Можно ли взять кредит на земельный участок и строительство дома

Ипотека – это целевая залоговая ссуда. Банки выдают ее на приобретение конкретного объекта недвижимости, под обеспечение. В 90% обеспечением выступает приобретаемый объект, в остальных случаях деньги выдаются под залог собственного имущества заемщика. Объект, передаваемый в залог банку, может использоваться по назначению, но без права продажи, дарения, мены и пр. Все серьезные изменения (реконструкции, перепланировки) согласовываются с залогодержателем.

Ипотеку выдают с первоначальным платежом – это одно из условий кредиторов, снижающих риски невозврата. Чем больше собственных средств вложит заемщик в сделку, тем больше гарантий на одобрение ипотеки по выгодным тарифам. И если в случаях с залогом квартир банки получают «твердое» обеспечение, ликвидное и имеющее рыночную цену, то оценка земельных участков требует особого подхода.

Ипотека на земельный участок без строения выдается банками крайне неохотно. Кредиторы видят в таких сделках высокие риски и, соответственно, ставят свои барьеры ограничивая сумму, требуя повышенный начальный взнос и пр. Есть и список жестких требований к качеству самого залога.

Ипотека на землю и стройку. Возможности 2022

Требования к земельному участку, передаваемому в залог

Основой для одобрения любой ипотечной сделки служит ликвидность залога. Банк оценивает объект с позиции его рыночной ценности. Например, земельный участок с коммуникациями в городской черте имеет большую стоимость, чем надел в пригороде.

Приводим перечень основных требований к объекту залога:

• целевое использование. Участок должен располагаться на территории, предназначенной для жилой застройки. Землю для дачного строительства или посева культур банки не принимают в залог, из-за сложности ее оформления для ИЖС;
• месторасположение. Оптимальным вариантом для кредитования банки считают покупку городских земельных участков или удаленных от города не более чем на 100 км. При этом участок должен находится на территории жилой зоны. Землю в природоохранных комплексах (или заповедниках) практически невозможно передать в залог для получения ссуды;
• коммуникации и инфраструктура. Хорошие шансы оформить ссуду на участок, оснащенный коммуникациями: канализацией, электричеством, газом и пр. Ценность объекта (и, соответственно, сумма кредита) повысится, если рядом с наделом будет проходить транспортная магистраль, обеспечивающая постоянный доступ к участку;
• размер. Можно взять ипотечный кредит на покупку участков от 4 до 30 соток. Если приобретается земельный надел большей площади, заемщику придется доказывать целевое использование (для строительства жилого дома) и отсутствие коммерческой составляющей. Другими словами, банк не выдаст ссуду на покупку крупного участка земли, заподозрив желание заемщика использовать участок для бизнеса.

Порядок ипотеки на земельный участок

Особенности ипотеки на земельный участок и строительство дома определяют и порядок оформления. Не все банки работают с таким залогом, поэтому заемщику предстоит сначала определиться с выбором кредитора.

Как взять ипотеку на земельный участок

Рассмотрим этапы получения ипотеки:

Большинство этапов заемщик проходит при содействии банковских специалистов. Кредитный менеджер, сопровождающий сделку, поможет в оформлении заявки, заказе оценки, выборе страховщика. Кроме этого, в банке дадут консультацию о специальных условиях: можно ли взять ссуду на участок молодой семье или владельцу материнского сертификата и т.д.

О том, какие банки выдают сегодня кредиты на участки и строительство, читайте далее.

Возможные причины отказа

Основными причинами для отказа являются:

1. Испорченная кредитная история.
2. Недостаточность финансовых возможностей (даже при наличии созаемщиков).
3. Невысокая ликвидность залоговых объектов.
4. Подделка документов.
5. Высокая закредитованность.

Здесь мы разобрали, как получить ипотеку без первоначального взноса на дом и землю. В случае квартиры условия могут немного отличаться. Ниже вы можете узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса при приобретении квартиры:

1. у застройщика;
2. на вторичном рынке;
3. в новостройке;
4. под залог своей недвижимости.

В итоге можно сделать вывод, что при строительстве частного дома с привлечением заемных средств без внесения первого взноса есть свои преимущества и недостатки.

• общая сумма расходов при возведении дома, ввода его в эксплуатацию ниже, чем при покупке равноценного готового жилья;
• возможность реализовать свой дизайн.

