Займы – популярная услуга. Но что делать, если заемщики перестают платить и переходят в разряд «должников»? В безнадежных случаях на помощь приходит договор цессии, и проблемный клиент перестает быть головной болью кредитора. Разберем, как это работает.
Что такое цессия
Цессия – очень емкое понятие, и разобраться в нем не так легко. Простыми словами, это передача долга другой организации. Сегодня человек был должен банку, а завтра – уже новому заемщику. Процесс перехода задолженности контролируется гл.24 ГК РФ.
С юридической точки зрения, договор цессии — это передача права требования задолженности. То есть цедент (займодатель) заключает с цессионарием (новым владельцем) сделку по уступке владения долгом. При этом согласие должника не требуется, но его необходимо уведомить в письменном виде об изменениях (ст.382 ГК РФ).
В процессе участвуют три стороны:
- изначальный кредитор;
- приобретатель – тот, кому переходят права притязаний на выплаты;
- неплательщик – клиент, для которого не поменялись условия выплат, но изменился займодатель.
Рассмотрим на примере. Иванов Ю. несколько месяцев скрывался от банка и не выплачивал заем. Однажды он получил письмо, в котором было сказано, что банк «Кредиты и инвестиции» передал его долг компании «Финансы и решения». Также были указаны реквизиты, куда Иванов должен в дальнейшем перечислять выплаты.
Договор цессии или уступка права требования по договору долевого участия! Образец договора.
Что это значит? Пока мужчина старательно избегал выплат, банк решил передать всю ответственность третьему лицу. С банком его больше ничего не связывает, а остаток денег он теперь должен цессионарию.
Причин, почему цеденты решают передать требование, может быть несколько. Например, с неплательщиком невозможно договориться. Нередко финансовая организация идет на уступку коллекторскому агентству. Ведь проще получить деньги за цессию, чем продолжать вести переговоры с клиентом.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма?
Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Либо можете заполнить форму ниже и подать заявку прямо с этой страницы.
Как регулируется цессия
Любая финансовая процедура контролируется рамками закона, и переход задолженности от одного владельца к другому – не исключение. При этом должно быть выполнено несколько условий.
- Цессия происходит без участия должника. Его согласие на замену займодателя не требуется (п.2 ст.382 ГК РФ).
Внимательно перечитайте договор. В нем может быть пункт о том, что необходимо согласие кредитозаемщика. Или вовсе прописан запрет на уступку. Это может существенно повлиять на ситуацию.
- Неплательщик должен получить письменное уведомление об изменениях с копией документа. Если этого не произошло, то сделка считается недействительной (п.3 ст.382 ГК РФ).
Неважно, кто именно пришлет уведомление – прежний или новый владелец задолженности. Главное, чтобы оно было. Если клиент не получил никакого документа, но сделал выплату на прежний счет, то она засчитывается. Требовать повторной выплаты неправомерно. Кредитор сам должен перечислить деньги владельцу новых реквизитов.
- Должник может не исполнять условия контракта перед новым кредитором до тех пор, пока не получит уведомление (п.1 ст.385 ГК РФ).
- Цессионарий не должен менять условия, которые клиент заключал изначально. То есть сроки, сумма, проценты остаются прежними, а дополнительные начисления – незаконны (п.1 ст.384 ГК РФ).
- Если к моменту цессии новый владелец вызывает такие же вопросы, которые у неплательщика были к прежнему, то он в разумные сроки может обратиться к нему с просьбой рассмотреть данные недопонимания (ст.386 ГК РФ).
Какие виды дoгoвopoв существуют
Для уступки немаловажное значение имеет участие неплательщика во время соглашения. Исходя из этого, выделяют два вида.
Договор долевого участия (ДДУ)! Участие в долевом строительстве многоквартирных домов.
- Двухсторонняя сделка – передача полномочий займодателя происходит без участия заемщика. Последний получает уведомление.
