее для меня. Он одобрил собираю документы. Одобрят ли мне в РСХБ Минсельхоз, т.к. повторное обращение? Недвижимость одна и та же.

У нас в семье 2 ипотечные квартиры, купленные до брака. Одна квартира, купленная женой в ипотеку в июне 2016 года, вторая квартира, купленная в ипотеку мной в 2017 году. В брак вступили в 2019. В 2020 году жена погасила свою ипотеку. Собираемся продать квартиру жены в феврале 2021 года.

Считается ли квартира единственным жильем? Будет ли взыматься налог на продажу? Сумма сделки превышает сумму покупки.

Если у нее больше нет собственности,( доли, дома) то срок 3 года с даты ее покупки. Если есть иная собственности, то по формуле: налогооблагаемая сумма = доход минус расход.

Задать вопрос

Ваш вопрос принят. Мы постараемся ответить на него в ближайшее время.

Ошибка при отправке вопроса. Попробуйте отправить еще раз.

Похожие статьи

Предусматривая осложнения граждан с ипотекой, Правительство РФ создало агентство реструктуризации жилищной ипотеки, призванное оказывать поддержку ипотечным заемщикам в определенных ситуациях. Рассмотрим, кто и на каких условиях может претендовать на государственную реструктуризацию ипотеки

В каких ситуациях перекредитование оказывается выгодным. Какие документы необходимы для перехода на более дешевую ипотеку. Кому банки одобрят в рефинансировании, а кому откажут

Почему залог единственного жилья детей признается законным; как добиться возможности залогового кредита на жилье у органов опеки; почему у 16-летних может быть право самостоятельно распоряжаться собственной недвижимостью; как заложить квартиру, приобретенную с маткапиталом; разрешается ли залог доли в недвижимости

Другие статьи раздела

Как посчитать налог, какие налоговые вычеты положены, какую цену выгоднее указывать в ДКП, как платить налог со сдачи ипотечной квартиры, примеры расчета налога и вычета

Рассмотрим, как может быть поделена квартире в ипотеке при разводе, происходящем по соглашению супругов или по судебному решению

Рассмотрены вопросы прописки супруга (супруги), детей, близких и дальних родственников. Для кого возможна прописка в ипотечной недвижимости, как и зачем необходимо уведомлять банк о регистрации жильца

Источник avprrb.ru

Ипотека на строительство дома в России

Что такое ипотека на строительство дома, какие условия и процентные ставки существуют. Узнайте, как воспользоваться ипотекой на строительство дома, об основных требованиях к заемщику и к предмету залога, а также, какие могут возникнуть дополнительные затраты.

Другие виды ипотеки

Ипотека на строительство дома — решение для тех, кто хотя бы однажды задумывался о приобретении уютной загородной недвижимости. Неудержимый ритм городской жизни зачастую является основным фактором, препятствующим достижению состояния психологического комфорта. К сожалению, для большинства данная задумка остается всего лишь мечтой. Виной тому — пресловутый финансовый вопрос. Но как показывает практика, решить его все же можно.

Можно ли взять ипотеку на строительство дома

При отсутствии материальных возможностей для приобретения собственного дома вполне реально получить необходимую сумму денежных средств в банке. На настоящий момент большинство крупных финансовых организаций занимается реализацией программы под строительство частного дома. Воспользоваться последней может любое физическое лицо, полностью удовлетворяющее требованиям кредитора. Оформление кредита сопряжено с определенными нюансами. А именно:

К земельному участку, на котором планируется строительство дома, предъявляются повышенные требования. В большинстве случаев банк изъявляет желание принять его в качестве залога.

Необходимость согласования с кредитной организацией вопроса о подрядчике.

Привлечение поручителей при оформлении кредитной сделки.

Необходимость осуществления первоначального взноса на начальном этапе кредитования. Сумма личных средств, необходимая для внесения на ссудный счет, определяется индивидуальными условиями, действующими по конкретной программе кредитования.

