Вклады в долевое строительство или

За предыдущие годы правительство РФ предприняло немало шагов для улучшения обеспечения безопасности в сделках с недвижимостью. Однако на сегодняшний день надежность покупки вторичного жилья уступает приобретению квартиры в новостройках. Наибольшие риски покупатель несет, приобретая жилье через участие в долевом строительстве.

• Новые требования к застройщикам
• Как изменятся цены на жилье?

В Российской Федерации с 1 июля 2018 года действуют новые поправки в закон о долевом строительстве (214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве…»).

В частности, изменились требования к строительным компаниям: они стали более жесткими. Это касается контроля их работы со стороны государства, оформления сделок и договоров с клиентами, а также обеспечения денежными средствами строительства жилых объектов.

Важно! Данные изменения коснуться только тех проектов, которые были созданы уже после 1.07.2018. Но при этом будет произведена проверка уставного капитала компаний-застройщиков.

Правила начисления налога со вкладов в 2023 году

19.09.2022 25.05.2022 25.05.2022 20.05.2022 18.05.2022

Также условия договоров, которые были заключены ранее 1.07.2018, останутся прежними. Кроме того, девелоперы, получившие разрешение на строительство до указанной даты, могут возводить здание по старым правилам.

Стоить отметить, что после 30 июня 2018 года все застройщики обязаны следовать новым правилам. Это касается получения денежных средств только через экстроу-счета в определенных кредитных организациях.

Экстроу счет – специальный счет в банке, на котором хранятся денежные средства дольщиков до определенной даты.

Таким образом, банк является гарантом сделки между покупателем и застройщиком.

Из этого следует, что все сделки могут проводиться только через банк. После этой даты застройщики уже не смогут использовать ДДУ для основания покупки. Все счета строго будут контролироваться банком. Компании не вправе тратить денежные средства до передачи жилья владельцу. Также они не могут использовать эти денежные средства для финансирования других проектов.

Стоить дома застройщик может только на собственные средства или заемные.

Новые требования к застройщикам

Если строительная фирма решит стоить здание, ей придется соответствовать следующим требованиям:

• обязательно использование проектного финансирования. Речь идет как раз об эскроу-счетах;
• стаж строительных работ не менее 3 лет. Общая площадь построенных объектов должна быть не менее 10 тысяч квадратных метров;
• авансовые затраты не более 30%;
• административные расходы не более 10%. В эти расходы входят: открытие счета в банке, начисление заработной платы, уплата налога и сборов, организация рабочих мест, оплата мобильной связи. Все эти расходы находятся под контролем банка. Если расходы будут выходить за пределы установленного лимита – счет блокируется;
• строгое исполнения сроков ввода жилья в строй. Задержкой принято считать более трех месяцев. Далее следует отказ в выдаче сертификата о соответствии.

Сопровождение сделок с недвижимостью

На всем протяжении сделки денежные средства хранятся на специальном счете в банке. Перевод осуществляется после выполнения двух условий:

Банковский вклад: от А до Я

• дом введен в эксплуатацию;
• если право собственности зарегистрировано хотя бы на одну квартиру.

В случае банкротства компании, все денежные средства возвращаются дольщикам.

Данные нововведения обеспечивают надежность сделки. Тем самым произойдет уменьшение числа обманутых дольщиков.

Как изменятся цены на жилье?

Чего придется ждать после введения закона в действие? Многие эксперты утверждают, что цены на жилье несомненно вырастут. Так как у застройщика появятся новые траты (обслуживание счетов, проценты по кредиту), которые необходимо будет переложить на покупателя путем повышения цен на жилье.

Другие эксперты утверждают, что если будет повышение цен, то незначительное. Примерно на 8 процентов. Все будет зависеть от условий предоставления кредита банками.

Источник: vashkaznachei.ru

Квартира как объект внимания в долевом строительстве

В последнее время долевое участие в строительстве как форма улучшения жилищных условий приобретает все большую популярность, как среди населения, так и среди строящих организаций. Застройщики-организации, используя долевое участие, получают возможность привлечения денег для финансирования строительства до сдачи дома в эксплуатацию. Граждане также получают неоспоримые преимущества — они могут вложить свободные денежные средства в строительство на льготных условиях. Сделка не требует государственной регистрации (как правило, купля-продажа (уступка), доли оформляется путем подписания трехстороннего соглашения между продавцом, покупателем и застройщиком, а если долевой вклад внесен полностью — путем двустороннего соглашения продавца и покупателя), при этом упрощается процедура купли-продажи доли.

Предмет договора о долевом участии в строительстве жилья — «совместное долевое строительство дома по адресу. ». Содержание договора о долевом участии в строительстве жилья сформировалось под влиянием конкретной практики, поскольку в законодательстве такой вид договора, как долевое участие в строительстве, не предусмотрен.

В широком смысле слова под инвестиционным договором можно понимать любой договор, который предусматривает, что собственник вкладывает деньги или иное имущество в объект, способный приносить ему доход. Например, к инвестиционному договору можно смело отнести договор простого товарищества (о совместной деятельности).

Но в российской практике инвестиционным обычно называют договор финансирования строительства, иначе говоря, договор долевого участия в строительстве.

В настоящее время в России широко распространился такой способ финансирования строительства, как привлечение средств инвесторов. Привлечение средств инвесторов может осуществляться в нескольких формах:

1) долевое участие на основании договора инвестирования;

2) долевое участие в строительстве и т. п.;

3) договор простого товарищества (о совместной деятельности).

Действующие лица в «долевке»

Покупатель не сразу становится собственником недвижимости. Изначально он является инвестором (соинвестором, дольщиком) строительства. В соответствии с действующим законодательством основными участниками инвестиционной деятельности в форме капитальных вложений при строительстве жилых домов являются генеральный инвестор, заказчик, подрядчик и соинвестор, другие лица.

Генеральный инвестор осуществляет капитальные вложения в строительство, то есть фактически финансирует строительство дома. Инвесторы осуществляют капитальные вложения на территории РФ с использованием собственных и (или) привлеченных средств по законодательству РФ. Инвестор перечисляет заказчику собственные и привлеченные средства в соответствии с планом финансирования строительства, который является приложением к инвестиционному контракту.

