Что выгоднее ипотека или кредит на строительство

Ипотека или кредит на покупку квартиры — что лучше и выгоднее, должен решать сам заемщик. Каждый из этих займов имеет ряд преимуществ и недостатков, анализ которых позволяет подобрать оптимальную схему кредитования для каждого клиента.

Ипотека или кредит.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека — это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Плюсы и минусы ипотеки

Полное представление о достоинствах и недостатках ипотечного кредитования позволяет грамотно оценить риски и собственные возможности, чтобы принять взвешенное решение в пользу того или иного способа приобретения жилья.

Потребительский кредит лучше ипотеки 4 случая

Плюсы ипотеки таковы:

1. Сжатые сроки. С ипотекой отпадает необходимость копить деньги на желаемую квартиру. Сразу после оформления сделки заемщик может проживать, регистрировать себя и своих родственников в купленной квартире.
2. Юридическая чистота недвижимости. Большинство крупных банков перед одобрением ипотеки тщательно проверяют юридическую чистоту объекта сделки: его история, правоустанавливающие документы проходят многоступенчатую проверку в страховой компании и юридическом отделе кредитной организации. Это исключает возможность признания сделки недействительной из-за появившихся наследников или факта двойной продажи.
3. Длительный срок кредитования. Долгий срок погашения ипотеки позволяет снизить размер ежемесячного платежа, который не станет обременительным для семейного бюджета.
4. Низкая процентная ставка. Средняя процентная ставка по ипотеке в российских банках составляет от 8% до 10%. Некоторые заемщики могут стать участниками программ социальной ипотеки с процентной ставкой не более 6%.
5. Инвестиции. Подписывая ипотечный договор, заемщик демонстрирует высокий уровень финансовой грамотности. Цены на недвижимость постоянно растут, а процентная ставка по ипотеке остается фиксированной на всем сроке погашения задолженности. Таким образом, к моменту полной выплаты стоимость объекта многократно возрастет по сравнению с его стоимостью на момент покупки.
6. Получение налогового вычета. Согласно ст. 220 Налогового Кодекса России, часть процентов, выплаченных за ипотеку, может компенсироваться через процедуру налогового вычета.
7. Возможность приобретения квартиры с привлечением средств материнского капитала, иных жилищных сертификатов, через участие в социальных программах «Молодая семья», «Военная ипотека» и пр.

В качестве минусов ипотечного кредитования можно назвать:

1. Переплата по процентам. Это финансовое вознаграждение, которое получает банк за то, что заемщик пользуется его денежными средствами. Процентные ставки по ипотеке достаточно высоки, поэтому в ряде случаев переплата может составить 100% от стоимости жилья.
2. Первоначальный взнос. Большинство ипотечных программ предполагают внесение первоначального взноса в размере от 10% до 30% от общей стоимости объекта.
3. Дополнительные расходы. Нотариальные услуги, оценка квартиры, страхование объекта недвижимости, собственной жизни и здоровья накладывают некоторую финансовую нагрузку на заемщика еще до подписания договора.
4. Купленная жилплощадь находится в залоге у банка. До момента полного погашения ипотечной задолженности заемщик не может продать, подарить, обменять или иным образом распорядиться купленной недвижимостью.
5. Ограничение максимального размера кредитных средств. Банк внимательно анализирует доходы и расходы заемщика и рассчитывает сумму кредита, которая не станет обременительной для семейного бюджета. Из-за этого некоторые клиенты не могут позволить себе покупку более просторного и удобного жилья.
6. Ограничение минимального размера кредитных средств. Клиент не может позаимствовать у банка менее 500 000 руб.

Что такое потребительский заем

Потребительский кредит — это заем, взятый у банка на покупку товаров или оплату услуг для себя и своей семьи. Здесь нет точной цели кредитования, то есть денежные средства могут тратиться по усмотрению самого клиента: от покупки бытовой техники до автомобиля, квартиры или туристической путевки.

