Виды кредитов для строительства

С.В. Гриненко
Экономика недвижимости
Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2004.

4. Кредитование недвижимости

4.4. Виды кредитования недвижимости в особых целях

4.4.1. Методы финансирования нового строительства

Строительство требует значительных капиталовложений, поэтому для его финансирования привлекается заемный капитал. Срок кредитования обычно равен сроку, который необходим для завершения строительства. Для финансирования нового строительства применяются ипотечные кредиты для осуществления нового строительства.

Условия кредитования нового строительства существенно отличаются от типичных условий для долгосрочных кредитов из-за более высокого риска, связанного с новым строительством. Долгосрочные кредиты предоставляются под залог реальных объектов, определить стоимость которых не составляет особого труда. При кредитовании нового строительства существует риск того, что строительство не будет завершено, а в случае завершения есть неопределенность относительно того, какова будет реакция рынка на этот новый объект. Стоимость строительства может оказаться более высокой, чем рыночная стоимость объекта.

Финансовая грамотность. Виды кредитов.

Для снижения рисков применяются особые схемы финансирования нового строительства. Например, кредиты на строительство выдаются не единовременно, а поэтапно, причем только после подтверждения полного завершения согласованного объема строительно-монтажных работ. Другой вариант — кредитор получает и оплачивает счета субподрядчиков за фактически выполненные работы. Банк совместно с застройщиком должны тщательно проанализировать комплекс факторов, включая спрос на данный тип объектов, емкость рынка, способность застройщика контролировать сроки и смету затрат в ходе строительства, чтобы при его завершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержать предложенные первоначальные условия продажи жилья.

Кредит погашается «шаровым» платежом в конце кредитного периода за счет долгосрочного кредита или за счет выручки от продажи построенного объекта на рынке.

Наиболее распространенные варианты погашения кредита на строительство:

— выдача кредита только тогда, когда заемщик уже имеет договор о долгосрочном финансировании завершенного объекта;
— строитель одновременно является заемщиком и строительного, и долгосрочного кредита у одного кредитора;
—наличие предварительной договоренности между застройщиком и банком о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальным покупателям для приобретения построенных объектов, что эффективно сочетается с ипотечным кредитованием покупателей построенного таким способом жилья: получаемые ипотечные кредиты и собственные средства граждан используются для оплаты жилья, а застройщики получают возможность погасить ранее полученный строительный кредит.

Наряду с вышеперечисленными вариантами существует «Краткосрочное финансирование девелопмента». Предусматривается схема выдачи кредита на строительство при отсутствии договора о предоставлении долгосрочного кредита по завершении строительства. В этом случае кредитор и заемщик предполагают, что будет получен доход от продажи объекта, за счет которого будет погашен кредит. Высоки риски из-за проблем поиска долгосрочного кредитора в случае невозможности быстрой продажи объекта, что может повлечь невыполнение обязательств по краткосрочному кредиту.

4.4.2. Методы финансирования строящегося жилья

На сегодняшний день распространенным методом финансирования жилья является долевое участие в строительстве. Основные варианты долевого участия:

— со стопроцентной единовременной оплатой — за дольщиком закрепляется отдельная квартира в строящемся доме с указанием метража, сумма, соответствующая стоимости строительства на момент подписания договора, вносится в оговоренные сроки и не подлежит дальнейшей индексации в связи с инфляцией, по окончании строительства — взаиморасчеты между дольщиком, оплаченная квартира оформляется в собственность дольщика;

— с поэтапной оплатой — за дольщиком закрепляется отдельная квартира в строящемся доме с указанием метража, оговаривается в договоре график оплаты с учетом инфляции (величина первого взноса обычно не менее 20 % зависит от степени готовности жилого дома), по графику каждым взносом оплачивается определенное количество метров жилья;

— с зачетом имеющегося жилья — за дольщиком закрепляется отдельная квартира в строящемся доме с указанием метража, оговаривается, сколько метров новой квартиры оплачивается в результате зачета стоимости старой, разницу в стоимости старой и новой квартир дольщик оплачивает деньгами в процессе строительства.

В сегодняшних условиях повышение доступности жилья осуществляется через долевое строительство и продажу жилья в рассрочку, функционирование системы стройсбережений, жилищных сберегательных программ, действие региональных программ с использованием ресурсов местных бюджетов и программ предоставления ссуд на приобретение жилья предприятиями своим сотрудникам, выпуск в некоторых городах муниципальных жилищных облигаций и др.

