Ипотека на строительство дома можно ли строить самому

Ипотека на строительство жилого дома — это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Купить или построить дом в ипотеку: как это сделать выгодно и быстро

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно.

Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение — это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

• Первый — взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
• Второй вариант — взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог — земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Когда лучше купить готовый дом, а когда строить? Отвечаем на самый частый вопрос наших зрителей.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого — при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность — сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно — постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% — это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка или калькуляторе кредита на нашем сайте, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

• в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
• в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
• в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

• справки о доходах;
• подтверждение трудоустройства;
• документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов — это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.

Источник credits.ru

Как взять льготную ипотеку на строительство дома?

Самую низкую процентную ставку на загородном рынке банки предлагают по сельской ипотеке. Получить кредит на строительство дома по этой программе можно под 3%. На практике ставка оказывается еще ниже: в прошлом году банки выдавали сельскую ипотеку в среднем под 2, 7% годовых. Кроме того, возможны дополнительные дисконты от базовой ставки. К примеру, процентная ставка по сельской ипотеке для зарплатных клиентов в «Россельхозбанке» начинается с 1,9% годовых.

Значительно меньше, чем по стандартным банковским программам, и размер первоначального взноса, который требуется для выдачи кредита. Получающим сельскую ипотеку заемщикам нужно иметь только 10 % от сметы на строительство дома. Кредит выдается на срок до 25 лет. Правила выдачи сельской ипотеки установлены в постановлении правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.

Кто имеет право получить сельскую ипотеку на строительство дома?

Каких-либо ограничений на категории заемщиков, которые могут взять сельскую ипотеку, не существует. Чтобы получить льготный кредит, не нужно жить на селе или работать в АПК. Воспользоваться сельской ипотекой может любой желающий, при условии, что он подходит под требования банка для выдачи ипотеки и имеет сумму, соответствующую первому взносу.

Но ряд ограничений все же существует. Прежде всего, программа распространяется не на все территории. Перечень населенных пунктов, в которых можно использовать сельскую ипотеку на строительство дома, установлен для каждого региона. В него входят сельские поселения, поселки и небольшие города с количеством жителей до 30 тысяч человек. Проверить, подходит ли ваш населенный пункт для получения сельской ипотеки, можно на сайте «Россельхозбанка».

Но главным минусом сельской ипотеки является даже не это, а небольшой размер кредита. Максимальная сумма, который можно одолжить у банка, составляет 3 млн рублей. В большинстве регионов страны этого может оказаться недостаточно для возведения дома.

Исключение сделано только для Ленинградской области, Дальневосточного федерального и Ямало-Ненецкого округов, где предельный размер кредита установлен в 5 млн рублей. В качестве решения проблемы банки предлагают увеличить сумму ипотеки, выдавая на семью два кредита. В таком случае и муж, и жена будут являться заемщиками по сельской ипотеке. Обоих супругов в общей сложности прокредитуют на 6 млн рублей. Такая возможность существует в «Россельхозбанке», который работает активнее других кредитных организаций с сельской ипотекой.

Ипотеку под 2,7% годовых можно взять:

— на строительство (или завершение строительства) дома на имеющемся земельном участке (земля должна находиться в собственности);

— на приобретение земельного участка, расположенного на сельских территориях, и строительство на нем жилого дома.

Построенный дом должен подходить для постоянного проживания, иметь возможность круглогодичного проезда и коммуникации. Для строительства дома необходимо привлекать подрядную организацию, в обязательно порядке потребуется заключение договора подряда. Причем желающим построить дом не смогут привлечь любого подрядчика, чьи готовые проекты им понравились, им придется выбирать из списка компаний, уже аккредитованных в банке. В построенном доме нужно будет зарегистрироваться в течение 180 дней после окончания строительства. Наличие всех этих ограничений и целого ряда дополнительных требований приводит к тому, что сельскую ипотеку пока берут в основном не на строительство, а на приобретение готового дома за городом.