Фирма, выступающая генеральным инвестором, должна иметь лицензию на осуществление своей деятельности. Согласно российскому законодательству сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим соответствующей лицензии, может быть признана судом недействительной. А значит, защитить свои права вам будет гораздо сложнее.

Соинвесторы (дольщики, инвесторы) — физические или юридические лица, вкладывающие свои денежные средства в возведение дома.

Заказчики — уполномоченные инвесторами физические и юридические лица, которые осуществляют реализацию инвестиционных проектов. Заказчики привлекают строительные компании и организуют процесс возведения объекта. Заказчиками могут выступать инвесторы. Заказчик, не являющийся инвестором, наделяется правами владения, пользования и распоряжения капитальными вложениями на период и в пределах полномочий, которые установлены договором (контрактом) в соответствии с законодательством РФ. Согласно договору с инвестором заказчик производит приемку от исполнителей выполненных проектных, строительных и монтажных работ по соответствующим актам приемки, на основании которых выставляет инвестору счета.

Застройщики — предприятия, специализирующиеся на выполнении функций, связанных с организацией строительства объектов, контролем хода и ведением бухгалтерского учета производимых при этом затрат. При выполнении строительных работ подрядным способом застройщик по отношению к подрядной строительной организации выступает в роли заказчика.

Подрядчиками выступают физические и юридические лица, выполняющие работы по договорам подряда (контрактам), заключаемым с заказчиками по гражданскому законодательству. Подрядчики обязаны иметь лицензию на осуществление ими соответствующих видов деятельности. Подрядчик непосредственно строит дом.

Экономические отношения, формируемые в ходе финансирования капитальных вложений, регламентируются гл. 3 «Строительный подряд» ч. 2 ГК РФ. Договор строительного подряда заключается на строительство или реконструкцию предприятия, здания (в том числе жилого дома), сооружения или иного объекта, а также на выполнение монтажных, пусконаладочных и иных неразрывно связанных со строящимся объектом работ.

Отношения между застройщиком и дольщиком оформляются в виде одного или нескольких договоров (долевого участия, инвестирования или соинвестирования).

При этом у инвестора может возникнуть право долевой собственности на созданный объект или право собственности на определенную договором часть объекта, то есть на конкретную квартиру. По российскому законодательству, сделка между гражданином и юридическим лицом совершается в простой письменной форме. Если имело место устное соглашение, стороны лишены даже права в случае спора ссылаться на свидетельские показания, поэтому доказать факт передачи денег практически невозможно.

Договор, заключаемый между инвестором и застройщиком (заказчиком), носит характер посреднического договора, иногда с элементами договора простого товарищества. В договоре нужно предусмотреть все детали, важные для обеих сторон.

Впоследствии это позволит свести к минимуму споры между сторонами, которые могут возникнуть по поводу договора.

Необходимо отметить, что все участники (и граждане, и организации) договора о совместной деятельности должны иметь общую цель — совместное возведение, сдача в эксплуатацию и передача в собственность каждого участника строительства жилого объекта. При этом цель сторон должна быть изложена с достаточной степенью определенности, чтобы исключить ее двусмысленное толкование. Не должен смущать тот факт, что в качестве вклада в простое товарищество граждане и организации вносят денежные средства или иное имущество, а строительные организации — фактически выполняемые подрядные работы, поскольку вкладами в совместное строительство могут быть не только материальные, но и трудовые и иные ресурсы.

Разновидности оговариваемых условий

В условиях договора указываются конкретные действия сторон, определенные ими как виды совместной деятельности. Так, стороны могут оказывать услуги по отводу земельного участка под строительство, предоставлять технические средства, заниматься подбором квалифицированных рабочих и специалистов и пр.

Определение долей в общей собственности необходимо в любом договоре простого товарищества, поскольку стороны изначально должны знать, на какую часть общего имущества они могут рассчитывать. При отсутствии специального указания в соответствии со ст. 1042 ГК РФ вклады участников признаются равными, что предполагает и равные права на объект.

Внесенный в общее строительство вклад должен иметь денежную оценку, которую стороны устанавливают самостоятельно. При этом стороны вправе определить свои доли на построенный объект, не связывая их с объемом затраченных средств и иных ресурсов. Представляется необходимым также сказать, что любой участник совместной деятельности может распорядиться своей долей в строительстве.

При досрочном расторжении договора, но продолжении строительства участник вправе покинуть состав простого товарищества с выделом в созданном объекте обусловленной договором доли (ст. 252 ГК РФ). Участник договора о долевом участии в строительстве с согласия других участников может уступить право на свою долю в общем имуществе третьим лицам, заключив соглашение об уступке требования (ст. 382 ГК РФ). В результате такой сделки вновь привлеченное лицо (дольщик, инвестор) становится полноправным участником совместной деятельности, в связи с чем может требовать передачи ему по окончании строительства квартиры и регистрации прав собственности на нее.

Существенным условием договора является его предмет. Предмет договора — права и обязанности сторон, то есть инвестор уполномочивает застройщика действовать в своих интересах по вопросам строительства, для чего передает деньги или имущество.

Если предмет договора четко не определен, суд может признать такой договор незаключенным или признать заключенным другой договор.

Поскольку объектом инвестиций является недвижимость, необходимо подробно описать характеристики этого объекта, по возможности дать их в приложении к договору, чтобы не перегружать основной текст. В случае если объектом договора выступает не отдельное здание (сооружение), а часть, следует привести в договоре ее характеристики.

В договоре, составленном по типу договора простого товарищества, также необходимо указать порядок распределения прибыли от совместной деятельности, кому поручаются управление общими делами товарищей, составление отдельного баланса простого товарищества и ведение бухгалтерского учета общего имущества.

Договор финансирования строительства (договор долевого участия в строительстве) по своей сути является инвестиционным договором. Такой договор заключается между инвестором и застройщиком (заказчиком) и фактически носит характер посреднического договора. В данном договоре важно четко определить существенные условия, чтобы впоследствии избежать споров между сторонами.