- Трехсторонняя – в процессе участвует еще и должник, который дает необходимое согласие. Это наиболее сложный для участников вариант, т.к. заемщик вообще может отказаться что-то подписывать.
Виды сделок:
- Возмездный: цедент продает долг за деньги. Цессионарий платит за него полностью или частично, как бы выкупая у продавца. А все затраты потом списывает с заемщика.
- Безвозмездный: кредитор совершает уступку без какого-либо вознаграждения. А цессионарий оставляет все полученные средства себе.
Участники сделки также имеют значение, поэтому контракт цессии делят:
- между юридическими лицами;
Например, банк продает долг коллекторскому агентству.
Важно: соглашение на цессию между юрлицами должно быть всегда возмездным. «Бесплатная» сделка считается дарением, а оно запрещено в отношениях между компаниями (ст.575 ГК РФ).
- между физическими лицами.
Петр, остро нуждаясь в деньгах, вспомнил, что полгода назад родственник одолжил у него крупную сумму под расписку. Первое время тот отдавал деньги небольшими суммами, но потом перестал. Так как Петр взял ипотеку и имел обязательства перед банком, то созвонился с мужчиной и выяснил, что тот не торопится возвращать задолженность.
Об этой ситуации узнал предприимчивый коллега Петра и предложил заключить сделку. В итоге оба остались в выигрыше: цедент получил необходимую сумму и решил свои финансовые вопросы, а цессионарий – полномочия запросить вернуть деньги и получить прибыль. Но как он будет их возвращать – совсем другая история.
При заключении соглашений уступки важно фиксировать все в письменном виде. Обязательно составьте расписку о передаче денежных средств за документ о долге. Это поможет избежать спорных случаев в дальнейшем.
В документе обязательно должны содержаться пункты:
- предмет сделки;
- права и обязанности участников;
- ответственность;
- сроки и порядок расчета;
- реквизиты;
- дополнительные условия.
Важное правило: заключение цессии должно пройти через такие же этапы, как и изначальный документ. Например, если бумагу о займе заверил нотариус, то и согласие о переходе нужно отнести нотариусу.
Что нeльзя пepeдaть пo дoгoвopy цeccии
Законодательство предполагает определенные ограничения: не во всех случаях можно оформить цессию.
Согласно ст.383 ГК РФ, задолженность нельзя передать, если личность кредитора неразрывно с ней связана. Звучит сложно, но на деле все проще. Нельзя заключить уступку на:
- обязательства после развода;
- алименты;
- компенсации за моральный ущерб;
- материальные выплаты за вред здоровью и жизни;
- долги за коммунальные услуги.
Помимо этого, ограничения действуют на профессиональных одалживателей, т.е. на банки и МФО (ст.12 «О потребительском кредите (займе). » № 353-ФЗ). Организация не может просто так взять и передать вашу задолженность.
Цессионарием может выступать:
- коллекторское агентство, зарегистрированное в госреестре;
- другие профессиональные кредитные организации;
- иное физическое или юридическое лицо, которое неплательщик сам указал строго после возникновения задолженности. Просить реквизиты каких-либо лиц «на всякий случай» во время заключения сделки противозаконно.
Цeccия пpи ДДУ
Соглашение может касаться не только денежных вопросов. Например, цессию можно оформить и на передачу прав на долевое участие в строительстве.
Поясним на примере. Владимир вступил в программу долевого строительства от компании «НовостройГрупп». По условиям застройщик обязуется сдать жилье в срок. А покупатель – приобрести недвижимость. То есть фактически квартиры у Владимира пока нет, но есть право требовать ее.
Вот именно его мужчина и может передать в ходе цессии. Важный момент: уступку можно сделать только до того, как квартиру официально передадут дольщику (п.2 ст.11 ФЗ №214 от 30.12.2004).
Не забывайте, что контракт цессии следует зарегистрировать, т.к. документ долевого участия в строительстве тоже подлежит обязательной государственной регистрации.
