Предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков. Виды страховых случаев. Срок действия договора страхования, условия его заключения, исполнения и прекращения. Оценка перспективам развития рынка страхования строительно-монтажных рисков.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 25.05.2016 |
| Размер файла | 272,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru//
Размещено на http://www.allbest.ru//
Страхование строительно-монтажных рисков — комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Общеизвестно, что строительство всегда относилось к наиболее капиталоемким отраслям экономики. В нем задействованы институты инвестирования, применяются дорогостоящие технологии, уникальное оборудование, заключаются крупные договоры поставок. Очевидно, что риски, присущие каждому этапу проекта разнообразны и значительны, а возможные потери в ходе его реализации могут измеряться огромными суммами. Только надежная система страхования может реально обеспечить экономическую защиту строительной организации при аварии или в каких-либо других негативных событиях
Страхование членов СРО-Страхование строительных рисков
Тема реферата является актуальной, так как рынок строительных категорий с каждым годом увеличивается. Страхование строительно-монтажных рисков не терпит шаблонов, ведь отрасли промышленности разнообразны, а сооружаемые объекты очень непохожи даже в пределах одной отрасли: здания станций и линий метрополитена имеют свои индивидуальные особенности, которые требуют детальной оценки риска на конкретной территории. И потому подход к тому или иному риску унифицировать практически невозможно.
Цель данной работы — изучить экономическую сущность, предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков.
Для осуществления этой цели были поставлены следующие задачи: определить возмещение убытков от гибели или повреждения застрахованного имущества, существенные условия, срок действия договора СМР, особенности его заключения и ведения.
Сущность страхования строительно-монтажных рисков
Сущность страхования строительно-монтажных рисков заключается в том, что на всех стадиях строительства от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию остается возможность не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, но и защищать капиталовложения в строительство.
Страхование строительства | Страхование СМР | Узнайте, как застраховать строительные риски | 6+
При этом предприятие получает возможность планировать свои будущие расходы; распределять средства согласно финансовому плану; предотвращать непредсказуемо высокие потери, которые могут возникнуть вследствие нанесения ущерба, что способствует защите частных предприятий от банкротства и обеспечивает их конкурентоспособность.
Страхование строительных рисков — это один из видов страхования в строительстве, включающий в себя страхование рисков строительной организации при проведении строительных (строительно-монтажных) работ, а так же страхование ответственности строительной организации перед третьими лицами. Страхование строительных рисков необходимо рассматривать не как затраты, а как инвестиции при строительстве.
Страхование от возможных рисков при строительстве объекта, позволит не создавать резервный фонд, потому что возможный ущерб оплатит страховщик. А освободившиеся денежные средства можно потратить непосредственно на строительство. С одной стороны, страхование строительных рисков принимается в налоговом учете в качестве затрат, уменьшающих налоговую базу.
Основным фактором страхования строительно-монтажных рисков является переход финансовой ответственности от застройщика к страховой компании. Процесс возведения объектов строительства осуществляется в общем случае в сферах инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства.
В процессе строительства стоимость возводимого объекта возрастает от нуля в начале работ, до конечной стоимости в соответствии с выполненным проектом при сдаче объекта в эксплуатацию. Соответственно, меняется и тяжесть возможного ущерба.
С другой стороны, в процессе строительства снижается количество монтажных нагрузок и воздействий, а также риск наступления ущерба от превышения их расчетных значений. По мере завершения строительства увеличивается риск возникновения ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и воздействий. Указанные характерные особенности строительства как процесса создания недвижимого имущества, безусловно, важны при оценке рисков возникновения ущербов, однако, как показывает опыт аварий строительных объектов в России, значительные материальные ущербы возникают в основном не из-за воздействий на объекты строительства опасностей, размеры которых превышают учтенные при расчетах в проектах, а по другим причинам. Анализ информации о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что в половине случаев причинами являются низкое качество строительства и монтажа, материалов и конструкций. Строительные компании застраховывают от строительных рисков следующее:
строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, транспортировку, таможенные сборы и пошлины,
монтажные работы, включая оборудование к установке,
оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения),
затраты по очистке площадки от обломков (после страхового случая),
гражданскую ответственность перед третьими лицами,
гарантийные обязательства подрядчика после ввода в эксплуатацию,
строительную технику и оборудование, находящиеся на объекте строительства.
Риски, которым наиболее подвержены строительно-монтажные работы:
резкое и непрогнозируемое изменение погодных условий (резкие ветровые нагрузки, ливневые дожди, град, резкие перепады температур),
нарушения технологической последовательности производства работ и отступления от проекта производства работ, нарушения правил производства работ и техники безопасности,
перерывы в бетонировании,
наезд транспортных средств и строительной техники,
аварии грузоподъемной техники в процессе монтажа
ошибки в проектных решениях, ошибки в расчетах нагрузок и воздействий,
низкие показатели прочности и эксплуатационной надежности оснований фундаментов зданий и сооружений,
нарушения требований распределения нагрузки в точках опоры несущих конструкций на каменную кладку,
пожар в результате производства огневых, отделочных и сварочных работ,
несоблюдение требований консервации и охраны приостановленных строительством объектов.
