Ссуды на приобретение или строительство

В чем разница между ссудой и кредитом? Чем отличаются условия банков, где можно взять ссуду? Как оформить договор при закладывании недвижимого имущества для получения ссуды?

Один мой знакомый взял ссуду на предприятии, на котором работает. Другой взял кредит в банке. Сумма одинаковая – 1 млн рублей . Оба будут пользоваться чужими деньгами – в чем разница?

А разница между тем существенная. Первый товарищ не заплатит ни рубля сверху. Просто вернёт через год деньги в полном объёме. А вот второй вернёт на 17% больше. То есть выложит через год банку 170 000 рублей своих собственных средств.

А теперь подробнее и по пунктам. На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр. Я расскажу, что такое ссуда и чем она отличается от кредита, в каких случаях брать ссуду выгоднее, чем классический кредит, и почему не всем доступен такой способ решения своих финансовых задач.

Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца – в финале вас ждут ценные советы, как не испортить свою кредитную историю, чтобы получить ссуду на максимально выгодных условиях.

Получение субсидии на покупку жилья

1. Что такое ссуда и чем она отличается от кредита

Большинство людей не видят разницы между ссудами, кредитами и займами. Для рядового гражданина это тождественные понятия – они предполагают использование чужих средств для неотложных или долгосрочных нужд.

Более того, даже работники банков часто используют эти термины как синонимы. Но с юридической точки зрения ссуда и кредит — это далеко не равнозначные понятия. Хотя в некоторых случаях назвать кредит ссудой не будет ошибкой. Всё зависит от условий, на которых одно лицо передаёт другому заёмные средства.

Ссуда – передача денег или материальных ценностей по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда не предполагает обязательной уплаты процентов за использование средств.

Кредит – частный случай ссуды, предполагающий определённую плату за пользование кредитными средствами. В кредит выдают исключительно деньги.

Таким образом, кредит всегда можно назвать ссудой, а вот беспроцентную ссуду называть кредитом будет некорректно.

Выдавать кредиты имеют право исключительно юридические лица, обладающие соответствующим разрешением Центробанка. Сюда относятся банки, МФО, ломбарды и некоторые другие финансовые компании. Если вам занимает деньги частное лицо, это будет уже не кредит, а займ.

Если вам больше нравится слово «ссуда», то вы имеете полное право именно так называть выданный в банке кредит. Только в этом случае ссуда будет не безвозмездной.

Ещё одно принципиальное отличие кредита – он выдаётся строго на определённое время. Например, на 6 месяцев или 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «когда сможешь, тогда и отдашь».

Итак, упорядочим данные:

• кредит выдаётся только деньгами;
• между кредитополучателем и кредитодателем всегда заключается письменный договор;
• кредитование предполагает процентную ставку – плату за использование заёмных средств, в то время как ссуда бывает безвозмездной;
• банковские кредиты погашаются согласно графику – обычно это ежемесячные платежи, примерно равные по сумме, ссуда нередко возвращается единым платежом в полном объёме;
• кредиты и ссуды выдают как под залог, так и без оного;
• кредитор имеет право требовать с заёмщика выплаты средств через суд, если тот не выполняет своих обязательств.

Требовать возврата средств по договору ссуды сложнее с юридической точки зрения. Особенно, если в соглашении не указаны конкретные сроки и условия.

Часто ссуда – это результат особо доверительных отношений между сторонами сделки.

Пример

Одному ценному работнику на предприятии, где я в своё время трудился, начальство выдало ссуду на покупку автомобиля. От работника потребовалось только письменное согласие возвращать средства постепенно с каждой зарплаты, что он и делал в течение года. Никаких процентов он не платил.

Ссуду выдают тем, кому доверяют

То есть безвозмездную ссуду не выдают всем желающим. Это право нужно заслужить. А вот кредиты доступны почти всем, кто имеет официальное трудоустройство и стабильный доход.

По факту бессрочная и беспроцентная ссуда – это передача ценностей в доверительное управление или в аренду без оплаты. Предполагается, что стороны сделки хорошо знают друг друга.

При этом займодатель уверен, что другая сторона обязательно вернёт средства без привлечения третьих лиц (имеется в виду судебных органов).

Кредит более сложное в экономическом и юридическом плане понятие. Он предполагает обязательное заключение письменного договора, имеющего законную силу, всегда имеет установленные сроки возврата заёмных средств и процентов по ним. Если кто-то говорит, что берёт ссуду в банке, скорее всего, имеется в виду обычный кредит.

Более корректно называть ссудой именно безвозмездную передачу средств с последующим возвратом.

Чтобы окончательно расставить все точки над «ё», я составил таблицу:

№	Параметры сравнения	Ссуда	Кредит
1	Предмет передачи	Любые ценные вещи, деньги	Только деньги
2	Плата за использование	На выбор сторон сделки	Обязательная
3	Срок действия	Не обязателен	Ограничен
4	Право собственности	Если это ценное имущество, право остаётся за ссудодателем	Деньги становятся собственностью кредитополучателя

2. Какие бывают виды ссуд – ТОП-3 популярных вида

Что лучше – кредит или ссуда? Конечно, ссуда, если она безвозмездная и беспроцентная. Но не всякая ссуда такова. И далеко не всем категориям граждан доступен такой продукт.

На льготные условия имеют право рассчитывать:

• ценные сотрудники;
• военные;
• молодые семьи;
• молодые специалисты;
• привилегированные клиенты финансовых компаний.

Теперь рассмотрим, какие бывают виды ссуд – в широком смысле этого термина.