Потребкредит доступен только для физических лиц, его нельзя оформить на компанию или иное юридическое лицо.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Достоинствами потребкредита на покупку квартиры являются:

1. Права собственности. Купленная в кредит недвижимость после подписания договора передается в собственность заемщику. Он может распоряжаться ей в соответствии со своими пожеланиями: продать, обменять, заложить, сдать в аренду и т.д.
2. Сжатые сроки рассмотрения заявки и высокий процент одобрения.
3. Лояльность по отношению к клиентам, гибкие условия кредитования.
4. Минимальный пакет документов. Для большинства кредитных организаций достаточно будет предоставить паспорт, водительские права или военный билет и справку, подтверждающую доход.
5. Отсутствие первоначального взноса.

Недостатки потребительского кредита на жилье:

1. Ограничение максимальной суммы кредитных средств. По данным программам клиент может взять не более 500 000-700 000 руб.
2. Высокие процентные ставки. В среднем банки требуют оплаты от 17% до 30% годовых.
3. Сжатые сроки кредитования. В среднем по потребительским займам длительность погашения составляет 3-5 лет.

Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

Средняя процентная ставка по ипотеке составляет от 8% до 12% годовых, по потребительскому кредиту — 20% годовых. Однако с учетом срока кредитования (ипотека — 5-30 лет, потребкредит — 3-5 лет) ипотечнику придется переплатить за недвижимость 150-200% общей стоимости, в то время как в случае с потребительским займом переплата составит около 50%. Однако длительный срок выплат позволяет снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, что является преимуществом в экономически нестабильной ситуации.

При этом ипотечные программы предполагают внесение первоначального взноса в 10 процентов или более, обязательное страхование клиента, независимую оценку недвижимости, а права собственности на нее до закрытия долговых обязательств принадлежат банку. Потребительский кредит лишен этих недостатков, процедура его оформления проста, и покупатель сразу может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Принимая во внимание данные аспекты, каждый потенциальный заемщик должен самостоятельно сделать выбор в пользу того или иного способа покупки жилья.

Пример расчета ипотечного и потребительского займов

Размер ежемесячного платежа по ипотеке складывается из суммы основного долга и процентов. Для его расчета необходимо знать срок кредитования, вид ежемесячного взноса (дифференцированный или аннуитетный), размер основного долга, банковских комиссий и т.д.

Объем основного долга является разницей между оценочной стоимостью квартиры и размером первоначального взноса.

Гипотетический клиент планирует взять ипотечный кредит на следующих условиях:

• стоимость квартиры 5 млн руб.;
• первоначальный взнос 100 тыс. руб.;
• процентная ставка 12% годовых;
• срок погашения 15 лет;
• тип взноса — аннуитетный.

Для него размер ежемесячного взноса составит 58 088,24 руб., а переплата по кредиту — 5 685 480,77 руб., общая сумма возвращенных средств — 10 585 480,77 руб.

При дифференцированном взносе ежемесячный взнос будет несколько выше — 76 222,22 руб., но переплата составит 4 434 500,35 руб., общая сумма выплат — 9 334 500,35 руб.

Если этот же клиент захочет приобрести данную квартиру через потребительский кредит, то банк предложит ему следующие условия:

• стоимость квартиры 5 млн руб.;
• отсутствие первоначального взноса;
• процентная ставка 20% годовых;
• срок погашения 5 лет;
• платеж аннуитетный.

В этом случае расчет покажет размер ежемесячного взноса в 132 469 руб., переплату по кредиту в 2 949 994 руб., общий размер выплаты — 7 949 994 руб.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

Ипотечный кредит на строительство частного дома, коттеджа или таунхауса имеет некоторые отличия от займа на покупку квартиры. Некоторые банковские организации охотно кредитуют возведение домов в пригородной зоне, другие одобряют объекты только внутри городской черты.

Ипотека на строительство жилого дома.

