Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие. Ясно, что работа может быть разной, и в отдельных случаях работающие по найму люди имеют намного более высокую зарплату, чем доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением. Однако свое собственное дело, это не только деньги, это еще и возможность достичь психологической свободы, ощущения полной независимости.
Впрочем, здесь стоит допустить одну оговорку. Независимость и свобода, которую можно достичь с помощью предпринимательства относительна. У бизнесмена все-таки есть босс – это клиент. И, как замечал Сэм Уолтон – американский бизнесмен, основатель сетей магазинов Wal-Mart и Sam’s Club, клиент может уволить всех в компании, начиная от руководителя, просто потратив свои деньги в другом месте. Тем не менее, как вы понимаете, это несколько другая, куда более интересная парадигма деловых взаимоотношений.
СТОИТ ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ В 2022 ГОДУ? / РАССКАЗЫВАЕТ ЮРИСТ
Таким образом, движителем идеи начать свой бизнес почти всегда является мечта о свободе. Но для многих страх неудачи делает исполнение этой мечты невозможным, поскольку путь к свободе через бизнес, по их мнению, сопряжен с рисками оказаться в долговом рабстве. Ведь нужно не только проложить маршрут, то есть придумать саму бизнес концепцию, но и найти средства на реализацию движения по этому маршруту, то есть раздобыть стартовый капитал, что зачастую предполагает взятие на себя долговых обязательств.
Тем не менее серьезное развитие без кредитования почти невозможно. А чтобы избавиться от страха погрязнуть в долгах и развалить бизнес, нужно просто знать, как грамотно использовать заемные средства.
Образ мыслей, выражающийся в формулировках наподобие «банки на нас наживаются», «берешь чужие – платишь свои», «я развиваюсь только на свои собственные деньги» и т.п., если и позволит вам начать небольшой бизнес, когда вы накопите некоторое количество средств, но решительно не даст возможности вашему предприятию эволюционировать до среднего бизнеса, даже в случае высокой рентабельности.
Представим абстрактную ситуацию, при которой, к примеру, вы вложили в бизнес 1 миллион рублей. Все идет очень успешно, и вы имеете 50% чистой прибыли от вложенной суммы. Все заработанное идет обратно в дело.
Ваш доход за 10 лет составит:
- 1 год. 2 млн. рублей + 50% = 3 млн. рублей;
- 2 год. 3 млн. рублей + 50% = 4,5 млн. рублей;
- 10 год. 115 млн. рублей.
Итак, при учете того, что вы не будете выплачивать ни себе ни сотрудникам дивидендов, количество денег внутри бизнеса возрастет до 115 миллионов за 10 лет. 115 миллионов это все еще малый бизнес.
Ответ на вопрос в заголовке чуть выше, кажется, должен быть понятен. Добиться значительного развитие без кредитования практически невозможно, подавляющие большинство успешных бизнесменов регулярно используют эту услугу, а вот разориться можно и без всяких кредитов.
Судебные аукционы в Германии и Швейцарии. Купить недвижимость в Германии
Самой распространенной причиной закрытия бизнеса является некомпетентность предпринимателя.
В руках финансово образованного человека, кредит столь же исключительно полезный инструмент, как, например, удочка для рыбака или топор для дровосека. Риски есть в любом деле, важно уметь управлять ими.
Часто предприниматели прибегают к заемным средствам только в случае, когда им необходимо избавиться от текущих финансовых проблем, и при этом их постоянно психологически тяготит сам факт нахождения в должниках. Другие же, напротив, совершенно не беспокоятся и не думают о последствиях, после чего нередко тонут в долгах. Среди последних, к слову, был замечен и действующий президент США Дональд Трамп, который 4 раза за свою яркую бизнес-карьеру заполнял заявку о банкротстве, испытывая проблемы с долгами.
Но не стоит считать опыт Трампа оправдывающим безрассудное кредитование. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, прежде всего нужно проверить соблюдены ли два основных условия:
Активы это все, чем владеет компания: оборудование, транспорт, деньги на счетах, дебиторская задолженность, складские запасы, недвижимость. При их использовании, компания зарабатывает прибыль. С тем чтобы понять, сколько прибыли приносят активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).
Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.
Представим небольшую мебельную фабрику по производству мебели на заказ. Предположим, что ее владелец захотел развить бизнес и взял кредит под 20% годовых. Вложил в дело, но спустя время обнаружил, что прибыль не увеличивается. Оказалось, что рентабельность активов фабрики менее 20%. То есть заемные деньги принесли меньше прибыли, чем пришлось вернуть банку в качестве процента.
ROA должна быть выше, чем процент заемных денег. При этом следует быть готовым к падению эффективности бизнеса. Для этого рентабельность должна быть не менее, чем в 2 раза выше процент по кредиту.
