Конкретные направления целевого использования денежных средств участников долевого строительства, привлекаемых застройщиком для строительства объектов недвижимости, установлены в ч. 1 ст. 18 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…». Данный перечень претерпел изменения с 01.01.2017.
Так, застройщик вправе расходовать денежные средства, привлеченные от участников долевого строительства, в том числе, на возмещение затрат на уплату процентов по целевым кредитам на строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости (п.п. 11, 12 ч. 1 ст. 18 Федерального закона № 214-ФЗ).
Использование застройщиком денежных средств, уплачиваемых участником долевого строительства, на цели, не предусмотренные ч. 1 ст. 18 Федерального закона № 214-ФЗ, не допускается.
Ч. 2 ст. 18 Федерального закона № 214-ФЗ предусматривает исключение из этого правила для ситуации, когда цена договора участия в долевом строительстве определена как сумма денежных средств на возмещение затрат на строительство объекта долевого строительства и денежных средств на оплату услуг застройщика.
Нецелевое расходование средств бюджетов: проблемы уголовно-правовой оценки
Право устанавливать таким образом цену договора предоставлено застройщику ч. 1 ст. 5 Федерального закона. В этом случае ограничения по расходованию денежных средств, уплачиваемых участником долевого строительства по договору, относятся только к денежным средствам на возмещение затрат на строительство объекта долевого строительства. Денежные средства участника долевого строительства, уплаченные по договору в счет оплаты услуг застройщика, расходуются застройщиком по своему усмотрению.
Сумма оплаты услуг застройщика должна быть указана в договоре участия в долевом строительстве, в противном случае такие расходы застройщик должен производить до окончания строительства объекта из иных источников финансирования.
Только в том случае, если заемные средства были направлены на цели, указанные в статье 18 Федерального закона, погашение основного долга по указанным кредитам и займам за счет средств дольщиков может рассматриваться как возмещение затрат, связанных с проектированием и строительством объекта. Для того, чтобы иметь возможность средства дольщиков направить на погашение кредитов и займов, необходимо вести раздельный учет по использованию заемных средств. При отсутствии раздельного учета расходования заемных средств, подтверждающего, что эти средства направлены на цели строительства многоквартирного дома, возврат займов из целевых средств дольщиков рассматривается как нецелевое использование указанных средств.
Источник: giak.alregn.ru
Кредиты на жилье
Цель ипотечного кредитования
Современный рынок ипотечного кредитования представляет множество различных программ, которые позволяют использовать ипотеку для приобретения жилья, строительства, ремонта, а также для рефинансирования других имеющихся кредитов.
Приобретение квартиры — не единственная возможная цель ипотечного кредитования. На ипотечном рынке представлено множество кредитных продуктов, направленных на решение различных задач, не обязательно связанных с покупкой жилья.
Ипотечный кредит дают под залог недвижимости, а какой именно недвижимости – приобретаемой или уже имеющейся – зависит от условий договора.
Цель ипотеки — покупка недвижимости
Самый привычный и распространенный вариант ипотеки – когда обеспечением по кредиту становится приобретаемая недвижимость, как на первичном, так и на вторичном рынке.
По статистике, до 80% сделок с привлечением ипотеки заключаются для покупки вторички – квартиры, комнаты или дома. Практически в каждом банке существует своя линейка программ, направленная на приобретение жилья на регулярном рынке. Процентные ставки по таким программам ниже, чем при покупке новостройки, поскольку в залог оформляется реально существующая недвижимость. Чтобы снизить риски, банки тщательно проверяют ликвидность жилья, предъявляя серьезные требования к его техническому состоянию и ограничивая круг продавцов.
Ипотеку на строящееся жилье банки выдают менее охотно, поскольку в данном случае оформляется не залог на еще не существующую квартиру, а право требования на нее. Дело в том¸ что до ведения дома в эксплуатацию квартира не имеет свидетельства о собственности. Чтобы исключить риски недостроя, банки предпочитают выдавать кредиты только на аккредитованные объекты, в любом случае тщательно проверяя застройщика. Проценты по ипотеке на первичном рынке выше, чем на вторичном. На этапе, когда жилье достроено и переходит в залог банку, ставки снижаются.