Также закон говорит, что при покупке требования на строящуюся недвижимость у юрлица следует дождаться окончательной регистрации соглашения. Но того же правила мы рекомендуем придерживаться и во время сделок с физическими лицами.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Еще один важный момент: перед заключением соглашения убедитесь, что цедент заплатил застройщику за участие в программе. В противном случае сделка заключается переводом долга на цессионария. Для оформления перевода следует запросить согласие застройщика (п.2 ст.11 ФЗ №214 и п.2 ст.391 ГК РФ).
Конечно, уступка на будущую квартиру – не самый частый случай, но все же встречается и такой вид продаж. Например, если покупателю нужна квартира с очень конкретными параметрами.
Поэтому, если вы решили приобрести жилье через покупку права, то заранее обратите внимание на подводные камни.
- Проверьте всю документацию застройщика, чтобы убедиться в его надежности.
- Запросите при сделке у цедента оригинал ДДУ – он теперь ваш.
- Запросите у застройщика справку о выплатах продавца – так вы узнаете о наличии у него недоплат.
- Следует учитывать и то, что цена, указанная в первом долевом соглашении, будет гораздо меньше той, которую вы заплатите инвестору. А в случае судебных разбирательств пени, штрафы и прочие денежные компенсации будут основаны на начальной цене.
- Убедитесь, что в изначальном документе о долевом участии нет запрета на уступку. Иначе застройщик оспорит такое соглашение в суде.
Продажа жилья при помощи цессии – не повод освобождаться от налога на доход. Ведь считается, что цедент приобрел выгоду. Поэтому ему следует заплатить 13% в счет государства.
Кaк зaключaeтcя дoгoвop цeccии
Есть три этапа разбирательств с должником, когда участники заключают передачу долга.
- В досудебном порядке.
Цедент, не подавая в суд на заемщика, заключает уступку. Если попытки нового кредитора взыскать деньги не дадут результатов, то тот подает иск.
Соглашение было подписано во время суда. Для удобства судья не начинает новый процесс, а продолжает тот же, только сменив истца: вместо первого займодателя им становится новый. Он не только обладает основанием на получение средств, но и отвечает за все предыдущие действия цедента.
- На стадии производства.
Ситуация схожа с предыдущей. Исполнительное производство уже начато, пристав только меняет правообладателя на долг.
Pиcки пpoцeдypы
Любая сделка, связанная с деньгами, несет в себе риски. И, заключая цессию, все три участника – продавец, покупатель и заемщик – могут понести потери.
Для должника
На первый взгляд, должник принимает в соглашении меньше всего участия, поэтому не подвержен никакой опасности. Но это не так.
Главный риск для проблемного заемщика – получить поддельное уведомление о передаче долга. Мошенники рассчитывают на то, что неплательщик не станет проверять информацию и переведет деньги на счет лжецессионария.
К сожалению, это не освобождает человека от выплат остатка задолженности настоящему займодателю. Поэтому всегда проверяйте информацию у своего изначального кредитора.
Для прежнего кредитора
Остаться без денег — этим рискует цедент, продавая долг.
Порой уступка вступает в силу сразу после подписания. То есть покупателю не обязательно вносить оплату. Время идет, цессионарий получил от неплательщика деньги, а выплату в пользу продавца так и не совершил. Поэтому цеденту не остается ничего, как подать в суд.
Второй риск – выставить неправильную цену. Если она будет слишком высокой, то новый кредитор может оспорить ее в суде. А если слишком низкой, то она вызовет подозрения у ФНС – как попытка уклониться от налогов.
Как правило, цена за задолженность редко превышает 50% от невыплаченной суммы. Чем меньше шансы что-то взять с человека, тем ниже цена.
Для нового кредитора
Самая очевидная ситуация: цессионарий заплатит за приобретение задолженности, но деньги вернуть так и не сможет. Дело в том, что организации продают только самые безнадежные случаи и не дают гарантий возврата средств. Вознаграждение идет за саму уступку, а за результат работы цедент не несет ответственности.