4.4.3. Методы финансирования проектов по освоению земли

Для такого типа финансирования существуют кредиты под освоение земли — это кредиты с «шаровым» платежом, направленные на финансирование проектов по освоению земли. Степень риска таких кредитов, как и кредитов на осуществление нового строительства, высока. » Приобретаемая за счет заемного финансирования земля используется для последующей более выгодной перепродажи за счет увеличения неулучшенной или улучшенной земли (подведение коммуникаций, разбивка на участки, мелиоративные работы, устройство улиц и дорог и прочие работы по обустройству участка).

Как и при кредитовании нового строительства, схема выдачи кредита под освоение земли поэтапная, сопровождающаяся контролем кредитора за выполнением проекта.

Погашается кредит при продаже улучшенных земельных участков.

4.4.4. Финансирование недвижимости продажей в рассрочку

Продажа в рассрочку — способ финансирования недвижимости, основанный на распределении во времени платежей по сделке купли-продажи. При этом продавец может избежать значительных налоговых выплат в год продажи, так как платежи распределены по времени, при потребности в денежных средствах может взять кредит, который будет оплачен из отсроченных платежей по сделке купли-продажи.

Источник www.aup.ru

Особенности и нюансы оформления кредита на строительство жилья

Приобретение недвижимости или же строительство собственного жилья – пожалуй, одна из главных целей каждого человека. К сожалению, так получается, что не всякий сможет быстро заработать необходимую сумму. В таком случаи, можно воспользоваться кредитом.

На сегодняшний день есть много организаций, которые готовы предоставить кредит. Но тут очень важно понимать и максимально изучить все условия.

Что такое кредитование под строительство жилья

Кредитование под строительство жилья – это ссуда, которую предоставляет банк для строительства помещений жилого типа. В данной ситуации, банк в обязательном порядке берет недвижимость под залог. Когда идет речь о строительстве, то и крупные суммы понадобятся, чтобы проводить данные работы.

Банки охотно выдают кредиты для строительства жилья, так как это помогает привлекать клиентов и получать постоянную прибыль в виде процентов. В данной ситуации идет обязательно залог, который гарантирует банку возвращение своих активов.

Каким образом осуществляется кредитование

Как показывает практика, кредитование на строительство жилья осуществляется не только собственными силами, но и вложением денежных средств в новостройки. На сегодняшний день существует масса проектов, по которым можно вкладывать деньги на строительство собственного жилья и в результате получить квартиру в новом доме. Но прежде чем оформлять кредит в банке необходимо проверить застройщика – не попасть на мошенника.

Необходимо запросить такие документы, как разрешение на строительство, план дома, ознакомиться с договором и запросить регистрационные документы.

Как только определились с застройщиком, то необходимо ознакомиться с предложениями банка. Тут не стоит торопиться, так как предложений много – все позиционируют себя с лучшей стороны. Важно обращать внимание на маленькие нюансы, так как из них состоит основная суть кредита. Если банк предлагает очень низкие проценты, то стоит уточнить, нет ли дополнительных комиссий и доплат – часто они выше самих процентов.

После того как все документы будут проверены работником банка, заводится кредитная заявка, где заемщик указывает действительную информацию о себе и своем материальном положении. Как только андеррайтеры и служба безопасности проверит всю необходимую информацию, клиент получает решение банка. Для клиента важно, чтобы предоставленная информация была абсолютно достоверной.

Кто может получить кредит

Кредит получить может лицо, которое официально трудоустроено и является резидентом страны. Возрастная категория заемщика составляет не меньше 23 лет и не более 65 на момент последнего платежа по кредиту. Также необходимо отметить, что кредит залоговый и обязательно должен быть поручитель. Как правило, поручителем выступает близкий родственник, очень часто это второй супруг. Имущество до выплаты кредита в полном объеме находится под арестом банка.

Огромное значение для банка — уровень заработной платы клиента. Плановый платеж должен составлять не менее 50% от среднемесячного дохода заемщика.

Также играет роль семейное положение, т. е. если есть второй супруг и дети – то это увеличивает шансы на получение кредита. У людей с инвалидностью 1–3 групп практически нет возможности получить кредит.