Страхование жизни и здоровья. Оформление договора является одним из ключевых требований большинства банков.

В каком банке можно взять ипотеку на строительство дома

На данный момент перечень ипотечных предложений на строительство дома достаточно обширен. Более 20 банков России предлагают своим клиентам выгодные кредитные продукты. В их числе следующие:

Росбанк Дом. Ипотека выдается в рамках программы «Целевая». Условия, действующие по ней:

оптимальная процентная ставка, обеспечивающая приемлемый уровень кредитной нагрузки (21,25% — 21,5% годовых);

возможность получения крупной суммы кредита (до 30 000 000 рублей);

длительный период исполнения кредитных обязательств по ипотеке — до 240 месяцев.

Сбербанк. Условия получения кредита:

низкая ставка для начисления процентных расходов заемщика — от 12% годовых;

возможность получения крупной суммы заемных средств — от 300 000 рублей до 10 000 0000 рублей;

продолжительный срок кредитования — до 360 месяцев;

взнос на начальном этапе кредитования — от 15 % от суммы кредита.

Россельхозбанк. Ипотека на строительство дома доступна к оформлению в рамках программы «Целевая». Условия, свойственные данному кредитному продукту:

привлекательная ставка для начисления процентных платежей — от 20,5% годовых;

предельная сумма, возможная к получению — 20 000 000 рублей;

отсутствие необходимости внесения собственных средств на начальном этапе кредитования;

срок пользования заемными средствами — до 360 месяцев.

ВТБ. Ипотека оформляется в рамках предложения «Строительство дома и приобретение земельного участка». Условия, свойственные кредитному продукту:

размер годового процента — от 23,3%;

возможность получения до 15 000 000 рублей;

отсутствие необходимости осуществления первичного взноса;

продолжительный период исполнения финансовых обязательств по ипотеке — до 360 месяцев.

Ответственный подход к выбору оптимального ипотечного решения позволит избежать возникновения непредвиденных расходов, существенно повышающих общий уровень кредитной нагрузки.

Процесс оформления ипотеки укладывается в следующие этапы:

Расчет величины основных кредитных показателей с помощью ипотечного калькулятора, представленного на сайте выбранного банка.

Оформление заявления на предоставление заемных средств. Клиент имеет возможность подать онлайн-заявку. Данная процедура может быть осуществлена через официальный сайт банка либо портал Finanso, оказывающий услуги автоматического подбора ипотечных продуктов.

Получение решения банка по поданной кредитной заявке.

Предоставление полного пакета документации, необходимой для выдачи заемных средств (документы на земельный участок и прочее имущество, принимаемое в залог).

Предоставление объекта недвижимости в залог по договору на ипотеку. В качестве обеспечения по кредитной сделке принимается земельный участок либо прочее имущество, находящееся в собственности заемщика.

Подписание кредитного соглашения о предоставлении заемных средств.

Можно ли строить дом на участке в ипотеке

Заемщик вправе возвести дом на участке, оформленном в кредит. Данный способ его приобретения абсолютно никак не влияет на планы по строительству. Единственным нюансом, который следует учесть в данной ситуации, является необходимость получения согласия со стороны банка на осуществление данных действий. Таковое не требуется лишь в одном случае — когда вопрос заранее оговорен в кредитном соглашении.

Во избежание неблагоприятных последствий перед началом работ следует получить точную информацию о законности их проведения. Такая необходимость присутствует в связи с недопустимостью использования некоторых видов земель для строительства.

Объект, построенный за счет ипотечных средств, должен соответствовать ряду требований. А именно:

удовлетворять ограничению по высоте и этажности (не выше трех этажей, до 20 метров в высоту);

иметь каменный, железобетонный либо свайный фундамент;

иметь необходимые для круглогодичного проживания коммуникации.