Необходимые условия инвестиционного договора:

1) описание объекта недвижимости, общая площадь части объекта;

2) местонахождение объекта;

3) сумма и форма инвестиции;

4) порядок финансирования инвестором объекта;

5) определение доли инвестора в объекте инвестиций в процентах и в натуре;

6) порядок выдела доли при наличии нескольких инвесторов;

7) сроки действия договора, срок окончания строительства, срок сдачи готового объекта в эксплуатацию;

8) ответственность сторон в случае неисполнения ими своих обязательств;

9) форс-мажорные обстоятельства.

Инвестиционный договор может заключаться по типу различных гражданско-правовых договоров: поручения, комиссии, агентского договора, договора доверительного управления, договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Общее для них всех то, что они регулируют инвестиционную деятельность.

О стоимости квартиры

Особый подход требуется к решению вопроса стоимости приобретаемой квартиры.

Обычно сначала вносится первый, самый значительный взнос (как правило, не менее 30%), остальная часть оплачивается в процессе строительства, а часть — после приемки дома государственной комиссией. Во избежание недоразумений относительно стоимости квартиры в договоре необходимо отражать ее окончательную стоимость. В договоре может быть указана окончательная стоимость квадратного метра общей площади на дату заключения договора. В этом случае по завершении или даже в процессе строительства фирма вправе изменить стоимость этого самого квадратного метра, ссылаясь на подорожание материалов, рост курса доллара и прочие факторы.

Порой застройщики фиксируют цену после выплаты инвестором — например, 30% стоимости квартиры. Этот вариант для инвестора, конечно, предпочтительнее.

Некоторые компании в договор с дольщиком вносят даже такое условие: в случае если реальная площадь построенной квартиры (по документам БТИ) окажется меньше той, которая оплачена инвестором, разница не выплачивается. Подобные подпункты необходимо исключать.

Денежные средства, которые получает заказчик на долевое участие в строительстве конкретного объекта от предприятий-инвесторов (дольщиков) или физических лиц, учитываются у заказчика и расходуются по целевому назначению.

Условия расторжения договоров

Важно в договоре соблюсти баланс между ответственностью сторон. Иногда в договорах оговаривается только то, что должен инвестор по отношению к компании. В подобной ситуации сложно привлечь генерального инвестора к ответственности.

Поэтому при заключении договора следует добиваться включения гарантий выполнения договора застройщиком. В договоре необходимо предусмотреть условия его расторжения. Всегда могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, и гражданин не сможет выкупить квартиру. В этом случае деньги должны вернуть, но, скорее всего, с удержанием некоторого процента.

Договор инвестирования, который заключается с фирмой, будет главным доказательством при решении всех возможных споров. Поэтому в нем следует указать все, что обещает застройщик.

Желательно, чтобы по условиям договора в обязанность фирмы входило оформление квартиры в собственность дольщика. Процедура эта сложная и довольно затратная: поэтому лучше, если с самого начала все связанные с этим хлопоты возьмет на себя фирма-застройщик.

Предостережения дольщикам

Что касается строительства с долевым участием, покупателю, не обладающему специальными юридическими знаниями, крайне рискованно заниматься всем самостоятельно, без поддержки профессионалов. Поэтому риелторское агентство сразу должно взять клиента под свою защиту, заключив при этом договор на оказание риелторских услуг.

Выполнение обязательств генерального инвестора по передаче квартиры подтверждается актом передачи квартиры. В передаточном акте идентифицируется объект (его часть): местонахождение, общая и жилая площадь, исполнение обязательств по договору (в том числе произведенный расчет), отсутствие взаимных претензий. Желательно также отразить тот факт, что и дольщик выполнил свои обязанности по оплате квартиры в полном объеме. При государственной регистрации права дольщика на квартиру, в случае отсутствия в акте указаний о выполнении им обязательств по финансированию, необходимо будет предоставить в учреждение юстиции дополнительные документы, которые свидетельствовали бы о выполнении обязательств в полном объеме.

В том случае если в договорах инвестирования не указывались номера квартир инвесторов, то после завершения строительства составляется акт распределения квартир, который подписывается всеми инвесторами или уполномоченными ими лицами.

В интересах дольщика нужно проследить за тем, что при составлении акта распределения квартир его права не были ущемлены, в противном случае придется обращаться в суд.

Когда новостройка принята государственной приемочной комиссией в эксплуатацию, акт ввода в эксплуатацию утвержден постановлением главы муниципального образования, на территории которого находится объект, заключение договора долевого участия в строительстве не допускается. Стороны могут заключить только договор купли-продажи объекта (его части).

Степень риска при покупке квартиры в строящемся доме зависит во многом от застройщика. Хорошо, если строительство дома включено в местную городскую программу развития и к тому же инвестируется (хотя бы частично) местным бюджетом.

Это главным образом касается массовой застройки. Возведением жилья повышенной комфортности в престижных районах занимаются исключительно частные застройщики.

Если застройщик — коммерческая организация, надо проявить особую осторожность.

Если за два года дом построен лишь наполовину, вряд ли стоит верить обещаниям довести дело до конца за полгода, в современных условиях дома строятся быстро.

Прежде чем подписывать инвестиционный договор и вносить первый взнос за будущую квартиру, взвесьте все «за» и «против» и убедитесь в законности ведущегося строительства.

В соответствии с российским законодательством объект незавершенного строительства юридически становится недвижимостью только после государственной регистрации. При этом процедура оформления (государственной регистрации) прав собственности на квартиры в домах-новостройках довольно трудоемкая и занимает много времени.

На что обращать внимание при регистрации прав

Как и при купле-продаже квартиры на вторичном рынке жилья, порядок проведения государственной регистрации прав на приобретенное недвижимое имущество определен Законом о государственной регистрации прав.

Процесс регистрации начинается с приема документов, необходимых для государственной регистрации. Одним из главных оснований для регистрации права на вновь создаваемый объект недвижимого имущества являются документы, подтверждающие факт его создания. Основным таким документом считается акт приемочной комиссии о приемке в эксплуатацию законченного строительством объекта.

Сдача результатов работ подрядчиком и приемка его заказчиком оформляются актом, подписанным обеими сторонами. Как правило, в приемке результата работ должны участвовать представители государственных органов и органов местного самоуправления. Датой ввода объекта в эксплуатацию считается дата подписания акта государственной приемочной комиссией.