Страховые суммы, которые используются при страховании строительно-монтажных рисков:
Для объектов строительства (Стоимость работ по договору + стоимость проектно-сметной документации на возведение объекта)
Для зданий, находящихся вблизи строительной площадки (Балансовая стоимость на момент заключения договора страхования или часть ее, в зависимости от вероятности повреждения)
Для машин и оборудования (Балансовая стоимость или стоимость приобретения)
Для пуско-наладочных работ (Стоимость возможного ущерба в сумме со стоимостью самих работ)
Для материалов (Стоимость приобретения). Базовые ставки по страхованию СМР рассчитываются в процентном отношении от страховой суммы и определяются видом работ
Предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков
Предметом и средствами строительства и монтажа, принимаемыми на страхование, являются: производимые строительно-монтажные, пуско-наладочные и т.п. работы, включая находящиеся в процессе проведения этих работ здания, сооружения, монтируемые машины, технологическое оборудование и запасные части к ним, строительные материалы и другое имущество, находящееся на строительной площадке; оборудование строительной площадки и строительно-монтажное оборудование, предназначенные для проведения строительно-монтажных работ и расположенные на строительной площадке: а) оборудование строительной площадки: ограждение, освещение, внутриплощадочные автодороги, временные сооружения (временные инженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйство и сооружения для хранения материальных ресурсов); б) строительно-монтажное оборудование: машины, механизмы, приборы, устройства, орудия и т.п. техника, используемая при строительстве и монтаже; в) объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, принадлежащие заказчику или Страхователю. 3.3.
На страхование также могут приниматься: а) расходы по расчистке территории проведения строительно-монтажных работ после страхового случая; б) гражданская ответственность перед Третьими лицами, возникшая в связи с производством строительно- монтажных работ на самой площадке или в непосредственной близости от нее; в) убытки в период послепусковых гарантийных обязательств (в соответствии с Дополнительными условиями по страхованию послепусковых гарантийных обязательств). 3.4. Страховое покрытие, предоставляемое в соответствии с настоящими Правилами, действует в пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования. В случае, если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной строительной площадки, то страховое покрытие будет распространяться на это имущество лишь в том случае, если это особо оговорено в договоре страхования.
Страхователями являются юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации (подрядчики, субподрядчики), получившие в порядке, установленном действующим законодательством, лицензии на соответствующие виды строительной деятельности и осуществляющие строительство или реконструкцию объектов, монтажные, пуско-наладочные и иные неразрывно связанные со строящимся объектом работы на основании договоров строительного подряда, заключившие договор страхования.
1. Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. 2.2.
Страхователями признаются юридические лица независимо от их организационно-правовой формы, а также дееспособные физические лица, имеющие лицензию на осуществление строительной деятельности по виду “Выполнение строительно-монтажных работ”, выданную Федеральным лицензионным центром при Министерстве строительства РФ, его органами в субъектах РФ, а также органами исполнительной власти субъектов РФ при передаче им полномочий по лицензированию отдельных видов строительной деятельности, или являющиеся инвесторами строительства, и заключившие со Страховщиком договоры страхования. 2.3. В части страхования имущества Страхователи вправе заключать со Страховщиком договоры страхования в пользу третьих лиц (далее — Выгодоприобретатели) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению, письменно уведомив об этом Страховщика, однако: — договор может быть заключен только в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества (страховой интерес); — Выгодоприобретатель не может быть заменен на другое лицо после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате. 2.4. В части страхования гражданской ответственности Выгодоприобретателями являются Третьи лица, вред жизни и здоровью или имуществу которых может быть причинен при осуществлении строительно-монтажных работ.
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением возводимым объектом, строительно-монтажным оборудованием, техникой, материалами, другим имуществом, представляющим собой предмет строительства, монтажа и используемого на строительной площадке и необходимостью выплаты страхового возмещения в результате гибели или повреждения застрахованного имущества, а также с обязанностью Страхователя в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с возникновением любых внезапных и непредвиденных событий во время осуществления Страхователем строительно-монтажных и пуско-наладочных работ
3.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, являющегося предметом и средствами проведения строительно-монтажных работ в период строительства (монтажа) и послепусковых гарантийных обязательств, а также с возмещением Страхователем причиненного им вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.
Виды страховых рисков и страховые случаи
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), третьим лицам.
3. В соответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает Страхователю убытки (прямой ущерб) «с ответственностью за все риски», возникшие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия.
Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые Страхователь или его представители либо не смогли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли.
Страхование осуществляется, в частности, от следующих рисков:
— пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
— смерч, ураган, буря, тайфун;
— сход снежных лавин, сель;
— наводнение, паводок, ливень;
— обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
— противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;
— авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);
— ошибки при монтаже;
— обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;
— любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные данными Правилами или договором страхования.
Страховщик, если это предусмотрено условиями договора страхования, возмещает расходы по расчистке территории после страхового случая.
Расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть осуществлены после страхового случая для приведения территории строительной площадки в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.
Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:
Любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;
Стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия;
Воздействия ядерной энергии в любой форме;
Умышленных действий или грубой неосторожности Страхователя, его сотрудников или его представителей;
Повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ.
Под «периодом полного прекращения работ» понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства.
Под «периодом частичного прекращения работ» понимается временное (до 3-х месяцев) приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин.
Несоблюдения Страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию Застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.
Невыполнения Страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах;
Ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.
Ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затронутыми дефектными материалами и предметами, но не исключает возмещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объектам и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах и работах.
Экспериментальных или исследовательских работ.
Повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания).
Предъявления к Страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров.
Телесных повреждений, болезни или смерти работников Страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ.
Гибели, уничтожения, утраты, повреждения планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов.
Повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны Страхователю или его представителям.
Не подлежат возмещению неполученные Страхователем доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.
Срок действия договора страхования
1. Договор страхования заключается на период, оговоренный в контракте (договоре подряда) на выполнение строительно-монтажных работ, если иное не предусмотрено договором.