Многие банки выдают ипотеку на строительство собственного дома, а чтобы снизить риски, требуют дополнительное обеспечение по кредиту в виде участка, на котором предполагается строительство.
Сам земельный участок также можно купить с помощью ипотеки. Размер кредита будет зависеть от расположения надела и его размеров.
Нецелевая ипотека
Нецелевым называется ипотечный кредит, обеспечением по которому выступает не приобретаемая, а уже имеющаяся у заемщика недвижимость (главное, чтобы банк признал ее ликвидность). При этом заемные средства выдаются непосредственно на руки и могут быть направлены на самые разные цели – ремонт, оплату учебы или лечения, развитие бизнеса, а также на погашение (рефинансирование) взятой ранее ипотеки, если кредит на новых условиях выгоднее, чем предыдущий.
Сумма, на которую можно рассчитывать в случае нецелевой ипотеки, составит не более 70% от стоимости залога. Процентная ставка, как правило, будет ниже, чем по потребительскому кредиту.
Источник: www.vbr.ru
Что такое целевой кредит
Выдавая любую ссуду, сотрудники банка тщательно изучают платёжеспособность заявителя, его кредитную историю и активы, которые можно использовать в качестве обеспечения (залога). Чем перспективнее с точки зрения банка цель, на которую берётся кредит, тем выше вероятность одобрения заявки.
Давайте разберёмся, какую цель лучше указывать в заявлении, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды, и можно ли оформить кредит наличными или карточку без указания цели вовсе.
Виды кредитования: целевое и нецелевое
Существует два вида потребительского кредитования: целевое и нецелевое.
Нецелевое кредитование — это предоставление финансирования на любые нужды. Банк не загоняет заёмщика в строгие рамки, средства можно тратить на своё усмотрение. В зависимости от кредитного продукта деньги выдаются наличными или на кредитку.
Целевой кредит выдаётся под конкретную цель, то есть заёмщик должен направить средства на определённую покупку. При этом далеко не всегда банк проверяет, как вы распоряжаетесь деньгами, особенно если своевременно погашать задолженность.
Средства могут выдаваться наличными или на карту. Другой распространённый вариант — расходы на приобретение товара или услуги покрывает сам банк, то есть взаиморасчёты проводятся напрямую между кредитной организацией и продавцом, минуя заёмщика.
Какие бывают цели
Примеры целевых займов:
автокредит (деньги на покупку автомобиля);
ипотека (покупка жилья);
образовательный (оплата учёбы);
кредитные программы для отпуска (оплата трат, связанных с путешествиями).
Автокредит и ипотека
Несмотря на то что автокредит и ипотека относятся к потребительскому кредитованию, их принято рассматривать как отдельный вид финансовых услуг. Бывают ситуации, когда для покупки машины или переезда в более просторную квартиру не хватает совсем немного и брать автокредит или ипотеку невыгодно. Тогда на помощь приходит нецелевое кредитование — можно получить недостающую сумму в банке без уточнения предстоящих трат.
Образование
Особенность кредитных программ на образование в том, что средства, как правило, выделяются траншами в соответствии с порядком оплаты обучения. Погашение задолженности тоже отличается от других видов кредитования:
во время учёбы нужно выплачивать только проценты;
основная сумма долга погашается после окончания учёбы и трудоустройства.
Банковская организация может предоставить льготный период, то есть отсрочку платежа на время поиска работы.
Покупки и услуги
Также популярны займы на лечение, ремонт, свадьбу и крупные покупки: приобретение бытовой техники, мебели, компьютера, шубы, ювелирных изделий. В последнем случае речь идёт о POS-кредитовании, когда договор заключается прямо в магазине, без обращения в финансовую организацию. При этом деньги на руки не выдаются — покупатель получает нужную вещь, уже оплаченную банком или МФО, а позже возмещает долг с процентами.
