Сегодня строительная отрасль характеризуется применением новых технологий и материалов, высокими требованиями к качеству и срокам исполнения строительно-монтажных работ. Несмотря на развитие отрасли, в процессе строительства встречаются различные риски, способные не только задержать сдачу объекта, но и принести значительный материальный ущерб. Каждая нештатная ситуация, будь то авария или другое ЧП, может произойти на любой строительной площадке.
Одним из лучших способов защиты материальных интересов является страхование строительных рисков. За счет возмещения, полученного от Страховщика при наступлении страхового случая, восстановление может быть достигнуто значительно быстрее. Также договор страхования позволит максимально упростить процедуру разбирательства, если строители нанесут ущерб другим лицам.
Законодательная база и нормативные документы:
- ГК РФ, гл. 337, ст. 741 Распределение риска между сторонами;
- ГК РФ, гл. 337, ст. 742 Страхование объекта строительства;
- ГК РФ, гл. 337, ст. 755 Гарантии качества в договоре строительного подряда;
- Распоряжение Правительства Москвы № 1356-РП от 12.09.2002 года.
СМР страхование, или страхование строительно-монтажных работ, защитит от большого количества рисков, которые могут встретиться не только при строительном процессе, но и привести к утрате имущества, находящегося на строительном объекте:
Почему все так не делают? | Страхование строительства
- Материальный ущерб при гибели или повреждении самого объекта стройки на этапе строительства при
СМР; - Гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью при строительстве другим лицам;
- Ущерб от повреждения стройматериалов и спецтехники, временных сооружений и т.д. во время строительных
работ.
Получить страховую защиту в процессе строительно-монтажных работ можно не только при строительстве нового объекта, но даже при работах по реконструкции, усовершенствованию и капитальном ремонте.
Объекты строительства можно застраховать и от «всех рисков», что позволит получить защиту в случае повреждения или гибели от любых непредвиденных и внезапных происшествий, которые не являются исключением по правилам страхования, или по конкретному перечню рисков:
- Пожар или удар молнии. В т.ч. возгорание при проведении сварочных работ, использовании открытого огня, коротком
замыкании и перегрузке в системе электроснабжения, взрывов; - Воздействие воды. Аварийные происшествия в инженерных коммуникациях (водопроводе, канализации, теплоснабжении),
паводок, затопление, наводнение, выход подпочвенных вод, ливень); - Воздействие стихии. Тайфун, ураган, буря, землетрясение, просадка грунта или его оседание, сель, обвал, оползень,
воздействие несвойственных для местности мороза и снегопада; - Ошибка работников. Ошибки персонала во время проведения СМР;
- ПДТЛ. Противоправные действия третьих лиц, такие как разбой, поджог, вандализм и хулиганство, умышленная порча
имущества, кража имущества со взломом, и пр.; - Внешнее воздействие. Воздействие внешнего характера при падении летательных аппаратов и предметов из них, наезда
транспортных средств, разрыва тросов и цепей, обрушения объекта, падения предметов, взрыва оборудования и иных
внешних воздействий; - Гражданская ответственность. Причинение вреда здоровью, жизни, причинение материального ущерба третьим лицам при
строительно-монтажных работах; - Послепусковые обязательства. Ущерб, вызванный недостатками, допущенными во время строительства и пуско-наладочных
работ, выявленных в период гарантии на эксплуатацию объекта, при выполнении гарантийных обязательств Страхователем; - Другие риски. Непредвиденные и внезапные происшествия на строительстве объекта, которые не исключены условиями
страхования.
Страхование строительства | Страхование СМР | Узнайте, как застраховать строительные риски | 6+
Договор страхования позволяет получить защиту от ущерба, утраты или гибели объекта строительства, в т.ч. его частей и элементов, на строительной площадке из-за любых непредвиденных и внезапных происшествий при проведении строительно-монтажных работ:
- Во время реконструкции и строительства зданий;
- Во время укладки инженерных коммуникаций;
- При установке оборудования;
- При прокладке тоннелей;
- При возведении путепроводов и мостов;
- Во время реконструкции или строительства дорог;
- При сооружении гидротехнических объектов.
Страхование гражданской ответственности (ГО) при проведении строительно-монтажных работ (СМР) позволяет получить защиту при возникновении обязанности страхователя и застрахованных лиц возместить ущерб, который возник при непреднамеренном нанесении вреда здоровью и жизни третьим лицам, повреждении имущества третьих лиц (как частных лиц, так и организаций).