При этом жилье должно соответствовать жестким требованиям:

• отсутствие юридического обременения на земельный участок;
• тип земли, указанный в кадастровых документах, — «земля населенных пунктов»;
• расположение земельного участка в зоне индивидуального строительства того региона, где будет оформляться ипотечная сделка;
• согласование технического плана будущего строения с жилищной комиссией, а также наличие всех элементов, необходимых для комфортного проживания (коммуникаций, качественных материалов и пр.);
• наличие залога в виде высоколиквидного объекта недвижимости.

В остальном условия кредитования на строительство и покупку жилья совпадают.

Налоговый имущественный вычет

Право на получение налогового вычета в Российской Федерации возникает в таких ситуациях, как:

• покупка квартиры или дома на вторичном рынке;
• приобретение квартиры в строящемся доме;
• покупка земельного участка под строительство частного дома.

При этом до 2014 г. вычет по тратам на покупку мог распространяться только на 1 объект недвижимости, а с 2014 г. — на несколько. Вычет выплачивается только на тот календарный год, в котором была заключена сделка по приобретению жилого объекта. Единственное исключение составляют пенсионеры, которые могут вернуть денежные средства за 3 предыдущих года. В случае, когда вычет в текущем году использован не в полном размере, он может быть перенесен на другие налоговые периоды.

При размере официальной заработной платы в 100 тыс. руб. и налоге в размере 13% за 1 год гражданин сможет получить не более 156 тыс. руб. Таким образом, на полную выплату уйдет 3 года и 3 месяца.

Налоговый вычет не выплачивается, если:

1. Объект недвижимости оплачен работодателем, из средств бюджета или сертификатом на материнский капитал.
2. Договор купли-продажи подписан лицом, взаимозависимым от налогоплательщика (братья и сестры, родители и дети, супруги и т.д.).

В том случае, если квартира или дом приобретается в браке, супруги могут разделить налоговый вычет в произвольных долях.

Оформление услуги осуществляется через портал «Госуслуги», в МФЦ, в налоговой инспекции по месту жительства.

Отзывы потребителей

Екатерина, 37 лет, Москва: «В прошлом году с мужем решили купить квартиру. Банковская ссуда не подошла как по процентам, так и по размеру разового платежа. Подали заявку на ипотеку в Сбербанк, через 4 дня получили предварительное одобрение и стали подбирать вариант.

Предлагаемой суммы хватило на небольшую, но уютную квартиру в спальном районе. Поскольку первый месяц считается решающим для окончательного одобрения, с супругом быстро собрали все необходимые документы и передали кредитному менеджеру. Еще через пару дней пришел положительный ответ, и договор купли-продажи был оформлен».

Светлана, 32 года, Набережные Челны: «К вопросу приобретения недвижимости отношусь ответственно, поэтому несколько лет назад начала откладывать деньги на квартиру. Получалось неплохо, но недавно в силу семейных обстоятельств пришлось ускорить этот процесс. Решила взять недостающие деньги в ипотеку, однако банк отказал из-за небольшого размера требуемой суммы.

Пришлось брать потребительский кредит под большие проценты. Размер ежемесячного платежа больно ударил по бюджету, но в результате все остались довольны: быстрая выплата и минимальная переплата позволят скорее освободиться от обязательств».

Иван, 25 лет, Саров: «Обратился в ВТБ 24 по поводу займа для приобретения жилья. Девушка-менеджер попросила заполнить анкету и расспросила меня о финансовом положении и планах на ближайшие годы. В результате посоветовала не спешить с ипотекой и подумать о потребительском займе на квартиру.

Из-за меньших сроков действия договора такой кредит более выгоден по переплате. Но в ближайшие годы придется напрячься и выплачивать большими суммами. Ипотека больше подходит для семейных людей с устоявшейся жизнью. А в молодости лучше бросить все силы на быстрое погашение. Через 2 дня заявка была одобрена».

Константин, 34 года, Саратов: «Долго думал, чем ипотека отличается от потребкредита на жилье, читал отзывы в интернете. Понял, что различия есть и они существенны. С одной стороны, кредит более рискован из-за больших ежемесячных платежей. С другой стороны, он позволяет сразу оформить право собственности на покупку, и в случае форс-мажора банк не отнимет ее за долги.