Вид 1. Ссуда имущества

Это самая выгодная для получателя ссуда. Имущественная ссуда – это и есть безвозмездная передача физическому лицу или ИП ценного имущества.

Во временное пользование передают:

• недвижимость;
• транспорт;
• оборудование;
• ценные бумаги;
• и многое другое.

К получателю переходит лишь право использования, но не собственности. То есть лицо имеет право пользоваться имуществом, но продавать его или дарить его нельзя. Принимающая сторона обязуется пользоваться средствами в соответствии с их назначением.

Если это техника или недвижимость, получатель обеспечивает их сохранность и обязуется не передавать третьим лицам. За порчу имущества или утрату он несёт ответственность. По истечении срока соглашения он обязуется вернуть ту же самую вещь с учётом естественного износа.

Вид 2. Банковский кредит

Частный случай ссуды, предоставляемой банком. Такую ссуду правильнее называть именно кредитом.

Особенности:

• предмет кредитования – исключительно денежные средства;
• деньги передаются на определённых условиях и на строго ограниченный срок;
• между банком и клиентом заключается договор, выполнение всех пунктов которого обязательно для обеих сторон.

Банки выдают кредиты как частным лицам, так и юридическим субъектам.

Вид 3. Потребительский кредит

Ещё одна разновидность ссуды, предполагающая уплату процентов за использование денежных средств.

Потребительские кредиты чрезвычайно разнообразны:

• кредиты на неотложные нужды;
• автокредиты;
• ипотека; ;
• кредитные карты;
• рассрочка – случай, когда проценты платит не клиент, а посредник банка – продавец товаров или услуг.

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми, с залогом и без него. Кредиты под залог недвижимости или другого имущества предполагают более мягкие условия для получателя.

Оплата вознаграждения за пользование деньгами обязательна. Сюда входят: процентная ставка по кредиту, различные сборы и комиссии за финансовые операции.

3. Как заложить недвижимое имущество для получения ссуды – пошаговая инструкция

Вероятность получения ссуды в банке или другой финансовой компании увеличится, если вы предоставите кредитору дополнительные гарантии возврата средств. В нашем случае такой гарантией выступает недвижимость.

Вы оформляете квартиру или дом в качестве залога, а банк за это выдаёт вам более внушительную сумму на особых условиях.

Залог выгоден обеим сторонам сделки – но больше, конечно, банку. Кредитное учреждение ничем не рискует, если берёт в залог ценное имущество.

Даже если клиент по каким-то причинам не сможет выполнять свои долговые обязательства, кредитор отсудит у него залог, реализует его и погасит этими средствами и долг, и набежавшие проценты, и штрафы.

Как получить ссуду под залог грамотно, быстро и выгодно? Пользуйтесь экспертным руководством.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Лучше иметь дело с солидным и надёжным банком, чем с МФО и другими организациями с сомнительным статусом. Процедура оформления в банках более серьёзная и длительная, но зато вы получаете гарантию безопасности. При условии, конечно, что будете исправно выплачивать долг.

И ещё нужно правильно выбрать кредитора – банков много, а вы один. Не поленитесь – потратьте время на изучение условий кредитования и отбор наиболее подходящих программ.

На что обращать внимание при выборе банка:

• время работы компании;
• рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
• наличие филиалов в вашем городе или районе;
• финансовые показатели компании;
• отзывы.

Желательно отследить последние новости о банке.

Шаг 2. Предоставляем документы на недвижимость и дожидаемся оценки

Список документов клиента во всех учреждениях стандартный – общегражданский паспорт, второй документ, трудовая книжка или трудовой договор (копии), справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.

Документы на объект залога:

• свежая выписка из ЕГРН – она заменяет свидетельство права собственности с 2017 года;
• правоустанавливающие бумаги: на каком основании приобретена недвижимость – купля-продажа, дарение, наследование, приватизация;
• технический и кадастровый паспорта;
• документ, подтверждающий отсутствие арестов и обременений на объект;
• отчёт об оценке – эта бумага действительна в течение 6 месяцев со дня получения.

Могут потребовать выписку из домой книги, согласие других собственников на отчуждение имущества, список прописанных в квартире жильцов и другие документы на усмотрение банка.

Оценку имеете право провести заранее в аккредитованной компании. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценкой займутся сотрудники банка, а в их интересах занизить реальную стоимость. Так они нивелируют свои риски.

Шаг 3. Заключаем договор с банком

Самый ответственный момент процесса. Банковские служащие не имеют обыкновения разъяснять клиентам все пункты договора, если их об этом не просят.

Напротив, им выгодно, чтобы заёмщик «подмахнул» соглашение не глядя – недобросовестные банки зарабатывают не только на процентных ставках, но и на финансовой неграмотности пользователей.

Поэтому читать договор нужно обязательно. Идеальный вариант – если его прочтёт профессиональный юрист. Если какие-то пункты вам лично или вашему юристу не нравятся, вы имеете право требовать изменения формулировки или полного исключения пунктов из договора.

На что смотреть в первую очередь:

• итоговая ставка;
• наличие комиссионных за финансовые операции и других дополнительных сборов;
• условия досрочного погашения кредита;
• обязанности сторон;
• примечания и раздел «особые условия».

Отдельно составляется договор залога. Его тоже советую читать «с юристом наперевес». Обязательно обратите внимание на ваши права как собственника после оформления объекта в залог. Некоторые банки много чего запрещают владельцам – даже сдавать квартиры в аренду.

