По статистике, средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в России, составляет чуть больше 20 лет. Впрочем, не стоит пугаться — та же статистика говорит, что в большинстве случаев такие кредиты погашаются досрочно.
Так или иначе, стоит подойти к выбору финансового учреждения со всей ответственностью.
Итак, вы решили приобрести недвижимость в ипотеку. На что обратить внимание при выборе банка, где вы планируете оформить кредит?
Источник: 66.ru
Сбербанк увеличил количество ипотечных кредитов на строительство частных домов
В Сбере на сегодняшний день растет ипотечное кредитование на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). В июле–сентябре 2022 года желающие построить собственный дом оформили в банке 8,3 тыс. кредитов на 33,6 млрд рублей.
Ипотека 2022. В каком банке лучше оформить ипотеку?
Это существенно больше, чем за первые шесть месяцев 2022 года (6,5 тыс. ипотек на 26,95 млрд рублей) и за весь 2021 год (8 тыс. кредитов на 24,3 млрд рублей).
Только в сентябре в Сбербанке заключили 3,4 тыс. ипотечных сделок на 13,3 млрд рублей.
«Мы весь год наблюдаем, как растет кредитование на ИЖС. Растет и число заявок, и средняя сумма кредита, то есть люди могут позволить себе более просторные и комфортные дома. А средний возраст заемщиков, напротив, снижается. В результате ипотека на частное домостроительство начинает работать в полную силу. Это означает, что еще больше россиян теперь могут осуществить свою мечту — поселиться в собственном доме, построенном так, как нравится им», — отметил первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев.
Источник: index-pro.ru
Военная ипотека с 1 мая в 2022 году: новые ставки в банках и сумма, условия предоставления и рефинансирования, правила оформления
Банк России заметно снизил ключевую ставку: с 17 до 14% годовых. Изменение ключевой ставки с 29 апреля 2022 года непосредственно влияет на ставки в банках. Когда ключевая ставка снижается, то уменьшаются и проценты по банковским продуктам.
Рассказываем, какие новые проценты и условия предоставления военной ипотеки, какая ежемесячная накопительная сумма в 2022 году, какие у нее есть ограничения для получения и подводные камни, какие особенности в оформлении.
Как получить ЛЬГОТНУЮ ИПОТЕКУ на СТРОИТЕЛЬСТВО загородного дома. Подробная инструкция. Ипотека 2021.
Все, что нужно знать о военной ипотеке в 2022 году: условия, суммы, подводные камни
Военная ипотека позволяет обеспечить жильем военнослужащих, не выделяя на это триллионы рублей, и не заставляя их ждать десятки лет в очереди на жилье. Для самих военных это тоже неплохой вариант – это ипотека, которую весь срок службы гасит государство. Как именно получить такой кредит, на какие суммы можно рассчитывать и какие есть подводные камни у этой программы – читайте в нашем материале.
Почему жилье для военных – проблема
Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.
Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.
Учитывая, что военнослужащие – люди подневольные, и вынуждены исполнять любой полученный приказ, чаще всего они служат не в своем городе. И здесь особенно важно то, как государство способно обеспечить их жильем.
А вариантов жилищного обеспечения есть сразу несколько:
- служебное жилье. Это то, что должны выдать всем нуждающимся и буквально сразу (в течение 3 месяцев с даты переезда на новое место службы). Для военнослужащих рядового и сержантского состава это будет квартира в общежитии, для офицеров – квартиры. Площадь жилья должна соответствовать нормативам – на одного человека должно полагаться минимум 18 квадратных метров (причем расчет идет на всех членов семьи). А некоторые категории военнослужащих получают служебное жилье с дополнительными метрами. Такое жилье нельзя приватизировать, сдать в аренду, а при длительном отъезде – сохранить за собой;
- постоянное жилье. Все те, кто прослужил в силовых органах 10 лет и больше и нуждается в собственном жилье, могут получить его уже в собственность. До 2014 года выдавали непосредственно квартиры, сейчас можно получить только субсидию на покупку жилья. Рассчитывается она с учетом норматива площади, количества членов семьи, нормативной стоимости квадратного метра и повышающего коэффициента за выслугу лет (от 1,85 до 2,75). Пример: семья военнослужащего с 15-летним стажем из 3 человек получит 4,86 миллиона рублей на покупку своей квартиры;
- компенсация за наем жилых помещений. Выплачивается, исходя из региона проживания и количества членов семьи. Например, если военный живет один, он получит в среднем 7-9 тысяч рублей в месяц компенсации, а если у него семья из 3 человек – то около 12-15 тысяч рублей;
- военная ипотека. Государство каждый год направляет определенную сумму на специальный счет каждому участнику системы.