Как правильно выбрать банк

Это один из самых важных моментов, так как именно таким путем будет определяться ваше финансовое состояние. Ознакомиться с информацией об учредителях и капитале. Дальше идет ознакомление с процентными ставками. В среднем процент составляет 10–20% по ипотечному кредитованию. Дополнительно еще к договору кредитования прилагается страховка, которую требует практически каждый банк.

Кредиты для строительства жилья

Страховка предназначена на случаи, когда заемщик теряет свою трудоспособность (наступление инвалидности либо другие весьма уважительные причины) либо уход из жизни. Есть конечно варианты и без страховки, но в такой ситуации риск выше, поэтому предоставляют кредит по более высоким процентам. Лучше всего застраховать свою жизнь и имущество – все настолько быстро меняется, необходимо хоть немного защитить свое будущее.

Однин из важных моментов при выборе банка — учитывать настолько надежный банк. Многие стремятся брать в государственном банке кредит, так как считают его более стабильным. С одной точки зрения — это очень правильно сделанный выбор, но как правило, большой ссуды вы не получите. Если говорить о частных банках в частности иностранных, то тут все обстоит иначе, суму они предоставят в полной мере. Европейские банки считаются очень стабильными и надежными – в договоре учитываются все необходимые нюансы.

Какие документы для оформления кредита нужны?

В случае если вы решили купить участок под строительство дома, то здесь необходимо иметь следующие документы:

1. паспорт гражданина страны;
2. справку с работы, где отражается доход за последние 12 месяцев;
3. анкета заемщика;
4. заявление установленного образца;
5. разрешающие документы на строительство;
6. смета на строительные работы, если она есть в наличии;
7. договор, заключенный со строительной компанией;
8. паспорт на залоговое имущество;
9. документ, что подтверждает дополнительный доход;
10. если человек предприниматель, то свидетельство о государственной регистрации. Валюта кредита;
11. документы супруга;
12. документы поручителя.

Нюансы оформления кредита под строительство жилья

Ипотечное кредитование довольно сложный процесс и обязательно оформляется у нотариуса, так как речь идет о залоговом имуществе. Многие клиенты недостаточно хорошо разбираются в таких процедурах, и хотят себя обезопасить, при этом нанимают опытных юристов, которые помогут отстоять права. Данный специалист поможет выяснить все важные нюансы и избавит от переплат в будущем. Перед подписанием ознакомьтесь с договором.

Кредит на строительство жилья предусматривает наличие поручителя. В роли такого человека обычно выступает один из родственников, чаще всего один из супругов.

Дополнительно заемщик подписывает договор страхования имущества и жизни. Платежи вносит ежегодно если не вносятся вовремя платежи, то повышается процентная ставка по кредиту.

Валюта кредита

Договор страхования имущества и жизни

Банки осуществляют кредитование в нашей стране в следующих валютах – рубли, доллары, евро. Вы можете выбрать себе любую валюту, именно в той которой вы будете рассчитываться с продавцами товара для строительства либо с застройщиком. Очень часто люди берут прямо в рублях, так как у большинства заработок в таком виде и при росте иностранной валюты могут привести к финансовым трудностям. Как вариант, можно изначально взять в нужной валюте, а через некоторое время просто перевести в рубли, путем банковской операции, которая называется рефинансирование.

Минус состоит в том, что это будет длиться некоторый период и плюс будет разница между продажей и покупкой валюты на валютном рынке, а еще затраты у нотариуса. Это позволит вам не переживать за будущее. Обратите внимание, на то, что по валютным кредитам ставки немного ниже, чем у национальной.

Какую сумму кредита можно получить

Банкиры очень осторожно относятся к ипотечному кредитованию не смотря, что это один из главных источников дохода банка. Как правило, сумма предоставляется в размере 70% общей стоимости строительства жилья. Таким образом, перед тем как взять кредит необходимо собрать 30% от стоимости жилья. Некоторые банки относятся к своим клиентам более лояльно и предоставляют суму в полном объеме.

Как раньше уже обсуждалось в статье, много зависит от дохода заемщика. Чем больше доходы, тем вероятнее получить большую сумму банковской ссуды. По расчетам кредитных экспертов плановый ежемесячный платеж не должен превышать половины месячного дохода клиента.