Шаг 4. Получаем ссуду

Деньги выдают либо на руки наличкой, либо переводят на карту. Обязательно требуйте документального подтверждения передачи средств. Думаю, нет нужды напоминать, что сумму полученного кредита надо проверить и перепроверить.

Шаг 5. Уточняем график платежей и погашаем задолженность

Каждый заёмщик получает график погашения кредита. Следовать ему нужно буквально, а не как придётся, иначе штрафы будут разрастаться, как снежный ком.

Если переводите с другого счета или через электронные системы, учитывайте комиссионные. А лучше выбрать такой вариант погашения, при котором никаких комиссионных не снимают.

4. Где взять ссуду – обзор ТОП-5 популярных банков

Взять ссуду под залог недвижимого имущества – не единственный и далеко не самый быстрый вариант занять денег у банка.

Если вам нужна относительно небольшая сумма в диапазоне от 200 до 750 000 рублей , то выгоднее заказать кредитную карту. Кредитки имеют льготный срок использования, в течение которого проценты за финансовые транзакции не снимаются.

Выбирайте банк из пятёрки лучших в РФ кредитных учреждений.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – банковские кредиты под залог квартиры и любой другой недвижимости. В качестве обеспечения рассматриваются следующие предметы: дома, дачи, коттеджи, земельные участки с постройками и без, коммерческая (нежилая) недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Ссуда выдаётся на срок от 5 до 10 лет. Максимальная сумма – 30 млн , но не более 60% от стоимости залога. Базовая ставка – 18,9%. В списке обязательных требований – проживание клиента и расположение объекта в зоне действия продукта. А вот справку 2-НДФЛ предъявлять не обязательно – в «Совкомбанке» другие методы проверки платежеспособности.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – банковские ссуды в виде потребительских кредитов наличными на любые нужды. Максимальная сумма займа – 3 млн руб. , базовая процентная ставка – 13,9% в год. Сроки – до 36 месяцев. Для государственных служащих, врачей, учителей, работников правоохранительных органов, налоговой службы – особые условия.

Заявки на кредит принимают через сайт. Ответ придёт через 15 минут. Если кредит одобрен, вам останется только взять с собой оригиналы документов и отправиться в ближайший филиал ВТБ подписывать договор.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – помимо обычных потребительских кредитов наличными на сумму до 1 млн рублей , здесь выдают кредитные карты с лимитом до 300 000 руб. и льготным периодом кредитования 55 дней. В течение этого срока процент за покупки по карте не начисляется. Наоборот – 30% возвращается в виде кэшбэка в баллах.

В «Тинькофф Банке» нет традиционных отделений и офисов. Все операции совершаются здесь удалённо – по телефону и через интернет. Ждать своей очереди не нужно. В любое время суток – на связи тысячи операторов колл-центра.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк – ссуды на все случаи жизни, в том числе ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья и льготные программы для молодых семей. Зарплатным клиентам – ощутимые скидки по ставке.

Доступно несколько разновидностей кредитных карт с лимитом от 300 000 до 1 млн. Рекордные льготные сроки для займов на карту – от 60 до 100 дней. Некоторые кредитки обслуживаются в течение года бесплатно. Заказ – через сайт.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит – займы наличными на неотложные нужды до 700 000 рублей по 4 кредитным программам. Специальные кредиты для пенсионеров и зарплатных клиентов «Ренессанса».

Если деньги нужны срочно – оформляйте кредитку с лимитом до 200 000 руб. и льготным сроком в 50 дней. Выпуск и обслуживание бесплатно. Получение в день обращения в ближайшем подразделении банка.

Сравните предложения банков и сделайте свой выбор:

5. Как не испортить свою кредитную историю – 4 практических совета

Хорошая кредитная история открывает перед гражданином заманчивые финансовые перспективы. И наоборот – с плохой «кредитной кармой» возможности человека становятся крайне ограниченными.

Испортить кредитную историю легко, а вот исправить – чрезвычайно трудно, почти невозможно.

Экспертные советы помогут вам поддерживать кредитный статус на высшем уровне.

Совет 1. Не переоценивайте свои финансовые возможности

Многие заёмщики действуют так: сначала берут ссуду, затем рассчитывают свои финансовые возможности. А нужно наоборот – сначала подсчитать свои доходы и расходы, затем брать кредит.

Деньги любят счёт – заведите бюджетную таблицу. В интернете масса удобных специальных приложений – скачайте их и пользуйтесь. Оптимально, если на погашение задолженности уходит 25-30% ежемесячного дохода, не более. Если сумма приближается к 50%, это уже тяжело – и морально и материально.

Совет 2. Не допускайте просрочек по платежам

Просрочки – это плохо. Если не надеетесь на свою память, подключите интернет-банкинг. Вы будете точно знать сколько должны, а платежи будут отчисляться автоматически. Отсутствие просрочек – главное условие чистой кредитной истории.

Не отступайте от графика платежей. Если допустили задержку, постарайтесь как можно скорей её ликвидировать. У вас есть примерно 7 дней, прежде чем данные поступят в БКИ – бюро кредитных историй.

Совет 3. Не оформляйте кредит для погашения другого займа

Классическая ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый. Такой вариант приводит к росту задолженности и тотальному ухудшению кредитной истории. Более разумный способ – реструктуризация (рефинансирование).

Совет 4. Не становитесь поручителем

С поручителя спрос такой же, как с самого заёмщика. Не платит партнёр – это неизбежно отражается на вашей кредитной истории. Вам как поручителю закроют доступ к кредитам на 2 года даже за обычную просрочку.