Причем этот акт должен еще быть утвержден органом, назначившим комиссию. Для осуществления государственной регистрации прав на новые жилые помещения новый дом должен соответствовать градостроительным и строительным нормам и правилам. Эту оценку и должны давать представители соответствующих государственных органов и органов местного самоуправления, которые принимают участие в работе приемочной комиссии.

Документы — основания для государственной регистрации вашего права на новую квартиру — должны находиться у дольщика (риелтора), который и предоставит их в учреждение юстиции при обращении с заявлением о государственной регистрации права. Помимо этих документов, для регистрации права на квартиру в учреждение юстиции должен быть представлен так называемый «пакет заказчика». После поступления в учреждение юстиции «пакета заказчика» учреждение юстиции осуществляет прием документов на государственную регистрацию от инвесторов.

Итак, для государственной регистрации вновь возведенного объекта необходимо представить:

1) документ, подтверждающий право пользования земельным участком (решение соответствующих органов об отводе земельного участка под строительство, а также договор аренды, свидетельство о праве на наследство, государственный акт на земельный участок);2) разрешение на строительство объекта;3) постановление об утверждении акта ввода объекта в эксплуатацию, акт государственной приемочной комиссии о приемке в эксплуатацию законченного строительством объекта;4) договоры о совместной деятельности (в том числе подрядные договоры, договоры уступки прав требования заказчика), соглашения о распределении результатов совместной деятельности между участниками договора;5) акты передачи объекта от подрядчика заказчику;6) постановление органа местного самоуправления о распределении жилых помещений;7) документ о присвоении вновь возведенному объекту постоянного адреса; 8) технический паспорт на объект в целом.

О возможных неприятностях

В заключение хотелось бы отметить, что во избежание неприятностей следует не допускать некорректные формулировки предмета договора, а также при определении круга прав и обязанностей сторон желательно исключать еще до момента подписания договора.

Для этого граждане и прибегают к помощи юристов. Ряд риелторских организаций специализируются на долевом участии в строительстве, но даже в их работе можно встретить недочеты, что связано, прежде всего, с недостаточным описанием данного вопроса.

Необходимо детально урегулировать на законодательном уровне порядок заключения договоров долевого участия в строительстве, что вызвано их широким распространением, увеличением рынка жилья в целом.

В настоящее время квартиры в новостройках пользуются большой популярностью благодаря довольно выгодной цене и юридической чистоте. Такое жилье можно приобрести как после окончания строительства и сдачи объекта госкомиссии, так и на стадии возведения дома, заключив предварительно договор долевого участия.

Какой же перечень условий должен обязательно присутствовать в договоре при покупке недвижимости в строящемся доме?

Приобретать квартиру в строящемся доме выгодно как минимум по двум условиям. Во-первых, вы выигрываете в деньгах, так как, по подсчетам специалистов, в среднем квадратный метр будущего жилья обходится на 15–20% дешевле, чем «квадрат» в готовом доме, а во-вторых, явный плюс заключается в том, что вы становитесь первоначальным собственником квартиры. Это исключает угрозу оспаривания прав на жилье, существующую на сегодняшний день при сделках купли-продажи на вторичном рынке недвижимости.

Долевое строительство и ипотека — две разные вещи. За квартиру, приобретенную по ипотечной схеме, вы можете расплачиваться уже после того, как въехали в новостройку. При долевом участии вы должны полностью расплатиться за жилье до завершения его строительства. Согласитесь, в данной ситуации процент риска довольно высок, поэтому перед тем, как вступить в сотрудничество с фирмой-застройщиком, необходимо все тщательным образом проверить.

На рынке новостроек хватает своих рисков и заморочек с лихвой, поэтому адвокаты и опытные риелторы настоятельно рекомендуют проводить юридическую экспертизу документации приглянувшегося вам застройщика. То есть перед заключением договора хорошо бы проконсультироваться с юристом, желательно специализирующимся на вопросах строительства.

Но даже если вы решили полностью поручить решение своего жилищного вопроса риелтору или юристу, то нелишним будет самостоятельно выполнить хотя бы минимальный набор действий. Во-первых, проверьте репутацию заинтересовавшей вас фирмы-застройщика. Даже самые опытные адвокаты, специализирующиеся на «долевке», признаются, что компания может предъявлять идеальные документы, в которых и комар носа не подточит. Поэтому не лишним будет выяснить историю фирмы, а именно: как давно она работает, какие объекты сдала и как шло строительство. Можно и просто подъехать к построенным домам (адреса вы найдете в старых объявлениях) и поговорить с жильцами.

И следующий этап, требующий особого внимания, — это знакомство с типовым договором или договором долевого участия, который фирма предлагает своим клиентам. Тонкости можно оставить своему помощнику-юристу. Для вас главное — убедиться, что в данном документе есть перечень условий, фиксирующих обязательства как фирмы-продавца, так и дольщика-покупателя, другими словами, на основании этого договора, собственно, и строится сотрудничество обеих сторон.

Вследствие того что объекты и условия строительства везде разные, единой формы договора для всех не существует, но присутствие основных пунктов, на которых, собственно, и должно строиться сотрудничество обеих сторон, в любом случае обязательны.

Итак, прежде всего, в договоре долевого строительства обязательно должно присутствовать полное описание объекта строительства. Убедитесь, что ваша будущая квартира, говоря юридическим языком, индивидуализирована, то есть расписана максимально подробно. Следите, чтобы были указаны подъезд, этаж, секция, площадь покупаемой вами недвижимости — иными словами, чтобы было ясно: второй такой квартиры нет. Лаконичные формулировки типа «трехкомнатная квартира» чреваты не только курьезами, когда гражданин делает ремонт соседям, спутав жилье из-за схожести описания. Более опасна другая ситуация: если возникнет конфликт с застройщиком (просрочка, замораживание строительства и др.), то суд может отказать в удовлетворении ваших требований из-за неопределенности объекта.

Обратите внимание, чтобы в договоре долевого участия были указаны сроки передачи застройщиком готовой квартиры. По закону с первого же дня просрочки застройщик обязан платить дольщикам неустойку.