Можно ли взять ипотеку на покупку земли и строительство дома

Отсутствие у заемщика собственного участка не является причиной для переноса сроков строительства. Крупные российские банки готовы предоставить заемные средства как на возведение жилого строения, так и на приобретение подходящей для данного мероприятия земли.

Кредитование по этому ипотечному проекту также позволяет приобрести готовый либо недостроенный дом.

При оформлении договора одновременно на два объекта (участок и дом) имеются некоторые нюансы в процедуре принятия залога. А именно:

земельный участок непосредственно сам служит обеспечением возврата заемных средств (по большинству банковских предложений);

кредит на возведение дома придется обеспечить прочим залогом (как правило, в качестве такового принимается имущество, имеющееся в собственности у заемщика).

Одобрение «двойной» ипотеки сопряжено с необходимостью предоставления расширенного пакета документации. Дополнительными его составляющими являются:

справка, подтверждающая отсутствие строений на планируемом к использованию участке;

документ о праве собственности на землю;

документация об оценке участка.

На каких земельных участках разрешено строительство

Одной из основных процедур, необходимых к проведению на предварительном этапе строительства, является выявление категории участка. Именно данный параметр определяет возможность возведения строения. Согласно действующему законодательству, дом, пригодный для круглогодичного проживания, может быть построен только на землях населенных пунктов. Нарушение данного условия влечет за собой невозможность дальнейшего оформления готового объекта.

В ситуации, когда заемщик не планирует постоянно проживать в доме, можно использовать следующие категории земель:

пригодные для ведения ЛПХ;

предназначенные для занятия садоводством.

Значимым нюансом в данном случае является невозможность регистрации в возведенном строении.

Как проверить категорию земли, на которой расположен земельный участок, и виды разрешенного использования

Информация о категории земли содержится в документе, формируемом службой госрегистрации. Для сокращения временных затрат на ее получение можно воспользоваться официальным сайтом учреждения.

Какие документы потребуются до начала строительства дома

На предварительном этапе строительства заемщику потребуется собрать полный пакет документации. Он включает в себя следующие составляющие:

Заявление на предоставление кредитных средств.

Копия паспорта (необходимо предоставить в администрацию по месту нахождения участка).

Выписка из реестра.

Справка, подтверждающая уровень официального дохода заемщика.

Уведомление о согласовании возведения жилого объекта. Выдачу документа осуществляет администрация населенного пункта, на территории которого находится земля. Срок, необходимый для получения документа, варьируется в диапазоне от 7 до 20 дней (с момента обращения заемщика в государственную структуру). В случае отказа потребуется устранить все выявленные недочеты и повторно обратиться в орган местного самоуправления.

Что важно знать об ипотеке на строительство дома

Строительство за счет кредитных средств требует соблюдения ряда законодательно установленных норм. А именно:

Необходимость согласования с банком подрядчика, ответственного за проведение строительных работ.

Выявление возможности возведения строения посредством определения соответствия категории земли указанной цели (через Росреестр).

Соблюдение основных параметров жилого строения (не выше 20 метров в высоту, этажность — не более 3 этажей).

Обязательность получения разрешения у местных властей.

Условия ипотечного кредитования на строительство дома

Программам ипотечного кредитования на возведение жилого дома свойственны определенные особенности. К таковым относятся:

Приемлемый уровень процентной ставки (особенно по льготным банковским предложениям). Значение показателя варьируется в диапазоне от 12% годовых (Сбербанк) до 24,99% годовых (банк Открытие).

Необходимость осуществления первоначального взноса (по выборочным ипотечным продуктам. Его минимальный размер составляет 15% от суммы ипотеки.

Возможность длительного исполнения финансовых обязательств (до 30 лет).

Обеспечение кредитной сделки залогом и поручителями.

Длительный срок действия одобрительного решения банка (до 4 месяцев — ипотечная программа ВТБ).