Если собираетесь в ближайшем будущем брать ссуду в банке, откажитесь от «почётной» миссии поручителя: выручить друга или родственника – это достойный поступок, но нужно подумать и о собственном благополучии.

Смотрите интересное видео на тему финансовой грамотности.

6. Заключение

Ссуда – заём, который одно лицо предоставляет другому лицу на индивидуальных условиях. Ссуды бывают безвозмездными, банковскими, частными, с залогом и без. Частный случай ссуды – банковский кредит с процентной ставкой и фиксированным сроком возврата.

Вопрос к читателям

По вашему мнению, где брать ссуду выгоднее и безопаснее?

Наш журнал желает вам финансового благополучия! Будем благодарны за комментарии, замечания и вопросы по теме статьи. Не забывайте поставить оценку и поделиться с друзьями нашей статьей. До новых встреч!

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Источник: hiterbober.ru

Приобретения жилья с использованием жилищных субсидий

Компенсации на работе – это денежные выплаты работнику для возмещения ущерба, который был понесен в процессе выполнения должностных обязательств, а также предоставление дополнительных привилегий для стимулирования каждого сотрудника отдельно и повышения его мотивации.

Субсидия (от лат. subsidium — помощь, поддержка) — выплаты потребителям, предоставляемые за счёт государственного или местного бюджета, а также выплаты специальных фондов для юридических и физических лиц, местных органов власти, других государств.

Приобретение жилья с использованием государственных субсидий и кредита является также новым порядком приобретения жилья гражданами. Правовыми основаниями для этого являются положения Закона РФ «Об основах федеральной жилищной политики» о том, что «гражданам, не обеспеченным жильем по установленным нормативам, государство оказывает помощь. используя систему компенсаций (субсидий) и льгот по оплате строительства, содержания и ремонта жилья» (ст. 2 Закона). Законом также определено, что «компенсации (субсидии) — это средства, предоставляемые гражданам в качестве помощи для оплаты жилья и коммунальных услуг, строительства жилья или его покупки» (ст. 1 Закона).

Указом Президента РФ от 24 декабря 1993 г. №2281 установлено, что гражданам субсидии предоставляются безвозмездно.
Постановлением Правительства РФ от 3 августа 1996 г. № 937 было утверждено «Положение о предоставлении гражданам РФ, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья», которое регламентирует весь порядок взаимоотношений граждан и государственных органов, сводящийся к следующему.

1. Субсидии предоставляются гражданам (по их желанию), состоящим на учете по улучшению жилищных условий в муниципальных органах (с учетом их очередности) либо пользующимся в соответствии с законодательством правами на льготное финансирование строительства жилья (п. 2 Положения).

2. Субсидии предоставляются гражданам, если уровень их месячного дохода в расчете на одного члена семьи не превышает предела, установленного органом, за счет которого предоставляются субсидии (п. 4 Положения).

3. Субсидии предоставляются для строительства или приобретения как односемейных домов, так и квартир в многоквартирных домах (п. 9 Положения).

4. Денежные суммы в размере субсидий не выдаются гражданам на руки, а предоставляются в форме платежей, перечисляемых через банки: при строительстве жилья, как правило, его застройщику, а при приобретении жилья — его продавцу (п. 10 Положения).

5. Субсидии предоставляются гражданам независимо от того, является ли занимаемое ими жилье муниципальным или их собственностью. При этом, если владельцы приватизированных квартир и частных домов получили субсидию и улучшили свои жилищные условия, а затем продали ранее занимаемое жилье, то они обязаны вернуть органу, предоставившему субсидию, 50% суммы, полученной от этой продажи. При этом возвращаемая сумма не должна превышать размера субсидии (п. 11 Положения).

Гражданам, принятым на учет для предоставления квартир в ЖСК, безвозмездные субсидии не предоставляются, так как государство оплачивает до 50% стоимости строительства домов ЖСК.

6. Размер предоставляемой субсидии может составлять от 5 до 70% средней стоимости строительства или приобретения дома или квартиры в данном регионе. Размер субсидии также определяется в зависимости от величины дохода за последние 6 месяцев в расчете на одного члена семьи или нескольких семей, проживающих в квартире или в доме гражданина, получающего субсидию, и времени постановки на учет по улучшению жилищных условий1. При этом размер приобретаемого с использованием субсидий жилья не может превышать социальной нормы площади жилья для семьи (п. 12 Положения).

7. Социальная норма общей площади жилья устанавливается органами государственной власти субъектов Федерации (ст. 11 Закона «Об основах федеральной жилищной политики»).

8. Исходя из вышеизложенного стоимость жилья, приобретаемого гражданами, состоит из двух составных частей: а) субсидии и б) средства гражданина. Вносимые гражданином средства могут быть как его собственными накоплениями, так и заемными, получение которых регламентировано Указом Президента РФ «О жилищных кредитах» от 10 июня 1994 г. № 1180. Введенное в действие этим Указом Положение о жилищных кредитах определяет общий порядок кредитования населения при использовании собственных средств, а также безвозмездных субсидий:
а) банки на территории РФ предоставляют гражданам и юридическим лицам жилищные (льготные) кредиты под залог жилья;