И конечно же, особое внимание необходимо уделить размеру долевого взноса, то есть сумме, которая должна быть уплачена за жилье, а также сроку и порядку ее выплаты. Безусловно, размеры будущего жилья, за которое должен расплатиться дольщик, четко определены. Еще перед началом строительства, согласно утвержденному плану, но иногда при корректировке, происходят незначительные изменения, и площадь помещения может увеличиться или, наоборот, уменьшиться в пределах 1–2 квадратных метров. В данном случае либо застройщик должен вернуть деньги за недостающие квадратные метры, либо дольщику придется доплачивать необходимую сумму за более просторную квартиру. Но сразу хочется сказать, что какие бы то ни было доплаты допускаются только в том случае, если договор долевого участия предусматривает возможность изменения цены и конкретно определяет случаи и условия самого изменения.

Таким образом, грамотный и профессиональный подход к заключению договора долевого участия главным образом повлияет на взаимовыгодное и безопасное сотрудничество между фирмой-застройщиком и дольщиком-покупателем, что в итоге полностью исключит многие неприятные казусы, а также обеспечит надежность сделки долевого строительства.

Источник: www.klerk.ru

Куда вложить деньги и получить прибыль?

Это Артём, он честно заработал 8300000 рублей. Сейчас он интересуется, куда вложить деньги, чтобы его сохранить и приумножить (пример расчета в конце статьи).
Редакция Купи2Метр.РУ решили разобрать этот вопрос и помочь Артему выгодно вложить деньги и получить прибыль.

О чем тут написано?

Вложиться в квартиру или в банк? Разбираем, что выгоднее и безопаснее

Ни для кого уже не секрет, что очередной кризис явился к нам на порог. Баррели нефти пробивают очередное дно, рубль обесценивается, а мир замер в карантине.

И немало россиян поняли, что нужно вкладывать свои сбережения, чтобы сберечь их, поэтому стали покупать недвижимость. Многие считают, что это самый простой и понятный способ вложения денег. А как же банки? Разве они не являются самым безопасным местом для хранения средств?

Купи Метр2 выяснил, что выгоднее: держать деньги в банке или инвестировать их в недвижимость. Мы проанализируем все преимущества и недостатки для каждого из вариантов, а выбор останется за вами.

Куда вложить деньги чтобы прибыльно ликвидно и легко получить на руки

Из многих способов вложения денег, только два их них известны широким массам и активно используются — это инвестиции в недвижимость и вклад, или депозит в банке.

У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы, которые нужно взять во внимание, сделать анализ, и только после этого выбрать один или другой способ применения своих средств. В основном, все критерии выбора сводятся к двум: легкость управления и доходность.

Положить деньги на банковский вклад

Это надежный способ сберечь и приумножить свои накопления. Можно спрогнозировать прибыль, которую вы получите, а также, иметь гарантию от государства, что ваши деньги защищены.

На сегодняшний день рубль упал достаточно низко и конвертировать его в валюту особого смысла нет, а ставка по рублевым вкладам тоже не особо высока. Но сделать предварительный расчет вложений с низким риском стоит попробовать.

6 преимуществ вкладов

1. Можно пополнять вклад, чтобы увеличить его доход
2. Получайте проценты каждый месяц — на вклад или карту
3. Необязательно ждать закрытия вклада, чтобы снять часть денег
4. Накопление в рублях, долларах, евро или во всех валютах одновременно
5. Закрывайте вклад в онлайне и выбирайте, как получить деньги
6. Вклады до 1,4 млн застрахованы в государственной системе страхования вкладов

Инвестиции в жилую недвижимость

Инвестиции в новостройку — это очень перспективный вариант, который в будущем может принести хорошую прибыль. Квартира многофункциональна, вы можете её перепродать, сдать в аренду, или сами там жить.

Недостатки инвестиций в новостройки

Управлять такими инвестициями очень непросто. В отличии от вклада средств в банк, где при любых изменениях можно перевести деньги в иное место, от недвижимости так просто отказаться не получится. Поэтому, в этом варианте следует заранее просчитать все нюансы.

Хотя, инвестиции в недвижимость и считаются более рискованными, но, в условиях современного кризиса, большинство россиян все-таки отдает предпочтение покупке квартир, нежели депозитам.

В конце марта был введен налог на доход по депозитам на сумму свыше 1 млн руб., из-за чего вкладчики за март-апрель вывели средств более чем на 1 трлн руб. Легко догадаться, что большая часть этих средств перетекла на рынок недвижимости.

Для инвестирования в жилую недвижимость, нужно, прежде всего, определиться: покупать уже готовую квартиру или квартиру на этапе строительства.

Вложиться в готовую квартиру?

Этот вариант принесет меньше дохода, но зато не будет никаких рисков. Покупать готовое жилье выгодно, когда ваш план — сдавать квартиру в аренду и получать пассивный доход. В этом случае вложенные средства сразу начнут окупаться.

Вложиться в новостройку?

Если же купить квартиру на этапе строительства, то в будущем ее можно будет перепродать по более выгодной цене. В зависимости от особенностей каждого жилого комплекса, доходность составит 20-25% с начала строительства и до ввода в эксплуатацию.

Если вы решили покупать квартиру в новостройке

Наиболее выгодные ЖК находятся на локациях с развитой транспортной сетью, имеют свою внутреннюю социальную и коммерческую инфраструктуры. Если идет речь об отдельном доме, то близость к транспортным развязкам и социальным объектам также очень важна.

Вклад сдает позиции — риски растут а прибыль падает

Вложение денег в банк — очень противоречивая затея, в которой есть масса преимуществ и минимум риска, а с другой стороны — нестабильная ситуация с курсом и новые налоги.

Преимущества депозитных вкладов

• Легко инвестировать
• Простота в управлении
• Низкий порог входа
• Легко спрогнозировать прибыль и результат
• Возможность забрать деньги в любой момент

Но, несмотря на все плюсы, существует один недостаток, который достаточно весомый, чтобы перечеркнуть все вышестоящее:

Депозиты уже не имеют своей прошлой инвестиционной привлекательности. Вкладчики скорее отдают деньги в банк, чтобы обеспечить их сохранность, а не получить прибыль.

Депозитные ставки падают, а цены на недвижимость растут. То есть, инвестиция в недвижимость намного прибыльнее, чем хранение денег на счету в банке. Но многие боятся рисков, которые возникают при вкладе в недвижимость.