Если по причинам, не зависящим от Страхователя или лица, в пользу которого заключен договор, строительные работы будут временно приостановлены (отсутствие финансирования и др.), действие договора также приостанавливается на срок не более трех месяцев. Страховщик не возмещает ущерб, возникший в период приостановления действия договора.
При возобновлении строительства после более чем трехмесячного перерыва срок действия договора страхования может быть продлен по дополнительному соглашению сторон.
2. Договор страхования вступает в силу после внесения Страхователем страхового взноса или первой его части (при оплате в рассрочку):
— при уплате наличными деньгами — с 00 часов дня, следующего за днем получения денег полномочным представителем Страховщика;
— при безналичном платеже — с 00 часов дня, следующего за днем поступления денег на расчетный счет Страховщика.
3. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса согласно п. 7.2 настоящих Правил начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, при условии уведомления Страхователем Страховщика о начале работ или разгрузке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты.
4. Действие страховой защиты в период действия договора прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта, а также по соответствующей части установки или машины (машин) в случае, если часть установки либо одна или несколько машин подвергается (подвергаются) пробному испытанию, либо вводится (вводятся) в эксплуатацию. Это положение действует кроме тех случаев, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.
Представитель Страховщика участвует в работе комиссии по приемке законченных объектов строительства в эксплуатацию.
5. Если в результате ускорения работ период страхования оканчивается ранее даты, указанной в договоре, страховой взнос возврату не подлежит.
Заключение, исполнение и прекращение действия договора страхования
1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.
2. Договор страхования составляется в двух экземплярах и подписывается каждой из сторон.
3. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о своем желании заключить договор страхования.
4. К договору страхования прикладывается: — нотариально заверенная копия лицензии для лиц, имеющих лицензию на осуществление строительной деятельности; — нотариально заверенное положительное заключение аккредитованного специализированного экспертного центра для соискателей лицензии при осуществлении специальных видов работ; — опись принимаемого на страхование имущества и иные документы по требованию Страховщика, позволяющие судить о степени риска.
5. Договор страхования вступает в силу в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты Страхователем первого взноса страховой премии, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Днем оплаты страховой премии считается — день зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.
6. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного Заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.
7. Страховой полис выдается Страхователю в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на счет Страховщика.
8. Договор страхования заключается на весь срок выполнения контрактных работ, холостых и рабочих испытаний оборудования, или по соглашению сторон на иной срок (период страхования), который указывается в договоре страхования.
9. Действие договора страхования прекращается непосредственно после окончания приемки контрактных работ, либо после окончания первого испытания под нагрузкой, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее, однако не позднее четырех недель со дня начала испытаний (если иное не оговорено в договоре страхования).
10. Если же часть строящегося объекта, либо одна или несколько единиц оборудования вводятся в эксплуатацию или принимаются заказчиком работ, то действие договора страхования прекращается в отношении этой части строящегося объекта или соответствующих единиц оборудования, в то время, как действие договора страхования в отношении остальных частей объекта (единиц оборудования) продолжается.
11. В отношении бывших в употреблении предметов действие договора страхования прекращается непосредственно после начала пробных испытаний.
12. Договор страхования прекращается в случаях:
истечения срока действия;
исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (выплате в полном размере страховой суммы);
ликвидации Страхователя, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);
ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
признания договора страхования недействительным по решению суда;
в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
13. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в результате: — прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности Страхователем; — прекращения строительно-монтажных работ при отсутствии финансирования или по другим причинам. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
14. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
15. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика.
16. В соответствии со ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно:
по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором;
по требованию одной из сторон договор по решению суда только: — при существенном нарушении договора другой стороной; — в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Динамика развития рынка страхования СМР как и ранее, будет связанна с общим состоянием экономики РФ, падением либо увеличением объемов строительства. Всегда при динамичном развитии экономики начинается стремительный рост и в строительной отрасли, что, безусловно, приводит к расширению рынка страхования рисков СМР.
В текущей ситуации роль государственных инвестиций в инфраструктурные проекты будет являться основным драйвером роста рынка страхования СМР. При этом должны быть выработаны и поддерживаться основные концептуальные подход к обеспечению страховой защиты, которые будут основываться не на «остаточных» принципах, когда участники процесса обращаются к вопросу страхования в последнюю очередь или из — за требований государственного заказчика /финансовых организаций, а на принципах первостепенности и необходимости защиты инвестиций. Давая дальнейшую оценку перспективам развития рынка СМР, следует отметить, что страховщики внимательно следят за тенденциями эффективности?развития страхования СМР в своих портфелях. В сегодняшней конкурентной среде уровень тарифных ставок в сегменте СМР снижается.
страхование строительный риск
Несмотря на растущие объемы строительного рынка и огромные риски, сопровождающие этот бизнес, он пока еще недостаточно охвачен реальным страхованием. Однако происходящие структурные изменения в строительном комплексе, связанные с капитализацией профильных активов и совершенствованием системы управления, свидетельствуют о том, что вопросы риск-менеджмента в строительстве приобретают все большую актуальность. Строительные компании становятся более «продвинутыми» и требовательными, теперь они обращают внимание не только на размер страховых тарифов, но и вникают во все тонкости договоров страхования.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Экономическая сущность, предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков. Возмещение убытков от гибели или повреждения застрахованного имущества. Существенные условия, срок действия договора СМР. Особенности его заключения и ведения.
курсовая работа [53,3 K], добавлен 18.12.2014
Специфика страхования в строительстве. Страхование строительно-монтажных работ, техники, ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. Страхование сохранности строительной площадки и послепусковых гарантийных обязательств.