Семейная ипотека на строительство частного дома

В апреле 2021 года на загородный рынок распространили действие семейной ипотеки. Теперь семьи, в которых после 1 января 2018 родился ребенок, имеют право получить кредит на строительство частного дома по льготной процентной ставке не выше 6%. На практике банки дополнительно снижают ипотечную ставку по этой программе. Благодаря чему процентная ставка в настоящий момент составляет порядка 5% годовых. Например, Банк «ДОМ, РФ» выдает кредиты по семейной ипотеке по ставке от 4,7%.

Однако на период, пока не оформлен залог на земельный участок в пользу банка, по кредиту будет действовать повышенная ставка, которая рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ на дату подписания кредитного договора +5,5%.

Участники программы могут получить кредит:

— на покупку земельного участка и строительство дома;

— на строительство дома на уже имеющемся земельном участке (земля находится в собственности).

В отличие от сельской ипотеки эта программа не предполагает ограничений на перечень территории, где действуют льготные процентные ставки по кредитам. Минимальный взнос при получении ипотеки составляет 20% от стоимости возведения дома. Минимальная сумма кредита по семейной ипотеке начинается с 500 тыс. рублей, максимальная доходит до 6 млн рублей в регионах и 12 млн рублей — в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Кредит выдается на срок до 30 лет.

В рамках программы предусмотрены дополнительные требования к земельному участку, на котором будет возводиться дом, к строящемуся объекту и подрядной организации. Дом подходить для постоянного проживания, подъезд к нему должен быть обеспечен в течение всего года. Отопление в доме не может быть печным. Обязательное условие — привлечение к строительству дома подрядной организации. Для того, чтобы снизить риск появления недостроя и гарантировать соблюдение сроков выполнения работ, выбирать

компанию для строительства дома заемщики будут из числа организаций, аккредитованных в банке.

Правила выдачи семейной ипотеки на строительство частного жилья определены в постановлении правительства № 587 от 14 апреля 2021 года.

Кто может получить льготную ипотеку на ИЖС?

Если семейная ипотека рассчитана на одну категорию заемщиков — семьи с детьми, то льготная ипотека на ИЖС не содержит таких ограничений. Чтобы ей воспользоваться, не нужно принадлежать к льготникам, все, что требуется — иметь достаточный уровень дохода для получения кредита и соответствовать другим требованиям банка.

Процентная ставка по кредиту составляет 6, 5%. Первоначальный взнос начинается с 20% от стоимости строительства дома. Процентная ставка по льготной ипотеке на ИЖС может быть дополнительно снижена при выполнении ряда условий. Например, банк «ДОМ.

РФ» предлагает дисконт от процентной ставки в 0, 4% заемщикам, которые являются зарплатными клиентами банка или готовы подтвердить справкой из Пенсионного фонда наличие дохода, необходимого для получения кредита. Для них ставка по программе составит 6, 1% годовых.

Для сравнения по стандартной программе желающих построить дом в том же банке кредитуют по ставке порядка 9%, в качестве первоначального взноса им нужно предоставить половину от затрат на возведение дома. При первом взносе от 20% ставка по кредиту по коммерческой ипотеке составит 10% годовых.

Ипотеку на ИЖС выдают:

— на строительство дома на имеющемся в собственности заемщика земельном участке. Объект может возводиться по типовому или индивидуальному проекту;

— на покупку земельного участка и строительство дома.

Тот период, пока на земельный участок, на котором строится дом, не оформлен залог в пользу банка, по ипотеке будет действовать повышенная ставка. Она рассчитывается как ключевая ставка ЦБ на момент получения ипотеки плюс 5%. На сегодняшний день ключевая ставка ЦБ составляет 6,5%, заемщики, которые получают кредиты сейчас, на первом этапе выплачивают их по ставке 11,5 %.

Кроме того, процентная ставка может быть повышена после завершения строительства дома, если заемщик не предоставил в банк документы о том, что оформил собственность на возведенный объект в течение 180 дней после окончания работ. Тогда до момента регистрации собственности на дом в Росреестре ставка будет увеличена на 6%.

Льготная ипотека позволяет получить в кредит от 500 тыс. до 6 млн рублей в регионах, и до 12 млн. в Москве, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Сам дом при этом может стоить дороже, но разницу между размером кредита и затратами на строительство дома заемщику в таком случае нужно будет внести из собственных средств. Возраст заемщиков от 21 до 66 лет (на момент полной выплаты кредита). Кредит выдается на срок от 3 до 20 лет.