Вложения в недвижимость и риски

На самом деле, инвестировать в недвижимость с недавних пор почти так же безопасно, как и положить деньги на депозит.

Буквально до лета 2019 года инвестиции в недвижимость считались высокорискованными, потому что государство не защищало участников долевого строительства. Но 1 июля 2019 вступили в силу поправки, которые ставят дольщиков даже в более выигрышное положение, чем вкладчиков.

Если банк потеряет лицензию, максимальная сумма возврата вкладчику — 1,4 млн руб., вне зависимости от вложенной суммы. А если же у застройщика возникают проблемы., то покупатель квартиры может рассчитывать на компенсацию до 10 млн руб., при условии, если недвижимость была куплена с использованием эскроу-счета.

Существенное количество недвижимости осуществляется по этой схеме, поэтому вложение в новостройку, по сути, является без рисковым вкладом.

Сравнение вклада и инвестиций в новостройку

Простое сравнение с легкими подсчетами показывает, что вклад в недвижимость на сегодняшний день, является более выгодным, чем вклад в банк по депозиту на тот же период. И вот почему:

Возьмем стоимость студии в новостройке — 8,3 млн руб.

Если положить ту же сумму в банк под 4,7% годовых (Сбербанк), то через 2 года вы получите около 9,1 млн руб. (после снятия всех налогов).

Хорошо, со вкладом просто и понятно, а если вложить деньги в новостройку?

Если купить квартиру, то через 2 года (к моменту введения дома в эксплуатацию) цена квартиры может вырасти на 30%, а это примерно 10,9 млн руб.

Вложения в новостройку по подсчетам самый выгодный вариант. Если сдать квартиру в аренду, то годовая доходность составит примерно 10% при долгосрочной и 7% при краткосрочной аренде.

Вложить и не получить ничего или не вложить и тоже не получить?

Некоторые эксперты считают, что ни депозит в банке, ни инвестиции в жилую недвижимость не могут быть хорошими решениями прямо сейчас. И вот почему:

• Ставки по депозитам стабильны, но как мы упоминали выше — они не приносят дохода, чтобы его хватало на заработок. Даже со стороны сбережения своих средств от инфляции, депозит сомнительная затея. Плюс ко всему, введение новых налогов.

• Недвижимость же, при всей своей привлекательности, очень недальновидна. В отличии от банковских доходов, будущее в недвижимости невозможно спрогнозировать. Особенно, в нынешней ситуации застоя и надвигающегося мирового кризиса.

И как же поступать куда вкладывать?

Конечно, однозначного ответа никто дать не может. Каждый случай индивидуален, все зависит от финансовых возможностях и предпочтений отдельного человека.

Перспективными выглядят операции на финансовом рынке. Торговля финансовыми инструментами может приносить большую прибыль. Доход, фактически, не ограничен, а определяется только уровнем риска, который инвестор готов взять на себя.

Если же говорить об обычных людях, то просто стоит сравнить доход по депозиту с темпом роста цен на недвижимость. Этого будет достаточно для принятия решения.

Сейчас средний размер вклада по депозиту не превышает 5% годовых. В это же время, только за счет изменения стадии готовности новостройки, цена за один квадратный метр может вырасти на 10% в год. И это без учета инфляции. То есть, за весь период строительства рост может составить примерно 30%.

Из этого достаточно легко сделать вывод, что свободные средства лучше вкладывать в недвижимость с целью получения максимальной финансовой выгоды.

Цены на недвижимость растут уже сейчас и продолжат это делать за счет повышения себестоимость строительства, которое возникло из-за падения курса рубля.

Иногда можно услышать о том, что цены на квартиры к осени 2020 г. могут снизиться и лучше повременить с покупкой. Эксперты с этим высказыванием не согласны и считают, что за время карантина формируется отложенный спрос, который расшевелит отрасль когда это все закончится. А потребность в улучшении условий жилья никуда не денется.

Также, сюда можно добавить, что у девелоперов после введения эскроу-счетов не особо большой резерв маржинальности (10-20%).

И из опыта прошлых кризисов можно вынести, что если цены на недвижимость и падают, то рынок быстро отыгрывает их, а потом и вовсе переходит в рост.

Инвестиции в недвижимость да или нет?

Конечно, каждый потенциальный инвестор должен сам принимать решения, ссылаясь на свои личные финансовые возможности и предпочтения.

Инвестиции в жилую недвижимость уже очень давно считаются лучшим и беспроигрышным вариантом вклада средств. Недвижимость можно перепродать, жить там самому, подарить детям или сдать в аренду.

Квартира будет стоять и работать на вас, в то время как рубль может рухнуть из-за мирового кризиса, который вызван всеобщей пандемией.

Главное, разумно подойти к выбору застройщика, локации, инфраструктуры, концепции.

Инвестиции в криптовалюту или биткойн

Но начнем мы с одной из самых обсуждаемых тем последнего времени — криптовалют. Это не только инновационная технология проведения расчетов между людьми и эмиссии денежных средств; не только новая ступень в скорости, анонимности, безопасности и автономности управления деньгами.

С учетом роста Биткоина, который за 2011-2020 год стал дороже на 6 271 333%, криптовалюты сейчас — еще и инструмент инвестирования. За криптовалюту продается недвижимость, хотя было время, когда за Биткоин возможно было приобрести разве что пиццу, да и то — далеко не везде. Сейчас даже другие криптовалюты можно купить за Биткоины, использовав биржи, или обменники. Например, ”Матби” предлагает весьма хороший курс без лишних комиссий.

А ведь когда-то Биткоинами владели только верящие в эту технологию энтузиасты. Основная же масса людей, даже работающих в интернете, и слыхом не слыхивали ни о каком блокчейне и криптовалюте. Сегодня, на обменнике-кошельке “Матби”, для приобретения цифровых монет не нужно никаких особых знаний. Сделать это может любой человек, даже новичок в компьютерной грамотности. “Матби” предлагает простой русскоязычный интерфейс, где после быстрой регистрации по номеру телефона или email, можно осуществить покупку, продажу или обмен более чем двух десятков популярных криптовалют.
В случае, если у пользователя возникнут вопросы, то команда “Матби” подготовила подробную видеоинструкцию

Источник: www.kupi2metr.ru

Какими бывают вклады и почему ставка — не всегда главное?