б) жилищные кредиты могут быть трех видов:
земельный кредит — краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;
строительный кредит — краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ;
кредит на приобретение жилья — долгосрочный кредит, предоставляемый для покупки жилья;
в) жилищные кредиты выделяются при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья, а также на условиях платности, возвратности и целевого использования;
г) обеспечением кредита является залог заемщиком имеющегося или сооружаемого, либо приобретаемого жилья, иных имущественных прав на другое имущество, или имущественных прав, которые в соответствии с законодательством РФ могут быть предметами залога;
д) денежные средства на руки заемщику не выдаются, ему открывается кредитная линия, ссуда по которой перечисляется по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. В процессе работ банк вправе осуществлять инспектирование производимых работ;
е) сумма жилищного кредита не должна, как правило, превышать 70% стоимости приобретаемого жилья, строящегося или реконструированного, обустройства земли;
ж) основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика, являются кредитный договор и договор о залоге (ипотеке).
9. Граждане, которым решением муниципальных органов выделены безвозмездные субсидии, заключают с уполномоченным органом договор об использовании субсидий и собственных или привлеченных средств. Этим договором предусматривается, что субсидии начисляются на счет в течение 5 банковских дней после внесения гражданином своей доли.
10. Если гражданин приобретает с привлечением субсидий муниципальное жилье, то оно оформляется в его собственность и он снимается с учета по улучшению жилищных условий. Жилищные субсидии предоставляются только один раз.
В г. Костроме предоставление гражданам безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья осуществляется согласно положения (см. приложение № 4)1, утвержденного постановлением администрации г. Костромы от 30 июня 1997 г. № 2067. Положение разработано в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации “О предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья” № 937 от 03.06.96 г.2, постановлением главы администрации Костромской области № 593 от 14.10.96 Федерации “О предоставлении гражданам Костромской области, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья”3 и регламентирует порядок предоставления субсидий за счет федерального бюджета, за счет средств областного бюджета, предприятий и организаций, за счет средств городского бюджета.

Источник: studopedia.ru

Кредит на покупку бизнеса

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Начинающие бизнесмены не всегда имеют достаточно стартовых средств для раскрутки бизнеса. Реализовать свои цели они могут с помощью банковских кредитов. Банки предлагают займы для предпринимателей по привлекательным условиям. Получив кредит на покупку бизнеса, можно незамедлительно реализовывать смелые идеи.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Как взять кредит на покупку бизнеса?

Удачные финансовые вложения для предпринимателей приносят ощутимую прибыль. Раз купив уже отлаженный бизнес, сложно не оценить его удобство и прибыльность. Также стоит знать, что банки с большей готовностью выдадут кредит на покупку действующего бизнеса, чем на стартап. В последнем случае, возможно, проще взять нецелевой потребительский займ как физлицо.

Многие банки помогают малому и среднему бизнесу (юр лицам и ИП) развиваться на выгодных условиях со льготным периодом. Займ может варьироваться от нескольких сотен тысяч до миллиона рублей. Кредит на бизнес идет с заниженной процентной ставкой, если сравнивать ее с другими аналогичными банковскими продуктами, максимальный предел 27%. Но рассчитывать на крупную сумму могут только те фирмы, которые существуют на рынке не менее года и уже вышли на стадию получения прибыли.

Важным обстоятельством выступает кредитная история, она должна быть идеальна, иначе банки даже не будут рассматривать заявку.

Существует несколько вариантов кредитов на бизнес:

• специальные программы для индивидуальных предпринимателей, которые желают получить небольшой займ в кратчайшие сроки;
• взять кредит под бизнес с нуля, в качестве целей кредита может выступать покупка оборудования, траты на открытие нового дела, организационные моменты;
• экспресс программы, когда деньги получаются без сбора многочисленных документов, а также поручителей, они выдаются в срочном порядке.

• Пройти регистрацию ИП или ООО, поставить его на налоговый учет или же определиться с франшизой. Получить кредит на неизвестный бизнес сложно, проще, когда бренд известен и займ берется на его покупку. Но в случае открытия бизнеса под франчайзинг заемщик должен сам проверять доходность выбранной франшизы.
• Создание бизнес плана. Без знания направления развития и четкого описания проекта, банковские инвесторы не согласятся выдать кредит. В бизнес-плане приводятся бухгалтерские расчеты, обзор рынка и составляется график, по которому будет погашаться займ.
• Подготовка залога. Имущество, рассмотренное в качестве залога, значительно повысит шансы на получение кредита. Под имущественным обеспечением понимают производственное оборудование, ценные бумаги, производственные и жилые комплексы, автотранспорт, также возможно финансирование под залог самого бизнеса. Вместо залога можно привлечь поручителя. В случае если необходимо получить кредит на покупку готового бизнеса без залога и поручителей, обязательно нужно вносить стартовый капитал, он будет равен 30% от предполагаемой суммы кредита.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Требования к заемщику

Взять кредит на приобретение готового бизнеса – это одно, а вот получить займ на развитие бизнеса с нуля будет сложнее. Большинство стартапов заканчиваются неудачей, и для кредиторов вкладывать деньги в подобные проекты очень рисково. В таком случае потребуется найти обязательный ликвидный залог, который бы перекрывал сумму кредита, в случае неудачи задуманного дела.

В качестве заемщиков могут выступать:

• организации (кроме кредитных), которые внесены в реестр юридических лиц;
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица, получающие доход от предпринимательской деятельности;
• юридические лица коммерческих форм;
• лица, занимающиеся юридической практикой: адвокаты, нотариусы.

• чистая кредитная история;
• отсутствие судимости;
• платежеспособность;
• возраст заемщика до 40 лет, желательно чтобы он состоял в браке;
• залоговое обеспечение;
• отсутствие неоплаченных налогов и штрафов;
• постоянная регистрация в том же регионе, в котором находится банк-заемщик.