Варианты ипотеки на строительство дома

Заемщики вправе воспользоваться стандартными предложениями, предусматривающими действие базовых условий. Для отдельных категорий граждан доступны льготные программы кредитования под строительство. А именно:

Программа для семей с детьми. Воспользоваться ею можно при условии рождения в семье ребенка в период времени с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Привлекательность предложения обусловлена низким годовым процентом. Его размер не превышает 6%.

Кредит для приобретения жилья на селе. В данном случае уровень процентной ставки не превышает 3% годовых.

Ипотека для жителей Дальневосточного федерального округа. Оформление кредитного продукта позволит предельно сократить уровень процентной переплаты. Ставка, используемая для начисления процентных расходов заемщика, не превышает 2% годовых.

Какие требования обычно предъявляют к заемщикам

Перечень требований к заемщикам определяется особенностями кредитной политики отдельного банковского учреждения. Базовый набор требований включает:

Наличие российского гражданства.

Наличие полной дееспособности.

Возраст от 21 до 75 лет (возрастное ограничение определяется выбранным ипотечным предложением).

Наличие непрерывного стажа на текущем месте трудоустройства продолжительностью более 6 месяцев.

Общий стаж более 1 года.

Наличие не более четырех созаемщиков в рамках одного кредитного соглашения (преимущественно по льготным программам).

Какой первоначальный взнос банки обычно требуют

Необходимость внесения собственных денежных средств на этапе оформления ипотеки определяется действующими по ней условиями. Ряд банков освобождает своих клиентов от крупных финансовых вложений в виде первоначального взноса. К таковым относятся: ВТБ, Росбанк Дом и пр. Но действие данного послабления все же частично нейтрализуется повышенной процентной ставкой, существенно увеличивающей уровень кредитной нагрузки заемщика.

По ипотечным программам, предполагающим осуществление первичного взноса, размер последнего достаточно умеренный. Зачастую для оформления кредитной сделки заемщику достаточно внести 10% -15% от общей суммы кредита (ипотека Сбербанка, ВТБ).

Можно ли построить дом, используя материнский капитал

Российское законодательство позволяет заемщику израсходовать маткапитал для погашения кредитной задолженности по ипотеке. Условия выборочных программ кредитования привлекательны с точки зрения возможности покрытия первоначального взноса за счет средств материнского капитала.

Обязательно ли оформлять страховку

Страхование залога является обязательным требованием со стороны большинства кредиторов. В данном случае клиент лишен возможности выбора альтернативного варианта.

Страхование жизни и здоровья абсолютно никак не влияет на вероятность получения заемных средств. Но отказ от его осуществления в негативном ключе отражается на уровне годовой ставки по ипотеке. Как правило, банки повышают ее на несколько процентных пунктов.

Источник finanso.com

Ипотека на строительство частного дома: как и где получить в 2022 году

Другие пособия

При строительстве частного дома часто не хватает собственных средств, и в таком случае можно оформить ипотеку. Эта процедура сопровождается рядом трудностей, т.к. не все банки предоставляют данный заем ввиду высокого финансового риска, но при соблюдении ряда условий заемщиком получить средства все же получится.

На сегодняшний день ипотечное кредитование на строительство предлагают только несколько банков по следующим условиям:

Требования к заемщикам

Каждый банк выставляет свои условия выдачи ипотечного займа, но есть и общие требования, характерные для большинства финансовых учреждений:

Некоторые финансовые учреждения одобряют кредит только при условии, что строительство будет производиться аккредитованной у них организацией.