• достаточно большая переплата за кредит;
• необходимость отчитываться за каждый потраченный рубль перед банком.

Условия банков и особенности

Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.

СбербанкАТБ

Процентные ставки	10,5% – 0,5% – если у вас есть зарплатной карты; +1% – на период, пока вы не зарегистрировали ипотеку; +1% – если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, как требует это Банк	12,25 -12,5% · +1% при подтверждении части дохода по форме банка; · +1,5% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей; · +1,5% если вы будете строить загородный дом · размер процентной ставки увеличен на 2% будет до тех пор, пока не предоставите документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств
Срок кредита	до 30 лет	от 3 до 25 лет
Минимальная сумма	300 000 рублей	600 000 рублей в Москве и Московской; 350 000 – в других регионах
Максимальная сумма, руб.	Не выше 75% от оценки залога	Не ограничена, но не более 70% залога
Первоначальный взнос	от 25%	от 30%
Страхование	Обязательное страхование залогового имущества (кроме земельного участка)	Страхование жизни, здоровья Заемщика и залога Причем, при отказе от одной из страховки, процентная ставка увеличивается от 1 до 1,5%

Программа «Молодая семья»

Государство запустило ряд программ поддержки ипотечных заемщиков, чтобы помочь максимально выгодно решить жилищную проблему жителей страны. Более подробно о них мы говорили ранее в посте ипотека с господдержкой. А сейчас вкратце обсудим ряд из них относительно стройки.

Воспользоваться программой ипотека «Молодая семья» в Сбербанке может семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит или неполная семья, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит. Кредит по данной программе выдается под 11,25%, первоначальный взнос от 20%.

В АТБ существует подобная программа под названием «Ипотека молодым», но ее условия отличаются от Сбербанковской. Если в Сбербанке льготными условиями «молодая семья» вы можете воспользоваться при получении кредита, то в АТБ льготная программа для молодых семей предназначена для поддержки заемщиков, с которыми уже заключен ипотечный договор после рождения или усыновления ребенка, позволяя в течение льготного периода (один календарный год) оплачивать установленные кредитным договором ежемесячные платежи в уменьшенном размере.

Материнский капитал

Ну и, конечно же, никто не отменял право использование материнского капитала. Ипотека с материнским капиталом подразумевает полное или частичное использование вами данных денежных средств для погашения части жилищной ипотеки. Условия использования капитала также различаются в рассматриваемых нами банках, итак:

– в Сбербанке вы можете использовать материнский капитал для первоначального взноса или его части, а также для частичного досрочного погашения;

-а в АТБ – только на частичное досрочное погашение кредита.

И не забывайте, что решение о переводе средств по мат капиталу принимается в течение двух месяцев, поэтому заранее об этом побеспокойтесь.

Прежде, чем закончить наш ликбез по ипотеке на строительство дома, хочется сказать о дополнительных льготных условиях, которые имеются в рассматриваемых нами финансовых организациях, они конечно разные, но их наличие приятно, в принципе.

В Сбербанке вы можете в течение двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования. Для этого вам нужно представить документы о том, что стоимость вашего строящегося жилого дома увеличилась на период стройки.

В свою очередь, в АТБ вы можете снизить ежемесячные платежи по программе «Назначь свою ставку». Смысл заключается в том, что вы вносите единовременный платеж, соответствующий требованиям, соответственно ваша процентная ставка уменьшается. Варианта три:

«Лайт» – единовременный платеж составляет 1% от суммы кредита, ставка снижается на 0,5%;

«Классик»: единовременный платеж – 2,5% от суммы кредита, ставка снижается на 1,0%;

«Премиум»: единовременный платеж – 4% от суммы кредита, ставка снижается на 1,5%.

Налоговые вычеты

Ну, и нельзя не упомянуть о налоговых вычетах. Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13%, максимум – 260 000 рублей. Вычет предоставляется после получения на руки Свидетельства о праве собственности на жилой дом.

Подробнее читайте наш пост: «Налоговый вычет проценты по ипотеке»

Требования к земельному участку

Перед выдачей кредита на покупку земли, юристы банковской организации изучают залоговый объект. Сам клиент может особо не вникать в этот процесс.

Главное знать об основных параметрах, которые интересуют кредитора. Они общие для всех банков.

Но в каждой компании обязательно добавятся дополнительные требования, которые надо уточнить в отделении.