И именно о военной ипотеке пойдет речь дальше.
Как работает накопительно-ипотечная система
Хоть государство тратит на оборону более 3 триллионов рублей в год, оно пока не может обеспечить жильем (или субсидией на его покупку) всех военнослужащих и силовиков одновременно. Отсюда и появилась накопительно-ипотечная система – ее суть в том, что государство откладывает относительно небольшие суммы каждый год для почти каждого военнослужащего, а остальное может дать банк в кредит.
Накопительно-ипотечная система (НИС) существует в России с 2005 года. Вступить в систему могут военнослужащие в разных званиях и вне зависимости от того, какая у них выслуга, есть ли семья и другая недвижимость.
Отличается только момент, с которого военнослужащий может вступить в НИС:
- офицеры, получившие первое офицерское звание после 2005 года – по факту заключения первого контракта;
- прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 2005 года – прослужив минимум 3 года по контракту;
- солдаты, сержанты, старшины и матросы – после заключения второго контракта.
При этом для офицеров и прапорщиков участие в НИС обязательное, тогда как для рядового и сержантского состава – добровольное. То есть, рядовой контрактник должен будет подать рапорт о вступлении в НИС, тогда как для офицера в этом нет необходимости. Кроме того, в НИС могут участвовать сотрудники других силовых органов.
Другими словами, офицер вправе вступить в НИС сразу после получения первого звания (то есть, выпустившись из учебного заведения и заключив первый контракт), а рядовые контрактники – лишь заключив второй контракт (то есть, спустя 3 года после начала службы).
Дальше все идет по следующей схеме:
- после вступления в НИС государство перечисляет определенную сумму на личный именной накопительный счет каждого участника;
- сумма взноса каждый год увеличивается. Кроме того, уже перечисленные деньги не просто лежат на счете, а участвуют в инвестиционных операциях и приносят определенный доход (благодаря чему растет сумма остатка);
- спустя 3 года участник может подать рапорт, чтобы использовать уже накопленные средства для получения целевого жилищного займа;
- уже накопленные деньги пойдут в счет уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, а ежемесячные взносы по нему государство будет делать и дальше – сумма годового взноса делится на 12 частей, и они перечисляются в банк ежемесячно.
Соответственно, НИС дает возможность военнослужащему приобрести жилье, вообще не имея собственных средств и сбережений на это. И пока он продолжает служить, государство продолжает платить за него по ипотечному кредиту.
Сколько дает государство и что можно купить за эти деньги
Каждый год государство зачисляет на именные накопительные счета участников НИС накопительные взносы. Их перечисляют из федерального бюджета, причем перечисляются они раз в месяц по 1/12 от суммы годового платежа. Суммы существенные – начав в 2005 году с 37 тысяч рублей, сейчас военная ипотека дошла до 288,4 тысяч рублей в год.
На графике видно, как росла сумма платежей:
Однако взносы от государства – не единственная часть ипотечных накоплений для военнослужащих. Также средства могут формироваться и за счет доходов от инвестирования уже имеющихся накоплений, и других не запрещенных источников.
ФГКУ «Росвоенипотека» размещает временно свободные средства в управляющих компаниях, поэтому с 2010 года суммы взносов увеличиваются на определенный процент каждый год. Стоит учитывать, что реальная сумма увеличения взносов будет чуть меньше, чем заявленная доходность по этим средствам – часть дохода забирает себе управляющая компания.
Процент доходности за последние 10 лет был таким:
То есть, деньги не лежат «мертвым грузом» на счетах, а работают – и в некоторые годы даже приносят доход выше инфляции. Учитывая, что сумма взноса увеличивается каждый год на величину инфляции, за каждым военнослужащим собираются достаточно серьезные накопления, которых через несколько лет может хватить на покупку жилья даже без использования ипотеки (правда, в не очень большом городе).