курсовая работа [39,3 K], добавлен 12.05.2011
Экономическая сущность страхования: понятие, условия, особенности. Основные показатели развития фондового рынка, виды его рисков и нормативная база их страхования. Зарубежный опыт и основные направления совершенствования страхования фондовых рисков.
дипломная работа [580,6 K], добавлен 16.08.2012
Понятие, сущность, классификация, основные признаки, цель и направления развития страхования предпринимательских рисков. Виды страхования предпринимательских рисков, практикуемые в современной действительности. Порядок заключения договоров страхования.
контрольная работа [40,3 K], добавлен 16.08.2010
Определение страхования внешнеэкономических рисков, его виды, классификация рисков. Сущность и специфика страхования экспортно-импортных кредитов, его выгоды, цель и объекты страхования. Страхование прочих рисков в торговых сделках СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.
реферат [15,5 K], добавлен 15.01.2009
Сущность и виды страхования банковских рисков в России. Порядок проведения страховых операций ведущими зарубежными страховщиками. Выявление основных проблем и перспектив развития страхования банковских рисков в современных экономических условиях.
курсовая работа [42,0 K], добавлен 02.02.2014
Сущность предпринимательского риска. Анализ качества страховых отношений. Виды предпринимательских рисков в РФ. Совершенствование управления ими на основе страхования. Проблемы и перспективы его развития.
Состояние страхования предпринимательских рисков.
Источник: otherreferats.allbest.ru
Страхование строительно-монтажных рисков
Страхование строительно-монтажных рисков — вид страхования имущества, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов заказчиков, подрядчиков и инвесторов, связанных со строительством, монтажом, ремонтом и реконструкцией каких-либо объектов.
Страхование строительно-монтажных рисков позволяет на всех стадиях инвестиционно-строительного процесса — от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта строительства в эксплуатацию и период гарантийного обслуживания — компенсировать внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, а также обеспечивать защиту капиталовложений в строительство.
В настоящее время в России страхование строительно-монтажных рисков развито недостаточно.
В большинстве зарубежных стран страхование строительно-монтажных рисков носит обязательный характер. Не имея страхового полиса, подрядчик не может приступить к выполнению своих обязанностей. Именно иностранные инвесторы начали развивать в России страховую культуру в этой области. Все строительные работы, осуществляемые через иностранных подрядчиков, страхуются, что является одним из основных требований западных инвесторов. По разным оценкам экспертов 10—20% строящихся в России объектов имеют страховую защиту.
Этот вид страхования появился в нашей стране сравнительно недавно — в начале 1990-х гг., когда возникло негосударственное строительство. Толчком для дальнейшего развития страхования строительно-монтажных рисков послужило закрепление в ГК РФ ответственности заказчика за строительную часть контракта. Так, в п. I ст. 741 ГК РФ записано: «Риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик».
Страхование строительно-монтажных рисков в России осуществляется в добровольной форме. В п. 1 ст. 742 сказано: «договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит ответственность случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски».
Страхователями являются инвесторы, заказчики и подрядчики.
Учитывая, что инвестиционно-строительный цикл состоит из более широкого крута участников, чем указанные страхователи, по нашему мнению, целесообразнее включать в процесс страхования все звенья этого цикла:
инвестор — заказчик — проектировщик — генеральный подрядчик — субподрядчик — поставщик.
Договора страхования строительно-монтажных рисков заключаются на период осуществления работ:
- — по капитальному строительству, ремонту и реконструкции зданий, сооружений;
- — монтажу оборудования.
По соглашению сторон страховая защита может распространяться:
- — на технику, используемую при строительно-монтажных работах;
- — временные здание и сооружения.
Величина страхового тарифа зависит:
- — от ценности имущества;
- — условий эксплуатации и хранения;
- — пожарной безопасности на строительной площадке;
- — наличия охраны и сигнализации;
- — режима работы на объекте строительства.
Комплексное страхование «от всех рисков» строительных и монтажных работ обходится страхователю от 0,3 до 1% проектной стоимости, за исключением сложных эксклюзивных работ, где страховые тарифы могут достигать 8%.
Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по каждому объекту строительства, строительной технике и другим позициям.
Размер страховой суммы устанавливается исходя:
- — из стоимости строительно-монтажных работ — по объекту строительства;
- — остаточной стоимости — по строительной технике;
- — фактических затрат — по временным зданиям и сооружениям.
Страховые суммы по строительно-монтажным рискам достигают больших размеров. Страховые компании имеют право брать на собственное удержание по одному договору страхования риск, не превышающий 10% размера своих активов, а остальную часть риска необходимо перестраховывать.
Страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения имущества, произошедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражи).
В России строительные компании неохотно страхуют свои риски. При этом аварии, связанные со строительными процессами и передачей объекта от подрядчика к заказчику, а также с дальнейшим его использованием эксплуатирующей организацией, в последнее время участились. Нередко приходится слышать о трещинах в домах и разрушающихся зданиях и сооружениях.
К основным причинам крупных аварий на строительных объектах в России относятся:
- — низкое качество строительства и монтажа (42%);
- — наличие совокупности причин (19%);
- — неудовлетворительная эксплуатация (18%);
- — низкое качество материалов и конструкций (17%);
- — просчеты в проектировании (4%).
Согласно статистике Мюнхенского перестраховочного общества наибольший ущерб при страховании строительно-монтажных рисков происходит:
- — из-за пожаров (70%);
- — стихийных бедствий (18%);
- — применяемых методов в строительстве (10%);
- — ошибок в проектировании (2%).