Участок можно купить с привлечением займа, если:

• это земля поселений;
• в документах есть указание на индивидуальную застройку;
• земля находится в радиусе 100 км от города, где находится филиал банка;
• участок расположен не на резервной территории;
• надел стоит на кадастровом учете и имеет строгие границы;
• земля принадлежит продавцу, все документы порядке;
• площадь составляет больше шести соток, но меньше пятидесяти;
• нет никаких обременений на участке.

Желательно, чтобы рядом с наделом были инженерные коммуникации – электричество, вода, канализация, газ.

Если есть все, это увеличивает шанс положительного ответа, но даже один пункт положительно влияет на решение компании.

Также необходимы подъездные пути, по которым можно доехать до участка в любое время года. Для этого подойдет проселочная дорога.

А если рядом находится транспортная развязка, это еще один весомый довод в пользу одобрения кредита.

Банки охотно выдают займы на покупку земли на территории населенного пункта. Купить участок там, где только планируют устроить поселение, сложнее.

Ипотечные программы банков на покупку дома с участком

Кредитование на приобретение частного дома с землей не пользуется таким спросом, как на покупку квартиры.

Однако многие банки не отказываются от таких программ и предлагают интересные условия для своих клиентов. Рассмотрим несколько предложений от российских банков подробнее.

Банк Возрождение

Банком представлен продукт ипотечного кредитования «Загородный дом» на льготных условиях. Ключевые параметры приведены в таблице ниже.

Сумма	Первоначальный взнос	Срок	Кредитная ставка в % годовых (базовая)
От 300 тысяч до 8 миллионов руб.	20–95% от цены объекта недвижимости	1–30 лет	12

Данная программа подойдет заемщикам, приобретающим загородный дом с участком на вторичном рынке жилья. Базовая ставка в размере 12% в год действует только при условии заключения комплексного договора страхования. Возможно привлечение созаемщиков (максимально 3 лица). К заемщику/созаемщику предъявляются следующие требования:

• возрастной ценз — 18–65 лет;
• , кадастровый номер, размер и другие сведения.

  Подводные камни

  Заявителям необходимо иметь доход, который выше, чем при оформлении ссуды на квартиру. Сроки предоставления ипотеки незначительно отличаются от обычных. Они могут составить 10-25 лет. Заемщику требуется внести первый взнос в размере 20% от цены надела. Банк может запросить предоставление дополнительной недвижимости для залога.

  Все перестраховочные мероприятия со стороны кредиторов обусловлены повышенными рисками невозврата долга. К тому же правильно оценить участок земли может оказаться делом непростым, сложнее, чем при проведении сделок с квартирами. Цена, которая установлена на конкретный участок земли на определенную дату, спустя несколько лет может утратить ценность.

  Большинство финансовых учреждений причисляют земельные участки к активам с малой ликвидностью. Их ценность сложно определить, поэтому выгодные ипотечные программы клиентам предлагаются не везде.

  Документы для обращения за ипотекой на участок

  • Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРИП. Документы надо заверить у нотариуса.
  • Выписка из кадастровой палаты. Ее предоставляют в оригинале. При наличии построек на участке они должны быть отображены на кадастровом плане.

  Для одобрения заявки на ипотеку стандартным документом является справка 2-НДФЛ. Размер кредита определяется в зависимости от рыночной цены земельного участка. Рекомендуется перед сбором документов уточнять их перечень в заведении, где собираетесь брать ипотеку.

  Проверку предоставленных документов могут проводить около недели. Одновременно с договором ипотеки заключается договор залога.

  Договор залога земельного надела

  В качестве одного из существенных условий в договоре прописывают обязательства застройки земли. У банков нет права требовать действий для застройки от хозяина, но предусмотреть ее они обязаны.

  Не менее важным условием договора залога является идентификация земли. Часть населенных пунктов предусматривает правила, которые содержат обязанность присвоения адресов, если выделяются участки под строительство.

  Какие банки предоставляют ипотеку на землю

  • Россельхозбанк;
  • ВТБ-24;
  • Сбербанк;
  • ДельтаКредит.

  Выдачей населению ипотечных займов занимаются и другие банки. Их требования к заявителям не сильно отличаются. Ипотечные займы выдают под 11-17%, сумма может быть от двухсот тысяч до нескольких миллионов. Как вариант. можно рассмотреть потребительский кредит или нецелевые ипотечные займы.