Что касается ограничений по целевому жилищному займу, то они такие:
- оформить военную ипотеку можно только в банке, который с ней работает (таких большинство среди крупных банков);
- купить можно квартиру в новостройке (в том числе по ДДУ – на этапе строительства), на вторичном рынке и даже участок с домом. Можно рефинансировать оформленный ранее ипотечный кредит;
- сумма кредита зависит от того, сколько накопилось у заемщика на счете, сколько он вносит собственных средств и какой первоначальный взнос требует банк.
Конкретные условия кредитования устанавливают уже сами банки. Везде требуется, чтобы первоначальный взнос был не менее 10-20% от суммы ипотечного кредита (хотя за каждым заемщиком уже накопилось минимум 3 ежегодных взноса), срок кредитования – до 25 лет (но не более, чем до достижения предельного возраста нахождения на службе).
Особенности и процедура оформления
Главная цель военной ипотеки – обеспечить военнослужащих собственным жильем, даже не дожидаясь, когда они наберут минимальные 10 лет выслуги. Это выгодно и самим военным (жилье здесь и сейчас), и государству (не нужно искать служебное жилье, а расходы растянуты во времени), и банкам (государство гарантированно заплатит определенную сумму по кредиту).
Всем занимается ФГКУ «Росвоенипотека», но начинается участие в системе не с оформления кредита, а с включения в саму систему.
Примерный алгоритм такой:
- в каждой части есть кто-то, кто отвечает за эту программу (или за обеспечение жильем по разным программам). Это лицо самостоятельно собирает информацию о тех, кто в обязательном порядке вступает в НИС (офицеры), и передает эти данные командиру части. Туда же включаются и те, кто имеет право на добровольное участие в системе – но только если от них есть рапорты;
- дальше все документы идут в региональное управление жилищного обеспечения, а оттуда в Департамент жилищного обеспечения Минобороны, который взаимодействует с «Росвоенипотекой»;
- в часть возвращается карточка участника НИС вместе с регистрационным номером участника.
После этого военнослужащий считается участником НИС, и на его счет начинают поступать деньги. Как рассказывают сами военные, к ним регулярно приезжают представители «Росвоенипотеки» и проводят просветительскую работу – рассказывают все важное о системе.
Спустя 3 года деньги уже можно использовать на оформление целевого жилищного займа (ЦЖЗ), а уже накопленные деньги потратить на первоначальный взнос. Например, если военный обратился за ипотекой в январе 2022 года, а в системе он состоит ровно 3 года, то на его счете будет 882 850 рублей, из которых 797 790 рублей – это взносы государства, а 85 060 рублей – накопленный инвестиционный доход.
Конечно, можно подождать дольше, чтобы собрать более крупную сумму и оформить ипотечный кредит на большую сумму (и, например, купить квартиру большей площади). В данном случае все зависит от самого военнослужащего – согласен ли он ждать еще несколько лет или ему проще купить более доступное жилье.
Если он решится оформлять ипотеку, действовать нужно так:
- оформить свидетельство о праве на получение ЦЖЗ. По сути, этот документ – согласие государства на то, что военнослужащий оформить военную ипотеку (а государство, соответственно, переведет уже накопленные деньги на первоначальный взнос). Оформляется оно точно так же, как и вступление в систему – через рапорт на имя командира части, в РУЖО, затем в Минобороны, в Росвоенипотеку, где и оформляется свидетельство. На это отводится несколько месяцев, но на практике может занимать и до полугода. При этом срок действия свидетельства – всего 6 месяцев с даты подписания;
- подобрать подходящую недвижимость. Здесь все упирается в конкретные цифры: есть сумма накоплений на счете в НИС, есть какие-то личные сбережения у военного (плюс материнский капитал – тоже если есть), от этого рассчитывается максимальная сумма кредита. Соответственно, в эту сумму нужно уложиться – подобрав жилье на первичном или на вторичном рынке. С этим бывают проблемы там, где жилье стоит дорого – ведь сумма взносов государства одинаковая по всей стране, а квартиры отличаются по стоимости в разы (если не в десятки раз);
- подобрать банк и оформить ЦЖЗ. Обычно военные идут в тот банк, который согласует им максимальную сумму кредита (и ее они связывают со стоимостью жилья). Банки рассчитывают эту сумму по своему усмотрению – так, чем старше военнослужащий, тем меньшую сумму ему согласуют (так как остается меньше лет до предельного срока). Влияет на это и процентная ставка – чем больше будет идти на погашение процентов, тем меньшая часть пойдет на уплату основной суммы, и тем меньше будет в итоге сам кредит.