По данным ЦБ, банковские вклады остаются самым популярным инструментом для сбережений и инвестиций. Разбираемся, как они устроены и какие виды банковских вкладов для физических лиц существуют в РФ.

Поделиться

Что такое вклад

Банковский вклад — это деньги, которые человек кладет на банковский счет на определенных условиях: срок, минимальная и максимальная суммы, возможность пополнения и снятия, ставка, порядок начисления процентов.

Вклад и депозит — одно и то же?

Вклад часто называют депозитом. Разница в том, что депозит — более широкое понятие; на нем можно разместить деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие активы. Вклад — это самый распространенный вид депозита, но на нем можно разместить только деньги. Открывать вклады можно только в банке с лицензией ЦБ РФ. Называть депозит вкладом уже некорректно.

Читайте подробнее о том, что такое депозит.

А накопительный счет — это вклад?

Не совсем. По сути, накопительный счет — это такая «копилка», куда мы регулярно вносим произвольные суммы. Часто он привязан к вашему текущему счету с дебетовой картой. Здесь тоже есть ставка, но начисляется она каждый месяц и не на всю сумму, а на среднемесячный остаток.

Бессрочные вклады похожи на накопительный счет по условиям, но разница в том, что ставка по ним, как правило, фиксированная. Часто банк устанавливает лимиты на минимальную сумму для открытия вклада, а также пополнение и снятие средств. У накопительных счетов таких ограничений нет.

Зачем вклады нужны банкам

В первую очередь с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц. Эти средства они потом выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги или приобретают другие активы с высокой доходностью. Именно это приносит банкам бо́льшую часть прибыли, которой они потом делятся с вкладчиками.

Также средства от вкладов формируют капитал банка. Чем он выше и стабильнее, тем выше его рейтинг. А значит, банк сможет привлечь больше вкладов, а также получить кредиты от ЦБ и зарубежных компаний или крупные инвестиции. Это нужно, чтобы банк мог модернизировать работу и выходить на новые рынки.

Почему лучше хотя бы часть денег держать на вкладах. Даже инвесторам

«Классические» инвесторы, которые вкладывают деньги в акции, облигации, фонды, ETF и т. д., часто пренебрегают вкладами, так как это низкодоходный инструмент, прибыль по которому иногда не покрывает даже инфляцию. Но зато он приносит стабильный доход и обладает минимальным риском.

• Легко открыть и не нужны специальные знания: не нужно заводить ИИС или брокерский счет, следить за рынком, разбираться в инструментах.
• Стабильный и прогнозируемый доход: есть фиксированная ставка — и это гарантированная прибыль. Иногда ставка может даже расти, если вы пополняете вклад.
• Безопасность: вклады размером до 1,4 млн рублей включительно застрахованы Агентством страхования вкладов — при условии, что банк заключил соответствующий договор и платит взносы.
• Легкий доступ к деньгам: если условия вклада это допускают, вы можете снять любую сумму в любой момент. Быстро вывести деньги с брокерского счета или ИИС может быть сложно: моментально продавать бумаги может быть не очень выгодно, к тому же придется заплатить комиссию.

• Низкая доходность: на рублевых вкладах ставка покрывает инфляцию, только если сумма большая, а сам вклад — срочный и непополняемый. Для валютных она, как правило, не превышает 1%.
• Есть ограничения: срок действия (для срочных вкладов), могут быть ограничены на снятие и пополнение, лимиты по сумме вклада.
• Страховка может покрывать не весь вклад: больше 1,4 млн рублей на одном счете держать опасно — если банк закроется, все, что больше этой суммы, не компенсируют.
• Налоги: в некоторых случаях с прибыли нужно платить НДФЛ. Подробнее об этом — ниже.

Вывод: на вкладе стоит держать сумму для так называемой «финансовой подушки» и пенсионного капитала (или хотя бы его часть). То есть те деньги, которыми вы не готовы рисковать и которые должны быть доступны в любой момент, если вы потеряете работу, станете нетрудоспособны или вам понадобится дорогостоящее лечение.

Основные параметры вкладов

Важно определиться, какие виды вкладов подходят под ваши цели. В каждом случае их нужно сравнить по ключевым параметрам:

• Срок — период, на который вы размещаете вклад. Это может быть месяц, год или три года. Есть вклады без срока, то есть до востребования.
• Ставка — процент от суммы вклада, который вы получаете в виде прибыли. Он зависит от вида вклада, срока и суммы, которую вы вносите, а также внешних факторов: в первую очередь от ключевой ставки ЦБ. Ставка остается фиксированной в течение всего срока, на который размещен вклад, в одностороннем порядке банк ее поменять не может, но есть вклады с плавающими ставками, привязанными к динамике ключевой ставки ЦБ или сроку вклада.
• Сумма — для большинства вкладов действуют ограничения: минимальная и/или максимальная сумма. Чаще всего открыть вклад можно, начиная с 10 – 50 000 рублей, но есть вклады, которые можно открыть даже с 1 рублем. Если вклад пополняемый, то лимиты на пополнение и снятие прописываются отдельно.
• Валюта — вклады можно размещать в рублях или иностранной валюте, одной или сразу нескольких (обычно не больше трех).
• Пополнение — некоторые вклады можно пополнять в любое время или определенный период — например, раз в месяц. При этом ставка будет начисляться на весь остаток на счете.
• Снятие — деньги с вклада можно снимать, только если это предусмотрено условиями. Например, со срочных вкладов снимать средства нельзя до окончания срока их действия. Если вклад бессрочный, то снимать можно любую сумму (если в договоре нет ограничений). При снятии всей суммы счет автоматически закрывается.

Какие бывают виды вкладов

1. Виды вкладов по сроку:

• Срочные: открываются на определенный срок — например, на один или три года;
• Бессрочные (до востребования): действительны, пока вы не снимете все деньги со счета;
• С возможностью продления: по окончании срока вклад можно продлить, но его условия могут измениться (например, ставка — вслед за ключевой ставкой ЦБ).

2. Виды вкладов по способу начисления процентов:

• С капитализацией: проценты добавляются к сумме вклада на том же счете. Этот вариант выгоднее, так как каждый раз проценты начисляются на все бо́льшую сумму;
• Без капитализации: проценты переводятся на отдельный депозитный счет.