Современными проблемами развития страхования строительно-монтажных рисков в России являются:
Источник: studme.org
Страхование строительно-монтажных рисков как фактор обеспечения экономической стабильности предприятия
Раскрыта сущность страхования строительных рисков, проанализирована динамика взносов по страхованию СМР в масштабах Российской Федерации. Проведен анализ динамики финансово-экономического состояния анализируемого предприятия. Определена группа строительных рисков, подлежащих страхованию на исследуемом предприятии. Рассчитана средняя прибыль предприятия, страховая сумма, страховая премия, страховая выплата, убыток и выгода предприятия. Сделан вывод, что страхование позволяет возместить убыток, в результате чего стоимость основных средств уменьшается на незначительную сумму.
Ключевые слова
Текст научной работы
Актуальность страхования строительных рисков в современных условиях не вызывает сомнений, учитывая особенности деятельности строительных организаций.
Целью данной работы является выявление степени эффективности строительных рисков.
Объект: ООО «Промстрой». РБ, Уфимский район, с. Зубово.
В настоящее время в Российской Федерации страхование строительных рисков является не обязательным, возможно, поэтому договоры страхования в нашей стране заключаются редко. Сущность страхования заключаются в минимизации рисков возможных негативных последствий. Основными причинами замедленного развития страхования строительно-монтажных работ вероятно в России являются: больше тарифы на страхование, сложность определения выгоды страхования, несовершенство действующей системы условий страхования строительно-монтажных рисков.
Страхование строительных рисков представляет собой сложный вид страхования, включающий в себя не только возмещение вреда при ущербе, связанном с утратой строительных материалов, оборудования, другого имущества, используемых в строительном производстве (страхование имущества), но и возмещение вреда в случае его причинения третьим лицам в результате выполнения строительно-монтажных работ (страхование ответственности).
Гражданским кодексом РФ определены субъекты, несущие ответственность за различные риски. Любой собственник имущества согласно ст. 211 ГК РФ несет риск случайной гибели или случайного повреждения принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором. Динамика взносов представлена на рисунке 1.
Рисунок 1. Динамика взносов по СМР, млрд. руб
Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала.
Страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях — от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию — не только возмещать Страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство.
Страхование строительных рисков характеризуется рядом особенностей. Одной из важнейших таких особенностей является специфический формат страховой защиты, предоставляемой по условиям договора страхования строительному объекту, — страховое покрытие «от всех рисков. Российская практика страхования строительных рисков, так же как и международная, предусматривает страховое покрытие на условиях CAR/EAR (Contractors All Risks / Erectoin All Risks) — от всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке при строительных и монтажных работах.
Страховая премия рассчитывается для всего периода строительства/монтажа (периода страхования).
Как базовые для строительных объектов можно принять следующие тарифы страховой премии:
- строительные/монтажные работы 0,25-0,80% от полной контрактной стоимости объекта;
- машины, механизмы, оборудование, строительная техника 0,7-1,0% в год от их стоимости;
- ответственность перед третьими лицами 0,015-0,045% от контрактной стоимости.
Объекты имущественного комплекса играют важную роль в успешной деятельности предприятия. Задача собственника — обеспечить сохранность объектов, а также создать условия для их безопасного содержания и эксплуатации.
В настоящее время на рынке наилучшие позиции имеют отраслевые и корпоративные страховые компании, такие как «Гефест» (страхование дорожного строительства), «Русский страховой центр» (страхование предприятий ВПК), «Интеррос-Согласие», «Лукойл», «Энергогарант», а также универсальные страховщики, которые «у всех на слуху»: ВЕСтА, ВСК, Труппа Ренессанс Страхование», «Ингосстрах», ПСК, «Прогресс-Гарант», РОСНО, «Спасские Ворота» и др. Кстати, недавно «Группа Ренессанс Страхование» предложила новую программу страхования СМР, особенность которой — ориентированность на физических лиц.
ООО «ПРОМСТРОЙ» зарегистрировано 2011 г по адресу: РБ, Уфимский район, село Зубово, Промышленная Зона Уршак.
Основной вид деятельности компании является производство общестроительных работ по строительству автомобильных дорог, железных дорог и взлетно-посадочных полос аэродромов. Дополнительные виды деятельности: резка, обработка и отделка камня для использования в строительстве, в качестве дорожного покрытия, производство общестроительных работ по строительству мостов, надземных автомобильных дорог, тоннелей и подземных дорог.
Проводя финансово-экономический анализ предприятия приходим к следующим выводам: величина чистого оборотного капитала ООО «Промстрой» на конец 2015 г. составила -19 896 тыс.руб., что говорит о сильной финансовой неустойчивости и в ближайшее время может привести к банкротству.
Группировка статей актива баланса
Наличие средств, тыс. руб.
2015 г. к 2013 г., (+/-)
1.Имущество предприятия (валюта баланса)
1.1 Внеоборотные активы
1.1.1 основные средства
1.2 Оборотные текущие активы
1.2.1 Запасы и затраты
1.2.2 Дебиторская задолженность
1.2.3 Денежные средства и краткосрочные финансовые вложения
Анализируя таблицу 1, приходим к выводу: имущество предприятия увеличилось на 14 698 тыс. руб. и составило 224468 тыс. руб. в 2015 году по сравнению с 2013 г. Это произошло за счёт увеличения дебиторской задолженности и оборотных активов, которые составляют наибольший вес в структуре имущества. Основные средства сократились на 58,5%, что составляют 11% в общей структуре активов.
Выручка от реализации компании в последние 3 года незначительно уменьшилась и составила 204 073 тыс.руб. За анализируемый период изменение объема продаж составило -90 919 тыс.руб. Валовая прибыль снизилась на 4 984,00 тыс.руб., что следует рассматривать как отрицательный момент. Прибыль от продаж, также как и валовая прибыль, снизилась на 4 984,00 тыс.руб., что следует рассматривать как отрицательный момент.