Банки в своих программах военной ипотеки ориентируются на то, что за военнослужащего погашать ЦЖЗ будет исключительно государство, и именно из этого рассчитывают параметры кредитов. Однако они учитывают и ежегодный рост взносов – но бывали годы, когда государство не индексировало их сумму. Тогда оплачивать разницу могут заставить и самого заемщика.
Кроме того, есть нюанс со страховкой – она обязательная для всех ипотечных кредитов (та, которая страхует саму квартиру), но платить ее придется самому заемщику, а это 5-6 тысяч рублей каждый год. А еще банк может навязать добровольное страхование заемщика, которое в данном случае вообще неактуально – на процентную ставку оно не влияет (она закреплена на одном уровне), а военнослужащих и так страхует государство.
В целом, процедура оформления кредита от выдачи свидетельства до окончания сделки купли-продажи может занимать до полугода – все зависит от того, как быстро заемщик найдет жилье (при условии его плотного графика на работе), и сможет оформить все документы.
В какие банки обращаться?
29 апреля 2022 годе советом директоров Центробанка РФ было принято решение о снижении ключевой ставки сразу на 3 процентных пункта – с 17 до 14% годовых. Вслед за ЦБ банковские учреждения уменьшили процентную ставку по депозитным вкладам, потребительским и ипотечным кредитам.
Сравнительная таблица ипотек для военнослужащих после снижения ключевой ставки ЦБ (на 01.05.2022):
Рефинансирование военной ипотеки
В 2021 – 2022 году многие военнослужащие, которые выплачивают военную ипотеку, столкнулись с финансовыми трудностями, связанными с недостаточным финансированием НИС со стороны государства. Индексация выплат не перекрывает инфляцию, за счет чего объем ежемесячных взносов по кредиту становится недостаточным. Некоторые заемщики в связи с этим вынуждены доплачивать разницу из своих средств. Другим выходом из этой ситуации может стать рефинансирование военной ипотеки.
Рефинансирование военной ипотеки от банков под меньший процент — возможность снизить выплаты по кредиту на жилье военнослужащим. Лучшие предложения в 2022 году, актуальные процентные ставки начинаются от 4.4%. Подобнее читайте здесь.
Увольнение и другие подводные камни
С увольнением из рядов силовых служб и военной ипотекой связано 2 вопроса:
- что полагается тем, кто не брал военную ипотеку?
- что делать тем, кто уже взял военную ипотеку, но не успел выплатить ее до конца?
По первому вопросу все достаточно интересно, хоть взносы на НИС и считаются собственностью государства, при некоторых обстоятельствах военнослужащий может их получить на руки.
Это такие условия:
- если выслуга лет составила 20 лет и больше, в том числе по льготному исчислению;
- если военнослужащего с выслугой от 10 до 20 лет уволили из рядов ВС по состоянию здоровья, достижению предельного возраста, по сокращению и семейным обстоятельствам;
- если военнослужащего с любой выслугой признали непригодным к службе;
- если военнослужащий умер или погиб.
То есть, по достижении 20 лет выслуги военнослужащий так и не воспользовался правом на военную ипотеку, он может получить все накопленные за ним деньги на руки – и при этом продолжать служить.
Но для тех, кого увольняют раньше этого срока, есть еще одна интересная возможность – получение дополняющих средств. То есть, если военного с выслугой в 11 лет признали ограниченно годным к службе по состоянию здоровья и уволили, то он получит все свои взносы не только за 11 лет, но и за те 9 лет, которые он не дослужил до 20 лет. Но перечень таких льготников чуть меньше.
Однако по второму вопросу все не так просто: если военнослужащий был уволен со службы, государство перестанет гасить за него военную ипотеку. Но остается вопрос – что делать с теми деньгами, которые уже уплачены?
Здесь есть 2 варианта:
- если военнослужащего уволили по достижении выслуги в 20 лет и более, или при выслуге более 10 лет по состоянию здоровья, возрасту или сокращению – то возвращать государству первоначальный взнос и все уплаченные ранее суммы не придется. А погасить остаток долга можно будет теми деньгами, которые остались на счету в НИС, дополняющими выплатами, а если этого уже нет – то за свой счет;
- если военнослужащий не стал подписывать новый контракт, или его уволили за нарушение, а его выслуга меньше 20 лет – все, что перечислило за него государство, придется ему вернуть. Если он не сможет этого сделать – банк или «Росвоенипотека» обращают взыскание на жилье такого заемщика, и продают его с торгов. Если вырученной суммы не хватает, то бывший военный остается должником.