Залог

Одним из важных моментов кредита на строительство жилья считается именно залог. Это дает банку гарантии, что ссуду клиент вернет в полном объеме. Это происходит таким образом, что заемщик передает свое имущество временно под арест банка, когда все обязательства будут выполнены, то с имущества будет снят арест и все права перейдут его владельцу. В противном случае, если обязательства не будут выполнены и заемщик откажется от уплаты кредита, то все права владения переходят к банку.

Без предварительной оценки банк не берет в имущество под залог. Для этого заемщики нанимают оценщика и получают от него в письменном виде заключение. После этого банк принимает решение предоставлять кредит или нет. Важно понимать, что запрашиваемая сумма не может быть больше залога.

Очень часто предметом залога выступает приобретённое имущество. Как правило, оценка в этом случае также необходима. Для банка любые нюансы подтверждаются документально.

Начальный взнос

Приобретение недвижимости, довольно значимое событие, что требует дополнительной подготовки. Поэтому есть такое понятие, как начальный взнос. В большинстве случаев, он составляет 15–30% от стоимости. Таким образом плательщик показывает свою платежеспособность. Но сегодня, нет ничего невозможного, и банки предоставляют кредит в полном объеме, без каких-либо начальных взносов.

Но такой банк нужно искать. Также необходимо отметить, что такие банки устанавливают более высокую процентную ставку.

Сроки кредитования

Сроки кредитования могут быть разными, опять же все зависит от заемщика. Чем выше доход, тем меньше срок кредитования. Некоторые пытаются сделать свой доход меньше, чтобы срок дольше был. На самом деле это не совсем полезно для заемщика. Если подсчитать, то чем больший срок, то и больше переплата.

В среднем срок длится от 10 лет до 30. Но чем раньше вы погасите тем лучше для вашего финансового положения. По совету кредитных экспертов погашать лучше досрочно, это будет большой экономией. Законом разрешено досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций.

Способы погашения

Кредит в основном гасят в том отделении, где брали. Именно это предусматривает беспроцентное погашение. Еще ко всему можно контролировать остаток – брать выписку по кредитному счету. Это один из стандартных способов, но есть и другие:

• через кассу других банков;
• в терминалах самообслуживания;
• через интернет при помощи банковской карточки;
• через интернет-банкинг;
• при помощи постоянного поручения к карте и другие.

Итак, кредитование под строительство жилья — один из реальных способов получить свое жилье и не копить десятками лет средства для приобретения. На сегодняшний день есть много застройщиков и банков, которые готовы предоставить свои услуги на выгодных условиях. Самое важное, предварительно разобраться в этом при помощи специалистов, и выбрать для себя более оптимальный вариант.

Интересное видео о ежемесячных платежах обычного жителя в штатах, за кредиты и ипотеку:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник posobie.help

Кредит на строительство дома или дачи: условия, выгоды и риски

Кредитование – обыденное явление современной российской действительности. Кредиты берут представители всех слоев населения. Самые обеспеченные не хотят извлекать собственные средства из бизнеса, предпочитая использовать заимствованные. Малообеспеченные пользуются займами, чтобы как-то дотянуть до получки. Лица со средним достатком, тщательно просчитывают, насколько выгоден тот или иной вариант займа.

Кредит на строительство: выгоды и риски

Строительство собственного дома без привлечения заимствованных средств в сжатые сроки доступно только лицам с очень высокими доходами. Для большинства населения, даже относящегося к социальным слоям с высоким уровнем жизни или превышающим средний, постройка приватного жилья без привлечения кредита на строительство, грозит растянуться на неопределенно долгий срок. Жизненные обстоятельства могут измениться в ту или иную сторону, инфляционные процессы будут приводить к удорожанию стройматериалов и услуг строителей. А дом, по-прежнему будет находиться в незавершенном состоянии. «Стройка века» вполне может стать камнем на шее. А по завершении, вполне может оказаться совершенно не нужной: повзрослевшие дети разлетятся по свету, и в большом доме придется куковать в одиночку.

Приведенные обстоятельства склоняют к получению кредита на строительство дома. Да, придется тратить значительную часть доходов на выплату процентов и основного тела кредита на строительство. Зато жилье будет введено в строй в сжатые сроки, им можно будет пользоваться уже в ближайшее время. Мечта о собственном доме будет воплощена.