При страховании ГО СМР к возмещению подлежит тот ущерб, который был нанесен другим лицам в период проведения строительно-монтажных работ или во время гарантийного обслуживания. Возмещается только прямой ущерб здоровью, жизни и имуществу третьих лиц.
Как возмещается ущерб: Страховая компания берет на себя все расходы по возмещению ущерба, который был причинен здоровью, жизни и имуществу третьих лиц, если:
- Ущерб или вред причинены в прямой причинно-следственной связи с проведением страхователем или его персоналом
строительно-монтажных работ, пуско-наладочных работ и послепусковых гарантийных обязательств; - Происшествие, которое стало причиной ущерба третьим лицам, произошло на территории производимых работ.
Третьи лица: Частные лица или организации, которые не принимали участие в строительно-монтажных работах, не связанные по договору со страхователем или застрахованными лицами в отношении производства СМР. Страховое возмещение ГО СМР предоставляется только при заключении основного договора страхования строительно-монтажных работ.
Страхование ППГО обеспечивает защиту на случай повреждения или гибели объектов страхования, если убытки по ним произошли в результате или явились следствием недостатков, которые были допущены при проведении строительно-монтажных работ и пуско-наладочных операций, выявленных в период гарантийной эксплуатации, или допущенных при выполнении гарантийных обязательство страхователем.
Возмещение убытков, которые возникли во время выполнения послепусковых гарантийных обязательств, предоставляется в том случае, если заключен основной договор страхования строительно-монтажных работ.
Строительно-монтажные работы или СМР: работы по возведению новых объектов и по установке в них оборудования.
ППГО: послепусковые гарантийные обязательства.
Страхователь и Выгодоприобретатель: Страхователями признаются юридические лица любой формы собственности, имеющие лицензию на осуществление строительной деятельности. Страхователями также могут быть иные лица (инвесторы, заказчики — застройщики и т.п.), имеющие имущественный интерес в производимых строительно-монтажных работах и/или объекте строительства. Договор может быть заключен в пользу Выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.
Объект страхования: этими объектами могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, которые связаны с угрозой утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, которое является средствами и предметом проведения строительно-монтажных работ, а также риск наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации в процессе производства строительно-монтажных работ. Страхованию подлежат объекты в соответствии с заключенными Договорами подряда или Контрактами:
- Материалы, оборудование, работы по договору подряда/контракту, начиная с подготовки строительной площадки и до
подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период; - Строительная часть, включая нулевой цикл, возведение несущих и опорных конструкций каркаса, установка перекрытий и
т.д.; - Монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования;
- Дополнительно, по соглашению сторон, также могут быть застрахованы временные сооружения, строительная техника, строительные и транспортные механизмы, инженерные сети, находящиеся в пределах строительной площадки, а также расходы Страхователя/Выгодоприобретателя по расчистке территории после страхового случая от обломков и завалов и иные расходы возникающие в процессе проведения работ.
Страховая сумма: определяется по соглашению сторон, исходя из стоимости самих объектов СМР, их сметной стоимости, включая материалы и конструкции, устанавливаемое оборудование и установки, проектировочные работы, расходы на зарплату, перевозку, сборы и таможенные пошлины; Для оборудования строительной площадки, спецтехники и оборудования страховая сумма устанавливается исходя из актуальной стоимости.
Срок страхования: устанавливается равным сроку проведения строительных работ. Начинается с выполнения подготовительных работ или выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке. Заканчивается на момент сдачи объекта в эксплуатацию. Срок страхования включает срок ППГО, который следует за сроком окончания СМР. Стандартная продолжительность периода страхования ППГО составляет – 12 месяцев, 24 месяца, и реже 36 месяцев.
Страховая премия: по каждому объекту определяется индивидуально и будет зависеть от таких факторов как: тип объекта строительства, территория страхования, инфраструктура в зоне строительства, срок строительства, техническая сложность, опыт строительных подрядчиков, установление лимитов страхового возмещения, наличие безусловной франшизы (не возмещаемая часть убытка) в части имущественного вреда, ее размера.
- Анкета-заявление на страхование строительно-монтажных рисков (скачать);
- Договор подряда или Контракт с графиком производства работ, сметной документацией;
- Генеральный план строительной площадки, техническое задание, пояснительная записка к проекту организации
строительства (при наличии); - Отчет по результатам инженерно-геологических изысканий (для объектов нового строительства) (при
наличии).