Требования к бизнесу

В банках выдвигаются особые условия не только для заемщика, но и к выбранному им бизнесу. Важным условием выступает срок существования бизнеса:

• для малого бизнеса установлен срок в год;
• для среднего – не менее 18 месяцев.

Необходимые документы

Какие именно документы важны, нужно уточнять в конкретном банке, обычно в пакет основных бумаг входит:

• заявление;
• паспорт, не только заемщика, но и поручителя;
• военный билет;
• контракты с поставщиками и договора с арендодателями;
• налоговые и бухгалтерские отчеты;
• выписку из ЕГРИП;
• регистрационные, учредительные документы и устав бизнеса;
• бизнес – план;
• справку о доходах (2-НДФЛ);
• договор франшизы;
• документы, которые будут подтверждать, что есть залог.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Как только банк одобрит заявку, можно будет идти и заключать соглашение. В этом документе указаны ежемесячные суммы погашения займа и срок его пользования.

Соглашение должно быть заключено только в письменной форме, если это выполнить в электронном виде, то договор будет недействительным.

Банковские структуры оставляют за собой право отказать в кредитовании, это может быть в полном объеме или частично, если они посчитают, что заемщик не сможет вернуть оговоренную сумму в срок. Также финучреждение в списке требований может указать открытие у него текущего счета и главное — перейти на полное обслуживание. Это позволяет банку видеть финансовые потоки заемщика, а кроме того — получать дополнительные комиссии.
Заемщик также может отказаться от займа до подписания договора или же получить его частично.

5 банков, выдающих кредиты на покупку бизнеса

Работающий бизнес – сложившаяся репутация, проверенная история и возможные перспективы развития, после его покупки можно действительно получать прибыль и дальше раскручивать дело. Вот почему банки в большинстве своем всегда идут на одобрение кредитов, если будущий владелец имеет часть суммы и ему просто не хватает какой-то части. Внизу приведены банковские структуры, которые выдали уже не один займ на приобретение бизнеса.

Сбербанк

В нем предлагается несколько кредитных направлений для бизнеса.

Кредит на Проект

Программа подойдет для малого бизнеса, доход которого не превышает 400 млн. рублей. Таким займом можно воспользоваться тем, кто хочет начать свою деятельность в новой сфере, также он выдается и на любые другие бизнес идеи. Залогом в качестве гарантии может выступать недвижимость.

• минимальная ставка – 11% годовых;
• срок – 120 месяцев;
• выдаваемая сумма – 2,5 млн. рублей.

Он предполагает вложение полученных средств в строительство или недвижимость, им также можно перекрыть задолженность перед лизинговыми компаниями или другими банками. Сумма может использоваться для приобретения оборудования или транспорта для ведения своего дела. Резервирование средств и выдача займа — бесплатно, без комиссий.

• минимальная ставка – 11%;
• срок – 180 месяцев с возможностью его продления;
• получаемая сумма от 100 тыс. рублей.

Сумма после получения может пойти на пополнение или рефинансирование оборотных средств, а также ее можно вкладывать в любые финансовые направления без указания определенной цели, в т.ч. за полученные средства можно купить готовый бизнес.

• сумма займа – от 100 тыс. рублей;
• срок действия – 360 месяцев;
• ставка – от 11%.

Альфа-Банк

В этом банке действует две программы.

Бизнес-кредит

Оформляется предпринимателями и юрлицами. Полученная сумма может идти только на покупку или развитие бизнеса, на другие цели ее тратить нельзя, будет штраф. Погашение дифференцированное, это когда платежи с каждым месяцем становятся меньше.

Заемщик может получить от 300 тыс. до 10 млн. рублей под 10,5%.

Ссуда выдается собственникам бизнеса для его развития, ее нельзя получить на новое дело. Она может использоваться на любые целевые направления его дела. Сумма платежа одинакова всегда и не меняется. Кредит начинается 300 тыс. и заканчивается 3 млн. рублей.

Малый бизнес может получить в этом банке экспресс кредит, его сумма будет до 5 млн. рублей, а срок 5 лет.

Среди других кредитов для бизнеса выделяют:

• Инвестиционный кредит. С ним можно производить реконструкцию или ремонт производственных помещений, расширять строительство или бизнес в целом. Срок ссуды 144 месяца.
• Кредит на госзаказ. Банк может кредитовать до 70% от предстоящей прибыли, сделка оформляется при наличии залога.
• Кредитование недропользователей. Он рассчитан на 7 лет, за это время предприниматель может погасить задолженности по зарплате, налогам, покрыть затраты на обнаружение новых месторождений, приобрести запчасти или оборотные средства.

Россельхозбанк

Банк предлагает обширный выбор банковских кредитных направлений:

• Оптимальный кредит. Сумма с него идет на инвестирование, она может достигать 7 млн. рублей, а срок возврата составляет 5 лет.
• Микро АПК идет со льготной ставкой в 5% и с минимальным пакетом документов.
• Коммерческая ипотека. Она предназначена на приобретение недвижимости, которая потом будет использоваться в коммерческих целях. Сумма может достигать 20 млн. рублей, а вернуть ее нужно в течение 10 лет.
• Быстрое решение. Займ выдается без залога, его максимальная сумма – 1 млн. рублей, а если представитель банка не будет выезжать для проверки бизнеса, тогда только 500 тыс. рублей.

Росбанк

• Инвестиционный кредит, который может использоваться для расширения бизнеса, покупку основных средств и модернизацию производственных площадей. Его годовая ставка составляет 7,5%, а сумма кредитования – 100 млн. рублей.
• Коммерческая ипотека предназначена для покупки коммерческой недвижимости, сумма и ставка такие же, как и в предыдущем кредите.
• Оборотный кредит. Он используется для расширения бизнеса и выполнения бизнес планов, параметры кредитования аналогичны с первыми двумя.