Обстоятельства для заемщика могут сложиться крайне неблагоприятно, если вдруг доходы резко снизятся. Не исключено, что выплата кредита на строительство дома станет невозможной, а пролонгация не изменит положения. Но даже в такой ситуации часть средств удастся выручить, продав незавершенный объект. Или даже переоформить незавершенное строительство на покупателя.

1. Расходы порождают доходы. Утверждение нестандартное, как будто перевернутое с ног на голову. Но ведь люди действительно стремятся зарабатывать именно столько, сколько нужно для поддержания привычного уровня жизни. И зачастую отказываются от работы, более выгодной с материальной точки зрения, если она связана с большими затратами времени и нарушением привычного жизненного уклада.
2. Главное, говорят, что так утверждал Наполеон, — ввязаться в бой. А там – посмотрим. Действительно, успех никогда не придет, если ничего не предпринимать.

Кредит на строительство дома в российских банках

1. Типовой потребительский кредит получил самое широкое распространение. Для его получения не придется даже указывать цели заимствования. Средства предлагаются на срок до десяти лет. Вероятность отказа в предоставлении, в среднем по банковской системе страны, не превышает 20%. Отказывают, в основном, лицам с плохой кредитной историей. К недостаткам данного способа получения денежных средств относится ограниченность суммы займа. Банк не предоставит более двух-трех миллионов рублей. А этой суммы может и не хватить для постройки капитального дома. И процентные ставки будут высокими — от 20% годовых.
2. Целевой кредит на строительство. Для его получения придется потратить время для сбора немалого количества документов, подробно и обоснованно расписать запланированные расходы. Сомнительно, что удастся получить займ наличными. Финансовому учреждению удобнее иметь дело со строительной организацией, привлеченной к постройке жилья. Зато банкиры охотно пойдут навстречу клиенту, у которого тщательно прописан бизнес-план.
3. Ипотека. Собственно, это и есть кредит на строительство в чистом виде. Ипотеку на строительство предлагают всего несколько российских банков. Банкиры предпочитают иметь дело с залогом в виде уже построенного дома, а не участка под строительство. Если есть возможность предоставить в качестве залога недвижимость, банкиры охотно идут на сотрудничество. Заемщик получает сразу несколько значительных преимуществ. Сумма кредита на строительство дома окажется на 15-20% ниже оценочной стоимости предложенного в качестве залога объекта недвижимости. Заём будет предоставлен на продолжительный срок, доходящий до тридцати лет. Размер кредитных ставок, предложенный разными банками, отличается весьма существенно. Среднее предложение устанавливается от 18%. Эти условия в наше время следует признать достаточно выгодными для заемщика. Но оформление документов потребует немалых хлопот и времени. Однако здесь возможно довольно много вариантов. Для получения ипотеки не потребуется собирать много документов. Она может быть оформлена на продолжительный срок и под 8-14% годовых.
4. Кредит на строительство дома под материнский капитал. Этот вид займа применяется со времен появления закона, который ввёл понятие материнского капитала. Рассмотрим этот пункт подробнее.

Как получить кредит на строительство дома под материнский капитал?

• строительство ведется на территории страны;
• земельный участок, на котором предполагается построить дом, принадлежит владельцу материнского капитала (или арендуется, или безвозмездно используется на законном основании);
• получена в органах местного самоуправления вся разрешительная документация.

• возводимое жилье должно быть пригодно для постоянного и круглогодичного проживания;
• оно возводится для одной семьи как малоэтажное.

Кредит на строительство частного дома

Банки готовы предоставить ипотеку, соглашаясь на то, чтобы объектом залога выступала сама постройка после её завершения и официального оформления сдачи в пользование. То есть, кредит выделяется под строительный процесс. Залогом первоначально служит земельный участок, на котором предполагается вести застройку. Не стоит отчаиваться, если банк признает такой залог недостаточным. Вполне допустимо в таком случае привлечь ответственных поручителей или оформить иной залог.

Ряд российских банков предлагает программы поэтапного кредитования. Средства предоставляются заемщику по частям. Но и выплата процентов производится отдельно для каждого этапа кредитования. Общее условие, выдвигаемое практически всеми банками, увязывает предоставление ипотеки исключительно собственнику земельного участка.