Прежде чем расширяться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба. Заемные деньги имеет смысл брать только тогда, когда есть представление об эффекте от их вложения, и есть ли у бизнеса маневр для роста. Для этого рекомендуется составить финансовую модель.
Собственникам необходимо понимать, сколько личных денег находится в бизнесе. Для этого выводят показатель «собственного капитала». Высчитывается он довольно просто: активы за вычетом всех обязательств.
Рентабельность собственного капитала (ROE) демонстрирует, насколько сумма в текущем году превышает сумму в прошлом. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.
ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.
Разберем, для примера интернет-магазин фотоаппаратов. Собственных денег 2 млн. рублей: складские запасы, ККТ, деньги на расчетном счету. Годовая прибыль – 1 млн. рублей, ROE – 50%.
Эффект от кредита будет измеряться в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Для определения этого высчитывается финансовый рычаг.
Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК, где:
- Снп – ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю);
- ROA – рентабельность активов;
- Rзк – кредитный процент;
- ЗК – сумма кредита;
- СК – собственный капитал.
Для примера, вычислим финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.
Собственный капитал у интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. Тогда как мебельная фабрика использует свои активы с низкой эффективностью, вследствие чего кредит усугубил ситуацию. ROE снизился в 4 раза, чужие деньги начали поглощать свои собственные.
Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать, конечно, вам. Обязательно учитывайте свои возможности. При правильном использовании заемное финансирование ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Но это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо учесть свои возможности и понять, к чему это приведет, продвинет это ваш бизнес или только замедлит.
Но вместе с тем, излишняя концентрация на теоретическом моделировании может развить в вас скепсис, потому что стопроцентных гарантий на успех никогда не бывает.
Когда мыслей о бизнесе слишком много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом. Бизнес – это жизнь, а жизнь – это игра. Делайте ставки с умом и вам повезет.
Источник: vc.ru
Стоит ли брать кредит на строительство дома?
Каждый человек хочет обзавестись собственным домом. Но, к сожалению, не у каждого человека желания сопоставимы с возможностями. Ведь абсолютно все знают, что на строительство собственного дома необходимо большое количество денег. Естественно, что человек думает, где можно взять определенное количество лишних денежных средств, которое можно потратить на строительство.
Здесь таким людям помогают огромное количество банков. Они предлагают взять потребительский кредит на любые нужды на привлекательных условиях, theneocube.ru. Стоит ли это делать? Об этом тут и поговорим.
Важно знать, что если Вы не собираетесь обзаводиться кредитом, то есть только два выхода при строительстве дома:
- Заниматься строительством дома на те средства, которые Вы имеете возможность потратить на данную сферу. И когда денег не будет, строительство будет останавливаться, а при появлении средств, снова возобновляться. При выборе данного способа строительство может идти достаточно большое время, даже может затянутся на лет двадцать и больше.
- Можно копить необходимую сумму для строительства, и после этого начинать строительство. Этот метод имеет большое преимущество, ведь нет необходимости платить проценты по кредиту. Но здесь также придется долго ждать, пока не наберется необходимая сумма.
Небольшое количество людей подобные перспективы способны устроить, но большинство придут не в восторг, и пойдут брать кредит на строительство дома.
Особенности при обращении в банк для взятия кредита на строительство.
Конечно же, многие люди понимают, что кредит на строительство никому не дадут просто так. При этом необходимо знать некие особенности обращения к банку.
- При получении большого кредита на строительство Вам понадобиться иметь что-либо, что может пойти в залог и желательно иметь несколько, или хотя бы одного поручителя.
- Также необходимо иметь около 30 % первоначального капитала на строительство.
- Проценты по кредиту будут высокими, так как банк страхует себя от возможных потерь.
Кредит на строительство может быть взят несколькими способами. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Практически все банки выдают подобный кредит без каких-либо проблем.
Ипотека
Деньги в таком случае выдаются лишь при залоге и неком первоначальном взносе. Ипотека имеет некие преимущества: процент по ипотеке достаточно низок, особенно, если брать кредит в рублевом эквиваленте; для получения ипотеки требуется меньшее количество документов. Минусы также есть, ведь для этого варианта необходимо закладывать банку некую недвижимость, если таковая имеется. Деньги не выдадут под залог земли, на которой Вы собираетесь возвести дом.
Целевой вид кредитования
Этот вид кредита позволяет получить деньги лишь на то, на что он и брался. Банки с удовольствием дают такие кредиты, ведь в этом случае клиент распланировал все необходимые траты, и знает, куда уйдет каждая копейка. Процентная ставка тут может быть даже ниже, чем для ипотеки. Но в этом виде кредитования клиенту понадобиться собрать довольно большой список документов. Банк не желает выдавать данный кредит на руки, он предпочитает работать со строительными организациями, которые будут заниматься строительством здания.