Это один из главных минусов программы военной ипотеки – никто не знает, сколько будет служить и когда ему надоест военная служба. Многим приходится ради жилья продолжать служить, даже если эта работа не приносит никакого удовлетворения – иначе придется продавать залоговое жилье и переселяться практически «на улицу».
Есть у военной ипотеки и другие подводные камни:
- в крупных городах практически невозможно купить жилье за те деньги, которые готов предоставить банк. Разве что очень небольшую квартиру в старом доме – но при этом «Росвоенипотека» не согласует покупку жилья в аварийном доме или в доме с деревянными перекрытиями;
- сертификат действует 6 месяцев, за это время нужно успеть найти жилье, договориться о покупке, получить одобрение банка и оформить саму сделку. Некоторые не успевают, потому что сильно заняты по службе;
- покупая жилье на вторичном рынке, скорее всего, придется оплачивать услуги риелтора, оценку объекта недвижимости и оформление документов. При покупке жилья в новостройке все проще – там достаточно выбрать понравившийся объект из числа аккредитованных «Росвоенипотекой»;
- обязательное ипотечное страхование не оплачивается за счет НИС – и эти деньги придется где-то найти заемщику;
- в отличие от жилищной субсидии, сумма взносов в НИС фиксирована для всех и не зависит от состава семьи военнослужащего. Поэтому военным с несколькими детьми может быть выгоднее подождать, когда наберется достаточно выслуги и оформить жилищную субсидию.
Тем не менее, программа военной ипотеки – одна из немногих в стране, которые дают возможность получить жилье в собственность, почти не тратя на это свои деньги.
Источник: yur-gazeta.ru
Ипотека для ИП
Ипотеку для ИП получить сложнее, чем наемному сотруднику с официально подтвержденным доходом – зарплатой. Предприниматель же находится, так сказать, в свободном плавании — в мире бизнеса «то пусто, то густо». Ввиду того, что банкам сложно реально оценить и спрогнозировать финансовое состояние большинства предпринимателей, возникают сложности с выдачей ипотеки для ИП. Наша статья поможет с этими сложностями разобраться.
Что нужно для получения ипотеки
Ипотечные программы для предпринимателей существуют у нескольких банков, вот только деятельность ИП и его экономические показатели подвергаются повышенному вниманию и дотошной оценке.
Вот основные условия для одобрения ипотечной заявки:
Ипотечный кредит выдается для приобретения жилой или коммерческой недвижимости;
Имущество до момента погашения кредита принадлежит банку, то есть является залоговым;
Возможна повышенная на 2-3 % ставка и уменьшенный срок кредитования (5-10 лет);
Предприниматель вносит авансовый платеж, подтверждая, что на его счету имеются средства, равные от 15 до 50% стоимости приобретаемого имущества;
Приобретаемый объект подвергается страхованию за счет заемщика
В кредитных расчетах могут быть использованы как аннуитентные платежи, с зафиксированной ежемесячной суммой, так и дифференцированные, когда размер взносов по кредиту уменьшается ближе к концу срока.
Первоначальный взнос. Это обязательный пункт для получения ипотечного займа предпринимателем – так банки страхуют себя от возможного финансового риска.
Требования к заемщику
Главное требование банков и их главная «боль» при работе с заемщиками-предпринимателями – это прозрачность, стабильность бизнеса и его эффективность. Кредитными специалистами будет пристально изучаться предпринимательская деятельность практически с момента основания, финансовые результаты, «взлеты и падения», взаимоотношения с предыдущими банками, если они были – и если представителю малого бизнеса не удастся убедить кредитное учреждение в стабильности, финансовой устойчивости и радужных перспективах дела, на ипотеку можно не рассчитывать…
Критерии заемщика – Индивидуального предпринимателя для получения ипотеки:
возраст от 20 лет;
к моменту погашения ипотеки возраст — не больше 65 лет;
гражданство любой страны;
наличие первоначального взноса — от 10%;
успешное функционирование бизнеса на протяжении 6-12 месяцев.