Страховая компания ЕВРОИНС обладает многолетним опытом предоставления страховой защиты от рисков в строительной отрасли. Оставьте заявку на страхование и получите в оперативные сроки предложение по защите Ваших имущественных интересов.
Источник: euro-ins.ru
Страхование строительных рисков
Обратитесь в нашу компанию и узнайте о тенденциях страхового рынка и возможностях по страхованию вашей строительной компании, которые вы можете получить, обратившись к нам.
Мы можем подготовить предложение по всем видам страхования, которые вам необходимо заключить согласно вашему договору подряда:
Страхование строительно-монтажных работ
Договор страхования строительно-монтажных работ покрывает все риски, которые могут наступить на строительной площадке и связаны с объектом строительства (монтажа, ремонта), а также со строительными материалами, оборудованием и строительной техникой. Если вашей компании по договору подряда требуется застраховать строительно-монтажные работы, обратитесь к нам, и мы предложим вам лучшие условия. Для подготовки предложения и оформления договора строительно-монтажного страхования нам потребуется получить от вас проект договора подряда, смету и график выполнения работ. Мы учтем все детали вашего подряда и требования к страхованию, правильно составим договор страхования, чтобы он покрывал все необходимые риски, был принят юристами заказчика, и при этом стоил для вас как можно дешевле.
Страхование гражданской ответственности при выполнении строительно-монтажных работ
Вы можете оформить страхование ответственности подрядчика отдельным полисом или включить этот риск в состав договора страхования строительно-монтажных работ. Договор ответственности защищает вашу подрядную организацию от исков и претензий по нанесению ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц во время выполнения строительства, монтажа или ремонта.
Требование по страхованию ответственности чаще всего исходит от заказчика, поэтому мы рекомендуем вам согласовать с ним размер страховой суммы до заключения договора страхования. При этом стоит отметить, что в случае заключения договора страхования строительно-монтажных работ, нет никакого смысла страховать ответственность на всю сумму договора подряда, потому что сам объект уже будет застрахован по секции страхования СМР. Также мы рекомендуем выбирать сумму страховой ответственности исходя из того ущерба, который реально может быть нанесен третьим лицам в ходе производства строительных работ на вашем объекте. Этим вы снизите стоимость полиса.
Страхование пусконаладочных работ
Страхование пусконаладочных работ чаще всего применяется в промышленном строительстве. Объектами данного страхования являются сооружения, инженерные системы и оборудование – все, что используется и может быть повреждено в период подготовки, испытаний и пусконаладки.
Страхование послепусковых гарантийных обязательств
Если в вашем договоре подряда есть требования к заключению договора страхования послепусковых гарантийных обязательств, скорее всего, вам необходимо будет страховать этот риск вместе со страхованием строитель-монтажных работ. Страховые компании не любят страховать гарантийные обязательства отдельно от СМР. Также бывает сложно застраховать гарантийные обязательства свыше 24 месяцев.
Мы имеем богатый опыт страхования строительных рисков и будем готовы предложить вам оптимальные варианты страхования послепусковых гарантийных обязательств. Обратитесь в нашу компанию, и мы предложим недорогие варианты, которые устроят вас и заказчика.
А также вы можете получить от нас предложения по следующим видам строительного страхования:
-
(страхование ответственности членов СРО);
- Страхование ответственности за нарушение договорных обязательств;
- Страхование рабочих от несчастных случаев; .
Страхование строительно-монтажных работ — одно из крупнейших направлений для нашей компании. Мы работаем со строительными компаниями со всей России и имеем богатый опыт страхования и перестрахования строительных проектов любого типа и сложности. В случае необходимости мы успешно взаимодействуем с заказчиками, кредиторами и инвесторами, а также государственными контролирующими органами.
Источник: souzsk.ru
Виды страхования недвижимости
Содержание:
1. Страхование — инструмент финансовой защиты от непредвиденных ситуаций. Что относится к недвижимости.
2. Общие условия страхования недвижимого имущества — страховые риски, срок страховки, стоимость полиса.
3. Основные виды страхования недвижимости.
3.1. Титульное.
3.2. От утраты(частичного, полного разрушения).
3.3. Ремонт.