Каковы требования к строящемуся дому по программе ипотека на ИЖС?

В программе не предусмотрено каких-либо ограничений, касающихся материала строительства дома. Важно только чтобы объект подходил для круглогодичного проживания. Но при этом есть требования к отоплению: оно не может быть печным. Те, кто ищет подрядчика для строительства дома, пока лишены возможности широкого выбора.

Они могут выбирать только из списка подрядных организаций, аккредитованных банком «ДОМ. РФ» и приведенного на сайте кредитной организации. Главное требование к подрядчику — наличие опыта в сфере малоэтажного строительства не менее 2 лет. Зачастую услуги таких компаний обходятся дороже, чем остальных организаций, работающих на рынке.

Чтобы обеспечить гарантии выполнения работ, кредитные деньги будут переводиться подрядчику частями: 60% от сметы строительства он получит после того, как на банк зарегистрирует обременение на земельный участок. Оставшиеся 40% — поле завершения строительства дома и подписания акта приема-передачи.

Причина всех этих дополнительных требований заключается в том, что в предыдущие годы было немало случаев, когда банки, выдавшие заемщикам кредиты на загородном рынке, потом оказывались обладателями незавершенных объектов.

Государственная ипотека на ИЖС — новая программа, она появилась только в конце 2020 года, кредиты по ней пока выдают только Сбербанк и банк «ДОМ. РФ». Однако в ближайшее время аналогичные программы собираются запустить еще несколько банков.

В настоящий момент на государственном уровне создаются условия для начала массового строительства загородных поселков на землях госкомпании «ДОМ. РФ». Вместе с запуском этих проектов банки начнут активнее кредитовать население по программе ипотека на ИЖС.

Источник www.sibdom.ru

Льготная ипотека на строительство дома своими силами: как оформить и выгодно ли это

Кредит с господдержкой теперь можно получить не только на квартиру в новостройке. С 31 мая 2022 года доступна и льготная ипотека на строительство частного дома своими силами. Как ее получить, насколько ли она выгодна и действительно ли придется строить дом своими руками от первого и до последнего гвоздя? Разобрался портал МосДольщик.рф.

О какой льготной ипотечной программе речь

Льготных ипотечных программ так много, что в них легко запутаться. Но есть особая, сильно выделяющаяся на фоне остальных. Ей старт в последний день весны дал председатель правительства РФ Михаил Мишустин, подписав постановление №993. С этого момента кредит на особых условиях могут получить те, кто хочет построить индивидуальный дом своими силами.

• Ставка по такой ипотеке не может быть больше 9%. Ниже – пожалуйста, это на усмотрение банков, подключенных к программе. Но выше нельзя.
• Размер кредита не может превышать 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн руб. для остальных регионов России. То есть, пределы те же, что и для льготной ипотеки на новостройки.

Но есть и нюансы, которые существенно отличают льготную ипотеку на строительство дома своими силами от других льготных и не льготных ипотечных программ.

Один из нюансов связан с тем, что на строительство дома дается всего один год.

Отсчет идет от даты подписания кредитного договора, а моментом завершения стройки считается дата его регистрации, то есть, постановки на кадастровый учет. Если в этот срок не уложиться, условия договора будут считаться нарушенными и ставка по ипотеке резко возрастет – до коммерческого уровня.

Чтобы выяснить другие особенности, корреспондент портала МосДольщик.рф, который в ближайшее время как раз планирует возвести загородный дом, обратился за консультацией в банк Дом.рф. Этот банк был выбран потому, что он первым заявил о подключении к новой программе и уже начал собирать под нее заявки.

Что означает «строить дом своими силами»

Несмотря на то, что программа называется льготной ипотекой на строительство частного дома своими силами, заемщиков, их домашних и домочадцев мешать собственным руками бетон и самостоятельно возводить стены никто не заставляет. Как пояснили в банке Дом.рф, к работам или хотя бы части работ вполне можно привлечь подрядчиков. Но если по иным загородным программам специалистов нужно выбирать лишь из аккредитованных банком компаний, в случае с льготной ипотекой таких ограничений нет.