Необходимые документы
Списки документов по кредиту для наемного сотрудника и предпринимателя отличаются, причем, не в пользу последнего. Бизнесмен должен будет убедить займодателя в своей платежеспособности и стабильности дела с помощью следующих документов:
паспорт и копии всех его страниц;
справка о составе семьи;
регистрационные бумаги, подтверждающие предпринимательскую деятельность;
налоговые декларации и внутренние бухгалтерские отчеты;
лицензии, если вид деятельности предполагает их наличие;
патенты, сертификаты и т.д.;
Кроме того, заемщик также предоставляет специалисту банка документы по приобретаемому объекту недвижимости — договор купли-продажи, отчет об оценке, выписка из Единого Госреестра, техпаспорт здания и т.д.
Порядок оформления
Как только предприниматель выбрал банк, банковский ипотечный продукт и собрал необходимые бумаги, можно приступать к оформлению. Схема здесь простая:
Шаг первый. ИП пишет заявление на получение ипотеки в выбранном банке и прикладывает собранный пакет документов.
Шаг второй. Специалисты кредитной организации проверяют бумаги, на это уходит от пары дней до двух недель.
Шаг третий. Банк сообщает свое решение заемщику. Если оно положительное, то на счете предпринимателя вскоре появится запрашиваемая заветная сумма, а если нет – нужно начинать сначала, уже с другим банком.
Важно! В ФЗ-102 прописана необходимость регистрации ипотечного кредита в Росреестре. Это можно сделать как лично, так и онлайн.
Какую недвижимость можно приобрести
В этом банк предпринимателя не ограничивает – можно подать ипотечную заявку как на жилую недвижимость, так и на коммерческую. Но важно учесть некоторые тонкости.
Если на кону жилая недвижимость в ипотеку:
нужно быть готовым предоставить в банк не только заполненную налоговую декларацию, но и дополнительные документы для подтверждения стабильного дохода;
объект недвижимости должен быть юридически чистым (не в залоге, не под арестом и т.д.);
в случае покупки новостройки – обязательно должна быть аккредитация от выбранного банка.
Если же бизнесмен решил приобрести коммерческую недвижимость в ипотеку (что вполне разумно, выгоднее приобрести объект в кредит, чем платить за него аренду), то проблем и юридических рисков меньше. Сложности могут возникнуть, если заемщик не является гражданином РФ и когда организация не является единоличной собственностью заемщика.
Требования банка к объекту коммерческой недвижимости, запрашиваемого в ипотеку:
площадь – 150 квадратных метров и более;
юридически чистый объект;
постройка – капитальная, с бетонными перекрытиями;
регион расположения – там же, где и банк.
К примеру, в жилом районе «Гармония», в 9 км от города Ставрополь, предприниматель может приобрести объекты коммерческого назначения в ипотеку для старта, развития и расширения своей деятельности. Причем выбрать банк и подать заявку на ипотеку можно сразу в отделе продаж Строительной группы «Третий Рим», что существенно экономит время. Быстрорастущий район на юге, привлекающий не только ставропольчан, но и жителей других регионов России, является благодатной средой для бизнеса.
Банки, предоставляющие ипотеку ИП
Найти предложения по ипотечному кредиту для ИП можно во многих российских банках, хотя и не во всех. Рассмотрим условия трех крупнейших игроков на кредитном рынке.
Сбербанк
Один из самых популярных банков в ассортименте своих финансовых продуктов имеет ипотечный заем для представителей малого и среднего бизнеса.
Условия ипотеки для ИП в Сбербанке
от 23 до 60 лет;
Максимальный срок ипотеки
Быстрое рассмотрение заявки
Ипотека не только на коммерческую недвижимость, но и на жилую, а также на земельные участки, на которых расположены объекты;
Небольшой пакет документов;
Это не отдельный ипотечный продукт для ИП. Это кредит для бизнеса на любые цели.
ВТБ 24
Обратиться за ипотечным займом предприниматель может и в другой крупный банк – ВТБ 24. Шансы быстро получить запрашиваемые кредитные средства напрямую зависят от прозрачности и стабильности доходов индивидуального предпринимателя.
Условия ипотеки для ИП в ВТБ 24
От 9,4 %. Эта цифра не является окончательной — ставка может меняться в зависимости от вида и срока кредитования;
20 лет максимум;
Требования к объектам недвижимости
Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, есть возможность ипотеки в случае, если объектом залога выступает сторонний объект недвижимости, принадлежащий предпринимателю.