Какой кредит получить быстрее: целевой или нецелевой
Скорость рассмотрения заявки во многом зависит от банка, но ускорить процесс помогает правильное оформление заявки. Более того, иногда — например, в Альфа-Банке — подробное заполнение анкеты повышает шансы на положительное решение и может обеспечить более выгодные условия.
Поэтому постарайтесь предоставить исчерпывающую информацию и заполните все поля заявления, в том числе и о целях кредитования, если банк ими интересуется.
Какую цель указать в заявке
Что ответить на вопрос банка о целях получения средств? Лучше всего писать правду и избегать общих фраз.
Точные формулировки
Если банк запрашивает цель финансирования, не стоит писать просто «на личные нужды». Будьте конкретнее, продемонстрируйте открытость и честность.
Например, если на заёмные деньги вы планируете достроить дом или дачу, то так и укажите: «кредит на строительство». Хотите купить дорогой телевизор или ноутбук? Смело указывайте это в цели кредитования. Так банк будет знать, что при финансовых затруднениях у вас в собственности останется ликвидное имущество, подходящее в качестве обеспечения.
Общий принцип следующий: банк охотнее одобрит заявку, если ваши капиталовложения будут понятными.
Честность
Банк не вправе требовать от вас чеки и документальное подтверждение того, куда вы фактически потратили деньги. Но многие статьи расходов легко проверяются. Например, оплата медицинских услуг, пребывание в санатории, покупка авиабилетов и путёвок, машины, мотоцикла, земельного участка.
Поэтому не стоит обманывать банк, сообщать заведомо ложные сведения, предоставлять поддельные документы. Такое поведение чревато отказом, ухудшением кредитной истории, занесением в чёрный список.
Реалистичная понятная цель
Цель должна быть обоснованной, оправданной и вести к повышению качества жизни заёмщика. Пример адекватной цели — улучшение жилищных условий. При общении с сотрудником банка можно упомянуть, что вы обращаетесь за ссудой не из-за острого дефицита средств, а для ускорения воплощения планов в жизнь.
«Проблемные» цели
У банка могут возникнуть сомнения, если указать такие цели, как:
коммерческие операции, если вы не занимаетесь бизнесом официально и обращаетесь в банк как физическое лицо.
Получить ссуду на данные нужды тоже можно — с помощью нецелевого займа, при котором банк не контролирует ваши траты.
Что выгоднее для заёмщика
Считается, что условия целевых программ более выгодны, чем при кредитовании без указания цели. На самом деле это не так, всё зависит от конкретного банка.
Например, Альфа-Банк предлагает нецелевой кредит на следующих условиях:
ставка — от 6,9% годовых;
сумма — до 7,5 млн рублей;
срок — от 1 года до 5 лет;
45 дней до первого платежа;
обработка заявки от двух минут.
Требования к заёмщику крайне лояльны: возраст от 21 года, российское гражданство, доход от 10 000 рублей, трудовой стаж от 1 месяца.
Список документов зависит от суммы, на которую вы претендуете. Для получения 300 000 рублей и менее достаточно паспорта и второго документа на выбор (водительские права, карта любого банка, СНИЛС, ИНН, страховой полис). Справка о доходах нужна при выдаче сумм более 300 000 рублей.
Средства предоставляются на бесплатной дебетовой карте, которую вам доставят в назначенное вами место и время либо выдадут в ближайшем отделении Альфа-Банка. Карта подходит для оплаты любых покупок в магазинах и онлайн. Деньгами можно распоряжаться как угодно: сделать ремонт, отправиться в отпуск, погасить кредитку другого банка.
Вносить ежемесячные платежи можно в мобильном приложении, интернет-банке, банкоматах, отделениях Альфа-Банка и у партнёров: в салонах МегаФона, магазинах «Связной», на Почте России и другими удобными способами.
Чтобы оформить нецелевой кредит, заполните онлайн-заявку — это займёт всего пять минут, и в ближайшее время вы получите нужную сумму, которую сможете направить на любые цели.
Источник: alfabank.ru