Показателем снижения эффективности деятельности предприятия можно назвать более высокий темп снижения себестоимости по отношению к снижению выручки. Темп снижения себестоимости, в то время как выручка изменилась на (-30.82% составил -29.58%).
Рассматривая показатели рентабельности, прежде всего, следует отметить, что и на начало, и на конец анализируемого периода показатель общей рентабельности находится у ООО «Промстрой» ниже среднеотраслевого значения. На начало периода показатель общей рентабельности на предприятии составлял 0.95%, а на конец периода 1.22%. Это следует рассматривать как отрицательный момент и искать пути повышения эффективности деятельности организации
За анализируемый период чистый цикл оборачиваемости увеличился на 135.62 дн. что говорит об отрицательной тенденции, так как увеличилось количество текущих активов профинансированных за счет непосредственных участников производственного процесса и финансирование производственной деятельности в большей степени осуществляется за счет внешних по отношению к производственному процессу источников финансирования — прироста собственного капитала, кредитов. Вероятность банкротства можно оценить как низкую.
Учитывая основной вид деятельности предприятия, страхованию подлежит в первую очередь СМР. Вероятность возникновения страховых случаев при укладке дорог большая. Риск возникновения повреждения строительного объекта высок.
Наступление страхового случая и для исследуемого предприятия, позиционирующегося на рынке дорожно-строительных работ Республики Башкортостан, ООО «ПромСтрой» допустимо.
Почему необходимо страхование строительных работ?
- чтобы избежать ответственности за риск случайной гибели или повреждения объекта, определённой Гражданским Кодексом РФ;
- чтобы минимизировать издержки в случае ошибок проектирования и/или монтажа;
- чтобы сохранить свои активы (спецтехнику, оборудование) в случае ущерба и потери.
Яркий пример такого страхования при участии компании «АСПЕКТ» крупных строительных объектов — выполнение строительно-монтажных работ по «Завершению строительства южного участка кольцевой автодороги Бронка-Котлин с транспортной развязкой в районе ст. Бронка Комплекса защитных сооружений г. Санкт-Петербурга от наводнений». Цена контракта — 5, 784 млрд. рублей [11].
Проведем страхование основных фондов, представляющих собой совокупность материально-вещественных ценностей, для реализации дорожно-строительных работ. Застрахуем основные средства предприятия от всех видов рисков, возможные при строительно-монтажных работах. На конец 2014 г стоимость основных средств составила 25471 тыс. руб. Страховую сумму также примем в размере этой суммы, то есть 25471 тыс. руб. Так как машины, механизмы, оборудование, строительная техника страхуются от всех видов рисков, тарифную ставку установим базовую в размере 1%.
Расчет страховой премии выглядит следующим образом: 25471тыс. руб.⋅1/100=254,71 тыс. руб.
Предположим в период строительства дороги, произошел несчастный страховой случай и после проведения оценки поломок, выявлено:
- поломка каталки асфальта, ущерб составил 430 тыс. руб;
- приход в неисправное состояние асфальтоукладчика — 515 тыс.руб.
Размер убытка составил 945 тыс. руб. По условиям договора и страховая выплата должна составить 945 тыс. руб.
Рассмотрим состав и структуру имущества организации, при наступлении страхового случая и с учетом убытка, но без использования страхования. В результате несчастного случая при укладке асфальта, стоимость внеоборотных активов уменьшилась. Это, в свою очередь, привело к уменьшению стоимости имущества предприятия (валюта баланса).
Источник: novainfo.ru
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания.
Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
За рулем, 14 октября 2012 г.
Страхование строительно-монтажных рисков в России в настоящий момент не пользуется большой популярностью. Но строительный бум последних лет все-таки заставляют строительные фирмы все чаще обращаться к страховщикам.
Юридическая и правовая работа в страховании , 13 июля 2005 г.
Страхование строительно-монтажных рисков: гражданско-правовой аспект
Страхование строительно-монтажных рисков в России в настоящий момент, к сожалению, не является популярным способом защиты интересов участников договоров подряда или интересов третьих лиц. Но строительный бум последних лет и, соответственно, рост числа потенциальных страховых случаев все-таки заставляют строительные фирмы все чаще обращаться к данному виду страхования.
Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) распространено в России достаточно широко, хотя и существенно отстает от уровня такого страхования в странах Европы и Северной Америки. Однако до сих пор гражданско-правовые аспекты договоров страхования СМР еще не были предметом специального научного исследования.
Страхование строительно-монтажных рисков представляет особый вид комплексного страхования, охватывающего, как правило, страхование строящегося объекта, сохранности строительного оборудования и гражданской ответственности строительных организаций за вред, причиненный третьим лицам. В отдельных случаях в такой договор включается и страхование предпринимательского риска в части неполучения ожидаемого дохода. Подчас предусматривается страхование так называемых сопутствующих рисков, например строительных материалов на складах, обслуживающих конкретный объект строительства, автотранспорта и другой специальной техники (кранов, бульдозеров и т.д.), гражданской ответственности, которая может возникнуть при их использовании.
С точки зрения гражданского права договор СМР представляет собой сложный договор, состоящий фактически из нескольких простых договоров страхования отдельных видов рисков: договора страхования имущества, договора страхования гражданской ответственности и договора страхования предпринимательского риска. Это, в свою очередь, означает чрезвычайную сложность правового регулирования данного вида страхования.