Банк
Сумма
% ставка
Срок кредитования

Сбербанк	до 25 млн ₽	от 11%	12-240 мес.
Альфа-Банк	до 35 млн ₽	от 10,5%	24-120 мес.
ВТБ	до 20 млн ₽	от 12%	18-180 мес.
Россельхозбанк	до 19 млн ₽	от 14%	36-84 мес.
Росбанк	до 100 млн ₽	от 7,5%	36 мес.

Будет ли бизнес выступать залогом?

Кредит можно получить и без залога, но только в том случае, если заемщик до этого уже оформлял в этом банке аналогичный займ или же брал большую сумму на долгий срок и успешно ее выплатил. Банки идут навстречу постоянным клиентам, тем более они перед выдачей первого кредита все тщательно проверяют. Оформить кредит на бизнес без залога можно также при наличии поручителя, но этот гражданин должен обладать доходом, превышающим возможный кредит.

Залогом может выступать любое имущество, если на него правильно оформлены документы, а также автомобили или производственная техника. Также можно получить ссуду под залог бизнеса, на который она оформляется.

В качестве поручителя может выступать супруг(а) заемщика или третье лицо, если же нет таких людей, то это может быть гарантийный фонд.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рекомендации

Чтобы кредит на бизнес был выплачен в срок и привел только к процветанию мероприятия, нужно придерживаться нескольких советов экспертов в области экономики и юриспруденции:

• Обязательно создать качественный бизнес-план.
• Проверить, действительно ли успешен покупаемый бизнес, есть ли от него доход, желательно для этого привлечь грамотных специалистов.
• Предварительно изучить все предложения на рынке банковских услуг и только затем подавать заявку в выбранную структуру. Проверив, нет ли в ней скрытых комиссий и дополнительных платежей, какие предусмотрены штрафы и за что.
• Собрать полный пакет требуемых бумаг, уделив внимание даже незначительным справкам.
• Определить точную сумму для реализации всех планов, иначе денег может не хватить для успешного запуска бизнеса.
• Специалист банка будет выезжать на объект, чтобы удостовериться в успешности бизнеса, нужно не препятствовать этому, ведь очередная проверка только докажет правильность выбора.
• Узнать о возможности государственной поддержки, программы лояльности для предпринимателей могут сократить выплаты.

С физлица в банках первый взнос не требуют, а вот юрлицам придется внести 10% от получаемой суммы. Государство постоянно дает гранты и субсидии в поддержку предпринимателей. Было бы неплохо воспользоваться ими, чтобы уменьшить суммы по выплатам. Взятие кредита для бизнеса — порой единственный выход, чтобы начать свое дело, только нужно предварительно все рассчитать.

Источник: crediblog.ru

Ссуда

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Прочно вошедшее в нашу финансовую культуру понятие «кредита» часто подменяет собой любые другие экономические взаимоотношения, к которым, к примеру, относятся займ или ссуда. Однако, зная их отличительные особенности, можно с большей выгодой для себя ими пользоваться.

1. Кредит и ссуда в чем разница?
2. Ссуда простыми словами
3. Виды ссуды
4. Чем ссуда лучше кредита
5. Отличие ссуды от займа
6. Кому и для чего можно получить ссуду
7. Военнослужащим
8. Ценным сотрудникам
9. Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости
10. Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье
11. Ссуда на развитие малого бизнеса

Ссуда – это один из способов экономических отношений, закрепленных договором займа, при котором, на условиях возвратности, участники соглашения – ссудодатель и ссудополучатель – договариваются о передаче товаров или денежных средств во временное использование, при этом данная услуга может быть оказана безвозмездно, то есть без выплаты ссудодателю вознаграждения – процента за оказанную услугу.

Ссуда была популярна и востребована в 90-е, когда на фоне кризиса и несовершенной финансовой системы, активно развивались бартерные отношения.

Так суды, особенно в строительной отрасли, давали сотрудникам для приобретения жилья «под зарплату». Не стоит недооценивать ссуду и сегодня.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Поэтому, если вы получаете денежные средства из рук банка, который выступает кредитором, а вы, соответственно, именуетесь в этой ситуации заёмщиком и обязуетесь вернуть взятые деньги в полном объеме, и более того – выплатить дополнительные проценты, то знайте – вы находитесь с банком в кредитных отношениях.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Ссуда простыми словами

Ссудой можно назвать долг, который вы берете. А отдаете без процентов. Или вещь, которую вы взяли в аренду, но арендную плату за нее не платите.

Виды ссуды

Таким образом, ссуду можно разделить на четыре типа: ссуда имущества, банковская ссуда, потребительская ссуда, залоговая ссуда.

• Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего–либо.
• Банковская, потребительская и залоговая ссуды – это разновидности кредита.

Чем ссуда лучше кредита

Прежде, чем по привычке пойти в банк за кредитом, подумайте – а может, лучше взять ссуду? Задайте себе еще один немаловажный вопрос: «У кого ее правильнее всего получить?». Сегодня ссудодателями могут стать различные организации: банки, кредитные структуры небанковского типа – ломбарды, кредитные бюро, кассы взаимопомощи – а ещё фирмы или предприятия, в которых вы, кстати говоря, работаете.

В отличие от кредита, где предметом договора могут быть только деньги, ссуда, помимо денежных средств, позволяет передавать и получать во временное пользование движимое и недвижимое имущество.