Отличия от обычной ипотеки

Стоит подробно ознакомиться с основными различиями между простой ипотекой и кредитом на строительство:

Обычная ипотека	Ипотека на строительство дома
На начальном этапе заемщик выбирает квартиру, и только после этого подает документы в банк	Сначала оформляется кредит, и только потом планируются расходы на возведение жилья
Низкие процентные ставки – до 10-12%	Ввиду высокого риска банки повышают годовые ставки – от 10 до 15%
Минимум документов о квартире – предварительный договор купли-продажи	Проект дома и отчетные документы об окончании строительства
Мало требований к самому жилью	Дом должен быть построен на участке соответствующей категории, где допускается возведение жилища для постоянного проживания
Деньги перечисляются полной суммой	Можно получать средства частями на каждом этапе строительства

«Мы ожидаем, что в скором времени произойдет снижение процентных ставок по ипотеке, но не стоит забывать о росте стоимости жилья. У нас есть несколько методов, которыми мы пользуемся при принятии решения по бизнес-плану и понимаем, что, если рыночная доля растет – значит, мы двигаемся в правильном направлении» — говорит заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка РФ Олег Тихомиров.

Можно ли взять потребительский кредит на строительство дома?

Процедура оформления потребительского кредита гораздо проще, чем ипотека, к тому же здесь выдвигаются к заемщику минимальные требования и банк не будет отслеживать, на какие цели используется выданный заем. Однако здесь есть ряд недостатков, которые можно увидеть в сравнении в таблице:

Максимальная сумма		Срок кредитования		Проценты переплаты
Ипотека	Потреб. кредит	Ипотека	Кредит	Ипотека	Кредит
Более 1 500 000	До 1 500 000	До 30 лет	До 5-7 лет	До 12-13%	От 15 до 27%

Как получить ипотеку на строительство частного дома: инструкция

Поэтапно процедура оформления ипотеки выглядит так:

1. Заемщик определяет, какой банк предлагает наиболее выгодные условия. При возможности использует кредитный калькулятор для подсчета переплаты и ежемесячных платежей.
2. Посещает отделение выбранного банка, взяв с собой необходимые документы, в т.ч. и по недвижимости, которая остается в залоге.
3. Пишет заявление и оставляет копии документов. Ждет решение по рассмотрению заявки. Обычно срок составляет от 3 до 15 дней.
4. Предоставляет проект строительства и документацию на участок после одобрения заявки.
5. Стороны подписывают ипотечный договор, затем регистрирует сделку в Россреестре, т.к. участок уходит в залог банку.
6. Получает ипотечные средства.

Документы

В банк на каждом этапе сделки придется предоставить широкий перечень документов, которые необходимо подготовить заранее:

• заявление;
• копию паспорта (или нескольких паспортов, если привлекаются созаемщики);
• СНИЛС;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка за последний год работы;
• свидетельство о рождении ребенка или о браке (если данный факт есть);
• заверенные ксерокопии трудовой книжки;
• залоговые документы (при необходимости).

Если заемщик является ИП или учредителем ООО, понадобятся налоговые декларации. Сотрудникам ВС РФ придется предоставить справку о сроке службы и копию контракта.

Когда обращение будет одобрено, понадобится справка о первоначальном взносе, документы по залогу, проектная документация, оценочное заключение, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство о праве собственности.

Как происходит регистрация ипотеки в Росреестре?

Важно отметить, что здесь происходит не регистрация самой сделки, а факт уступки прав, т.к. участок переходит в залог банка. Процедура начинается с совместного заявления залогодателя и залогодержателя и регламентируется ст. 20 ФЗ№102 от 16.07.1998.

Что понадобится предоставить в Росреестр:

• паспорт;
• ипотечный договор;
• закладная и перечисленные в ней документы;
• заверенная нотариусом доверенность, если интересы заемщика представляет другой человек.

Программы помощи молодым семьям

Государство постоянно совершенствует и создает различные программы, предназначенные для оказания финансовой поддержки молодых семей и улучшения экономической ситуации на рынке строительства. При желании оформить ипотеку стоит обратить внимание на два проекта:

• Материнский капитал.
• Молодая семья.

Материнский капитал

Обратиться в ПФР за выдачей сертификата по «Материнскому капиталу» могут граждане после рождения второго и последующих детей. На 2017 год сумма выплат составляет 453 026 руб., но наличными деньги не выдаются. Их можно потратить только на получение ребенком образования, формирование накопительной части пенсии или улучшение жилищных условий, в т.ч. и строительство дома или внесение первоначального взноса по ипотеке.