  Если участок уже куплен, а кредит берут для строительства

  У некоторых заемщиков ситуация такова – деньги на землю есть, но для стройки их недостаточно. Возведение построек на участке относят к довольно затратным мероприятиям. Цены на стройматериалы неуклонно растут, поэтому уложиться в имеющуюся сумму бывает нелегко.

  В этом случае при оформлении ссуды залогом может стать приобретенная земля. При подсчете суммы кредита сотрудники банка будут исходить из рыночной стоимости надела.

  Стоит отметить, что банки с большим скептицизмом относятся к недостроям. Если оплату по кредиту заемщик перестанет производить, сложно достоверно установить, закончена ли стройка. Но по закону недострои и строительные материалы могут рассматриваться как залоговое имущество.

  Ипотека на покупку земли – неплохой вариант для приобретения участка в собственность. Для выбора программы, которая лучше всего подходит для условий конкретного заемщика, рекомендуется обращаться к кредитным специалистам.

  Обзор и сравнение ипотек на земельный участок от крупнейших банков, в том числе от Россельхозбанка и ВТБ 24

  По состоянию на 2018 год рынок банковских услуг, связанных непосредственно с земельными участками, значительно активизировался. Это связано со все большим стремлением современных миллениалов и людей в почтительном возрасте перебраться из крупных населенных пунктов в тихие места с чистым воздухом.

  Однако, в связи с ростом данного рынка предложений стало очень много, и клиенты часто не могут выбрать наиболее подходящую программу. В настоящей статье мы расскажем про банки, которые дают заем на земельный надел, а также поможем выбрать наиболее выгодный вариант.

  Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18.

  Как выбирать кредитную организацию для взятия заема на землю?

  1. На требования по предоставляемым документам. Некоторые банки предлагают взять ипотеку даже без официальной справки о доходах по форме 2-НДФЛ, но взамен процентная ставка и размер первоначального взноса будут более высокими — такой вариант подходит категориям граждан, у которых высокие неофициальные доходы.
  2. На требования по платежеспособности. Некоторые банки, наоборот, выставляют значительные требования к предоставляемым документам — они должны удостоверять наличие официального, так называемого «белого» дохода. Взамен заемщику не выставляют жестких требований по платежеспособности.
  3. На размер процентной ставки. Тем категориям банковских клиентов, кому важен параметр конечной переплаты, очень важны годовые процент.
  4. На максимальную сумму займа. Некоторым заемщикам принципиально важно сразу переехать в дорогой, обустроенный дом, чтобы всю жизнь больше не думать об изменении жилищных условий — тогда параметр максимальной ссуды очень важен.
  5. На размер первоначального взноса и максимальный срок кредитования. Как правило, данные параметры важны людям с невысоким доходом. Первоначальный взнос накопить достаточно тяжело, особенно в условиях экономического кризиса, а от срока кредитования зависит сумма ежемесячного платежа — чем больше срок, тем меньше нужно платить в месяц.
  6. На дополнительные требования. Некоторые банки согласны выдать ипотеку на землю только в том случае, если у заемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, которую можно оформить в качестве залога. С одной стороны, в случае просрочек клиент значительно рискует потерять свое первоначальное жилье, но с другой — процентные ставки и требования к платежеспособности, как правило, по таким программам минимальные.

  В первую очередь клиенту нужно задуматься о собственных целях и приоритетах. Тогда можно определить, на какой именно параметр нужно акцентировать внимание.

  • Россельхозбанк;
  • ВТБ-24;
  • СМП Банк;
  • СКБ-Банк;
  • АК Барс Банк;
  • ИнтерпромБанк;
  • Сбербанк;
  • Связь-Банк;
  • Примсоцбанк;
  • Банк «Союз».