Предмет договора СМР
Предметом договора являются отношения, в рамках которых одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной условиями сделки суммы (страховой суммы). Договор страхования СМР относится к числу тех редких видов страховых договоров, предмет которых может охватывать все разновидности имущественного страхования, но, во всяком случае, не менее двух таких видов одновременно.
От договоров страхования СМР следует отличать договоры страхования имущества, даже и связанного со строительством, а также договоры страхования ответственности строительной организации. Квалифицирующим признаком договоров СМР всегда служит комплексный характер предоставляемой ими защиты.
Субъекты договора СМР
В состав субъектов договора такого страхования входят страхователь и страховщик.
Страхователем по договорам СМР могут быть различные юридические и физические лица. При этом следует учитывать, что в части страхования имущества в качестве страхователя могут выступать, в виде общего правила, лица, имеющие страховой интерес, то есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении соответствующего имущества.
Это могут быть строительные организации, осуществляющие возведение объекта и его отделку. В их состав могут входить генеральные подрядчики и субподрядчики, но последние вправе страховать в свою пользу лишь то имущество, которое принадлежит им на праве собственности или на основании договора (договора аренды, лизинга, безвозмездного пользования). Когда в договоре страхования СМР указан выгодоприобретатель, имеющий страховой интерес в отношении страхуемого имущества, то страхователем в этой части вправе быть любое лицо (ст. 930 ГК РФ).
Каких-либо формальных ограничений в отношении круга страхователей при страховании гражданской ответственности строительной организации, строго говоря, не существует, поскольку в силу пункта 1 статьи 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В то же время, поскольку страхование СМР относится к страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности, то, как это совершенно очевидно, страхователем будет выступать лишь то юридическое лицо, которое имеет право отнести расходы на оплату страховых услуг на экономически обоснованные затраты, то есть сами строительные организации и владельцы транспортных средств.
Согласно пункту 1 статьи 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска под угрозой ничтожности этой сделки может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Другими словами, при включении в договор страхования СМР страхования предпринимательского риска страхователем по такому договору в целом может быть лишь строительная организация как субъект предпринимательской деятельности.
На практике нередко возникают сложные вопросы о возможных страхователях по договорам страхования СМР. Существует мнение, что в качестве таковых без всяких ограничений могут выступать заказчики. Эта точка зрения требует дополнительного исследования.
Дело в том, что при обычном договоре строительного подряда риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик (п. 1 ст. 741 ГК РФ).
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Иначе говоря, и законодатель указывает в качестве возможного страхователя именно подрядчика.
Но если условиями договора строительного подряда предусмотрена поэтапная приемка объекта строительства заказчиком, то в этом случае у него появляется прямой интерес в сохранности соответствующего объекта. Кроме того, судебная практика в настоящее время выводит самостоятельный страховой интерес у лиц, не несущих прямых убытков в связи с гибелью или повреждением имущества (см., например, прецедент, приведенный в п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75).
Безусловно, у заказчика, даже в том случае, когда он не несет на себе риска случайной гибели или повреждения объекта строительства, наличествует интерес в его сохранности, так как для него важны сроки завершения строительных работ и, соответственно, сроки получения дохода на вложенные в строительство средства. В отношении же сохранности материалов, оборудования и техники ситуация менее очевидна, так как все это в случае необходимости может быть заменено подрядчиком достаточно быстро. Иное дело, когда речь идет об уникальных оборудовании (например, проходческий щит) или материалах (скажем, колонны или иные элементы из цельных кусков гранита или мрамора). Здесь страховой интерес в их сохранности у заказчика присутствует, так как гибель, пропажа или повреждение такого оборудования или материалов могут привести к существенному затягиванию сроков строительства.
Страховщиком по договорам СМР вправе быть только страховая компания или общество, имеющие одновременно лицензии на:
o страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования (подп. 12 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее статья 32.9 Закона № 4015-1));
o страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (подп. 20 статьи 32.9 Закона № 4015-1);
o страхование предпринимательских рисков (подп. 22 статьи 32.9 Закона № 4015-1);
o страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) (подп. 6 статьи 32.9 Закона № 4015-1);
o страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (подп. 14 статьи 32.9 Закона № 4015-1) либо на ту часть перечисленных видов страхования, которая образует конфигурацию конкретного страхового договора.
В договоре страхования СМР подчас бывает несколько страхователей одновременно — это строительные организации, которые одновременно ведут строительно-монтажные или отделочные работы на одном объекте. В такой ситуации необходимо в договоре четко определить, как будут распределяться страховые выплаты при наступлении страхового случая. В случае если соответствующие риски застрахованы по договору сострахования, то на стороне страховщика выступают одновременно несколько страховщиков (ст. 953 ГК РФ). Следует учитывать, что если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения.
Иные субъекты страхового правоотношения при страховании СМР
В договорах страхования СМР могут быть выгодоприобретатели в части страхования имущества, если в качестве страхователя выступает лицо, не имеющее страхового интереса, но осуществляющее страхование в пользу подрядчика или заказчика. Назначение этого субъекта страхового правоотношения целиком зависит от воли страхователя. В то же время в части страхования гражданской ответственности выгодоприобретатели назначены по закону — ими всегда являются лица, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ).
Если страхуется гражданская ответственность другого лица, то в составе страхового правоотношения появляется еще один субъект — застрахованное лицо. На основании нормы пункта 1 статьи 955 ГК РФ страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Реализация этого права в рамках договора страхования СМР возможна только в том случае, когда происходит замена подрядчика. Если же подрядчик остается прежним, то страхователь может лишь требовать прекращения договора в этой части, правда, здесь существует юридическая неопределенность, так как действующее законодательство не знает института расторжения части договора. В то же время и прямого запрета на это в законе нет. Поэтому, исходя из общего принципа современной российской правовой системы, в силу которого разрешено все, что не запрещено, можно утверждать, что расторжение договора в определенной части все-таки возможно.