Молодая семья

Данной программой могут воспользоваться граждане, не достигшие 35-летнего возраста и проживающие в жилье, площадь которого не соответствует нормам по ЖК РФ, или при отсутствии собственной квартиры. Здесь предполагается оплата государством от 35 до 40% стоимости жилья или получение социальной дотации на скидку по ипотечным процентам.

Налоговый вычет

Все официально трудоустроенные граждане, оформившие ипотеку, имеют право на получение налогового вычета в размере 13%, но не более 390 000 руб. с уплаченных процентов. Для возврата средств необходимо обратиться в УФНС по месту жительства с документами, подтверждающими уплату кредита и Свидетельством о собственности уже построенного дома.

Причины для отказа в ипотеке на строительство жилья

Можно выделить несколько наиболее распространенных причин, когда банки отказывают потенциальным заемщикам в ипотеке:

• Несоответствие земельного участка категории назначения для проживания.
• Предоставление неполного набора документов.
• Низкий уровень дохода.
• Плохая кредитная история.
• Невозможность предоставления залога.

Распространенные ошибки

Ошибка №1. Банки выдают ипотеку на строительство частного дома на участке сельхозназначения.

Данный вид земель не входит в категорию разрешенного использования для строительства. Если в течение трех лет участок не используется по целевому назначению, на владельца налагается административный штраф. Банк заявку на оформление кредита отклонит.

Ошибка №2. Использовать сертификаты по «Материнскому капиталу» и «Молодой семье» нельзя.

Такой вариант допускается, но стоит учитывать, что при реализации материнского капитала с целью улучшения условий проживания могут отказать в участии в программе «Молодая семья». Чтобы этого не произошло, необходимо сначала воспользоваться сертификатом по «Молодой семье».

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Может ли заемщик не вносить первоначальный взнос?

Здесь все зависит от требований банка. Некоторые из них предоставляют ипотеку без первоначального взноса, но обычно у них большие проценты переплаты.

Вопрос №2. Влияет ли количество детей на решение банка?

Да, влияет, особенно если доход семьи равен среднему уровню.

Вопрос №3. Можно ли участвовать в «Молодой семье», если есть часть квартиры в собственности?

Можно, но при условии, что площадь доли не соответствует требованиям для проживания.

Оформление ипотеки для строительства частного дома выгодно лишь в том случае, если банк выдвигает приемлемые требования и предлагает оптимальные проценты. Риск неодобрения заявки здесь велик, т.к. финансовые учреждения не могут быть уверены в том, что заемщик достроит жилье – соответственно, использует средства по целевому назначению. При неоплате долга участок может быть изъят по решению суда, однако продать его банку будет проблематично, особенно если на нем недостроенное здание.

? Видео-советы. Как получить ипотеку на строительство частного дома?

В видео раскрывается как взять ипотеку на частный дом. Как оформить, какие документы нужны. Оценка недвижимости ⇓

Источник kompensacii.ru

Варианты оформления ипотечных кредитов на строительство частного жилого дома

Многие граждане желают оформить ипотеку для возведения собственного жилого дома, но мало кто знает, как это можно сделать.

Какие условия? Какие требования к заемщикам? Как вообще выглядит процедура оформления?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Особенности и риски взятия ипотеки на строительство частного дома

Основными рисками, которыми может быть подвержен заемщик, принято считать:

• возможное наступление неплатежеспособности;
• существенное подорожание строительных материалов уже после того, как была получена ипотека;
• существенное изменение себестоимости недвижимости.

По этим причинам, в договоре ипотечного займа могут прописываться дополнительные условия, которые позволяют видоизменять кредитование при наступлении каких-либо изменений.