Бывает, что в базу купленных долгов по ошибке попадают люди, которые уже выплатили все задолженности. В таком случае цессионарий может попросить возврат средств за «мертвые души».
Напоследок, цедент вообще может оказаться мошенником и заключить договоры сразу с нескольким кредиторам. Тогда ущерб терпит не только покупатель, но и должник, ведь ему теперь придется разбираться, кому следует платить.
Источник: sovcombank.ru
Советы нотариуса: переуступка прав требования по ДДУ
Ведущая: Здравствуйте, уважаемые зрители! В этом выпуске передачи «Советы нотариуса» мы обсудим уступку прав требования по договору долевого участия. В каких случаях возможна уступка прав требования по ДДУ?
Алесей Комаров: Закон говорит, что уступить право требования по ДДУ можно после того, как зарегистрирован сам ДДУ. Применительно к ДДУ закон требует не только его подписания с соблюдением определенных реквизитов, в форме единого документа, подписанного дольщиком, покупателем по факту, и застройщиком, продавцом, но еще требуется регистрация этого договора в Росреестре.
Пока даже подписанный договор не зарегистрирован в Росреестре, он юридически никаких последствий не порождает. С момента регистрации договора и до момента подписания дольщиком и застройщиком акта приема-передачи объекта вы можете заключить договор уступки права требования или перевода долга. Уступка права требования заключается в том случае, если дольщик оплатил полностью всю цену, перевод долга на другое лицо осуществляется, если застройщик полностью все от меня не получил. Это разные по своей сути сделки.
В.: Обязательно ли в принципе согласие застройщика на уступку, если, например, дольщик ничего не должен застройщику?
А.К.: Первое отличие между уступкой права требования и переводом долга заключается в том, что если я всё выплатил застройщику, застройщик только должен мне квартиру передать, то я могу уступить права по общему правилу без согласия застройщика. Но нужно смотреть договор. В 214 законе не указано, что уступка права требования возможна без согласия застройщика.
В ГК РФ говорится, что я могу уступить права требования другому лицу, если я полностью всё оплатил, и мне не нужно согласие застройщика, если иное не установлено в договоре долевого участия. Если такое согласие предусмотрено, а, как правило, застройщики пишут, что уступка права требования возможна только с согласия застройщика, то в таком случае сначала необходимо получить согласие застройщика, подписать договор с цессионарием, т.е. с новым дольщиком, а уже потом регистрировать уступку, после этого такой договор будет считаться заключенным. Если происходит перевод долга, т.е. я еще не выплатил все деньги застройщику и хочу уступить свой долг другому лицу, то нужно обязательно согласие застройщика, даже если это не указано в договоре.
В.: Вправе ли застройщик взимать комиссию, плату за свое согласие на уступку?
А.К.: По содержанию такой оплаты она неправомерна, поскольку взимаемая плата как минимум не соразмерна тем тратам, которые несет застройщик в связи с уступкой или переводом долга. Тем самым застройщик как бы пытается ограничить эти переуступки. Застройщик говорит, что если хотите переуступать, то заплатите, допустим, 50 тысяч рублей.
Застройщик надеется тем самым выдавить спекулянтов, которые перепродают уступки права требования другим лицам, зарабатывая на этом определенные деньги. Плата такая незаконная, ст. 16 Закона о защите прав потребителей прямо указывает, что такие условия договора не допустимы.
В.: А законно ли условие ДДУ, которое запрещает уступку в принципе?
А.К.: Насколько я знаю, суды по-разному реагируют на это условие. С одной стороны, вроде бы можно говорить о свободе договора. Например, застройщик указал, что нельзя уступать права до момента полной оплаты. Но с другой стороны данное условие ущемляет права слабой стороны, дольщика, поэтому я склоняюсь к тому, что такое условие неправомерно.
В.: Как вы считаете, что будет, если заключить уступку уже после подписания акта приема-передачи цедентом?