К тому же кредит более востребован в малых городах и сельской местности, где стоимость даже хорошего жилья на порядок ниже, чем в крупных мегаполисах. Ипотека не рассчитана на небольшие суммы. Но для себя выбрал ипотеку, так как для семьи, взявшей ипотечный заем, важно равномерно распределить финансовую нагрузку и планировать будущее на долгосрочную перспективу».

Источник: oipoteki.ru

Что выгоднее — ипотека или потребительский кредит?

Приобретение недвижимого имущества — шаг не только серьёзный, но и весьма ответственный. Особенно если собственных накоплений недостаточно, и возникает необходимость оформления кредита. Тут, как говорится, нужно сто раз подумать, прежде чем найти оптимальное решение.

Сегодня банки предлагают множество способов кредитования населения, а каждый из них не лишен как плюсов, так и минусов. Что выгоднее — потребительский кредит или ипотека для покупки квартиры? И в чём принципиальная разница между ними? Давайте разбираться.

Какой кредит лучше взять для покупки квартиры?

Чтобы понимать, какой из предлагаемых банками вариантов кредитования населения предпочесть, необходимо иметь хотя бы общее представление о каждом из них – их специфике, возможностях и ограничениях, преимуществах и недостатках. Каждый заём сулит определённые выгоды — как экономического плана, так и психологического. В одном случае придется хорошо потрудиться, чтобы убедить банк в своей платёжеспособности и заручиться большим пакетом документов. В другом – потребуются созаёмщики или поручители, найти которых сейчас довольно проблематично. Рассмотрим ситуацию более детально.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки?

Кредит – термин достаточно ёмкий. Он имеет массу разновидностей. Ипотека – всего лишь один из его вариантов. Если верить статистике, то наибольшим спросом у россиян всё-таки пользуется классическое потребительское кредитование. Оно имеет несколько иные условия и ряд существенных отличий.

Практически всегда такой способ получения денежного займа не предполагает обязательного наличия залогового имущества, и он не всегда обязан быть целевым.

Потребительский кредит отличается от ипотеки следующим:

1. Меньшая, чем при ипотеке суммарная величина капитала. Как правило, это не более полумиллиона российских рублей (здесь имеется в виду тело кредита), тогда как ипотека подразумевает существенно более крупные суммы (может доходить и до 20 миллионов).
2. Ограниченный период действия договора.
3. Требования к кандидатам более лояльны, сроки рассмотрения заявки минимальны. Вероятность отказов – практически нулевая. Пакет документов предельно сжат.
4. Переплата по такому займу намного выше (из-за более высоких процентных ставок). При этом клиенту нет необходимости оформлять дополнительные услуги – страхование, залоговое обеспечение.
5. Получить денежные средства можно не только в банке, но и у иных финансовых организаций или физических лиц.

Если говорить о целевом кредите, то он более близок к ипотечному, поскольку ограничен предназначением вложения средств – человек имеет право взять ссуду только на конкретный объект недвижимости, но получить деньги он может как наличным способом, так и посредством их перечисления на расчётный счёт. Ипотека такого выбора клиента лишает – финансы на руки не отдаются. Таким образом, основные отличия рассматриваемых нами вариантов покупки жилья в кредит весьма существенны, и каждое из них следует учитывать перед тем, как сделать выбор в пользу той или иной программы.

Преимущества и недостатки ипотеки

Так что же лучше взять? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим более детально плюсы и минусы обоих вариантов оформления ссуды для покупки недвижимости.