Причем, к документам, связанным с правом собственности на земельный участок, не должно возникать никаких претензий. Иначе кредит на строительство частного дома предоставлен не будет. Банкиры не любят рисковать своими деньгами понапрасну.

• он может быть рассчитан на срок до тридцати лет;
• сумма кредита будет определена исходя из двух параметров – оценочной стоимости предложенного залога и доходов заемщика;
• выплаты устанавливаются банком от 17%.

Кредит на строительство дома без первоначального взноса

Обращаясь в банк для получения кредита на строительство дома, приходиться соглашаться на предоставление залога, а также выплачивать значительный первоначальный взнос, снижая банковские риски. Возможно ли начать строительство, если первоначальный капитал еще не накоплен?

Банки крайне неохотно идут на предоставление ипотеки, когда в качестве залога может быть предоставлен первоначально только земельный участок под застройку. Тем не менее, согласия банка на предоставление кредита на строительство дома без первоначального взноса добиться вполне реально. Для этого потребуется согласовать предоставление займа, разбитого на несколько траншей. Они будут выдаваться по мере строительства, а в качестве залога будет выступать сам объект.

• заполнить по специальной форме на 13 листах заявку, указав основного и солидарного заемщиков и поручителей;
• предоставить личные документы, справки о доходах и трудоустройстве;
  Решив начать строительство, нужно подготовить и передать банку:
• документы, свидетельствующие, что земельный участок принадлежит застройщику;
• согласованную с местной администрацией документацию, разрешающую сооружение дома;
• смету на строительство. Её подписывает или сам застройщик, или представитель подрядной строительной организации, нанятый для возведения объекта.

Кредит на строительство дачи

Банковских продуктов, непосредственно связанных с предоставлением займа на постройку дачи, практически нет. Кредитование дачного строительства считается относительно новым делом, а банкиры – народ консервативный. Дача не рассматривается как ликвидный залог, поэтому проценты по кредиту будут 15-20% годовых. И никакие льготные условия не предусматриваются.

Предоставят ипотеку на строительство дачи не более, чем на десять лет. Это в три раза меньше, чем при выделении средств на постройку дома.

Вероятность построить дачу, использовав ипотеку, крайне невелика. Банки избегают рекламировать программы кредитования дачного строительства, полагая возникающие риски чрезмерными. Во избежание предоставления кредита, выдвигается масса условий.

Источник tobanks.ru

Какими бывают кредиты и что на них можно купить

Купить на заёмные деньги можно что угодно. Но условия возврата для разных видов кредитов будут различаться.

Какими бывают кредиты

Целевые кредиты

Банк выдаёт средства на конкретные нужды. В большинстве случаев вы даже не видите эти деньги: кредитное учреждение сразу перечисляет их продавцу. Когда речь идёт о крупных займах, банк может запросить залог и первоначальный взнос.

Ипотечное кредитование

Такой вид займа часто называют просто ипотекой, но это не совсем верно. Ипотека — это форма залога, при которой должник владеет и пользуется имуществом, но кредитор может продать его, если обязательства по кредитному договору будут нарушены. Одна из самых распространённых форм ипотечного кредитования — это покупка в кредит объекта недвижимости, который и будет залогом.

С помощью ипотечного кредитования можно приобрести:

• квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
• дом;
• земельный участок;
• дачу;
• гараж;
• предприятие.

И этим перечень объектов для ипотеки не ограничивается. Например, можно взять кредит на строительство дома, заложив земельный участок или право аренды на него.

При покупке жилья в кредит в Государственном реестре прав на недвижимое имущество указывается, что объект находится в залоге. Снять обременение можно после погашения кредита. До этого владелец имущества не может заключать сделок с ним без ведома банка.

Автокредит

Это специальный кредит на покупку транспортного средства, при котором машина остаётся в залоге у банка. А чтобы у должника не возникало соблазна продать автомобиль, ПТС хранится в финансовом учреждении. Забрать документ можно, когда кредит будет полностью погашен.

Получателям автокредита салоны часто предлагают наиболее привлекательные условия покупки автомобиля.

Правда, их чаще всего компенсирует необходимость оформления КАСКО с максимальным набором рисков на весь срок кредитования.

Благодаря страховке и залогу банк может предложить не очень высокую процентную ставку. В июне в среднем она составляла 14, 83% ​Индекс Банки.ру: средняя ставка по автокредитам снизилась до 17,46% годовых годовых при покупке новой машины.