Потребительский кредит
Этот вид кредитования является самым распространенным, ведь здесь не требуется указывать, на какие цели будут тратиться денежные средства. Такой вид кредита выдается практически всем. Минусов здесь больше, чем преимуществ: здесь довольно высок процент; также банк выдаст кредит на небольшую сумму, не более трех миллионов, которых может не хватить на построение дома.
Источник: kotelstroi.com
Я пытался получить кредит на бизнес, а потом передумал
Нашему герою нужно было 4 млн рублей, чтобы открыть второй хостел в Москве. Мы попросили его рассказать, как он пытался взять кредит в банке, какие документы нужно было собрать и сколько времени понадобилось на всё.
Эксперт — Роман Сабиржанов, пытался получить кредит на бизнес, а потом передумал. Записалa Светлана Дучак, редактор.
Мне нужно было 4 млн рублей
У меня тогда уже был хостел в Москве, обороты были хорошие, но наличных не хватало на открытие второго. Поэтому я решил взять кредит — 4 млн рублей на открытие второго хостела тоже в арендованном помещении и тоже в Москве.
Начал смотреть, что предлагают банки, и спрашивать знакомых. Банк, в котором у меня был расчетный счет, видел все расходы и доходы моего бизнеса, но отказал в кредите. Это было обидно. Тогда я начал спрашивать у друзей-предпринимателей, и мне посоветовали один банк, но не в Москве, а филиал в Подольске — там работал менеджером знакомый знакомого, это должно было помочь.
Я приехал в филиал банка, рассказал, зачем мне кредит, и сотрудники сказали, что готовы рассмотреть заявку. Мне выдали список документов и анкету.
В анкете — разделы с общими сведениями о бизнесе, учредителях, паспортных данных, поручителях и наличии залога — автомобилей или недвижимости. С анкетой сложностей не было, но банку еще нужна была бухгалтерская отчетность. Это было десять лет назад, все работали пока еще без онлайн-бухгалтерий, и чтобы предоставить отчетность, мне пришлось сначала навести в ней порядок.
Залога не было
Пока собирал документы, понял, что банку важны гарантии. Я не могу предоставить в залог товар или помещение: хостел работал в арендованном здании, основных средств производства тоже не было — мебель и всё, что было в хостеле, не оценивалось банком.
В то время у меня было две компании: хостел, в котором я владел 100% долей, и еще один бизнес, где у меня было 20%. Почему-то банк попросил, чтобы мой партнер по второму бизнесу выступил поручителем. Мы с ним не настолько близко общались, чтобы он готов был поручиться в банке. И мне было жутко неудобно и неловко просить партнера стать поручителем, но он понял мою ситуацию и согласился.
Мне было жутко неудобно и неловко просить партнера стать поручителем
Вторым поручителем был мой родственник, он жил не в Москве, а в области, из-за этого приходилось собирать документы в разных местах. Мне повезло, что банку хватало сканов документов, иначе пришлось бы ездить из Москвы в область, а потом еще в Подольск. Но когда я присылал документы, оказывалось, что чего-то не хватает или нужно переделать, и я опять звонил родственнику, просил переделать. Иногда приходилось еще звонить и напоминать.
Затем попросили документы на два моих подержанных автомобиля, они оценивались по 600—700 тысяч рублей. Несколько недель я собирал документы, менеджер исправляла их и запрашивала новые. Она была на сто процентов уверена, что всё получится, поэтому я с большой надежной собирал документы, терпел исправления и названивал поручителям.
Когда все было собрано, мне сказали, что готовы дать 1,3 млн рублей под 16% годовых. По сути это стоимость моих двух автомобилей. После того, как я собрал полное досье на своих родственников, потревожил разных людей и потратил много времени, услышать такую сумму было неприятно.
Я подумал и решил, что ради 1,3 млн рублей не готов привлекать поручителей и влезать в кредит. Отказался от этой идеи и начал развивать франшизу.
Кредиты в Модульбанке без знакомых знакомых
В Модульбанке можно получить кредит на бизнес — до 2 млн рублей со ставкой от 12% годовых. Для этого нужно:
- иметь ИП или ООО старше трех месяцев с оборотом по счету в любом банке от 125 000 рублей в месяц;
- оставить заявку на сайте Модульбанка;
- подключить Модульбанк к своему расчетному счету. И неважно, в каком он банке. Наша специальная программа «Мультибанк» увидит выписки по счету, проанализирует суммы и рассчитает кредитный лимит. Всё автоматизировано, без человеческго фактора и личной информации;
- получить предварительный расчет кредитного лимита через десять минут;
- через два часа получить решение банка, одобрен кредит или нет и на какую сумму.
Кредит работает по принципу овердрафта: получили деньги, потратили, вернули и можно получить снова. Если получили кредит на 2 млн рублей, а потратили только 1,5 млн рублей, проценты начисляют на 1,5 млн рублей.
Источник: delo.modulbank.ru