3. По периодичности начисления процентов:

• Регулярно: каждый месяц, квартал или год;
• В конце срока действия (для срочных вкладов).

• В рублях;
• В иностранной валюте: долларах, евро, фунтах;
• Мультивалютные: обычно это вклады в рублях, евро и долларах, где вы можете произвольно распределять и перераспределять деньги между валютами в зависимости от курса.

Ставки по рублевым вкладам в несколько раз превышают валютные, но последние могут приносить больше прибыли за счет скачков курса. Когда курс слишком нестабилен, банки могут прекратить размещение вкладов в валюте или опустить ставки до 0%.

• Накопительные — на крупные покупки или в качестве финансовой подушки. Для этих целей также подходят накопительные счета с неограниченными возможностями пополнения;
• Пенсионные — на будущую пенсию;
• Детские — на имя ребенка. Забрать деньги со счета он сможет, когда ему исполнится 18 лет;
• Специальные — например, депозит, куда жильцы дома перечисляют деньги на капитальный ремонт.

У целевых вкладов цель прописана в условиях. Обычно их открывают на долгий срок, а ставки по ним выше средних.

6. По возможностям пополнения и снятия:

• Пополняемые — можно вносить дополнительные средства или даже снимать их. В этом случае проценты будут начисляться на весь остаток на конец периода (месяц или год);
• Без возможности пополнения и снятия до окончания срока.

7. По анонимности:

• На конкретное лицо;
• Обезличенные (анонимные, номерные).

Страхование вкладов. Какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет

В России с 2003 года действует система страхования вкладов. Участие в системе обязательно для всех банков, которые работают с вкладами физических лиц. Каждый квартал банки перечисляют страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти средства для выплат вкладчикам, если Банк России отзовет у банка лицензию.

Какие вклады страхует АСВ

Вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, а также ряда некоммерческих организаций в рублях и валюте — срочные и бессрочные. Кстати, деньги на дебетовых банковских картах, в том числе зарплатных, тоже застрахованы.

Какие вклады АСВ не страхует

В страховании вкладов есть ряд исключений — в частности, не страхуются вклады на предъявителя; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений есть в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы

Обычно банк сообщает об этом на странице вклада и в договоре: ищите специальную сноску с логотипом АСВ. Но вы можете сами посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов, на официальном сайте АСВ.

Сколько всего денег я смогу вернуть

Если сумма вашего вклада — до 1,4 млн рублей включительно, вам вернут всю сумму, включая проценты в рамках этого лимита. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая. По вкладам в валюте деньги вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии у банка.

В сумму страхового возмещения включаются остатки на всех вкладах и счетах в одном банке. Например, если у вас было два вклада суммарно больше 1,4 млн в одном банке, то вернут понемногу с каждого пропорционально их сумме. Например, с двух вкладов на сумму 2 800 000 рублей вы получите 1 млн и 400 000 соответственно. Всего 1,4 млн рублей.

Если вклады в разных банках, то вы получите до 1,4 млн рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).

Средства свыше 1,4 млн рублей не застрахованы государством, их будут возвращать в процессе ликвидационных процедур в отношении банка.

Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей

В 2020 году вступили в силу поправки к закону, и теперь по некоторым видам вкладов в ряде случаев можно вернуть больше. До 10 млн вернут в особых обстоятельствах, которые определены законом:

• продажа недвижимости;
• получение наследства;
• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;
• исполнение решения суда;
• получение грантов в форме субсидий.

Важно! Средства на счет должны быть зачислены в безналичном порядке и не самим вкладчиком, а третьим лицом и не ранее, чем за три месяца до даты наступления страхового случая.

Также на сумму возмещения до 10 млн рублей застрахованы средства на эскроу-счетах, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, и счетах для перевода денег по сделкам купли-продажи недвижимости (средства в этом случае страхуются с момента передачи документов на регистрацию сделки и до истечения трех месяцев с даты проведения регистрации или отказа в ней).

Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию

• После того, как у вашего банка отозвали лицензию, на сайте АСВ появится информация о дате начала выплат вкладчикам и в течение пяти рабочих дней — какие банки-агенты будут возвращать деньги.
• Дождитесь выплат. Они начинаются не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая (на практике — на 6-7 рабочий день). Физические лица могут получить деньги наличными или на указанный в заявлении счет.
• В отделении банка-агента предъявите паспорт и заполните заявление о выплате возмещения по вкладам, которое предоставят сотрудники банка.
• Не торопитесь попасть в банк в первый день выплат. Обратиться за возмещением можно в течение всего срока ликвидационных процедур, который, как правило, составляет не менее двух лет.
• Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада: договоры, приложения, чеки.

Нужно ли платить налоги с банковских вкладов

С 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым часть доходов по вкладам облагается налогом в 13%. Речь идет о доходе, который превышает 1 млн рублей × ключевую ставку ЦБ. Исключения — рублевые вклады со ставкой не более 1%. Впервые налог нужно будет заплатить в 2022 году.

Как посчитать налог на доход по банковским вкладам

Рассмотрим пример с ключевой ставкой ЦБ 7,25%.

Допустим, у вас два вклада: первый — 900 000 рублей под 5%, второй — 800 000 рублей под 4,5%. В сумме на обоих вкладах у вас лежит 1,7 млн рублей, с которых вы получаете прибыль в 81 000 рублей в год.

1 млн рублей х 7,25% = 72 500 рублей. Это сумма, которая не облагается налогом.

81 000 — 72 500 = 8500 рублей. С этой разницы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 1105 рублей. Чем больше прибыль по вкладам, тем больше налог.

Как платить налог по вкладам

В конце года банки сами направляют все данные в ФНС. Налоговая посчитает сумму НДФЛ и пришлет вам уведомление. Если вы зарегистрированы на сайте nalog.ru, сумма отобразится в личном кабинете. Там же вы можете заплатить налог любым удобным способом. Если регистрации нет, уведомление придет по почте.

В нем будет квитанция со штрихкодом, которую можно оплатить в банкомате, отделении банка или через онлайн-банк.

Источник: finuslugi.ru