Существенные условия договора СМР
Помимо предмета договора страхования СМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Под объектом страхования в законодательстве, как известно, понимается определенное имущество или иной имущественный интерес.
В договоре страхования СМР должны быть отражены все объекты страхования — имущество, страхуемое по данному договору, интерес, связанный с риском наступления гражданской ответственности, а также интерес, связанный с опасением не получить запланированный доход. Особо следует сказать, что описание имущества может либо включать подробные перечни того, что страхуется, либо сводиться к указанию, что защите подлежит любое имущество соответствующего вида, находящееся на территории строительства и иной территории, покрываемой страховым полисом.
Иногда в практике возникает вопрос о возможности страхования по одному договору страхования СМР нескольких строительных объектов, расположенных по разным адресам. Каких-либо препятствий к этому в законе не содержится.
В страховании СМР применяются все известные концепции определения страховых рисков: страхование от всех рисков, страхование от поименованных опасностей, страхование от всех рисков с определенными исключениями, страхование от поименованных опасностей, за исключением возникших по причинам, которые специально оговорены в договоре.
Территория покрытия для страхуемого имущества и территория покрытия для рисков наступления гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам могут не совпадать. Что касается территории покрытия для страхуемого имущества — это может быть либо только стройплощадка, либо стройплощадка и пути подъезда к ней автотранспорта и специальной техники, либо территория стройплощадки, подъездные пути к ней, а также вынесенная за пределы стройплощадки территория складирования строительных материалов и оборудования. Следует учитывать, что если застрахованное имущество будет повреждено или украдено с территории, которая в полисе не оговорена, например, какие-то материалы были сгружены с внешней стороны забора стройплощадки, то это происшествие не может квалифицироваться как страховой случай.
Стороны страховой сделки вправе ограничить территорию покрытия для рисков наступления гражданской ответственности конкретными границами, например, по периметру строительной площадки, либо таких ограничений не вводить. В последнем случае просто важно указать, что покрываются случаи причинения вреда третьим лицам при производстве работ, непосредственно связанных со строительством или его обслуживанием. Когда территория страхования риска ответственности ограничена, то это означает, что страховым случаем по договору страхования будет лишь причинение вреда другим лицам именно на этой территории. Если вред будет причинен в связи с производством строительных работ за пределами указанной в договоре территории, то его возмещение является обязанностью самой строительной организации.
Страховая сумма по договору страхования СМР в целом состоит из страховых сумм по каждой его секции — страхования имущества, страхования ответственности и страхования предпринимательского риска. Однако складывать указанные страховые суммы нельзя, так как у каждой из них своя особая природа.
При этом страховая сумма в части страхования строящегося объекта как имущества имеет чрезвычайно важную особенность — ведь в начале строительства нет самого объекта страхования, а есть только строительные материалы. Стоимость возводимого объекта, безусловно, выше стоимости материалов, так как в нее еще входит и стоимость работ. К тому же эта стоимость будет постоянно возрастать. Здесь может возникнуть сложная юридическая проблема — если указать в качестве страховой суммы окончательную стоимость стоящегося объекта, то когда до завершения строительства произойдет страховой случай, реальная стоимость объекта на момент страхового события будет ниже страховой суммы, то есть имеются основания говорить о неполном имущественном страховании. Чтобы избежать такой ситуации, на мой взгляд, целесообразно определять страховую сумму как стоимость строящегося объекта на момент наступления страхового случая, но не выше, чем окончательная стоимость данного объекта страхования.
Страховая сумма в части страхования риска ответственности за причинение вреда другим лицам устанавливается по соглашению сторон договора, никаких ограничений ее величины в законе не установлено.
Страховая сумма в части страхования предпринимательского риска, так же как и при страховании имущества, не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Для указанных рисков такой стоимостью считаются убытки, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Поскольку строительство занимает обычно длительный период времени, то нередко стороны страховой сделки заинтересованы в определении страховой суммы в твердой валюте. Как известно, пункт 2 статьи 317 ГК РФ допускает возможность выражения обязательств в валютном эквиваленте, но в договоре должно быть четко указано, что речь идет именно о сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.
Срок действия договора страхования СМР
Срок действия договора страхования определяется по соглашению участников страховой сделки. Он может быть равным сроку строительства либо определен в виде календарного периода, например года.
Одной из распространенных ошибок в такого рода договорах является указание на то, что моментом вступления договора в силу служит момент начала строительных работ. Однако такого варианта быть не может. В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договоры вступают в силу с момента заключения. Для договоров страхования пунктом 1 статьи 957 ГК РФ введен и другой вариант — договоры страхования, в виде общего правила, вступают в действие с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса.
Еще одной типичной ошибкой является смешение понятий «срок действия договора страхования» и «срок страхования». Срок действия договора — это период времени между моментом вступления договора в действие и моментом истечения согласованного сторонами срока. Срок страхования представляет собой период времени, когда может произойти страховое событие. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора в силу, но ни при каких обстоятельствах не может выходить за дату окончания срока действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ в договоре страхования СМР, как и в любом ином страховом контакте, должны быть определены порядок и срок уплаты страховой премии. Если условиями сделки установлена уплата премии в рассрочку, то в силу нормы пункта 3 статьи 954 ГК РФ в договор может быть включено положение о досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика на случай, если страхователем не уплачен своевременно очередной страховой взнос.
Источник: www.insur-info.ru