А.К.: По общему правилу, указанному в законе, такая уступка недействительна. Если она недействительна, то нужно смотреть, оспорима она или ничтожна. Закон говорит, что она оспорима. До того момента, пока кто-то из сторон эту сделку не оспорил, она считается действительной, заключенной. Тут много разных моментов.
Когда граждане обращаются за удостоверением договора уступки права требования, то я беру заверение от цедента, от того, кто продает, о том, что по акту приема-передачи указанный объект не передан. Если потом выясняется, что объект недвижимости был передан, то тогда более реально взыскать убытки с такого недобросовестного продавца.
Идеальный вариант – это взять справку в строительной компании, что на такое-то число акт приема-передачи подписан не был. Но, как правило, застройщики плохо реагируют на такие предложения и требования, и такие документы не предоставляют. Тут остается положиться только на порядочность самого дольщика. Можно попытаться получить эту информацию в реестре в виде выписки.
По идее реестр должен вносить в выписку информацию о том, что право собственности дольщика основывается не только на ДДУ, но и на акте приема-передачи помещения. Они достаточно часто вносят эти данные в реестр. В данном случае стоит и заверение брать, и выписку получить хоть в электронном виде, чтобы в этой выписке ничего не было сказано про акт.
В.: Обязан ли застройщик выдавать справку цессионарию или цеденту о том, что у цедента нет никаких долгов?
А.К.: Выдавать не обязан, но если мы через нотариуса пойдем, то он по закону должен дать ответ в течение 30 дней. Еще бы хотел сказать, что, заключая уступку права требования, советую рассчитывать всё через нотариуса, поскольку уступку нотариус сам может подать на регистрацию.
Хоть некоторые могут со мной не согласиться, но хочу напомнить, что пока уступка не зарегистрирована в реестре, у вас нет никакого юридически значимого документа, несмотря на то, что вы ее уже подписали и даже нотариально удостоверили. Лучше, когда такая немного специфичная сделка проходит под контролем юриста. Поэтому я и предлагаю услуги нотариуса в связи с тем, что нотариус может отправить уступку и на регистрацию, помочь осуществить расчет через депозит нотариуса, проконтролировать сделку на предмет того, что мы говорили, получив выписку из реестра, включить заверения в договор, о том, что объект не передан по акту приема-передачи. Вот эти вещи можно предусмотреть, чтобы максимально обезопасить сделку.
Источник: www.bsn.ru
Уступка прав неустойки по ДДУ
Если застройщик задерживает сдачу дома и передачу квартиры, дольщики, согласно законодательству, имеют право на получение неустойки. Однако не каждый участник долевого строительства хочет тратить время и силы на разбирательства со строительной компанией, суды и другие неприятные процедуры.
В этом случае предусмотрена возможность уступки прав неустойки по ДДУ другому лицу – как физическому, так и юридическому. О том, как это происходит, когда возможно и какие преимущества дает дольщику, мы разберемся в данной статье.
Что такое уступка права неустойки по ДДУ?
В юридической практике существует понятие переуступки прав требования, или цессия – это передача кредитором или другим лицом, имеющим определенные права на получение средств или иных материальных ценностей (цессионарием), другому лицу (цеденту) этих прав на основании заключенного договора. Цессия может проходить как безвозмездно (цессионарий не получает компенсацию за передачу прав требования), так и за определенное вознаграждение от цедента, которое оговорено в соглашении между сторонами.
Уступка права требования неустойки по ДДУ происходит аналогично: дольщик, который из-за несвоевременной передачи квартиры от застройщика имеет право на получение неустойки, передает это право третьей стороне, а взамен получает определенную соглашением денежную или иную компенсацию (обычно она меньше неустойки, рассчитанной по закону). В результате третья сторона получает право взыскать неустойку с застройщика вместо участника долевого строительства.