• Можно привлекать любых строителей и даже не обращать внимания на то, как они оформлены – как ИП, ООО или просто бригада отдельных физических лиц.
• Но, конечно, можно строить и реально своими руками – если есть уверенность в своих силах, способностях и возможностях выиграть на самостоятельной стройке если не во времени, то в деньгах.

Любой ли дом можно построить и на любом ли участке

В постановлении правительства о введении льготной ипотеки на строительство дома своими силами никаких ограничений на расположение земельных участков, годящихся для стройки, нет. Указано лишь то, что они должны находиться на территории России. Однако банки вправе наложить дополнительные условия. Так, по правилам банка Дом.рф для строительства в Московской агломерации участок, подходящий под кредит до 12 млн руб., должен:

• располагаться не дальше 70 км от МКАД (в этот диапазон попадает вся Новая Москва и большая часть Подмосковья);
• быть без построек;
• не иметь обременений.

В то же время участок вовсе не обязан предназначаться под индивидуальное жилищное строительство.

На первый взгляд, это нелогично, ведь льготная ипотечная программа разработана специально под строительство индивидуального жилого дома – этот термин в постановлении правительства встречается не раз. Однако в российском законодательстве такой тип постройки к статусу земли вообще не привязан, оно лишь вводит некоторые ограничения на параметры строения. Скажем, в статье 1 Градостроительного кодекса РФ говорится, что индивидуальный жилой дом, просто жилой дом и объект индивидуального жилищного строительства – это синонимы, означающие отдельного стоящее здание, у которого:

• наземных этажей не более трех;
• высота не более 20 м;
• делить его на отдельные объекты недвижимости нельзя.

Построить дом с такими параметрами и зарегистрировать как жилой можно почти на любых участках – хоть ИЖС, хоть сельхозназначения, если на них в принципе разрешено возводить жилые постройки.

Как банк будет оценивать, какую сумму дать в кредит

Предельный размер кредита на строительство индивидуального дома своими силами четко определен условиями новой льготной ипотечной программы – до 12 млн руб. для Москвы и Подмосковья. Потянут ли такие расходы заемщики, банкиры определять умеют, запрашивая, например, сведения об официальный зарплате или данные об отчислениях в пенсионный фонд. Учтут и возраст клиента: кредит нужно погасить до 66 лет.

Однако этого недостаточно, чтобы узнать сумму ипотечного кредита. Для ее определения нужна смета на строительство дома или смета плюс стоимость земельного участка (по условиям льготной программы под стройку можно рассматривать и те участки, что еще предстоит приобрести, и включить расходы на их покупку в тот же самый кредит). Но если с расходами на участок все более-менее понятно, то с будущими затратами на строительство – не очень, особенно если возводить дом реально планируется своими силами.

Непрофессионалам легко упустить из вида какие-либо работы, неправильно спрогнозировать расходы на стройматериалы, особенно когда цены на них могут серьезно меняться, как это происходит сейчас. Чтобы минимизировать ошибки и не столкнуться с ситуацией, когда полученных в кредит денег не хватит на завершение строительства, банкиры советует привлечь к составлению сметы профильных специалистов. Это важно еще и потому, что при неправильных расчетах построить и зарегистрировать дом за один год можно не успеть. А в этом случае ипотечная ставка резко увеличится.

Скажем, согласно условиям договора с банком Дом.рф, актуальным на середину июня 2022 года, она составит уже не 9%, а 14,5%. И даже если впоследствии дом достроить и зарегистрировать, ставка назад не откатится.

Как банк будет выдавать деньги на строительство индивидуального дома своими силами

Сумму кредита, которую одобрит банк, разобьют на несколько траншей. Если земельного участка еще нет, траншей будет четыре.

1. Первый – на покупку земли, на которую тут же нужно зарегистрировать право собственности и передать в залог банку.
2. Второй – на строительство фундамента, после возведения которого нужно подтвердить завершение этого этапа, предоставив банку фотографии. А подтверждением целевого расходования денег станут чеки на покупку стройматериалов и расписки от специалистов, если те выполняли некоторые виды работ.
3. Третий транш – на основные виды строительных работы (стены, перекрытия, кровля и пр., что на строительном сленге обычно называется «тепловой контур»), по завершению которых тоже нужно будет сделать фотоотчет.
4. Четвертый – на оставшиеся работы (фасады, отделка и пр.). Завершением этого этапа считается постановка дома на кадастровый учет, после чего дом станет предметом банковского залога, а обременения снимут лишь тогда, когда заемщик полностью расплатиться по ипотеке.