  Детальное сравнение банковских условий

  • От 400 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма устанавливается индивидуально (соразмерно платежеспособности заемщика).
  • площадь участка, зарегистрированная в ЕГРН для определенных целей (например, садоводческих), должна соответствовать региональным нормативам;
  • земля не должна быть в собственности государственных или муниципальных органов власти;
  • земля не должна находиться на природоохранительных или водоохранительных территориях;
  • недалеко от участка должны проходить транспортные коммуникации, должна быть налажена инфраструктура.
  • Общий трудовой стаж — не менее трех лет, на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев.
  • Справка 2-НДФЛ обязательна.
  • Заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию в РФ, а также быть российским гражданином.
  • На конец срока кредитования возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  • От 500 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма устанавливается соразмерно платежеспособности заемщика.
  • Стаж на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев.
  • Возраст заемщика на конец кредитования не должен превышать 70 лет..
  • Клиент должен быть гражданином РФ.
  • От 500 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма не ограничена.
  • Общий трудовой стаж не менее трех лет, на последней вакантной должности — не менее 4 месяцев.
  • Возраст заемщика на конец срока кредита — 70 лет.
  • Заемщик должен быть гражданином РФ.
  • «Рузские дачи»;
  • «Рузские усадьбы»;
  • «Княжий бор»;
  • «Бережки»;
  • ЖК «Шихово».
  • Предоставление справки 2-НДФЛ обязательно.
  • Возраст на конец ипотечного кредитования — не больше 65-ти лет.
  • Гражданство РФ.
  • Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
  • Минимальная сумма — 300 тысяч рублей.
  • Максимальная рассчитывается индивидуально.
  • Возраст заемщика на конец кредитования — не больше 75 лет.
  • Гражданство РФ.
  • В течение последних пяти лет общий стаж не менее года, на последнем рабочем месте — не менее 6 мес.
  • Гражданство РФ.
  • Возраст на момент погашения ипотеки не более 65-ти лет.
  • Общий стаж работы не менее одного года, на последней вакантной должности — не менее 4 мес.
  • Заемщик должен быть индивидуальным предпринимателем или собственником бизнеса.
  • В составе документов на рассмотрение кредита обязательно должна присутствовать заверенная застройщиком смета на будущие расходы.
  • Вместо справки по форме 2-НДФЛ — документация из бухгалтерии о прибылях компании.
  • Возраст предпринимателя — не более 65-ти лет.
  • Стаж работы на последнем месте не менее 6 мес.
  • Гражданство РФ.
  • В течение последних пяти лет у заемщика должен быть как минимум один год стажа, на последнем рабочем месте — не менее 6 месяцев.
  • На момент окончания ипотеки заемщику должно быть не больше 75-ти лет.
  • Гражданство РФ обязательно.
  • Общий стаж не менее трех лет, на последнем рабочем месте — минимум 3 месяца.
  • Гражданство РФ.
  • Для окончательного одобрения кредита заемщик должен принести заверенную застройщиком смету будущих расходов на строительство дома.
  • Общий рабочий стаж не менее года, на последнем месте работы — от четырех месяцев.
  • Возраст заемщика на момент погашения ипотеки не более 65-ти лет.
  • Справка 2-НДФЛ обязательна к предоставлению.

  Больше о том, какие критерии и требования банки предъявляют к приобретаемому участку и под какие цели, мы рассказывали в этом материале.

  Где выгоднее взять и почему?

  • в некоторых банках требуют справку 2-НДФЛ, а где-то можно обойтись без нее;
  • где-то максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки не может превышать 65-ти лет, где-то — 75-ти лет, что является ощутимой разницей.
  1. Россельхозбанк.
  2. ИнтерпромБанк.
  3. Сбербанк.
  • Наоборот, в СКБ-Банк и Банк «Союз» лучше не обращаться, если для заемщика главным приоритетом является конечная переплата по кредиту.
  • В плане минимального первоначального взноса среднее предложение составляет 15-20% от стоимости участка, поэтому лучше просто запомнить банковские организации, устанавливающих большой первоначальный взнос — Примсоцбанк и Банк «Союз».
  • Если первостепенным параметром для заемщика выступает максимальная сумма займа, Россельхозбанк и ВТБ-24 выдают самые внушительные ипотечные ссуды.
  • Если же важен максимальный срок займа, среднее предложение на рынке банковских услуг — 25 лет; СКБ-Банк предлагает наименьший срок кредитования (10 лет), а ВТБ-24 — наибольший (50 лет).
  • Если же клиент ищет самое оптимальные, удовлетворительное во всех смыслах предложение, то идеально подходят ипотечные программы от ВТБ-24, Россельхозбанка и Связь-Банка.

  Таким образом, выбор подходящего банка целиком и полностью зависит от того, какие приоритеты для себя расставил клиент.

  Однако, даже если преследуемые цели уже точно определены, без представления о рынке банковских услуг найти подходящую программу не представляется возможным.

  Надеемся, что настоящей статьей мы помогли читателям получить общее представление о таком непростом виде кредитования.

  Источник: prpr.su