Россельхозбанк
Эта кредитная организация весьма осторожно подходит к вопросам выдачи ипотеки предпринимателям, ограничиваясь лишь нежилыми коммерческими объектами. Но взамен предлагается ряд преимуществ, такие как возможность годовой отсрочки, индивидуальный график платежей, отсутствие поручителей.
Условия ипотеки для ИП в Россельхозбанке
Зависит от сроков кредитования;
Только коммерческие помещения!
Возможные причины отказа банков
Основная причина, почему банки неохотно выдают ипотечные займы предпринимателям, это сложности с оценкой реального положения дел у бизнесмена и сомнения в стабильности его деятельности. И даже отсутствие просрочек по налогам, взносам и предыдущим кредитам не отображает фактическую платежеспособность заемщика.
И здесь немаловажным фактором выступает система налогообложения, которую использует ИП. Если применяется общая (ОСНО), то все доходы на виду, и банку проще принять положительное решение. А вот так называемая «упрощенка» наоборот, усложняет процесс. Если предприниматель использует систему УСН «доходы — расходы», рентабельность деятельности еще можно как-то оценить, а вот при системе «доходы» банку уже сложнее увидеть финансовые результаты заемщика, так как в отчетах не отображаются расходы ИП, которые могут быть весьма существенными и «съедать» всю прибыль организации.
Тем не менее, банковские учреждения идут навстречу малому и среднему бизнесу, предлагая все более доступные ипотечные условия.
Но есть ряд факторов, которые если и не лишат предпринимателя возможности получить ипотеку, то станут «камнем преткновения» уж точно:
подпорченная КИ или полное ее отсутствие;
неопытность предпринимателя (деятельность менее 12 месяцев);
ЕНВД в качестве системы налогообложения;
нестабильный доход (в случае работы с сезонными товарами и услугами);
проблемы с бух.отчетностью, законодательством и проверяющими органами, наличие штрафов;
отсутствие имущества в собственности, депозитов;
наличие ряда непогашенных займов.
Если банк ответил на кредитную заявку отказом, необходимо выяснить проблемы и постараться их разрешить. Спустя некоторое время можно снова испытать удачу в этом банке или в другом, обращение сразу в несколько банковских организаций повысят шансы на успех.
Как повысить шансы на одобрение
Предпринимателю, планирующему получить положительный ответ на ипотечный запрос, могут пригодиться следующие подсказки:
Трудоустройство в собственной компании
Возможно, если применяется ОСНО. При УСН или ЕНВД такой возможности нет. Некоторые банки готовы кредитовать ИП на тех же условиях, что и работников по найму.
Наличие внутренней бухгалтерии при упрощенной системе налогообложения тоже повышает ваши шансы на успех.
Не афишировать ИП
Если у вас есть стабильная работа по найму с достаточным доходом, можно не афишировать ИП, а подать заявку в банк на общих основаниях как физическое лицо.
Заемщик по ипотеке
При наличии супруга, на которого не оформлено ИП, можно сделать его заемщиком по ипотеке.
Взять ипотеку на жилье, а использовать для бизнеса?
Теоретически такое возможно при условии, что закладывается другая недвижимость, которая уже является собственностью ИП. Этот вариант стоит иметь в виду — ипотечные ставки намного выгоднее, чем кредиты на развитие бизнеса.
Подведем итоги
Индивидуальный предприниматель, несмотря на отсутствие официальной зарплаты (как у наемного сотрудника), может получить в ряде банков ипотечный кредит, как на жилую, так и на коммерческую недвижимость;
Заемщику-предпринимателю придется доказывать банку стабильность и финансовую эффективность деятельности с помощью налоговых деклараций и внутренней бухгалтерской отчетности;
Решение банка о выдаче кредита зависит, в том числе, и от применяемой ИП системы налогообложения – лучше, если это будет ОСНО;
Испорченная КИ, просрочки по уплате налогов, небольшой срок функционирования ИП и сезонность деятельности могут свести шансы получить ипотеку на «нет»;
В настоящее время банки лояльнее настроены к представителям бизнеса, разрабатывая и предлагая ИП все более доступные ипотечные программы.
Похожие материалы
Ипотека для пенсионеров
Разбираемся с ипотекой для пенсионеров, выясняем условия выдачи, определяем какие банки поддерживают данный продукт и какие требования предъявляются к клиенту.
Источник: tretyrim.ru