Если участок уже имеется и его приобретать не нужно, траншей будет не четыре, а три. В остальном все то же самое.

Каков первоначальный взнос по льготной ипотеке на строительство частного дома своими силами

Интересный нюанс связан с первоначальным взносом, который в случае с этой льготной ипотекой не может быть меньше 20 % от стоимости строительства дома (или от стоимости строительства плюс расходов на покупку земельного участка, если его еще нет в наличии). В большинстве других программ внести этот взнос нужно сразу. Однако по льготной ипотечной программе на строительство дома своими силами все не так.

Первоначальный взнос разбивается на столько же частей, сколько траншей будет при перечислении кредитных средств заемщику.

То есть, три или четыре. Перед каждым следующим траншем нужно будет внести очередную порцию первоначального взноса на специальный банковский счет, который откроют при заключении кредитного договора, и лишь после этого очередная часть кредита поступит заемщику.

Как объяснили в банке, делается это для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на льготного ипотечника, растянув выплаты по времени. Кроме того, такой подход организует заемщика: просрочки по погашению кредитов при таком подходе случаются реже.

Выгодно ли брать льготную ипотеку на строительство частного дома

Чтобы понять, выгодна ли ипотечная программа, прежде всего нужно взглянуть на процентную ставку. Для льготной ипотечной программы на строительства частного дома своими силами она составляет 9% годовых.

Но вот парадокс: у того же банка Дом.рф есть другое предложение для тех, кто хочет обзавестись загородным домом. по ней ставка ниже, чем по льготной ипотеке: не 9%, а 8,5%.

Так есть ли в таком случае смысл связываться именно с льготной ипотекой? Все зависит от того, сколько конкретно денег потребуется на стройку, и от того, какие дополнительные риски могут возникнуть.

По программе под 8,5% строить дом самому нельзя, возводить его должны подрядчики. Причем лишь те, что аккредитованы банком. Именно подрядчику в этом случае будут перечисляться кредитные деньги, а не заемщику, как в случае в льготной ипотекой. Однако аккредитованные профессиональные строители, скорее всего, возьмут за свою работу больше. Поэтому, даже несмотря на более низкую ставку, расходы по ипотечной программе под 8,5% могут оказаться выше, чем по льготной под 9%.

Чтобы понять, как ли это, нужно самостоятельно сделанную смету сравнить с той, что составят аккредитованные банком подрядчики, и сравнить результат. Но есть один важный нюанс. В соответствии с льготной ипотечной программой под 9% построить и зарегистрировать дом нужно за 12 месяцев. Если не успеешь – ставка вырастет до 14,5%.

В то время как по программе под 8,5% таких ограничений нет, строить можно сколько угодно долго. Поэтому на всякий случай стоит заранее просчитать, а какие будут расходы по льготной ипотеке, если условия договора выполнить не удастся и банк увеличит процентную ставку.

И лишь сравнив все эти расчеты можно понять, насколько в вашем конкретном случае выгодна та или другая программа и брать ли льготную ипотеку на возведение частного дома своими силами, или же переключиться на другое банковское предложение.

Источник xn--d1aigcdmbw9e3a.xn--p1ai

Ипотека на ИЖС: как ее сейчас выдают

Ситуация с покупкой загородной недвижимости в кредит постепенно улучшается — банки разрабатывают спецпрограммы с комфортными условиями по ставкам, периодически появляются новости о том, чтобы создать аналог 214-ФЗ для «загородки». Но оформление ипотеки на покупку такой недвижимости пока что еще остается непростой задачей. В этой статье мы расскажем, как сегодня обстоят дела с приобретением земли, дома или его строительством с привлечением заемных средств.

Под какую ставку можно взять кредит на покупку/строительство дома?

Практически под любую — банками предлагаются и льготные условия, и стандартные программы. В первом случае надо быть готовым к строгим требованиям и к объекту, и к заемщику. Во втором случае это будет вариант из разряда «проще, но по более высокой цене».