Если говорить о самих особенностях, то заемщик должен иметь право собственности на земельный участок, где планирует возводить жилую недвижимость (дом).

Преимуществом будут обладать те заемщики, которые состоят в браке, поскольку в учет берется общий их доход, что существенно повышает шансы на ипотеку.

Варианты взятия кредита на строительство

Потребительский кредит

Данный вид займа является наиболее лучшей альтернативой ипотеке, поскольку сотрудники банковских учреждений скорее всего не будут интересоваться направлением использования денежных средств.

Но при этом необходимо учитывать и условия кредитования, которые в большинстве случаев заключаются в следующем:

• процентные ставки могут варьировать до 20% в год;
• срок кредитования не должен превышать 10 лет;
• максимальная сумма займа, который можно получить, не больше 2 миллионов рублей (этот показатель средний).

Несмотря на высокие процентные ставки, это лучший вариант для тех, кому отказали в ипотеке.

Обычная ипотека

Оформление стандартной (классической) ипотеки для возведения жилого дома интересует практически каждого заемщика, у которого есть планы на этот счет.

Стоит обращать внимание, что этот вариант ипотеки предоставляется непосредственно под начало строительного процесса, а после завершения постройки этот дом будет являться основным залогом для возврата кредитных средств.

В том случае, если в качестве первоначального залога будет выступать земля, на которой возводится дом, то ее стоимости может оказаться недостаточно для залога. По этой причине может потребоваться дополнительно движимое или недвижимое имущество.

Само выделение средств на строительство производится в несколько этапов, а расчет процентной ставки будет варьироваться отдельно (к примеру, на 1 этапе процентная ставка 17%, а на втором – 15%).

Благодаря этому, можно с уверенностью говорить о том, что риски заемщика сводятся к минимуму, а сама переплата может быть существенно снижена.

Основными условиями кредитования принято считать:

• процентную ставку в размере 17% (средний показатель);
• срок кредитования до 30 лет, что является отличным преимуществом (ежемесячный платеж будет небольшим).

Ипотечные кредиты с дополнительным соглашением о залоге собственной недвижимости

Этот вариант предусматривает возможность представления в качестве залога любой объект нежилой недвижимости либо же исключительно земли, на которой планируется возведение жилого дома.

Этот вид кредитования принято считать выгодным по нескольким причинам:

1. Максимальный срок использования заемных средств – 30 лет.
2. Максимальный лимит займа устанавливается в размере 80 – 85% от стоимости предоставленного залога.
3. Средний показатель процентной ставки составляет порядка 18%.

Если говорить о недостатках этого кредитования, то они заключаются в следующем:

• продолжительный период оформления ипотечного займа;
• максимально допустимый лимит по кредиту зависит от залога;
• наличие риска по утрате залогового имущества, если платежи будут вноситься с просрочками.

При этом все затраты на страховое оформление и вызов оценщика оплачивает сам заемщик, что является дополнительными затратами.

Ипотека под материнский капитал

В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. Этот вид финансовой помощи, позволяет молодым семьям уверенно стать на ноги в плане приобретения своей собственной недвижимости.

Каждая семья, которая обладает данным сертификатом, имеет полное право направить его:

• на внесение первоначального взноса по ипотеке;
• на оплаты основного тела займа.

При этом, согласно действующему законодательству в вопросе об ипотеке на улучшение жилой недвижимости (в том числе и на а строительство жилого дома) сертификатом можно воспользоваться даже в том случае, если ребенку еще не выполнилось 3 года.

Помимо этого, воспользоваться сертификатом по ипотечному кредитованию имеют право как отец ребенка, так и его мать, вне зависимости от того, на кого была оформлена эта помощь.

Единственным условием для подачи его любой стороной является наличие официального брака.

Как показывает практика, банковские учреждения хоть и неохотно, но все же позволяют использовать денежные средства из материнского капитала при оформлении ипотечного договора на возведение собственного жилого дома.