3.4. Гражданская ответственность при эксплуатации недвижимости.
3.5. Ипотека.
3.6. Строительно-монтажные риски (СМР).
4. Подводим итоги — выбор страховки, основные моменты в договоре, как действовать при наступлении страхового случая.
Страхование имущества, включая недвижимое — надежный финансовый инструмент, который минимизирует убытки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Объекты страхования:
- здание (коммерческое, жилое), квартира — капитальная конструкция с инженерными коммуникациями;
- интерьер — внутренняя отделка (подвесные потолки, столярные изделия, встроенные светильники и другие неотделимые части);
- движимое имущество — мебель, техника, ковры, предметы быта;
- земельные участки.
Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.
Общие условия
- пожар;
- взрыв бытового газа;
- стихийные бедствия (явления природного характера);
- затопление водой из инженерных коммуникаций;
- действия третьих лиц (поджог, кража, хулиганство и другие), в результате которых повреждено жилье, коммерческие помещения.
Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей. Хороший вариант — наша комплексная программа. Застраховав имущество и ответственность при эксплуатации квартиры, вы будете финансово защищены при пожаре, потопе, стихийном бедствии.
Страховать недвижимость полезно владельцам, сдающим свои квадратные метры в аренду. Резонно застраховать сезонное жилье, которое большую часть времени пустует. В зоне риска — недвижимое имущество, расположенное возле трубопроводных, тепловых магистралей, аэропортов.
Каждая СК разрабатывает свои программы. Срок страховки в большинстве продуктов составляет от 1 месяца до года. В расчете стоимости полиса учитывают:
- время действия;
- год постройки дома, степень его изношенности;
- местонахождение;
- рыночную/оценочную стоимость недвижимости.
Чем больше факторов риска, тем дороже полис. Например, фактор, повышающий стоимость — отсутствие охранных систем (сигнализации, металлических дверей, окон), имущество в залоге или лизинге. Для коммерческих и жилых объектов, как правило, действуют разные тарифы.
СК не рассматривают, как объект страхования, следующие виды недвижимости:
- ветхую или аварийную;
- расположенную в зоне военных конфликтов;
- находящуюся под арестом или подлежащую конфискации;
- подлежащую сносу по решению гражданских/военных властей.
На сайтах СК есть онлайн калькуляторы, где можно посчитать примерную стоимость полиса, применительно к вашему имуществу.
Как показывает практика, для загородной недвижимости актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, для городских квартир и офисов — затопление, пожар, взрыв бытового газа.
Основные виды страхования недвижимости
Страховка правового титула
Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.
При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.
Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.
Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.
При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).
Страхование имущества от утраты (частичное или полное разрушение здания)
Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.
В России с 04.08.19 года действует закон, регламентирующий порядок страхования жилья от ЧС. Минимальная страховая сумма — 500 000 руб., а в каждом регионе местные власти имеют право ее увеличить. Страховые выплаты — около 300 руб. в год (зависит от квартиры и рисков).
Пострадавшие от ЧС получают новые дома от региональных властей или компенсационные выплаты от СК, из расчета среднерыночной стоимости квадратного метра по региону. Расширенные программы включают в полис и бытовые риски — залив, взрыв газа. А Минфин предлагает ввести льготы по налогу на застрахованное имущество и взносам на его капитальный ремонт.
Страхование ремонта
Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.
Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.
Страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры
Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.
Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.
Страхование ипотеки
Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.
Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.
Страхование строительно-монтажных рисков (СМР)
Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:
- строящиеся и временные сооружения;
- оборудование, спецтехника, стройматериалы;
- монтажные работы;
- гражданская ответственность (если пострадали третьи лица или их имущество);
- предпринимательский риск (в части неполученного дохода);
- гарантийные обязательства.
Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:
- сложности строящегося объекта;
- его назначения;
- срока страховки;
- объема страхового покрытия;
- срока страхования;
- защищенности объекта (охрана, системы пожаротушения и другие факторы риска).
Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.
Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.
Подводим итоги
Самые востребованные программы — страхование титула, ипотеки, от частичного или полного разрушения недвижимости.
При страховке ипотеки мы рекомендуем комплексный продукт — страхование имущества, титула, жизни. Полис нашей компании защитит заемщика от недобросовестных продавцов и рисков утраты недвижимости, поддержит — в случае проблем со здоровьем. Отдельно титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. При долевом строительстве обычно пользуются страховкой от финансовых рисков, поскольку предметом договора является не сама недвижимость, а право собственности на нее.