Экономически наиболее выгодные ставки доступны по программе «Сельская ипотека» — от 2,7% годовых. Но есть нюанс: взять ее можно только в конкретных населенных пунктах, признанных сельской местностью. Например, в Московской области воспользоваться этой программой не получится.

На покупку дома на земле под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) распространяется действие программы «Семейная ипотека», ставки начинаются от 4,7% годовых. Также есть ограничения по минимальному первоначальному взносу (20%) и максимальной сумме кредита. Во всех регионах, за исключением Москвы, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, сумма ограничена 6 млн рублей. Для трех регионов-исключений она составляет 12 млн рублей.

В случае со стандартными программами ставки начинаются от 9%, но и лимиты по максимальной сумме кредита будут больше. До 10 млн рублей для всех регионов, за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Для этих четырех регионов лимит составляет до 30 млн рублей.

Если я сам строю дом, то смогу ли взять ипотеку на строительство?

Это проблематично. Стремясь сделать рынок более прозрачным, банки предпочитают выдавать кредит только тем, кто привлекает для строительства организацию, аккредитованную в банке. Количество таких организаций постоянно увеличивается. У некоторых банков программы кредитования строительства загородных домов отсутствуют в принципе, деньги можно взять только на покупку участка или уже построенного дома.

Также банки сейчас активно формируют базу типовых проектов ИЖС. Если заемщик выбирает проект из этой базы, то вся процедура для него упрощается. Дело в том, что основная трудность для банков с ипотекой на загородном рынке заключается в оценке ликвидности и рыночной цены объекта. С появлением базы проектов проблем с этим будет меньше, а значит, условия для заемщиков будут становиться привлекательнее.

Взять ипотеку можно только на ИЖС?

По большей части так и есть, часто программы так и называются: «Ипотека на ИЖС». Таким образом, будет проще получить кредит на покупку земли, дома (или его строительство), если вид разрешенного использования там — ИЖС.

Дело в том, что на землях под ИЖС, как правило, уже имеются коммуникации и находятся они в границах населенных пунктов с инфраструктурой (в отличие от земель под садоводство или ведения подсобного хозяйства). Плюс на землях под ИЖС можно зарегистрироваться по месту жительства. Все это приводит к тому, что именно они сегодня пользуются наибольшей популярностью.

Это не означает, что невозможно получить кредит для других земель, здесь основное требование заключается в том, что строящийся объект является жилой недвижимостью.

Можно ли оформить ипотеку на подведение коммуникаций?

Конкретно на сами коммуникации взять ипотеку не получится. Как раз по этой причине проекты на землях ИЖС являются приоритетными для банков, потому что чаще всего здесь гораздо лучше обстоят дела с обеспеченностью коммуникациями. При кредите на строительство расходы на коммуникации могут быть добавлены в смету, здесь и кроется причина «нелюбви» банков к самостоятельным проектам — здесь сложно спрогнозировать сроки готовности в целом и подключения коммуникаций в частности.

Покупка дома, строительство дома или покупка участка: на что получить ипотеку проще всего

На данный момент лояльнее всего банки относятся к выдаче ипотеки на приобретение уже готового дома. Финансировать строительство дома или покупку участка для кредитора рискованно: стройка может остановиться, и нужно будет продавать неликвидный участок. В этой связи охотнее банки дают кредит именно на покупку готового жилья. С точки зрения кредитора риск здесь минимальный: такой объект легче оценить, а также продать в случае дефолта заемщика, при этом отсутствует риск, что строительство прекратится.

Какие есть требования к готовым домам, чтобы получить одобрение по кредиту?

Их достаточно много, перечислим основные и наиболее распространенные. Строительство дома должно быть завершено, должны быть подведены все подтверждающие жилой характер дома коммуникации: электро- и водоснабжение, отопление, канализация. Сам дом должен соответствовать нормам, которые предъявляются к жилым строениям: взять ипотеку на садовый домик вряд ли получится. Также банки могут учитывать такие параметры, как год постройки и степень износа дома, материал стен, наличие инфраструктуры рядом.

Автор статьи

Екатерина Титова

Источник vmeste.ru