Что касается ипотеки, то её основными достоинствами можно считать:

• отсутствие потребности длительного накопления денежных средств на реализацию своих жилищных планов;
• покупая таким образом квартиру, её потенциальный владелец полностью защищён юридически, поскольку все финансовые компании оказывают поддержку только там, где чистота сделки тщательно проверена, и никаких вопросов на этот счёт не возникает;
• при заключении сделки заёмщик выступает в роли инвестора;
• доля переплат по процентам может быть возвращена клиенту косвенным способом – например, в виде специальных банковских предложений и преференций либо в счёт государственной федеральной или региональной поддержки (к примеру, помощь молодым семьям с детьми – в этом случае Правительство, стараясь улучшить материальное положение родителей, воспитывающих нескольких детей, берёт на себя часть расходов по процентным ставкам и контролирует их величину).

Кроме того, приобретая недвижимое имущество данным способом, лицо, заключившее договор с банковской организацией, непосредственно после совершения сделки становится полноправным владельцем квартиры – для этого просто достаточно оформить весь пакет документов. При этом никаких ограничений по поводу её целевого применения у таких собственников нет – он может жить там один, а может прописать там других лиц либо вообще сдать жильё в аренду. Единственное, чего он лишен, и это обязательное условие любого кредитора при ипотеке – возможности перепродать её третьему лицу до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объёме.

Обратите внимание! Практически всегда тенденция ценовой политики на жилые объекты имеет тенденцию к росту. Следовательно, покупая квартиру в долгосрочный кредит, владелец, спустя несколько лет при условии досрочной выплаты всей суммы, сможет реализовать её примерно на треть дороже первоначальной стоимости по договору. Многие заёмщики этот фактор с успехом применяют как доходный бизнес – это вполне легальный шанс увеличить своё благосостояние, не нарушив при этом нормы закона и минимизировав практически все риски финансовых потерь.

Есть у таких программ и свои недостатки. Из минусов чаще всего владельцы ипотеки выделяют следующие моменты:

1. Немалая переплата.
2. Длительный срок оформления сделки.
3. Возможность лишиться предмета договора в случае отсутствия финансов.
4. Ограниченность выбора объекта недвижимости – практически все банки предпочитают кредитовать только первичный рынок и крайне неохотно дают ссуды под вторичный фонд.

На практике основная проблема такого способа приобретения жилья – высокие проценты могут обернуться в стоимость ещё одной квартиры. Согласитесь, цифры впечатляют.

Не менее серьезными недостатками люди, столкнувшиеся с оформлением ипотеки, отмечают бюрократические препятствия и сложность в подготовке документов – их перечень довольно обширен, а сроки действия некоторых бумаг имеют ограничения по времени, и их приходится брать повторно.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь о потребительских ссудах. Практически для всех разновидностей данного способа получения займов, они имеют ряд неоспоримых достоинств. В частности:

• целевая размытость – для кредитора не имеет принципиального значения, какая именно будет куплена квартира, и будет ли это квартира вообще;
• пакет бумаг – минимален, сроки рассмотрения заявки ограничиваются 1-2 днями, при этом политика компании к кандидату более лояльная;
• программа предоставления денег достаточно проста – главное, на что в таких случаях обращают внимание – кредитная история (если с ней всё хорошо, у человека есть все шансы на одобрения заявки).

Таким образом, основной из плюсов – экономия времени и высокие шансы на положительное решение вопроса.

• ставки по процентам более высокие (по сравнению с ипотечным кредитом), что определяется банковскими рисками;
• сумма финансовой помощи компании часто не перекрывает стоимости всей квартиры, а, следовательно, решает проблему не в полном объёме;
• навязывание дополнительных пакетов услуг — например, страхования.

Подведём итоги

Так что же всё-таки выгоднее взять? Попробуем подытожить все «за» и «против» обоих вариантов кредитования. Оба предложения не лишены смысла. Специалисты в области экономики и банковского дела рекомендуют тем, кто только планирует воспользоваться помощью финансовой компании, отталкиваться от собственной ситуации и внимательно читать все пункты договора. И тогда величина процентов и других переплат станет максимально прозрачной, а радость от покупки новой квартиры не обернется для её владельца в обман и материальное надувательство.

Источник: mnogo-kreditov.ru