Основные требования и условия ипотечных кредитов от ведущих банков России

На сегодня каждое банковское учреждение предлагает свои условия ипотечного кредитования для тех заемщиков, которые решили построить собственный жилой дом.

Если говорить о требования к заемщикам, то они стандартные во всех банках и заключаются в следующем:

• наличие возраста в пределах от 21 до 60 лет. Некоторые банки предлагают ипотеку и для 70-летних, но в большинстве случаев это просто рекламный ход;
• наличие официального трудоустройства, причем текущий стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев;
• заемщик готов внести первоначальный взнос в размере от 20 до 30%;
• наличие прав собственности у заемщика на землю, где планируется возведение жилого дома.

Если говорить о самом залоге, то к земельному участку, на котором будет возведен жилой дом, могут выдвигаться такие требования, как:

• назначение участка – абсолютно все банковские учреждения принимают землю ИЖС, но встречаются и такие, которые принимают и земельные участки под ЛПХ, которые находятся на границе с городской чертой;
• многие банки требуют возведение дома исключительно на тех участка, которые расположены в черте города;
• в банках может стоять ограничение на минимальную и максимальную площадь земли под застройку;
• обязательное наличие возможности подвода к земельному участку всех жизненно важных коммуникаций (электричества, газа, воды) либо уже наличие их подвода.

Если говорить об условиях кредитования, то банки предлагают оформить ипотеку таким образом:

предлагает срок кредитования до 30, до 15% процентную ставку и возможность внести первоначальный взнос от 15 – 20%. Сама сумма займа напрямую зависит от себестоимости залогового имущества;
1. В ВТБ 24 похожие условия: процентная ставка начинается от 13%, сам срок использования кредита до 30 лет, обязательная возможность внесения заемщиком первоначальной суммы в размере 20%;
2. Банк Москвы предлагает ипотеку на возведение жилого дома с процентной ставкой от 13%, допустимым сроком кредитования не больше 30 лет и обязательное наличие возможности осуществить первоначальный взнос минимум в 20%.

Общая схема оформления займа и перечень необходимых документов

Сам алгоритм получения ипотеки на строительство жилого дома заключается в следующем:

1. Выбор банка, в котором будет произведено оформление.
2. Сбор необходимой документации.
3. Обращение в банк и формирование заявки, в том числе и подача необходимой документации.
4. Ожидание ответа.
5. Подписание договора.

Ключевыми документами принято считать:

• паспорт потенциального заемщика; ;
• справку о средней заработной плате (обязательно предоставляется по форме 2-НДФЛ).

В том случае, если имеет дополнительный ежемесячный доход, его можно подтвердить выпиской из банковского счета.

Для подтверждения официальной трудовой деятельности необходимо предоставить:

Помимо этого необходимо предоставить:

• смету, в которой указывается предварительная стоимость работ по строительству;
• договор со строительной компанией на возведение дома (если этим не будет заниматься сам заемщик).

Если говорить о необходимой документации по самому залоговому имуществу, то здесь есть несколько вариантов.

В том случае, если в качества залога будет квартира, документация понадобится следующая:

• документ, который подтверждает право собственности;
• предоставление технического паспорта;
• акт оценки стоимости квартиры независимым экспертом.

Если в залог предоставляется любой другой вид недвижимости, то документация аналогичная, исключением является земельный участок – технический паспорт не требуется.

Документы, которые относятся непосредственно к первоначально взносу, имеют следующий вид:

• выписку из банка, которая подтверждает наличие на счету необходимой денежной суммы;
• документ, который подтверждает факт оплаты первоначальной суммы, которая необходима для начала возведения жилого дома.

Решение о предоставлении ипотечного займа принимается банковскими сотрудниками в течение 5-7 банковских дней, после чего заемщик повторно обращается в банк и подписывает договор о кредитовании.

Особенности получения кредита на строительство частного жилого дома рассмотрены в следующем видеоматериале:

Источник posobie-help.ru