В чём–то ссуда похожа на аренду: вы становитесь как бы временным владельцем чужой собственности или какой–либо другой вещи, и по истечении оговоренного времени, возвращаете эту вещь истинному хозяину.

• При этом вы как временный владелец не обязаны оплачивать «арендную плату», то есть проценты за пользование предметом соглашения. В то время как для кредита погашение процентов является непременным условием договора.
• При оформлении кредитного договора сроки кредитования указываются в обязательном порядке, а при заключении договора займа сроки заимствования могут отсутствовать, что делает договор бессрочным.
• И еще одно отличие: в случае с кредитным договором переданные средства (с момента перечисления) принято считать собственностью получателя кредита. В то время как ссудополучатель имеет лишь право на пользование переданными ему средствами.

Отличие ссуды от займа

Довольно часто «ссуду» путают с «займом». Они действительно похожи, однако у «договора займа денег и вещей» есть свои отличительные особенности: заемщик, получивший в пользование определенные вещи, имеет возможность вернуть вместо них аналогичные по качеству, цене и состоянию износа.

При этом и заем и ссуда не предполагают обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от ссуды, предметом займа не могут быть уникальные вещи, то есть единственные в своем роде.

Интересно, что предметом договора займа могут быть только так называемые «потребляемые» вещи, которые по мере их использования теряют свои потребительские свойства полностью или частично, например, товары народного потребления, а также объекты, которые трансформируются в другую потребляемую вещь, например, строительные материалы.

«Непотребляемыми» считаются те вещи, которые в процессе эксплуатации амортизируются постепенно в течение долгого времени, к примеру: автомобили, оборудование, жилые дома, земельные участки и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие предметы можно только по договорам аренды или безвозмездного пользования, то есть ссуды.

Кому и для чего можно получить ссуду

Вот несколько примеров из жизни о том, кому, как и для каких целей можно получить безвозмездную ссуду:

Военнослужащим

Этой категории граждан, как правило, предоставляется не «ипотечная» квартира, а безвозмездная рассроченная ссуда на приобретение необходимого жилья.

Ценным сотрудникам

Заинтересованные в персонале работодатели часто идут навстречу своим подчиненным и при необходимости готовы выдать безвозмездную ссуду на различные цели: покупку нового автомобиля, жилья или на менее серьезные нужды — приобретение компьютера, авиабилетов и тп.

Сроки возврата денежных средств оговариваются индивидуально: это может быть единовременный платеж или ежемесячное удержание определенной сумы из зарплаты сотрудника.

Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости

Она может передать своим представителям одно из помещений во временное пользование по договору ссуды. А в случае, если фирма решит установить сумму вознаграждения, то есть будет действовать не безвозмездно, отношения между фирмой и представительством будут скреплены уже договором аренды.

Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье

В Росси действует ряд государственных программ – адресных жилищных субсидий – в рамках которых выдаются безвозвратные государственные ссуды для граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий. Для этого необходимо подготовить определенные документы (список требуемых бумаг нужно уточнить в администрации вашего города/района, так как для каждого вида субсидии есть свои требования).

Ссуда на развитие малого бизнеса

Деньги на то, чтобы начать свое дело можно взять и не отдавать – и это не фантастика, а вполне реальная ситуация, когда вы берете ссуду в виде субсидии на развитие малого бизнеса у государства. Конечно, такие субсидии могут получить далеко не все желающие, а например, только начинающие предприниматели, для которых действует программа безвозмездных грантов.

Одно из условий получения такой поддержки – это «возраст» бизнеса, он должен быть не старше 1 года. Кроме того, полученные денежные средства предприниматель должен реализовать в пределах календарного года исходя строго из целевых нужд бизнес – проекта.

К слову, в грантах не могут принимать участие предприятия, которые производят алкоголь и табак, а также фирмы, занимающиеся недвижимостью или прокатом автомобилей и т.п.

К предпочтительным статьям расходов для проектов, претендующих на частичное финансирование за счет субсидий, относятся такие как: приобретение необходимого сырья, покупка эксклюзивного права на эксплуатацию изобретения или технологию, оплата стоимости оборудования или материалов, которые потребуются для воплощения бизнес-идеи.

И еще, ваш бизнес-план должен учитывать то, что размер субсидии по отношению к общему капиталу вашего бизнеса не должен превышать 40%. То есть 60% вы должны вложить самостоятельно. К тому же, подобные субсидии даются только единожды, а размер ссуды может отличаться в зависимости от региона.

Например, на организацию своего бизнеса вы можете получить 60000 руб. во всех регионах РФ, кроме Москвы, где предприниматели могут рассчитывать на 300000 руб. Если вы планируете создавать рабочие места, то на каждое из них вы также можете получить до 60000 руб.

И вот вы запустили свой проект! Однако не стоит забывать об отчетности. Она должна быть в полном соответствии с положениями проекта и перечнем расходов, указанном в законодательстве. Отчет должен отражать целевое использование полученных средств. Для этого не забудьте приложить все документы, которые свидетельствуют о расходах: счет-фактуры, акты, накладные, чеки, квитанции и т.д.

Если вы брали субсидию на создание рабочих мест, то к отчету следует приложить копии трудовых договоров с нанятыми на них сотрудниками.

Как вы видите, для того, чтобы начать свое дело с нуля, нужно не так уж и много – хороший, четкий бизнес–проект, с выверенной сметой, учитывающей ваши собственные вложения и средства, которые вы рассчитываете получить от государства.

Источник: bankspravka.ru