В результате сделка выгодна и для дольщика, и для того, кому уступаются права на получение неустойки: первый получает компенсацию сразу (чаще всего, хотя возможны и другие варианты – например, после того как застройщик выплатит компенсацию), а второй – перспективу получения прибыли, ведь компенсация дольщику меньше, чем итоговая неустойка от строительной компании.
В каких случаях можно осуществить уступку прав неустойки по ДДУ
В принципе, Гражданский кодекс никак не ограничивает передачу прав требования (это касается и неустойки) от одного лица другому, потому уступка прав неустойки по ДДУ может быть осуществлена практически в любой ситуации. Однако существует несколько ограничений, которые могут повлиять на действительность такой сделки:
- в тексте договора долевого участия может быть запрещено передавать права требования – как на саму недвижимость, так и на любые компенсации, в том числе и неустойку;
- договор может также требовать наличия письменного согласия второй стороны (т.е., строительной компании) перед заключением сделки цессии и передачи прав на неустойку по ДДУ;
- если вместе с переуступкой прав на неустойку передаются также права на квартиру, согласие застройщика необходимо.
В каких же случаях для дольщика выгодно переуступить права на неустойку третьему лицу:
дело в том, что если участник ДДУ является физическим лицом, он может добиваться выплаты неустойки от застройщика только в судах общей юрисдикции. В таких случаях существует риск, что будет применена ст. 333 ГК РФ, согласно которой размер неустойки существенно сократится. Если же права будут переуступлены юридическому лицу, дело будет рассматриваться уже в арбитражном суде, где вероятность снижения суммы неустойки существенно ниже. Такой вариант часто советуют адвокаты по спорам с застройщиком;
не секрет, что это длительный процесс, который может растянуться на месяцы и даже годы, на десятки судебных заседаний и т.д. Потому многие дольщики согласны получить хоть и меньшую сумму, зато сразу и без лишних усилий.
Хотите осуществить переуступку прав неустойки по ДДУ?
Получите консультацию адвоката: +7 (962) 953-88-11
Порядок уступки права требования неустойки по ДДУ
При оформлении переуступки прав требования неустойки по ДДУ следует придерживаться такого порядка действий:
которой планируется уступить права. Во время переговоров должны быть утверждены основные моменты: на каких условиях будет передано право на неустойку (размер компенсации, сразу или после получения денег от застройщика и т.д.), а также другие нюансы будущего соглашения.
известить строительную компанию о том, что права на неустойку будут переуступлены, нужно в любом случае, а согласие потребуется только в том случае, если это оговорено в договоре долевого участия. Извещение проводится в письменной форме, рекомендованным письмом или лично.
В нем указываются такие основные сведения:
- данные дольщика, застройщика и третьей стороны, которой будут переданы права на неустойку;
- информация о квартире, сроках ее сдачи, размере причитающейся компенсации;
- условия, на которых будут переуступлены права – размер компенсации дольщику, порядок выплаты и т.д.
Кроме того, в договоре можно указать механизм разрешения возникающих споров, ответственность сторон за неисполнение взятых на себя обязательств, действия в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и т.д.
после его подписания документ должен пройти процедуру государственной регистрации, только после этого он будет иметь юридическую силу.
право распоряжаться требованием неустойки от застройщика и приступить к ее взысканию.
Оказать помощь в оформлении уступки прав неустойки может юрист по ДДУ. Опытный специалист поможет оценить выгодность предложения для дольщика, избежать возможных рисков и составит грамотный договор, который будет иметь юридическую силу. Также участие юриста рекомендуется на всех этапах уступки прав, чтобы соблюсти полную процедуру и не допустить ошибок и неточностей.
Заключение
Если дольщик имеет право на получение неустойки по ДДУ, но не хочет заниматься ее взысканием с застройщика, это право можно переуступить третьему лицу. Такая процедура называется цессия, и может быть выгодна для всех сторон соглашения.
Для правильного и юридически грамотного соблюдения процедуры уступки прав рекомендуется воспользоваться услугами адвоката.
Источник: kuzpartners.ru