Кредит на образование

Назначение займа понятно из названия: деньги идут на оплату обучения, причём обычно речь идёт о вузах. Однако условия кредитования могут кардинально различаться.

Некоторые банки дают заём студентам. В этом случае во время учёбы должник выплачивает только проценты за пользование деньгами, к возврату основного долга он приступит после получения диплома.

Некоторые финансовые учреждения предпочитают не рисковать и устанавливают нижнюю планку возраста заёмщика. Например, это может быть 21 год. В этом случае предполагается, что кредит возьмут родители абитуриента или сам он уже крепко стоит на ногах, так как вчерашний выпускник школы не подходит под условия.

Целевые потребительские кредиты

К этой группе займов относятся кредиты на покупку бытовой техники, туристических путёвок, строительных операций, медицинских услуг. Если вы покупаете в магазине с меховыми изделиями шубу в кредит, то он также вписывается в этот пункт.

Обычно суммы выдаются небольшие и залог не требуется. Условия во многом зависят от того, о чём магазин договорился с банком.

Рассрочка в этом случае тоже вид целевого кредита. Просто торговое учреждение продаёт банку товар дешевле, чем вам, а разница потом идёт в доход финансового учреждения в виде процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это получение нового займа в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. По сути финансовое учреждение переманивает клиента у конкурента. Оно гасит ваш кредит перед другим банком досрочно, и затем вы выплачиваете новому кредитору и основной долг, и обновлённые проценты. Вы получаете более низкую ставку, финансовое учреждение — ваши деньги.

Нецелевые кредиты

Нецелевые потребительские кредиты

Вы просто берёте в банке нужную вам сумму и тратите её на своё усмотрение. Но так как банк не получает залог и не может проконтролировать ваши траты, он страхует свои риски более высокими процентами по таким займам.

Существуют нецелевые кредиты, которые маскируются под целевые. Вы запрашиваете деньги под конкретные траты, и банк учитывает это при одобрении займа. Однако фактически учреждение вас никак не может проконтролировать. Например, бизнесмен Фёдор Овчинников открыл книжный магазин, взяв деньги в банке на ремонт.

Микрозаймы

Небольшие суммы, которые выдаются клиенту почти без проверки его добросовестности и с минимумом документов. Но и процентную ставку на этих условиях предлагают крайне высокую. Из-за этого ранее при неуплате долг человека, обратившегося в микрофинансовую организацию, мог за год вырасти в десятки раз.

Обычно такими кредитами пользуются люди, не имеющие возможности получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Кредитные карты

Вы можете брать взаймы у банка сумму, ограниченную лимитом, и возвращать её по возможности. Для карт существует льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются.

Как пользоваться картой, чтобы не влезть в долги, Лайфхакер писал. Если соблюдать правила, можно обойтись без переплат.

Какой кредит выбрать

Для начала стоит определиться, нужен ли вам вообще кредит, советует генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Он не рекомендует брать кредиты двух видов:

1. В магазинах на покупку товара — мебели, электроники и так далее. Проще и дешевле будет накопить, чтобы избежать очень большой переплаты за товар.
2. Займы «до зарплаты» в микрофинансовых компаниях — из-за огромных ставок.

У других форм кредитов есть свои плюсы и минусы. Например, ипотека и автокредитование имеют смысл, когда нужна действительно крупная сумма на достаточно долгий срок. По таким кредитам можно претендовать на льготы от государства, застройщика или автодилера. Но имуществом вы распоряжаться не сможете, так что если нужна относительно небольшая сумма, то стоит посмотреть на условия по нецелевым и беззалоговым кредитам.

Важный момент для любого кредита: нужно внимательно разобраться со всеми условиями по выплатам.

Если вы что-то сделали неправильно и не можете выплатить долг, точно не стоит брать другой заём, чтобы погасить первый, а ещё кредитную карту и новый телефон в кредит до зарплаты. Можно рассмотреть рефинансирование одного или нескольких займов по более выгодной ставке, но не перекредитовываться на любых условиях, загоняя себя ещё глубже в кабалу.

Внимательно изучите рынок. Не обязательно обходить все банки, чтобы узнать условия, можно посмотреть их на сайтах финансовых учреждений или в специальных агрегаторах.

Источник lifehacker.ru