Чтобы защититься максимально в страховании СМР, рекомендуем включать в договор защиту, которая действует в период погрузки-выгрузки материалов, приемки-испытания объектов, выполнения работ. Обычно страховку СМР оформляют на условиях «Все риски». При вынужденном простое (не по вине застрахованного лица), договор страхования приостанавливается на срок, не больше 3 месяцев, и вступает в силу после возобновления работ без оплаты дополнительной страховой премии.
Внимательно читайте в контракте, что является страховым случаем — иногда их прописывают так, что в вашем случае выплат не будет. Например, страховой случай «залив водой из жилых помещений», а вы живете на последнем этаже и над вами — нежилой чердак, с которого капает.
Выплат не будет, если выяснится, что вы — виновник страхового случая, например, забыли закрыть воду и затопили соседей, или сдали квартиру в аренду, а страховщику не сообщили. Все споры с СК по поводу выплат (до 500 тыс. руб.) решает финомбудсмен, что намного проще, быстрее, чем в суде, а главное — бесплатно.
Не оформляйте дорогую страховку, если в вашем доме нет ценных вещей, хорошего ремонта, и сама жилплощадь не представляет особой ценности.
Если страховой случай наступил, необходимо в течение суток получить справку из полиции, МЧС или другого компетентного органа, подать письменное заявление в СК (3-5 дней), собрать необходимые документы:
Источник: www.smpins.ru
Добровольное страхование рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ
Страхование строительных рисков как часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники и сверхурочных работ.
Страхование строительных рисков – это сложный вид страхования, который включает в себя, как возмещение вреда при ущербе, который связан с утратой строительных материалов, оборудования, другого имущества, используемых при строительстве (страхование имущества), так и причинение вреда третьим лицам в результате проведения строительно-монтажных работ (страхование ответственности). Страхование строительно-монтажных рисков обязательно лишь в том случае, если это указано в федеральных законах. Это определено пунктом 2 статьи 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование» и пунктом 4 статьи 935 ГК РФ «Обязательное страхование». В настоящее время законодательно предусмотрено лишь страхование ответственности строительных организаций.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 и пункта 1 статьи 15 Федерального закона от 21 июля 1997 года №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (далее — Закон №116-ФЗ) организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать свою ответственность. К последним относятся объекты, перечисленные в Приложении 1 к указанному закону (пункт 1 статьи 2 Закона №116-ФЗ). В частности, к таким объектам относятся строительные площадки, на которых используются установленные грузоподъемные механизмы и эскалаторы (пункт 3 Приложения 1).
Зачастую обязанность страховать строительно — монтажные риски предусматривается в договоре строительного подряда. Статьей 742 ГК РФ предусмотрено страхование объекта строительства. Указанной статьей предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Иными словами страхователями выступают подрядчики или субподрядчики.
Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках. Отметим, что страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.
Если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, иными законами или договором строительного подряда, риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, иного имущества, используемых при строительстве несет предоставившая их сторона, риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик. На это указывает статья 705 ГК РФ. Если же, объект строительства до его приемки заказчиком погиб или поврежден, вследствие предоставлением заказчиком некачественного материала, оборудования, либо указаний о способе исполнения работы, то подрядчик вправе требовать оплаты всей предусмотренной сметой стоимости работ. При этом подрядчиком должны быть выполнены обязанности, предусмотренные статьей 716 ГК РФ.
На основании статьи 716 ГК РФ подрядчик обязан немедленно предупредить заказчика и до получения от него указаний приостановить работу при обнаружении:
· непригодности или недоброкачественности предоставленных заказчиком материала, оборудования, технической документации или переданной для переработки (обработки) вещи;
· возможных неблагоприятных для заказчика последствий выполнения его указаний о способе исполнения работы;
· иных не зависящих от подрядчика обстоятельств, которые грозят годности или прочности результатов выполняемой работы либо создают невозможность ее завершения в срок.
Заказчик может выступить в роли страхователя при страховании переданного подрядчику имущества, являющегося собственностью заказчика, например, оборудования.
Страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территорию, указанную в договоре страхования, обычно ею является строительная площадка. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты. Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях, кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.
Страхователь
Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Объектом страхования является защита участников строительства, с которыми связан риск случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответственность за причинение вреда другим лицам в процессе строительства.
Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено договором (статья 211 ГК РФ). В статье 741 ГК РФ сказано, что до момента приемки объекта строительства заказчиком, риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства несет подрядчик.
Следовательно, основной риск гибели или повреждения объекта строительства все же несет подрядчик. Это связано с тем, что подрядчик берет на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее на свой «страх и риск». Сделаем вывод, что до момента принятия работы заказчиком он несет риски выполнения подряда: на него ложатся все имущественные последствия гибели или повреждения (порчи) предмета подряда, изготовляемого или готового к сдаче, либо невозможности выполнения подряда. Риск подрядчика состоит в том, что он не вправе требовать от заказчика вознаграждения за ту работу, которая была выполнена к моменту гибели предмета подряда или его повреждения либо которую стало невозможно завершить.
Поэтому подрядчик старается застраховать возможные риски, связанные со строительным объектом. В некоторых случаях, обязанность заключить подобный договор страхования, прямо указана в договоре строительного подряда (пункт 1 статьи 742 ГК РФ). При этом подрядчик должен предоставить заказчику доказательства того, что он заключил договор на условиях, предусмотренных в договоре подряда. Эти доказательства должны содержать сведения о страховщике, суммы страхования, застрахованные риски. Страхование может осуществляться от таких рисков, как:
— пожар, взрыв, попадание молнии;
— смерч, ураган, буря, тайфун;
— сход снежных лавин, сель;
— наводнение, паводок, ливень;
— обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
— противоправные действия третьих лиц, кража с взломом, разбой;
— авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);
— ошибки при монтаже;
— обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями.
В договоре страхования может быть предусмотрено, что страховщик возмещает страхователю расходы по расчистке стройплощадки для проведения строительных работ. Присутствуют случаи, когда причиненный ущерб возмещается не всегда:
— умышленные действия или грубая неосторожность страхователя, его представителей или сотрудников;
— повреждение имущества или его гибель в период полного или частичного прекращения работ;
— любого рода военные действия и их последствия;
— террористический акт, гражданские волнения, мятеж, забастовка;
— воздействие ядерной энергии, выраженной в любой форме.
В случае обнаружения подрядчиком непригодных или недоброкачественных материалов или оборудования он обязан, в силу положений статьи 716 ГК РФ, сообщить об этом заказчику. До получения указаний заказчика строительные работы должны быть приостановлены.
Объект страхования
Договор заключается о страховании объекта страхования от повреждения и уничтожения. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, являющимся предметом осуществления строительно-монтажных работ.
· строительные работы (возводимые объекты, иное имущество, являющееся предметом строительных работ);
· монтажные работы, включая монтируемое оборудование, средства монтажа, материалы, предоставленные заказчиком; оборудование строительной площадки, строительную технику, оборудование, различные механизмы, применяемые при осуществлении строительно-монтажных работ.
Страховая сумма
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение.
Размер страховой суммы зависит от размера действительной стоимости строительно-монтажных работ, согласно проектно-сметной документации.
От размера страховой суммы зависит размер страховой премии (платы за страхование). На выбор тарифа влияет конкретный вид риска.
В зависимости от степени риска страховщиком могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты.
Страховая выплата
Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика.
Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки.
Размер ущерба определяется:
— при хищении застрахованного имущества — в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;
— при гибели застрахованного имущества — в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;
— при повреждении застрахованного имущества — в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.
Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствии:
— повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ;
— несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;
— повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов;
— предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров;
— гибели, уничтожения, повреждения планов, чертежей, фотографий, ценных бумаг, денег;
— бухгалтерских и других документов;
— телесных повреждений, болезни, или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
— повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.
Действие договора страхования
Страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территории, указанной в договоре страхования, обычно этой территорией является строительная площадка.
Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты.
Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях. Кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании после пусковых гарантийных обязательств.
Более подробно с вопросами, касающимися учета и налогообложения строительных организаций, Вы можете ознакомиться в книге авторов ЗАО «BKR-ИНТЕРКОМ-АУДИТ» «Строительство».
Более подробно с вопросами, касающимися порядка бухгалтерского учета и налогообложения расходов по договорам добровольного страхования, Вы можете ознакомиться в книге авторов ЗАО «BKR-ИНТЕРКОМ-АУДИТ» «Страхование добровольное как расходы».
Источник: www.audit-it.ru